MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ Error! Bookmark not defined 1.1 Khái quát bảo hiểm nhân thọ Error! Bookmark not defined 1.1.1 Sự đời phát triển Error! Bookmark not defined 1.1.2 Đặc điểm BHNT Error! Bookmark not defined 1.1.3 Các loại hình BHNT Error! Bookmark not defined 1.2 Phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Error! Bookmark not defined 1.2.1 Sản phẩm BHNT đặc điểm Error! Bookmark not defined 1.2.2 Phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Error! Bookmark not defined 1.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triến sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Error! Bookmark not defined 1.4 Các yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm BHNT Việt Nam Error! Bookmark not defined 1.4.1 Điều kiện kinh tế- văn hóa- xã hội Error! Bookmark not defined 1.4.2 Khung pháp luật có liên quan tới phát triển sản phẩm BHNT Error! Bookmark not defined 1.5 Phát triển sản phẩm số doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hoạt động Việt Nam Error! Bookmark not defined 1.5.1 Doanh nghiệp BHNT Bảo Việt Error! Bookmark not defined 1.5.2 Doanh nghiệp BHNT Manulife Việt Nam Error! Bookmark not defined 1.5.3 Doanh nghiệp BHNT Dai- ichi Life Việt Nam Error! Bookmark not defined 1.5.4 Doanh nghiệp BHNT FWD Việt Nam Error! Bookmark not defined 1.5.5 Bài học kinh nghiệm Công ty TNHH BHNT VietinBank Aviva Error! Bookmark not defined CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TẠI CÔNG TY TNHH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VIETINBANK AVIVA Error! Bookmark not defined 2.1 Tổng quan công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ VietinBank Aviva Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình hình thành Error! Bookmark not defined 2.1.2 Tổ chức máy quản lý Error! Bookmark not defined 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh( 2011-2016).Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm Công ty TNHH BHNT VietinBank Aviva Error! Bookmark not defined 2.2.1 Sản phẩm BHNT Công ty TNHH BHNT VietinBank Aviva Error! Bookmark not defined 2.2.2 Phát triển sản phẩm BHNT công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ VietinBank Aviva Error! Bookmark not defined 2.2.3 Đánh giá chung phát triển sản phẩm công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ VietinBank Aviva Error! Bookmark not defined CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BHNT TẠI CÔNG TY TNHH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VIETINBANK AVIVA Error! Bookmark not defined.9 3.1 Định hướng phát triển VietinBank Aviva thị trường BHNT Việt Nam (2017-2020) Error! Bookmark not defined.9 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm công ty BHNT VietinBank Aviva Error! Bookmark not defined.1 3.2.1 Lập kế hoạch thiết kế sản phẩm sát thực tế Error! Bookmark not defined 3.2.2 Sửa đổi bổ sung điều kiện, điều khoản linh hoạt Error! Bookmark not defined 3.2.3 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin Error! Bookmark not defined 3.2.4 Tăng cường nâng cao trình độ đội ngũ nhân phát triển sản phẩm Error! Bookmark not defined 3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm Error! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước bảo hiểm Error! Bookmark not defined 3.3.