Giải pháp đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện đoan hùng phú thọ

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM PHÙNG THANH HƯNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Quyền Đình Hà NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NƠNG NGHIỆP - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày… tháng… năm 2018 Tác giả luận văn Phùng Thanh Hưng i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn, tơi nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Quyền Đình Hà tận tình hướng dẫn, dành nhiều cơng sức, thời gian tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Khoa Kinh tế nông nghiệp Phát triển nông thôn, Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán viên chức NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày… tháng… năm 2018 Tác giả luận văn Phùng Thanh Hưng ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục sơ đồ ix Danh mục biểu đồ ix Trích yếu luận văn x Thesis abstract xii Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Đóng góp luận văn Phần Cơ sở lý luận thực tiễn tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 2.1 Cơ sở lý luận tốn khơng dùng tiền mặt 2.1.1 Những khái niệm có liên quan đến tốn khơng dùng tiền mặt 2.1.2 Vai trị đặc điểm tốn không dùng tiền mặt 2.1.3 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 12 2.1.4 Nội dung nghiên cứu đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt 17 2.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến tốn khơng dùng tiền mặt 20 2.2 Cơ sở thực tiễn tốn khơng dùng tiền mặt 24 2.2.1 Kinh nghiệm tốn khơng dùng tiền mặt NHTM nước ngồi 24 2.2.2 Kinh nghiệm tốn khơng dùng tiền mặt NHTM Việt Nam 29 iii 2.2.3 Bài học kinh nghiệm rút cho NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 32 Phần Phương pháp nghiên cúu 33 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 33 3.1.1 Khái quát huyện Đoan Hùng, tỉnh Phú Thọ 33 3.1.2 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 33 3.2 Phương pháp nghiên cứu 48 3.2.1 Phương pháp thu thập liệu 48 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 49 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 49 3.2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 50 Phần Kết nghiên cứu 51 4.1 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt nhno & ptnt việt nam chi nhánh huyện đoan hùng Phú Thọ 51 4.1.1 Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt số lượng 51 4.1.2 Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt mặt chất lượng 68 4.2 Yếu tố ảnh hưởng đến tốn khơng dùng tiền mặt nhno & ptnt việt nam chi nhánh huyện đoan hùng Phú Thọ 83 4.2.1 Các yếu tố khách quan 83 4.2.2 Các yếu tố chủ quan 87 4.3 Giải pháp đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh nhno & ptnt việt nam chi nhánh huyện đoan hùng Phú Thọ 90 4.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 90 4.3.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 92 4.3.3 Đầu tư sở vật chất, đổi kỹ thuật cơng nghệ tốn 93 4.3.4 Giảm chi phí giao dịch tốn 95 4.3.5 Đẩy mạnh cơng tác marketing dịch vụ tốn 96 4.3.6 Tăng cường quản trị rủi ro tốn khơng dùng tiền mặt 98 Phần kết luận kiến nghị 100 5.1 Kết luận 100 5.2 Kiến nghị, đề xuất 101 iv 5.2.1 Với Nhà nước, Chính phủ 101 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 102 5.2.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam 103 Tài liệu tham khảo 104 Phụ lục 01 106 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt CMND Chứng minh nhân dân CNTT Cơng nghệ thơng tin DVTT Dịch vụ tốn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TTBTM Thanh tốn tiền mặt TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu BHTG Bảo hiểm tiền gửi TKTG Tài khoản tiền gửi vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình nguồn vốn huy động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 42 Bảng 3.2 Tình hình dư nợ tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ giai đoạn 2014 -2016 44 