Phát triển sản phẩm thẻ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LƢƠNG HOÀNG HÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LƢƠNG HOÀNG HÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS VŨ ĐỨC THANH XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn cố gắng nỗ lực thân, nhận đƣợc giúp đỡ tận tình nhiều cá nhân tập thể Lời xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến PGS.TS.Vũ Đức Thanh, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, bảo cho tơi q trình nghiên cứu thực hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn đến Ban Giám hiệu nhà trƣờng, khoa ban ngành đoàn thể Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình học tập nghiên cứu trƣờng Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo phòng ban nghiệp vụ Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình học tập thực luận văn tốt nghiệp Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè, đồng nghiệp ngƣời thân hết lòng ủng hộ tạo điều kiện cho tơi q trình học tập nghiên cứu, chia sẻ khó khăn động viên tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến với giúp đỡ quý báu MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG .ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ .iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ THANH TỐN 1.1.Tổng quan trình phát triển sản phẩm thẻ giới Việt Nam 1.1.1 Tổng quan trình phát triển sản phẩm thẻ giới: 1.1.2 Tổng quan sản phẩm dịch vụ thẻ Việt Nam: 1.2 Cơ sở lý luận phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Thƣơng mại giới Việt Nam: 14 1.2.1 Những khái niệm liên quan đến thẻ toán: 14 1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ: 15 1.2.3 Phân loại thẻ toán: 17 1.3 Nội dung phát triển sản phẩm thẻ giới vàtại Việt Nam: 23 1.3.1 Nội dung phát triển sản phẩm thẻ giới: 23 1.3.2 Nội dung phát triển sản phẩm thẻ Việt Nam: 27 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm thẻ: 32 1.4 Một số kinh nghiệm phát triển sản phẩm thẻ: 35 1.4.1 Kinh nghiệm từ NHTM Mỹ: 35 1.4.2 Kinh nghiệmtừ NHTM Trung Quốc: 36 1.4.3 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm thẻ Vietcombank: 36 1.5 Bài học kinh nghiệm cho Agribank: 37 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 39 2.1 Câu hỏi nghiên cứu: 39 2.2 Phƣơng pháp thiết kế nghiên cứu luận văn: 39 2.2.1 Về quy trình nghiên cứu: 39 2.2.2 Các phương pháp nghiên cứu: 39 2.3 Chỉ tiêu phân tích: 41 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .43 3.1 Giới thiệu sơ lƣợc Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội Lịch sử hình thành phát triển: 43 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh: 43 3.1.2 Các sản phẩm dịch vụ: 45 3.2 Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ Agribankchi nhánh Bắc Hà Nội 46 3.2.1 Hoạt động phát hành thẻ Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội: 47 3.2.2 Trang thiết bị, sở hạ tầng: 57 3.2.3 Công tác marketing tiếp thị sản phẩm: 58 3.2.4 Công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực: 60 3.3 Kết hoạt động kinh doanh thẻ thị trƣờng: 61 3.4 Đánh giá chung việc phát triển sản phẩm thẻ Agribank chi nhánhBắc Hà Nội 64 3.4.1 Kết đạt được: 64 3.4.2 Hạn chế dịch vụ toán thẻ: 65 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế trên: 66 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .71 4.1 Định hƣớng chiến lƣợc phát triển sản phẩm thẻ 71 4.1.1 Định hướng phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: 71 4.1.2 Định hướng phát triển sản phẩm thẻ Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội: 72 4.2 Một số giải pháp phát triển sản phẩm thẻ Agriank chi nhánhBắc Hà Nội 73 4.2.1 Nâng cao chất lượng, đa dạng hoá sản phẩm: 73 4.2.2 Đẩy mạnh công tác marketing nhằm quảng bá thương hiệu thẻ Agribank: 75 4.2.3 Đổi kỹ thuật, đầu tư công nghệ: 78 4.2.4 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ: 79 4.