Nâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân tương giang, thị xã từ sơn, tỉnh bắc ninh

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN MẠNH TẤN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TƯƠNG GIANG, THỊ XÃ TỪ SƠN, TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 Người hướng dẫn khoa học: TS Đỗ Quang Giám NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 30 tháng 09 năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Mạnh Tấn i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn, tơi nhận quan tâm hướng dẫn, bảo tận tình Thầy, Cơ giáo giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới Thầy TS Đỗ Quang Giám tận tình hướng dẫn dành nhiều công sức, thời gian tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ mơn Kế tốn quản trị kiểm tốn Khoa Kế toán Quản trị kinh doanh Học viện Nơng Nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cám ơn tập thể lãnh đạo, cán nhân viên Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang, giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực đề tài Xin chân thành cám ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày 30 tháng 09 năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Mạnh Tấn ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt .v Danh mục bảng vi Danh mục sơ đồ đồ thị vii Trích yếu luận văn viii Thesis abstract x Phần Mở đầu .1 1.1 Tính cấp thiết đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Phần Cơ sở lý luận thực tiễn 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số khái niệm tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân 2.1.2 Đặc điểm tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân .6 2.1.3 Vai trị, chức Quỹ tín dụng nhân dân .10 2.1.4 Nguyên tắc Quỹ tín dụng nhân dân sở 12 2.1.5 Các hình thức tín dụng QTDND 13 2.1.6 Chất lượng tín dụng 16 2.1.7 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 20 2.2 Cơ sở thực tiễn chất lượng tín dụng 28 2.2.1 Kinh nghiệm QTDND số quốc gia giới 28 2.2.2 Kinh nghiệm quản lý hoạt động QTDND Việt Nam 33 Phần Phương pháp nghiên cứu .36 3.1 Địa điểm nghiên cứu 36 iii 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 36 3.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội 37 3.1.3 Khái quát QTDND Tương Giang .38 3.2 Phương pháp nghiên cứu 50 3.2.1 Phương pháp chọn mẫu 50 3.2.2 Phương pháp thu thập thông tin .51 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 51 3.2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 52 Phần Kết thảo luận .56 4.1 Thực trạng tín dụng QTDND Tương Giang 56 4.1.1 Quy trình cấp tín dụng QTDND Tương Giang 56 4.1.2 Kết hoạt động tín dụng QTDND Tương Giang 58 4.2 Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng QTDND Tương Giang 65 4.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng QTDND Tương Giang .65 4.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng chủ quan .71 4.3 Đánh giá chất lượng tín dụng QTDND Tương Giang 74 4.3.1 Kết đạt 74 4.3.2 Những mặt tồn tại, hạn chế 75 4.3.3 Các nguyên nhân tồn tại, hạn chế 76 4.4 Những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng QTDND Tương Giang 77 4.4.1 Định hướng hoạt động tín dụng quỹ 77 4.4.2 Giải pháp 78 Phần Kết luận kiến nghị 85 5.1 Kết luận 85 5.2 Kiến nghị 86 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước chi nhánh Bắc Ninh 86 5.2.2 Đối với Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân 87 5.2.3 Kiến nghị với cấp ủy, quyền địa phương cấp, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh 87 Tài liệu tham khảo 89 iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt ACCU Hiệp hội liên đoàn tín dụng Châu CBTD Cán tín dụng DSCV Doanh số cho vay HTX Hợp tác xã HTXTD Hợp tác xã tín dụng LDR Hiệu suất sử dụng vốn NHHT Ngân hàng hợp tác NHHTX Ngân hàng hợp tác xã NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QĐ Quyết định QTD Quỹ tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTDTW Quỹ tín dụng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TDND Tín dụng nhân dân TDTW Tín dụng trung ương TGTC Trung gian tài TNDN Thu nhập doanh nghiệp Tr.