TÓM TẮT LUẬN VĂN CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN VÀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Cho vay: hoạt động NHTM Nó bao gồm số đặc trưng sau: - Cơ sở quan hệ cho vay: ngân hàng chuyển giao tiền cho người vay phải có tin tưởng người vay , tin họ trả nợ - Tài sản giao dịch quan hệ cho vay chủ yếu tiền, ngân hàng giao tiền cho khách hàng sử dụng với thoả thuận định - Giá trị hoàn trả thường phải lớn giá trị lúc cho vay Người vay phải hoàn trả gốc thêm phần giá trị, trường hợp gọi lãi Phân loại cho vay dựa theo cứ: - Căn thời hạn: cho vay phân thành: cho vay ngắn hạn; cho vay trung hạn cho vay dài hạn - Căn mục đích: cho vay phân thành: cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ sản xuất công thương nghiệp, cho vay để đầu tư vào tài sản cố định, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay dự án - Căn phƣơng thức cho vay: cho vay trực tiếp lần; cho vay trả góp; cho vay theo hạn mức; cho vay luân chuyển; cho vay gián tiếp - Các khác: theo mức độ tín nhiệm với khách hàng, theo phương thức trả nợ, số khác 1.2 Cho vay ngắn hạn NHTM Cho vay ngắn hạn hình thức cho vay mà thời hạn cho vay tối đa 12 tháng Cho vay ngắn hạn có đặc điểm sau: - Vốn vay ngắn hạn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng - Thời hạn thu hồi vốn nhanh nên rủi ro khoản cho vay ngắn hạn thấp khoản cho vay trung dài hạn, mức lãi suất cho vay ngắn hạn thấp mức lãi suất cho vay trung dài hạn - Hình thức cho vay phong phú - Cho vay ngắn hạn hoạt động chủ yếu ngân hàng 1.3 Chất lƣợng cho vay ngắn hạn Trong luận văn nghiên cứu, chất lƣợng cho vay ngắn hạn đƣợc đánh giá theo quan điểm từ phía Ngân hàng Các ngân hàng khác có cách đánh giá khác thường sử dụng tiêu định lượng sau: - Tỉ lệ nợ hạn Đối với tiêu này, tùy theo điều kiện cụ thể mà ngân hàng thương mại đặt mức tỉ lệ nợ hạn riêng cho ngân hàng để dễ dàng theo dõi nợ hạn toàn ngân hàng, chi nhánh phòng giao dịch - Tỉ lệ nợ xấu Theo thông lệ quốc tế Thông tư 36/2014 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, tỉ lệ nợ xấu an toàn NHTM 3% - Mức sinh lời từ hoạt động cho vay Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời hoạt động tín dụng, tỉ lệ cao phản ánh ngân hàng có cách thức hợp lý để có hiệu cao từ hoạt động chứng tỏ ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt ngược lại - Tỉ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng/ Tổng thu nhập Thơng thường thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm từ 50 đến 80% tổng thu nhập ngân hàng - Hiệu suất sử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn luôn lớn nhỏ 100 Nếu hệ số tiến gần tới 100, thể khả mà ngân hàng cho vay vốn huy động tốt Chỉ tiêu ảnh hưởng gián tiếp tới chất lượng hoạt động tín dụng - Các tiêu khác: Tỉ lệ vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn; Tỉ lệ khả chi trả; Tỉ lệ tài sản có sinh lời - Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Nhân tố chủ quan: Chính sách tín dụng ngân hàng; Quy trình tín dụng; Chính sách bảo đảm tiền vay; Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng; Chất lượng thẩm định dự án đầu tư; Công tác tổ chức chất lượng nhân ngân hàng; Thơng tin tín dụng; Kiểm sốt nội bộ; Khoa học cơng nghệ phục vụ cho hoạt động ngân hàng - Nhân tố khách quan: Từ phía doanh nghiệp, khách hàng; Mơi trường kinh tế; Môi trường xã hội; Môi trường pháp lý; Môi trường trị; Mơi trường quốc tế CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NH TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình đời từ năm 1959 số chi nhánh lâu đời hệ thống ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh thành lập với mục đích mở rộng mạng lưới kênh phân phối, tăng thị phần cho Vietcombank địa bàn thành phố Hà Nội Sơ đồ tổ chức chi nhánh bao gồm: Giám đốc; Phó giám đốc; Trưởng phòng phòng chức năng; Nhân viên tư vấn tài chính; Nhân viên tiếp thị phát triển khác hàng; Nhân viên dịch vụ khách hàng vay;Kiểm soát viên; Nhân viên dịch vụ khách hàng; Giao dịch viên Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank– CN Ba Đình từ năm 2012 đến năm 2014: - Hoạt động huy động vốn: Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi tốt Năm 2013 tăng so với 2012 tăng tới 61%, năm 2014 tăng so với năm 2012 tăng tới 139% Trong đó, tỉ trọng tiền gửi có kỳ hạn huy động tăng dần năm chiếm tỉ trọng lớn so với tổng nguồn tiền gửi huy động Thể năm 2012 chiếm 93%, 2013 chiếm 96%, 2014 chiếm 97 % so với tổng nguồn tiền gửi huy động Đây nguồn vốn lợi đóng vai trị nguồn vốn đối ứng ổn định, chi phí trả lãi thấp Do kỳ hạn nguồn vốn xác định từ giúp ban lãnh đạo đưa định quy mô hoạt động tín dụng sử dụng hiệu nguồn tiền gửi huy động Chi nhánh thực tốt công tác huy động: tiền gửi vào chi nhánh liên tục tăng Mặc dù vậy, CN Ba Đình cần phải cố gắng so với bề dày hoạt động lâu năm quy mô cấp chi nhánh số huy động đáp ứng phần nguồn vốn cho chi nhánh - Hoạt động tín dụng: Dư nợ tín dụng CN Ba Đình tăng trưởng liên tục năm, năm 2013 tăng 26% so với năm 2012, năm 2014 tăng 17% so với năm 2012 Về dư nợ theo kỳ hạn: cho vay vốn ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao có xu hướng tăng dần qua năm, chiếm khoảng 80% dư nợ tín dụng chi nhánh Bên cạnh đó, cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng từ năm 2012, chiếm khoảng 20% tổng nguồn vốn vay - Hoạt động khác: Thu nhập ròng từ hoạt động dịch vụ chi nhánh năm 2014 chiếm 3,6% tổng thu nhập chi nhánh, đó: Thu từ dịch vụ toán chiếm: 20,9%; Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh chiếm: 2,5%; Thu từ dịch vụ ngân quỹ chiếm: 5%; Thu khác từ hoạt động dịch vụ chiếm: 31,8%; Thu từ kinh doanh ngoại tệ chiếm: 1,4%; Các khoản thu nhập khác chiếm: 38,4% Nổi bật hoạt động thu dịch vụ tăng tốt, thu dịch vụ ròng năm 2014 đạt 375,4 triệu tăng 70% so với năm 2013 Ngoài ra, hoạt động có mức tăng trưởng tốt như: Thu từ dịch vụ toán tăng gấp lần; thu từ nghiệp vụ bảo lãnh tăng gấp lần; thu từ dịch vụ ngân quỹ tăng 43%; thu khác từ hoạt động dịch vụ tăng 51% so với năm 2013 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng NH Vietcombank - CN Ba Đình Quy trình cho vay chi nhánh gồm nhiều bước, dựa tảng bước quy trình tín dụng NHTM Trong quy trình cho vay thể rõ vai trị, nhiệm vụ phận Phân tích chất lượng tín dụng chi nhánh thể qua số tiêu sau: - Tỉ lệ nợ hạn: Mặc dù dư nợ cho vay không ngừng tăng song tỉ lệ nợ hạn có xu hướng tăng lên theo, từ 1,34% năm 2013 lên 12.2% năm 2014 Nợ hạn chi nhánh tập trung chủ yếu hai nhóm: nhóm nhóm Nợ hạn chi nhánh bao gồm khoản cho vay tài trợ tài sản, cho vay mua sắm trả góp - Tỉ lệ nợ xấu: giảm so với năm 2012 2013 (từ 2% xuống 1,34%) Nợ xấu khoản nợ từ nhóm đến nhóm Theo tiêu chuẩn quốc tế theo quy định NHNN tỉ lệ nợ xấu mức an tồn 3% Theo Vneconomy tỉ lệ nợ xấu hệ thống NHTM khoảng 3,25% Do tỉ lệ nợ xấu 1.55% phản ánh chất lượng tín dụng đạt mức chi nhánh Trong nhóm nợ xấu chi nhánh nợ xấu chi nhánh tập trung nhóm 5, chủ yếu khoản nợ trung dài hạn - Mức sinh lời từ hoạt động cho vay: Mức sinh lời từ hoạt động cho vay chi nhánh không ngừng tăng qua năm 2012 – 2013 – 2014: 10,05 – 10,13 – 16,13% - Tỉ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay/tổng thu nhập: Thu nhập từ hoạt động cho vay thu nhập chủ yếu chi nhánh đạt 80% so với tổng thu nhập chi nhánh Năm 2014 thu nhập từ hoạt động cho vay tăng 2.47 lần so với năm 2013, đạt 23 tỉ, chiếm 97,3% tổng thu nhập chi nhánh Như vậy, chi nhánh phụ thuộc nhiều vào khoản tín dụng cho vay - Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh: Năm 2012 98,97%, năm 2013 91,10% năm 2014 95,33% 2.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng Vietcombank – CN Ba Đình Những kết đạt đƣợc: Kết hoạt động tín dụng CN Ba Đình nhìn chung tốt Sau kết đạt được: - Thu nhập từ hoạt động tín dụng ngày tăng chiếm tỉ trọng cao tổng lợi nhuận Năm 2014 đạt 23 tỉ, tăng gấp 2,47 lần so với năm 2013 Thu nhập hoạt động tín dụng ln đạt 86% so với tổng thu nhập chi nhánh - Các tiêu phản ánh tăng trưởng quy mô hoạt động cho vay tăng Dư nợ tín dụng có tốc độ tăng tương đối khá: Tổng dư nợ năm 2013 tăng 49% so với năm 2012, năm 2014 tăng 55% so với năm 2013 - Chất lượng cho vay nhìn chung cải thiện tốt Tỉ lệ nợ xấu (chỉ từ 1,3 đến 2%) thấp so với tiêu chuẩn quốc tế theo quy định NHNN (3%) Năm 2013 tỉ lệ nợ xấu chi nhánh giảm từ 2% xuống 1,34% so với năm 2012 Để đạt đƣợc kết do: Chính sách cấu cho vay có chuyển biến tích cực đảm bảo an tồn hoạt động theo quy định NHNN Xây dựng quy trình cho vay Những hạn chế: - Sản phẩm cho vay chưa đa dạng - Tỉ lệ nợ hạn có xu hướng tăng Nguyên nhân hạn chế: - Những nguyên nhân từ phía ngân hàng: Sự hạn chế quy mô vốn; Công tác kiểm tra kiểm sốt việc thực quy trình tín dụng; Về lực trình độ cán tín dụng, Công tác giám sát kiểm tra sau vay chưa quan tâm mức; Công tác thu hút khách hàng chi nhánh hạn chế - Những nguyên nhân từ phía khách hàng: Phẩm chất đạo đức; Trình độ lực quản lý doanh nghiệp vay vốn yếu kém; Các nguồn thông tin không đảm bảo - Những nguyên nhân khác: Môi trường kinh tế xã hội; Cơ chế sách; Đối thủ cạnh tranh CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay Chi nhánh Ba Đình Chi nhánh hướng tới nội dung hoạt động cụ thể sau: Thứ nhất, phấn đấu thực huy động vốn địa bàn tăng trưởng với tốc độ bình quân 20 - 25%/ năm Thứ hai, Vietcombank hướng tới việc linh hoạt, động việc triển khai nhiều sản phẩm Đẩy mạnh nghiên cứu tìm hiểu cho đời sản phẩm tín dụng Tính tốn, cân nhắc mở rộng tín dụng địa bàn vùng lân cận Thứ ba, xây dựng h ệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để p hát triển bền vững Thứ tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đáp ứng nhu cầu hội nhập, đảm bảo quyền lợi hội phát triển nghề nghiệp người lao động Thứ năm,cải tổ công tác tổ chức điều hành nhằm đưa Vietcombank trở thành ngân hàng bán lẻ tốt Thứ sáu,theo dõi chặt chẽ nợ, thường xun phân tích đánh giá khả t hu hồi, thực kịp thời việc chuyển nh óm nợ có tiềm ẩn rủi ro nhằm đánh giá chất lượng tín dụng Thứ bảy,chuẩn bị đầy đủ điều kiện để hoà n thành kế hoạch kinh doanh cho năm 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay Vietcombank – CN Ba Đình Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể dài hạn, hướng vào khách hàng sở khảo sát điều tra thị trường toàn diện chi tiết Tăng cường công tác huy động vốn Đảm bảo nâng cao chất lượng thẩm định theo quy trình thẩm định vay tín dụng Nhanh chóng củng cố hồn thiện việc thu thâp, lưu trữ, xử lý v cung cấp thông tin nhằm xây dựng hệ thống thông tin khách hàng phục vụ cho việc cấp tín dung Tăng cường công tác giám sát kiểm tra sau vay Mở rộn g quan hệ với cá c đơn vị hỗ trợ hoạt động cho vay Ngân hàng Nâng cao hiệu hoạt động marketing: Xây dựng sách khách hàng hợp lý, đẩy mạnh công tác quản g bá thương hiệu ngân hàng Vietcombank Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Về trình đ ộ chun mơn nghiệp vụ; Về tư h đạo đức nghê nghiệp 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tai Vietcombank – CN Ba Đình - Đối với phủ quan quản lý Nhà nước: Đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô; Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành; Minh bạch hóa sách, thơng tin chế tài xử phạt hợp lý, thành lập t rung tâm thông tin liệu quốc gia để quản lý nhân khẩu, thông tin khách hàng, doanh nghiệp, quản lý đất đai, đăng ký giao dịch đảm bảo, thực chế độ kiểm toá n bắt buộc - Đối với NHNN: Nâng cao chất lượng thong tin trung tâm thơng tin tín dụng; NHNN cần tăng cường cơng tác t hanh tra kiểm sốt Ngân hàng thương mại; NHNN cần đưa biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng - Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam: Bám sát sách phát triển kinh tế, xã hội đất nước, Bộ, Ngành; Hoàn thiện sách tín dụng; hồn thiên đổi cơng nghệ ngân hàng; Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng; Đa dạng hoá sản phẩm; Xây dựng hệ thống quản lý nguồn nhân lục có hiệu quả, tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ; Phát triển chi nhánh toàn hệ thống; Quan tâm phát triển chiến lược Maketing; thương xuyên tổ chức buổi hội thảo nghiên cứu trao đổi kinh nghiệm c ông tác chi nhánh;giảm bớt số giấy tờ có nội dung trùng lặp hồ sơ vay vốn - Đối với khách hàng : Với khách hàng doanh nghiệp cần phải cung cấp thơng tin xác cho ngân hàng; Với khách hàng cá nhân khách hàng có thiện ý cung cấp thơng tin xác KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề có tính sống cịn ngân hàng thương mại nói chung Vietcombank – CN Ba Đình nói riêng Bằng việc dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, trình bày lý luận tín dụng chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại, đưa tiêu định tính định lượng để đánh giá chất lượng chất lượng tín dụng Phát triển sở lý luận để vận dụng phân tích thực tế Thứ hai, nghiên cứu tổng quát tổ chúc hoạt động CN B a Đình, tập trung sâu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh giai đoạn năm gần Đánh giá kết đạt mặt hạn chế, đồng thời phân tích số nguyên nhan dẫn đến mặt hạn chế Thứ ba, đề xuất số giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng CN Ba Đình Do hạn chế khn khổ luận văn thạc sĩ, dung lượng thời gian hạn chế kiến thức, trình bày luận văn khó khỏi thiếu sót, hạn chế Rất mong nhận đóng góp thầy, giáo, đồng nghiệp người quan tâm đến nội dung nghiên cứu đề tài ... 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay Chi nhánh Ba Đình Chi nhánh hướng tới nội... TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NH TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương. .. - Cho vay ngắn hạn hoạt động chủ yếu ngân hàng 1.3 Chất lƣợng cho vay ngắn hạn Trong luận văn nghiên cứu, chất lƣợng cho vay ngắn hạn đƣợc đánh giá theo quan điểm từ phía Ngân hàng Các ngân hàng