NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Khoa Ngân hàng Thương Mại  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH GVHD : Sinh viên: Lớp: Thạc sỹ Nguyễn Tường Vân Phạm Duy Khánh NHTM.E - K11 HÀ NỘI - 2012 MỤC LỤC CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ KQKD Kết kinh doanh NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần NHCT Ngân hàng Công Thương TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCXH Tổ chức xã hội KH Kế hoạch TW Trung ương DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức Chi nhánh Ba Đình 37 Bảng 1.1 Bảng tiêu quy định quy mô doanh nghiệp Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh Ba Đình 38 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Chi nhánh Ba Đình 43 Bảng 2.3 Chất lượng dư nợ Chi nhánh Ba Đình 44 Bảng 2.4 Kết công tác phát triển dịch vụ thẻ 48 Bảng 2.5 Kết tài Chi Nhánh Ba Đình 50 Bảng 2.6 Tổng dư nợ cho vay dư nợ cho vay DNVVN 52 Bảng 2.7 Tỷ lệ dư nợ cho vay DNVVN theo loại tiền .54 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay DNVVN cấu theo thời hạn cho vay 55 Bảng 2.9 Cơ cấu tín dụng DNVVN theo Tài sản đảm bảo .57 Bảng 2.10 Hiệu suất sử dụng vốn qua năm 59 Bảng 2.11 Vòng quay vốn tín dụng qua năm 60 Bảng 2.12 Số dư nợ nhóm nợ .61 Bảng 2.13 Doanh thu từ hoạt động tín dụng 62 Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2008 – 2011 41 Biểu đồ 2.2 Kết tài Chi nhánh Ba Đình 51 Biểu đồ 2.3 Tổng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay DNVVN 53 LỜI MỞ ĐẦU Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đại diện cho khoảng 90% doanh nghiệp hầu giới, có Việt Nam Đối với nước phát triển nước ta, DNVVN công cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế, đặc biệt nguồn lực tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Loại hình doanh nghiệp phát triển chắn có tác dụng to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến: Tăng trưởng kinh tế - Giải việc làm - Kiềm chế lạm phát Tuy nhiên, phát triển DNVVN đồng thời làm bộc lộ nhiều hạn chế cố hữu như: thiết bị kỹ thuật lạc hậu, sản xuất nhỏ lẻ, chí phí sản xuất cao…mà nguyên nhân quan trọng tạo nên hạn chế đồng thời khó khăn mà DNVVN gặp phải khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Cho vay DNVVN định hướng lớn Ngân hàng TMCP cổ phần Công thương Việt Nam (NHCT) Là chi nhánh lớn NHCT, Chi nhánh Ba Đình thực đầy đủ chức Ngân hàng thương mại theo sách đầu tư phát triển NHCT, kinh doanh tiền tệ gắn với định hướng phát triển kinh tế đất nước thời kỳ Chi nhánh Ba Đình nằm địa bàn quận Ba Đình - Trung tâm Thủ đô Hà Nội nơi tập trung lượng lớn DNVVN, hứa hẹn khu vực khách hàng đầy tiềm Do vậy, Chi nhánh Ba Đình định hướng phát triển cho vay DNVVN Tuy nhiên, việc nâng cao chất lượng cho vay loại khách hàng chưa thực đạt hiệu Vì vậy, trình thực tập tại, em định chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình” Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng, sơ đồ, mục lục, Đề tài gồm chương: Chương 1: Lý luận chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Việt Nam - Chi Nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Việt Nam - Chi Nhánh Ba Đình Do kiến thức hạn chế, trình độ hiểu biết chưa rộng, thời gian nghiên cứu thực tiễn hạn hẹp nên khóa luận tránh khỏi thiếu sót Rất mong thầy cô bạn đọc thông cảm Xin cám ơn Thạc sỹ Nguyễn Tường Vân cô chú, anh chị Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi Nhánh Ba Đình giúp em hoàn thành khóa luận Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM VÀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Hoạt động cho vay Cho vay chuyển nhuượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (KH), sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Cho vay hoạt động sinh lời lớn song lại mang rủi ro cao NHTM Để NH tồn phát triển vững chắc, hoạt động cho vay phải an toàn hiệu Muốn vậy, phải thực theo nguyên tắc định Thứ nhất, KH vay vốn phải bảo đảm sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận Điều giúp hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng Thứ hai, KH phải đảm bảo hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng thứ ba, NH cho vay dự án khả thi, có hiệu có khả hoàn trả nợ Nhờ đó, NH có lợi nhuận từ việc cho vay 1.1.1.2 Đặc điểm Hoạt động cho vay Hoạt động cho vay ngân hàng có đặc điểm sau: - Hoạt động cho vay thu nợ thực chủ yếu hình thức tiền tệ, nguồn