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực: 80 4.2.6 Quản trị rủi ro nghiệp vụ thẻ: 80 4.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển sản phẩm thẻ Agribankchi nhánh Bắc Hà Nội 81 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ: 81 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: 85 4.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam: 87 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Ký hiệu ATM Máy rút tiền tự động ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EDC/POS Thiết bị đọc thẻ điện tử EMV Europay, MasterCard and Visa NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHNo&PTNT, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Agribank Nông thôn NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 10 NHTMNN Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc 11 NHTT Ngân hàng toán 12 SPDV Sản phẩm dịch vụ 13 TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế 14 WTO Tổ chức thƣơng mại giới i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 1.1 Tình hình phát triển sản phẩm thẻ Việt Nam 13 Bảng 3.1 Biểu phí phát hành, sử dụng thẻ ghi nợ success 49 Bàng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Biểu phí phát hành, sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế 53 Bảng 3.5 Biểu phí phát hành, sử dụng thẻ tín dụng quốc tế 56 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 10 Bảng 3.9 Kết chấp nhận toán thẻ Hạn mức rút tiền mặt, chuyển tiền hệ thống So sánh biểu phí ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ success Kết triển khai sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa “success” giai đoạn 2011 - 2014 Kết triển khai sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế giai đoạn 2011 - 2014 Kết triển khai sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế giai đoạn 2011 - 2014 ii 50 50 61 62 62 63 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Nội dung Biểu đồ 1.1 Biểu đồ tăng trƣởng sản phẩm thẻ Việt Nam Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ tăng trƣởng sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Success giai đoạn 2011 – 2014 Biểu đồ tăng trƣởng sản phẩm thẻ quốc tế giai đoạn 2011 – 2014 Biểu đồ tăng trƣởng thiết bị ATM, EDC/POS giai đoạn 2011 - 2014 iii Trang 11 51 57 58 thẻ phù hợp với thu nhập ngƣời dân, chất lƣợng dịch vụ tốt nhƣng đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng 4.2.3 Đổi kỹ thuật, đầu tư công nghệ: Công nghệ ngân hàng có ảnh hƣởng lớn đến tốc độ tính xác xử lý nghiệp vụ Ngân hàng, có nghiệp vụ thẻ Do vậy, đại hố cơng nghệ ngân hàng trở nên cấp thiết giai đoạn nhƣ tƣơng lai Để đảm bảo điều chi nhánhcần tập trung vào hoạt động chủ yếu: + Đổi mới, đại hố thiết bị yếu tố khơng thể thiếu trình nâng cao chất lƣợng dịch vụ + Ứng dụng công nghệ thẻ thông minh theo chuẩn EMV nhằm tăng tính bảo mật thơng tin chủ thẻ cách tuyệt đối, chống đƣợc tình trạng thẻ giả việc chép liệu thẻ + Agribankchi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng NHTM khác nói chung cịn chƣa khai thác hết tính máy ATM gây nhiều lãng phí tính hữu dụng Đồng thời vấn đề lãng phí số lƣợng máy số địa điểm hệ thống Ngân hàng, phải có kết hợp đồng để địa điểm đặt số lƣợng máy định mà đảm bảo nhu cầu rút tiền mặt + Chi nhánh cần thƣờng xuyên xem xét, có phận kiểm tra chặt chẽ hệ thống đƣờng truyền mạng, thiết bị nhận truyền tải thông tin liệu cần thiết + Xây dựng hệ thống mạng máy tính đồng cao cấp thiết bị nhƣ Máy dọc, máy dập thẻ, POS, ATM…đảm bảo liên lạc theo kiểu online để đẩy nhanh q trình tốn ngân hàng với khách hàng + Chủ động tiếp cận nguồn vốn tài trợ, vốn đầu tƣ ngân hàng cấp tổ chức khác để kết hợp sử dụng hợp lý, có hiệu nguồn 78 vốn đƣợc cung cấp, mua sắm cho đơn vị phòng ban thiết bị có cơng suất hiệu sử dụng tốt, công nghệ tiên tiến, đảm bảo kết nối thông tin, phối hợp đồng bộ, thông suốt đơn vị nội chi nhánh, hệ thống nhƣ khác hệ thống nhằm góp phần đẩy mạnh tốc độ luân chuyển, đảm bảo an toàn cho khách hàng nhƣ ngân hàng 4.2.4 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ: Mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ chủ thẻ thiếu quy trình tốn thẻ, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nơi bắt đầu nghiệp vụ tốn thẻ Do đó, có nhiều đơn vị chấp nhân thẻ nhiều nơi, thuộc nhiều loại hình kinh doanh khác tiện ích việc sử dụng thẻ ngày tăng Hơn nữa, nhận thức tầng lớp dân cƣ ngày tiến bộ, họ nhận thấy tiện lợi việc sử dụng tốn thẻ Vì vậy, Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội muốn cạnh tranh đƣợc với ngân hàng khác loại hình dịch vụ phải: + Lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ đảm bảo đầy đủ điều kiện cần thiết nhƣ: Đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam; Có sở đóng địa bàn thuận tiện giao thông, đông dân cƣ, mật độ khách du lịch cao; Không thuộc danh sách đơn vị chấp nhận thẻ có độ rủi ro cao bị chấm dứt hoạt động toán thẻ tổ chức quốc tế cung cấp + Củng cố lại đơn vị chấp nhận thẻ có, phối hợp đơn vị nâng cao trình độ nhân viên giao dịch, tăng chất lƣợng phục vụ, đồng thời giám sát việc thực hiện, khuyến khích vật chất đơn vị chấp nhận thẻ có doanh số tốn cao + Cần tiếp cận, thiết lập mối quan hệ với đơn vị chấp nhận thẻ tiềm để mở rộng mạng lƣới tƣơng lai, mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ sang ngành nghề khác, xây dựng mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ vệ tinh, phục vụ cho nhu cầu sử dụng thẻ 79 4.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực: - Tuyển nhân có chất lƣợng đáp ứng đƣợc nhu cầu công việc Tổ chức nhiều khố đào tạo chun mơn nghiệp thẻ cho nhân viên - Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho chuyên viên thẻ - Cử nhân viên học hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ, kinh nghiệm nƣớc nghiệp vụ thẻ - Chú trọng chế độ lƣơng, thƣởng, đãi ngộ nhân viên có thành tích cơng việc - Tạo bầu khơng khí làm việc gần gũi, chun nghiệp, thoải mái 4.2.6 Quản trị rủi ro nghiệp vụ thẻ: - Chi nhánh phải kiểm tra, cập nhật kịp thời thông tin thay đổi chủ thẻ, đặc biệt địa chỉ, nghiêm túc thực đầy đủ quy định chấp, cầm cố tiến hành phong toả tài sản phát hành thẻ tín dụng Chi nhánh cần quan tâm hƣớng dẫn khách hàng cách sử dụng bảo quản thẻ - Với trƣờng hợp thẻ giả, cắp, thất lạc, lộ mã PIN, khách hàng cần thông báo kịp thời đến chi nhánh chi nhánh phải có trách