Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đồ sơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Khúc Thu Thủy Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Tình HẢI PHỊNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN ĐỒ SƠN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Khúc Thu Thủy Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Tình HẢI PHỊNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Khúc Thu Thủy Mã SV: 1354040008 Lớp: QT1303T Ngành: Tài - Ngân Hàng Tên đề tài: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐỒ SƠN NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp Chƣơng I: Lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đồ Sơn Chƣơng III: Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đồ Sơn Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính toán - Bảng cân đối chi tiết NHNo&PTNT Đồ Sơn - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh NHNo&PTNT Đồ Sơn - Báo cáo tổng hợp tình hình dƣ nợ tín dụng NHNo&PTNT Đồ Sơn Địa điểm thực tập tốt nghiệp: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đồ Sơn – thành phố Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn : Họ tên: Nguyễn Thị Tình Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Đại học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hƣớng dẫn: Luận văn tốt nghiệp Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 25 tháng 03 năm 2013 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 29 tháng 06 năm 2013 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 NHTM hoạt động chủ yếu 12 1.2 Hoạt động cho vay NHTM 14 1.2.1 Khái niệm, phân loại cho vay 14 1.2 Chất lƣợng hoạt động cho vay 15 1.2.3 Ý nghĩa biện pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay Ngân hàng 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐỒ SƠN 24 2.1 Khái quát NHNo ĐS 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Chức nhiệm vụ 24 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 26 2.1.4 Hoạt động nghiệp vụ có NHNo ĐS 26 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn: 26 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng : 27 2.1.4.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ: 27 2.1.4.4 Hoạt động khác 27 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh NH thời gian qua 28 2.1.5.1 Kết huy động vốn NH 28 2.1.5.2 Kết cho vay 29 2.1.5.3 Kết tài 30 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay NHNo ĐS 31 2.2.1 Nghiệp vụ cho vay NHNo ĐS 31 2.2.2 Những nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng hoạt động cho vay NH 39 2.2.3 Thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay NHNo ĐS 42  Các tiêu định lƣợng 42  Chỉ tiêu định tính 55 2.2.4 Đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay NHNo ĐS 57 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐỒ SƠN 62 3.1 Định hƣớng 62 3.1.1 Định hƣớng chung 62 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay 63 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay NHNo&PTNT Đồ Sơn 64 3.2.1 Thực tốt sách thu hút phát triển nguồn vốn 64 3.2.2 Thực tốt quy trình cho vay 66 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục vay 68 3.2.4 Phát triển hoạt động cho vay tăng trƣởng dƣ nợ lành mạnh 72 3.2.5 Thực tốt công tác thu nợ, ngăn ngừa nợ hạn 75 3.2.6 Nâng cao lực cán tín dụng 75 3.3 Điều kiện để thực tốt giải pháp đề xuất – kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà Nƣớc NHNo&PTNT Việt Nam 76 KẾT LUẬN 78 Đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển hội nhập với kinh tế giới Cùng với đổi kinh tế, hệ thống Ngân hàng đóng vai trò quan trọng, tiền đề để nguồn lực tài luân chuyển, phân bổ sử dụng hiệu quả, kích thích tăng trƣởng kinh tế cách bền vững Ngƣợc lại, kinh tế phát triển tạo điều kiện cho ngành Ngân hàng phát triển Trong hệ thống Ngân hàng thƣơng mại nƣớc ta, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) ln khẳng định vai trị chủ lực thị trƣờng tài nơng thơn Bên cạnh hoạt động kinh doanh, Agribank đóng góp quan trọng vào cơng tác an sinh xã hội theo chủ trƣơng Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc, mở rộng tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho hộ sản xuất khu vực nông thôn để phát triển sản xuất hàng hóa xóa đói giảm nghèo, nâng cao thu nhập đời sống dân cƣ Đến nay, Agribank trở thành Ngân hàng thƣơng mại lớn Việt Nam, có vị trí quan trọng nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa kinh tế phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam Là sinh viên ngành Tài Ngân hàng, sau trình học lý thuyết, lý luận trƣờng trình thực tập nhƣ tìm hiểu thực tế, em nhận thấy hoạt động cho vay hoạt động vô quan trọng không ngân hàng mà cịn với kinh tế Vì vậy, em chọn đề tài “ Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHNo&PTNT Đồ Sơn” làm khóa luận tốt nghiệp Bài luận em gồm ba phần: Chương 1: Lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay NHNo&PTNT Đồ Sơn Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHNo&PTNT Đồ Sơn Khúc Thu Thủy-QT1303T Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Hải Phịng Trong q trình hồn thành khóa luận này, em nhận đƣợc giúp đỡ nhiệt tình thạc sĩ Nguyễn Thị Tình Em xin chân thành cảm ơn cơ! Khúc Thu Thủy-QT1303T 10 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Hải Phòng - Đa dạng sản phẩm tiền gửi nhƣ: đặt tên gọi hấp dẫn cho tiền gửi đánh vào tâm lý khách hàng: Tiết kiệm Phát Tài, Tiền gửi tích lũy kiều hối, Tiết kiệm động, Tài khoản Vàng Các giao dịch viên cần nắm vững đặc điểm loại, phổ biến cho khách hàng hiểu sản phẩm NH - Phát triển dịch vụ gia tăng tiện ích, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ gửi tiền: SMS Banking, Internet Banking Sau đƣợc tập trung lại, lƣợng vốn cần đƣợc sử dụng có hiệu quả, sinh lời cho ngân hàng Vì vậy, cán tín dụng phải cẩn thận nghiệp vụ cho vay 3.2.2 Thực tốt quy trình cho vay Để đến định có thành lập khoản vay hay khơng, cán tín dụng phải thực sát quy trình phức tạp Việc đòi hỏi ngƣời cán phải nắm vững kiến thức chun mơn cịn có kiến thức kinh tế xã hội định để hiểu đƣợc khách hàng, điều kiện địa bàn hoạt động, sách chủ trƣơng phát triển kinh tế xã hội quyền địa phƣơng, thành phố, biết đƣợc thông tin mùa vụ, sản xuất kinh doanh, việc tiêu thụ sản phẩm, nhu cầu thị trƣờng nhƣ Thẩm định khách hàng giai đoạn quan trọng quy trình cho vay Việc thẩm định phải dựa nhiều thông tin đƣợc tập hợp lại để đánh giá, phân tích, cuối định xem có nên cho vay khách hàng không phụ thuộc vào thơng tin khách hàng Vì vậy, việc thu thập thông tin vô quan trọng Thu thập thông tin khách hàng Tùy theo khách hàng mục đích vay, cán tín dụng phải thu thập thơng tin khách hàng nhiều, chi tiết tốt để làm sở đánh giá chấm điểm xếp hạng khách hàng thẩm định cho vay Ngân hàng tìm thấy nhiều nguồn thơng tin: từ khách hàng vay, từ ngƣời có liên quan nhƣ nhà cung cấp, ngƣời làm thuê, ngƣời thân, bạn bè, từ cấp quyền, quan quản lý nhà nƣớc, quan thuế, tổ chức đoàn thể, ngân Khúc Thu Thủy-QT1303T 66 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Hải Phịng hàng có quan hệ tín dụng với khách hàng vay, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng Việc thu thập thơng tin dựa hai phƣơng pháp: phƣơng pháp trực tiếp – vấn khách hàng, ngƣời có liên quan; phƣơng pháp gián tiếp – phân tích, so sánh tổng hợp thơng tin có từ sổ sách kế tốn, trao đổi, mua thông tin từ quan chức năng, tổ chức tín dụng Và cán tín dụng phải tuân theo nguyên tắc thu thập thông tin: - Sử dụng mẫu chuẩn xác lập điều tra chi tiết bảo đảm thu thập thơng tin khơng bị bỏ sót - Sử dụng tất nguồn thơng tin đến mức đầy đủ So sánh thông tin thu đƣợc từ nguồn khác với thông tin khách hàng cung cấp nhằm phát khác biệt - Thu thập thêm thông tin thấy cần thiết - Thơng tin tài phải đƣợc thực hiện tại, khứ xu hƣớng đƣợc xác định để so sánh, phân tích Sau thu thập đƣợc thơng tin, cán tín dụng tiến hành đánh giá, phân tích lực pháp lý, khả tài khách hàng theo hƣớng dẫn quy trình tín dụng Tuy nhiên, cán tín dụng phải đặc biệt lƣu ý đến tiêu: vốn tự có, tổng nhu cầu vốn, phƣơng án sản xuất kinh doanh giá trị tài sản bảo đảm Nếu không xác định yếu tố dẫn tới xác định nhu cầu vay vốn mức cho vay không (thừa thiếu) tất yếu xảy rủi ro, làm giảm chất lƣợng cho vay Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, ngân hàng nên có phận chuyên trách thẩm định, nâng cao chất lƣợng thẩm định cho cán tín dụng cách cử cán học lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ, thƣờng xuyên cập nhật thông tin kinh tế - xã hội, pháp luật để mở rộng hiểu biết lĩnh vực cho vay Tại NHNo&PTNT Đồ Sơn, quy trình tín dụng đƣợc chia làm bƣớc từ tiếp nhận, tƣ vấn hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn đến lý Khúc Thu Thủy-QT1303T 67 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Hải Phịng hợp đồng tín dụng Tùy theo khoản vay chức nhiệm vụ đƣợc giao, cán có liên quan thực toàn phần quy trình cho vay Thực tế, khoản vay ngân hàng thƣờng hộ gia đình, cá nhân vay, khoản vay nhỏ lẻ, cán tín dụng chịu trách nhiệm khoản vay Trƣởng phịng tín dụng ln ln giám sát, bao qt cơng việc phịng trực tiếp tham gia thẩm định nhân viên sở khách hàng Điều giúp cho cán tín dụng cịn non trẻ, chƣa có nhiều kinh nghiệm học hỏi thêm, nâng cao lực Cán tín dụng có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra tiến độ thực hiệu phƣơng án vay vốn, kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế so với mục đích thỏa thuận, phân tích tình hình tài khách hàng Cán tín dụng đôn đốc việc trả nợ gốc, lãi khách hàng đầy đủ, kỳ Các khoản nợ đến hạn phải lập thông báo gửi cho khách hàng; thƣờng xuyên xem xét tình hình tài sản bảo đảm kiểm tra xác định rủi ro bất khả kháng Công việc kiểm tra đƣợc tiến hành định kỳ đột xuất để ngân hàng quản lý tốt khoản vay, hạn chế rủi ro phát sinh, hạn chế khoản nợ xấu, đảm bảo chất lƣợng hoạt động cho vay Khi phát khoản vay có vấn đề, cán tín dụng cần báo cho lãnh đạo phịng tín dụng tùy điều kiện báo cáo với lãnh đạo ngân hàng để có biện pháp xử lý thích hợp Việc thẩm định trƣớc cho vay bƣớc quan trọng mở đầu để có khoản vay chất lƣợng Tuy nhiên, rủi ro xảy q trình sử dụng vốn khách hàng Vì vậy, cán tín dụng cần làm tốt cơng tác kiểm tra, giám sát sau cho vay Mỗi cán tín