đ Triệu đồng TV Thành viên v DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình nhân khách hàng QTDND Tương Giang giai đoạn (2013 – 2015) 47 Bảng 3.2 Tình hình sử dụng vốn QTDND Tương Giang giai đoạn (20132015) 49 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh năm 2013 - 2015 QTDND Tương Giang 50 Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn QTDND Tương Giang 59 Bảng 4.2 Kết huy động theo địa bàn hoạt động 60 Bảng 4.3 Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn vay 62 Bảng 4.4 Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng 64 Bảng 4.5 Cơ cấu cho vay theo hình thức đảm bảo QTDND Tương Giang (20132015) 65 Bảng 4.6 Tình hình dư nợ cho vay (2013 – 2015) 66 Bảng 4.7 Tỷ lệ nợ xấu cho vay thành viên qua năm 2013 – 2015 66 Bảng 4.8 Hiệu suất lưu động năm (2013 – 2015) 67 Bảng 4.9 Chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận dư nợ cho vay năm 2013 – 2015 67 Bảng 4.10 Hiệu suất sử dụng vốn qua năm (2013 – 2015) 68 Bảng 4.11 Trình độ cán nhân viên QTDND Tương Giang năm (2013 – 2015) 69 Bảng 4.12 So sánh sản phẩm dịch vụ QTDND Tương Giang với số tổ chức tín dụng khác thị xã 70 Bảng 4.13 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ 71 Bảng 4.14 Mức độ hài lòng khách hàng qua 2013 – 2015 72 Bảng 4.15 Kế hoạch hoạt động QTDND Tương Giang 2016 77 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ ĐỒ THỊ Sơ đồ 3.1: Sơ đồ hành thị xã Từ Sơn 36 Sơ đồ 3.2 Cơ cấu máy tổ chức QTDND Tương Giang 41 Sơ đồ 4.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay QTDND Tương Giang 56 vii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: NGUYỄN MẠNH TẤN Tên luận văn: Nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 Tên sở đào tạo: Học viện Nơng Nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu Tương Giang xã vùng kinh tế phát triển thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Thu nhập nhân dân xã Sản xuất hàng may mặc Đầu tư lĩnh vực xây dựng nhu cầu vay vốn địa bàn lớn Từ Sơn có lăm Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động QTDND Tương Giang Quỹ có phạm vi hoạt động rộng phục vụ nhu cầu tín dụng cho xã Tương Giang; Tam Sơn Năm 2015 với việc QTDND Hiên Vân khả khoản làm ảnh hưởng đến uy tín chất lượng hoạt động QTDND vùng nói chung, QTDND Tương Giang nói riêng Nhận thức tầm quan trọng QTDND tương lai định lựa chọn vấn đề QTDND Tương Giang làm luận văn thạc sỹ Đề tài thực địa bàn thị xã Từ Sơn với tiêu đề: “Nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ Tín dụng nhân dân Tương Giang, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh” nhằm phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đánh giá chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang Góp phần hệ thống hố vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân đồng thời tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đơn vị Phương pháp nghiên cứu Nội dung đề tài chủ yếu tập trung nghiên cứu nội dung công tác tổ chức, quản trị điều hành, công tác huy động vốn cho vay vốn, kết kinh doanh Đề tài chủ yếu tập trung vào lĩnh vực tín dụng cho vay nghiên cứu việc cho vay sử dụng vốn thành viên, khách hàng hộ sản xuất kinh doanh có quan hệ tín dụng với QTDND Tương Giang Các phương pháp nghiên cứu sử dụng trọng luận văn gồm: Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp thứ cấp; phương pháp