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Error! Bookmark not defined.1 3.3.3 Đối với tập đoàn Aviva Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined.4 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined.5 Phụ lục 01: Danh mục sản phẩm bảo hiểm tử kỳ VietinAviva 96 Phụ lục 02: Danh mục sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp VietinAviva Error! Bookmark not defined.0 Phụ lục 03: Danh mục sản phẩm liên kết chung 102 TÓM TẮT LUẬN VĂN Thị trường bảo hiểm Việt Nam mở cửa năm 1993 có 18 doanh nghiệp Bảo hiểm Nhân Thọ hoạt động Sự phát triển kinh tế- xã hội tạo nên nhu cầu ngày đa dạng bảo hiểm nhân thọ Trước cạnh tranh ngày gay gắt thị trường và“yêu cầu khách hàng ngày cao, công ty BHNT trọng vào công tác phát triển sản phẩm.”” Đối với công ty bảo hiểm nhân thọ thành lập năm thị trường bảo hiểm Việt Nam, Công ty TNHH BHNT VietinBank Aviva (tên thương hiệu VietinAviva) coi việc phát triển sản phẩm mặt chất lượng số lượng giải pháp quan trọng để xâm nhập thị trường tạo đà tăng trưởng cho công ty Công ty TNHH BHNT“VietinBank Aviva liên doanh Công ty Bảo hiểm Aviva International (Anh)”và Ngân hàng TMCP VietinBank có vốn điều lệ 800 tỷ đồng Với lợi kinh nghiệm bảo hiểm Aviva- tập đoàn bảo hiểm hàng đầu Anh hệ thống phân phối rộng khắp VietinBank- bốn ngân hàng lớn Việt Nam, VietinAviva trọng phát triển sản phẩm phù hợp với kênh phân phối qua ngân hàng hướng tới sản phẩm có giải pháp toàn diện Tiết kiệm- Bảo vệ- Đầu tư Tuy nhiên kết triển khai chưa đáp ứng hết lợi kỳ vọng cơng ty định chọn đề tài “Phát triển sản phẩm Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ VietinBank Aviva” để nghiên cứu, với mong muốn đóng góp phần vào phát triển chung VietinAviva năm tới Phát triển sản phẩm đề tài rộng, bao gồm từ khâu lập kế hoạch sản phẩm , phân tích kinh doanh tổng hợp đến thực quản lý bán hàng, kiểm tra… Vì vậy, phạm vi đề tài này, em lựa chọn tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ công ty VietinBank Aviva nội dung điều kiện, điều khoản, quyền lợi bảo hiểm tác động chúng tới kết kinh doanh công ty giai đoạn 2011-2016 không bao gồm vấn đề nghiên cứu thị trường, bán hàng Luận văn sử dụng phương pháp thu thập số liệu thứ câp, phương pháp thống kê mô tả Luận văn bao gồm chương Chương đưa sở khoa học phát triển“sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.”” BHNT loại hình bảo hiểm người, “là cam kết người bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia ( người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) có kiện định trước xảy ra( người bảo hiểm chết sống đến thời điểm định), người tham gia bảo hiểm phải nộp phí đầy đủ, hạn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người”“(Theo Giáo trình bảo hiểm đại học Kinh tế quốc dân, PGS.TS Nguyễn Văn Định chủ biên, năm 2010, trang 432)”” Đây loại hình bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết, loại hình đời sớm giới BHNT có đặc điểm sau: - BHNT loại hình bảo hiểm dài hạn - BHNT“vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro”” - BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm - Các“loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng phức tạp”” - Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhiều yếu tố, trình định phí phức tạp - BHNT”ra đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội định.””” Hiện nay, BHNT có loại sau: - Bảo hiểm tử kỳ - Bảo hiểm trọn đời - Bảo hiểm hỗn hợp - Bảo hiểm sinh kỳ Bên cạnh doanh nghiệp BHNT cịn cung cấp điều khoản sản phẩm bổ sung ( Sản phẩm bổ trợ) để đáp ứng nhu cầu khác gia tăng mức bảo vệ cho người tham gia Sản phẩm BHNT có đặc điểm: Là sản phẩm có tình vơ hình; Tính khơng thể lưu kho, cất trữ tách rời; tính