dụng cần nhận thức rõ trách nhiệm công việc thực tốt quy trình cho vay Các khoản vay đƣợc đảm bảo an tồn vừa có lợi cho ngân hàng, vừa có lợi cho ngƣời vay 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục vay Khách hàng vay vốn địa bàn quận Đồ Sơn có phần đơng cá nhân, hộ sản xuất nhỏ làm nghề nông, đánh bắt ni trồng thủy sản Vì vậy, Khúc Thu Thủy-QT1303T 68 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Hải Phịng cần thiết phải có thủ tục vay đơn giản, dễ tiến hành nhƣng đảm bảo việc lƣu trữ thông tin, hợp pháp hợp lệ Hiện nay, thủ tục vay vốn ngân hàng làm tiêu tốn nhiều giấy tờ nhƣ giấy đề nghị vay vốn, phƣơng án vay vốn, giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay, báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh, lực tài chính, tình hình cơng nợ, sổ vay vốn, hợp đồng vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, phụ lục hợp đồng chấp, cầm cố tài sản hình thành từ vốn vay, đơn yêu cầu đăng ký tài sản bảo đảm, biên xác định giá trị tài sản bảo đảm, giấy nhận nợ (trƣờng hợp giải ngân từ lần trở lên) Những giấy tờ vừa phải lƣu trữ cồng kềnh, vừa nhiều thời gian lập Khi cán tín dụng muốn tìm kiếm thơng tin nhiều thời gian rà sốt Điều cho thấy thủ tục vay vốn ngân hàng chƣa thực khoa học Ngân hàng áp dụng bảng sau để làm cho thủ tục vay đơn giản, khoa học: Khúc Thu Thủy-QT1303T 69 Đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp HỒ SƠ KHOẢN VAY Bảng 12: Thông tin Họ tên Năm sinh CMT/ Địa Gia đình Hộ chiếu pháp lý Vợ/chồng #(cha, Con mẹ…) Sxkd/ nghề nghiệp Thu nhập Đăng ký KD Số: xxxxx Ghi # Phƣơng án vay vốn Tài sản đảm bảo Số tiền vay: 21 triệu đ Chế biến cá khô: Số lƣợng Thành tiền - Mua cá thu tươi 200kg 20 triệu đ Phƣơng thức trả nợ:tháng - Dụng cụ phơi, sấy 20 triệu đồng Thời gian vay: tháng Loại Đặc điểm Lƣu ý khác Công chứng Giá trị Cầm cố sổ 150 tiết kiệm Ngày triệu đ Số tiền Lãi suất: 14%/năm Kỳ hạn 12 tháng, số: KH ký nhận CBTD ký Ghi Lần Giải ngân Lần … Lần Trả nợ Lần Khúc Thu Thủy-QT1303T 70 Đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Hợp đồng tín dụng đƣợc ký kết bên A bên NH No Đồ Sơn thỏa thuận việc NH cho vay… (các điều khoản hợp đồng) - Quyền nghĩa vụ bên vay - Quyền nghĩa vụ bên NH Chữ ký KH: Cán TD: Đại diện ngân hàng (đóng dấu): Hải Phịng, ngày d/m/y Nhƣ vậy, ngân hàng áp dụng mẫu bảng để tổng hợp thông tin khách hàng cách ngắn gọn, khoa học, vừa đơn giản với khách hàng, vừa dễ quản lý tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Thêm vào đó, ngân hàng áp dụng linh hoạt bảng hệ thống máy tính, lƣu trữ gọn ghẽ, chỉnh sửa nội dung, kích cỡ bảng phù hợp với khách hàng khoản vay Ví dụ:- Tồn thành viên hộ gia đình làm nghề, mục “ Sản xuất kinh doanh/ nghề nghiệp” viết chung Nếu ngƣời làm nghề, viết riêng theo cột nhƣ - Số lần giải ngân, thời hạn trả nợ tùy theo cách tính cán tín dụng, tăng thêm hàng “lần” rút ngắn lại - Nếu tài sản bảo đảm đất đai, nhà mục “đặc điểm” ghi diện tích đất, mơ tả ngắn gọn nhà ở, ví dụ “ tầng mái bằng”, phần “lƣu ý khác” ghi số giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Đối với khoản vay phức tạp hơn, cán tín dụng thêm mục khác Ví dụ: chuyển nợ hạn, đánh giá lại tài sản đảm bảo (nếu có phát sinh thay đổi)…đính kèm với tờ Hồ sơ vay vốn Hoặc khoản vay tổ chức kinh tế, cần có thêm thơng tin tình hình tài chính, kết sản xuất kinh doanh Khúc Thu Thủy-QT1303T 71 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Hải