Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hà tĩnh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI  TRẦN ĐỨC SƠN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS: NGUYỄN DANH NGUYÊN HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN “Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật.” Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2019 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Đức Sơn i LỜI CẢM ƠN “Để hồn thành luận văn ngồi nỗ lực thân, không kể đến hướng dẫn, góp ý Thầy, Cơ, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp quan Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới người giúp đỡ hoàn thành luận văn: Đầu tiên, tác giả xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Danh Nguyên với hướng dẫn tận tình suốt thời gian nghiên cứu Xin bày tỏ lời cảm ơn đến Thầy, Cô giáo hội đồng bảo vệ có góp ý quý báu để tác giả hồn thiện luận văn tập thể Thầy, Cô giáo trongtrường Đại học Bách Khoa chia sẻ kiến thức thiết thựctrong khóa đào tạo thạc sỹ Xin cảm ơn quý đồng nghiệp Agribank chi nhánh Hà Tĩnhđã hỗ trợ, đóng góp ý kiến để việc thu thập nội dung nghiên cứu tốt hơn; Xin cảm ơn gia đình bạn bè hỗ trợ, động viên tác giả suốt hồn thành khố luận chương trình thạc sỹ quản trị kinh doanh!” Xin trân trọng cám ơn Trần Đức Sơn ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Một số vấn đề lý luận dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm vai trị củadịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.2 Các bên liên quan dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt .14 1.2.3 Các dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 16 1.3 Phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt NHTM 29 1.3.1 Khái niệm phương phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 29 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 31 iii 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 36 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TĨNH 41 2.1 Khái quát chung Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh 41 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh 42 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 – 2017 .46 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh 53 2.2.1 Thanh toán Séc .54 2.2.2 Thanh toán Ủy nhiệm thu .55 2.2.3 Thanh toán Ủy nhiệm chi .56 2.2.4 Thanh toán thẻ ngân hàng .58 2.2.5 Dịch vụ ngân hàng điện tử .62 2.2.6 Thanh toán khơng dùng tiền mặt tốn quốc tế .67 2.3 Kết hoạt động cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh 68 2.3.1 Quy mô phát triển dịch vụ .68 2.3.2 Chất lượng dịch vụ 72 2.3.3 Thu nhập từ dịch vụ toán .77 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 – 2017 78 2.4.1 Những kết đạt 78 2.4.2 Những hạn chế 80 2.4.3 Nguyên nhân 83 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TĨNH 88 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 88 3.1.1 Định hướng Chính phủ phát triểnthanh tốn khơng dùng tiền mặt 88 3.1.2 Định hướng Agribank Việt Nam phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 89 iv 3.1.3 Định hướng Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 91 3.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh 92 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 92 3.2.2 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ 94 3.2.3 Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phù hợp với điều kiện nông thôn, miền núi 96 3.2.4 Khuyến khích khách hàng mở tài khoản tốn sử dụng dịch vụ 97 3.2.5 Hồn thiện máy tổ chức quản lý, xây dựng chiến lược 98 3.2.6 Mở rộng hợp tác liên kết với tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, đơn vị hành nghiệp để cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 99 3.2.7 Một số giải pháp khác 99 3.3 Kiến nghị 100 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ nghành 100 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 101 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 102 KẾT LUẬN 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .107 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên chữ Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ATM Automatic teller machine – Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng CPTM đầu tư phát triển Việt Nam CP Chính phủ Comprehensive and Progressive Agreement for Trans- CP TPP Pacific Partnership – Hiệp định đối tác tồn diện tiến xun Thái Bình Dương CT Chỉ thị EDC Electronic data Capture – Thiết bị đọc thẻ điện