khơng đồng nhất; Tính khơng bảo hộ quyền; sản phẩm “không mong đợi’; sản phẩm có “ chu trình kinh doanh đảo ngược” sản phẩm có hiệu xê dịch Phát triển sản phẩm BHNT bao gồm: - Phát triển sản phẩm hoàn toàn thị trường - Phát triển sản phẩm Doanh nghiệp BHNT - Phát triển sản phẩm sở sửa đổi, bổ sung“các sản phẩm có.”” Quy trình phát triển sản phẩm gồm bước: Lập kế hoạch sản phẩm; Phân tích kinh doanh tổng hợp; Thiết kế kĩ thuật; Thực cuối quản lý bán hàng kiểm tra Quy trình triển khai từ phịng phát triển sản phẩm kết hợp với phòng ban liên quan để đưa phương án khả thi cho phát triển sản phẩm doanh nghiệp Luận văn đưa hệ thống gồm 10 số đánh giá phát triển sản phẩm BHNT yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm BHNT Việt Nam giai đoạn 2011-2016, đó“phân tích ảnh hưởng kinh tế- văn hóa- xã hội khung pháp lý kinh doanh BH.”” Luận văn phân tích tình hình phát triển sản phẩm số doanh nghiệp BHNT Việt Nam Bảo Việt Nhân thọ, Manulife; Dai-ichi Life Việt Nam; FWD, từ đưa học kinh nghiệm Cơng ty Vietinbank Aviva Chương phân tích thực trạng phát triển sản phẩm công ty TNHH BHNT Vietinbank Aviva Ngày 29/7/2011, Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ VietinBank Aviva Bộ Tài Chính cấp Giấy phép thành lập hoạt động theo số 64 GP/KDBH Đây liên doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Cơng ty Bảo hiểm Aviva International Cơng ty có trụ sở tầng 10, tháp B, tòa nhà Handi Resco, số 512 Kim Mã,)Q.Ba Đình, Hà Nội Tên tiếng Anh Công ty "VietinBank Aviva Life Insurance Company Limited", tên viết tắt "VietinBank – Aviva Life" tên thương hiệu "VietinAviva" VietinAviva đời sở kết hợp kinh nghiệm chất lượng“dịch vụ đẳng cấp quốc tế Tập đoàn Aviva hệ thống chi nhánh rộng khắp Việt Nam VietinBank.“VietinBank Aviva có chung mục tiêu xây dựng liên doanh bảo hiểm tạo nên kênh bán bảo hiểm qua ngân hàng (bancasurrance) lý tưởng – ngành tương đối mẻ đầy tiềm Việt Nam.””.” Lĩnh vực kinh doanh công ty gồm:“Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (Bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ);“Kinh doanh bảo hiểm sức khỏe; Kinh doanh tái bảo hiểm; Đầu tư vốn nhàn rỗi Việt Nam.”” Hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2016 VietinBank ấn tượng thể qua tăng trưởng mạnh mẽ đánh dấu bước khởi đầu tốt nhằm xâm nhập thị trường Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam Sau năm vào hoạt động, VietinAviva có 33.000 khách hàng nhận tin tưởng từ khách hàng đối tác Luận văn tập trung vào nghiên cứu thực trạng phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ công ty VietinAviva giai đoạn 2011- 2016 Trong giai đoạn cơng ty có nhóm sản phẩm gồm: Bảo hiểm tử kỳ: 06 sản phẩm; Bảo hiểm hỗn hợp: 05 sản phẩm; Bảo hiểm liên kết chung: 03 sản phẩm; Bảo hiểm tai nạn cá nhân mở rộng: 01 sản phẩm; Sản phẩm bổ trợ: 08 sản phẩm Công ty chưa phát triển sản phẩm liên kết đơn vị; bảo hiểm hưu trí bảo hiểm sức khỏe Về tình hình mắt sản phẩm mới, tính đến cuối năm 2016, tổng số sản phẩm BHNT triển khai VietinAviva 20 sản phẩm, tính giai đoạn 2011-2016, VietinAviva cho thị trường 23 sản phẩm Giai đoạn 2011-2012: Giai đoạn đầu gia nhập thị trường Việt Nam, công ty cho mắt sản phẩm tử kỳ sản phẩm thiết kế đơn giản, bán sản phẩm quầy ngân hàng yêu cầu thẩm định bảo hiểm dễ dàng Đây bước phù hợp với công ty thời điểm với quy mơ cơng ty cịn nhỏ, tổng số nhân viên tầm 50 người Hoạt động tuyển dụng đào tạo tư vấn viên triển khai bước đầu; hệ thống hỗ trợ kênh Bancassurance vào hoạt động trọng vào sản