nhiệm đƣa thẻ giả lên Bulletin (bản tin giới thiệu), khố tạm thời vĩnh viễn tài khoản bị lợi dụng - Cần tìm hiểu kỹ đơn vị chấp nhận thẻ mặt tƣ cách pháp nhân, tình hình hoạt động kinh doanh, khả tài chính, đồng thời thƣờng xuyên kiểm tra việc thực hợp đồng, phát kịp thời bất thƣờng, thay đổi đơn vị chấp nhận thẻ để có hƣớng giải kịp thời - Phối hợp với NHTM khác, tổ chức thẻ quốc tế việc quản trị rủi ro, chống lại xâm nhập hệ thống mạng toán, đồng thời phải thƣờng xuyên cập nhật danh sách thẻ đen - Ngồi ra, chi nhánh cần có biện pháp bảo mật chung nhƣ: 80 + Tuân thủ theo bí mật an tồn nghiệp vụ + Phân quyền hợp lý bao gồm phải đảm bảo tính kiểm soát cao, liệu cập nhật qua hai cấp thực đảm bảo tính bảo mật, an toàn liệu việc truy cập hệ thống để giao theo quyền truy cập theo ngƣời truy cập + Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát hoạt động nghiệp vụ + Các chế độ báo cáo đột xuất, định kỳ + Quản lý giám sát hệ thống quản lý kỹ thuật - Khuyến khích, hỗ trợ khách hàng chuyển đổi từ thẻ Từ sang thẻ Chip theo chuẩn EMV sử dụng hệ thống, công cụ quản lý rủi ro đại, hiệu - Thƣờng xuyên nắm bắt thông tin quản lý rủi ro trọng tâm thẻ quốc tế qua phƣơng tiện thông tin, Internet để cập nhật, biên soạn cẩm nang nhằm phổ biến loại rủi ro xuất lĩnh vực kinh doanh thẻ, cách thức phát biện pháp phòng ngừa đến cán nghiệp vụ chi nhánh - Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, giao dục để nâng cao hiểu biết, nhận thức chủ thẻ bên có lợi ích liên quan việc bảo mật thơng tin, phịng ngửa rủi ro 4.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển sản phẩm thẻ Agribankchi nhánh Bắc Hà Nội 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ: - Hồn thiện mơi trường pháp lý (hệ thống sở pháp lý) hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt: Mơi trƣờng pháp lý có vai trị quan trọng việc áp dụng thẻ Ngân hàng, sở đảm bảo toán ổn định, an tồn, phát triển Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý vấn đề vô cần thiết để thẻ ngân hàng 81 thực trở thành phƣơng tiện toán phổ biến Việt Nam.Bởi lẽ luật pháp yếu tố phức tạp, tác động đến tất mối quan hệ thuộc lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội quốc gia.Hiện nay, nƣớc phát triển, tốn khơng dùng tiền mặt khơng cịn dịch vụ đặc quyền NHTM Các doanh nghiệp có quyền cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng cách phát hành thẻ nhƣ thẻ điện thoại, thẻ siêu thị, thẻ xe buýt, thẻ xe taxi… Đối với nƣớc phát triển, vai trò Nhà nƣớc việc điều hành hỗ trợ phát triển thị trƣờng thẻ lớn.Theo đó, luật pháp đƣợc xem công cụ tất yếu thiếu để Nhà nƣớc hình thành thói quen tốn, giao dịch thẻ xã hội Hoạt động toán thẻ đƣợc áp dụng Việt Nam vào năm 90 nhƣng tới hành lang pháp lý tạo sở quan hệ tốn khơng dùng tiền mặt, cụ thể toán thẻ thật chƣa đảm bảo Có thể nhận thấy tốn dân cƣ có phức tạp khơng ổn định, tốn thực chất đụng đến quyền lợi thân bên toán bên thụ hƣởng Vì vậy, việc xây dựng hành lang pháp lý vững tạo môi trƣờng, điều kiện thuận lợi cho kinh tế giao dịch thuận lợi, dễ dàng phi tiền mặt thông qua thẻ ngân hàng thực cần thiết Muốn vậy, Chính phủ cần: + Xác định thống quan niệm để hồn thiện, xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống toán toàn kinh tế - xã hội + Nhanh chóng điều chỉnh ban hành văn mang tính pháp lý cao, mang tính tƣơng đối chi tiết, cụ thể mặt nghiệp vụ nhằm bảo đảm hành lang pháp lý cao hơn, khả