tử EMV Chíp điện tử IPCAS 10 L/C Letter of Credit – Thư tín dụng 11 NHNN Ngân hàng Nhà nước 12 NHTM Ngân hàng thương mại 13 NQ Nghị 14 POS Point of sale – Điểm chấp nhận toán 15 TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TCKT Tổ chức kinh tế 18 TTQT Thanh toán quốc tế 19 UNC Ủy nhiệm chi 20 UNT Ủy nhiệm thu 21 USD Đô la Mỹ 22 VND Việt Nam đồng 23 Vietcombank Ngân hàng CPTM ngoại thương Việt Nam 24 Viettinbank Ngân hàng CPTM công thương Việt Nam 25 WTO World Trade Organization – Tổ chức thương mại giới Interbank Payment and Customer Accounting System – Hệ thống toán kế toán khách hàng vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Kết huy động vốn Agribank Chi nhánh Hà Tĩnhgiai đoạn 2015 – 2017 47 Bảng 2.2 Kết hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Hà Tĩnhgiai đoạn 2015 – 2017 .49 Bảng 2.3 Kết hoạt động dịch vụ Agribank Chi nhánh Hà Tĩnhgiai đoạn 2015 – 2017 .51 Bảng 2.4 Kết tài Agribank Chi nhánh Hà Tĩnhgiai đoạn 2015 – 2017 52 Bảng 2.5 Giá trị giao dịch dịch vụ TTKDTM AgribankChi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 – 2017 .53 Bảng 2.6 Số liệu hoạt động dịch vụ toán Ủy nhiệm chitại Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 – 2017 57 Bảng 2.7 Tình hình phát triển thẻ ngân hàngcủa Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 – 2017 59 Bảng 2.8.Tình hình phát triển thẻ trả lương qua tài khoản ngân hàngcủa Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 – 2017 .61 Bảng 2.9.Số lượng doanh số toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 – 2017 .66 Bảng 2.10.Số liệu toán quốc tế Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 – 2017 .67 Bảng 2.11.Số liệu mua bán ngoại tệtại Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 – 2017 .68 Bảng 2.12.Doanh số toán Agribank Chi nhánh Hà Tĩnhgiai đoạn 2015 – 2017 69 Bảng 2.13Cơ cấu toán Agribank Chi nhánh Hà Tĩnhgiai đoạn 2015 – 2017 70 Bảng 2.14.Doanh số TTKDTM phân theo đối tượng khách hàngtại Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 – 2017 71 Bảng 2.15.Cơ sở vật chất hoạt động toán NHTM địa bàn tỉnh Hà Tĩnh năm 2017 73 Bảng 2.16.Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM NHTM địa bàn tỉnh Hà Tĩnh năm 2017 74 Bảng 2.17.Thu nhập từ hoạt động dịch vụ dịch vụ toán Agribank chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 - 2017 .77 vii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình tốn UNC 17 Sơ đồ 1.2: Quy trình tốn UNT 18 Sơ đồ 1.3: Quy trình tốn séc qua NHTM .20 Sơ đồ 1.4: Quy trình tốn séc qua NHTM 20 Sơ đồ 1.5: Quy trình toán thẻ 22 Sơ đồ 1.6: Quy trình tốn chuyển tiền ứng trước 24 Sơ đồ 1.7: Quy trình tốn chuyển tiền trả trả chậm .24 Sơ đồ 1.8: Quy trình tốn nhờ thu 25 Sơ đồ 1.9: Quy trình tốn tín dụng chứng từ 27 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh .44 Hình 2.1.Tỷ trọng thẻ NHTM Hà Tĩnh phát hành đến năm 2017 60 Hình 2.2.Tình hình phát hành thẻ cho đối tượng hưởng lương từ NSNN 62 Hình 2.3.Cơ cấu TTKDTM theo đối tượng 71 Hình 2.4.Cơ cấu dịch vụ TTKDTM Agribank Chi nhánh Hà Tĩnhgiai đoạn 2015 - 2017 .74 viii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế xã hội, đời phát triển nhanh toán không dùng tiền mặt tất yếu khách quan Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có vai trị quan trọng ngày chiếm ưu với lợi ích vượt trội người dân, doanh nghiệp toàn kinh tế, đáp ứng đòi hỏi sản xuất lưu thơng hàng hóa kinh tế thị trường, làm cho Ngân hàng trở thành trung tâm toán kinh tế Hiện nay, mà kinh tế phát triển sang giai đoạn mới, xã hội đại với bùng nổ công nghệ thông tin, giao dịch thương mại kéo theo gia tăng dịch vụ toán trực tuyến thiết bị điện tử địi hỏi hình thức tốn khơng dùng tiền mặt khơng ngừng hồn thiện ngày phát triển Nhận thức vấn đề này, ngân hàng thương mại, tổ chức trung gian toán tích cực triển khai loại hình dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Bên cạnh việc phát triển mở rộng phương thức toán truyền thống ủy nhiệm chi (lệnh chi), ủy nhiệm thu (nhờ thu), nhiều phương thức đại, tiện lợi tiện ích dựa tảng ứng dụng cơng nghệ thông tin xuất dần vào sống, phù hợp với xu toán nước khu vực giới thẻ ngân hàng, Mobile banking, Internet Banking, SMS banking, ví điện tử… Nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội địa bàn tỉnh, hệ thống ngân hàng thương mại tồn tỉnh nói chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh (Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh) nói riêng khơng