Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 96 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
96
Dung lượng
749 KB
Nội dung
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI VŨ THỊ NHUNG PHÁTTRIỂNDỊCHVỤTHANHTOÁNKHÔNGDÙNGTIỀNMẶTTẠINGÂNHÀNGNÔNGNGHIỆPVÀPHÁTTRIỂNNÔNGTHÔNVIỆT NAM-CHI NHÁNHTÂYĐÔ Chuyên ngành : Tài – Ngânhàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬNVĂNTHẠCSĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên HÀ NỘI - 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luậnvăn kết nghiên cứu riêng tôi, không chép Nội dungluậnvăn có tham khảo sử dụngtài liệu, thông tin đăng tải giáo trình, tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu luậnvăn Tác giả luậnvăn Hoàng Thị Kim Oanh ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả luậnvăn xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - giáo viên hướng khoa học hướng dẫn nhiệt tình định hướng khoa học cho tác giả suốt trình nghiên cứu, thu thập số liệu, khảo sát thực tế thực luậnvăn đồng thời có ý kiến đóng góp quí báu để luậnvăn hoàn thành tốt Tác giả luậnvăn xin trân trọng cảm ơn hỗ trợ nhiệt tình trình thu thập tài liệu cán phòng kế hoạch kinh doanh - NgânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthônViệtNam – ChinhánhTâyĐô Cuối cùng, tác giả xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo khoa sau đại học trường Đại học Thương Mại gia đình động viên giúp đỡ tác giả suốt trình hoàn thànhluậnvăn Tác giả luậnvănVũ Thị Nhung iii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG v Sơ đồ 1.1: Quy trình toán UNC 15 Sơ đồ 1.2 Quy trình toán UNT .15 Sơ đồ 1.3: Quy trình toán séc qua NHTM .16 Sơ đồ 1.4: Quy trình toán séc qua NHTM 17 Sơ đồ: 1.5 Quy trình toán thẻ .17 Sơ đồ 1.7 Quy trình toán chuyển tiền trả trả chậm .19 Sơ đồ 1.8 Quy trình toán nhờ thu 20 Sơ đồ 1.9 Quy trình toán tín dụng chứng từ 21 Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức NHNo&PTNT VN-CN TâyĐô 37 Bảng 2.1: Kết huy động vốn 2011-2014 NHNo&PTNTVN 40 – ChinhánhTâyĐô .40 Bảng2.2: Kết hoạt động tín dụngnăm 2011-2014 NHNo& 41 PTNT TâyĐô 41 Bảng 2.3 Kết hoạt động dịchvụ 2011-2014 NHNo&PTNT TâyĐô 43 Bảng 2.4 : Kết tàinăm 2011 - 2014 NHNo&PTNT TâyĐô 44 Bảng 2.6 Kết thu dịchvụ 2011-2014 NHNo&PTNT TâyĐô 50 Đơn vị: triệu đồng 50 Bảng 2.7 Tình hình toán Ủy nhiệm chi NHNo&PTNT TâyĐô .51 giai đoạn 2011-2014 .51 Bảng 2.8 Tình hình toán Ủy nhiệm thu NHNo&PTNT TâyĐô .52 giai đoạn 2011-2014 .52 Bảng 2.9 Tình hình toán séc NHNo&PTNT TâyĐô giai đoạn 2011-2014 53 Bảng 2.10 Tình hình toán thẻ NHNo&PTNT TâyĐô 54 giai đoạn 2011-2014 .54 2.3.2.2 Thực trạng kết pháttriển TT KDTM toán quốc tế: 55 iv Bảng 2.11 Công tác TTQT năm 2011 - 2014 NHNo&PTNT TâyĐô 55 Bảng 2.12 : Công tác mua bán ngoại tệ 2011 – 2014 NHNo& 56 PTNT TâyĐô .56 Bảng : 2.13 Biểu phí dịchvụ NHNo&PTNT,Vietinbank, BIDV .59 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu ATM CBCNV DV EDC NH NHNN NHTM NHNo & PTNT VN 10 11 12 13 14 15 16 17 18 L/C PGD POS TT KDTM TTQT UNC UNT USD VND WTO Nguyên nghĩa Automatic teller machine- Máy rút tiền tự động Cán công nhân viên Dịchvụ Electronic data Capture- Thiết bị đọc thẻ điện tử NgânhàngNgânhàng Nhà nước Ngânhàng thương mại NgânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthônViệtNam Letter of Creadit- Thư tín dụng Phòng giao dịch Point of sale- Các điểm chấp nhận toánThanhtoánkhôngdùngtiềnmặtThanhtoán quốc tế Ủy nhiệm chi Ủy nhiệm thu Đô la Mỹ ViệtNam đồng Tổ chức thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết huy động vốn 2011-2014 NHNo&PTNTVN – ChinhánhTâyĐô Error: Reference source not found vi Bảng2.2: Kết hoạt động tín dụngnăm 2011-2014 NHNo& PTNT TâyĐô Error: Reference source not found Bảng 2.3 Kết hoạt động dịchvụ 2011-2014 NHNo&PTNT TâyĐô Error: Reference source not found Bảng 2.4 : Kết tàinăm 2011 - 2014 NHNo&PTNT TâyĐô Error: Reference source not found