MỞ ĐẦU Hoạt động tín dụng Ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để phát triển tín dụng có hiệu điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu đặc biệt quan tâm Hoạt động tín dụng năm gần chững lại, làm để dư nợ tăng trưởng cao sau năm hoạt động phải đảm bảo an toàn vấn đề nan giải đơn vị Trong thời gian học tập, nghiên cứu Trường Đại học Kinh tế quốc dân công tác Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La tơi nhận thấy hoạt động tín dụng có vị trí quan trọng hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt xu hội nhập, bối cảnh kinh tế phát triển tín dụng quan trọng cần phải phát triển nữa, tốn khó đặt cho ngân hàng Đặc biệt Ngân hàng có lợi to lớn mạng lưới hoạt động rộng khắp vùng nơng thơn tỷ trọng cho vay hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu Phát triển thị trường lợi NHNo&PTNT, đặc biệt cho vay hộ gia đình nơng thơn để phục vụ tiêu dùng sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, cho vay lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, song vừa mục tiêu, vừa nhiệm vụ vủa Ngân hàng chiến lược phát triển kinh tế vùng nơng thơn Chính vậy, thời gian tới Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La cần thiết phải có nhiều giải pháp nhằm phát triển tín dụng hộ gia đình Huyện Thuận Châu huyện nông tỉnh Sơn La, sản xuất nông nghiệp chủ yếu, công nghiệp, thương mại, dịch vụ chậm phát triển, việc đầu tư vốn ngân hàng cho hộ gia đình có ý nghĩa quan trọng phát triển Kinh tế - Xã hội huyện Thuận Châu Xuất phát từ yêu cầu lý luận đòi hỏi thực tiễn nêu trên, đề tài “Phát triển tín dụng hộ gia đình Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La” lựa chọn làm luận văn tốt nghiệp cao học Kết cấu luận văn: Ngồi mục lục, lời mở đầu, danh mục chữ viết tắt, bảng biểu, kết luận tài liệu tham khảo, luận văn chia làm chương sau: Chương 1: Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Chương 2: Cơ sở lý luận phát triển tín dụng hộ gia đình Ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng phát triển tín dụng hộ gia đình Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La Chương 4: Giải pháp phát triển tín dụng hộ gia đình Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La Trong chương luận văn, tác giả nghiên cứu tổng quan cơng trình nghiên cứu tác giả nước liên quan đến đề tài Trong đề tài nghiên cứu này, tác giả hệ thống hoá, phân tích đưa lựa chọn khái niệm phát triển tín dụng hộ gia đình; làm rõ vai trị cần thiết hoạt động kinh doanh; định hướng cho NHTM nói chung Agribank nói riêng q trình hoạt động kinh doanh Các viết đưa lý luận vai trò kinh tế hộ gia đình q trình phát triển nơng nghiệp, nông thôn Việt Nam Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cho hộ gia đình Đánh giá thực trạng tín dụng Ngân hàng hộ gia đình ngân hàng, từ tổng quát đưa giải pháp để phát triển tín dụng cho hộ gia đình NHTM đánh giá hạn chế công tác để từ đề xuất giải pháp nhằm phát triển tín dụng cho hộ gia đình ngân hàng Các nghiên cứu trước chủ yếu nói việc hoạt động tín dụng nói chung NHTM Nhìn chung, tài liệu nghiên cứu phát triển cho vay hộ gia đình cịn chưa nhiều Có số nghiên cứu cho vay hộ gia đình ngân hàng thương mại, nhiên khơng đáng kể Các nghiên cứu nói chung phát triển tín dụng thực trạng cho vay hộ gia đình NHTM Hiện chưa có nghiên cứu nghiên cứu cách có hệ thống phát triển tín dụng hộ gia đình Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La Trong trình nghiên cứu, tác giả trọng việc kế thừa, chọn lọc ý tưởng liên quan đến đề tài, nhằm hiểu sâu hơn, từ đề số giải pháp nhằm phát triển tín dụng hộ gia đình cách tốt hơn, phù hợp với điều kiện thực tế địa bàn huyện Thuận Châu tỉnh Sơn La Trong chương 2, tác giả tập làm sáng tỏ số vấn đề lý luận liên quan đến hộ gia đình để nắm bắt chất đối tượng khách hàng từ khẳng định vai trị kinh tế hộ gia đình phát triển kinh tế, nghiên cứu lý luận phát triển tín dụng hộ gia đình Như vậy, hộ gia đình định nghĩa tập hợp nhóm người có quan hệ theo hộ hành chính, theo quan hệ nhân, theo quan hệ huyết thống, theo cách xác định khác mà thành viên có tài sản chung, đóng góp cơng sức để hoạt động kinh tế chung sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác pháp luật quy định chủ thể tham gia quan hệ dân thuộc lĩnh vực Tín dụng ngân hàng hộ gia đình quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên hộ gia đình Phát triển tín dụng hộ gia đình q trình Ngân hàng tăng quy mơ tín dụng hộ gia đình thơng qua tăng trưởng dư nợ cho vay, đổi đa dạng hóa cấu cho vay phù hợp với đặc điểm thị trường, đơi với việc kiểm sốt rủi ro tín dụng hoàn thiện nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay, thỏa mãn nhu cầu khách hàng ngày tốt Trong giai đoạn nay, hộ gia đình đối tượng đầu tư lớn ngân hàng thương mại Số lượng giao dịch tài chính, tín dụng hộ gia đình ngân hàng khơng ngừng gia tăng Phát triển tín dụng hộ gia đình phải bao gồm tăng trưởng lượng bao gồm quy mơ cấp tín dụng, phạm vi cấp tín dụng,… kèm với tăng lên chất lượng tín dụng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng ngân hàng Theo đó, nội dung cụ thể phát triển tín dụng hộ gia đình bao gồm: Mở rộng qui mơ hoạt động cho vay hộ gia đình Đa dạng loại hình cho vay hộ gia đình Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ gia đình Nâng cao lực quản lý rủi ro cho vay hộ gia đình Bên cạnh có tiêu đánh giá phát triển tín dụng hộ gia đình Ngân hàng Nhóm tiêu đánh giá việc tăng quy mô cho vay Mức độ tăng trưởng thị phần cho vay hộ gia đình Ngân hàng thị trường mục tiêu Mức tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay hộ gia đình ngân hàng Sự phù hợp cấu cho vay hộ gia đình Sự cải thiện chất lượng cung ứng dịch vụ Mức độ kiểm soát rủi ro cho vay Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng hộ gia đình NHTM Các nhân tố từ phía Ngân hàng Các nhân tố bên Tại Chương tác giả giới thiệu khái quát Agribank Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La thực trạng phát triển tín dụng hộ gia đình Chi nhánh Đồng thời, tác giả phân tích làm rõ cấu tổ chức Chi nhánh, nhiệm vụ quy trình cho vay hộ gia đình Về nguồn vốn giai đoạn từ 2012 đến 2014 tốc độ tăng trưởng 147%, từ 258 tỷ đồng năm 2012 đến năm 2014 380 tỷ đồng, số tăng tuyệt đối 122 tỷ đồng Về sử dụng vốn nguồn thu Agribank Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La chủ yếu thu từ tín dụng nên Chi nhánh khơng ngừng phát triển tăng trưởng tín dụng Đi kèm với việc phát triển tín dụng, Ban Giám đốc ln trọng chất lượng tín dụng đặc biệt tín dụng hộ gia đình với phương châm “Phát triển - An toàn - Hiệu quả” Dư nợ năm 2014 364 tỷ đồng, tăng so với năm 2012 141 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm 63%, nợ xấu 1% tổng dư nợ, dư nợ cho vay hộ gia đình chiếm khoảng 79% tổng dư nợ, nợ xấu hộ gia đình 1%, dư nợ cho vay hộ gia đình địa bàn huyện Thuận Châu chủ yếu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp trồng trọt chăn nuôi Thực trạng hoạt động dịch vụ thời gian qua Chi nhánh trọng tới cơng tác góp phần vào thành cơng hoạt động kinh doanh Chi nhánh cụ thể năm 2014 tổng thu dịch vụ 2.172 triệu đồng, chiếm 13,4% tổng lợi nhuận ròng Chi nhánh, tăng so với năm 2012 941 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 76%, bình quân năm tăng 25% Về kết kinh doanh: Trong năm vừa qua, Ban Giám đốc Agribank Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La thường xuyên đạo sát hoạt động kinh doanh, triển khai đầy đủ hoạt động dịch vụ Agribank , tập thể cán viên chức ln đồn kết, cố gắng phấn đấu hồn thành tốt tiêu giao Do đó, Chi nhánh đạt thành công định, đời sống cán viên chức không ngừng cải thiện, đóng góp cho hoạt động kinh doanh chung Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La Thành công: Giai đoạn 2012 – 2014 tình hình kinh tế, xã hội có nhiều biến động, quy mơ cấp tín dụng hộ gia đình địa bàn Chi nhánh có tăng trưởng định số lượng khách hàng, dư nợ cho vay,… Chi nhánh vấn giữ vững thị phần hàng đầu địa bàn, hoạt động cho vay hộ gia đình ngày góp phần quan trọng tạo lợi nhuận cho Chi nhánh Thị phần Agribank địa bàn huyện Thuận Châu hoạt động cho vay hộ gia đình thuộc nhóm dẫn đầu, điều cho thấy, hộ gia đình, Agribank ngân hàng có uy tín - Cơ cấu cho vay hộ gia đình Chi nhánh dần chuyển dịch theo hướng đa dạng hóa hợp lý, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế, xã hội địa bàn - Chất lượng dịch vụ tín dụng Chi nhánh khách hàng đánh giá cao - Các biện pháp quản lý rủi ro cho vay hộ gia đình Chi nhánh hồn thiện dần Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn chi nhánh thời gian qua nhìn chung thấp so với tồn tỉnh, điều cho thấy rủi ro tín dụng khoản vay hộ gia đình với chi nhánh không cao Hạn chế - Hoạt động cho vay Agribank huyện Thuận Châu có phát triển thị phần cho vay hộ gia đình có tăng chưa tương xứng với tiềm chi nhánh chưa bền vững, bộc lộ số tồn hạn chế đáng bàn Các tồn hạn chế xuất phát từ nhiều phía, từ nhiều nguyên nhân khác Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng, dư nợ, lợi nhuận có xu hướng biến động không năm Thị phần cho vay Chi nhánh có xu hướng giảm - Mặc dù, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu chi nhánh thời gian qua thấp điều cho thấy, chi nhánh tồn khoản nợ hạn mà khách hàng chưa toán đến kỳ hạn toán tồn khoản nợ xấu, có nguy khơng địi - Cơ cấu cho vay hộ gia đình Chi nhánh cịn chưa hợp lý Ngồi việc cho vay hộ gia đình với mục đích làm nơng nghiệp, Agribank huyện Thuận Châu chưa đẩy mạnh để phát triển sản phẩm tín dụng khác hộ gia đình - Chất lượng dịch vụ tín dụng hộ gia đình cịn chưa thực tốt Việc chủ động tiếp cận địa bàn, nắm bắt kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng để thẩm định đầu tư tăng trưởng tín dụng phát triển sản phẩm dịch vụ hạn chế, chưa kịp thời Một số cán tín dụng cơng tác tham mưu, đề xuất cịn nhiều hạn chế, chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, chưa động xử lý nghiệp vụ, cịn gây khó khăn cho khách hàng Trong đó, hạn mức cho vay hộ gia đình cịn thấp, chưa đáp ứng hết nhu cầu vay vốn, quy trình thủ tục vay vốn nhiều giấy tờ hồ sơ, hạn chế khả tiếp cận vốn vay khách hàng Nguyên nhân hạn chế: - Hiệu sản xuất lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn nhìn chung cịn thấp, mơi trường kinh doanh gặp nhiều rủi ro thiên tai, dịch bệnh dẫn đến việc khách hàng khơng có nguồn thu để trả nợ ngân hàng - Việc kiểm tra giám sát khoản vay chưa sâu sát, chưa phối hợp cho vay với sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng Việc lập hồ sơ khoản vay đăng ký chương trình IPCAS, xử lý nợ, phân tích nợ xấu số cán tín dụng, lãnh đạo phịng cịn hạn chế, dẫn đến tốc độ tăng trưởng Dư nợ cịn thấp so với bình qn tồn tỉnh - Huyện Thuận châu huyện có địa bàn rộng, địa hình cắt cứ, sở hạ tầng chưa phát triển, đường xá lại khó khăn vào mùa mưa; mức vay hộ nông dân thấp, chủ yếu nhỏ, lẻ lực lượng cán tín dụng cịn thiếu; - Việc nghiên cứu văn chế độ để nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, nhiều cán chưa chủ động, dẫn đến việc tham mưu đề xuất nhiều hạn chế, làm việc chủ yếu theo lối mòn dẫn đến sai sót việc thực cơng việc thẩm định cho vay - Ban lãnh đạo đôi lúc chưa sát việc kiểm tra, giám sát, đôn đốc cán nghiệp vụ thực công việc; dẫn đến xử lý cơng việc cịn chậm, kết chưa cao Trên sở kết luận rút từ trình phân tích chương thực trạng phát triển tín dụng hộ gia đình Agribank Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La, chương tác giả đưa định hướng Agribank Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La xác định mục tiêu chung tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ khu vực nơng nghiệp nơng thơn Tác giả vào thực tiễn Chi nhánh để đề xuất số nhóm giải pháp để phát triển tín dụng hộ gia đình Agribank Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La như: Nhóm giải pháp mở rộng quy mơ cấp tín dụng hộ gia đình Phát triển tín dụng gián tiếp Nhằm tăng cường phối hợp Agribank huyện với Hội nông dân, Hội phụ nữ tổ chức Chính trị - xã hội khác việc cho vay Hội viên, đoàn viên theo chương trình Chính phủ phát triển sản xuất, nâng cao đời sống nông dân xây dựng nông thôn Phương thức cho vay tổ liên kết tạo điều kiện để Ngân hàng phục vụ kịp thời nhu cầu vốn khách hàng, đáp ứng u cầu vốn có tính thời vụ, thời điểm khách hàng khoảng thời gian ngắn phục vụ nhiều khách hàng Phương thức làm tăng giám sát, quản lý vốn trình hộ quản lý sử dụng vốn vay, vừa chịu kiểm tra, giám sát Tổ trưởng vừa chịu kiểm tra giám sát cán Ngân hàng, giúp Ngân hàng nắm bắt nhiều thơng tin từ khách hàng quản lý vốn an toàn Ngoài ra, ưu điểm phương thức cho vay gián tiếp giảm bớt tải cho cán tín dụng, số cơng việc uỷ quyền cho Tổ trưởng Tổ liên kết làm hộ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đỡ phải công lại, chờ đợi lâu làm thủ tục vay vốn, trả lãi trả nợ, đồng thời tăng gắn bó cộng đồng trách nhiệm hội viên với tổ chức đoàn thể Chủ động vừa tìm kiếm khách hàng vừa giữ vững khách hàng truyền thống Với khách hàng truyền thống ngân hàng, nên có sách ưu đãi cho vay, đồng thời nghiên cứu, tìm hiểu hội đầu tư, tư vấn cho hoạt động kinh doanh khách hàng có hiệu quả, đề nghị với khách hàng sản phẩm tín dụng ngân hàng Chi nhánh tìm đến khách hàng thông qua cầu nối khách hàng truyền thống, xem cách tiếp thị tốt ngân hàng Khi làm việc với khách hàng cần thường xuyên gặp gỡ, tiếp xúc tạo mối quan hệ hợp tác tin tưởng lẫn Nhóm giải pháp nhằm kiểm soát nợ xấu Trước định cho vay, Ngân hàng cần phải hiểu rõ khách hàng khách hàng người chịu trách nhiệm sử dụng hoàn trả vốn vay, người định cuối hiệu khoản tiền vay Vì thẩm định khách hàng biện pháp quan trọng nhằm phòng ngừa hạn chế nợ hạn kinh doanh tín dụng Ngân hàng Nhóm giải pháp đa dạng hóa cấu tín dụng hộ gia đình Hiện nay, sản phẩm tín dụng hộ gia đình Chi nhánh đa dạng, phong phú, phục vụ cho nhiều mục đích khách hàng Tuy nhiên, chủ yếu có khách hàng vay với mục đích chăn ni, trồng trọt, sản xuất kinh doanh … cịn tỷ trọng khoản vay để sửa