thống kê mô tả; phương pháp so sánh; phương pháp cho điểm Kết kết luận Nghiên cứu phân tích làm rõ nội dung tín dụng chất lượng tín dụng QTDND kinh tế thị trường Một hệ thống tiêu định viii tính định lượng luận văn đề cập nhằm giúp đánh giá xác chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Luận văn đề cập nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng từ Quỹ tín dụng quốc tế số Quỹ tín dụng nhân dân nước, sở rút số học có giá trị cho Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang nghiên cứu vận dụng Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng QTDND Tương Giang qua năm gần nhất, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, số tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp, khả thi Với định hướng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng QTDND Tương Giang, luận văn đưa nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng sau: (i) Nhóm giải pháp liên quan đến quy trình tín dụng, (ii) Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra sau vay, lọc khách hàng xử lý nợ xấu có vấn đề, (iii) Định hướng lựa chọn khách hàng tiềm chiến lược cấu sản phẩm, (iv) Nhóm giải pháp cấu lại dư nợ, (v) Nhóm giải pháp tăng tính liên kết hệ thống, (vi) Nâng cao chất lượng phục vụ tăng cường khả cạnh tranh hoạt động tín dụng, (vii) Tăng cường loại hình huy động vốn, (viii) Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực đầu tư đại hóa cơng nghệ ix cơng việc cần thiết phải thực đầy đủ thường xuyên 4.4.2.3 Lựa chọn khách hàng tiềm chiến lược cấu sản phẩm Đối với doanh nghiệp việc phát triển khách hàng yếu tố quan trọng hàng đầu Trong khâu lựa chọn khách hàng tiềm khâu khâu quan trọng Với QTD vậy, việc có đạt thành cơng hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào khách hàng mà QTD lựa chọn Mang sản phẩm đến với người tiêu dùng yếu tố tạo nên hài lịng khách hàng từ tạo nên ổn định cho QTD phát triển khách hàng bền vững Khách hàng người trực tiếp đem lại lợi nhuận cho quỹ việc lựa chọn khách hàng quan trọng, việc đánh giá, phân loại khách hàng sâu sát giúp cho việc định cho vay cho phù hợp với lực trả nợ đối tượng cụ thể làm giảm rủi ro tín dụng Quỹ nên xây dựng hệ thống xếp hạng đánh giá khách hàng có định mức giới hạn cho vay với đối tựng khách hàng khác phân loại Cơ cấu lại sản phẩm cho vay để phù hợp với mục đích phát triển kinh tế, xã hội địa phương Tăng cường cho vay kinh doanh dịch vụ 4.4.2.4 Tăng tính liên kết hệ thống Hiện mơ hình liên kết hệ thống hình thành với tên gọi Hiệp hội QTDND Việt Nam Bộ phận liên kết phát triển hệ thống tổ chức đại diện quyền lợi hợp pháp hội viên (QTDND sở QTDND Trung ương), Hiệp hội QTDND có chức hướng dẫn triển khai thực chủ trương sách, chế nghiệp vụ quan quản lý Nhà nước ban hành, thực quản lý quỹ an tồn hệ thống, kiểm tốn, tư vấn, đào tạo, cho đội ngũ cán hệ thống QTDND Bên cạnh đó, Hiệp hội cịn có trách nhiệm thành lập Trung tâm thông tin liệu hoạt động QTDND nhằm cung cấp thông tin phục vụ cho hoạt động Hiệp hội QTDND hội viên, đồng thời lập số doanh nghiệp, đơn vị trực thuộc cung cấp dịch vụ tài ngân hàng nhằm hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động QTDND sở hội viên Vì để giúp QTDND Tương Giang phát triển bền vững cần phải tăng cường tính liên kết hệ thống chặt chẽ hiệu cần nhanh chóng hồn thiện quy chế hoạt động cho phù hợp với xu phát triển hệ thống giúp cho việc tiếp cận áp dụng khoa học, đổi sách hoạt động vào 81 thực tế cơng việc đơn vị cách nhanh 4.4.