thi thống hơn, góp phần tạo thuận lợi cho thị trƣờng tốn, giúp nhu cầu có khả toán đƣợc thực kinh tế hƣớng đến động hiệu 82 + Sớm ban hành văn pháp quy vi phạm khối lƣợng giá trị đƣợc toán tiền mặt + Thực thi cách nghiêm minh Luật giao dịch điện tử, nhanh chóng ban hành Luật toán, văn dƣới dạng luật để xử lý tổng thể phạm vi đối tƣợng toán, hệ thống tốn tạo kích thích mang tính địn bẩy khuyến khích giao dịch thơng qua thẻ + Xây dựng sach nhằm can thiệp quy định ngành tiên phong việc sử dụng thẻ nghiệp vụ toán, phối hợp lẫn tổ chức, doanh nghiệp việc trả lƣơng qua thẻ, vai trị cơng ty điện báo, điện thoại việc cung ứng đƣờng truyền, tín hiệu truyền - nhận thơng tin kế hoạch phát triển hệ thống viễn thông truyền dẫn số liệu, thông tin – thông báo kết giao dịch Nhà nƣớc xây dựng sách nhằm đứng tổ chức quản lý, kiểm soát mạng lƣới tự phục vụ (ATM, EDC/ POS) liên kết với hệ thống EFT khắc nhằm đảm bảo bình đằng cho chủ thể tham gia kinh doanh, tránh hiệu ứng thuế thu nhập điểm bán hàng sử dụng POS - Xây dựng sách khuyến khích hoạt động kinh doanh sản phẩm thẻ Việt Nam: Trong đời sống kinh tế - xã hội quốc gia nào, kể nƣớc phát triển, tiền mặt phƣơng tiện tốn khơng thể thiếu tiêu dùng Tuy nhiên, tuỳ theo mức độ phát triển công nghệ, thị trƣờng, đặc biệt thị trƣờng tài mà nhu cầu mức độ sử dụng tiền mặt tốn nƣớc có khác Vì vậy, việc thay đổi thói quen toán tiền mặt tồn qua bao đời ngƣời dân Việt Nam tiến hành sớm chiều mà phải bƣớc điều chỉnh phù hợp Vì vậy, Chính phủ cần phải tạo điều kiện thuận lợi để khuyến khích ngƣời dân giác ngộ lợi việc giao dịch tốn 83 khơng dùng tiền mặt.Điều trƣớc tiên mà Chính phủ phải tiến hành sách khuyến khích ngƣời kinh doanh thẻ nhanh chóng dứt điểm việc chi trả Ngân sách Nhà nƣớc tiền mặt.Nếu làm đƣợc nhƣ vậy, Chính phủ làm gƣơng cho xá hội.Bên cạnh đó, Nhà nƣớc tạo điều kiện thuận lợi để ngƣời dân thích chi trả phí tiền mặt thông qua thẻ Ngân hàng.Ở hầu hết mặt hàng kinh tế, phủ thƣờng xuyên khuyến khích tiêu dùng thơng qua sách ƣu đãi định.Chẳng hạn khuyến khích ngân hàng đầu tƣ sản phẩm thẻ thơng qua sách giảm thuế.Chính phủ nên có sách thuế thoả đáng mặt hàng thẻ tạo hội cho ngân hàng thực giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng Việt Nam Thêm vào đó, Chính phủ khuyến khích ngƣời dân nƣớc sử dụng thẻ qua việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng (vì điều kiện tiên để tạo sở toán thẻ).Cụ thể, Nhà nƣớc thực việc chi trả lƣơng, thƣởng cho cán công nhân viên qua hệ thống tài khoản cá nhân Ngân hàng Đồng thời, nên có quy định trả tiền lƣơng, tiền cơng vƣợt q mức theo quy định thúê phải thực việc chi trả hình thức chuyển khoản - Phát triển sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động toán điện tử nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng: Có thể nhận thấy rằng, việc đầu tƣ xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị kỹ thuật đáp ứng q trình đại hố cơng nghệ ngân hàng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà vấn đề mang tính chiến lƣợc quốc gia Vì vậy, Nhà nƣớc cần trọng đầu tƣ cho lĩnh vực này, nhanh chóng đƣa Việt Nam theo kịp tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng nƣớc khu vực giới, đặc biệt xu hội nhập ngày 84 Thanh tốn điện tử nói chung tốn thẻ nói riêng phụ thuộc nhiều vào phát triển cơng nghệ viễn thơng quốc gia Do đó, Nhà nƣớc đặc biệt Bộ thông tin Truyền thơng cần có chiến lƣợc đầu tƣ thích hợp vào sở hạ tầng viễn thông để thúc đẩy phát triển hoạt động toán điện tử nhƣ hoạt động tốn thẻ theo hƣớng nhanh chóng, an tồn, tiện lợi hiệu Bộ Thơng tin Truyền thông cần hỗ trợ ngành ngân hàng việc cung ứng đƣờng truyền, tín hiệu truyền, nhận tin có kế hoạch phát triển hệ thống vệ tinh truyền dẫn số liệu toàn ngành ngân hàng Chính phủ cần có sách tạo điều kiện cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán tập trung đầu tƣ sở hạ tầng máy móc thiết bị phục vụ cho giao dịch toán đại, tập trung chủ yếu cho dịch vụ thẻ tạo điều kiện phát triển toán qua Internet, Mobile Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ, kết nối hệ thống máy tính ATM liên minh thẻ hành thành hệ thống thống nhất, đảm bảo thẻ ngân hàng phát hành sử dụng nhiều máy ATM ngân hàng khác 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng Nhà nƣớc đóng vai trị quan trọng việc định hƣớng chiến lƣợc cho NHTM nhƣ đề sách hỗ trợ cho NHTM phát triển sản phẩm thẻ thông qua giải pháp: - NHNN cần đƣa lộ trình định hƣớng phát triển thống nghiệp vụ thẻ, để NHTM lấy làm để xây dựng định hƣớng cho riêng mình, tránh gây xung đột khơng đáng có, tạo cạnh tranh lành mạnh giúp ngân hàng nƣớc cạnh tranh đƣợc với ngân hàng nƣớc - Tiếp tục hoàn thiện khung khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động sản phẩm thẻ, cần sớm ban hành quy định điều chỉnh 85 hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro để làm sở xử lý xảy - Đƣa định hƣớng lộ trình hội nhập chung nghiệp vụ thẻ để ngân hàng xây dựng định hƣớng phát triển mình, tránh chồng chéo gây lãng phí dẫn đến khơng tận dụng đƣợc lợi chung - Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để ngân hàng có đƣợc thơng tin chủ thẻ nhằm quản trị đƣợc rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng - Có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt nhƣ: Thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền mặt để ngƣời dân chuyển sang hình thức tốn khác Đồng thời cần có sách ƣu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhƣ thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ hàng hố có giá trị lớn, xa xỉ phẩm… - Phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế NHTM việc hoạch định chiến lƣợc khai thác thị trƣờng, thúc đẩy hoạt động thẻ ngân hàng, định hƣớng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, đƣợc áp dụng giới khu vực - Thực mã hố thơng tin truyền từ thiết bị đầu cuối đến máy chủ nhằm ngăn ngừa việc đánh cắp thơng tin đƣờng truyền Khuyến khích sử dụng biện pháp xác thực đảm bảo an toàn giao dịch thẻ quốc tế - Có biện pháp xử phạt nghiêm khắc hành vi vi phạm quy chế hoạt động lĩnh vực ngân hàng nhằm tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, tránh để ngân hàng nƣớc lợi dụng điều quy định khơng chặt chẽ để lách luật cố tình vi phạm thông qua việc liên kết với ngân hàng cổ phần, tạo điều kiện cho NHTM phát triển - Có biện pháp thích hợp tác động đến hạ tầng sở kỹ thuật dung chung cho hệ thống ATM NHTM, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng 86 sử dụng tránh đầu tƣ lãng phí nhƣ thành lập trung tâm chuyển mạch quốc gia bắt buộc ngân hàng phải tham gia vào hệ thống Bên cạnh đó, phải quy định chặt chẽ việc tuân thủ theo tiêu chuẩn chung kỹ thuật để tạo điều kiện kết nối - Tổ chức hội thảo, giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Hiện hệ thống ngân hàng sản phẩm dịch vụ thẻ Việt Nam giai đoạn đầu tiến trình phát triển, NHNN có vị trí quan trọng việc giúp đỡ, định hƣớng phát triển NHTM 4.