Bảng 2.5 Thực trạng phương thức pháttriểndịchvụtoánkhôngdùngtiềnmặt giai đoạn 2011-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.6 Kết thu dịchvụ 2011-2014 NHNo&PTNT TâyĐô Error: Reference source not found Bảng 2.7 Tình hình toán Ủy nhiệm chi NHNo&PTNT TâyĐô giai đoạn 2011-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.8 Tình hình toán Ủy nhiệm thu NHNo&PTNT TâyĐô giai đoạn 2011-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.9 Tình hình toán séc NHNo&PTNT TâyĐô giai đoạn 2011-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.10 Tình hình toán thẻ NHNo&PTNT TâyĐô giai đoạn 2011-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.11 Công tác TTQT năm 20 11 - 2014 NHNo&PTNT Tây Đ ô PTNT TâyĐô Error: Reference source not found Bảng 2.12 : Công tác mua bán ngoại tệ 2011 – 2014 NHNo& Error: Reference source not found Bảng : 2.13 Biểu phí dịchvụ NHNo&PTNT,Vietinbank, BIDV Error: Reference source not found vii viii DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình toán UNC Error: Reference source not found Sơ đồ 1.2 Quy trình toán UNT Error: Reference source not found Sơ đồ 1.3: Quy trình toán séc qua NHTM Error: Reference source not found Sơ đồ 1.4: Quy trình toán séc qua NHTM .Error: Reference source not found Sơ đồ: 1.5 Quy trình toán thẻ .Error: Reference source not found Sơ đồ 1.6 Quy trình toán chuyển tiền ứng trước Error: Reference source not found Sơ đồ 1.7 Quy trình toán chuyển tiền trả trả chậm .Error: Reference source not found Sơ đồ 1.8 Quy trình toán nhờ thu Error: Reference source not found Sơ đồ 1.9 Quy trình toán tín dụng chứng từ .Error: Reference source not found Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức NHNo&PTNT VN-CN TâyĐô .Error: Reference source not found PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết để tài Cùng với pháttriển xã hội, sản xuất hàng hóa ngày pháttriển mạnh mẽ, lưu thông hàng hóa ngày mở rộng quy mô, phạm vi Hoạt động toántiềnmặtkhông đáp ứng nhu cầu việc toán nữa, toánkhôngdùngtiềnmặt (TTKDTM) ngày trở thành phương tiệntoán phổ biến nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng Hoạt động toánkhôngdùngtiềnmặt ngày chiếm ưu với lợi ích vượt trội, có đóng góp to lớn pháttriển kinh tế Nhận thức vấn đề Chính phủ ViệtNam đưa nhiều sách nhằm pháttriểntoánkhôngdùngtiềnmặt tới tầng lớp dân cư Tuy nhiên thực tế tỷ lệ toántiềnmặt giao dịchhàng ngày người dân ViệtNam cao, người dân có thói quen sử dụngtiềnmặt giao dịch, tâm lý e dè, sợ rủi ro tiếp cận với phương tiệntoán làm hạn chế pháttriểntoánkhôngdùngtiềnmặt Ngay thành thị, nơi đời sống nhân dân tình trạng dân trí cao thói quen sử dụngtiềnmặt phổ biến NgânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthônViệtNam (NHNo&PTNT VN) - ChinhánhTâyĐôchinhánh cấp thành lập từ tháng 4/2008 nằm khu đô thị Mỹ Đình I, cửa ngõ phía Tây thủ Đô Đây môi trường đầy hấp dẫn để pháttriểntoánkhôngdùngtiềnmặt đặt thách thức không nhỏ chinhánh Trong bối cảnh tình hình kinh tế xã hội nay, NHTM bắt đầu trọng làm để tăng lợi nhuận từ việc cung cấp dịchvụtoánkhôngdùngtiềnmặt Để tồn tại, pháttriển khẳng định vị pháttriểntoánkhôngdùngtiềnmặt đòi hỏi cấp thiết NHNo&PTNT VN- ChinhánhTâyĐô Với nhận thức công tác pháttriểntoánkhôngdùngtiềnmặt NHNo&PTNT ChinhánhTâyĐô trọng đạt kết đáng kể 73 - Thứ tư, tài trợ cho đơn vị khách hàng tổ chức kiện lớn, mặt gắn bó khách hàng cũ, mặt khác quảng bá thương hiệu thu hút khách hàng Ví dụ như: Tài trợ cho kiện đua xe đạp,tài trợ số bảng tin ….Tăng cường buổi giao lưu thể thao, văn nghệ,… - Thứ năm, xây dựng quy trình chăm sóc khách hàng VIP, nhằm có ưu đãi, chế độ chăm sóc cụ thể với khách hàng lớn ChiNhánhmặt tăng cường mối quan hệ khách hàng với Chi nhánh, mặt khác khuyến khích khách hàng tiềm tăng cường quan hệ với Ngânhàng - Thứ sáu, tổ chức hội nghị khách hàng, mặt hình thức khuyến khách hàng để quảng bá, hình thức Marketing