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng Trên địa bàn thị xã Từ Sơn, hoạt động ngân hàng có phát triển mạnh quy mô mạng lưới, loại hình ngân hàng, TCTD có mặt đầy đủ tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động, cạnh tranh hoạt động ngân hàng địa bàn ngày trở nên gay gắt QTDND Tương Giang muốn phát triển tạo ổn định bền vững nguồn vốn, đòi cần phải đổi mới, phải biết nắm bắt hội, tận dụng phát huy tối đa lợi gần dân, sát dân, hiểu rõ thành viên Qua đó, mặt cần trọng công tác thông tin, tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị; mặt khác phải nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích để phục vụ thành viên mình, đáp ứng yêu cầu thành viên, khách hàng Trong điều kiện nay, QTDND Tương Giang chưa đưa sản phẩm dịch vụ đại NHTM, với sản phẩm phù hợp tiền gửi, tiền vay làm tốt đa dạng hoá loại kỳ hạn huy động tiền gửi tiết kiệm cho vay vốn, đưa thêm chương trình chăm sóc khách hàng, loại sản phẩm tiết kiệm trả lãi trước, trả lãi theo tháng, theo quý cuối kỳ; huy động vốn gắn với cho vay Đồng thời cần trọng đưa loại hình tiết kiệm trung, dài hạn để thu hút vốn tạo nguồn vốn hoạt động ổn định, bền vững QTDND Tương Giang cần vận dụng linh hoạt mềm dẻo chế lãi suất huy động tiền gửi cho vay Đa dạng hố hình thức chi trả lãi suất đảm bảo quyền lợi cho người gửi Tăng khả thu hút người gửi tiền, gắn liền với đổi phong cách, tác phong giao dịch cán bộ, nhân viên Đổi phong cách thái độ phục vụ khách hàng, thực theo chế thị trường “Hài lòng khách đến, vừa lòng khách đi”, phục vụ tận tình, chu đáo cộng với chất lượng dịch vụ tốt, khách hàng cảm thấy hài lòng muốn giao dịch tiếp 4.4.2.6 Tăng cường loại hình huy động vốn Thị trường vốn khu vực, vấn đề quan tâm, nhu cầu vốn cho phát triển ngành nghề kinh doanh, khả huy động vốn chỗ hạn chế Mặt khác số phận người dân chưa hiểu biết nhiều hoạt động dịch vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng 82 mà QTDND Tương Giang địa bàn thực hoài nghi tính ổn định an tồn quỹ Vì vậy, để tạo lập phát triển bền vững tăng trưởng nguồn vốn hoạt động địi hỏi QTDND Tương Giang địa bàn phải tập trung thực tốt số biện pháp sau: Tạo vị vững chắc, tin cậy người dân QTDND Tương Giang phải trọng tăng cường công tác thông tin, quảng bá, tiếp thị nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng địa bàn hoạt động để thu hút tối đa nguồn vốn tiền gửi nhàn rỗi dân cư Cần tạo nhiều nguồn huy động vốn Muốn làm điều cần có thêm hình thức huy động khác thu hút nhiều đối tượng việc thu hut vốn nhà rỗi dân quỹ nên trọng đến tổ chức kinh tế khác Quỹ phải nghiên cứu đưa mức lãi suất huy động cho vay hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội địa phương 4.4.2.7 Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực đầu tư đại hóa cơng nghệ phần mềm máy tính Con người yếu tố định thành công tổ chức, QTDND Tương Giang lại quan trọng loại hình TCTD hợp tác đời, đội ngũ cán nhân viên trình độ kinh nghiệm cịn hạn chế Hơn QTDND Tương Giang địa bàn có quy mơ nhỏ, hoạt động khu vực nơng nghiệp, nơng thơn nên khó có khả thu hút đối tượng có lực quản lý trình độ chun mơn nghiệp vụ cao vào làm việc cho Do việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho đội ngũ cán điều hành QTDND Tương Giang có ý nghĩa quan trọng mang tính định việc nâng cao lực hoạt động phát triển bền vững quỹ Hiện nay, công tác đào tạo nguồn nhân lực cho QTDND Tương Giang tiến hành với hỗ trợ Nhà nước từ khoá tập huấn ngắn ngày theo nội dung chuyên đề cho loại đối tượng (Chủ tịch HĐQT, Giám đốc, Kế tốn trưởng, Kiểm sốt, Cán tín dụng), đến khố đào tạo chức trình độ trung cấp, đại học cho cán làm việc quỹ có nhằm đáp ứng yêu 83 cầu quản lý, điều hành hoạt động QTDND Tương Giang Theo quy định pháp luật có hiệu Cơng việc đào tạo mang tính chắp vá mà chưa có tảng chun nghiệp nên trình độ cán nhiều bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu phục vụ hệ thống QTDND phát triển bền vững Để góp phần nâng cao lực hoạt động QTDND Tương Giang địa bàn quỹ cần tập trung cử cán chưa qua đào tạo cán chủ chốt học lớp đào tạo bồi dưỡng dài hạn chuyên ngành đẩy nhanh tiến độ đào tạo bồi dưỡng cho cán nhân viên làm việc quỹ tiến tới chuẩn hoá tiêu chuẩn cán theo chức danh Bên cạnh QTDND Tương Giang cần coi trọng việc tuyển dụng cán nhân viên trẻ có trình độ đại học, có chun mơn nghiệp vụ tốt có lĩnh vững vàng, trách nhiệm vào làm việc quỹ dần bước thay cán nhân viên cao tuổi để có đủ điều kiện nhân lực để mở rộng hoạt động quỹ đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn Bên canh cần có sách khuyến khích vật chất thỏa đáng kịp thời cho cán nhân viên có trách nhiệm làm việc có hiệu 84 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1.KẾT LUẬN Từ việc nghiên cứu sở lý luận thực tiễn Nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang , Tôi rút số kết luận sau: Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác xã hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động Hệ thống QTDND có vai trò quan trọng việc phát triển ổn định kinh tế trị xã hội khu vực nơng thơn để nhằm xóa đói giảm nghèo Các hoạt động trị hệ thống QTDND bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng số hoạt động khác theo quy định NHNN Việt Nam, hoạt động hệ thống QTDND quản lý quan quản lý Nhà nước NHNN, NHHTX, UBND cấp hệ thống nội QTDND bao gồm Đại hội thành viên, Hội đồng quản trị Ban kiểm soát Nghiên cứu thực trạng hoạt động, quản lý QTDND Tương Giang, Tam Sơn cho thấy địa bàn 02 xã hoạt động với 1.710 thành viên, tổng dư nợ cho vay tính đến 31/12/2015 số dự nợ 157.951 tỷ đồng Hệ thống QTDND Tương Giang đóng góp khơng nhỏ vào q trình phát triển kinh tế nâng cao chất lượng sống khu vực nông thôn Kinh doanh tiền tệ QTDND hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho QTDND Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, vấn đề chất lượng tín dụng ln phải QTDND quan tâm Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Phân tích làm rõ nội dung tín dụng chất lượng tín dụng QTDND kinh tế thị trường Một hệ thống tiêu định tính định lượng luận văn đề cập nhằm giúp đánh giá xác chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Luận văn đề cập nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng từ Quỹ tín dụng Quốc gia số Quỹ tín dụng nhân dân nước, sở rút 85 số học có giá trị cho Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang nghiên cứu vận dụng Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng QTDND Tương Giang qua năm gần nhất, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, số tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp, khả thi Với định hướng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng QTDND Tương Giang, luận văn đưa số quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng quỹ Nâng cao chất lượng tín dụng ln u cầu khách quan quan trọng QTDND, chất lượng tín dụng lại chịu tác động nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan thực vấn đề lớn phức tạp 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước chi nhánh Bắc Ninh Ngân hàng Nhà nước quan trực tiếp quản lý điều hành sách liên quan đến hoạt động QTDND Vì vậy, sách Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến QTDND Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng, hội thảo ngắn hạn cho cán tín dụng QTDND, cung cấp thơng tin, tài liệu, kinh nghiệm để phục vụ cho công tác thẩm định nâng cao chất lượng, lực đội ngũ cán làm việc QTDND Cho phép QTDND cho vay địa bàn, với quỹ hoạt động có uy tín, nguồn vốn hoạt động dồi dào, dư vốn xã lân cận địa bàn hoạt động quỹ chưa thành lập QTDND, xã, phường gần Trung tâm, huyện, thị xã NHNN tỉnh xem xét cho Quỹ cho vay ngồi địa bàn tỉ lệ thích hợp có kiểm tra, giám sát quản lý theo dõi chặt chẽ NHNN cần có cơng văn hướng dẫn thực chế độ tài Bộ tài chính, việc xây dựng quỹ lương phải đảm bảo có sở để khuyến khích cán bộ, nhân viên làm việc đồng thời có cơng cán bộ, nhân viên quỹ NHNN cần nhanh chóng thành lập quỹ an toàn hệ thống để việc tham gia bảo hiểm tiền gửi Tổng công ty bảo hiểm tiền gửi Việt Nam quỹ 86 có hỗ trợ tốn kịp thời đảm bảo khả chi trả, khả toán, nâng cao độ an toàn hoạt động NHNN cần sớm thành lập tổ chức liên kết phát triển hệ thống để quỹ hoạt động khơng cịn đơn lẻ, có điều kiện để hỗ trợ phát triển Đề nghị NHNN xem xét tạo điều kiện QTDND sở cho thành viên có tài sản đảm bảo địa bàn Quỹ hoạt động vay vốn, mà có hộ tạm trú địa bàn vay vốn Quỹ để khách hàng tiếp cận nguồn vốn để Sản xuất, kinh doanh, thương mại tạo công ăn việc làm cho lao động, phát triển kinh tế khu vực nông thơn Những thành viên có tiền gửi QTD khơng tham gia góp vốn thẻ thành viên nữa, bất cập 5.2.2 Đối với Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Đẩy mạnh áp dụng CNTT vào hoạt động quản lý quỹ, tăng cường công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ đáp ứng yêu cầu thành viên Không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động QTDND, đáp ứng lòng tin thành viên, khách hàng địa bàn hoạt động Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị, khuyến mại đến thành viên khách hàng Đổi phong cách phục vụ, cải tiến thời gian giao dịch tạo thuận tiện tối đa hóa khách hàng đến giao dịch Tăng cường vai trị Ban kiểm sốt việc quản lý hoạt động quỹ tránh lệ thuộc Ban kiểm soát vào Hội đồng quản trị Đối chế tuyển dụng, thu hút người có lực, trình độ, chun mơn vào làm việc QTDND Bên cạnh cần đào tạo nguồn nhân lực, bước chuẩn hố cán QTDND Có chế độ thưởng phạt xứng đáng, gắn liền lợi ích cán bộ, nhân viên với hiệu hoạt động QTDND 5.2.3 Kiến nghị với cấp ủy, quyền địa phương cấp, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Trên sở, sánh Đảng Nhà nước, đề nghị tỉnh Bắc Ninh mặt tiếp tục hồn thiện sách, biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất, chế biến tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, mặt khác tăng cường nguồn vốn để đầu tư phát triển hạ tầng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, xúc tiến nhanh việc xây dựng sở công nghiệp chế biến sản phẩm nông nghiệp, 87 cụm cơng nghiệp dịch vụ làng nghề Có khuyến khích thúc đẩy kinh tế hộ nông dân phát triển sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, từ tạo mơi trường thuận lợi để hệ thống QTDND phát triển bền vững Đề nghị cấp quyền sở tạo điều kiện cho QTDND thuê đất làm trụ sở, đồng thời đạo tổ chức đoàn thể quần chúng phối hợp, giúp đỡ QTDND việc chuyển tải vốn, đôn đốc việc sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ hạn, nhằm phát huy hiệu vốn tín dụng, phát triển sản xuất kinh doanh hộ nông dân, hộ nghèo Đối với lãnh đạo xã Tương Giang; Tam Sơn, tiếp tục quan tâm tạo điều kiện thuận lợi, đảm bảo an ninh trật tự cho QTDND Tương Giang hoạt động địa bàn 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2001) Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 Tổ chức Quỹ tín dụng nhân dân Chính phủ (2005) Nghị định số 69/2005/ND-CP ngày 26/5/2005 Tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Chính phủ (2013) Nghị định số 53/2013/NĐ-CP thành lập, tổ chức hoạt động Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt nam Đỗ Thu Thủy (2007) Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại trình hội nhập WTO, Hội thảo khoa học “Nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng điều kiện ” Học viện Tài chính, Hà Nội Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam (2006) Báo cáo tổng kết kinh