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam: Hiệp hội thẻ cần đứng trung gian để thoả thuận thống ngân hàng, phát huy tích cực vai trị liên kết, hợp tác ngân hàng thành viên để phát triển, liên kết ngân hàng thành viên đẩy nhanh tiến độ kết nối hệ thống toán thẻ, tiếp tục thống thu phí phát hành thu phí chiết khấu đơn vị chấp nhận thẻ, tạo môi trƣờng kinh doanh thẻ lành mạnh để NHTM phát triển đƣợc ATM tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ, đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng Hiệp hội thẻ cần thƣờng xuyên phối hợp với nhà cung ứng sản phẩm dịch vụ tiên tiến giới để tổ chức buổi hội thảo công nghệ ngân hàng, hội thảo giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến thành viên, giúp NHTM trau dồi kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý, giới thiệu để NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên sản phẩm thẻ Công tác thông tin tuyên truyền, phổ biển kiến thức lĩnh vực thẻ cho tầng lớp dân cƣ nhiệm vụ trọng điểm: Tăng cƣờng công tác thông tin, tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ đến với tầng lớp dân cƣ xã hội để bƣớc xã hội hoá dịch vụ thẻ, đồng thời nâng cao hiểu biết công chúng quản lý, bảo mật thẻ, sử dụng thẻ an toàn Hiệp hội 87 thẻ kết hợp với chƣơng trình kiện lớn đất nƣớc ngày lễ lớn thực chƣơng trình tuyên truyền quảng bá hình ảnh thẻ, thúc đẩy tốn thẻ quan thơng tấn, báo chí truyền hình Hiệp hội thẻ cần tăng cƣờng tổ chức khoá đào tạo nội dung: Quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo, kỹ xử lý tra soát, khiếu nại Giới thiệu sản phẩm dịch vụ nƣớc phát triển… Kết hợp với hội thảo chuyên đề mời chun gia thẻ nƣớc ngồi nƣớc có kinh nghiệm.Hiệp hội thẻ trọng đến kiến nghị ngân hàng tổ chức đoàn thực tập dài ngày ngân hàng nƣớc cho cán ngân hàng thành viên Đặc biệt phát huy vai trò nhƣ ngƣời trọng tài, tạo điều kiện áp dụng chế tài hợp lý bảo đảm hội viên thuân thủ nguyên tắc cạnh tranh sân chơi chế thị trƣờng 88 KẾT LUẬN Thẻ sản phẩm dịch vụ ngân hàng độc đáo, đƣợc xem phƣơng tiện toán thay tiền mặt hàng đầu giao dịch Nó tạo cánh mạng nghiệp vụ toán hệ thống ngân hàng việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến nhất.Với tính linh hoạt tiện ích sử dụng, từ đời thẻ chinh phục đƣợc khách hàng khó tính ngày khẳng định vị trí hoạt động tốn ngân hàng Nhƣ vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội thực chủ trƣơng đại hố cơng nghệ ngân hàng Chính phủ mà cịn tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào trình tồn cầu hố, góp phần xây dựng mơi trƣờng tiêu dùng văn minh hoà nhập với thị trƣờng tài ngân hàng quốc tế Với định hƣớng chiến lƣợc dung đắn, đƣợc phát triển dựa tảng công nghệ tiên tiến, năm vừa qua dịch vụ thẻ Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội thực khởi sắc với sản phẩm tạo tiếng vang thị trƣờng thẻ Việt Nam Trên sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá khái niệm thẻ, nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Đây kiến thức cần thiết dịch vụ toán thẻ NHTM - Nghiên cứu cách có hệ thống, có chọn lọc, nhƣ tham khảo dịch vụ toán thẻ số ngân hàng, nhằm rút kinh nghiệm cho việc xây dựng chiến lƣợc phát triển kinh doanh sản phẩm thẻ Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội để phù hợp với trình độ phát triển