phẩm tử kỳ nhằm tới khách hàng chủ yếu khách vay, khách sử dụng qua VietinBank Giai đoạn 2013-2016: Giai đoạn triển khai đa dạng loại hình sản phẩm, VietinAviva cho mắt 16 sản phẩm mới, tập trung phát triển loại hình bảo hiểm hỗn hợp Trong giai đoạn VietinAviva cho mắt sản phẩm loại hình hỗn hợp với phạm vi bảo vệ ngày rộng trọng vào đối tượng trụ cột gia đình trẻ em Loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư công ty nghiên cứu thiết kế mắt thị trường sản phẩm cho cá nhân doanh nghiệp Giai đoạn sản phẩm bổ trợ triển khai sản phẩm với quyền lợi chi phí y tế, miễn đóng phí, bệnh hiểm nghèo… phù hợp với xu hướng thị trường nhu cầu chăm sóc sức khỏe khách hàng Phân tích theo kênh phân phối, VietinAviva chủ yếu phân phối qua kênh ngân hàng, nhiên từ năm 2014 công ty hướng tới khai thác từ kênh đại lý truyền thống năm 2015 năm thức mắt kênh đại lý Bên cạnh đó, VietinAviva triển khai kênh Doanh nghiệp( Group) tảng hai kênh bán qua ngân hàng đại lý nhiên chuyên mảng khách hàng doanh nghiệp Tính đến năm 2016, có 10 sản phẩm triển khai qua kênh ngân hàng; kênh đại lý sản phẩm sản phẩm qua kênh doanh nghiệp Bên cạnh công tác nghiên cứu mắt sản phẩm chất lượng sản phẩm VietinAviva trọng, tạo nhiều thay đổi cho sẩn phẩm Các sản phẩm đời sau mở rộng lứa tuổi bảo vệ , linh hoạt kỳ đóng phí quyền lợi ngày nâng cao Đối với sản phẩm tử kỳ: Nhóm sản phẩm không trọng quyền lợi bảo vệ tử vong, thương tật TBVV mà sản phẩm đời sau năm 2012 phát triển phạm vi bảo vệ theo hướng: Theo hướng rủi ro tai nạn rủi ro bệnh hiểm nghèo Rủi ro tai nạn với việc mở rộng lên 200% tai nạn giao thông công cộng Đối với sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp, quyền lợi bảo hiểm thiết kế phù hợp với đối tượng bảo vệ sản phẩm Các sản phẩm hỗn hợp theo hướng cung cấp giải pháp tài giải pháp hỗ trợ chi phí nằm viện phẫu thuật sản phẩm, bật sản phẩm Phát Lộc An Khang Đối với sản phẩm liên kết chung quyền lợi tử vong thương tật TBVV, sản phẩm trọng vào tính linh hoạt giá trị tài khoản, lãi suất cam kết thuộc mặt chung thị trường, khoản phí thu với giá tương đối thấp Các sản phẩm bổ trợ tập trung phát triển lựa chọn gia tăng bảo vệ cho gói sản phẩm khách hàng lựa chọn Sự thay đổi phát triển sản phẩm mang lại tác động tích cực tới doanh thu phí BH cơng ty giai đoạn Qua phân tích số liệu, doanh thu khai thác toàn thời kỳ tăng 48 lần tăng từ 11.283 triệu đồng năm 2012 lên 542.345 triệu đồng năm 2016 Trong VietinAviva tăng trưởng Doanh thu khai thác đột biến vào năm 2015, tăng 259.055 triệu đồng so với năm 2014 tương ứng 372% Năm 2015 bước ngoặt doanh thu VietinAviva cho mắt kênh phân phối đại lý triển khai loạt sản phẩm kênh Phát Lộc An Khang, Phát Lộc Đăng Khoa… với nhiều sản phẩm bổ trợ quyền lợi hấp dẫn Số lượng hợp đồng KTM giai đoạn tăng lên rõ rệt, tính giai đoạn 2012-2015, tổng số hợp đồng KTM năm 2015 tăng gấp 25 lần so với năm 2012, cho thấy kết mang lại công tác phát triển sản phẩm VietinAviva Cơ cấu doanh thu khai thác từ loại hình sản phẩm có thay đổi giai đoạn Tỷ trọng doanh thu KTM sản phẩm tử kỳ có xu hướng giảm dần từ 3,95% năm 2012 xuống 0,3% năm 2016 Sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm ưu từ sản phẩm mắt thị trường, tỷ trọng chiếm 90% doanh thu KTM VietinAviva giảm từ 95,76% năm 2012 xuống 90,10% năm 2016 Sản phẩm liên kết đầu tư xu hướng tăng tỷ trọng doanh thu KTM từ 3% năm 2015 lên 8% năm 2016 nhóm sản phẩm đứng thứ danh mục đóng góp doanh thu phí khai thác Sản phẩm bổ trợ chiếm tỷ trọng nhỏ có mức