Phòng Bên cạnh việc ghi chép giấy tờ, cán tín dụng tiếp tục nhập thơng tin vào hệ thống IPCAS 3.2.4 Phát triển hoạt động cho vay tăng trưởng dư nợ lành mạnh Phát triển hoạt động cho vay tăng trƣởng dƣ nợ lành mạnh nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngân hàng Để đạt đƣợc mục tiêu cần kết hợp nhiều biện pháp: đa dạng hóa đối tƣợng vay song song với việc cho vay tập trung có trọng điểm để tăng quy mơ cho vay, tăng khối lƣợng khoản vay; tăng cƣờng tƣ vấn cho khách hàng kiểm tra kiểm soát việc sử dụng tiền vay để trì khoản dƣ nợ lành mạnh 3.2.4.1 Đa dạng hóa đối tượng vay vốn Đối tƣợng vay vốn gọi chung cho khách hàng phân chia theo thành phần kinh tế, hình thức sở hữu, lĩnh vực sản xuất kinh doanh Đa dạng hóa đối tƣợng vay vốn cho vay nhiều lĩnh vực, nhiều thành phần kinh tế hình thức sở hữu khác để mở rộng quy mô cho vay, tăng lợi nhuận phân tán rủi ro hoạt động cho vay Hiện nay, dƣ nợ cho vay NHNo&PTNT Đồ Sơn tập trung cho hộ gia đình với tỷ trọng trung bình tổng dƣ nợ 70%, cho vay doanh nghiệp chiếm khoảng 30% Ngân hàng giữ tỷ trọng cho vay theo hƣớng tăng tỷ trọng dƣ nợ hộ gia đình để phù hợp với mục tiêu hệ thống ngân hàng nông nghiệp Tuy nhiên, ngân hàng tiếp tục cho vay doanh nghiệp kinh doanh hiệu Ngoài ƣu tiên cho vay khách hàng địa bàn quận Đồ Sơn, ngân hàng nên tìm kiếm thêm khách hàng nằm địa bàn nhƣ quận Dƣơng Kinh, quận Kiến An, huyện Kiến Thụy, địa bàn gần Đồ Sơn khu vực khác thành phố Điều đỏi hỏi ngân hàng phải có mối quan hệ quen thân với khách hàng tạo điều kiện ƣu đãi trình cho vay cho khách hàng ngân hàng khác để giữ chân khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng lƣu ý tìm hiểu đầu tƣ cho khách hàng có tiềm năng, sản xuất kinh doanh hiệu quả, cán tín dụng làm thêm công việc nghiên cứu thị trƣờng Khúc Thu Thủy-QT1303T 72 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Hải Phòng Ngân hàng đa dạng đối tƣợng vay vốn theo hình thức sở hữu: cơng ty tƣ nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty liên doanh đa dạng ngành nghề: nông – lâm nghiệp, sản xuất chế biến, thƣơng mại dịch vụ, du lịch, xây dựng song cần tăng trƣởng dƣ nợ theo xu hƣớng tăng tỷ trọng ngành sƣ dụng vốn vay có hiệu nhƣ du lịch, thƣơng mại – dịch vụ, sản xuất chế biến; giảm tỷ trọng ngành hiệu nhƣ xây dựng; ƣu tiên nông nghiệp, nông dân Du lịch quận Đồ Sơn đƣợc thành phố quan tâm tạo điều kiện phát triển, năm 2013 năm Du lịch Quốc gia Đồng sơng Hồng – Hải Phịng, sân golf đƣợc khai trƣơng, điều thu hút ngày nhiều nguồn đầu tƣ địa bàn quận, dự án, doanh nghiệp xuất Đây hội cho Đồ Sơn hội cho ngân hàng No Đồ Sơn 3.2.4.2 Cho vay tập trung, có trọng điểm Đa dạng hóa đối tƣợng vay nhƣng cần cho vay tập trung, có trọng điểm khách hàng thuộc ngành nghề có tiềm lớn, có triển vọng phát triển bền vững Trong điều kiện tự nhiên quận Đồ Sơn nghề sản xuất kinh doanh dựa vào lợi biển: sản xuất, nuôi trồng, chế biến thủy hải sản, dịch vụ du lịch, có dịch vụ nghỉ mát chính, ngồi cịn du lịch sinh thái, văn hóa tâm linh 3.2.4.3 Tăng cường tư vấn cho khách hàng vay vốn Đây công việc quan trọng trình cho vay ngân hàng Các hộ sản xuất kinh doanh có trình độ học vấn chuyên môn khác nhau, làm ngành nghề khác địi hỏi cán tín dụng có trợ giúp, tƣ vấn về: - Thứ quy trình thủ tục vay vốn, cán tín dụng phải giải thích tỉ mỉ cho khách hàng vay lần đầu ngân hàng - Tƣ vấn giúp khách hàng xác định nhu cầu vay vốn, phƣơng