mở rộng dịch vụ; mặt khác thông qua để tiếp nhận góp ý trực tiếp từ khách hàng chất lượng dịch vụ, thái độ nhân viên giao dịch Tổ chức điều tra, phát phiếu thăm dò…khách hàng sử dụng sản phẩm dịchvụ truyền thống triển khai chinhánh Khuyến khích khách hàng góp ý hình thức khác, như: góp ý trực tiếp với cán lãnh đạo ngân hàng, gửi thư góp ý với ngânhàng 3.2.5 Khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán sử dụngdịch vụ: Nhằm khuyến khích khách hàng mở sử dụngtài khoản tiền gửi, NHNN ban hành Quy chế thể lệ mở sử dụngtài khoản tiền gửi doanh nghiệp tư nhân đơn giản Hiện nay, số lượng tài khoản cá nhân mở NHNo&PTNT VN- ChinhánhTâyĐô nhiều doanh số số dư tài khoản hạn chế Để khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán sử dụngdịchvụ NHNo&PTNT , Chinhánh cần: - Thứ nhất, tích cực tiếp cận doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà nước mở tài khoản để chi trả khoản thu nhập cho nhân viên thông qua tài khoản cá nhân, khuyến khích họ chi trả tiềnhàng hóa, dịchvụtiền điện, tiền nước, điện thoại… thông qua tài khoản cá nhân 74 -Thứ hai, miễn giảm phí mở sử dụngdịchvụtài khoản toán nhằm khuyến khích đối tượng khách hàng tham gia mở sử dụngdịchvụ Agribank - Thứ ba, xây dựng gói sản phẩm để thu hút cung cấp cho khách hàng cách thuận tiện - Thứ tư, đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản sử dụngdịch vụ, điều gây không trở ngại cho khách hàng cho Ngânhàng Khách hàng đến với Ngânhàng mục đích lãi suất, an toàn, tiện lợi họ cần thủ tục đơn giản, nhanh chóng Vì vậy, NHNo&PTNT VN-CN TâyĐô cần phải cải cách thủ tục để tạo đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, hiệu quả, an toàn cho khách hàng Giúp khách hàng nhận thức ưu điểm TTKDTM so với toántiềnmặt cách tốt để tăng doanh số TTKDTM Ngânhàng 3.2.6 Hoàn thiện máy tổ chức quản lý, xây dựng chiến lược Chinhánh tiếp tục hoàn thiện máy quản lý từ ban lãnh đạo tới phòng, tổ nghiệpvụ Bộ phận kế hoạch kinh doanh tăng cường hỗ trợ ban giám đốc vạch kế hoạch hoạt động, tiêu chí đánh giá, phân chia kế hoạch kinh doanh cho phòng đầu mối, phận nghiệpvụ Việc phân chia thể tính chuyên môn hóa cao, giúp cho Ban lãnh đạo bao quát toàn hoạt động nghiệpvụchi nhánh, để kịp thời chấn chỉnh, hay động viên trình tác nghiệpdịchvụtoán Đồng thời việc phân phòng đầu mối giúp cho cán tìm hiểu thông tin dịchvụ qua phòng này, giúp cá nhân phát huy khả năng, sở trường chuyên môn 3.2.7 Mở rộng hợp tác liên kết với tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, đơn vị hành nghiệp để cung ứng dịchvụtoánkhôngdùngtiềnmặt Hiện trung tâm mua sắm, siêu thị, khu vui chơi giải trí, trường học… áp dụng hình thức toán điện tử đại nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Để cung cấp dịchvụ TTKDTM cần có tham gia bên Ngânhàng – Khách hàng – Nhà cung cấp Trong thời gian tới chinhánh cần 75 phải hợp tác mạnh với công ty cung cấp dịchvụ viễn thông, điện nước, bảo hiểm, trung tâm thương mại, khu vui chơi giải trí, siêu thị… để triển khai toán qua thẻ, EDC/POS Đề đơn vị chấp nhận phương thức toánngânhàng cần phải có sách ưu đãi phí, hoa hồng chiết khấu hợp lý, tạo chương trình khuyến giảm giá nhằm thu hút khách hàng để nhà cung cấp hàng hóa ngânhàng có lợi Ví dụ: Áp dụng chương trình khuyến mại giảm giá khách hàng mua hàng siêu thị toán thẻ chinhánhphát hành… Điều vừa tạo điều kiện cho đối tác có thêm khách hàng mà ngânhàng lại tăng có hội phát hành thẻ Có thể nói hợp tác mang lại lợi ích với tất bên tham gia toán 3.2.8 Một số giải pháp khác Phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động TTKDTM: Trong hoạt động kinh doanh ngânhàng luôn phải đối đầu với rủi ro như: rủi ro toán, rủi ro tín dụng, rủi ro hối đoái, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất… Rủi ro làm cho ngânhàng rơi vào tình trạng tổn thất tài chính, uy tín chí bị phá sản Thực tế NHNo&PTNT VN- ChinhánhTâyĐô chưa có sách quản lý rủi ro riêng chưa có phận nghiên cứu đưa sách quản lý, phòng chống rủi ro Để phòng ngừa hạn chế rủi ro NHNo&PTNT VN- ChinhánhTâyĐô nên: - Rà soát văn quy định, quy trình sản phẩm dịch vụ, đào tạo cán Chinhánh nhận diện rủi ro đồng thời nắm vững quy trình nghiệpvụ - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, hậu kiểm - Phối hợp chặt chẽ với quan liên quan, đối tác việc ngăn chặn xử lý rủi ro hoạt động sản phẩm dịchdịchvụ Nghiên cứu, áp dụng biểu phí cạnh tranh: Một biểu phí dịchvụ hợp lý phải dựa vấn đề sau: - Biểu phí phải phù hợp với quy định NHNo&PTNT VN mức tối đa tối thiểu Chinhánh cần linh hoạt việc định mức phí giới hạn 76 phí tối đa tối thiểu quy định để áp dụng trường hợp cụ thể vào loại khách hàng, khu vực, số lượng giao dịch tần suất giao dịch - Theo dõi thường xuyên, cập nhật tình hình biểu phí dịchvụ NHTM khác địa bàn, để từ đưa biểu phí có sức cạnh tranh thời kỳ thời điểm sở nguyên tắc bù đắp chi phí có lãi - Đảm bảo quyền lợi ngânhàng khách hàng Ngoài ra, cần tranh thủ giúp đỡ nhiệt tình từ quyền địa phương quan ban ngành có nhiều tác động đến hoạt động ngânhàng Trao đổi học hỏi kinh nghiệm từ chinhánhngânhàng hệ thống, ngânhàng khác địa bàn để có chiến lược sản phẩm dịchvụ sách khách hàng phù hợp Các phòng nghiệpvụ cần có phối hợp chặt chẽ với nhau, bám sát tiêu kế hoạch để xây dựng chương trình hành động cụ thể, phân bổ giao khoán tiêu đến cán Định kỳ hàng tháng, phòng tổ chức họp đánh giá mức độ hoàn thành công việc người, xếp loại thi đua nhằm mục đích gắn kết quyền lợi khen thưởng trách nhiệm người 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan, Bộ ngành Thứ nhất: Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, phù hợp với quy định, thông lệ quốc tế cho hoạt động TTKDTM Hành lang pháp lý lĩnh vực TTKDTM chưa hoàn thiện, chưa đầy đủ đặc biệt TTKDTM toán quốc tế Hệ thống văn pháp lý liên quan đến TTKDTM cần phải tiếp tục chỉnh sửa, thay để phù hợp với thông lệ quốc tế nhu cầu người sử dụng Với pháttriển mạnh mẽ của công nghệ thông tin đại đời hàng loạt sản phẩm dịchvụngânhàng đại có sản phẩm TTKDTM, Chính phủ cần phải điều chỉnh, bổ sung văn tạo tảng pháp lý chặt chẽ hỗ trợ công tác toán Thứ hai: Chính phủ cần khuyến khích TTKDTM sách giảm thuế giao dịch TTKDTM Điều tác động đến lợi ích kinh tế 77 tổ chức, cá nhân từ đo tạo dựng thói quen giao dịch qua ngânhàng Mức thuế thu hoạt động dịchvụngânhàng nên điều chỉnh giảm xuống chinhánh NHTM hay NHTM hoạt động vùng nông thôn, vùng miền núi để khuyến khích NHTM đẩy mạnh đầu tư, đại hóa công nghệ, mở rộng dịchvụngânhàng Khoản thuế giảm giành cho đầu tư đại hóa công nghệ ngânhàngdịchvụ toán, tạo điều kiện cho TTKDTM pháttriển Thứ ba: Pháttriển hạ tầng kỹ thuật – công nghệ đại Mặt công nghệ ViệtNam thấp so với nước giới, Chính phủ cần trọng pháttriển hạ tầng kỹ thuật – công nghệ Thông qua ngoại giao, tăng cường hợp tác quốc tế, đẩy mạnh khuyến khích chuyển giao công nghệ từ nước tiêntiến sở tiếp thu làm chủ công nghệ 3.3.2 Kiến nghị Ngânhàng nhà nước Ngânhàng nhà nước có vai trò chủ đạo điều tiết hoạt động NHTM, điều hành sách tiền tệ Để tạo điều kiện cho NHTM pháttriển sản phẩm dịchvụngânhàng mình, đề nghị NHNN: Thứ nhất: NHNN cần có phối hợp với quan thông tin đại chúng để thông tin, tuyên truyền phổ biến kiến thức TTKDTM cho người dân Thông qua cung cấp thông tin để tổ chức, cá nhân nắm bắt tiện ích hiểu rõ rủi ro, biện pháp bảo đảm an toàn việc sử dụng phương tiện, dịchvụtoánngânhàng Thứ hai, hoàn thiện chế quản lý NHTM: NHNN cần tiếp tục quan tâm nghiên cứu để xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp lý cho hoạt động toán Trong năm qua, NHNN có nhiều cố gắng việc ban hành văn lĩnh vực toán, nhiên mức độ hoàn thiện chưa đáp ứng kịp thời so với yêu cầu đặt Đẩy nhanh việc thực chế toánkhôngdùngtiềnmặt cấp, ngành kinh tế không bó hẹp phạm vi ngành ngânhàng để góp phần quản lý tiềnmặt lưu thông kiểm soát tốt dòng tiền – vào Nhất quy định toán séc 78 hướng phù hợp với luật séc quốc tế để đơn giản thủ tục toán đảm bảo an toàn cho ngânhàng đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Thứ ba, tập trung đổi mới, đại hóa công nghệ lĩnh vực toán Nghiên cứu pháttriển thí điểm chương trình phần mềm toán xử lý nghiệpvụ bảo mậtViệtNam Từ đó, triển khai phạm vi toàn quốc NHNN cần trước bước việc thực hiện đại hoá công nghệ ngânhàng Tập trung đầu tư công nghệ cho hệ thống toán, nâng cao chất lượng phương tiện công cụ toán Có sách khuyến khách, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hoá công nghệ ngânhàng Mức độ ứng dụng công nghệ ngânhàng chưa đồng đều, dẫn đến hạn chế pháttriểnngânhàng bán lẻ liên kết Bởi vậy, NHNN cần đưa định hướng để NHTM nước chuẩn bị cho dự án liên kết ngânhàng lĩnh vực công nghệ thông tin nhằm tạo giá trị đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường Thứ tư, NHNN cần đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới đơn vị toán NHNN cần đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới đơn vị toán chấp nhận thẻ để tạo thuận lợi cho hoạt động toán qua POS thẻ nội địa diện rộng, khắp nước Đồng thời liên kết với Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Công thương để nghiên cứu, áp dụng quy định bắt buộc toán thẻ doanh nghiệp số ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh du lịch, thương mại, … Hợp tác, tiếp thu công nghệ đại từ nước để liên kết máy ATM Ngânhàng với Hiện tồn nhóm Ngânhàng tạo thành tổ chức nhỏ Banknet hay Smartlink chưa có đạo thống từ quan có thẩm quyền Giải điều hạn chế bớt tình trạng bố trí máy ATM bất hợp lý Ngânhàng 79 NHNN cần phối hợp với Hiệp hội Ngânhàng để giải tình trạng cạnh tranh không lành mạnh Ngânhàng việc pháttriển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Tăng cường hợp tác với tổ chức tín dụng quốc tế để tiếp thu công nghệ phương pháp quản lý Ngânhàng Ngành Ngânhàng nước ta trình đại hóa, đạt số tựu định tương đối lạc hậu khoảng cách công nghệ ngânhàng nước ta so với nước pháttriển khoảng cách xa NHNN cần hoàn thiện, nâng cấp chương trình toán bù trừ điện tử liên Ngânhàng để tạo điều kiện cho Ngân hàng, tổ chức tín dụng địa bàn tiếp cận với công nghệ toán đại, đẩy nhanh tốc độtoán vốn kinh tế Thứ năm, tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động TCTD Thường xuyên tổ chức tra, kiểm tra định kỳ đột xuất TCTD định chế tài khác nhằm kịp thời phát hiện, chấn chỉnh xử lý nghiêm sai phạm, từ đảm bảo an toàn hoạt động toàn hệ thống ngânhàng Cấu trúc lại mô hình tổ chức chức hệ thống tra theo chiều dọc Đổi phương pháp tra, tiến dần đến thông lệ chuẩn mực quốc tế, hoàn thiện quy định an toàn hoạt động ngânhàng phù hợp với thông lệ quốc tế (Basel 2), đồng thời đảm bảo việc tuân thủ quy định Ban hành quy định đánh giá xếp hạng TCTD theo tiêu chuẩn CAMEL(S) Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát TCTD gặp khó khăn thông qua giám sát từ xa xếp hạng TCTD Triển khai đề án ứng dụng công nghệ thông tin công tác kiểm tra, giám sát, quản trị, điều hành, thông tin báo cáo nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHNN 80 Nâng cao lực trình độ chuyên môn, đồng thời đẩy mạnh giáo dục tư cách đạo đức đội ngũ cán tra ngânhàng Tổ chức lớp tập huấn hướng dẫn cán thực quy trình tra theo quy định 3.3.3 Kiến nghị NgânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthônViệtNam Thứ nhất, việc xây dựng hệ thống văn bản, quy định, quy trình hệ thống Agribank ViệtNam cần xây dựngvăn bản, qui định, qui trình liên quan đến việc thực sản phẩm dịchvụngânhàng theo hướng đơn giản hoá, dễ thực hiện, nâng cao chất lượng dịchvụ Hiện nay, hệ thống văn bản, qui định Agribank ViệtNam hướng dẫn qui trình nghiệpvụ khách hàng đánh giá khó hiểu, mâu thuẫn, thủ tục rười rà Vì vậy, Agribank ViệtNam cần phải ban hành văn hướng dẫn theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ khai báo đảm bảo đầy đủ thông tin cần thiết nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch cho thân ngânhàng Thứ hai, tổ chức đào tạo nguồn nhân lực Tổ chức tập huấn, bồi dưỡng thêm nghiệpvụ chuyên môn, phổ biến kiến thức cho cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm với Ngânhàng nước nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cập nhật thông tin, công nghệ đại Agribank ViệtNam cần xây dựng chiến lược đào tạo cho toàn ngành, xây dựng tiêu chuẩn cán lĩnh vực phù hợp với chuẩn mực quốc tế để có kế hoạch đào tạo nâng cao, xây dựng đội ngũ cán chuyên gia đầu ngành Đào tạo kỹ nghiệpvụ lĩnh vực đáp ứng yêu cầu công việc điều kiện cạnh tranh hội nhập Tập trung đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao tay nghề kỹ thuật nghiệpvụ đủ nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu đại hóa công nghệ ngânhàng Công tác đào tạo phải đôi với sử dụng cán sau đào tạo nhằm tránh lãng phí nâng cao chất lượng đội ngũ cán việc pháttriển sản phẩm dịchvụngânhàng Thứ ba, xây dựng chiến lược pháttriển sản phẩm dịchvụ Agribank ViệtNam cần xây dựng chiến lược pháttriển sản phẩm dịchvụ sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu pháttriểndịchvụ nay, tham khảo chiến lược pháttriển sản phẩm dịchvụngânhàng khác để xây dựng kế hoạch pháttriển sản phẩm dịchvụ tổng thể, quán toàn hệ thống Định hướng phát 81 triển sản phẩm dịchvụ cần phải rõ hơn, cụ thể để tỏ rõ ưu sản phẩm dịchvụngânhàng so với ngânhàng khác Chuẩn hóa sản phẩm dịchvụ để thực đồng chinhánh Đồng thời việc đưa biểu phí thu dịchvụ hợp lý vấn đề không nhỏ việc thu hút khách hàng tham gia toán Hiện có nhiều tổ chức phép làm dịchvụ toán, có dịchvụ chuyển tiền, nên để nâng sức cạnh tranh Agribank ViệtNam cần xây dựng biểu phí phù hợp, mức thu phí giảm xuống đôi với đảm bảo chất lượng dịchvụ Là Ngânhàng thương mại quốc doanh lớn, có mặt hầu hết huyện lỵ tất tỉnh nước, Agribank cung cấp tương đối đa dạng sản phẩm dịchvụNgânhàng đại từ trung ương đến địa phương Vì lợi đó, Agribank cần đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá để giới thiệu sản phẩm đến gần với dân chúng, tạo hình ảnh Agribank thân thiện, gần gũi khách hàng Thứ tư, đầu tư nghiên cứu pháttriển công nghệ ngânhàng Trong pháttriểndịchvụNgânhàngpháttriển khoa học công nghệ phải trước bước Đồng thời để cung cấp sản phẩm dịchvụngânhàng đại, Agribank ViệtNam cần tập trung vốn cho pháttriển công nghệ mua sắm thiết bị công nghệ mới, đại, nâng cấp đường truyền liệu, cải tiến chương trình ứng dụng Muốn vậy, Agribank ViệtNam cần thực tiết giảm chi phí cho hoạt động khác, đặc biệt hoạt động quản lý xuống mức tối thiểu, tập trung đầu tư, pháttriển sản phẩm tảng công nghệ thu hút khách hàng, tăng doanh thu, phí dịchvụ nâng cao lực cạnh tranh Agribank Cần phải xây dựng chiến lược pháttriển công nghệ dài hạn đôi với pháttriển nguồn lực có Bởi công nghệ tiêntiến thường xuyên thay đổi, có nhiều kỹ thuật ứng dụng lúc, việc thay đổi công nghệ ngânhàng thường tốn chiến lược pháttriển công nghệ đắn gây lãng phí lớn Chiến lược pháttriển công nghệ cần phải sâu mặt trình độ công nghệ, khả cải tiến, nghiên cứu pháttriển sản phẩm dịch vụ, ứng dụng, khai thác công nghệ 82 thông tin, kỹ thuật số, điện tử viễn thông hoạt động kinh doanh quản trị điều hành ngânhàng Thứ năm, mở rộng quyền tự chủ cho chinhánh việc pháttriển sản phẩm dịchvụngânhàng Mỗi địa bàn hoạt động khác có ưu pháttriển loại dịch vụ, mức độ cạnh tranh khác Do vậy, NHNo&PTNT ViệtNam nên cho phép chinhánhpháttriển sản phẩm dịchvụ theo khả điều kiện thực tế chinhánh Đồng thời, giao tiêu kế hoạch thực cho chi nhánh, NHNo&PTNT ViệtNam cần xem xét lợi địa bàn hoạt động để giao tiêu cho phù hợp 83 KẾT LUẬN Trong bối cảnh suy thoái kinh tế, khủng hoảng tàitoàn cầu khó khăn kinh tế Việt Nam, nhiều thời điểm Agribank phải đối mặt với nhiều khó khăn vốn, khoản mở rộng tín dụng, nợ xấu tăng cao Điều đòi hỏi NHNo&PTNT ViệtNam phải đa dạng hóa nội dung hoạt động, đẩy mạnh pháttriển sản phẩm dịchvụ đặc biệt dịchvụtoánkhôngdùngtiềnmặt nhằm giảm rủi ro, giảm chi phí, tăng tỉ trọng thu nhập từ hoạt động sản phẩm dịch vụ, giảm bớt phụ thuộc vào hoạt động tín dụng Trong hệ thống Ngânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthôn nói chung Chi nhánhTây Đô nói riêng vấn đề toánkhôngdùngtiềnmặt có nhiều bất cập Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động toánkhôngdùngtiềnmặt NHNo&PTNT Việt Nam-Chi nhánhTâyĐôluậnvăn “Phát triểndịchvụtoánkhôngdùngtiềnmặtNgânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthônViệt Nam-Chi nhánhTây Đô” hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Luậnvăn hệ thống hóa sở lý luậntoánkhôngdùngtiền mặt, pháttriểndịchvụtoánkhôngdùngtiềnmặtNgânhàng thương mại; Thứ hai: Phân tích đánh giá sâu sắc thực trạng tình hình pháttriểntoánkhôngdùngtiềnmặtNgânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthônViệt NamChi nhánhTây Đô; từ có kết luận kết đạt được, hạn chế đồng thời nguyên nhân dẫn tới hạn chế việc pháttriểntoánkhôngdùngtiềnmặt NHNo&PTNT VN-CN TâyĐô Thứ ba: Đánh giá thuận lợi, khó khăn, hội, thách thức đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm pháttriểndịchvụtoánkhôngdùngtiềnmặtNgânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthônViệt Nam-Chi nhánhTâyĐôDo thời gian nghiên cứu hạn hẹp, luậnvănkhông tránh khỏi thiếu sót Tôi mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp tất quan tâm để đề tài này, để đề tài hoàn thiện sở khoa học cho nghiên cứu 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2010), Luật tổ chức tín dụng Chính phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 toánkhôngdùngtiềnmặt Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệpvụngânhàng đại, Nhà xuất thống kê Hà Nội Hà Thị Thanh Hòa (2013), Mở rộng toánkhôngdùngtiềnmặtchinhánhngânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthôn tỉnh Kon Tum, Đại học Đà Nẵng Bùi Thị Mỹ Huyền (2011), Hoàn thiện hoạt động toánkhôngdùngtiềnmặt qua ngânhàngThành Phố Hồ Chí Minh, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Ngânhàng nhà nước (2014), Thông tư số 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014, hướng dẫn dịchvụtoánkhôngdùngtiềnmặtNgânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthônViệtNam (2013), Bản mô tả sản phẩm dịchvụ phiên 2013 NgânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthônViệtNam (2014), Quyết định số 3499/NHNo-NCPT ngày 17/5/2014 Tổng giám đốc Agribank NgânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthônViệtNam (2012), Quyết định số 955/QĐ-HĐTV-TTT Quy định phát hành, quản lý sử dụngtoán thẻ hệ thống Agribank ban hành 10 NgânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthônViệtNam (2012), Quyết định số 151/QĐ-HĐTV-ĐCTC ban hành quy chế hoạt động cung ứng dịchvụ ngoại hối hệ thống Agribank 11 NgânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthônViệtNam (2012), Quyết định số 32/QĐ-NHNo-TCKT việc cung ứng sử dụng Séc hệ thống Agribank 12 NgânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthônViệtNam (2014), Quyết 85 định số 448/QĐ-NHNo-ĐCTC quy trình nghiệpvụtoán quốc tế hệ thống Agribank 13 NHNo & PTNT VN-CN Tây Đô/Phòng kế hoạch kinh doanh (2011, 2012, 2013,2014), Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh 14 NHNo & PTNT VN-CN TâyĐô /Phòng kế toánngân quỹ (2011, 2012, 2013,2014), Bảng cân đối chi tiết 15 Tô Kim Ngọc(2004), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, -Nhà xuất Thống Kê 16 TS Trần Minh Ngọc, ThS Phan Thuý Nga (2006), ThanhtoánkhôngdùngtiềnmặtViệt Nam, Tạp chíNgânhàng số 13- 2006 17 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệpvụngânhàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Hà Nội 18 Lê Thị Hồng Phượng (2012), Giải pháp mở rộng phương thức toánkhôngdùngtiềnmặt khách hàng cá nhân Việt Nam, Đại học Kinh tế 19 Nguyễn Thị Thanh Thúy (2014), Pháttriềndịchvụtoánkhôngdùngtiềnmặttoán nội địa NgânhàngnôngnghiệppháttriểnnôngthônViệt Nam-Chi nhánhNam Hà Nội, Đại học Thương Mại 20 Hoàng Văn Tùng (2009), Pháttriểntoánkhôngdùngtiềnmặt NHTMCP Sài Gòn-Hà Nội, Đại học Kinh Tế Quốc Dân 21 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngânhàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính PHỤ LỤC VĂN BẢN PHÁP LÝ VỀ THANHTOÁNKHÔNGDÙNGTIỀNMẶT ÁP DỤNGTẠINGÂNHÀNGNÔNGNGHIỆP & PHÁTTRIỂNNÔNGTHÔNVIỆTNAM – CHINHÁNHTÂYĐÔ - Luật TCTD năm 2010, có đề cập đến vấn đề toán qua ngânhàng - Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Thủ tướng phủ toánkhôngdùngtiềnmặt - Thông tư Số: 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 Thống đốc NHNN ViệtNam hướng dẫn dịchvụtoánkhôngdùngtiềnmặt - Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 Thủ tướng phủ việc phê duyệt đề án toánkhôngdùngtiềnmặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2012 ViệtNam - Quyết định 371/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 19/10/1999 quy chế phát hành toán thẻ ngânhàng Nghị định 64/2001/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 20/09/2001 hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịchvụtoán - Quyết định 226/2002/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 26/03/2002 việc ban hành quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịchvụtoán - Thông tư 05/2004/TT-NHNN ngày 15/09/2004 hướng dẫn thi hành Nghị định số 159/2004/NĐ-CP ngày 10/12/2003 Chính Phủ cung ứng sử dụng séc - Quyết định 1092/2002/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 08/10/2002 quy định thủ tục toán qua tổ chức cung ứng dịchvụtoán - Nghị định 159/2003/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 10/12/2003 cung ứng sử dụng Séc có hiệu lực thi hành ngày 01/04/2004 - Quyết định 30/2006/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 11/07/2006 ban hành quy chế cung ứng sử dụng séc - Quyết định số 2040/QĐ-NHNo-TTT ngày 20/11/2009 Hội đồng quản trị Agribank quy trình nghiệpvụ kết nối toán với khách hàng - Văn số 3717/NHNo-TTT ngày 12/08/2009 Hội đồng quản trị Agribank việc sửa đổi, bổ sung trình tự xử lý giao dịchtoán IPCAS - Quyết định số 1329/QĐ-NHNo-TTT ngày 04/09/2007 Hội đồng quản trị Agribank việc quy định nghiệpvụ chấp nhận toán thẻ ghi nợ nội địa qua hệ thống chuyển mạch tài quốc gia ViệtNam - Bản mô tả sản phẩm dịchvụ phiên 2013 ban hành kèm theo định số 3499/NHNo-NCPT ngày 17/5/2014 Tổng giám đốc Agribank - Quy định phát hành, quản lý sử dụngtoán thẻ hệ thống Agribank ban hành kèm theo định số 955/QĐ-HĐTV-TTT ngày 6/6/2012 Hội đồng thành viên Agribank Quyết định số 172/QĐ-HĐTV-TTT ngày 10/03/2014 Hội đồng thành viên Agribank sửa đổi, bổ sung quy định việc phát hành, quản lý sử dụngtoán thẻ hệ thống Agribank - Quyết định số 151/QĐ-HĐTV-ĐCTC ngày 28/02/2014 Hội đồng thành viên Agribank ban hành quy chế hoạt động cung ứng dịchvụ ngoại hối hệ thống Agribank - Quyết định số 448/QĐ-NHNo-ĐCTC ngày 13/05/2014 Tổng giám đốc Agribank ban hành quy trình nghiệpvụtoán quốc tế hệ thống Agribank - Quyết định số 32/QĐ-NHNo-TCKT ban hành ngày 13/01/2009 việc cung ứng sử dụng Séc hệ thống Agribank - Quyết định số 1650/QĐ-NHNo-NCPT ban hành ngày 25/3/2013 việc hướng dẫn sử dụngdịchvụ Bankplus Vietel hệ thống Agribank ... kinh tế Luận văn Phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Tây Đô nghiên cứu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam... trạng phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Tây Đô Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt Ngân hàng nông. .. hình phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Tây Đô Thứ ba: Đề xuất giải pháp kiến nghị phát triển toán không dùng tiền mặt Ngân