kinh tế trình hội nhập kinh tế quốc tế 89 - Kết nghiên cứu thực trạng dịch vụ toán thẻ Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội cho thấy kết mà chi nhánh đạt đƣợc dịch vụ toán thẻ đáng kể, xong chƣa tƣơng xứng với vị Agribank Việt Nam riêng NHTM nói chung - Đƣa giải pháp có tính thực tiễn nhằm đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm thẻ Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng Agribank Việt Nam nói chung thị truờng - Đƣa số kiến nghị nhằm tạo môi trƣờng thuận lợi cho dịch vụ toán thẻ Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng Agribank Việt Nam nói chung Qua luận văn này, tác giả hy vọng giải pháp đƣợc đƣa sớm đƣợc áp dụng không Agribankchi nhánh Bắc Hà Nội, mà cịn lựa chọn giải pháp phù hợp cho ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ thẻ chặng đƣờng hội nhập kinh tế khu vực giới Các vấn đề nêu luận văn tránh khỏi hạn chế thiếu sót cần phải đƣợc tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện đáp ứng đƣợc yêu cầu ngày cao đất nƣớc thời kỳ Cơng nghiệp hố Hiện đại 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội, 2011-2014 Báo cáo hoạt động kinh doanh, Hà Nội Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội, 2011-2014 Báo cáo tổng kết nghiệp vụ thẻ Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội năm 2011; 2012; 2013; 2014 Hà Nội Chính phủ, 2006 Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 20062011 định hướng đến năm 2020 Hà Nội Fedric Mishkin, 1994 Tiền tệ, Ngân hàng thị trường Tài Hà Nội: NXB Khoa học Kỹ thuật Phan Thị Thu Hà,2007 Ngân hàng Thương mại Hà Nội: NXb Đại học Kinh tế quốc dân Vũ Quế Hƣơng, 2001 Quản lý đổi phát triển sản phẩm Hà Nội: NXB Khoa học Kỹ thuật Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ Ngân hàng đại Hà Nội: NXB Thống kê Nguyễn Thị Mùi,2008 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2011-2014 Báo cáo tổng kết nghiệp vụ thẻ năm 2011; 2012; 2013 2014 Hà Nội 10 Lƣu Văn Nghiêm, 2008 Marketing kinh doanh dịch vụ Hà Nội: Nxb Thống kê 11 Peter S.Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Hà Nội 12 Philip Kotler, 2003 Quản trị Marketing Hà Nội: Nxb Thống kê 13 Quốc hội,2010 Luật số: 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Hà Nội 91 14 Lê Văn Tề Trƣơng Thị Hồng, 1999 Thẻ toán quốc tế ứng dụng thẻ toán Việt Nam Hà Nội: NXB Trẻ 15 Nguyễn Đình Thọ Nguyễn Thị Mai Trang, Nguyên lý Marketing, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh Tiếng Anh 16 Groonroos, Christan,1984 A Service Quality Model And Its Marketing Implications European Journal Of Marketing 18, pages 36-44 17 Parasurman, V.A Zeithaml L.Berry,1985, 1988 A Conceptual Model Of Service Quality And Its Implications For Future Journal Of Marketing 49(2 pages 41-50 Website 18 agribank.com.vn; 19 cafef.vn; 20 efinance.vn; 21 taichinhvietnam.com; 22 tapchitaichinh.vn; 23 thoibaonganhang.vn; 24 vnexpress.net; 92 ... - Phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam gì? Tại phải phát triển sản phẩm thẻ? -Thực trạng việc phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông. .. Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam gì? Tại phải phát triển sản phẩm thẻ? - Thực trạng công tác phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc. .. PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .71 4.1 Định hƣớng chi? ??n lƣợc phát triển sản phẩm thẻ 71 4.1.1 Định hướng phát triển