án vay vốn, nên sử dụng vốn vay nhƣ Khách hàng sử dụng vốn hiệu hơn, tránh Khúc Thu Thủy-QT1303T 73 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Hải Phịng rủi ro phát sinh nhƣ thiếu vốn trình sản xuất kinh doanh, mua nguyên vật liệu không cần thiết - Thứ hai, q trình sử dụng vốn, khách hàng gặp khó khăn quản lý, sản xuất, gặp khó khăn điều kiện khách quan, cán tín dụng phải tìm cách giúp đỡ, tƣ vấn giúp họ vƣợt qua khó khăn, đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng Ngân hàng tiếp cận thơng tin thị trƣờng nhanh nên cung cấp cho khách hàng, giúp họ tận dụng thời tránh đƣợc tổn thất thiếu thông tin Khi tăng cƣờng tƣ vấn, cán tín dụng đồng thời tiếp xúc, hỏi han biết đƣợc tình hình thực tế khoản vay, kiểm tra kiểm soát cách khéo léo việc sử dụng tiền vay Điều kiện quan trọng để tƣ vấn tốt cho khách hàng cán tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao hiểu biết rộng nhiều lĩnh vực 3.2.4.4 Duy trì quan hệ với khách hàng vay vốn Có doanh nghiệp chạy theo khu vực thị trƣờng tiềm mà quên khách hàng truyền thống Khi nhận số khách hàng có đƣợc khơng nhiều khách hàng cũ khách hàng trƣớc chuyển sang tiêu dùng sản phẩm doanh nghiệp khác Trong trƣờng hợp ngân hàng, trì quan hệ với khách hàng vô quan trọng, đặc biệt khách hàng lâu năm, họ khu vực tạo lợi nhuận ổn định an toàn Bản chất quan hệ ngân hàng ngƣời vay chủ nợ nợ Con nợ ln có cảm giác áp lực, lo lắng bị kiểm soát chủ nợ việc trả nợ Chính tâm lý địi hỏi cán tín dụng phải khéo léo tiếp xúc với họ, nên mềm mỏng ân cần, nên khắt khe, cứng rắn Duy trì quan hệ tốt với khách hàng truyền thống khách hàng biện pháp liên quan đến tiêu định tính, cần đến kỹ giao tiếp ngƣời cán sách Marketing ngân hàng - Khách hàng quen thuộc: thủ tục vay nhanh gọn, phải nhắc việc trả nợ Khúc Thu Thủy-QT1303T 74 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Hải Phịng - Khách hàng mới: tăng cƣờng tƣ vấn, quan tâm đến tình hình sản xuất kinh doanh, tạo ấn tƣợng tốt - Khách hàng kinh doanh có hiệu quả, dƣ nợ lành mạnh: điều chỉnh lãi suất thấp lần vay tới tặng quà cho khách hàng Tóm lại, biện pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tăng trƣởng dƣ nợ lành mạnh 3.2.5 Thực tốt công tác thu nợ, ngăn ngừa nợ hạn Ngân hàng thƣờng xuyên theo dõi tình trạng khoản vay, giao cho cán tín dụng quản lý số khoản vay định, chịu trách nhiệm thông báo, nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ đầy đủ hạn Những khách hàng lâu năm, có uy tín với ngân hàng cán tín dụng sử dụng cách thức thơng báo, để họ tự giác trả nợ Với khoản vay khác cần nghiêm khắc, đốc thúc nhiều lần, chí đến sở, gặp trực tiếp khách hàng để địi nợ khách hàng chây ỳ, trì hỗn nhiều lần Cán tín dụng phân tích tình hình dƣ nợ, phân loại nợ, xác định nợ có vấn đề, nợ hạn để có biện pháp xử lý thích hợp Ngân hàng trích lập dự phịng rủi ro theo quy định 3.2.6 Nâng cao lực cán tín dụng Tất cán tín dụng cần có chun mơn hiểu biết rộng nhiều lĩnh vực để làm tốt cơng việc từ khâu thẩm định khách hàng đến kết thúc hợp đồng cho vay để áp dụng biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Những cán trẻ, chƣa có kinh nghiệm cần đƣợc đào tạo bồi dƣỡng thêm, cần theo sát cán dày dặn kinh nghiệm để học hỏi, nâng cao kỹ nghiệp vụ hiểu biết thực tế Ngân hàng cần có chế độ khen thƣởng để khuyến khích tinh thần làm việc cán tín dụng cần tổ chức họp mặt rút kinh nghiệm định kỳ để nhắc nhở, hạn chế sai