vốn tín dụng mà ngân hàng sử dụng cho vay hình thành từ - khoản tiền tạm thời nhàn rỗi xã hội mà ngân hàng huy động được; Trong quan hệ cho vay, người vay nhà doanh nghiệp, cá nhân, người cho vay ngân hàng; SV: Phạm Duy Khánh Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp - GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân Hoạt động cho vay hình thức tín dụng gián tiếp; Hoạt động cho vay vừa mang tính chất sản xuất kinh doanh gắn với hoạt động doanh nghiệp, vừa tín dụng tiêu dùng 1.1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng đến hạn Khách hàng vay vốn phải tuân thủ nguyên tắc sử dụng vốn vay mục đích, hoàn trả vốn vay gốc lãi thỏa thuận hợp đồng tín dụng Khách hàng phải đáp ứng điều kiện vay vốn NHTM đưa nhằm kiểm soát mức độ an toàn vốn vay Điều kiện vay vốn dựa điều kiện tư cách khách hàng phải tốt, có uy tín quan hệ vay vốn, có đầy đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân sự; có khả tài vốn tài sản đảm bảo khả trả nợ theo cam kết; có phương án, dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống khả thi, đảm bảo nguồn thu để trả nợ ngân hàng; có tài sản đảm bảo hợp pháp đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ Các NHTM đưa điều kiện vay vốn khác để áp dụng cho sản phẩm cho vay khác nhóm khách hàng có tính chất khác nhằm đạt mục tiêu chiến lược Ví dụ điều kiện bảo đảm tiền vay ngân hàng áp dụng điều kiện cho vay có bảo đảm tài sản cầm cố, chấp tài sản hay bảo lãnh bên thứ ba, ngân hàng cho vay bảo đảm khách hàng tốt trường hợp cụ thể Việc xác định thời hạn cho vay khác thường phụ thuộc vào yếu tố nguồn trả nợ khách hàng, nguồn vốn cho vay ngân hàng Thời hạn SV: Phạm Duy Khánh Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân cho vay khác có mức độ rủi ro khác nhau, thời hạn vay vốn dài rủi ro lớn, để bù đắp rủi ro thời hạn, NHTM thường xác định lãi suất cho vay cao khoản vay có thời hạn dài ngược lại Để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, NHTM đưa nhiều sản phẩm vay vốn khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng đem lại hiệu cho ngân hàng Các NHTM đưa sản phẩm cho vay đa dạng giúp cho khách hàng có hội lựa chọn tốt nhất, khuyến khích nhu cầu vay vốn khách hàng cho vay trả góp, cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh, cho vay trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho dự án … Có thể phân loại hoạt động cho vay NHTM theo tiêu chí sau:  Theo mục đích sử dụng vốn vay: - Cho vay nhằm mục đích sản xuất kinh doanh: Giúp mở rộng sản xuất trang trải chi phí phát sinh trình sản xuất kinh doanh phát - triển doanh nghiệp Cho vay tiêu dùng: sản phẩm tín dụng nhằm tài trợ ngân hàng cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình; giúp trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế  Dựa vào thời hạn tín dụng: - Cho vay ngắn hạn: Là khoản cho vay có thời hạn 01 năm Thông thường, khoản vốn tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động thiếu - hụt tạm thời hay theo chu kỳ sản xuất kinh doanh; Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 01 năm đến 05 năm Mục - đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định; Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn 05 năm Mục đích loại cho vay thường đầu tư nhằm vào Dự án đầu tư  Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng SV: Phạm Duy Khánh Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp - GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân Cho vay đảm bảo: Là loại cho vay tài sản cầm cố, chấp hay bảo lãnh bên thứ ba mà dựa vào uy tín thân khách - hàng vay vốn để định cho vay Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa sở đảm bảo cho khoản vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba  Theo phương thức cho vay: - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng áp dụng phương thức cho vay lần khách hàng vay có nhu cầu vay vốn không thường xuyên Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy - định Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng khách hàng vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên có đặc điểm sản xuất – kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay lần Căn vào phương án, kế hoạch sản xuất, kinh doanh, nhu cầu vay vốn khách hàng, tài sản bảo đảm tiền vay, ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn - định theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Trường hợp thời gian chưa vay vốn ngân hàng, khách hàng dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí theo dự án duyệt ngân hàng xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn sở phẩi có chứng từ pháp lý chứng minh rõ nguồn vốn sử dụng trước Trường hợp hết thời gian giải ngân theo lịch thoả thuận ban đầu mà khách hàng chưa sử dụng hết mức vốn vay ghi hợp đồng tín dụng, khách hàng đề nghị ngân hàng xem xét thoả thuận ký kết bổ sung hợp đồng tín dụng tiếp tục phát tiền vay phù hợp với tiến độ thi công cụ thể SV: Phạm Duy Khánh 10 Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân nghề cho vay - Biết cách tập hợp xử lý thông tin, có kỹ phân tích tài chính, phân tích tính khả thi phương án kinh doanh thẩm định dự án đầu tư - Có kỹ giao tiếp tốt, nghệ thuật thương lượng - Có khả làm việc độc lập làm việc theo nhóm - Có tinh thần học hỏi hỗ trợ đồng nghiệp công việc… Ngoài việc tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, chi nhánh cần nâng cao trình độ, lực trách nhiệm cán tín dụng gắn liền với sách khuyến khích lợi ích vật chất Cụ thể: - Có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức chuyên môn kỹ hỗ trợ cho cán tín dụng theo tiêu chuẩn đặt - Cần quan tâm nhiều đến quyền lợi vật chất tinh thần cán tín dụng Có chế độ đãi ngộ thưởng phạt cụ thể đảm bảo tương xứng với trách nhiệm quyền lợi họ Nên áp dụng hình thức thưởng theo doanh số nhằm đẩy mạnh hiệu qủa làm việc nhân viên - Đề bạt, bổ nhiệm vị trí cao cán nhân viên có gắn bó đóng góp lớn ngân hàng, có sáng kiến công việc biết tạo đột phá so với kế hoạch giao Ngược lại, có biện pháp xử lý đích đáng cán phẩm chất không đủ lực * Đối với cán quản lý rủi ro Thực tế việc bố chí xếp cán Chi nhánh bất cập Bộ phận quản lý rủi ro chưa quan tâm mức số lượng chất lượng Trình độ nhiều cán chưa đáp ứng yêu cầu để thực nhiệm vụ Do vậy, Chi nhánh cần rà soát, đánh giá việc triển khai thực nhiệm vụ SV: Phạm Duy Khánh 80 Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân phận quản lý rủi ro Tiêu chuẩn lựa chọn cán thẩm định rủi ro cần phải tương đương cán tín dụng trí cao đảm bảo đảm đương tốt chức Thường xuyên đào tạo, đào tạo lại, hướng dẫn thực nhằm tăng cường hiệu hoạt động phận 3.2.6 Nâng cao lực quản lý, điều hành đức nghề nghiệp lãnh đạo phòng khách hàng Các Trưởng, phó phòng khách hàng cần người vừa có đức vừa có tài Họ phải giỏi chuyên môn nghiệp vụ mà phải có kỹ cần thiết người quản lý Do vậy, sau bổ nhiệm cán bộ, Chi nhánh cần có khoá học kỹ lãnh đạo, quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng thời, trình tác nghiệp, lãnh đạo phòng cần tự trau dồi tích luỹ cho kinh nghiệm kỹ phân tích, đánh giá nhận định tình hình khách hàng Từ đưa giải pháp định hướng phát triển phù hợp khách hàng Một điều đáng để Ngân hàng cần phải quan tâm vấn đề đạo đức nghề nghiệp lãnh đạo phòng khách hàng Như nêu trên, đội ngũ cán có nhiều kinh nghiệp giỏi chuyên môn nghiệp vụ Do vậy, dễ xảy việc “lách luật” nhằm thu lợi cá nhân Công việc phận tín dụng thường xuyên phải tiếp xúc với khách hàng, có khách hàng tốt, khách hàng xấu Nếu lãnh đạo phòng tín dụng- người có ý kiến quan trọng việc định khoản vay- mà không giữ tỉnh táo, đạo đức nghề nghiệp dễ xảy tiêu cực Với khối lượng công việc khổng lồ Chi nhánh, ban giám đốc kiểm soát cách tường tận khoản vay Do đó, máy giúp việc phía cố tình vi phạm đạo đức nghề nghiệp Ban giám đốc khó mà phát Để hạn chế việc trên, Chi nhánh cần thường xuyên giáo dục đạo đức, tác SV: Phạm Duy Khánh 81 Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân phong, lối sống cho cán vị trí lãnh đạo cấp Đồng thời, quy định rõ chế tài xử phạt cán vi phạm với mức xử phạt cao, chí nhờ can thiệp pháp luật trường hợp cần thiết 3.2.7 Thẩm định quản lý chặt chẽ hồ sơ vay vốn Về bản, quy trình tín dụng hoàn chỉnh cần phải có bước sau: Tiếp thị, khai thác tìm kiếm khách hàng; lập hồ sơ tín dụng; thẩm định tín dụng, định tín dụng; quản lý tín dụng Trong đó, thẩm định quản lý tín dụng bước quan trọng định đến chất lượng khoản tín dụng Để làm tốt khâu thẩm định tín dụng cần lưu ý: - Khi tiến hành thẩm định tín dụng doanh nghiệp phải phối hợp nhiều tiêu để đánh giá Không phân tích để đánh giá doanh nghiệp mà phải phân tích để đánh giá doanh nghiệp tương lai dựa vào kế hoạch tài doanh nghiệp định hướng phát triển kinh tế ngành liên quan - Đối với cho vay DNVVN, việc tuân thủ quy trình công tác thẩm định cách chặt chẽ, khoa học, nên đặc biệt trọng nhân thân, tư cách khách hàng, quy mô sản xuất kinh nghiệm chủ doanh nghiệp người lao động trình hoạt động sản xuất kinh doanh - Phải phân tích kỹ lưỡng yếu tố thị trường đầu vào đầu hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN Đánh giá nghiêm túc, khách quan tính hiệu khả thi phương án kinh doanh Ngoài báo cáo tài mà khách hàng cung cấp, cần cập nhật thêm thông tin thông tin khách hàng từ kênh khác để có kết luận xác tình hình tài hoạt động kinh doanh khách hàng Mặt khác, để làm tốt công tác thẩm định cần phải xây dựng thống thông tin doanh nghiệp thị trường sản phẩm dịch vụ phải có công cụ hỗ trợ hiệu chương trình phân tích tín dụng máy tính nhằm rút ngắn thời SV: Phạm Duy Khánh 82 Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân gian xử lý liệu Ngoài ra, Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ kế toán doanh nghiệp, phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định phương án, dự án đầu tư… Nên có buổi gặp mặt định kỳ quản lý cấp cao khối tín dụng nhân viên nhằm trao đổi nghiệp vụ chuyên môn rút kinh nghiệm từ kết đạt mặt chế thường gặp phải Trong bước định cho vay, Chi nhánh cần quan tâm đến số vấn đề sau: - Cho vay nhu cầu phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nên mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng DNVVN có tình hình tài lành mạnh, có uy tín có nhu cầu luân chuyển vốn thường xuyên Theo đó, thời hạn khoản vay phải xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh - Định kỳ hạn nợ, xác định thời điểm số tiền thu nợ phải phù hợp khả thu hồi vốn tốc độ luân chuyển dòng tiền doanh nghiệp Đối với việc quản lý, theo dõi khoản vay - Rà soát, đánh giá khách hàng định kỳ đột xuất, nhằm cập nhật thông tin phản ánh tình hình kinh doanh khách hàng cách thường xuyên Đảm bảo nắm bắt biểu khách hàng liên quan đến việc sản xuất kinh doanh khách hàng tình hình trả nợ vay ngân hàng Từ đó, có giải pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro xảy - Đầu tháng, cán tín dụng phải lập kế hoạch thu nợ cho toàn dư nợ đến hạn thông báo cho khách hàng Việc giúp khách hàng chủ động việc tập trung nguồn trả nợ 3.2.8 Thực tốt công tác bảo đảm tiền vay Tuy tài sản đảm bảo yếu tố quan tâm hàng đầu định SV: Phạm Duy Khánh 83 Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân cho vay Nhưng số nguồn xử lý nợ chắn khoản vay xảy rủi ro Do vậy, việc thẩm định, theo dõi, quản lý tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung Chi nhánh Ba Đình nói riêng Để làm tốt công tác bảo đảm tiền vay, Chi nhánh cần thực tốt khâu thẩm định, định quản lý tài sản đảm bảo: Trong trình thẩm định tài sản đảm bảo: Cần thu thập thông tin từ nhiều kênh như: tạp chí, trang thông tin điện tử, quan thẩm định giá chuyên nghiệp…Việc thẩm định tài sản phải dựa đánh giá thực tế, trạng tài sản Từ đưa nhận định tài sản có đủ điều kiện nhận làm tài sản chấp theo quy định hành hay không? Liệu tài sản có xảy rủi ro tương lai hay không Từng thời kỳ, Chi nhánh cần có định hướng cảnh báo rủi ro loại tài sản đảm bảo nhằm giúp cho cán tín dụng có thông tin cần thiết định nhận tài sản Quá trình quản lý hồ sơ tài sản: Cán phải đánh giá thường xuyên trạng tài sản, trình hình thành hình thái vật chất tài sản( tài sản hình thành tương lai) biểu bất thường doanh nghiệp việc sử dụng tài sản Để đảm bảo cho quyền lợi ngân hàng, việc đăng ký giao dịch đảm bảo mua bảo hiểm cho tài sản bắt buộc 100% tài sản theo quy định pháp luật 3.2.9 Chú trọng công tác tiếp thị thực tốt sách khách hàng Trong chạy đua giành thị phần, công tác tiếp thị đóng vai trò quan trọng vũ khí thiếu góp phần nâng cao hiệu tính cạnh tranh ngân hàng Để thực tốt công tác này, cần thành lập phận Marketing chuyên nghiệp Trong trình thực hiện, cần phối hợp chặt chẽ với phòng tín SV: Phạm Duy Khánh 84 Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân dụng phòng ban khác nhằm quảng cáo, giới thiệu ngân hàng dịch vụ ngân hàng, đồng thời nghiên cứu chiến lược ngân hàng cạnh tranh Cần lập danh sách khách hàng mục tiêu, chủ động tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu đề xuất việc thiết lập quan hệ tín dụng, toán với doanh nghiệp Đặc biệt quan tâm đến khách hàng tiềm hoạt động lĩnh vực xuất nhập Trong mối quan hệ với khách hàng, Chi nhánh nên quan tâm đến tình hình tài doanh nghiệp, tính khả thi phương án kinh doanh lợi nhuận mà doanh nghiệp mang lại để thực sách khách hàng chiến lược, không nên trọng ưu tiên doanh nghiệp lớn chưa quy mô doanh nghiệp lớn mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Cần trì mối quan hệ mật thiết với khách hàng truyền thống hoạt động tốt có uy tín, xem xét nâng hạn mức tín dụng tương ứng với nhu cầu thực tế Đối với khách hàng truyền thống đánh giá cao mức độ tín nhiệm, có phương án kinh doanh khả thi, hiệu hoạt động ngành có mức độ rủi ro thấp, tăng tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo Mặt khác, nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt dựa sở tính toán tổng thể lợi ích mà doanh nghiệp mang lại cho ngân hàng lịch sử quan hệ khách hàng với Chi nhánh Ba Đình Nâng cao hiệu việc tổ chức hội nghị khách hàng thường niên.Một mặt tạo gắn bó ngân hàng khách hàng, mặt khác thông qua thu thập ý kiến đóng góp từ phía khách hàng để thấy mặt mạnh cần phát huy mặt yếu cần khắc phục, cải tiến Bên cạnh đó, tích cực khai thác, tìm kiếm khách hàng tiềm thông qua khách hàng giao dịch Chi nhánh Ba Đình Trong trình hợp tác, doanh nghiệp thường có mối quan hệ mật thiết thân SV: Phạm Duy Khánh 85 Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thường hiểu rõ Do đó, tìm hiểu thông tin doanh nghiệp thông qua doanh nghiệp khác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với NHCT Việt Nam - NHCT cần có quy trình, quy chế, quy định riêng cho vay DNVVN cho thủ tục đơn giản hoá Hiện nay, văn quy định tín dụng dùng chung cho tất loại hình doanh nghiệp Do vậy, yêu cầu coi đủ doanh nghiệp lớn rườm rà, không cần thiết khó thực DNVVN Nếu ban hành quy định riêng cho vay DNVVN tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt kịp thời hội kinh doanh đồng thời đảm bảo tính pháp lý Hồ sơ tín dụng - Mặt khác, ngành nghề kinh doanh khác lại có đặc thù riêng Do vậy, NHCT VN cần có quy định riêng cho ngành cụ thể đưa thông tin phân tích nhằm hỗ trợ Chi nhánh trình định thẩm định cho vay 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ NHNN VN Để việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình đạt hiệu cao, cố gắng Chi nhánh, cần hỗ trợ Chính phủ NHNN VN Một số kiến nghị là: * Hình thành khung pháp lý phù hợp với sách hỗ trợ khác đảm bảo cho phát triển bền vững DNVV: Việc tạo lập khung khổ pháp lý quán điều kiện quan trọng làm SV: Phạm Duy Khánh 86 Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân sở cho việc họach định tổ chức thực sách hỗ trợ DNVVN Trên tinh thần đó, cần tập trung vào số giải pháp sau: - Một là, sớm ban hành luật điều chỉnh DNVVN với mục đích bảo bảo hộ quyền lợi ích hợp pháp cho DNVVN xác định trách nhiệm quan nhà nước tổ chức việc hỗ trợ doanh nghiệp Trong trình xây dựng luật, cần có tiến hành soạn thảo đồng thời văn hướng dẫn cụ thể để áp dụng sau có hiệu lực Các văn phải đảm bảo tính ổn định lâu dài, tính đồng quán để doanh nghiệp yên tâm đầu tư vào sản xuất kinh doanh - Hai là, nên thống quan đầu mối quản lý DNVVN Hiện nay, việc quản lý nhà nước DNVVN, đặc biệt DNVVN quốc doanh nhiều Bộ, ngành chức thực hiện, dẫn đến chồng chéo, làm giảm hiệu quản lý hỗ trợ doanh nghiệp Trong đó, hầu phát triển giới có quan làm đầu mối quản lý DNVVN tổ chức đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển DNVVN Việt Nam cần phải có quan lý thống DNVVN, quan trực thuộc Bộ Kế hoạch & Đầu tư, đầu mối giúp Chính phủ thực việc hoạch định chiến lược phát triển DNVVN, tham mưu cho Chính phủ chương trình hỗ trợ DNVVN tài chính, tư vấn thông tin, thị trường, công nghệ thay mặt Chính phủ thực sách hỗ trợ DNVVN nước - Ba là, nhanh chóng kiện toàn tổ chức để hiệp hội DNVVN Việt Nam vào hoạt động cách hiệu qủa thực cầu nối doanh nghiệp với doanh nghiệp, doanh nghiệp với ngân hàng, doanh nghiệp với phủ quan hữu quan Phần lớn DNVVN chưa nhận thức mức độ ảnh hưởng trực tiếp SV: Phạm Duy Khánh 87 Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân trình toàn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Do vậy, cần đẩy mạnh việc phổ biến kiến thức hội nhập cho DNVVN, để doanh nghiệp hiểu rõ hội thách thức hội nhập đất nước nói chung doanh nghiệp nói riêng Nên thiết lập nhiều kênh thông tin nhằm giúp DNVVN tìm hiểu thị trường nước nước, tìm kiếm đối tác hội kinh doanh Mặt khác, cần có sách hỗ trợ DNVVN nâng cao khả tiếp cận sử dụng có hiệu qủa nguồn vốn tín dụng, cụ thể là: - Hỗ trợ phát triển DNVVN môi trường kinh doanh an toàn, hiệu qủa: Để đảm bảo tăng trưởng nhanh phát triển bền vững kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng môi trường kinh doanh cần hoàn thiện, đặc biệt sách tài thúc đẩy phát triển doanh nghiệp Vì vậy, nhà nước cần tạo hành lang pháp lý vừa thông thóang điều hành vừa chặt chẽ quản lý để doanh nghiệp tham gia thị trường cách bình đẳng - Hỗ trợ mặt sản xuất kinh doanh chủ trương phát triển khu công nghiệp đôi với sách trợ giá thuê đất, tạo điều kiện để DNVVN yên tâm bỏ vốn đầu tư, có kế hoạch kinh doanh lâu dài ổn định - Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp, cần xây dựng chế tài quy định xử lý vi phạm cạnh tranh không lành mạnh nhằm mục đích trục lợi, ảnh hưởng không tốt đến họat động kinh doanh doanh nghiệp khác * Xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo môi trường thông thoáng an toàn cho hoạt động tín dụng SV: Phạm Duy Khánh 88 Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân - Tiếp tục xây dựng hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy bao gồm nghị định phủ, định thủ tướng phủ, định thông tư thống đốc NHNN để có đủ khuôn khổ pháp lý cần thiết cho việc thực tốt Luật NHNN Luật TCTD, bảo đảm cho hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu lực, hiệu quả, động, an toàn Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho đơn vị, hộ kinh doanh thuộc thành phần kinh tế có dự án đầu tư kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng - Nhanh chóng hoàn chỉnh ổn định sách vĩ mô góp phần làm thông thoáng kinh tế tạo sở cho ổn định phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng * Nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro Thông tin khách hàng đóng vai trò quan trọng việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro Trong tình hình nay, kinh tế ngày phát triển, số lượng doanh nghiệp ngày nhiều, quan hệ kinh tế thương mại ngày đa dạng phức tạp nhu cầu thông tin khách hàng trở nên quan trọng có ý nghĩa thực tiễn hết Do đó, đòi hỏi tất thông tin tín dụng phải thỏa mãn: Tính cập nhật, xác đầy đủ Tuy nhiên, thực tế tình hình thông tin tín dụng nhiều hạn chế, lượng thông tin chưa đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng số lượng lẫn chất lượng Để chấn chỉnh tăng cường hiệu hoạt động thông tin phòng ngừa rủi ro, NHNN cần đưa biện pháp nhằm khuyến khích, bắt buộc NHTM tham gia vào trung tâm để thực chức cung cấp số liệu số dư (tiền gửi, tiền vay) biến động dư nợ khách hàng cách đầy đủ, kịp thời, đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật , xác SV: Phạm Duy Khánh 89 Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân Bên cạnh đó, cần mở rộng thành viên trung tâm bao gồm doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn từ thu thập thông tin quan hệ kinh tế thương mại, thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh, làm sở cho việc Marketing Ngân hàng, mở rộng hoạt động tín dụng(CIC) Từng bước hoàn thiện mô hình hoạt động trung tâm thông tin tín dụng, có quy chế hoạt động phù hợp, thống đảm bảo thực có hiệu vai trò chức nhiệm vụ trung tâm Ngoài ra, không ngừng cải tiến công nghệ, đổi nâng cao chất lượng chương trình, phần mềm ứng dụng nhằm đáp ứng yêu cầu công tác thông tin tín dụng * Tăng cường việc quản lý giám sát doanh nghiệp Điều tra phân loại DNVVN để có sách hỗ trợ cho doanh nghiệp hoạt động hiệu qủa ngành nghề tiềm năng, khuyến khích mở rộng Các quan thuế, thống kê, tài cần kiểm soát chặt chẽ việc tuân theo Pháp lệnh Kế toán doanh nghiệp, tránh tình trạng hạch toán ghi sổ tuỳ tiện; thực chế độ kiểm toán thường niên làm sở số liệu để ngân hàng tính toán xác định mức vốn đầu tư 3.3.3 Giải pháp doanh nghiệp Để tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, đảm bảo đủ nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh mình, DNVVN cần phải đảm bảo thực việc sau: - Trước tiên, thân DNVVN phải tự nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng Phương án kinh có hiệu quả, khả thi sở có định hướng rõ ràng thị trường đầu vào, đầu Phương án kinh doanh phải đảm bảo tính trung thực, khách quan, phù hợp tình hình sản xuất kinh doanh SV: Phạm Duy Khánh 90 Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân tiềm lực phát triển doanh nghiệp tương lai - Để tháo gỡ rào cản đảm bảo tiền vay nay, DNVVN phải bước tạo uy tín với ngân hàng lực kinh doanh, hiệu qủa sử dụng vốn Để làm tốt việc này, đòi hỏi doanh nghiệp phải đổi từ tư đến hành động cụ thể như: Nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp; thực nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán, báo cáo tài công khai, minh bạch; sản xuất kinh doanh tuân thủ pháp luật Sự khẳng định tạo dựng uy tín quan hệ tín dụng quan hệ kinh doanh không giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn vay mà tạo điều kiện để doanh nghiệp tồn phát triển môi trường cạnh tranh - Cần tạo nét độc đáo riêng cho sản phẩm với mẫu mã chất lượng không ngừng cải thiện Luôn quan tâm đến chất lượng dịch vụ hậu nhằm nâng cao uy tín tạo ấn tượng tốt khách hàng Đẩy mạnh việc xây dựng quảng bá thương hiệu sản phẩm nhằm mở rộng giữ vững thị phần Bên cạnh đó, cần xây dựng chiến lược kinh doanh ngắn hạn dài hạn đôi với việc xác định rõ thị trường mục tiêu thích hợp cho doanh nghiệp - Các DDNVVN cần có lộ trình bổ sung vốn chủ sở hữu nhiều hình thức Xây dựng dự án đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý điều kiện hội nhập toàn cầu hóa Chủ động tiếp cận dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ tín dụng nói riêng, trọng phương án lựa chọn công nghệ tiên tiến nhằm cao chất lượng phát huy sức cạnh tranh sản phẩm Cần đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu thị trường marketing - Nâng cao khả liên kết với doanh nghiệp lớn liên kết với Bên cạnh đó, DNVVN nên tham gia vào hiệp hội có tổ chức để tập hợp lực SV: Phạm Duy Khánh 91 Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân lượng phát huy sức mạnh tổng hợp, tăng khả ứng phó với bất thường thị trường điều kiện hội nhập toàn cầu hóa kinh tế Các hiệp hội vừa đại diện, bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp thành viên, vừa nơi hội tụ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, quản lý điều hành hoạt động doanh nghiệp Ngoài ra, hiệp hội cầu nối doanh nghiệp với tổ chức quốc tế Đặc biệt thông qua hiệp hội, DNVVN có nhiều khả tìm hiểu tiếp cận với nguồn vốn TDNH dễ dàng - Cần quan tâm đến chất lượng nguồn nhân lực phải xem yếu tố quan trọng định thành công doanh nghiệp Bên cạnh đó, cần xây dựng sách lương, thưởng phù hợp nhằm trì đội ngũ lao động có trình độ, gắn bó với doanh nghiệp, hết lòng phát triển bền vững doanh nghiệp SV: Phạm Duy Khánh 92 Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng Luật doanh nghiệp 2005 Quy chế cho vay số 1627/2001/QĐ-NHNN1 ngày 31/12/2001 NHNNVN; Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 NHNNVN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay 1627/2001/QĐ- NHNN1; Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 NHNNVN việc sửa đổi bổ sung số điều QĐ 127/2005/QĐ- NHNN; Quy định giới hạn tín dụng thẩm quyền QĐ GHTD sô 208/QĐ- HĐQT- NHCT35 ngày 24/02/2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam; Quy định cho vay tổ chức kinh tế số 222/QĐ- HĐQT – NHCT35 ngày 26/02/2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam; Quy định bảo lãnh khách hàng số 311/QĐ- HĐQT- NHCT35 ngày 14/7/2008 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam; Quyết định số 1168/QĐ – HĐQT – NHCT35 ngày 11/11/2011 việc ban hành quy định thực bảo đảm cấp tín dụng 10 Quyết định số 3730/QĐ – NHCT35 ngày 22/12/2011 việc Ban hành quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp theo mô hình 11 Quyết định số 718/QĐ – HĐQT – NHCT35 ngày 06/3/2009 Quyết định ban hành quy định nghiệp vụ thư tín dụng trả 12 Quyết định số 1182/QĐ-HĐQT – NHCT35 ngày 26/4/2010 việc sửa đổi lần thứ Quyết định số 718/QĐ – HĐQT – NHCT35 ngày 06/3/2009 Quyết định ban hành quy định nghiệp vụ thư tín dụng trả 13 Quyết định số 587/QĐ – HĐQT - NHCT35 ngày 31/07/2009 Quy định nghiệp vụ thư tín dụng trả chậm 14 Quyết định số 1183/QĐ-HĐQT – NHCT35 ngày 26/4/2010 việc sửa đổi lần thứ Quyết định số 587/QĐ – HĐQT – NHCT35 ngày 06/3/2009 Quyết định ban hành quy định nghiệp vụ thư tín dụng trả 15 Các website: ub.com.vn; sbv.gov.vn; vietinbank.vn SV: Phạm Duy Khánh 93 Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ HƯỚNG DẪN THỰC TẬP Sinh viên: Phạm Duy Khánh Lớp: NHTM.E – K11 Trường: Học viện Ngân hàng Cán hướng dẫn Trưởng phòng Hà Nội, ngày tháng năm 2012 Giám đốc Chu Thị Ngọc Vân SV: Phạm Duy Khánh 94 Lớp: NHTME-K11 [...]... sẽ giúp cho các NHTM mở rộng quy mô tín dụng của mình SV: Phạm Duy Khánh 32 Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh NHCT Ba Đình (sau... ra bốn loại doanh nghiệp như: Doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp cực lớn Có nước phân loại doanh nghiệp thành: Doanh nghiệp siêu nhỏ (thường là kinh tế hộ gia đình) , doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp cực lớn Có nước (như Mỹ), chỉ những DNVVN độc lập thì mới là DNVVN, nhưng cũng có nước tính cả DNVVN là thành viên của các công ty lớn... hơn rất nhiều Điều này cũng phù hợp với thực tiễn và công bằng hơn cho các doanh nghiệp hoạt động trong ngành Thương mại, dịch vụ 1.1.2.2 - Đặc điểm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp vừa và nhỏ tồn tại và phát triển ở mọi thành phần kinh tế T heo Hiệp hội Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ Việt Nam (VINASME) , có đến 96% doanh nghiệp đăng ký ở Việt Nam là DNVVN Khối này tạo ra đến 40% tổng sản phẩm... hành và hướng dẫn của NHCT; • Phòng khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ Là phòng nghiệp vụ thực hiện tư vấn, hỗ trợ, tiếp thị và bán các sản phẩm, dịch vụ của NHCT cho các khách hàng là DNV&N phù hợp với chế độ, quy định hiện hành và hướng dẫn của NHCT • Phòng khách hàng cá nhân Tương tự 2 phòng “Khách hàng doanh nghiệp lớn” và “Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ , đối tượng giao dịch tại pḥng này là các. .. Giúp đỡ và bám sát doanh nghiệp khi họ rơi vào các khó khăn tài chính, kinh doanh kém hiệu quả so với dự tính Khi ấy đồng vốn của ngân hàng không chỉ mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp mà còn hạn chế được rủi ro tín dụng, đảm bảo - ngân hàng kinh doanh có hiệu quả Chất lượng cho vay của các NHTM đối với các DNVVN còn được thể hiện qua kết quả kinh doanh của ngân hàng, uy tín của ngân hàng Nói một cách... doanh của chủ doanh nghiệp thường không cao nên dễ bị thua lỗ hơn; (iii) Thông tin về các DNVVN trên thị trường rất hạn chế, không phổ biến và cập nhật thường xuyên như thông tin về các doanh nghiệp lớn 1.2.3 Quan niệm về chất lượng cho vay của NHTM Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động vốn, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ... thuận, chất lượng càng cao khi hiệu quả và khả năng thu nợ càng cao và ngược lại Khi các khoản tài trợ được khách hàng sử dụng đúng mục đích, đạt hiệu quả cao, bù đắp được chi phí, hoạt động có lợi nhuận và trả được đầy đủ lãi và gốc thì khoản cho vay đó được xem là có chất lượng tốt Như vậy, Ngân hàng không những tạo ra hiệu quả kinh tế cho các doanh nghiệp, cho mình mà còn đem lại hiệu quả cho xã... nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân cùng nỗ lực phấn đấu, linh hoạt năng động trong kinh doanh của bản thân Doanh nghiệp đã mang lại năng suất lao động cao hơn, nhiều lợi nhuận hơn là minh chứng rõ rệt cho chất lượng cho vay tốt Kết quả đó sẽ đồng thời mang lại sức cạnh tranh, vị thế uy tín cho cả Doanh nghiệp và Ngân hàng Đồng vốn Ngân hàng tài trợ cho Doanh nghiệp giúp Doanh nghiệp đạt hiệu quả cao. .. xã hội Đây chỉ là cách hiểu chung, khái quát về chất lượng cho vay mà thôi, vấn đề là chúng ta phải đánh giá chất lượng cho vay một cách cụ thể và chính xác dựa trên các chỉ tiêu, tiêu chuẩn sẽ được trình bày ở phần tiếp theo 1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với các DNVVN Để đánh giá chất lượng cho vay đối với DNVVN một cách chính xác, đầy đủ, chúng ta phải xem xét và phân tích kỹ lưỡng... kinh tế và lợi ích xã hội, cả các chỉ tiêu định tính và các chỉ tiêu định lượng trên giác độ của NHTM, của doanh nghiệp và nền kinh tế xã hội  Các chỉ tiêu định tính: Chất lượng cho vay đối với DNVVN thể hiện ở khả năng tằng cường mở rộng cho vay đáp ứng được nhu cầu của các DN đồng thời đảm bảo sự phát triển của Ngân hàng và đóng góp vào sự phát triển chung của đất nước Nghĩa là chất lượng cho vay cần ... Công thương Việt Nam - Chi Nhánh Ba Đình giúp em hoàn thành khóa luận Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Tường Vân CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA... Nam – chi nhánh Ba Đình” Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng, sơ đồ, mục lục, Đề tài gồm chương: Chương 1: Lý luận chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng thương... NHCT Thực công tác quản trị văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh chi nhánh, thực công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh SV: Phạm Duy Khánh 37 Lớp: NHTME-K11 Khóa luận tốt nghiệp SV: Phạm Duy