ngừng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt đạt nhiều kết tích cực Đảm bảo an tồn, tiện lợi, thích hợp xác giao dịch tốn khách hàng vừa tăng tốc độ chu chuyển vốn kinh tế đẩy nhanh tốc độ lưu thơng hàng hóa đồng thời tạo thêm nguồn thu cho ngân hàng Tuy nhiên, thực tế triển khai dịch vụ toán khơng dùng tiền mặt chi nhánh cịn có hạn chế tính đa dạng ổn định dịch vụ chưa cao, chưa thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ…Xuất phát từ thực trạng đó, Thứ hai: tiến hành hình thức quảng cáo, phát tờ rơi, đăng tin đài phát thanh, truyền hình địa phương, gửi thư giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đơn vị địa bàn, cho vay kết hợp bán chéo loại sản phẩm dịch vụ mở tài khoản toán, SMS banking, bảo an tín dụng, dịch vụ thu hộ, tốn hóa đơn điện, nước … Thứ ba: Tổ chức hội nghị khách hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ TTKDTM cần trọng sản phẩm dịch vụ truyền thống loại hình sản phẩm dịch vụ mới, khách hàng hiểu hơn, nắm ưu nhược điểm sản phẩm, từ khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp với mình, đặc biệt vùng nơng thơn, trình độ hiểu biết cơng nghệ đại hạn chế Thứ tư: thiết lập phận “tư vấn online” để giải nhanh chóng thắc mắc cách đăng ký dịch vụ TTKDTM khách hàng, hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ cách cụ thể chi tiết chuyển ý kiến đóng góp đến hộp thư điện tử ngân hàng nhanh chóng phản hồi cho khách hàng Từ giúp khách hàng cảm thấy việc sử dụng dịch vụ ngân hàng dễ dàng, tiện lợi, gia tăng nhu cầu sử dụng cho khách hàng Thứ năm: xây dựng quy trình chăm sóc khách hàng VIP, có ưu đãi, chế độ chăm sóc cụ thể với khách hàng lớn chi nhánh mặt tăng cường mối quan hệ khách hàng với chi nhánh, mặt khác khuyến khích khách hàng tiềm tăng cường quan hệ với ngân hàng Thứ sáu: tập trung tiếp cận khách hàng tiềm năng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thông tin giới thiệu cần nhấn mạnh đến khía cạnh “ sản phẩm nhiều tiện ích, thao tác dễ dàng, sử dụng nơi đâu, tiết kiệm thời gian, chi phí thấp, an tồn …”, việc phổ biến tun truyền cần phải đơn giản để khách hàng dễ hiểu, không thời gian cho việc làm quen sử dụng dịch vụ Để tăng hiệu tuyên truyền, quảng bá sản phẩm cần lưu ý lựa chọn biểu tượng, hình tượng, hình ảnh, biểu trưng … có tính cụ thể, dễ hiểu, dễ nhớ, gần 95 gủi với đời sống người dân, lơi đông đảo khách hàng đạt hiệu cao 3.2.3 Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phù hợp với điều kiện nông thôn, miền núi Sản phẩm dịch vụ TTKDTM xu hướng tiêu dùng xã hội ngày phát triển đại Hoạt động TTKDTM dịch vụ ngân hàng đại ngày đóng vai trị quan trọng không với khách hàng đô thị lớn, nơi tập trung nhiều doanh nghiệp, trung tâm thương mại, siêu thị lớn … mà nhu cầu cấp thiết khu vực nông thôn Hiện nay, người dân nước khu vực nông thôn chiếm 65,4% địa bàn tỉnh Hà Tĩnh 75,1% Đa phần người dân sống phân tán địa bàn nông thôn, nhu cầu chi tiêu nhỏ, mạng lưới điểm giao dịch ngân hàng chưa phủ rộng đến vùng sâu, vùng xa nên việc chuyển tiền, toán người dân nhiều thời gian, chi phí tiềm ẩn rủi ro Chính vậy, việc tăng cường đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ toán đại, đơn giản, phù hợp với nhu cầu sử dụng người dân tiết kiệm nhiều thời gian, chi phí, quảng đường muốn thực giao dịch với ngân hàng Tuy nhiên, việc triển khai địa bàn nơng thơn có khó khăn định hạ tầng cơng nghệ thơng tin chưa phát triển, người có tài khoản ngân hàng, dân trí khơng đồng … đó, chi nhánh cần phải có giải pháp hợp lý sau đây: Thứ nhất: sở nguồn lực sẵn có, chi nhánh cần đầu tư thêm sở hạ tầng cho mạng lưới chấp nhận thẻ; tăng cường lắp đặt máy ATM, POS nơi điều kiện cho phép, phù hợp với nhu cầu sử dụng người dân bệnh viện, cửa hàng, bách hóa trung tâm huyện để giúp người dân toán qua thẻ Với phương thức toán qua POS giúp khách hàng khơng phải nộp tiền nhiều lần, giảm chi phí lại, hạn chế rủi ro phát sinh Làm vậy, thúc đẩy người dân nông thôn sử dụng tiện ích ngày nhiều, bên cạnh ngân hàng cần có chế độ phí dịch vụ phù hợp cho vùng nông thôn nhằm giúp người dân tích cực sử dụng dịch vụ 96 Thứ hai: đẩy mạnh triển khai hình thức tốn mới, đại, dễ sử dụng phù hợp với điều kiện nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa như: mobile Banking, SMS banking, E – Banking, ví điện tử Với giao dịch khách hàng thực giao dịch tốn mà khơng cần đến trực tiếp điểm giao dịch ngân hàng Quy trình điều kiện sử dụng dịch vụ đơn giản, nhiều tiện ích, thuận tiện cho khách hàng trình thao tác Thứ ba: đưa sách ưu đãi, tiện ích cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ TTKDTM, thu hút khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ tốn hóa đơn, tốn qua POS, séc … thay rút tiền qua ATM, ngân hàng cần gia tăng dịch vụ tiện ích thẻ ATM tốn tiền điện, nước, cước viễn thơng, viện phí, bảo hiểm … đồng thời kết hợp với nhiều đối tác phát hành thẻ đồng thương hiệu, đưa nhiều chương trình khuyến hấp dẫn để đẩy mạnh phương thức TTKDTM Thứ tư: ngày nay, với phát triển khoa học công nghệ phương thức giao dịch, giao tiếp thông qua phương tiện đại, thông minh smart phone, ipad, máy vi tính … Do vậy, người dân khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu vùng xa dễ dàng tiếp cận, sử dụng dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, Chính phủ ban hành nhiều sách nhằm đa dạng hóa dịch vụ toán, phát triển sở hạ tầng tốn, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ tốn điện tử, trọng phát triển TTKDTM khu vực nông thôn Cùng với phát triển xã hội trình độ dân trí hiểu biết người dân ngày nâng cao, điều kiện để chi nhánh mở rộng dịch vụ TTKDTM địa bàn nông thôn, việc triển khai phương thức TTKDTM khu vực nông thơn, miền núi khơng mang lại lợi ích cho người dân mà mở phương thức cung cấp dịch vụ cho ngân hàng đơn vị liên kết với ngân hàng 3.2.4 Khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán sử dụng dịch vụ Nhằm khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi, Ngân hàng Nhà nước, Agribank ban hành nhiều văn việc mở tài khoản tiền gửi doanh nghiệp cá nhân với thủ tục thuận tiện, đơn giản Đến nay, số 97 lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn địa bàn doanh số số dư tài khoản hạn chế Để khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán sử dụng dịch vụ chi nhánh cần thực số giải pháp sau: Thư nhất: tích cực tiếp cận doanh nghiệp địa bàn mở tài khoản chi nhánh để chi trả khoản thu nhập cho nhân viên thơng qua tài khoản cá nhân, khuyến khích họ sử dụng sản phẩm dịch vụ tốn để chi trả tiền hàng hóa dịch vụ như: tiền mua hàng, tiền điện, nước, cước viễn thông … thông qua tài khoản cá nhân Thứ hai: miễn phí mở sử dụng dịch vụ tài khoản tốn nhằm khuyến khích đối tượng khách hàng tham gia mở sử dụng dịch vụ Agribank Thứ ba: xây dựng gói sản phẩm đáp ứng nhu cầu tốt cho đối tượng khách hàng để thu hút cung cấp cho khách hàng cách thuận tiện Thứ tư: đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản sử dụng dịch vụ, điều gây khơng trở ngại cho khách hàng ngân hàng Khách hàng đến với ngân hàng ngồi mục đích lãi suất, an tồn, tiện lợi họ cần thủ tục đơn giản, nhanh chóng Vì vậy, chi nhánh cần phải cải cách thủ tục để phục vụ khách hàng cách thuận tiện, nhanh chóng, hiệu quả, an tồn Giúp khách hàng nhận thức ưu điểm việc TTKDTM so với việc toán tiền mặt, tạo thói quen cho khách hàng việc tốn khơng dùng tiền mặt 3.2.5 Hoàn thiện máy tổ chức quản lý, xây dựng chiến lược Chi nhánh tiếp tục hoàn thiện máy quản lý từ lãnh đạo tới phịng chun mơn, tổ nghiệp vụ Bộ phận phịng dịch vụ Marketing phối hợp phòng kế hoạch kinh doanh tăng cường hỗ trợ Ban giám đốc đưa chiến lược, kế hoạch hoạt động, tiêu chí đánh giá, dựa vào kế hoạch phân công việc cho phòng đầu mối, phận nghiệp vụ thực Việc phân cơng thể tính chun mơn hóa cao, giúp cho Ban lãnh đạo bao quát toàn hoạt động chi nhánh, để kịp thời chấn chỉnh hay động viên trình tác nghiệp 98 phòng, tổ nghiệp vụ Đồng thời, việc phân phòng đầu mối giúp cho cán tác nghiệp tìm hiểu thơng tin sản phẩm dịch vụ qua phòng để phục vụ khách hàng ngày tốt 3.2.6 Mở rộng hợp tác liên kết với tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, đơn vị hành nghiệp để cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Xã hội ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng ngày đa dạng, phong phú Các trung tâm mua sắm, siêu thị, khu vui chơi giải trí, trường học, bệnh viện … áp dụng hình thức tốn điện tử đại nhằm tạo điều kiện thuận lơi cho khách hàng việc toán Để cung cấp dịch vụ TTKDTM cần có tham gia bên gồm Ngân hàng – Khách hàng – Nhà cung cấp Trong thời gian tới chi nhánh cần phải mở rộng hợp tác mạnh với công ty cung cấp dịch vụ viễn thông, điện lực, cấp thoát nước, bệnh viện, trường học, trung tâm mua sắm, siêu thị … để triển khai dịch vụ tốn qua thẻ, EDC / POS Bên cạnh đó, chi nhánh đưa sách ưu đãi phí, hoa hồng, chiết khấu hợp lý chương trình khuyến mãi, giảm giá để thu hút khách hàng đến mua hàng đơn vịchấp nhận phương thức toánbằng thẻ, EDC/POS Điều vừa tạo điều kiện cho đối tác có thêm khách hàng, ngân hàng phát triển thêm cácsản phẩm dịch vụ TTKDTM Đây hợp tác mang lại lợi ích cho bên tham gia toán 3.2.7 Một số giải pháp khác Hoạt động kinh doanh ngân hàng đối đầu với rủi ro như: rủi ro tốn, rủi ro tín dụng, rủi ro hối đối, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất …, rủi ro làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng tổn thất tài chính, uy tín chí rơi vào tình trạng phá sản Hiện tại, chi nhánh chưa có sách quản lý rủi ro riêng chưa có phận nghiên cứu đưa sách quản lý, phòng chống rủi ro Để phòng ngừa hạn chế rủi ro chi nhánh nên: - Rà sốt văn quy định, quy trình sản phẩm dịch vụ, đào tạo cán nhận diện rủi ro đồng thời nắm vững quy trình nghiệp vụ; 99 - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, hậu kiểm; - Phối hợp chặt chẽ với quan liên quan, đối tác việc ngăn chặn xử lý rủi ro hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ; - Tranh thủ giúp đỡ quan ban nghành, quyền địa phương nơi địa bàn hoạt động chi nhánh 3.3 Kiến nghị TTKDTM mang lại ý nghĩa kinh tế quan trọng giảm chi phí lưu thơng, ổn định giá trị đồng tiền, giảm lạm phát, đặc biệt góp phần tái cấu trúc hệ thống ngân hàng cách thiết thực hiệu thơng qua việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng Về mặt xã hội, TTKDTM giúp đơn giản toán, tạo tâm lý thoải mái, yên tâm độ tin cậy cao cho khách hàng Chính vậy, để thúc đẩy phát triển TTKDTM nói chung TTKDTM khu vực nơng thơn nói riêng cần có giải pháp đồng 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ nghành Thứ nhất: Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng phù hợp với quy định, thông lệ quốc tế cho hoạt động TTKDTM Nó tảng việc phát triển chế toán Cơ chế toán kinh tế thị trường đòi hỏi quan tâm thỏa đáng từ phía quan quản lý nhà nước mà sở pháp lý điều kiện cần thiết để phát triển chế tổ chức toán phù hợp Sự không đầy đủ quán chế quản lý nguyên nhân dẫn đến rủi ro liên quan đến hoạt động toán qua ngân hàng Do vậy, cần phải tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Thứ hai: Chính phủ cần khuyến khích tổ chức, cá nhân sử dụng phương thức TTKDTM sách giảm thuế giao dịch TTKDTM Điều tác động đến lợi ích kinh tế tổ chưc, cá nhân từ tạo dựng thói quen giao dịch qua ngân hàng Mức thuế thu hoạt động dịch vụ ngân hàng nên điều chỉnh giảm xuống chi nhánh NHTM hoạt động vùng nơng thơn, miền núi để khuyến khích NHTM đẩy mạnh đầu tư, đại hóa cơng nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng Khoản thếu giảm dành cho 100 đầu tư đại hóa hệ thống công nghệ ngân hàng dịch vụ toán, tạo điều kiện cho TTKDTM phát triển Thứ ba: hạ tầng kỷ thuật mặt cơng nghệ Việt Nam cịn thấp so với nước khu vực giới Chính vậy, Chính phủ cần trọng phát triển hạ tầng kỷ thuật – công nghệ thông qua đường ngoại giao, tăng cường hợp tác quốc tế, đẩy mạnh khuyến khích chuyển giao cơng nghệ từ nước tiên tiến 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước có vai trò chủ đạo điều tiết hoạt động NHTM, điều hành sách tiền tệ Để tạo điều kiện cho NHTM phát triển sản phẩm dịch vụ, đề nghị với NHNN: Thứ nhất: NHNN cần hoàn thiện hành lang pháp lý cho toán điện tử, để từ làm cho hệ thống Agribank hồn thiện quy trình nghiệp vụ tốn điện tử hệ thống Bên cạnh đó, nâng cấp đại hóa hệ thống tốn, tạo điều kiện phát triển cơng cụ tốn Thứ hai: NHNN cần tăng cường phối hợp với quan thông tin đại chúng để tuyên truyền phổ biến kiến thức TTKDTM cho người dân Thơng qua đó, cung cấp thông tin để tổ chức, cá nhân nắm bắt tiện ích, an tồn việc sử dụng sản phẩm dịch vụ toán ngân hàng Thứ ba: NHNN cần trước bước việc thực hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tập trung đầu tư công nghệ cho hệ thống toán, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn Hiện nay, mức độ ứng dụng công nghệ ngân hàng chưa đồng đều, dẫn đến hạn chế phát triển ngân hàng bán lẻ liên kết Do vậy, NHNN cần đưa định hướng để NHTM liên kết với lĩnh vực công nghệ thông tin nhằm tạo giá trị đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường Thứ tư: NHNN phối hợp với Hiệp hội ngân hàng giải tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh ngân hàng việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Hoàn thiện, nâng cấp chương trình tốn bù trừ điện 101 tử liên ngân hàng tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng địa bàn tiếp cận cơng nghệ toán đại, đẩy nhanh tốc độ toán vốn cho kinh tế Thứ năm: thường xuyên tra, kiểm tra định kỳ, đột xuất tổ chức tín dụng định chế tài khác kịp thời phát hiện, chấn chỉnh xử lý nghiêm sai phạm, đảm bảo an toàn hoạt động toàn hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, triển khai ứng dụng công nghệ thông tin công tác kiểm tra, giám sát, quản trị điều hành, thông tin báo cáo nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHNN Nâng cao lực, trình độ chun mơn đồng thời đẩy mạnh giáo dục tư cách đạo đức đội ngũ cán tra ngân hàng Tổ chức tập huấn hướng dẫn cán thực quy trình tra theo quy định 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Thứ nhất: cần xây dựng hệ thống văn bản, quy định, quy trình cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng đơn giản hóa, dễ thực hiện, nâng cao chất lượng dịch vụ Hiện nay, hệ thống văn quy định, quy trình nghiệp vụ khách hàng đánh giá khó hiểu, thủ tục rườm rà Chính vậy, Agribank cần phải nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ khai báo đảm bảo đầy đủ thông tin cần thiết tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch cho thân ngân hàng Thứ hai: ứng dụng cơng nghệ đại hóa quy trình nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu cao khách hàng phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, tăng cường sức cạnh tranh, đưa việc quản lý chất lượng trở thành cơng việc thường xun Rà sốt lại quy chế, điều kiện bất cập, thủ tục hành rườm rà để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp với tình hình kinh doanh thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đồng thời tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng nâng cao vai trò quản trị rủi ro công nghệ Thứ ba: cần xây dựng chiến lược đào tạo cho toàn nghành, xây dựng tiêu chuẩn cán lĩnh vực phù hợp với chuẩn mực quốc tế Đào tạo kỹ nghiệp vụ lĩnh vực đáp ứng yêu cầu công việc điều kiện cạnh tranh hội nhập Tập trung đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu đại hóa 102 công nghệ ngân hàng Công tác đào tạo phải đôi với sử dụng cán sau đào tạo nhằm tránh lãng phí nâng cao chất lượng đội ngũ cán việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ tư: cần xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ cách tổng thể quán toàn hệ thống phù hợp với môi trường kinh doanh, xu phát triển dịch vụ năm Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ cần phải rõ hơn, cụ thể để tỏ rõ ưu sản phẩm dịch vụ so với ngân hàng khác Đồng thời đưa biểu phí thu dịch vụ hợp lý, nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm dịch vụ Là ngân hàng thương mại quốc doanh lớn, có mặt hầu hết huyện lỵ tỉnh, thành nước, đến Agribank cung cấp tương đối đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại từ trung ương đến địa phương Vì lợi đó, Agribank cần đẩy mạnh tun truyền, quảng bá để giới thiệu sản phẩm đến gần với người dân, tạo hình ảnh Agribank thân thiện, gần gủi với khách hàng Thứ năm: đầu tư nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng Để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại khoa học cộng nghệ phải trước bước, Agribank cần tập trung đầu tư nguồn lực để đầu tư mua sắm máy móc thiết bị công nghệ mới, đại, nâng cấp đường truyền liệu, cải tiến chương trình ứng dụng Do cơng nghệ ngân hàng thường xuyên thay đổi, chi phí cho việc thay đổi lớn nên Agribank cần xây dựng chiến lược phát triển công nghệ dài hạn, chiến lược công nghệ cần phải sâu mặt trình độ cơng nghệ, khả cải tiến, nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ, ứng dụng, khai thác công nghệ thông tin, kỹ thuật số, điện tử viễn thông hoạt động kinh doanh, quản trị điều hành Thứ sáu: mở rộng quyền tự chủ cho chi nhánh việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do địa bàn chi nhánh khác nên ưu phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ, mơi trường cạnh tranh khác Chính thế, Agribank nên cho phép chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ dựa ưu chi nhánh điều kiện thực tế địa phương Đồng thời, 103 giao tiêu kế hoạch cần xem xét lợi địa bàn hoạt động để từ giao tiêu kế hoạch cho phù hợp Thứ bảy: Tăng cường đầu tư, đổi công nghệ sở vật chất: Với xu ngày hội nhập quốc tế sâu rộng, lĩnh vực kinh tế đứng trước cạnh tranh khốc liệt Riêng với nghành ngân hàng cạnh tranh cịn gay gắt khốc liệt Với quy định chung NHNN trần lãi suất huy động vốn, lãi vay mức phí dịch vụ nên việc đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng phụ thuộc nhiều sở vật chất, máy móc thiết bị cơng nghệ đại yếu tố then chốt đua tìm kiếm ủng hộ người sử dụng dịch vụ Chất lượng dịch vụ phụ thuộc nhiều vào yếu tố máy móc thiết bị, trình độ cơng nghệ Nó tảng cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến, đại Nâng cao cạnh tranh chất lượng dịch vụ tảng công nghệ đại, nên Agribank xác định rõ việc đẩy mạnh đầu tư nghiên cứu mua sắm, nâng cấp máy móc thiết bị với hàm lượng cơng nghệ cao đáp ứng phát triển xã hội Agribank trọng khâu đột phá chiến lược nâng cao hiệu hoạt động lực tài chính; đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ đại, tiên tiến Là chi nhánh trực thuộc hệ thống Agribank nhánh cần mạnh dạn đầu tư mua sắm hệ thống máy móc thiết bị đại, triển khai chương trình ứng dụng cơng nghệ thơng tin có tính thực tiễn cao đem lại lợi ích thuận tiện trình sử dụng Đầu tư, mở rộng mạng lưới lắp đặt thêm máy ATM, EDC/POS giúp khách hàng thuận lợi việc toán Thứ tám: Mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ theo hướng đa năng, đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng Một sản phẩm dịch vụ hấp dẫn mà khách hàng tìm nhiều lợi ích chắn khách hàng lựa chọn Vì vậy, sản phẩm dịch vụ vũ khí lợi hại thời đại cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng Cạnh tranh bắt buộc ngân hàng phải cung ứng sản phẩm dịch vụ mà thị trường đòi 104 hỏi ngày cao chất lượng, tiện ích, phong phú chủng loại Chính ngân hàng phải tạo sản phẩm dịch vụ đại với tiện ích vượt trội, bên cạnh cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ mà cung cấp tăng khả cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu khách hàng Đây nguồn thu ổn định an toàn ngân hàng Đa dạng hóa loại hình dịch vụ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đa dạng hóa nguồn thu 105 KẾT LUẬN Việt Nam nước phát triển có mức thu nhập trung bình, hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ, dịch vụ tốn tăng trưởng cao quy mơ số lượng phương thức TTKDTM vùng nơng thơn vừa hội vừa thách thức ngân hàng việc triển khai mở rộng dịch vụ TTKDTM khu vực Trải qua 30 năm hình thành phát triển, Agribank chi nhánh Hà Tĩnh đến xây dựng cho vị trí quan trọng địa bàn tỉnh Hà Tĩnh.Trước áp lực cạnh tranh ngày gay gắt với ngân hàng địa bàn, Agribank chi nhánh Hà Tĩnh cần có biện pháp đổi cách tồn diện nhằm đáp ứng đòi hỏi kinh tế hội nhập nâng cao lực cạnh tranh có đẩy mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ TTKDTM Phát triển dịch vụ TTKDTM định hướng phù hợp với xu phát triển kinh tế Trên sở định hướng Chính phủ NHNN, đạo Agribank Việt Nam, nổ lực phấn đấu cán công nhân viên Agribank chi nhánh Hà Tĩnh nên việc phát triển dịch vụ TTKDTM chi nhánh đạt nhiều kết tích cực, TTKDTM ngày tăng vể đối tượng tham gia, khối lượng giao dịch giá trị; thể thức tốn ngày mở rộng Bên cạnh đó, nhiều hạn chế mức độ tham gia sử dụng dịch vụ dân cư thấp; phát triển chưa tương xứng với tiềm thị trường địa phương Để đẩy mạnh việc mở rộng phát triển dịch vụ TTKDTM tỉnh Hà Tĩnh đặc biệt khu vực nông thôn, miền núi ngồi giải pháp từ ngân hàng cần nhiều tích cực, chủ động quyền địa phương, cấp nghành chức năng, đơn vị liên quan đạo, thực thi giải pháp nhằm đưa chủ trương TTKDTM theo định hướng Chính phủ vào sống, góp phần xây dựng nếp sống văn minh, đại, đẩy nhanh công phát triển đất nước theo hướng đại 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thạch An, 2015 “Xã hội khơng tiền mặt”, , tạp chí cơng nghệ thơng tin; ngày cập nhật: 21/10/2015 http://www.pcworld.com.vn/articles/kinhdoanh/giai-phap/2015/10/1243209/xa-hoi-khong-tien-mat/ Báo cáo tài năm 2015, 2016, 2017 Agribank chi nhánh Hà Tĩnh; Bảng cân đối kế toán chi tiết năm 2015, 2016, 2017 Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2017 phương hướng hoạt động năm 2018 Agribank Việt Nam, 2015, 2016, 2017 Báo cáo thường niên Trần Hữu Bình (2014), Luận văn Thạc sỹ kinh doanh quản lý “ Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Chi nhánh Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp ” Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội; Chính phủ, 2001 Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20 tháng 09 năm 2001 “Về hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán”; Chính phủ, 2012 Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt”; Chính phủ, 2007 Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24 tháng năm 2007 Thủ tướng Chính phủ “Về việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lượng từ NSNN”; Giáo trình tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, tác giả Nguyễn Văn Ngọc (2011) – Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội; 10 Huỳnh Thị Thanh Hảo, 2011 Luận văn thạc sĩ kinh tế, “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh TP Hồ Chí Minh”, , trường Đại học kinh tế 11 Đặng Cơng Hồn, 2015 Luận án tiến sỹ “Phát triển Dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư Việt Nam”, trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN 12 Nguyễn Minh Kiều, 2009 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương Mại, Nxb Thống kê, Hà Nội; 13 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Quốc hội; 107 14 Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 Quốc hội ban hành ngày 20/11/2017; 15 Nguyễn Thị Mùi, 2004 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Nhà xuất Thống kê Hà Nội; 16 Đỗ Thị Khánh Ngọc, 2014 Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh “Đẩy mạnh cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên” 17 Nguyễn Văn Ngọc, 2011 Giáo trình tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội; 18 Mai Thị Quỳnh Như, 2014 “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam”, Bài viết trang điện tử Đại học tân, Ngày cập nhật 19/09/2014 http://kketoan.duytan.edu.vn/Home/ArticleDetail/vn/132/1447/bai-viet-ths.-mai-thiquynh-nhu-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-tai-viet-nam 19 Đỗ Thị Lan Phương, 2014 “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt: Xu hướng giới thực tiễn việt Nam”, tạp chí tài ; ngày cập nhật 24/07/2014 http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/thanh-toankhong-dung-tien-mat-xu-huong-tren-the-gioi-va-thuc-tien-tai-viet-nam51899.html 20 Lê Thị Hồng Phượng, 2012 Luận văn thạc sỹ Giải pháp mở rộng phương thức toán không dùng tiền mặt khách hàng cá nhân Việt Nam, đại học Kinh tế; 21 Quyết định số 30/2006/QĐ-NHNN ngày 11/7/2006 Ngân hàng nhà nước Việt Nam Quy chế cung ứng sử dụng Séc toán Séc 22 Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27 tháng 12 năm 2011 Thủ tướng phủ Phê duyệt đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015; 23 Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30 tháng 12 năm 2016 Thủ tướng Chính phủ Phê duyệt đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020; 108 24 Quyết định số 151/QĐ-HĐTV-ĐCTC ngày 28 tháng 02 năm 2014 Hội đồng thành viên Agribank ban hành quy chế hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối hệ thống Agribank; 25 Quyết định số 149/QĐ-HĐTV-TCKT ngày 28 tháng 02 năm 2014 Hội đồng thành viên Agribank ban hành tổ chức giao dịch với khách hàng hệ thống Agribank; 26 Quyết định số 448/QĐ-NHNo-ĐCTC ngày 13 tháng năm 2014 Tổng giám đốc Agribank ban hành quy trình nghiệp vụ tốn quốc tế hệ thống Agribank; 27 Quyết định số 1399/QĐ-NHNo-TCKT ngày 18 tháng năm 2017 Tổng giám đốc Agribank việc ban hành quy định cung ứng sử dụng Séc hệ thống Agribank; 28 Quyết định số 1919/QĐ-NHNo-TTT ngày 18 tháng 10 năm 2017 Tổng giám đốc Agribank quy định phát hành, quản lý, sử dụng toán thẻ hệ thống Agribank; 29 Thông tư 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 NHNN hướng dẫn dịch vụ trung gian tốn 30 Thơng tư số 46/2014/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2014 Ngân hàng Nhà nước việc ban hành hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt; 31 Thơng tư số 22/2015/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2015 Thống đốc NHNN quy định hoạt động cung ứng sử dụng Séc; 32 Thông tư số 30/TT-NHNN ngày 14 tháng 10 năm 2016 Thống đốc NHNN sửa đổi, bổ sung số Thông tư quy định hoạt động cung ứng dịch vụ toán dịch vụ trung gian toán; 33 Nguyễn Thị Thanh Thúy (2014), phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt toán nội địa Agribank Chi nhánh Nam Hà Nội, trường Đại học Thương Mại; 109 ... thể Ngân hàng phát triển nông nghiêp Nghệ Tĩnh thành lập Ngâng hàng phát triển nông nghiệp Nghệ An Ngân hàng phát triển nông nghiệp Hà Tĩnh (nay Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh) Agribank Chi nhánh Hà. .. vậy, hiểu: Dịch vụ TTKDTM loại hình dịch vụ Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp đề khách hàng toán hàng hóa dịch vụ qua tài khoản khách hàng mở Ngân hàng mà không sử dụng đến tiền mặt 1.2.1.2... thương mại tồn tỉnh nói chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh (Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh) nói riêng khơng ngừng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt đạt nhiều kết