sót q trình cho vay Khúc Thu Thủy-QT1303T 75 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Hải Phịng 3.3 Điều kiện để thực tốt giải pháp đề xuất – kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà Nƣớc NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.1 Đối với Chính Phủ - Tạo mơi trƣờng pháp lý, mơi trƣờng kinh tế - xã hội ổn định cho hoạt động hệ thống ngân hàng thƣơng mại, hoàn thiện hệ thống pháp luật, Luật Tổ chức tín dụng luật Doanh nghiệp văn pháp luật liên quan - Có biện pháp hiệu để chủ trƣơng, sách hỗ trợ phát triển kinh tế, kinh tế nông thôn vào thực tế, phát huy sức mạnh, thực có ích cho ngƣời dân, giúp ngƣời dân yên tâm sản xuất - Hoàn thiện việc cấp giấy chứng nhận sử dụng đất cho ngƣời dân tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Thực tốt chức Ngân hàng Trung Ƣơng điều hành hiệu sách tiền tệ, đảm bảo hoạt động ngân hàng an tồn, hiệu quả; gắn kết chặt chẽ với sách tài khóa, kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời bám sát đạo Chính Phủ - Chỉ đạo ngân hàng thƣơng mại triển khai đồng giải pháp tín dụng, lãi suất, góp phần tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp chi phí vay vốn, khả tiếp cận vốn để trì hoạt động sản xuất kinh doanh - Chỉ đạo triển khai cấu lại hệ thống TCTD, kiểm soát rủi ro hệ thống - Khuyến khích NHTM chuyển đổi cấu tín dụng theo hƣớng tập trung vốn cho sản xuất hàng xuất khẩu, nông nghiệp, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa nhỏ 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam - Thực quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc tập trung vốn tín dụng cho bốn đối tƣợng kinh tế nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp vừa nhỏ, công nghiệp phụ trợ Khúc Thu Thủy-QT1303T 76 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Hải Phịng - Tích cực huy động vốn từ tổ chức dân cƣ để mở rộng tín dụng đảm bảo khả tốn - Tiếp tục đổi quản trị, điều hành kinh doanh kiểm sốt tín dụng tăng trƣởng theo hƣớng bền vững nâng cao chất lƣợng - Tiếp tục triển khai giải pháp cấu lại Agribank nhƣ: Cơ cấu lại thị trƣờng kinh doanh theo hƣớng tập trung thị trƣờng tài chính, tín dụng khu vực nơng thôn, sáp nhập chi nhánh yếu chi nhánh tốt; cấu lại máy quản trị điều hành để nâng cao hiệu kinh doanh; cấu lại sản phẩm, dịch vụ cấp tín dụng để phù hợp với thị trƣờng nông thôn nâng cao chất lƣợng; cấu lại hệ thống kiểm tra kiểm soát nội để nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro - Tài trợ cho dự án, chƣơng trình an sinh xã hội cho hộ nghèo, tài trợ cho y tế, giáo dục - Luôn đồng hành với nông nghiệp, nông thôn, nông dân; lấy hoạt động kinh doanh khu vực nông nghiệp nông thơn chính, coi trọng thị trƣờng thị để quảng bá thƣơng hiệu, phát triển dịch vụ tiếp cận khách hàng lớn - Hoàn thiện cấu tổ chức hệ thống cơng nghệ thơng tin: hồn thiện hệ thống IPCAS có độ bảo mật, an tồn cao, có khả thực nghiệp vụ ngân hàng hữu hiệu, đap ứng yêu cầu kinh tế chuyển đổi tăng trƣởng - Phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thỏa mãn nhu cầu ngày cao khách hàng Khúc Thu Thủy-QT1303T 77 Đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Agribank từ thành lập (26/3/1988) đến ln khẳng định vai trị Ngân hàng thƣơng mại lớn nhất, giữ vai trò trụ cột kinh tế đất nƣớc, đặc biệt nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trƣờng; đầu việc nghiêm túc chấp hành thực thi sách Đảng, Nhà