chữa mua nhà, mua phương tiện lại, vay trả góp số sản phẩm cho vay hộ gia đình Chi nhánh chưa phát triển mạnh Chi nhánh cần có phương pháp cụ thể marketing sản phẩm dịch vụ, tiếp cận khách hàng để mở rộng cho vay sản phẩm này, nhằm phát triển đồng sản phẩm cho vay có Chi nhánh, khai thác tối đa thị trường Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ Hồn thiện quy trình cấp tín dụng cho vay hộ gia đình Theo phân tích trên, quy trình thủ tục vay vốn hộ gia đình Chi nhánh cịn nhiều thủ tục giấy tờ, chưa thực tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Trong đó, hộ gia đình địa bàn thường có trình độ thấp nên ngại tiếp xúc với hồ sơ, giấy tờ thủ tục,… Song song với việc thẩm định dự án, việc trọng đến tư cách người vay, khả tài tài sản chấp mà ngân hàng làm điều cần thiết Tuy khơng tiêu quan trọng để xác định cho vay tiêu chuẩn đạo đức, ràng buộc pháp lý buộc người vay phải có trách nhiệm dự án sản xuất kinh doanh việc trả nợ ngân hàng hạn Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Nghiệp vụ ngân hàng phát triển địi hỏi trình độ, lực cán ngân hàng ngày cao Nhân lực nhân tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, cán ngân hàng phải đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, có đủ lực phẩm chất đạo đức, đảm đương tốt công việc giao Nâng cao ứng dụng cơng nghệ ngân hàng Hồn thiện hố hệ thống IPCAS, tránh tình trạng nghẽn mạng khơng đăng nhập vào cao điểm, điều làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng việc phát triển tín dụng hộ gia đình, đánh giá hoạt động tín dụng hộ gia đình Agribank huyện Thuận Châu thời gian qua, từ khẳng định mặt làm mặt hạn chế, tìm ngun nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải để đưa đình Agribank huyện Thuận Châu Nói tóm lại việc nghiên cứu phát triển tín dụng hộ gia đình vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng, liên quan đến nhiều ngành, nhiều cấp Tuy nhiên trình nghiên cứu, khuôn khổ, giới hạn, phạm vi cho phép luận án đạt kết sau Hệ thống hóa sở lý luận phát triển tín dụng hộ gia đình Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng phát triển tín dụng hộ gia đình Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La, từ rút mặt tồn cần nghiên cứu để khơng ngừng phát triển tín dụng hộ gia đình Phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế phát triển tín dụng hộ gia đình Agribank huyện Thuận Châu Đề xuất giải pháp để phát triển tín dụng hộ gia đình Agribank huyện Thuận Châu Có kiến nghị Agribank, NHNN Chính phủ, nhằm khơng ngừng phát triển tín dụng hộ gia đình, làm cho hoạt động tín dụng trở thành cơng cụ đắc lực việc thực sách tiền tệ Nhà nước, nhằm chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, xây dựng sở hạ tầng, xóa đói giảm nghèo xây dựng nông thôn bước nâng cao đời sống nhân dân Với hiểu biết hạn chế, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Thầy Cơ để luận án hồn thiện ... triển tín dụng hộ gia đình Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La Chương 4: Giải pháp phát triển tín dụng hộ gia đình Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển. .. luận phát triển tín dụng hộ gia đình Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng phát triển tín dụng hộ gia đình Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn. .. tế hộ gia đình q trình phát triển nơng nghiệp, nông thôn Việt Nam Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cho hộ gia đình Đánh giá thực trạng tín dụng Ngân hàng hộ gia đình ngân hàng,