Những tranh chấp có thể phát sinh từ hợp đồng tín dụng và khắc phục

LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan đề tài “Những tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng hƣớng khắc phục” kết trình học tập nghiên cứu riêng tác giả mà khơng có chép người khác Mọi thông tin, số liệu, quan điểm nghiên cứu nêu khóa luận trích dẫn nguồn cụ theo thể thức mà khoa Luật Thương Mại quy định khóa luận tốt nghiệp Đề tài thực hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Văn Vân Tác giả khóa luận Đào Thị Huyền Trang LỜI CẢM ƠN Để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp cử nhân Luật chuyên ngành Luật Thương Mại với đề tài Những tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng hƣớng khắc phục, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy Cô giảng viên mơn Luật Thuế - Tài ngân hàng, Khoa Luật Thương Mại, Trường Đại học Luật TP Hồ Chí Minh, đặc biệt cảm ơn PGS TS Nguyễn Văn Vân – người góp phần lớn khơng vai trị định hướng mà người sửa chữa thiếu sót giúp tác giả hồn thành khóa luận cách tốt đẹp Bên cạnh đó, tác giả xin gửi lời cảm ơn đến anh chị làm việc phận Pháp chế Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín giúp đỡ tác giả trình tìm kiếm tài liệu cung cấp cho tác giả thông tin hữu ích để tác giả hồn thành khóa luận Xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Đào Thị Huyền Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ BLTTDS Bộ luật tố tụng dân BLDS Bộ luật dân HĐXX Hội đồng xét xử HĐTD Hợp đồng tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TAND Tòa án nhân dân TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh TMCP Thương mại cổ phần TANDTC Tòa án nhân dân tối cao MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng .6 1.1.1 Khái niệm tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tranh chấp hợp đồng tín dụng .7 1.1.3 Ảnh hưởng tiêu cực tranh chấp hợp đồng tín dụng đến kinh tế, trị, xã hội 11 1.2 Phân loại tranh chấp hợp đồng tín dụng 14 1.2.1 Dựa vào mục đích lợi nhuận bên tham gia tranh chấp .14 1.2.2 Dựa vào nội dung tranh chấp 15 1.2.3 Dựa vào nguyên nhân dẫn đến tranh chấp 16 1.2.4 Dựa vào điều khoản hợp đồng tín dụng 17 1.2.5 Dựa vào nguồn gốc phát sinh tranh chấp 18 KẾT LUẬN CHƢƠNG 19 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ HƢỚNG KHẮC PHỤC 20 2.1 Tranh chấp liên quan đến lãi suất 20 2.1.1 Nguyên nhân phát sinh tranh chấp liên quan đến lãi suất .20 2.1.2 Hướng khắc phục tranh chấp liên quan đến lãi suất .25 2.2 Tranh chấp liên quan đến bảo lãnh vay vốn 27 2.2.1 Nguyên nhân phát sinh tranh chấp liên quan đến bảo lãnh vay vốn .27 2.2.2 Hướng khắc phục tranh chấp liên quan đến bảo lãnh vay vốn .34 2.3 Tranh chấp liên quan đến tài sản bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm 35 2.3.1 Nguyên nhân phát sinh tranh chấp liên quan đến tài sản bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm 35 2.3.2 Hướng khắc phục tranh chấp 43 2.4 Tranh chấp chủ thể xác lập, thực HĐTD .45 2.4.1 Nguyên nhân phát sinh tranh chấp liên quan đến tư cách chủ thể xác lập, thực HĐTD 45 2.4.2 Hướng khắc phục tranh chấp liên quan đến tư cách xác lập, thực HĐTD 50 KẾT LUẬN CHƢƠNG 52 KẾT LUẬN CHUNG 53 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO i PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, TCTD trở thành kênh huy động vốn chủ yếu nhằm cung cấp vốn cho tổ chức cá nhân có nhu cầu vốn Hình thức pháp lý giao dịch HĐTD - văn ghi nhận thỏa thuận, sở để bảo vệ quyền nghĩa vụ bên Vì nói HĐTD đóng vai trò “xương sống” để bên thực thỏa thuận cách quán, hiệu Bộ Luật dân 2005, Luật Các tổ chức tín dụng 2010, Nghị định 163/2006/NĐCP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm văn có liên quan tạo nên khung pháp lý làm sở cho hoạt động tín dụng diễn mạnh mẽ hết Các Ngân hàng mở rộng chế cho vay , với việc mở rộng phạm vi tài sản dùng để chấp để đối tượng có nhu cầu vay vốn tiếp cận dễ dàng Đặc biệt hoạt động cho vay thuận lợi hóa việc cho phép dùng tài sản hữu hình vơ hình., chí tài sản hình thành tương lai để bảo đảm cho khoản vay Đồng thời việc đơn giản hóa thủ tục tố tụng lĩnh vực góp phần khơng nhỏ vào thuận lợi hoạt động cho vay Tuy nhiên, kèm với phát triển tranh chấp tồn song song hạn chế, gây ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển hoạt động Do nhiều nguyên nhân khác với chất rủi ro vốn có hoạt động tín dụng ngân hàng mà tranh chấp phát sinh từ hoạt động tín dụng xảy ngày nhiều Những năm gần đây, tình hình tranh chấp phát sinh từ HĐTD ngày chiếm tỉ trọng cao, đe dọa đến phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời với gia tăng số lượng, tranh chấp phát sinh từ HĐTD phức tạp, đa dạng hình thức Các tranh chấp phát sinh từ HĐTD thường có giá trị tương đối lớn chí lớn Nếu khơng giải cách hiệu gây tổn thất nhiều cho kinh tế nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Do đó, cần thiết phải tìm ngun nhân dẫn tới tranh chấp phát sinh từ HĐTD để góp phần loại bỏ tranh chấp làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng Bởi phát triển hoạt động có ảnh hưởng lớn tới phát triển kinh tế Để giải tốt tranh chấp phát sinh từ HĐTD việc nhận diện loại tranh chấp, nguyên nhân dẫn đến loại tranh chấp vấn đề quan trọng Bởi vì, nhận thức rõ nguyên nhân, đặc điểm, biểu loại tranh chấp tìm hướng khắc phục, tiến tới loại bỏ dần loại tranh chấp cách hiệu Tuy nhiên, vấn đề khái quát loại tranh chấp phát sinh từ HĐTD khó khăn thực tế chưa trọng cách mức Vì lý đó, tác giả chọn đề tài: “Những tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng hƣớng khắc phục” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp cử nhân luật với mong muốn khái qt đặc điểm, biểu số loại tranh chấp phát sinh từ HĐTD Đồng thời , đề tài muốn lý giải nguyên nhân dẫn đến loại tranh chấp cụ thể để từ đề hướng giải loại tranh chấp tương ứng nhằm loại bỏ nguyên nhân dẫn đến tranh chấp, góp phần làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng diễn cách thơng suốt, hạn chế rủi ro cho bên kí kết thực HĐTD Tình hình nghiên cứu: Các tranh chấp phát sinh từ HĐTD tranh chấp không Tuy nhiên, vấn đề nghiên cứu sâu lĩnh vực tranh chấp chưa nhà nghiên cứu coi trọng mức Các loại giáo trình, sách tham khảo, tạp chí chưa đề cập đến tranh chấp cách cụ thể Ở cấp độ luận văn cử nhân, việc nghiên cứu loại tranh chấp phát sinh từ HĐTD thực với số cơng trình nghiên cứu có chất lượng Cụ thể, thời điểm trước năm 2004 Luật Ngân hàng nhà nước, Bộ luật dân sự, Luật tổ chức tín dụng 1997 chưa có sửa đổi bổ sung có hai khóa luận tốt nghiệp tác giả Nguyễn Cao Cường với đề tài “Pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD ngân hàng” tác giả Nguyễn Kiều Anh Thư với đề tài “Pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ HĐTD ngân hàng – thực trạng giải pháp” Hai khóa luận nghiên cứu tranh chấp phát sinh từ HĐTD mức độ khái quát pháp luật thực định mà chưa nêu loại tranh chấp cụ thể nguyên nhân phát sinh hướng khắc phục tranh chấp Tiếp đến, kể đến cơng trình nghiên cứu tác giả Nguyễn Thị Kim Thoa năm 2008 với đề tài “Tranh chấp hợp đồng tín dụng – nguyên nhân giải pháp qua thực tiễn giải Tòa án” Luận văn nghiên cứu quy định pháp luật hành giải tranh chấp, khái quát loại tranh chấp phát sinh từ HĐTD nguyên nhân dẫn đến tranh chấp qua thực tiễn giải Tòa án đồng thời đưa kinh nghiệm nhằm hạn chế loại tranh chấp Tuy nhiên, nguyên nhân, hướng khắc phục nêu luận văn mức độ khái quát, mang tính liệt kê, chưa cụ thể loại tranh chấp khác Đến năm 2010, cơng trình nghiên cứu tác giả Phạm Lê Ninh với đề tài “Tranh chấp lãi suất hợp đồng tín dụng – thực trạng giải pháp” nguyên nhân hướng khắc phục cụ thể bất cập quy định pháp luật giải tranh chấp lãi suất phát sinh từ HĐTD Dù vậy, cơng trình nghiên cứu tập trung vào loại tranh chấp lãi suất mà khơng có khái quát nhiều loại tranh chấp nội dung biểu đưa nguyên nhân cụ thể tranh chấp Do đó, tính toàn diện chưa cao Ở cấp độ luận văn thạc sĩ phải kể đến cơng trình nghiên cứu tác giả La Hồng “Giải tranh chấp lãi suất cho vay hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng Tịa án” năm 2007 Đây cơng trình nghiên cứu tiêu biểu tranh chấp phát sinh từ HĐTD khía cạnh tranh chấp lãi suất Giá trị khoa học mà luận văn mang lại nghiên cứu cách chuyên sâu quy định pháp luật lãi suất HĐTD quan hệ kinh doanh thương mại, so sánh lãi suất hợp đồng vay quan hệ dân qua thời kì Đặc biệt, luận văn nêu bật mâu thuẫn quy định pháp luật dân với văn chuyên ngành lãi suất cho vay nhận thức không thống q trình giải tranh chấp Tịa án, từ đưa nhận định có giá trị việc giải tranh chấp lãi suất HĐTD Tuy nhiên, đề cập, luận văn giải mảng tranh chấp nhỏ nhiều loại tranh chấp HĐTD tồn thực tế Đến năm 2013, liên quan trực tiếp tới đề tài luận văn thạc sỹ tác giả Nguyễn Anh với tên : “Giải pháp pháp lý để hạn chế khắc phục tranh chấp phát sinh từ HĐTD” Luận văn trình bày cách chi tiết, cụ thể chất pháp lý tranh chấp nguyên nhân phát sinh tranh chấp từ HĐTD Đồng thời, tác giả bất cập pháp luật, đòi hỏi thực tiễn để kiến nghị hoàn thiện pháp luật HĐTD, hạn chế tranh chấp phát sinh Có thể nói, luận văn tác giả Nguyễn Anh cơng trình nghiên cứu toàn diện, khái quát phương diện lý luận thực tiễn Các tranh chấp tác giả nghiên cứu kỹ càng, giải pháp đưa tương đối triệt để có giá trị ứng dụng cao Tuy nhiên, việc phân chia nhóm tranh chấp phát sinh từ HĐTD tác giả Nguyễn Anh thành nhóm: nhóm tranh chấp liên quan đến tư cách chủ thể ký kết, thực hợp đồng, nhóm tranh chấp liên quan đến lãi suất, lãi hạn quyền nghĩa vụ bên, nhóm tranh chấp liên quan đến chấm dứt hợp đồng, thu hồi nợ trước hạn nhóm tranh chấp biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ HĐTD chưa bao qt tồn loại tranh chấp phát sinh từ HĐTD Ngồi ra, nói viết, sách tham khảo, tạp chí nghiên cứu loại tranh chấp phát sinh từ HĐTD ngun nhân Nếu có nghiên cứu liên quan đến tranh chấp lãi suất – loại tranh chấp chủ yếu phát sinh từ HĐTD Tóm lại, thời điểm nay, năm 2014, mà tranh chấp phát sinh từ HĐTD diễn ngày phức tạp đa dạng cơng trình nghiên cứu cách tổng thể, khái quát loại tranh chấp phát sinh chưa nhiều Đồng thời, cơng trình nghiên cứu sâu vào lý giải nguyên nhân dẫn đến loại tranh chấp đâu nguyên nhân chủ yếu để tới hạn chế, loại bỏ dần tranh chấp Do đó, thấy đề tài “ Những tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng hƣớng khắc phục” mà tác giả lựa chọn đề tài cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu khóa luận là: Thứ nhất, khảo sát phân loại loại tranh chấp phát sinh từ HĐTD nội dung biểu thực tế để từ lý giải nguyên nhân dẫn đến tranh chấp, tìm đâu nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tranh chấp loại tranh chấp Thứ hai, sở nguyên nhân để tìm hướng khắc phục hay chí kinh nghiệm xử lý loại tranh chấp, góp phần hạn chế tranh chấp làm lành mạnh hóa quan hệ tín dụng ngân hàng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Khóa luận khơng nghiên cứu chất, điều kiện phát sinh hiệu lực HĐTD vấn đề liên quan đến thủ tục tố tụng giải tranh chấp Tịa án Cơng trình tập trung nghiên cứu loại tranh chấp HĐTD nội dung biểu thực tế thông qua án Tòa án xét xử quy định pháp luật thực định, tìm nguyên nhân dẫn đến tranh chấp hướng khắc phục phạm vi ngân hàng thương mại Mặt khác, khóa luận mức độ cử nhân nên việc khái quát loại tranh chấp phát sinh từ HĐTD tranh chấp cộm thường xuyên xảy khơng phải tồn loại tranh chấp xảy từ HĐTD Cơng trình nghiên cứu thể nội dung nghiên cứu theo hệ thống loại tranh chấp HĐTD Mỗi loại tranh chấp bao gồm nguyên nhân hướng khắc phục cụ thể Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn thực dựa sở phương pháp luận biện chứng Mác – Lênin từ lý luận tới thực tiễn Phương pháp nghiên cứu chủ yếu luận văn phương pháp phân tích tổng hợp, quy nạp phương pháp nghiên cứu xã hội học thống kê, tham khảo ý kiến người có kiến thức kinh nghiệm thực tiễn việc giải tranh chấp HĐTD để xác định nội dung biểu loại tranh chấp phát sinh từ HĐTD thơng qua án cụ thể Bên cạnh đó, tác giả sử dụng phương pháp đánh giá, lý giải vấn đề chưa hợp lý, bất cập dẫn đến tranh chấp HĐTD Trên sở đó, đưa nguyên nhân hướng khắc phục phù hợp Ngồi luận văn cịn sử dụng phương pháp so sánh để khái quát nội dung pháp lý quy định lãi suất, xử lý tài sản đảm bảo, bảo lãnh HĐTD kết hợp với khảo sát thực tiễn áp dụng pháp luật Ý nghĩa khoa học ứng dụng đề tài: Đề tài nghiên cứu cung cấp hiểu biết cụ thể nội dung biểu loại tranh chấp phát sinh từ HĐTD cách dễ hiểu Thơng qua giúp người đọc dễ dàng nhận diện, phân biệt loại tranh chấp nhiều loại tranh chấp phát sinh Đồng thời, giá trị đề tài chỗ giúp người đọc biết nguyên nhân gây nên tranh chấp loại tranh chấp cụ thể để tham gia ký kết HĐTD thực tiễn cách thuận lợi an toàn, hạn chế rủi ro xảy Nếu có tranh chấp xảy kết nghiên cứu đề tài giúp cho việc giải tranh chấp HĐTD đạt hiệu Việc nêu lên loại tranh chấp, nguyên nhân dẫn đến tranh chấp kể góp phần giúp quan có thẩm quyền quy định cách chặt chẽ pháp luật thực định, thống cách hiểu Tòa án áp dụng pháp luật tín dụng ngân hàng Hơn nữa, đề tài nghiên cứu giúp cho việc hoàn thiện pháp luật, văn pháp luật chun ngành ngân hàng thơng qua việc tìm nguyên nhân loại tranh chấp Bố cục khóa luận: Khóa luận trình bày với nội dung sau đây: - Phần mở đầu - Chương 1: Khái quát tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng - Chương 2: Thực trạng tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng hướng khắc phục - Kết luận - Danh mục tài liệu tham khảo - Phụ lục CHƢƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Trong pháp luật hành thực tiễn, thuật ngữ tranh chấp sử dụng cách phổ biến chưa có quy định cụ thể định nghĩa tranh chấp nói chung tranh chấp HĐTD nói riêng Theo định nghĩa Từ điển tiếng Việt thuật ngữ tranh chấp hiểu :“Tranh chấp đấu tranh, giằng co có ý kiến bất đồng, thường vấn đề quyền lợi hai bên” “tranh chấp giành một cách giằng co không rõ thuộc bên nào”1 Như vậy, hai định nghĩa thể tính chất tranh chấp tính khơng xác định, nghĩa thời điểm xảy tranh chấp biết tranh chấp thuộc bên nào, hay bên bên sai Từ đặt yêu cầu chứng minh từ hai phía nhận định để giải tranh chấp thỏa đáng Tranh chấp xuất nhiều lĩnh vực đời sống xã hội, đâu có bất đồng quan điểm, ý kiến có tranh chấp Ở xã hội tiến bộ, mà kinh tế phát triển tranh chấp xuất ngày nhiều Bởi chủ thể tham gia vào mối quan hệ ý thức quyền lợi nghĩa vụ cách rõ ràng Đặc biệt, quan hệ kinh doanh thương mại việc nắm bắt quyền lợi nghĩa vụ mối quan hệ với đối tác phản ứng nhanh nhạy có tranh chấp quyền lợi xảy chìa khóa dẫn đến thành cơng Các quyền nghĩa vụ bên thường ghi nhận dạng hợp đồng Do nói, tranh chấp xảy nhiều lĩnh vực hợp đồng Tranh chấp hợp đồng “sự mâu thuẫn, bất đồng ý kiến bên tham gia quan hệ hợp đồng liên quan đến việc thực (hoặc không thực hiện) quyền nghĩa vụ hợp đồng”2 Từ định nghĩa hiểu tranh chấp hợp đồng ý kiến không thống bên việc đánh giá hành vi vi phạm hay cách thức giải phát sinh từ hành vi vi phạm Mà vi phạm hành vi đơn phương bên, xử trái với cam kết mà bên thỏa thuận hợp đồng Tranh chấp HĐTD ngân hàng loại tranh chấp hợp đồng nói chung gắn liền với quan hệ xã hội cụ thể quan hệ tín dụng TCTD Viện ngôn ngữ học, Từ điển tiếng Việt (2006), NXB Đà Nẵng, tr 1024 - 1025 http://luatkhaiphong.com/Hop-dong/Tu-van-giai-quyet-tranh-chap-hop-dong-1805.html cập nhật vào Thứ hai, 10 Tháng 2011 08:19 nguyên Môi trường phối hợp ban hành hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai tổ chức, cá nhân để vay vốn TCTD mua nhà dự án phát triển nhà ở, dự án đầu tư xây dựng doanh nghiệp kinh doanh bất động sản Tuy nhiên, Thông tư liên tịch không điều chỉnh việc chấp nhà hình thành tương lai hộ gia đình, cá nhân xây dựng khn viên đất thuộc quyền sở hữu hợp pháp để vay vốn TCTD Do đó, trường hợp khơng chịu điều chỉnh Thơng tư cịn bị bỏ ngỏ khó giải tranh chấp xảy Ngoài ra, tài sản bảo đảm quyền đòi nợ, pháp luật cho bảo đảm loại tài sản không quy định cụ thể điều kiện để quyền đòi nợ chấp Chẳng hạn trường hợp quyền đòi nợ tình trạng tranh chấp chấp hay không Điều làm ảnh hưởng đến quyền lợi bên nhận bảo đảm quyền đòi nợ bị tranh chấp - Thứ ba, liên quan đến thẩm quyền bán tài sản bảo đảm Trong nhiều hợp đồng bảo đảm TCTD thường có điều khoản thỏa thuận việc TCTD quyền bán tài sản bảo đảm Nhưng TCTD xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận lại gặp khó khăn Bởi hầu hết công chứng viên, tổ chức bán đấu giá, quan đăng ký sang tên bất động sản chấp nhận thỏa thuận thời điểm bán tài sản mà không chấp nhận thỏa thuận từ trước hợp đồng bảo đảm đòi hỏi bên chấp phải ký hợp đồng mua bán hợp đồng ủy quyền thời điểm xử lý tài sản chấp59 Đồng thời số Tịa khơng chấp nhận thỏa thuận bán tài sản cho khơng tn theo trình tự thủ tục quy định Nghị định 163/2006/NĐCP60 Nguyên nhân vướng mắc chưa có thống Nghị định 163/2006/NĐ-CP, Luật Nhà ở, Luật Đất đai chưa có hướng dẫn cụ thể vấn đề Theo đó, Nghị định 163/2006/NĐ-CP cho phép bên nhận bảo đảm bán tài sản bảo đảm theo thỏa thuận Luật Nhà ở, Luật Đất đai có chủ sở hữu có quyền 2.3.2 Hƣớng khắc phục tranh chấp - Thứ nhất, việc thừa nhận tài sản hình thành tương lai dùng tài sản bảo đảm phù hợp với thực tiễn phát triển pháp luật giới Tuy nhiên muốn hoạt động đạt hiệu phải thống pháp luật sửa đổi Luật Công chứng 2006, Luật Nhà để tương thích với Nghị định 163/2006/NĐ-CP Về lâu dài, thiết nghĩ cần phải đưa chế định riêng tài sản hình thành tương lai Theo đó, nên giới hạn loại tài sản gọi tài sản hình thành tương lai, chẳng hạn tài sản hình thành khơng nên cho 59 http://www.basico.com.vn/vi-VN/News/2013/11/845/178-Binh-luan-ve-nhung-bat-cap-cua-phap-luat-giaodich-bao-dam-BTP.aspx 60 Bản án số 20/2009/KDTM-ST ngày 30/9/2009 TAND tỉnh Bình Dương 43 vào chế độ pháp lý tài sản hình thành tương lai Hơn nữa, cần phải quy định chặt chẽ điều kiện, trình tự, thủ tục thực giao dịch bảo đảm tài sản hình thành tương lai để phòng ngừa tranh chấp tăng cường tính an tồn nhận bảo đảm loại tài sản Các ngành liên quan cần có văn thức hướng dẫn áp dụng thống pháp luật theo hướng bắt buộc công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm liên quan đến tài sản hình thành tương lai để bảo đảm quyền lợi bên tham gia giao dịch - Thứ hai, loại tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất nên sửa đổi BLDS Luật đất đai quy định rõ trường hợp chấp quyền sử dụng đất riêng, trường hợp chấp tài sản gắn liền với đất riêng Các trường hợp lại việc chấp bất động sản phải gắn liền với đất ngược lại61 - Thứ ba, liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm, cần phải thống quy định pháp luật BLDS, Luật đất đai, Luật nhà sau: Trong HĐTD có biện pháp bảo đảm (cầm cố, chấp), bên có thỏa thuận việc xử lý tài sản cầm cố, chấp, trường hợp bên vay vi phạm hợp đồng không trả nợ đến hạn bên cho vay có quyền xử lý tài sản theo phương thức mà bên thỏa thuận hợp đồng cầm cố, chấp khơng có xác định thỏa thuận vơ hiệu - Thứ tƣ, thấy phần lớn tranh chấp liên quan đến biện pháp bảo đảm, tài sản bảo đảm phát sinh bên bảo đảm dùng thông tin giả tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm thực tế không giống với thông tin giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, đặc biệt loại tài sản bất động sản Chính thế, để hạn chế trường hợp xảy TCTD phải thắt chặt quy trình cho vay, khâu xác minh tài sản bảo đảm Qua đó, cán tín dụng phải kiểm tra kĩ lưỡng thông tin loại giấy tờ chứng minh quyền sở hữu loại tài sản phải tìm hiểu kỹ nguồn gốc tài sản, trình thay đổi tài sản bảo đảm nhiều nguồn thông tin, khơng bó hẹp nguồn thơng tin bên bảo đảm cung cấp - Thứ năm, số trường hợp tranh chấp xảy lỗi quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu liên quan đến tài sản bất động sản Cụ thể, việc sai sót, nhầm lẫn việc ghi nhận vào giấy chứng nhận quyền sở hữu không với trạng thực tế tài sản làm cho tranh chấp tài sản bảo đảm có thêm điều kiện phát sinh Do đó, thiết nghĩ quan có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận, quan công chứng, đăng ký cần có trao đổi qua lại để giảm thiểu sai sót thơng tin tài sản Đặc biệt, cán địa 61 http://www.basico.com.vn/vi-VN/News/2013/11/845/178-Binh-luan-ve-nhung-bat-cap-cua-phap-luat-giaodich-bao-dam-BTP.aspx 44 cần phải phát huy vai trị việc quản lý thơng tin bất động sản địa phương, theo dõi chặt chẽ thay đổi tài sản để cập nhật cách xác trạng tài sản vào giấy chứng nhận quyền sở hữu Qua đó, góp phần làm cho TCTD yên tâm nhận bảo đảm tài sản 2.4 Tranh chấp chủ thể xác lập, thực HĐTD 2.4.1 Nguyên nhân phát sinh tranh chấp liên quan đến tƣ cách chủ thể xác lập, thực HĐTD Đây loại tranh chấp xảy ký kết, thực HĐTD lại phức tạp, trường hợp có yếu tố nước ngồi gây khó khăn q trình giải vụ án quan tài phán liên quan tới tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngồi, chi nhánh, văn phịng đại diện ngân hàng định chế tài nước ngồi khác Tranh chấp phát sinh loại tranh chấp tư cách chủ thể ký kết, thực HĐTD (năng lực pháp luật, lực hành vi dân sự) thông qua hành vi bên bên cho HĐTD ký kết vô hiệu khơng thể thực cần hủy bỏ, đình chỉ62 Tranh chấp liên quan đến tư cách xác lập, thực HĐTD thường biểu nội dung sau: - Bên vay yêu cầu tuyên HĐTD vô hiệu người ký kết hợp đồng bên cho vay không đủ thẩm quyền (trường hợp giám đốc, phó giám đốc chi nhánh, phịng giao dịch ngân hàng ký kết không phân cấp thẩm quyền)63 - Bên có quyền, nghĩa vụ liên quan tới tài sản bảo đảm không đồng ý giao tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm tài sản có đồng sở hữu, tài sản thừa kế, tài sản chung vợ chồng giao kết với người ủy quyền hợp pháp hay có thống người lại - Bên cho vay yêu cầu chấm dứt HĐTD, hợp đồng bảo đảm bên vay, bên bảo đảm khơng cịn đáp ứng điều kiện lực hành vi dân  Trong thực tiễn giải tranh chấp Tòa án tranh chấp loại này, tác giả viện dẫn cách giải Tòa án qua án sau: 62 Nguyễn Anh (2013), Giải pháp pháp lý để hạn chế khắc phục tranh chấp phát sinh từ HĐTD, Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Luật TP HCM, tr 23 63 Trong Ngân hàng thường có văn phân cấp thẩm quyền ký kết HĐTD dựa vào số tiền vay Ví dụ Ngân hàng Việt Nam thương tín, Giám đốc phịng giao dịch có thẩm quyền ký kết HĐTD khoản vay đến tỷ đồng, khoản vay tỷ đồng thuộc thẩm quyền Phó giám đốc, Giám đốc chi nhánh Tuy nhiên, nhiều trường hợp ký kết HĐTD vượt thẩm quyền Giám đốc phòng giao dịch lại ký kết khoản vay thuộc thẩm quyền Giám đốc chi nhánh 45 - Trƣờng hợp thứ nhất, liên quan đến tranh chấp tư cách chủ thể kí kết HĐTD, hợp đồng bảo đảm tài sản tài sản chung vợ chồng có vụ việc sau: Trong khoảng thời gian từ ngày 10/1/2008 đến ngày 21/1/2008, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Khánh Hịa có cho Cơng ty Đỗ Gia vay tiền ba HĐTD ngắn hạn Để bảo đảm cho khoản nợ vay ngân hàng ơng Tiến ký kết hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất tài sản vợ chồng ông Tiến, bà Oanh Bản án sơ thẩm nhận định: “Pháp luật nhân gia đình khơng cấm vợ chồng có tài sản riêng thời kỳ hôn nhân, nhà đất nêu Nhà nước công nhận quyền sở hữu, sử dụng cho ông Đỗ Minh Tiến nên ông Tiến có quyền chấp theo quy định” Do đó, Tịa án định chấp nhận tồn u cầu Ngân hàng Nếu Công ty TNHH Đỗ Gia không trả nợ Ngân hàng có quyền u cầu quan thi hành án xử lý tài sản nhà đất 27 Trần Nhật Duật để thu hồi nợ”64 Tuy nhiên, bà Oanh có kháng cáo cho tài sản nhà đất 27 Trần Nhật Duật tài sản chung vợ chồng ông Tiến bà Oanh thời kỳ nhân bà khơng biết việc chấp HĐXX phúc thẩm chấp nhận kháng cáo bà Oanh tuyên hợp đồng chấp vô hiệu65 Theo tác giả Nguyễn Anh, hướng xử lý Tòa án cấp phúc thẩm với quy định pháp luật hợp đồng chấp, lẽ Luật nhân gia đình năm 2000 có quy định vợ chồng có quyền có tài sản riêng tất mà có: “tài sản riêng vợ, chồng gồm tài sản mà người có trước kết hơn, tài sản thừa kế riêng, tặng cho riêng thời kỳ hôn nhân, tài sản chia riêng cho vợ chồng theo quy định Khoản Điều 29 Điều 30 Luật này” Tuy nhiên, PGS TS Đỗ Văn Đại bình luận vụ việc lại cho hướng xử lý Tòa án cấp phúc thẩm chưa thực thuyết phục trình ký hợp đồng chấp, ông Tiến “không trao đổi với bà Oanh” thực tế bà Oanh biết mà khơng phản đối phải coi bà Oanh đồng ý nên không vi phạm quy định sở hữu chung Đáng Tòa án phải xem xét có đồng ý ngầm bà Oanh hay khơng, khơng có đồng ý tuyên bố hợp đồng vô hiệu66 64 Nguyễn Anh (2013), Giải pháp pháp lý để hạn chế khắc phục tranh chấp phát sinh từ HĐTD, Luận văn thạc sỹ, tr 32 65 Đỗ Văn Đại, NXB Chính trị - quốc gia (2012), Luật nghĩa vụ dân bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, tr 471 - 473 66 Đỗ Văn Đại, NXB Chính trị - quốc gia (2012), Luật nghĩa vụ dân bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, tr 474 46 Như vậy, hai tác giả có quan điểm khác với cách xử lý Tòa án cấp phúc thẩm Bản thân tác giả đồng ý với quan điểm PGS.TS Đỗ Văn Đại thực tế có nhiều trường hợp vợ chồng chấp tài sản người cịn lại biết không phản đối Tuy nhiên, Ngân hàng yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm lập luận khơng biết Trong án, q trình khai báo Tịa án, ơng Tiến thừa nhận việc ông đưa tài sản chấp để ký hợp đồng vay không trao đổi với bà Oanh mà thơi khơng biết bà Oanh có biết việc khơng Ngồi ra, khơng có chứng chứng minh bà Oanh khơng biết việc chấp Nếu dựa vào lời nói bà Oanh mà cho bà việc chấp tuyên hợp đồng chấp vô hiệu khơng bảo đảm tính tồn diện hợp lý Ngồi ra, án cho thấy sai sót Ngân hàng ký kết HĐTD với ông Tiến công ty TNHH Đỗ Gia vay tiền ông Tiến giữ chức vụ Chủ tịch Hội đồng thành viên công ty từ 11/8/2006 Như vậy, HĐTD giao kết người khơng có thẩm quyền xác lập Theo quy định Điều 145 BLDS thì: “giao dịch dân người khơng có thẩm quyền đại diện xác lập, thực không làm phát sinh quyền nghĩa vụ người đại diện, trừ trường hợp người đại diện người đại diện đồng ý ”.Như vậy, Ngân hàng ký kết HĐTD với ông Tiến ông khơng có thẩm quyền đại diện nên khơng chứng minh người đại diện công ty Đỗ Gia đồng ý Ngân hàng khơng thể bắt buộc cơng ty TNHH Đỗ Gia thực nghĩa vụ trả nợ - Trƣờng hợp thứ hai, Tòa án chưa xác định tư cách nguyên đơn, bị đơn vụ án liên quan đến tranh chấp HĐTD Ví dụ án số 106/2013/KDTM-ST ngày 30/9/2013 TAND huyện Hóc Mơn, TP HCM Trong án này, Tịa án xác định nguyên đơn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bình Tây không phù hợp với quy định pháp luật Bởi, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây đơn vị phụ thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nguyên đơn, có quyền nghĩa vụ dân phát sinh từ giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Bình Tây xác lập theo quy định Điều 37 Luật Doanh nghiệp năm 2005 Điều 92 BLDS 2005 a) Nguyên nhân khách quan: chủ yếu quy định pháp luật chưa đầy đủ: Thứ nhất, liên quan tư cách kí kết hợp đồng trường hợp tài sản bảo đảm tài sản chung vợ chồng Theo tác giả Nguyễn Anh tranh chấp tư cách chủ thể ký kết , thực hợp đồng có nguyên nhân quy định chưa thống 47 khoản Điều 27 Luật hôn nhân gia đình năm 2000 điểm a khoản Điều 43 Nghị định 181/2004/NĐ-CP Tác giả đồng ý với quan điểm nên khơng phân tích lại67 Tuy nhiên, tác giả muốn bổ sung thêm vướng mắc liên quan đến tài sản chung vợ chồng sau: Khoản Điều 27 Luật hôn nhân gia đình quy định: “ Quyền sử dụng đất mà vợ chồng có trước kết tài sản chung vợ chồng có thỏa thuận”, Khoản Điều 32 Luật hôn nhân gia đình năm 2000 ghi nhận: “vợ, chồng có quyền nhập hay không nhập tài sản riêng vào khối tài sản chung” Điều có nghĩa pháp luật thừa nhận tài sản có trước thời kỳ nhân vợ, chồng trở thành tài sản chung có thỏa thuận Tuy nhiên, thực tế, tài sản trước thời kỳ hôn nhân nên giấy chứng nhận trước ghi tên người vợ chồng Khi TCTD nhận bảo đảm quyền sử dụng đất yên tâm đưa tên người đứng tên giấy chứng nhận vào với tư cách bên vay, bên bảo đảm “quên mất” vợ chồng thỏa thuận tài sản có trước nhân tài sản chung Do đó, xử lý tài sản, TCTD vấp phải phản đối người lại họ có văn thỏa thuận tài sản chung việc người đem tài sản bảo đảm khơng có thống hai vợ chồng theo nguyên tắc “vợ chồng tạo lập, phát triển khối tài sản chung công sức người, có quyền ngang việc chiếm hữu, sử dụng, định đoạt tài sản chung” 68 Pháp luật hành khơng có quy định quy định chi tiết việc thỏa thuận tài sản quyền sử dụng đất tài sản chung Điều dẫn đến vướng mắc giấy chứng nhận trước thời kì nhân ghi tên người tài sản riêng, sau vợ, chồng thỏa thuận tài sản chung có bắt buộc phải đổi giấy chứng nhận ghi tên hai người không? Vì khơng bắt buộc ghi tên vợ chồng TCTD gặp rủi ro bên vay khơng trung thực, khơng xuất trình thỏa thuận tài sản chung hai vợ chồng Trong đó, dựa vào việc giấy chứng nhận ghi tên người tài sản hình thành trước thời kỳ nhân TCTD xác định người có trách nhiệm trả nợ cho Thứ hai, vướng mắc việc người đồng thời ký hợp đồng bảo đảm với hai tư cách (bên bảo đảm bên vay vốn) Thời gian qua có án tun vơ hiệu giao dịch bảo đảm trường hợp Nguyên nhân mà tịa tun vơ hiệu quy định: “người đại diện không xác lập, thực giao dịch dân với với người thứ ba mà đại diện người đó, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác” Do đó, trường hợp bên ký kết 67 Xem thêm Nguyễn Anh (2013), Giải pháp pháp lý nhằm hạn chế khắc phục tranh chấp phát sinh từ HĐTD, Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Luật TP HCM 68 Khoản Điều 219 BLDS 2005 48 hợp đồng bảo đảm mà người đại diện theo pháp luật dùng tài sản để bảo đảm cho khoản vay công ty hợp đồng bảo đảm có ghi tên người đại diện theo pháp luật bên bảo đảm công ty bên vay dẫn đến việc bị tun vơ hiệu nói Hiện nay, số ngân hàng tìm cách để tránh việc hợp đồng bị tuyên vô hiệu cách người đại diện theo pháp luật muốn dùng tài sản để bảo đảm cho khoản vay phải ủy quyền cho người khác ký tên hợp đồng bảo đảm Điều có nguyên nhân cách hiểu máy móc số Tòa quy định Khoản Điều 144 đề cập Thứ ba, thực tiễn xảy nhiều trường hợp vợ chồng tham gia vào trình tranh chấp HĐTD khai có đăng ký kết từ trước năm 2000 làm thất lạc giấy đăng ký kết hôn Đến thay đổi địa giới hành chính, khơng lưu giữ đủ sổ sách nên khơng xác nhận việc có đăng ký kết Như coi lời khai thống đương thời điểm đăng ký kết hôn chứng xác định có đăng ký kết hay không? Theo quy định khoản Điều 80 BLTTDS tình tiết, kiện khơng phải chứng minh bao gồm: “một bên đương thừa nhận khơng phản đối tình tiết, kiện mà đương bên đưa ra” Do đó, có phải vợ chồng thừa nhận có đăng ký kết khơng cần chứng minh thêm? Bởi thực tế có trường hợp vợ chồng thừa nhận vợ chồng nhằm chống lại, làm ảnh hưởng đến quyền lợi người thứ ba Ví dụ trường hợp ngân hàng yêu cầu bên vợ, chồng thực nghĩa vụ sau hai vợ, chồng thừa nhận có kết bị thất lạc giấy đăng ký kết hôn để trốn tránh nghĩa vụ trả nợ việc cơng nhận tình tiết, kiện khơng phải chứng minh gây ảnh hưởng đến quyền lợi người thứ ba ngân hàng b) Nguyên nhân chủ quan: Về phía TCTD: - Sai sót, thiếu cẩn trọng việc xác minh tư cách người ký kết HĐTD, hợp đồng bảo đảm, trường hợp tài sản chung vợ chồng, tài sản có đồng sở hữu, tài sản thừa kế chung - Không kiểm tra kỹ văn đại điện phạm vi, thời hạn đại diện trường hợp giao kết HĐTD thông qua người đại diện - Không ghi nhận đầy đủ đồng chủ sở hữu, thành viên hộ gia đình, đồng thừa kế chung vào HĐTD, hợp đồng bảo đảm - Do chạy đua lợi nhuận nên cẩu thả việc thẩm định chất lượng bên vay, dẫn đến trường hợp không trả nợ ngày nhiều Về phía bên vay, bên bảo đảm 49 - Không trung thực, đưa thông tin không đầy đủ, xác liên quan đến tài sản khơng phải sở hữu riêng - Khơng thơng báo với đồng sở hữu khác trường hợp dùng tài sản chung để vay vốn - Giao kết HĐTD, hợp đồng bảo đảm vượt phạm vi ủy quyền khơng có ủy quyền 2.4.2 Hƣớng khắc phục tranh chấp liên quan đến tƣ cách xác lập, thực HĐTD Thứ nhất, cần phải hoàn thiện quy định pháp luật có liên quan để giúp loại bỏ tranh chấp; - Pháp luật nên quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến thỏa thuận tài sản chung vợ chồng Theo đó, cần quy định cụ thể hướng dẫn thêm Luật nhân gia đình năm 2000 nên bắt buộc phải sang tên từ người thành hai người giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất trường hợp có thỏa thuận tài sản riêng thành tài sản chung vợ chồng để tránh trường hợp TCTD gặp nhầm lẫn việc xác định chủ thể ký kết, thực HĐTD - Thiết nghĩ cần phải sửa đổi Điều 80 BLTTDS tình tiết, kiện chứng minh sau: “một bên đương thừa nhận khơng phản đối tình tiết, kiện đương đưa ra, trừ trường hợp có dấu hiệu trốn tránh nghĩa vụ người thứ ba” để tránh trường hợp hai người thừa nhận vợ chồng nhằm trốn tránh thực nghĩa vụ khoản vay ngân hàng phân tích Để tránh trường hợp Tịa án tun vơ hiệu hợp đồng bảo đảm người đại diện theo pháp luật tổ chức xác lập nên sửa đổi BLDS cho phép người ký hợp đồng bảo đảm với hai tư cách vừa đại diện bên vay vốn, vừa đại diện bên bảo đảm Trong lúc chưa sửa đổi BLDS cần phải bổ sung quy định vào Nghị định 163/2006/NĐ-CP69 - Thứ hai, nói nguyên nhân phát sinh tranh chấp loại thường bên cho vay không xác minh cụ thể, đầy đủ tư cách ký kết hợp đồng bên vay Do đó, TCTD phải xây dựng quy trình thẩm định khách hàng chặt chẽ từ tư cách ký kết hợp đồng đến khả trả nợ, hoàn vốn Đặc biệt, trường hợp liên quan đến tài sản chung vợ chồng, tài sản hộ gia đình, tài sản thừa kế chung phải cẩn trọng việc xác định người ký kết có đủ tư cách đại diện hay khơng nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh 69 http://www.basico.com.vn/vi-VN/News/2013/11/845/178-Binh-luan-ve-nhung-bat-cap-cua-phap-luat-giaodich-bao-dam-BTP.aspx 50 Thứ ba, việc giải tranh chấp HĐTD nói chung tranh chấp liên quan đến tư cách ký kết, thực hợp đồng nói riêng vấn đề bị đơn (bên vay) trốn tránh, khơng có mặt địa nguyên đơn cung cấp xảy phổ biến Một số Tòa án vận dụng quy định pháp luật không phù hợp trường hợp Cụ thể, Tòa án giải trường hợp cách đình giải vụ án dân vào Khoản Điều 192 BLTTDS với lý “bị đơn khơng cịn địa nguyên đơn cung cấp” Việc giải không với quy định pháp luật Nghị số 02/2006/NQQ-HĐTP ngày 12/5/2006 HĐTP TANDTC, Công văn số 109/KHXX ngày 30/6/2006 Viện khoa học xét xử - TANDTC, NQ 03/2012/NQ-HĐTP ngày 3/12/2012, NQ 05/NQ-HĐTP ngày 3/12/2012 HĐTP TANDTC Tại văn có nội dung: “đối với trường hợp đơn khởi kiện, người khởi kiện có ghi đầy đủ cụ thể địa người bị kiện họ khơng có nơi cư trú ổn định, thường xun thay đổi nơi cư trú mà không thông báo địa cho người khởi kiện, coi trường hợp người bị kiện, người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan cố tình giấu địa chỉ, tịa án tiến hành thụ lý giải vụ án theo thủ tục chung” Do đó, để bảo đảm cho quyền lợi nguyên đơn, tạo điều kiện cho việc giải vụ án thuận lợi TANDTC cần đưa văn hướng dẫn thống việc giải trường hợp bị đơn khơng có mặt địa nguyên đơn cung cấp Theo đó, bị đơn khơng có mặt địa ngun đơn cung cấp Tịa án chia làm hai trường hợp để giải quyết: i) Nếu nguyên đơn không cung cấp địa bị đơn thời điểm nộp đơn khởi kiện Tịa án vào điểm d Khoản Điều 168 BLTTDS trả lại đơn khởi kiện cho đương Nếu thụ lý khoản Điều 192 BLTTDS đình giải vụ án ii) Nếu nguyên đơn cung cấp xác địa bị đơn thời điểm nộp đơn khởi kiện trình giải bị đơn vắng mặt địa nguyên đơn cung cấp thời điểm nộp đơn khởi kiện, Tịa án tiếp tục giải theo thủ tục chung70 70 Công văn 1837/2011/TATP-GĐKT việc giải đáp số thắc mắc việc áp dụng pháp luật TAND TP.HCM 51 KẾT LUẬN CHƢƠNG Tranh chấp phát sinh từ HĐTD thực tế diễn nhiều có xu hướng phức tạp hóa Do đó, việc tìm ngun nhân hướng khắc phục có vai trị quan trọng giúp ngăn ngừa, hạn chế tranh chấp phát sinh Tuy nhiên tranh chấp xảy tổng hòa loại nguyên nhân khác nhau, bao gồm nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Do đó, nguyên nhân mà tác giả đưa loại tranh chấp nguyên nhân mà theo tác giả đánh giá đóng vai trị định gây nên tranh chấp Từ nguyên nhân đó, kết hợp với thực tiễn giải Tòa án, tác giả đưa kiến nghị với mong muốn góp phần hồn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, thứ giúp cho bên tham gia vào quan hệ tín dụng hiểu biết rủi ro pháp lý gặp phải mà thận trọng giao dịch 52 KẾT LUẬN CHUNG Trong xu hướng phát triển giới nay, tín dụng ngân hàng với môi trường cạnh tranh lành mạnh, rủi ro, tranh chấp lựa chọn hàng đầu nhà đầu tư Do đó, yêu cầu giảm thiểu tranh chấp phát sinh từ HĐTD lại thiết hết hoạt động tín dụng ngân hàng lĩnh vực đóng vai trò nòng cốt kinh tế Với mong muốn góp phần nhỏ nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ HĐTD, tác giả chọn đề tài “Những tranh chấp phát sinh từ HĐTDvà hướng khắc phục” Ở cơng trình nghiên cứu này, tác giả tập trung vào nhóm tranh chấp: tranh chấp liên quan đến lãi suất, tranh chấp liên quan đến bảo lãnh vay vốn, tranh chấp liên quan đến tài sản bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm tranh chấp liên quan đến tư cách kí kết, thực HĐTD Thơng qua việc tìm hiểu sở lý luận chung thực trạng giải loại tranh chấp này, tác giả rút nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tranh chấp Đồng thời, loại tranh chấp kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật nâng cao trách nhiệm bên tham gia ký kết HĐTD Trong nhiều giải pháp đưa nhằm hạn chế khắc phục tranh chấp phát sinh từ HĐTD, tác giả tập trung nhiều vào giải pháp mang tính pháp lý giải pháp mang tính chất tảng, Các giải pháp xuất phát từ phía chủ quan bên vay bên cho vay tác giả đề cập, nhiên mang tính chất khuyến nghị, cịn phần lớn ý chí thận trọng bên tham gia vào HĐTD hay hợp đồng bảo đảm Do đó, thiết nghĩ, muốn làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng ngân hàng, hay cụ thể giảm thiểu tranh chấp phát sinh cần phải có phối hợp hành động từ nhiều phía, mà trước hết từ phía quan có thẩm quyền việc đưa hướng dẫn pháp lý cụ thể, rõ ràng Bên cạnh đó, TCTD phải phát huy vai trị tích cực việc giảm thiểu tối đa tranh chấp phát sinh, góp phần làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng ngân hàng Tóm lại, hệ thống pháp luật tín dụng ngân hàng giải tranh chấp HĐTD hồn thiện Việt Nam trở thành mơi trường đầu tư hồn hảo cho nhà đầu tư nước ngồi Qua đó, khả cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam với Ngân hàng quốc tế tăng cường, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển cách sâu rộng 53 