nƣớc, đạo Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam sách tiền tệ, đầu tƣ vốn cho kinh tế Agribank đạt đƣợc thành tựu nhƣ có phần đóng góp quan trọng NHNo&PTNT Đồ Sơn Qua thời gian tìm hiểu, nghiên cứu lý luận kết hợp với thực tiễn, em chọn đề tài “Thực trạng giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay NHNo&PTNT Đồ Sơn” làm khóa luận tốt nghiệp Em mong muốn góp phần nhỏ vào việc cải thiện hoạt động cho vay NHNo Đồ Sơn nhƣ NHTM nói chung Trong đề tài, em thực đƣợc số nội dung nhƣ sau:  Khái quát vấn đề lý luận NHTM, hoạt động NHTM, đặc biệt hoạt động cho vay cần thiết việc nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay  Phân tích làm rõ thực trạng hoạt động cho vay NHNo&PTNT Đồ Sơn qua số liệu, bảng biểu, từ thấy đƣợc kết kinh doanh, mạnh hạn chế, nguyên nhân khách quan, chủ quan  Từ thực trạng điều kiện, nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, đề xuất giải pháp áp dụng thực tế để nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngân hàng  Đƣa số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, NHNo&PTNT Việt Nam việc tạo điều kiện, môi trƣờng thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Em tin với đạo sáng suốt Ban Lãnh đạo tâm, nỗ lực cán bộ, nhân viên ngân hàng hƣớng đến mục tiêu cao hơn, Khúc Thu Thủy-QT1303T 78 Đại học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp đem lại lợi ích nhiều cho khách hàng slogan “ Mang phồn thịnh đến khách hàng” ngày khẳng định đƣợc tính đắn nó, tạo nên sức mạnh cạnh tranh động lực vƣợt qua khó khăn cho Ngân hàng Ngân hàng No&PTNT Đồ Sơn ln góp phần nâng cao lực cạ Nam Trong trình làm khóa luận này, có nhiều cố gắng nhƣng thời gian hạn chế, kiến thức lý luận thực tiễn chƣa nhiều nên không tránh hỏi thiếu sót Em mong nhận đƣợc góp ý thầy cô hội đồng chấm luận văn Cuối cùng, em xin bày tỏ lòng biết ơn với giáo Nguyễn Thị Tình bác, chú, anh chị làm việc ngân hàng No&PTNT Đồ Sơn nhiệt tình hƣớng dẫn, bảo giúp đỡ em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Khúc Thu Thủy-QT1303T 79 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân Lập Hải Phòng Danh mục tài liệu tham khảo: Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại đại – Chủ biên: PGS.TS Phạm Đăng Dờn, Trƣờng Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh, Nhà xuất Phƣơng Đông năm 2010 Giáo trình lý thuyết Lý thuyết tài tiền tệ - Chủ biên: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài - Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2007 Tạp chí Thơng tin Agribank Các tài liệu nội ngân hàng No Đồ Sơn: Bảng cân đối chi tiết, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo tổng hợp tình hình dƣ nợ tín dụng, Quyết định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo Một số website: www.sbv.gov.vn www.agribank.com.vn www.doan.edu.vn www.luanvan.net.vn www.docs.4share.vn www.voer.edu.vn www.laisuat.vn www.dulichdoson.com Khúc Thu Thủy-QT1303T 80 ... hoạt động cho vay ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đồ Sơn Chƣơng III: Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đồ Sơn Các số liệu cần... lƣợng hoạt động cho vay 15 1.2.3 Ý nghĩa biện pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay Ngân hàng 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... nghiệp CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐỒ SƠN 2.1 Khái quát NHNo ĐS 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển