Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện đoan hùng phú thọ

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM CAO TÙNG NAM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG PHÚ THỌ Ngành: Quản lý kinh tế Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Hữu Ngoan Mã số: 8340410 NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2018 Tác giả luận văn Cao Tùng Nam i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn, nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Hữu Ngoan tận tình hướng dẫn, dành nhiều cơng sức, thời gian tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban quản lý đào tạo, Bộ môn Kế hoạch Đầu tư, Khoa Kinh tế Phát triển Nông thôn - Học viện Nơng nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2018 Tác giả luận văn Cao Tùng Nam ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục đồ thị, sơ đồ viii Trích yếu luận văn ix Thesis abstract xi Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Đóng góp luận văn 1.5.1 Về lý luận 1.5.1 Về thực tiễn Phần Cơ sở lý luận thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 2.1 Cơ sở lý luận nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.2 Bản chất, chức năng, phân loại, nguyên tắc tín dụng ngân hàng 2.1.3 Nội dung nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 23 2.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng 28 2.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 34 2.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng nước giới 34 iii 2.2.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại nước ta 39 2.2.3 Bài học kinh nghiệm từ tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn nước giới Việt Nam cho hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 43 2.2.4 Những nghiên cứu Việt Nam liên quan đến đề tài 45 Phần Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu 46 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 46 3.1.1 Đặc điểm kinh tế xã hội huyện Đoan Hùng 46 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 46 3.2 Phương pháp nghiên cứu 51 3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 51 3.2.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu 53 3.2.3 Phương pháp phân tích 53 3.2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 53 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 57 4.1 Thực trạng chất lượng tín dụng agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 57 4.1.1 Tình hình huy động vốn 57 4.1.2 Tình hình cho vay 64 4.1.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ từ phía người cho vay giai đoạn 2015 – 2017 69 4.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 75 4.2.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 75 4.2.2 Về hoạt động cho vay Ngân hàng 77 4.2.3 Yếu tố phía khách hàng 79 4.2.4 Đánh giá chung 83 4.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 85 iv 4.3.1 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 85 4.3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 86 Phần Kết luận kiến nghị 93 5.1 Kết luận 93 5.2 Kiến nghị 94 5.2.1 Kiến nghị với Nhà nước 94 5.2.2 Kiến nghị với Agribank 95 5.2.3 Kiến nghị với quyền địa phương 95 Tài liệu tham khảo 96 Phụ lục 97 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng UBND Ủy ban nhân dân XLRR Xử lý rủi ro vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình lao động chi nhánh 50 Bảng 3.2 Phân bổ mẫu điều tra chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Đoan Hùng Phú Thọ 52 Bảng 4.1 Lãi suất huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ giai đoạn 2015 – 2017 57 Bảng 4.2 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ giai đoạn 2015 – 2017 58 Bảng 4.3 Lãi suất cho vay vốn Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ giai đoạn 2015 – 2017 64 Bảng 4.4 Tình hình dư nợ cho vay Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 65 Bảng 4.5 Biến động dư nợ cho vay 66 Bảng 4.6 Tốc độ tăng trưởng dư nợ 69 Bảng 4.7 Tình hình nợ hạn 70 Bảng 4.8 Tình hình nợ xấu 71 Bảng 4.9 Nợ có khả vốn so với tổng số nợ xấu 72 Bảng 4.10 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro 72 Bảng 4.11 Tình hình thu nợ xử lý rủi ro 73 Bảng 4.12 Tình hình lợi nhuận thu lãi từ hoạt động cho vay 74 Bảng 4.13 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 75 Bảng 4.14 Kết điều tra trả lời vấn mức lãi suất cho vay 03 năm 2015 – 2017 78 Bảng 4.15 Kết trả lời vấn đánh giá thời gian giải cho vay năm 2017 78 Bảng 4.16 Kết trả lời vấn thời gian xem xét hồ sơ giải cho vay 79 Bảng 4.17 Kết điều tra đánh giá khách hàng số nội dung liên quan đến hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ năm 2015 – 2017 80 vii DANH MỤC ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Bộ máy quản lý Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 48 Biểu đồ 4.1 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ giai đoạn 2015 – 2017 58 Biểu đồ 4.2 Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ giai đoạn 2015 – 2017 60 Biểu đồ 4.3 Tình hình huy động vốn theo thời hạn Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ giai đoạn 2015 – 2017 62 Biểu đồ 4.4 Tình hình nợ xấu qua năm 68 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Cao Tùng Nam Tên luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ” Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Tên sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ, từ đề xuất giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Phương pháp nghiên cứu: * Phương pháp thu thập thông tin + Thu thập tất tài liệu sẵn có liên quan đến việc nghiên cứu + Thu thập thông tin hồ sơ khách hàng, hồ sơ tín dụng, sổ sách kế tốn qua năm + Điều tra vấn theo bảng câu hỏi * Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu + Tài liệu sau thu thập, kiểm tra lại bổ sung thông tin cịn thiếu, sau sàng lọc tính tốn cho phù hợp với mục tiêu nghiên cứu * Phương pháp phân tích: + Sử dụng tiêu tổng hợp tuyệt đối, tương đối, bình qn để mơ tả thực trạng địa bàn nghiên cứu + Đối chiếu tiêu để phản ánh biến động ảnh hưởng nhân tố đến hoạt động tín dụng Kết nghiên cứu kết luận: Trong xu phát triển kinh tế, đại phận khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp cần có hỗ trợ từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng thương mại thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận ngân hàng thương mại Điều đặt ngân hàng thương mại hội phát triển, song tiềm ẩn đầy rủi ro danh mục tín dụng không đảm bảo chất lượng, không thu hồi vốn Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ln yêu cầu cấp bách không ix - Tỷ lệ nợ xấu thấp tỷ lệ nợ có khả vốn so với nợ xấu lại có dấu hiệu tăng qua năm Điều khơng tốt ngân hàng, cho thấy khả thu lại khoản nợ khó khăn - Khâu thẩm định tín dụng chưa chặt chẽ: Do áp lực tăng trưởng dư nợ điều kiện cạnh tranh gay gắt nhánh cho vay trọng đến tài sản chấp mà không phân tích kỹ tính hiệu phương án vay vốn kỹ năng, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn, đồng thời việc phân tích nguồn trả nợ đơi cịn sơ xài Do làm phát sinh nợ hạn giai đoạn định - Danh mục cho vay chưa thật đa dạng: Hoạt động dịch vụ tín dụng hoạt động truyền thống, mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng lẽ phụ thuộc nhiều vào hoạt động cho vay - Quy trình, ngun tắc tín dụng chưa tuân thủ chặt chẽ: Một số phát sinh sai phạm mặt quy chế, quy trình tín dụng thủ tục cho vay xuất chi nhánh, cụ thể như: Sản phẩm đưa chưa hướng dẫn cụ thể dẫn đến thực cán tín dụng chưa hiểu rõ nắm hết chất sản phẩm đưa ra, quy định tín dụng khơng thống nhất, thủ tục vay cịn rườm rà, điều kiện vay chưa thực nghiêm ngặt, công tác kiểm tra, giám sát khoản vay chưa thực đầy đủ, nghiêm chỉnh, … yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay dựa định cho vay khơng xác cơng tác quản lý nợ vay cịn chưa chặt chẽ 4.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN ĐOAN HÙNG PHÚ THỌ 4.3.1 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ - Hoạt động ngân hàng thương mại cốt lõi, chủ yếu, vừa phát triển cho vay khách hàng cá nhân vừa đẩy mạnh cho vay khách hàng doanh nghiệp, tiếp tục mở rộng củng cố thị phần địa bàn - Xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp, đảm nhận công việc phù hợp với yêu cầu phát triển kinh doanh giai đoạn cạnh tranh, hội nhập - Thực cải cách thủ tục hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, củng cố thương hiệu Agribank 85 - Xây dựng tảng khách hàng ổn định, vững mạnh củng cố đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng mạng lưới khách hàng thơng qua tổ chức trị xã hội thơng qua tổ chức tín dụng khác Cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng; phát triển điểm chấp nhận thẻ - Thực đầy đủ, đắn chế tín dụng, quy trình cho vay, nâng cao chất lượng kiểm tra, thẩm định trước cho vay - Khai thác có hiệu thơng tin tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng góp phần làm tăng trưởng tín dụng bền vững Khơng ngừng nâng cao lực cạnh tranh, lấy phát triển bền vững làm mục tiêu xuyên suốt hiệu kinh tế làm mục tiêu hàng đầu 4.3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 4.3.2.1 Mở rộng nguồn vốn Nội dung quan trọng sách tài Nhà nước nói chung Ngân hàng sách tạo vốn, sách điều hòa vốn khu vực, khai thác tiềm nguồn vốn nước Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ với chức phục vụ cho nơng nghiệp huyện địi hỏi phải có nguồn vốn dồi đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ cần phải có nhiều hình thức huy động đa dạng, vừa phải đẩy mạnh biện pháp huy động loại nguồn vốn ngắn hạn lâu nay, đồng thời phải trọng mở rộng biện pháp huy động nguồn vốn trung hạn nhằm chủ động đáp ứng cho mở rộng đầu tư tín dụng trung hạn cấp thiết đặt Đối với huy động nguồn vốn ngắn hạn, sở biện pháp tích cực áp dụng lâu nay: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, ngắn hạn không kỳ hạn, kỳ phiếu ngắn hạn loại, tiền gửi khác… phải trọng việc khuyến khích mở rộng sử dụng tài khoản cá nhân, dịch vụ tốn, chuyển tiền nhanh chóng thuận lợi để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi vào Ngân hàng Đặc biệt phải có hoạt động dịch vụ dịch vụ thu chi tiền mặt, dịch vụ vay ủy thác nhằm vừa tăng thu cho Ngân hàng, vừa tạo nguồn vốn nhàn rỗi, kết dư thừa thường xuyên Ngân hàng Huy động nguồn vốn trung hạn thực hình thức sau: - Phát hành kỳ phiếu loại: Trước mắt thực loại năm, loại năm Để tạo thuận lợi khuyến khích người mua nên phát hành kỳ phiếu 86 loại: Kỳ phiếu ký danh không ký danh, kỳ phiếu ký danh có chuyển nhượng không chuyển nhượng, kỳ phiếu trả lãi trước, lãi trả hàng kỳ trả lãi lần đến hạn… nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng thị trường để khuyến khích người mua đồng thời tạo thuận lợi cho lưu chuyển kỳ phiếu thị trường - Mở rộng loại tiết kiệm kỳ hạn năm: Trước mắt nên áp dụng kỳ hạn 13 tháng, loại năm để phù hợp với tình hình thực tế 4.3.2.2 Nâng cao lực chuyên môn phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng Đây yếu tố vô quan trọng định hàng đầu tới chất lượng tín dụng nói chung chất lượng cho vay Ngân hàng nói riêng Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng; đối mặt với nhiều cám dỗ; có nhiều hội thực hành vi vu lợi… địi hỏi cán tín dụng khơng ngừng trau dồi nâng cao trình độ chun mơn, rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Để nâng cao chất lượng cán tín dụng cần ý đến số yêu cầu sau: - Tiêu chuân hóa cán lựa chọn làm cơng tác tín dụng + Những cán lựa chọn phải người có đạo đức nghề nghiệp, trung thực có trách nhiệm, tâm huyết với ngân hàng + Cán tín dụng phải có lực chuyên môn vững, đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, nhanh nhẹn, am hiểu thị trường, pháp luật, chun mơn hóa thẩm định ngành nghề đối tượng khách hàng - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn lại quy trình, quy chế cho vay tất cán trực tiếp làm cơng tác tín dụng, kể lãnh đạo điều hành Mời chuyên gia pháp lý đến giảng bài, trau dồi king nghiệm để cán ngân hàng hiểu thêm pháp luật, tăng cường khả định cho vay an toàn Tổ chức kiểm tra đánh giá trình độ cán tín dụng, lãnh đạo phụ trách cơng tác tín dụng năm lần Kết kiểm tra nội dung xem xét để xếp loại lao động tính điểm thi đua hàng năm - Cần có chế độ sách sử dụng, đãi ngộ đủ hấp dẫn để thu hút đóng góp người giỏi, có tâm huyết với nghề Có chế tiền lương, phụ cấp, khen thưởng gắn với quyền lợi người lao động, làm cho họ phấn đấu cơng việc chung 87 - Tăng cường công tác giáo dục đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp, rèn luyện lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng 4.3.2.3 Nhóm giải pháp đạo điều hành Để nâng cao CLTD hoạt động mình, Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ hướng trước hết vào giải pháp đạo điều hành hoạt động Cụ thể: - Bám sát chương trình hành động Agribank, Nghị quyết, đạo Hội đồng thành viên, Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Agribank tỉnh Phú Thọ chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương để điều hành hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn phát triển bền vững toàn hệ thống - Thường xuyên tranh thủ ủng hộ cấp ủy, quyền địa phương, tổ chức đồn thể, trị - xã hội, Sở ban ngành từ khâu thu thập, nắm bắt thông tin lĩnh vực, dự án đầu tư đến khâu xử lý tồn Làm tốt công tác xã hội hóa tín dụng, biến hoạt động tín dụng Agribank thành mối quan tâm cộng đồng xã hội để người dân vừa khách hàng, vừa người kiểm tra, giám sát hoạt động cán tín dụng ngân hàng sở Lãnh đạo chi nhánh phải chủ động phối hợp với cấp quyền, tranh thủ ủng hộ công tác xử lý nợ xấu, tăng cường công tác tuyên truyền, nâng cao ý thức trách nhiệm người vay vốn việc sử dụng tiền vay toán nợ vay cho ngân hàng - Tăng cường giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, đặc biệt trọng đến đội ngũ cán tín dụng Chấn chỉnh phong cách làm việc, giải công việc, đề xuất kiến nghị khách hàng nhanh chóng kịp thời - Triển khai kịp thời văn chế độ đến cán phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch - Chỉ đạo, triển khai thực kiểm tra hoạt động kinh doanh thường xuyên Tập trung kiểm tra sâu số lĩnh vực nghiệp vụ tín dụng Phúc tra cơng tác chỉnh sửa tồn tại, sai sót sau tra, kiểm tra hoạt động kinh doanh phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch - Quan tâm chăm lo xây dựng đoàn kết thống nội đơn vị, chống tư tưởng ỷ lại, trông chờ, thụ động công việc; làm tốt công tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, cơng nhân viên; thường xuyên rèn luyện tu 88 dưỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, đổi phong cách giao dịch, lề lối làm việc, ứng xử, giao tiếp với khách hàng theo chuẩn mực văn hóa Agribank để giữ uy tín, lịng tin với khách hàng quan hệ giao dịch - Làm tốt công tác thi đua, khen thưởng kịp thời tập thể, cá nhân xuất sắc phong trào thi đua để động viên cán bộ, cơng nhân viên hồn thành xuất sắc kế hoạch đề ra, đưa công tác thi đua, khen thưởng trở thành công cụ quan trọng thực nhiệm vụ kinh doanh 4.3.2.4 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định, quy trình cho vay Nâng cao chất lượng thẩm định, qui trình cho vay nhóm giải pháp quan trọng để nâng cao CLTD Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ Nhóm giải pháp bao gồm: - Thực nghiêm túc, đắn, đầy đủ quy định, quy trình nghiệp vụ tín dụng, thẩm định ngành Agribank Lựa chọn phương án, dự án khả thi, có hiệu để đầu tư nhằm nâng cao chất lượng tín dụng - Đổi lề lối, tác phong làm việc cán tín dụng, cán thẩm định giao tiếp với khách hàng, quan hệ nội bộ, việc tiếp nhận nhu cầu vay vốn, giải cho vay chế độ, thời gian quy định Thực chuẩn mực văn hóa Agribank - Tổ chức nghiên cứu, phân tích thị trường, thị phần nơng nghiệp, nơng thơn Thơng qua việc phân tích thị trường, dự báo xu chuyển dịch cấu ngành nghề phù hợp với điều kiện tự nhiên địa bàn khả phát triển tương lại để đưa định hướng đầu tư tín dụng, phịng ngừa, ngăn chặn từ xa nợ xấu phát sinh loại trừ tiềm ẩn rủi ro Hạn chế cho vay đảm bảo tài sản bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất phương tiện vận tải thủy, bộ… - Căn tình hình diễn biến thực tế để giới hạn mức thấp phạm vi bảo đảm TSBĐ xem xét cho vay số ngành, lĩnh vực SXKD hiệu quả, tiềm ẩn nhiều rủi ro (ngành xây dựng, ngành phụ trợ khác,…), hạn chế không mở rộng cho vay số ngành, lĩnh vực có hệ số rủi ro cao (vận tải, sản xuất vật liệu xây dựng…) - Thực tốt việc quản lý khoản vay, quản lý tài sản bảo đảm sở theo dõi, nắm bắt thường xuyên, kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình khai thác sử dụng tài sản bảo đảm, tình hình thực phương án, dự 89 án vay vốn, luồng tiền vào, thu nhập trả nợ khách hàng, thường xuyên thực việc phân tích, phân loại khoản vay từ nhóm trở lên để có phương án ngăn chặn, xử lý sớm nợ xấu, xử lý kiên quyết, triệt để tài sản bảo đảm tiền vay đối tượng khách hàng chây ỳ, có điều kiện khơng trả nợ - Chủ động tìm kiếm, thu thập khai thác thông tin khách hàng thẩm định cho vay như: tra cứu thông tin CIC, qua trưởng khu, hàng xóm,… để nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, tính trung thực khách hàng, từ đưa định phù hợp - Thực nghiêm túc, kịp thời việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng Thơng qua việc xếp hạng tín dụng nội bộ, xếp loại khách hàng hàng năm, kết điều tra thu thập thơng tin, phân tích thị trường để lựa chọn sàng lọc khách hàng 4.3.2.5 Nhóm giải pháp kiểm tra, giám sát Để nâng cao CLTD khơng thể khơng có giải pháp kiểm tra, giám sát Để thực tốt việc kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, cần áp dụng biện pháp sau: - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay bước thuộc quy trình nghiệp vụ nhằm phát triển ngăn chặn, chấn chỉnh kịp thời tồn tại, sai sót phát sinh hoạt động tín dụng thơng qua nhiều hình thức kiểm tra như: Cán tín dụng tự kiểm tra, kiểm tra chéo cán tín dụng với cán tín dụng khác; kiểm tra lãnh đạo chi nhánh Ngoài nội dung kiểm tra theo chương trình kế hoạch, cần phải kiểm tra việc triển khai, cung cấp lưu giữ văn chế độ cho cán tín dụng, tổ chức học tập chun mơn nghiệp vụ phịng, chi nhánh hàng tháng, quý, năm - Lãnh đạo chi nhánh phải thực nghiêm túc việc kiểm tra trước, sau cho vay khách hàng cán tín dụng thơng qua lãnh đạo xã, ban đạo tổ vay vốn - Sau lần tra, kiểm tra, tự kiểm tra, chi nhánh phịng phải có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, hạn chế phát sinh tồn tránh sai sót lặp lặp lại Nơi nào, đơn vị đoàn kiểm tra phát hiện, kiến nghị chỉnh sửa tồn mà không sửa sửa chữa mang tính hình thức, đối phó sai sót cũ chưa sửa, sai sót lại phát sinh, cán có liên quan phải chịu trách nhiệm 90 4.3.2.6 Nhóm giải pháp xây dựng, củng cố mối quan hệ với quyền địa phương, tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh, an toàn Để xây dựng, củng cố mối quan hệ với quyền địa phương, tạo mơi trường kinh doanh an toàn, lành mạnh, Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ cần thực biện pháp sau: - Thường xuyên, chủ động xây dựng củng cố mối quan hệ với cấp quyền từ huyện đến xã, khu, thơn, xóm, tổ, ; tranh thủ ủng hộ cấp ủy đảng, vừa bám sát định hướng phát triển kinh tế, vừa tìm hiều thị trường thu thập thông tin để xây dựng mục tiêu định hướng kinh doanh phù hợp với đặc điểm ngành, đặc điểm địa bàn nhu cầu phát triển địa phương; trì mối liên hệ chặt chẽ với trưởng khu dân cư để nắm bắt kịp thời diễn biến khách hàng hỗ trợ việc đôn đốc, xử lý thu hồi nợ - Phối hợp với Đảng ủy, UBND xã, phường mở hội nghị triển khai Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển Nông nghiệp – Nông thôn đến cán chủ chốt tất xã, thị trấn (thành phần lãnh đạo Đảng ủy, UBND, Trưởng ngành, đoàn thể xã, phường, trưởng khu dân cư) - Tổ chức họp triển khai Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng Ngân hàng đến khu dân cư địa bàn - Duy trì, củng cố, thành lập ban đạo vay vốn xã, phường, thị trấn; Thiết lập danh bạ điện thoại cán chủ chốt đến Trưởng khu dân cư; Thành lập mới, kiện toàn lại Tổ dịch vụ bán phần theo khu dân cư; Ký hợp đồng trách nhiệm với Ban đạo vay vốn phường, xã hợp đồng dịch vụ với Tổ vay vốn - Công khai, minh bạch hoạt động Ngân hàng; xử lý, tháo gỡ kịp thời khó khăn, vướng mắc khách hàng, xử lý nghiêm cán có tiêu cực hoạt động tín dụng Xây dựng mối quan hệ hợp tác gắn bó, thân thiết khách hàng ngân hàng Tăng cường phổ biến tuyên truyền tới khách hàng hoạt động Agribank nhằm nâng cao trách nhiệm người vay vốn khả hợp tác với ngân hàng việc xử lý nợ vay 4.3.2.7 Nhóm giải pháp khắc phục nợ xấu Nhằm khắc phục nợ xấu, Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ cần áp dụng giải pháp sau: 91 - Thường xun đánh giá, rà sốt, phân tích khoản nợ, đặc biệt khoản nợ có nguy chuyển thành nợ xấu để có phương án khắc phục, xử lý Cán tín dụng phải báo cáo thường xuyên tình hình khách hàng với lãnh đạo để lãnh đạo kịp thời nắm bắt thông tin, đưa định hướng, biện pháp giải - Cập nhật, thường xuyên kịp thời thông tin hồ sơ kinh tế xã, thị trấn để có sở mở rộng tín dụng hộ gia đình – cá nhân tồn huyện Khai thác, sử dụng có hiệu thông tin CIC thẩm định cho vay, quản lý vốn vay khách hàng - Duy trì nâng cao hiệu hoạt động tổ thu hồi nợ xấu từ phòng giao dịch đến chi nhánh - Định kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, nguồn thu nhập khách hàng; thực khoán triệt để đến tập thể, cá nhân người lao động - Thơng qua việc phân tích thị trường, dự báo xu chuyển dịch cấu ngành nghề phù hợp với điều kiện tự nhiên địa bàn khả phát triển tương lai để phòng ngừa, ngăn chặn từ xa nợ xấu phát sinh loại trừ tiềm ẩn rủi ro - Phối hợp với quyền địa phương, ngành chức để tạo đồng thuận trình xử lý nợ xấu, nợ hạn Xử lý kiên khách hàng vay vi phạm cam kết hợp đồng ký kết, đồng thời kiên xử lý TSBĐ để thu hồi nợ khách hàng thiếu tinh thần hợp tác - Khuyến khích, động viên kịp thời cán có thành tích cơng tác thu hồi xử lý nợ Tăng cường tinh thần đồn kết nội quan nói chung tổ xử lý nợ nói riêng, nhằm nâng cao khả phối hợp, xử lý có hiệu cơng việc Đồng thời xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm quy định, chế độ ngành, cán có phẩm chất đạo đức kém; có chế độ thưởng phạt rõ ràng nhằm khuyến khích, động viên cán phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ 92 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường nay, cạnh tranh hoạt động tín dụng ngày trở nên gay gắt, chất lượng tín dụng ngân hàng vấn đề cần phải quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ nói riêng Nhất điều kiện nay, khủng hoảng kinh tế vấn đề nóng hổi tác động nhanh mạnh đến hoạt động tín dụng ngân hàng Để trì hoạt động tối đa hóa thu nhập mình, ngân hàng phải đạt hai mục tiêu an toàn vốn lợi nhuận, đồng nghĩa với việc phải tìm cách để nâng cao chất lượng tín dụng Trong đó, Agribank Đoan Hùng Phú Thọ nâng cao chất lượng tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn thu nhập từ hoạt động tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nông thôn chiếm 100% tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng chi nhánh Đặc biệt giai đoạn nay, sách Đảng Nhà nước ưu tiên tập trung nguồn vốn để phát triển kinh tế Nông nghiệp – Nông thôn Trong xu phát triển kinh tế, đại phận khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp cần có hỗ trợ từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng thương mại thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận ngân hàng thương mại Điều đặt ngân hàng thương mại hội phát triển, song tiềm ẩn đầy rủi ro danh mục tín dụng khơng đảm bảo chất lượng, khơng thu hồi vốn Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ln u cầu cấp bách khơng Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ mà tất Ngân hàng thương mại Việt Nam Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng tồn nhiều hạn chế, cho thấy chất lượng tín dụng chưa cao Thứ nhất, Sản phẩm tín dụng cung cấp chủ yếu hoạt động cho vay truyền thống nên thu nhập hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ chủ yếu từ hoạt động tín dụng Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay/Tổng doanh thu: Năm 2015 86,91%, năm 2016 86,75%, năm 2017 85,14% Điều làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ 93 thuộc nhiều vào hiệu sử dụng vốn vay khách hàng Bên cạnh hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ chưa đa dạng khách hàng, tập trung chủ yếu khách hàng cá nhân, dư nợ khách hàng pháp nhân chiếm tỷ trọng thấp: Năm 2015 18,03%, năm 2016 14,90%, năm 2017 13,67% Sự tập trung tín dụng vào nhóm đối tượng làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng gặp nhiều rủi ro Thứ hai, Công tác huy động vốn từ cá nhân tổ chức kinh tế hạn chế, tốc độ tăng trưởng: Năm 2016 15,74%, năm 2017 14,19% Nguyên nhân Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng chưa xây dựng kế hoạch hay sách huy động vốn phù hợp với tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước giới thời kỳ Thứ ba, Chất lượng dịch vụ tín dụng chưa tốt, nhiều khách hàng chưa hài lòng thái độ phục vụ thiếu nhiệt tình nhân viên Nguyên nhân khả giao tiếp nhân viên giao dịch ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng hạn chế Đội ngũ nhân viên chưa đào tạo kỹ chăm sóc khách hàng kiến thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ tư, Việc kiểm tra giám sát sau cho vay hạn chế Hoạt động tăng cường công tác kiểm tra giám giát sau cho vay giúp cho Ngân hàng hạn chế rủi ro tiểm ẩn xảy hoạt động tín dụng Ngân hàng Việc kiểm tra thường xuyên phát thiếu sót, nhầm lẫn q trình tác nghiệp cán tín dụng, từ có chỉnh sửa kịp thời để hạn chế rủi ro xảy phát sinh Để khắc phục hạn chế trên, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ cần phải mở rộng quy mô khách hàng, tăng cường huy động vốn, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng tăng cường công tác kiểm tra giám sát sau cho vay để hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Nâng cao khả giao tiếp nhân viên giao dịch Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để làm tăng hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với Nhà nước Nhà nước hỗ trợ vốn, khoa học công nghệ, xây dựng sở chế biến sản phẩm nông nghiệp góp phần xây dựng quy hoạch vùng chuyên 94 canh lớn nơng nghiệp đồng thời có sách khuyến khích thu hút đầu tư thành phần kinh tế khác vào lĩnh vực nhằm đảm bảo đầu cho nơng dân góp phần nâng cao giá trị sản phẩm 5.2.2 Kiến nghị với Agribank Đẩy mạnh việc khai thác thông tin hệ thống CIC Ngân hàng Nhà nước đến toàn chi nhánh Agribank để hỗ trợ cho việc kiểm tra đánh giá xác thơng tin khách hàng Đơn giản thủ tục vay vốn phải phù hợp với sở pháp lý để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng khách hàng, tránh rườm rà gây cảm giác ngần ngại khách hàng 5.2.3 Kiến nghị với quyền địa phương Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, chứng nhận quyền sở hữu loại tài sản, tiến độ chuyển đổi đất nông nghiệp sang đất thổ cư cho nhân dân, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tổ chức tín dụng quan hệ tín dụng Đẩy mạnh phát huy chế “Một cửa” giúp người dân khách hàng nhanh chóng thủ tục hành với Nhà nước, từ tạo điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng giải hồ sơ vay khách hàng cách nhanh 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tham luận (2017) Hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017, triển khai nhiệm vụ năm 2018 Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Bùi Văn Vần Vũ Văn Ninh (2013) Giáo trình Tài doanh nghiệp NXB Học viện Tài chính, Hà Nội Lê Văn Tư (2005) Quản trị Ngân hàng Thương mại NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2004) Hoạt động Ngân hàng Thương mại NXB Lao động, Hà Nội Nguyễn Công Tâm (2015) Bài thi khoa học nghiên cứu Giải pháp tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ Doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Phú Thọ Nguyễn Đình Thiện (2010) Nội san chuyên đề hàng tháng Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam giai đoạn 2015 - 2020 Nguyễn Hữu Tài, Nguyễn Thị Bất, Đào Văn Hùng, Vũ Duy Hào, Phạm Quang Trung Đặng Ngọc Đức (2011) Giáo trình Lý thuyết Tài – Tiền tệ Trường Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội Nguyễn Thị Mùi Trần Cảnh Toàn (2011) Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại NXB Tài chính, Hà Nội Tơ Ngọc Hưng (2014) Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Học viện Ngân hàng 10 Trần Ngọc Thơ (2003) Tài doanh nghiệp đại NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguồn số liệu Theo công bố Federal Deposit Insurance Corporation – Công ty Bảo hiểm tiền gửi Liên bang Mỹ FDIC (2010) 12 Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 quốc hội Việt Nam thức thơng qua vào tháng 06/2010 13 Nghị định số 41/2010/NĐ-CP nghị định số 55/2015/NĐ-CP quy định số sách tín dụng khu vực nông thôn 14 Báo cáo cho vay Nông nghiệp, Nông thôn Ngân hàng nhà nước (2016) 15 Hà Quý Tình Trần Hùng Hậu (2008) Giáo trình Lịch sử học thuyết kinh tế NXB Học viện Tài chính, Hà Nội 16 Phạm Ngọc Dũng Đinh Xuân Hạng (2011) Giáo trình Tài tiền tệ NXB Học viện Tài chính, Hà Nội 96 PHỤ LỤC MẪU PHIẾU ĐIỀU TRA Tiêu chí đánh giá Xã Bằng Luân Xã Ngọc Quan Thủ tục vay vốn - Nhanh chóng, đơn giản - Bình thường - Phức tạp, nhiều thủ tục Về thái độ phục vụ khách hàng - Tận tình, chu đáo - Bình thường - Hạch sách, gây khó dễ Về thời gian giải khoản vay - Nhanh - Bình thường - Chậm Đánh giá sản phẩm, dịch vụ có Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ - Đa dạng, đáp ứng đủ nhu cầu KH - Bình thường - Chưa đa dạng, chưa đáp ứng đủ nhu cầu Quy trình cho vay Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ cần phải thay đổi bước - Thẩm định 97 Xã Chí Đám Xã Sóc Đăng Xã Vân Đồn Tổng cộng Tỷ lệ - Làm hồ sơ - Giải ngân vốn vay Đánh giá mức độ kiểm tra sau cho vay khách hàng - Thường xuyên - Thi thoảng - Hầu không kiểm tra Tổ chức họp dân triển khai quy định cho vay Agribank - Đã tổ chức - Chưa tổ chức - Không biết rõ Bạn có tham gia họp dân triển khai quy định cho vay Agribank? - Có - Không tham gia - Biết không tham gia Đánh giá chất lượng triển khai quy định cho vay Agribank khu dân cư - Tốt - Bình thường - Kém, khơng tác dụng 10 Bạn biết hiểu quy định điều kiện cho vay Agribank chưa - Đã biết đầy đủ - Biết sơ sơ - Khơng biết 11 Đánh giá chi phí vay vốn? 98 - Nhiều - Bình thường - Khơng đáng kể 12 Ngồi chi phí theo quy định, có thêm chi phí khác khơng? - Có - Khơng - Khơng nhớ rõ 99 ... trạng việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ diễn ? - Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng thương... Nam – Chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ 1.3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM... thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ, từ đề xuất giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 1.2.2