tăng từ 0,29% năm 2012 lên 1,97% năm 2014 Đánh giá chung tình hình phát triển VietinAviva ghi nhận nhiều kết đạt số lượng chất lượng sản phẩm, điêu khoản sản phẩm ngày rõ ràng mở rộng quyền lợi bảo vệ cho khách hàng Các sản phẩm liên kết chung đời sau thể tính linh hoạt, minh bạch sản phẩm Bên cạnh cịn hạn chế như: số lượng sản phẩm hạn chế chưa thực nhiều lựa chọn cho khách hàng, số loại hình chưa triển khai bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm liên kết đơn vị…Điều khoản sản phẩm số điểm bất cập gây khó khăn khâu tư vấn giải quyền lợi bảo hiểm… Dựa phân tích, đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm, luận văn đưa định hướng giải pháp phát triển sản phẩm cho VietinAviva giai đoạn 2017-2020 Chương dề xuất giải pháp phát triển sản phẩm Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ VietinBank Aviva Định hướng phát triển VietinAviva giai đoạn 2017- 2020 trở thành doanh nghiệp BHNT 100% vốn nước phân phối độc quyền sản phẩm dài hạn qua VietinBank Chiến lược phát triển Aviva Việt Nam thời gian tới đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ số với việc xây dựng hệ thống sở hạ tầng đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng thời đại công nghệ Về sản phẩm, trọng phát triển sản phẩm hệ mới, giới thiệu sản phẩm hỗn hợp bệnh hiểm nghèo, sản phẩm hỗn hợp cho nhóm đối tượng “ giới bánh kẹp” tức nhóm tuổi vừa có trách nhiệm với bố mẹ vừa lo cho gia đình nhỏ Phát triển sản phẩm trọn đời liên kết chung với độ tuổi bảo vệ lên tới 100 tuổi với quyền lợi hấp dẫn đầu tư tích lũy Phát triển tồn diện cơng ty để mang đến cho khách hàng thông điệp “ Good Thinking” qua phương diện từ sản phẩm, quy trình, người đến chất lượng dịch vụ Để thực tốt theo dịnh hướng đề ra, VietinAviva cần tiến hành đồng giải pháp: Đẩy mạnh nghiên cứu thị trường; Lập kế hoạch thiết kế sản phẩm sát thực tế; Sửa đổi bổ sung điều kiện, điều khoản linh hoạt; Phát triển hệ thống công nghệ thông tin; Tăng cường nâng cao trình độ đội ngũ nhân phát triển sản phẩm; Nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm Tóm lại: Bên cạnh ưu điểm đạt được, hệ thống sản phẩm VietinAviva nhiều hạn chế như: Chưa có nhiều sản phẩm cho nhiều nhóm đối tượng, điều khoản sản phẩm cịn gây khó hiểu, sản phẩm liên kết đầu tư chưa đa dạng… Để đạt kết kinh doanh tốt năm tới, VietinAviva cần thực nhóm giải pháp nhân sự, hệ thống cơng nghệ thông tin, giải pháp chất lượng sản phẩm…nhằm phát huy điểm mạnh công ty khắc phục hạn chế tồn Thị trường BHNT gia nhập ngày nhiều cơng ty, VietinAviva cần trọng phát triển số lượng chất lượng sản phẩm để khẳng định vị trí thị trường Giai đoạn 2017- 2020 hứa hẹn giai đoạn đột phá phát triển công ty với nhiều thay đổi sở hữu quy mơ hoạt động, việc thực chiến lược phát triển sản phẩm cần hỗ trợ từ Aviva toàn cầu, hỗ trợ hợp tác VietinBank từ quan chức ... trạng phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ công ty VietinAviva giai đoạn 2011- 2016 Trong giai đoạn công ty có nhóm sản phẩm gồm: Bảo hiểm tử kỳ: 06 sản phẩm; Bảo hiểm hỗn hợp: 05 sản phẩm; Bảo hiểm. .. sản phẩm BHNT công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ VietinBank Aviva Error! Bookmark not defined 2.2.3 Đánh giá chung phát triển sản phẩm công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ VietinBank Aviva ... 03 sản phẩm; Bảo hiểm tai nạn cá nhân mở rộng: 01 sản phẩm; Sản phẩm bổ trợ: 08 sản phẩm Công ty chưa phát triển sản phẩm liên kết đơn vị; bảo hiểm hưu trí bảo hiểm sức khỏe Về tình hình mắt sản