nghiệm tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân số Quốc gia Lê Thanh Tâm (2007) "Mức độ bền vững tổ chức tài nơng thơn Việt Nam thực trạng giải pháp" Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng Số 67 tháng 12/2007 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) Định hướng phát triển QTDND giai đoạn 2006 - 2020 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007) Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung định 493/2005/QĐ-NHNN, Hà Nội 11 Nguyễn Duệ (1997) Giáo trình tín nghiêp vụ QTDND, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Nguyễn Minh Kiều (2008) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Minh Kiều (2008) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 89 14 Nguyễn Văn Tiến (2005) Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 15 Phạm Thị Thanh Hiền (2011) Giáo trình Kinh tế quốc dân, NXB Đại học Quốc Gia, Hà Nội 16 Phan Thị Linh (2012) Quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 17 Quốc hội (2010) Luật 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng 18 Quốc hội (2012) Luật số 23/2012/QH13 Luật Hợp tác xã 19 Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010) Luật Tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc Gia, Hà Nội 20 Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang (2013) Báo cáo phân loại nợ ngày 31/12/13 21 Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang (2013) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngày 31/12/2013 22 Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang (2014) Báo cáo phân loại nợ ngày 31/12/14 23 Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang (2014) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngày 31/12/2014 24 Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang (2015) Báo cáo phân loại nợ ngày 31/12/15 25 Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang (2015) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngày 31/12/2015 90 PHỤ LỤC PHIẾU PHỎNG VẤN ĐIỀU TRA VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG QTDND TƯƠNG GIANG (Khách hàng thành viên: Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang) Nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Xin anh (chị) vui lịng cho ý kiến đóng góp theo nội dung phiếu điều tra TÊN KHÁCH HÀNG: ĐỊA CHỈ: I Đánh giá chung Câu 1: Hiện anh (chị) sử dụng sản phẩm tín dụng nào? Vay sản xuất Vay tiêu dùng Vay kinh doanh Vay mục đích khác Câu Thời hạn vay anh (chị)? Ngắn hạn Trung hạn Câu Tài sản đảm bảo mà anh (chị) chấp cho QTDND Tương Giang gì? Bất động sản Tín chấp Câu Khi làm hồ sơ cấp tín dụng anh (chị) thường vướng mắc khâu nào? Hồ sơ pháp lý Hồ sơ chứng minh hoạt động kinh doanh Hồ sơ tài sản đảm bảo 91 Câu Khi tham gia vay vốn QTDND Tương Giang, anh chị nhận quà tặng chưa? Đã nhận quà Chưa nhận quà Câu Chính sách lãi suất mà QTDND Tương Giang áp dụng cho vay anh (chị) so với ngân hàng khác? Rất cao Cao Trung bình Thấp Câu Khi quan hệ tín dụng QTDND Tương Giang anh chị có phải nộp nhiều loại phí dịch vụ so với ngân hàng khác địa bàn? Thu nhiều loại phí Bình thường Thu phí ngân hàng khác II Đánh giá chất lượng dịch vụ QTDND Tương Giang 4- Rất tốt 3- Tốt 2- Tạm chấp nhận 1- Cần cải tiến Điểm đánh giá Nội dung Anh (chị) đánh thủ tục xin cấp tín dụng           QTDND Tương Giang? Anh (chị) đánh thời gian xử lý hồ sơ cấp tín dụng  anh (chị) từ nộp hồ sơ có phê duyệt tín dụng? Anh (chị) đánh định mức cho vay  thành viên, ? 92     Anh (chị) đánh thái độ phục vụ nhân viên        Theo anh (chị) đánh giá thời hạn cho vay phù hợp chưa? QTDND Tương Giang? Anh(chị) đánh phẩm chât nghề nghiệp nhân  viên QTDND Tương Giang? Theo anh (chị), điểm cần cải tiến ……………………………………………………… quy trình cấp tín dụng QTDND ……………………………………………………… Tương Giang để đáp ứng nhu cầu ……………………………………………………… khách hàng? ……………………………………………………… Theo anh (chị) sản phẩm tín dụng ………………………………………… …….…… mà QTDND Tương Giang cung cấp có ……………………………… ………… ………… điểm chưa phù hợp với thành ……………………… …………… ……………… viên vay vốn? Và cần cải tiến nội …………………… ….……… …………………… …………………….……………… ……………… dung gì? Anh (chị) có ý kiến định giá tài sản ……………………………………….… ………… đảm bảo QTDND Tương Giang? ……………………………… ….………………… …………………… …………….….……………… Anh (chị) có ý kiến thời giản xử lý ……………… …………………………………… nghiệp vụ phát sinh cán tín …… …………………………….………………… dụng QTDND Tương Giang? … ……………………………….………………… Anh (chị) có đưa ý kiến đóng ……………… …………………………………… góp để QTDND Tương Giang hồn …… …………………………….………………… thiện sản phẩm tín dụng … …………………………….…………………… mình? ………………… ………….……………………… TRÂN TRỌNG CẢM ƠN NHỮNG Ý KIẾN ĐÓNG GÓP CỦA ANH (CHỊ)! 93 PHIẾU ĐIỀU TRA VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG QTDND TƯƠNG GIANG (Dành cho đối tượng cán nhân viên quỹ) Nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng phụ vụ tốt nhu cầu khách hàng Xin anh (chị) vui lịng cho ý kiến đóng góp theo nội dung phiếu điều tra đây: HỌ VÀ TÊN: PHÒNG BAN: Đánh giá quy trình tín dụng QTDND Tương Giang 4- Rất tốt 3- Tốt 2- Tạm chấp nhận 1- Cần cải tiến Điểm đánh giá Nội dung Anh (chị) đánh khả cạnh tranh Quỹ tín             Theo anh (chị) đánh giá sản phẩm tín dụng mà QTDND           dụng so với số Ngân hàng địa bàn? Anh (chị) đánh sản phẩm tín dụng mà Quỹ cung cấp? Anh (chị) đánh quy trình tín dụng Quỹ Tương Giang cung cấp cho khách hàng đáp ứng tốt nhu cầu Thành viên hay chưa? Anh (chị) đánh cơng tác phê duyệt tín dụng  QTDND Tương Giang? Anh(chị) đánh quy trình quản lý rủi ro tín dụng  QTDND Tương Giang? 94 Theo anh (chị), chất lượng khách ………………………………………… ……………… hàng có quan hệ tín dụng ………………………… ……………………………… QTDND Tương Giang ……………………………………………………….… ……… ………………………………………………… nào? Anh (chị) thường gặp khó khăn ………………………………………… ……………… công tác thẩm định khách ………………………… ……………………………… ………… ……………………………………………… hàng? Theo Anh (chị) sản phẩm tín dụng ………………………………………… ……………… mà QTDND Tương Giang cung ………………………… ……………………………… cấp cho khách hàng mạnh ………… ……………………………………………… sản phẩm loại NHTM … ……………………………………………………… khác địa bàn điểm …………… …………………………………………… nào? Cần cải tiến điểm nào? ……………………… Anh (chị) thường gặp khó khăn ………………………………………… ……………… cơng tác trình hồ sơ cấp tín ………………………… ……………………………… dụng cho khách hàng? ………… ……………………………………………… Anh (chị) có kiến nghị quy ………………………………………… ……………… trình tín dụng hệ thống QTDND ………………………… ……………………………… Tương Giang? ………… ……………………………………………… Anh (chị) nêu số điểm ………………………………………… ……………… cần cải tiến sản phẩm tín ………………………… ……………………………… dụng, quy trình tín dụng để ………… ……………………………………………… QTDND Tương Giang cạnh … ……………………………………………………… tranh tốt với NHTM địa …………… …………………………………………… bàn ………………………………………………… ……… TRÂN TRỌNG CẢM ƠN NHỮNG Ý KIẾN ĐÓNG GÓP CỦA ANH (CHỊ)! 95 ... thị xã Từ Sơn với tiêu đề: ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ Tín dụng nhân dân Tương Giang, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh? ?? nhằm phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đánh giá chất lượng tín dụng. .. khái niệm tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân 2.1.2 Đặc điểm tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân .6 2.1.3 Vai trị, chức Quỹ tín dụng nhân dân .10 2.1.4 Nguyên tắc Quỹ tín dụng nhân dân sở ... Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang Góp phần hệ thống hoá vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân đồng thời tìm giải pháp nhằm nâng cao chất