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 46 Bảng 4.1 Chi tiết số dịch vụ toán không dùng tiền mặt chủ yếu triển khai Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ năm 2017 52 Bảng 4.2 Doanh doanh số từ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHNo & PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 53 Bảng 4.3 Tình hình toán séc NHNo & PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 58 Bảng 4.4 Doanh số toán thẻ NHNo & PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 61 Bảng 4.5 Quy định hạn mức sử dụng thẻ 62 Bảng 4.6 Doanh thu dịch vụ NHĐT NHNo & PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 63 Bảng 4.7 Gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHNo & PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 64 Bảng 4.8 Tỷ trọng sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ giai đoạn 2015-2017 67 Bảng 4.9 Thủ tục thời gian thực dịch vụ NHĐT 68 Bảng 4.10 Đánh giá khách hàng tiện ích sản phẩm dịch vụ tốn không dùng tiền mặt NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 70 vii Bảng 4.11 Bảng phí chuyển tiền NHNo & PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng 72 Bảng 4.12 Phí dịch vụ thẻ NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 72 Bảng 4.13 Thơng tin giới tính, độ tuổi, thời gian giao dịch với NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 75 Bảng 4.14 Thơng tin sử dụng dịch vụ tốn không dùng tiền mặt khách hàng 76 Bảng 4.15 Các dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng sử dụng NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 77 Bảng 4.16 Tần suất sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng 77 Bảng 4.17 Đánh giá dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng sử dụng 78 Bảng 4.18 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHNo & PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 79 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình tốn ủy nhiệm chi 13 Sơ đồ 1.2 Quy trình tốn ủy nhiệm thu 14 Sơ đồ 1.3 Chu trình tốn thẻ 17 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Agribank Đoan Hùng 36 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1 Số giao dịch UNC NHNo & PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ qua năm 55 Biểu đồ 4.2 Giá trị giao dịch UNT NHNo & PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng qua năm qua 57 Biểu đồ 4.3 Thị phần phát hành thẻ Ngân hàng địa bàn huyện Đoan Hùng, tỉnh Phú Thọ năm 2017 65 Biểu đồ 4.4 Thị phần số lượng máy ATM Ngân hàng địa bàn huyện Đoan Hùng, tỉnh Phú Thọ năm 2017 66 Biểu đồ 4.5 Thu phí dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 73 ix - Rút ngắn thời gian giao dịch Thời gian giao dịch yếu tố phản ánh chi phí hội người tham gia giao dịch, đương nhiên chi phí lớn người ta phải chờ đợi lâu quầy giao dịch ngân hàng - Tăng tính thuận tiện việc nhận sử dụng dịch vụ phương tiện toán Điều đồng nghĩa với việc tăng chất lượng dịch vụ với phí dịch vụ khơng đổi, có ý nghĩa giảm tiền phí loại dịch vụ Thơng qua chế tác động mang tính thị trường, việc giảm thiểu chi phí tác động đến nhu cầu toán tổ chức kinh tế cá nhân, cách ngân hàng mở rộng lĩnh vực hoạt động 4.3.5 Đẩy mạnh cơng tác marketing dịch vụ toán Hiện nay, NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ chưa có phòng/Ban Marketing riêng hoạt động marketing chưa trọng thỏa đáng Trong điều kiện cạnh tranh nay, chi nhánh khó khăn trình tìm kiếm khách hàng Vì vậy, NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ cần hình thành phận marketing chuyên trách với chiến lược Marketing nhằm mục tiêu cuối thỏa mãn tối đa nhu cầu nhóm khách hàng, cạnh tranh với đối thủ để thu lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Cụ thể: - Tận dụng lượng khách hàng có giao dịch tiền gửi, tiền vay NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ với mục tiêu “ Giành lấy thị phần toán lớn với chất lượng toán tốt theo phương châm phục vụ toàn thị trường theo chiến lược marketing có phân biệt lĩnh vực toán” nên việc xác định thị trường tương lai cho dịch vụ tốn cần thiết Agribank điều tra, thăm dị nhiều hình thức thị hiếu,nhu cầu khách hàng, thông tin thị trường, đối thủ cạnh tranh Cần điều tra, nghiên cứu lại sản phẩm mà Agribank cung cấp có phù hợp với khách hàng hay khơng? Có mang lại lợi ích cho khách hàng, cho ngân hàng hay không? Cần loại bỏ sản phẩm nào, phát triển sản phẩm nào? Ngoài ra, nghiên cứu chu kỳ sống sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cung cấp công tác kế hoạch hóa sản phẩm, nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ thích hợp với giai đoạn phát triển để khai thác tốt thị trường với hiệu cao -Tăng cường hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện 96 thông tin đại chúng phát tờ rơi để khách hàng biết tiện lợi sử dụng dịch vụ toán dịch vụ ngân hàng khác Agribank cung cấp hình thức như: + Quảng cáo trực tiếp: cử cán tiếp cận tới quan, Tổng công ty bệnh viện lớn, trường học, doanh nghiệp, khu đô thị, khu dân cư để tiếp thị sản phẩm dịch vụ đồng thời hướng dẫn giới thiệu sử dụng dịch vụ toán + In tờ rơi quảng cáo dịch vụ gửi tới địa khách hàng + E-marketing chi phí tốn lợi ích thu tương lai lớn Sử dụng tốt công cụ E-marketing cách giúp ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh thị trường: đăng tải thông tin lên website http://agribank.com.vn sử dụng hình thức quảng cáo qua email, đặt băng quảng cáo tin gửi từ website; đăng quảng cáo website nhiều người truy cập -Áp dụng hình thức chăm sóc khách hàng nhằm tăng cường mối quan hệ mật thiết với ngân hàng như: tặng quà định kỳ, khuyến mại ưu đãi phí, chức chương trình sử dụng dịch vụ toán sở việc sử dụng thường xuyên dịch vụ cũ - Nếu điều kiện cho phép, NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ tổ chức hội nghị khách hàng năm lần kết hợp với việc tổng kết hoạt động chi nhánh, trao giải thưởng cho khách hàng có ý kiến, đề xuất hay cho hoạt động ngân hàng Đây ý kiến đóng góp xuất phát từ mối quan hệ khách hàng - ngân hàng nhu cầu khách hàng, có nhiều ý tưởng lạ, hiệu khách hàng gợi ý Đồng thời qua buổi hội nghị thông tin đến khách hàng sản phẩm dịch vụ mới, thông báo quy chế Nhà nước, ngành, Agribank liên quan đến khách hàng - Áp dụng hình thức khuếch trương đặc biệt qua giao tiếp, trao đổi thông tin việc tiếp thụ sản phẩm dịch vụ người sử dụng Đây cầu nối để cung-cầu gặp Trước tung loại hình tốn mới, thiết nên tổ chức thành lập nhóm người sử dụng tiên phong tận dụng lan truyền dư luận hệ thống truyền thông để quảng bá cho sản phẩm dịch vụ Chẳng hạn, để đưa vào sử dụng thẻ thơng minh bắt đầu thảo luận công khai chức cần có thẻ để người ta 97 biết tồn ứng dụng Đối với việc phân phối sản phẩm toán mới, chiến lược marketing thơng thường có hiệu đưa thẻ trước tiên đến tay người có nhu cầu sử dụng nhiều nhất, thường doanh nhân Đây hạt nhân “lây lan” dư luận xã hội, tạo điều kiện tốt cho học hỏi từ xã hội diễn Để kích thích q trình học hỏi việc sử dụng loại dịch vụ cần phải diễn thường xuyên công khai triển khai chức theo trật tự định - Đẩy mạnh hoạt động tài trợ: cần tham mưu, tranh thủ hỗ trợ từ Agribank tỉnh Phú Thọ hoạt động tài trợ Đây hoạt động có ý nghĩa với ngân hàng cơng chúng, nhiều ngân hàng sử dụng giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh Hoạt động tài trợ có ý nghĩa tăng cường hiểu biết khách hàng ngân hàng; thu hút ý cơng chúng; nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng; hội để ngân hàng lựa chọn nguồn nhân lực phù hợp; thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Trong thời gian tới NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ cần quan tâm đến hoạt động này, lựa chọn hình thức phù hợp với quy mô lực mình, lựa chọn thời điểm thực thích hợp để hoạt động tài trợ trở thành đòn bẩy khuyến khích người dân doanh nghiệp tiếp cận, sử dụng dịch vụ toán qua Agribank 4.3.6 Tăng cường quản trị rủi ro tốn khơng dùng tiền mặt Hoạt động TTKDTM ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro khác nhau: thẻ giả, đánh cắp thông tin khách hàng, giao dịch giả mạo Những rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận, uy tín ngân hàng phát hành thẻ gây phiền nhiễu cho chủ thẻ Chính ngân hàng cần có quan tâm đặc biệt đến hoạt động quản lý rủi ro Phòng quản lý rủi ro thành lập với chức đầu mối, phối hợp với phịng nghiệp vụ xây dựng quy trình, chu trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực toán phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng Xử lý trường hợp rủi ro tốn tra sốt, bồi hồn Phối hợp với chi nhánh để xử lý điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc Nghiên cứu xây dựng quy chế tín dụng quy trình đánh giá tín dụng riêng cho việc phát hành, thu hồi nợ thẻ tín dụng đánh giá đơn vị chấp nhận thẻ Ngồi ra, phịng quản lý rủi ro đầu mối liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế để cập nhật thông tin quản lý rủi ro, tiến hành thông báo cho chi nhánh Cần bổ sung cơng tác kiểm tra chéo, kiểm sốt nội 98 ngân hàng để đảm bảo tính an toàn hoạt động Bộ phận quản lý rủi ro ngân hàng có hoạt động kinh doanh thẻ coi phận xương sống hoạt động thẻ, bao gồm chức sau: - Ngăn ngừa điều tra hành vi sử dụng thẻ giả mạo - Quản lý danh mục tài khoản liên quan tới thẻ thông báo cắp, thất lạc - Xây dựng kế hoạch theo dõi việc bảo mật phôi thẻ, thẻ in, thẻ hỏng, thẻ bị thu hồi - Cập nhật thông tin Danh sach thẻ cắp, thất lạc Tổ chức thẻ quốc tế - Hợp tác với quan có thẩm quyền liên quan việc điều tra, xử lý hành vi vi pham hợp đồng, giả mạo - Tổ chức tập huấn cho nhân viên chủ thẻ biện pháp phòng ngừa giả mạo Kinh doanh thẻ ngân hàng phát triển lĩnh vực quản lý rủi ro đầu tư nhiều Các chuyên gia lĩnh vực thường người có kinh nghiệm thực am hiểu thẻ cơng nghệ, có họ ngăn ngừa, dự đốn phát hành vi giả mạo lĩnh vực thẻ 99 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN TTKDTM có vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế thị trường đại Sự đời bước phát triển tất yếu q trình tốn, đánh dấu bước tiến văn minh nhân loại Qua trình nghiên cứu thực tế địa phương đề tài “Giải pháp đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ” xin đưa số kết luận sau: Thứ nhất, Luận văn làm rõ khái niệm liên quan đến toán khơng dùng tiền mặt, nhận thấy rõ vai trị, đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, nội dung nghiên cứu đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, nhân tố ảnh hưởng, học kinh nghiệm nước quốc tế để thấy tính tất yếu khách quan phải đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt xu hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế quốc tế Thứ hai, Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ cho thấy: Doanh số ủy nhiệm chi chiếm tỷ trọng cao Doanh số ổn định mức cao tăng mạnh qua năm cụ thể năm 2015 66,02 tỷ đồng, năm 2016 71,12 tỷ đồng, tăng 7,12% so với năm 2015 Năm 2017 đạt mức 77,73 tỷ đồng, tăng 9,29% so với năm 2016 Ủy nhiệm thu chiếm tỷ trọng cao ổn định qua năm: doanh số toán UNT năm 2015 40,05 tỷ đồng, năm 2016 chiếm 44,48 tỷ đồng năm 2017 50,04 tỷ đồng tốc độ tăng bình quân 11,78% Năm 2015 tổng số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ TTKDTM 25.118 khách hàng, đến năm 2017 số lượng khách hàng đăng ký dịch vụ 35.566 khách hàng, có tăng trưởng vượt bậc số lượng khách hàng đăng ký dịch vụ toán séc, thẻ tốn Hình thức TTKDTM ngày chiếm ưu so với hình thức tốn tiền Tuy nhiên, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng phân bổ không đồng đều, tập trung chủ yếu vào hình thức tốn uỷ nhiệm chi, hình thức tốn khác chưa khai thác hết tính cơng dụng Phạm vi tốn khơng dùng tiền mặt cịn bó hẹp số đối tượng định Máy ATM bị tê liệt 100 nhiều khiến cho khách hàng không giao dịch Thứ ba, Để khắc phục hạn chế, luận văn đưa giải pháp đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ thời gian tới Đó là: 1) Đầu tư sở vật chất, đổi kỹ thuật cơng nghệ tốn; 2) Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tốn; 3) Nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp; 4)Tăng cường quản trị rủi ro tốn khơng dùng tiền mặt; 5) Giảm chi phí giao dịch tốn; 6) Đẩy mạnh cơng tác marketing dịch vụ tốn; 7) Tăng cường công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực Để giải pháp thực hiện, luận văn có kiến nghị 5.2 KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT 5.2.1 Với Nhà nước, Chính phủ Hồn thiện chế luật pháp sách để tạo điều kiện cho ngân hàng có mơi trường pháp lý thơng thống minh bạch đồng bộ, môi trường kinh doanh ổn định, lành mạnh Vai trò hỗ trợ Nhà nước phải thể sách, văn pháp lý đồng thể tôn trọng độc lập tự chủ đồng thời phát huy mạnh ngân hàng thương mại mơi trường kinh doanh bình đẳng có tính cạnh tranh cao Một mơi trường kinh doanh ổn định, lành mạnh giúp ngân hàng trưởng thành chắn hơn, nhanh chóng tiếp cận thị trường dịch vụ tài nội địa Hơn nữa, Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO yêu cầu minh bạch hóa sách yêu cầu đầu tiên, tạo mơi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung Chủ động có kế hoạch hỗ trợ tổ chức tín dụng việc nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dịch vụ ngân hàng thị trường Mặc dù làm thay đổi thói quen cũ người dân, giúp họ tự giác tiếp cận với dịch vụ đại biện pháp truyền thống hay cưỡng chế hành Khách hàng dù cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, chuyển tiền, hỗ trợ tư vấn… họ thực thấy lợi ích hoạt động mang lại theo tiêu chí nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi Song việc hướng dẫn, tuyên truyền, cung cấp thông tin cho người dân để nhận thức họ mang lại tích cực hơn, 101 nhanh chóng Ngồi cán doanh nghiệp, Nhà nước có số sách thúc đẩy chẳng hạn quy định việc tốn lương cán công chức nhân viên doanh nghiệp thông qua ngân hàng mà không chi trả tiền mặt Phát triển hạ tầng công nghệ tốn viễn thơng mang tầm cỡ giới Việc mở rộng phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt trước tiên nhiệm vụ ngành ngân hàng riêng ngành ngân hàng khơng thể đạt mục tiêu này, tiêu chuẩn cơng nghệ tốn viễn thơng, phát triển mạng máy tính tồn cầu Internet tiêu chuẩn đảm bảo an toàn cho giao dịch điện tử coi điều kiện quan trọng cho thành công phát triển lâu dài dịch vụ ngân hàng đại Do vậy, Nhà nước cần có kế hoạch phát triển hạ tầng công nghệ tạo tảng cho hệ thống ngân hàng thương mại thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng đại 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - NHNN trình Chính phủ có lộ trình xây dựng Luật Giao dịch tiền mặt kinh tế mà không cần nhiều nghị định đề án thành phần, với xây dựng Luật Séc, Luật Hối phiếu thay cho Luật Các công cụ chuyển nhượng chưa vào sống, Luật Phòng chống rửa tiền tài trợ khủng bố thay cho Nghị định 74/2005/NĐ-CP ngày 7/6/2005 phòng, chống rửa tiền - Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế với tổ chức tài quốc tế, ngân hàng giới nhằm khai thông quan hệ đối ngoại hoạt động ngân hàng Từ tận dụng khai thác nguồn vốn, công nghệ đại học hỏi kinh nghiệm quản lý, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng, phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho cán ngân hàng - Xây dựng cơng bố tiêu chí xác định sản phẩm dịch vụ hệ thống ngân hàng, danh mục sản phẩm dịch vụ coi sản phẩm dịch vụ truyền thống để tạo thống cho ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ Đối với loại dịch vụ xác định, Ngân hàng Nhà nước cần có định hướng để nhiều ngân hàng tham gia cung ứng, tránh tình trạng độc quyền tổ chức đó, đặc biệt tổ chức quốc tế nhằm cung ứng cho kinh tế tiện ích tốt đảm bảo quyền lợi khách hàng sử dụng dịch vụ 102 - Ngân hàng Nhà nước cần đầu mối trung gian, nghiên cứu xây dựng định hướng chiến lược phát triển công nghệ, đảm bảo kết nối hệ thống cách hoàn thiện, đảm bảo tính xác an tồn, tiện lợi hiệu công nghệ - Ngân hàng Nhà nước phải thể vai trò to lớn tồn hệ thống, người dẫn dắt định hướng cho phát triển toàn ngành Do vậy, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có biện pháp cách làm cụ thể định hướng cho hoạt động ngành ngân hàng thời gian tới Đặc biệt điều kiện ngân hàng thương mại nỗ lực tìm phương hướng cách đăn để tồn phát triển hội nhập kinh tế vai trò người dẫn đường quan trọng hết 5.2.