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT Bộ luật dân 2005 Bộ luật tố tụng dân 2004 Luật Thương Mại 2005 Luật Nhà 2005 Luật Hơn nhân gia đình 2000 Luật Cơng chứng 2005 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Pháp lệnh 10/2009/UBTVQH12 án phí, lệ phí Tịa án 10 Nghị 01/2005/NQ – HĐTP ngày 3/3/2005 HĐTP TANDTC hướng dẫn thi hành số quy định phần thứ “Những quy định chung” BLTTDS 2004 11 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 12 Nghị định 11/2012/NĐ-CP sửa đổi bổ sung số điều NĐ 163/2006/NĐCP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm 13 Thông tư liên tịch 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTP-BTNMT ngày 25/04/2014 Ngân hàng nhà nước, Bộ Xây dựng, Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường ban hành hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai tổ chức, cá nhân để vay vốn TCTD mua nhà dự án phát triển nhà ở, dự án đầu tư xây dựng doanh nghiệp kinh doanh bất động sản 14 Thông tư liên tịch 01/TTLT ngày 19/6/1997 TANDTC, Viện kiểm sát nhân dân tối cao, Bộ Tư Pháp, Bộ Tài hướng dẫn việc xét xử thi hành án 15 Thông tư liên tịch 20/2011/TTL-BTP-BTNMT ngày 18/11/2011 hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất 16 Thông tư 14/2012/TT-NHNN ngày 4/5/2012 quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ môt số lĩnh vực, ngành kinh tế 17 Thông tư 20/2012/TT-NHNN sửa đổi bổ sung số điều TT 14/2012/TTNHNN ngày 8/6/2012 18 Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành kèm theo định số 26/2006/QĐNHNN ngày 26/5/2006 i 19 Quy chế cho vay ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngàu 31/12/2001 20 Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 Thống đốc Ngân hàng nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 21 Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung khoản 6, điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/3/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 22 Công văn Ngân hàng nhà nước số 6484/NHNN-CSTT việc áp dụng lãi suất khoản nợ gốc hạn ngày 16/7/2008 23 Công văn 8883/NHNN-CSTT ngày 12/11/2009 việc cho vay lãi suất thỏa thuận 24 Công văn 372/TATP-GĐKT ngày 28/2/2013 TAND TP HCM giải đáp thắc mắc Tòa án liên quan đến việc áp dụng lãi suất bên thỏa thuận hay lãi suất theo lãi suất quy định Khoản 1, Điều 476 BLDS 25 Công văn số 2057/BTP-HCTP Bộ Tư pháp ngày 09/5/2007 hướng dẫn việc cơng chứng hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai B GIÁO TRÌNH, SÁCH, LUẬN VĂN, TẠP CHÍ 26 Nguyễn Anh (2013), Giải pháp pháp lý để hạn chế khắc phục tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng, Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Luật TP HCM 27 Lương Khải Ân (2013), “Vận dụng quy định lãi suất, giải tranh chấp tín dụng ngân hàng Tịa án”, Tạp chí Tịa án nhân dân, (số 23) 28 Đỗ Văn Đại, NXB Chính trị quốc gia – thật (2012), Luật nghĩa vụ dân bảo đảm thực nghĩa vụ dân 29 La Hồng (2006), Giải tranh chấp lãi suất cho vay hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng Tịa án, Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Luật TP HCM 30 Nguyễn Thị Bích Hồng (2010), Thực trạng giải tranh chấp hợp đồng tín dụng lãi suất tòa án, Luận văn cử nhân Trường Đại học Luật TP HCM 31 Nguyễn Thị Kim Thoa (2008), Tranh chấp hợp đồng tín dụng – nguyên nhân giải pháp qua thực tiễn giải Tòa, Luận văn cử nhân Trường đại học Luật TP HCM ii 32 Giáo trình Luật Ngân hàng (2005), Trường Đại học Luật Hà Nội, Nhà xuất Công an nhân dân 33 Viện ngôn ngữ học, Từ điển tiếng Việt (2006), NXB Đà Nẵng C BẢN ÁN, QUYẾT ĐỊNH CỦA TÒA ÁN NHÂN DÂN 34 Bản án số 20/2009/KDTM-ST ngày 30/9/2009 TAND tỉnh Bình Dương 35 Bản án số 66/2009/KDTM-ST ngày 22/12/2009 TAND TP Đà Nẵng Bản án số 57/2013/KDTM-ST ngày 24/10/2013 TAND Quận Tân Bình – TP HCM 36 Bản án số 871/2012/KDTM-ST ngày 20/6/2012 TAND TP HCM 37 Bản án số 891/2012/KDTM-ST ngày 26/6/2012 TAND TP HCM 38 Bản án số 1227/2012/KDTM-ST ngày 20/8/2012 TAND TP HCM 39 Bản án số 03/2013/KDTM-ST ngày 21/3/2013 TAND Quận – TP HCM 40 Bản án số 76/2013/KDTM-PT ngày 1/4/2013 TANDTC 41 Bản án số 891/2012/KDTM-ST ngày 26/6/2012 TAND TP HCM 41 Bản án số 1067/2013/KDTM-PT ngày 26/8/2013 TAND TP HCM 43 Bản án số 57/2013/KDTM-ST ngày 24/10/2013 TAND Quận Tân Bình – TP HCM 44 Quyết định kháng nghị số 49/2013/KDTM-KN ngày 03/9/2013 Chánh án Tòa án nhân dân tối cao 45 Quyết định kháng nghị số 54/2013/KDTM-ST ngày 10/9/2013 Chánh án Tòa án nhân dân tối cao 46 Quyết định Giám đốc thẩm số 39/2013/KDTM-GĐT ngày 27/9/2013 Tòa án nhân dân tối cao D WEBSITE 47 http://luatkhaiphong.com., Luật Khai Phong, Tư vấn giải tranh chấp hợp đồng 48 http://www.thanhnien.com.vn, Anh Vũ, Sở hữu chéo hệ lụy Ngân hàng 48 http://brandco.vn , Branco law firm, Các tranh chấp phổ biến hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại 49 http://www.basico.com.vn, Luật sư Trương Thanh Đức, Bình luận cập pháp luật giao dịch giao dịch bảo đảm, iii iv ... VỀ TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng .6 1.1.1 Khái niệm tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tranh chấp. .. VỀ TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Trong pháp luật hành thực tiễn, thuật ngữ tranh. .. - Phần mở đầu - Chương 1: Khái quát tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng - Chương 2: Thực trạng tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng hướng khắc phục - Kết luận - Danh mục tài liệu tham