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam - Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Ngoài việc chi nhánh ngân hàng Agribank xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng dài hạn Agribank Việt Nam cần phải có định hướng chung việc phát triển dịch vụ ngân hàng sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu phát triển dịch vụ thân nội lực ngân hàng Điều cần thiết quan trọng đầu tầu kéo tất đoàn tầu hướng - Mở rộng quyền tự chủ cho chi nhánh việc phát triển dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng nằm địa bàn khác có ưu phát triển loại hình dịch vụ khác Agribank Việt Nam nên đưa định hướng cho phép chi nhánh phát triển dịch vụ theo khả điều kiện chi nhánh, kể loại hình dịch vụ - Về nhân sự: Agribank Việt Nam cần thay đổi cách nghĩ cách làm vấn đề tuyển dụng cán ban hành quy định cụ thể áp dụng chi nhánh trực thuộc Cần xoá bỏ chế tuyển dụng dựa quan hệ quen biết, trình độ lực cán Nếu khơng thay đổi tư tưởng Agribank Việt Nam khó tạo đà lực để phát triển thời gian tới mà Việt Nam mở cửa hoàn toàn thị trường tài ngân hàng nước ngồi nhảy vào cạnh tranh với ngân hàng nước cách bình đẳng 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2003) Nghị định số 159/CP năm 2003 Chính phủ ban hành quy chế phát hành sử dụng séc Chính phủ (2012) Nghị định 101/2012/NĐ-CP ban hành ngày 22/11/2012 tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ (2016) Nghị định 80/2016/NĐ-CP ban hành ngày 01/07/2016 sửa đổi bổ sung số điều nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012/của phủ tốn khơng dùng tiền mặt Chi cục Thống kê huyện Đoan Hùng (2017) Đặc điểm tự nhiên, điều kiện kinh tế - xã hội huyện Đoan Hùng, Phú Thọ Đặng Mạnh Phổ (2012) Đẩy mạnh dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt-biện pháp hữu hiệu để đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, Tạp chí Ngân hàng, (20) Đỗ Thị Thu Hà (2014) Đề tài “Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội”, luận văn thạc sỹ Học viện Ngân hàng Lê Đình Hợp (2016) Phương hướng giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư Việt Nam đến năm 2020, Kỷ yếu cơng trình khoa học ngành Ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội Lê Thanh Tuyền (2013) Đề tài “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp”, Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ (2015) Báo cáo kết kinh doanh 2015, định hướng phát triển 2016 10 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ (2016) Báo cáo kết kinh doanh 2016, định hướng phát triển 2017 11 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ (2017) Báo cáo kết kinh doanh 2017, định hướng phát triển 2018 12 Ngân hàng Nhà nước (1994) Quyết định số 22/QĐ - NH1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày21/02/1994 thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt 13 Nguyễn Ngọc Lâm (2015) Kinh nghiệm nước giải pháp Việt Nam, Tạp chí Tin học ngân hàng (7) 104 14 Nguyễn Hữu Tài (2012) Phát triển dịch vụ ngân hàng hiên đại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 15 Nguyến Ngọc Tuấn (2014) Thực trạng giải pháp mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nước ta nay”, Tạp chí Ngân hàng (5) 16 Nguyễn Thị Quy (2010) Dịch vụ ngân hàng đại NXB Khoa học xã hội 17 Trần Minh Ngọc (2012) Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng (13) 18 Trần Huy Hoàng (2012) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Lao Động Xã Hội, Hà Nội 19 Phan Thị Thu Hà (2011) Ngân hàng thương mại NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 20 Phạm Thu Hương (2015) Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 105 PHỤ LỤC 01 PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG □ Cá nhân □ Doanh Nghiệp A Thông tin chung khách hàng cá nhân: Họ tên: Giới tính: Tuổi: Thời gian bắt đầu giao dịch với ngân hàng Agribank: B Thông tin chung khách hàng doanh nghiệp Họ tên: Đơn vị công tác: Chức vụ: Thời gian bắt đầu giao dịch với ngân hàng Agribank: C Ý kiến khách hàng dịch vụ TTKDTM Agribank chi nhánh Đoan Hùng Nguồn nhận biết thông tin dịch vụ TTKDTM Agribank? 1□ Tờ rơi Ngân hàng 2□ Người thân, bạn bè, đồng nghiệp 3□ Phương tiện truyền thông 4□ Trang website Agribank 5□ Nhân viên Agribank tư vấn Anh /chị sử dụng sản phẩm TTKDTM Agribank? 1□ Ủy nhiệm chi 2□ Ủy nhiệm thu 3□ Thanh toán séc 4□ Thẻ toán 5□ Khác (*) Mỗi khách hàng chọn nhiều phương án trả lời Đánh giá khách hàng tiện ích sản phẩm dịch vụ TTKDTM Agribank? 1□ Tiện ích 2□ Bình thường 106 3□ Khơng tiện ích Đánh giá khách hàng tính an tồn dịch vụ TTKDTM Agribank? 1□ An tồn 2□ Bình thường 3□ Khơng an tồn Tần suất sử dụng dịch vụ TTKDTM khách hàng? 1□ Từ - lần 2□ Từ -10 lần 3□ Trên 10 lần Anh/ chị cho biết chất lượng dịch vụ TTKDTM? 1□ Nhanh 2□ Thuận tiện 3□ Chính xác 4□ Bảo mật, an toàn 5□ Tất Đánh giá anh/chị thủ tục đăng ký sử dụng dịch vụ TTKDTM? 1□ Rất hài lòng 2□ Hài lòng 3□ Bình thường 4□ Khơng hài lịng Đánh giá anh/chị tính bảo mật dịch vụ TTKDTM? 1□ Rất hài lịng 2□ Hài lịng 3□ Bình thường 4□ Khơng hài lịng Đánh giá anh/chị cách thức sử dụng dịch vụ TTKDTM? 1□ Rất hài lòng 2□ Hài lịng 3□ Bình thường 4□ Khơng hài lịng 107 10 Đánh giá anh/chị phí dịch vụ TTKDTM? 1□ Rất hài lịng 2□ Hài lịng 3□ Bình thường 4□ Khơng hài lịng 11 Đánh giá anh/chị nhân viên tư vấn dịch vụ TTKDTM? 1□ Rất hài lịng 2□ Hài lịng 3□ Bình thường 4□ Khơng hài lòng 12 Đánh giá anh/chị chế sách tốn khơng dùng tiền mặt NHNo & PTNT huyện Đoan Hùng, Phú Thọ? 1□ Phù hợp 2□ Bình thường 3□ Chưa phù hợp 13 Đánh giá anh/chị hạ tầng cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt? 1□ Đảm bảo 2□ Bình thường 3□ Chưa đảm bảo 14 Đánh giá mức độ hài lịng anh/chị hạ tầng cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt NHNo & PTNT huyện Đoan Hùng, Phú Thọ? Chỉ tiêu đánh giá Rất hài lịng Hài lịng Khơng gian giao dịch Trang thiết bị Giấy tờ, biểu mẫu sử dụng giao dịch Nơi để xe Xin cảm ơn Anh (Chị)! 108 Bình thường Khơng hài lịng PHỤ LỤC 02 PHIẾU ĐIỀU TRA CÁN BỘ NGÂN HÀNG A Thông tin chung cá nhân Họ tên: Đại chỉ: Thời gian bắt đầu làm việc ngân hàng Agribank: Trình độ chuyên môn? 1□ Trung cấp 2□ Cao đẳng 3□ Đại học 4□ đại học B Nội dung vấn Anh (chị) đánh giá kết hoàn thành cơng việc tại NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ? 1□ Hoàn thành tốt cơng việc 2□ Hồn thành cơng việc 3□ Khơng hồn thành cơng việc Anh (chị) đánh giá mức độ linh hoạt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHNo & PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng? 1□ Rất linh hoạt 2□ Linh hoạt 3□ Bình thường 4□ Khơng linh hoạt Anh (chị) đánh giá sách đẩy mạnh dịch vụ tốn không dùng tiền mặt NHNo & PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng? 1□ Rất tốt 2□ Tốt 3□ Bình thường 4□ Không tốt 109 Đánh giá anh/chị chế sách tốn khơng dùng tiền mặt NHNo & PTNT huyện Đoan Hùng, Phú Thọ? 1□ Phù hợp 2□ Bình thường 3□ Chưa phù hợp Đánh giá anh/chị hạ tầng công nghệ tốn khơng dùng tiền mặt? 1□ Đảm bảo 2□ Bình thường 3□ Chưa đảm bảo Theo anh (chị), thời gian tới cần có sách để đẩy mạnh dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHNo & PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng? Xin cảm ơn Anh (Chị)! 110 ... dùng tiền mặt Chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ; (3) Đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đoan. .. thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Sự hình thành phát triển Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đoan Hùng tỉnh Phú Thọ với trình hình thành phát. .. NHNo&PTNT chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ (2017) 34 Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ Tên gọi tắt: Agribank Đoan Hùng Phú Thọ Giám đốc: