Luận văn thạc sĩ mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần ĐTPT việt nam chi nhánh bắc hải dương

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN PHAN VĂN DOANH RỘN T ỀN HOẠT ĐỘN T TẠ N THANH TO N N HÀN THƯ N H N D N Ạ CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PH T TR ỂN V ỆT NA CH NH NH ẮC HẢ DƯ N LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, năm 2019 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN PHAN VĂN DOANH RỘN T ỀN HOẠT ĐỘN T TẠ N THANH TO N N HÀN THƯ N H N D N Ạ CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PH T TR ỂN V ỆT NAM CH NH NH ẮC HẢ DƯ N LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN N ÀNH TÀ CHÍNH N N HÀN MÃ SỐ: 8340201 N ƯỜ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS,TS ĐÀO VĂN H N Hà Nội, năm 2019 i LỜ CA ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố cơng trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn (Ký tên) Phan Văn Doanh ii LỜ CẢ N hoàn thành chư ng trình cao h c viết luận văn này, đ nhận s hư ng dẫn, giúp đ g p nhiệt tình qu th y, Trường H c viện sách hát tri n Trư c hết, xin ch n thành cảm n qu th y, Trường H c viện sách hát tri n, đ tận tình hư ng dẫn, giúp đ tơi q trình h c tập Tôi xin gửi lời biết n s u s c đến SG,TS Văn H ng đ dành nhi u thời gian t m huyết hư ng dẫn nghiên cứu giúp đ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Mặc d c nhi u cố g ng trình nghiên cứu, h c hỏi, song thời gian, kinh nghiệm kiến thức hạn chế, luận văn không tránh khỏi nh ng thiếu s t, tác giả mong muốn nhận s tham gia đ ng g p nhà khoa h c, th y cô giáo c ng bạn b , đ ng nghiệp đ luận văn hoàn thiện h n Tác giả luận văn (Ký tên) Phan Văn Doanh iii DANH STT ỤC VIẾT TẮT ý hiệu viết tắt Nguyên nghĩa ATM BHXH ảo hi m x hội BHYT ảo hi m y tế BIDV BSMS CBQLKH Cán quản l khách hàng CIF Customer Informaton File CNTT Công nghệ thông tin VC T Automated teller machine g n hàng Thư ng mại C ph n tri n Việt am ịch vụ nh n tin t động n vị chấp nhận th 10 GDV Giao dịch viên 11 H V Huy động vốn 12 HSC Hội sở 13 IBMB Internet banking Moblie banking 14 KDNT&PS Kinh doanh ngoại tệ phái sinh 15 KDTM Không d ng ti n mặt 16 NH g n hàng 17 NHNN g n hàng hà nư c 18 NHTM g n hàng thư ng mại 19 NHTW g n hàng Trung ng 20 POS Point of Sale 21 TCTD T chức tín dụng u tư hát iv STT ý hiệu viết tắt Nguyên nghĩa 22 TNT Thu nhập thu n 23 TSC Trụ sở 24 TT Thanh tốn 25 TTD Thư tín dụng 26 TTKDTM Thanh tốn khơng d ng ti n mặt 27 TƯ Trung ng 28 UNC Ủy nhiệm chi 29 UNT Ủy nhiệm thu 30 USD 31 VND ô la Mỹ Việt am đ ng v DANH ỤC ẢN BIỂU, S ĐỒ Trang Bảng ảng 2.1: ảng t ng hợp ngu n vốn huy động 38 ảng 2.2: Mức l i suất huy động vốn niêm yết theo kỳ hạn, đối tượng khách hàng 40 ảng 2.3: ảng t ng hợp dư nợ tín dụng 41 ảng 2.4: ảng t ng hợp chất lượng tín dụng 43 ảng 2.5: ảng t ng hợp số liệu bán chéo thu dịch vụ 44 ảng 2.6: Số lượng th toán giai đoạn 2016-2018 48 ảng 2.7: Số lượng dịch vụ Ebanking TTH giai đoạn 2016-2018 49 ảng 2.8: Tình hình tốn I V c Hải ng 51 ảng 2.9: oanh số toán qua kênh giai đoạn 2016-2018 53 Biểu đồ i u đ 2.1 Thu nhập thu n hoạt động toán không d ng ti n mặt 2016-2018 45 i u đ 2.2 Tốc độ tăng trưởng thu nhập thu n hoạt động TTK TM 2016-2018 46 i u đ 2.3 S gia tăng số lượng tài khoản toán 47 Sơ đồ S đ 1.1: Quy trình tốn ủy nhiệm chi 15 S đ 1.2: Quy trình toán ủy nhiệm thu 17 S đ 1.3: Chu trình tốn th 22 S đ 2.1: C cấu t chức I V chi nhánh c Hải ng 35 vi CỘN HÒA XÃ HỘ CHỦ N HĨA V ỆT NA Độc lập - Tự - Hạnh phúc OC O Ả TRÌNH VỀ V ỆC Ổ SUN , CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CAO HỌC ính gửi: - Chủ tịch Hội đ ng chấm luận văn Thạc sĩ - an Quản l chư ng trình đào tạo sau ại h c - hòng Quản l đào tạo - Khoa Chính sách cơng Tên tơi là: Phan Văn Doanh H c viên l p: CHTC 03 - Niên khóa 2017- 2019 M số h c viên: 6033402003 – Chuyên ngành: Tài ng n hàng Th c Quyết định số 56/Q -HVCS T ngày 21/01/2019 Giám đốc H c viện sách hát tri n v việc giao đ tài luận văn cử cán hư ng dẫn h c viên cao h c Tôi l a ch n th c đ tài v i s hư ng dẫn khoa h c GS,TS Văn H ng - H c viện sách hát tri n gày 17/11/2019, đ bảo vệ thành cơng luận văn Thạc sĩ chun ngành Tài - g n hàng v i số m 8,8 Hội đ ng chấm luận văn Thạc sĩ theo Quyết định số 991/Q -HVCS T ngày 11/11/2019 H c viện Chính sách hát tri n Ý kiến Hội đồng Căn nhận xét, g p 02 giáo viên phản biện kiến tham gia thành viên Hội đ ng chấm luận văn Thạc sĩ, đ nghị xem xét, sửa ch a số nội dung luận văn cụ th : (i) đầu: - sung t ng quan nghiên cứu, kết cấu luận văn vào lời mở đ u vii (ii) Chương - Ch nh sửa tên chư ng thành: C sở l luận v tốn khơng d ng ti n mặt ng n hàng thư ng mại - Ch nh sửa tên mục 1.1, bỏ từ mở rộng dịch vụ sung mục: Mở rộng toán không d ng ti n mặt khái niệm, nội - dung, tiêu chí đánh giá - Sửa lại tên mục 1.4.2 thành số lượng tài khoản, số lượng th , số lượng dịch vụ toán ng n hàng điện tử - Xem xét b sung thêm nh n tố vào mục 1.5 (iii) Chương - Viết lại 2.1 đ tránh tr ng lặp - Sửa lại nội dung mục 2.3.2 theo nội dung đ ch nh sửa chư ng - Sửa lại tên mục 2.4 thay tử mở rộng b ng chung (iv) Chương - sung giải pháp v ứng dụng tintech (v) Sửa chữa khác - Sửa l i trích dẫn tài liệu tham khảo - Sửa l i hình thức theo quy định h c viện Báo cáo tiếp thu, chỉnh sửa Học viên Sau tham khảo kiến Giáo viên hư ng dẫn khoa h c, h c viên đ tiếp thu b sung, ch nh sửa theo yêu c u Hội đ ng chấm luận văn Thạc sĩ, cụ th sau: (i) đầu: - b sung t ng quan nghiên cứu, kết cấu luận văn vào lời mở đ u (ii) Chương - ch nh sửa tên chư ng thành: C sở l luận v tốn khơng d ng ti n mặt ng n hàng thư ng mại - ch nh sửa tên mục 1.1, bỏ từ mở rộng dịch vụ - sửa lại tên mục 1.4.2 thành số lượng tài khoản, số lượng th , số lượng dịch vụ toán ng n hàng điện tử (iii) Chương viii - viết lại mục 2.1 - sửa lại nội dung mục 2.3.2 - sửa lại tên mục 2.4: ti n mặt nhánh ánh giá chung hoạt động tốn khơng dùng g n hàng thư ng mại C ph n u tư hát tri n Việt am - Chi c Hải ng (iv) Chương - b sung giải pháp v ứng dụng tintech (v) Sửa chữa khác - Sửa l i trích dẫn tài liệu tham khảo - Sửa l i hình thức theo quy định h c viện H c viên xin báo cáo Chủ tịch Hội đ ng chấm luận văn Thạc sĩ, an Quản l chư ng trình đào tạo sau ại h c, hòng Quản l đào tạo Khoa Chính sách cơng H c viện sách hát tri n H c viên cam đoan v tính trung th c chịu trách nhiệm v nh ng nội dung đ b sung, sửa ch a đ y Xin tr n tr ng cảm n./ N ƯỜ HƯỚN DẪN HOA HỌC P S,TS Đào Văn Hùng X C NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HỘ ĐỒN TS Nguy n Thạc Hoát HỌC V ÊN Phan Văn Doanh CHẤ LUẬN VĂN 75 khác đ đáp ứng tốt h n nhu c u khách hàng như: dịch vụ toán nên c nh ng sản phẩm m i thuận tiện h n cho khách hàng, phát tri n đa dạng số dịch vụ đảm bảo cho khách hàng bên mua chi trả ti n nhận hàng,… a) Uỷ nhiệm thu Ủy nhiệm thu phư ng tiện toán truy n thống c nhi u ưu m ph hợp v i quan hệ chi trả theo định kỳ c th tính tốn xác số ti n tốn b ng cơng cụ đo lường như: cư c phí bưu điện, sử dụng điện, nư c… Thanh toán b ng ủy nhiệm thu c th ứng dụng cơng nghệ tốn đại đảm bảo xác an tồn nhi u nư c phát tri n sử dụng đ tốn hàng h a, dịch vụ gồi ra, đ đảm bảo lợi ích cho người bán, g n hàng hà nư c nên quy định người bán cung ứng hàng hố, dịch vụ cho người mua lập ủy nhiệm thu gửi tr c tiếp đến ng n hàng phục vụ người mua đ thu hộ àm cho trình di n nhanh ch ng h n lập ủy nhiệm thu người bán c quy n ghi r thời hạn tốn hình thức phạt chậm trả đ đảm bảo lợi ích chủ động h n toán g n hàng hà nư c nên khuyến khích phạm vi tốn: thu phí bảo hi m loại hình bảo hi m HTM mở rộng HXH, HYT , thu ti n trả g p, thu l i vay, thu lợi nhuận từ đ u tư chứng khoán b) Ủy nhiệm chi C n cải tiến nội dung mẫu lệnh chi ph hợp v i việc th c tốn mạng vi tính ng n hàng thư ng mại, c n đ n giản h a yếu tố lệnh chi ch c n tr ng đến yếu tố: số tài khoản người trả ti n, số tài khoàn người hưởng thụ số ti n, ch k người trả Khi c đủ u kiện nối mạng ng n hàng v i khách hàng đ y chuy n thành lệnh chi điện tử ứng dụng toán Áp dụng ủy nhiệm chi phạt chậm trả toán ti n hàng hoá, dịch vụ nh m đảm bảo quy n lợi cho người thụ hưởng, đ ng thời hạn chế tình trạng nợ d y dưa, chiếm dụng vốn lẫn n n kinh tế Hiện nay, đ kh c phục tình trạng lạm dụng vốn nên áp dụng ủy nhiệm chi c phạt trả chậm Cụ th , sau nhận 76 hàng hoá hay dịch vụ, chậm sau ngày người mua phải hồn thành việc tốn ti n cho người bán ếu thời hạn tính tỷ lệ phạt l i suất phạt 150% l i suất vay áp dụng cho doanh nghiệp Trường hợp số dư tài khoản ti n gửi khơng đủ tốn, ng n hàng lưu gi ủy nhiệm chi theo d i vào s theo d i ủy nhiệm chi, đ ng thời tính l i phạt chậm trả c th theo d i được, phải c s phối kết hợp gi a ng n hàng khách hàng c) ịch vụ th Trong môi trường cạnh tranh ch c nh ng sản phẩm dịch vụ tốt khách hàng m i l a ch n c m i phát tri n ng cao chất lượng dịch vụ th phải gia tăng nh ng tiện ích nh ng th ng n hàng, phải c kênh toán th nhanh ch ng, d dàng phải hạn chế rủi ro cho người sử dụng Tăng cường công tác marketing sản phẩm th ng n hàng: khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm c ng quảng cáo rộng r i th BIDV - Chi nhánh c Hải ng, chi nhánh, phịng giao dịch phát hành mi n phí th cho tất khách hàng gửi tiết kiệm; liên kết trung t m giải trí m i làm m ưu đ i th cho chủ th Mở rộng mạng lư i c sở chấp nhận th : tăng cường hệ thống máy ATM m chấp nhận th Việc mở rộng mạng lư i ATM m toán th đáp ứng ngày tốt h n yêu c u sử dụng thuận tiện cho chủ th gồi ra, có th l p máy ATM khu công nghiệp, phát hành th BIDV Chi nhánh c Hải ng v i số lượng l n từ 1.000 th trở lên; tác động t i liên minh th , đưa th BIDV Chi nhánh c Hải ng c th sử dụng máy ATM, m chấp nhận th tất ng n hàng liên minh th ; đảm bảo an ninh khu v c đặt máy ATM đ chống cư p giật Cải tiến thủ tục phát hành th , đa dạng sản phẩm th đáp ứng nhu c u khác d n cư Hiện nay, th BIDV - Chi nhánh c Hải ng chủ yếu th ghi nợ nội địa, chưa c nhi u loại th khác Vì vậy, ng n hàng c n phải quan t m đến nhi u đối tượng khách hàng đ c th phát hành đa dạng nhi u chủng loại th : th quốc tế, th tín dụng, loại th trả trư c c mệnh giá khác nhau; th 77 vô danh, th ghi danh,… V i th vô danh c th trở thành m n quà c nghĩa đ tặng bạn b người th n Th phải c trang trí màu s c b t m t đ phục vụ gi i tr c ng c n c nh ng loại sang tr ng, lịch s hàng VI ên cạnh đ , c ng c n đ phục vụ khách t i việc đại h a công nghệ th đ đảm bảo an toàn, bảo mật cho chủ th C n c s phối hợp v i ngành ưu vi n thơng hoạt động tốn th g n hàng c n tích c c chủ động phối hợp v i ngành bưu vi n thơng đ đảm bảo không bị gián đoạn nghẽn mạch đường truy n hệ thống ATM vào cao m đ phát tri n cơng nghệ tốn th , tích hợp nh ng dịch vụ m i đem lại cho chủ th nh ng tiện ích thiết th c d) ịch vụ ng n hàng điện tử ịch vụ ng n hàng điện tử dịch vụ m i v i đại đa số khách hàng quen v i giao dịch truy n thống Tuy nhiên, v i trình độ d n trí nay, thật s u quan tr ng ch cách chi nhánh n thông, gi i thiệu sản phẩm đến khách hàng đ h c th tiếp cận d dàng sử dụng Chi nhánh c th c nh ng biện pháp thơng qua hình thức sau: T chức bu i hội nghị, hội thảo v i khách hàng Thông qua nh ng bu i hội thảo, hội nghị I V c Hải ng c th gi i thiệu nh ng sản phẩm ng n hàng điện tử, tư vấn cho khách hàng v việc tiếp cận sử dụng dịch vụ chi nhánh c th l ng nghe nh ng ng thời, kiến phản h i v việc sử dụng sản phẩm đ c nh ng hư ng hoàn thiện phát tri n dịch vụ ph hợp T chức chư ng trình khuyến m i Các chư ng trình khuyến m i sử dụng dịch vụ cách vô c ng d dàng nhanh ch ng đ thu hút khách hàng c nhu c u sử dụng dịch vụ Tăng cường truy n thông online V i lượng người sử dụng Internet nay, truy n thông qua mạng x hội c th giúp tếp cận v i nhi u đối tượng người d ng khác c nh ng u kiện hoàn cảnh sống khác 78 3.2.4 ấ l ợ lự , ứ Con người c vị trí, vai trị t m quan tr ng đặc biệt m i hoạt động x hội n i chung hoạt động ng n hàng n i riêng Trong giai đoạn đại h a công nghệ ng n hàng c n phải tăng cường n ng cao chất lượng ngu n nh n l c đ g p ph n phát tri n TTK TM g n hàng c n đ sách hợp l v đào tạo ngu n nh n l c đ tạo nội l c phát tri n cho ng n hàng n i chung cho s phát tri n hoạt động toán n i riêng toán viên c n phải c đủ l c trình độ chun mơn v ng ch c ối v i goài việc hi u biết nghiệp vụ ng n hàng, toán viên c n phải n m v ng th lệ toán, quy định phư ng tiện toán phải c trình độ định v cơng nghệ thông tin Sau đ y số giải pháp nh m tăng cường n ng cao chất lượng ngu n nh n l c ng n hàng: - Chi nhánh c n tiếp tục phát huy công tác đào tạo c , đ ng thời đa dạng h a thêm loại hình đào tạo theo chư ng trình Hội sở t chức M i năm đ u tiến hành ki m tra trình độ cán theo định kỳ đ đánh giá chất lượng c ng kịp thời phát nh ng m mạnh, m yếu, qua đ c nh ng biện pháp kịp thời đ xử l ên cạnh đ , Chi nhánh c ng c n thuê chuyên gia v giảng dạy, gửi cán đào tạo, h c hỏi nghiệp vụ ng n hàng nư c ng thời, th c đào tạo kỹ quản l , kỹ nghiệp vụ n ng cao cho cán thuộc diện quy hoạch vào vị trí chủ chốt tư ng lai C th n i, BIDV - Chi nhánh c Hải ng tiến hành tốt cơng tác t đào tạo cán bộ, ví dụ t chức kh a đào tạo n ng cao Tiếng anh giao tiếp, phiên dịch cho cán nh n viên v i kỳ hạn tháng trở lên, ki m tra trình độ giao dịch viên, ki m ng n, quan hệ khách hàng năm l n, t chức thành công thi ki m ng n giỏi chi nhánh, t chức bu i hội thảo đ cán nh n viên h c hỏi nghiệp vụ - Th c sách động viên khen thưởng đối v i cán nh n viên c thành tích xuất s c cơng tác ng thời, c ng c biện pháp kỷ luật nghiêm kh c từ nh c nhở, cảnh cáo, lu n chuy n cơng tác, phạt vi phạm hành đối v i 79 nh ng cán nh n viên không tu n thủ nội quy lao động quy định làm việc BIDV n i chung Chi nhánh n i riêng Thơng qua thu nhập thư c đo hiệu đ n ng cao hiệu công việc, tăng cường trách nhiệm nhiệt tình cán nh n viên - X y d ng văn h a kinh doanh mang tính đặc th riêng BIDV - Chi c Hải nhánh ng, tu n thủ quy định v phong cách giao dịch không gian giao dịch cho khách hàng cảm nhận s quan t m, nhiệt tình phong cách chuyên nghiệp đến giao dịch v i ng n hàng Gi a đ ng nghiệp, cấp cấp dư i c n x y d ng văn h a ứng xử, môi trường làm việc th n thiện, cởi mở, phát huy tối đa khả sức sáng tạo cơng tác chuyên môn ên cạnh đ , c n phát huy vai trị t chức Cơng chức ảng nh m giáo dục 3.2.5 K yế í ồn, ồn Thanh iên, t thức ngh nghiệp cho cán q hàng I V Chi nhánh c Hải ng n m trung t m Thành phố Chí inh, d n cư thưa th t, tập trung chủ yếu v ng nông thôn Tuy ngân hàng đ tiếp cận v i khu v c d n cư chưa nhi u o đ , vấn đ đặt c n phát tri n, khuyến khích khách hàng cá nh n mở tài khoản toán qua ng n hàng, đ ng thời khách hàng doanh nghiệp th c chi trả thu nhập cho cán nh n viên thông qua tài khoản ng n hàng Chi nhánh c n tận dụng tối đa ngu n l c đ ngày phát tri n số tài khoản khách hàng, thông qua việc đ n giản h a thủ tục, quy trình mở tài khoản, nộp rút ti n mặt thuận tiện c n thiết, phí dịch vụ thấp, coi tr ng khách hàng, t chức tư vấn cho khách hàng, trở thành c u nối trung gian gi a khách hàng nh ng t chức, đ n vị, cá nh n c liên quan đến khách hàng việc tốn, th c sách khuyến m i mi n phí phát hành th , mi n phí sử dụng dịch vụ khách hàng gia tăng, … qua đ thu hút thêm vốn gia tăng lợi nhuận o t m l người Việt ngại tiếp xúc v i hoạt động ngân hàng, nên cán nh n viên chi nhánh c n tuyên truy n, vận động, giải thích v i khách hàng v nghĩa việc mở tài khoản toán qua ng n hàng, 80 qua đ khai thác triệt đ thị trường ti m 3.2.6 Tí ự yê y ,q b y ó q e , lý ê dùng thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ n i chung hình thức TTK TM n i riêng ng n hàng phải nhận thức t m quan tr ng tuyên truy n, quảng bá v sản phẩm Hiện nay, h u hết ng n hàng thư ng mại đ u tích c c cạnh tranh đưa sản phẩm tiện ích cao hấp dẫn Muốn khuyến khích m i người sử dụng phư ng tiện toán qua ng n hàng c n c giải phápph hợp: - BIDV Chi nhánh c Hải ng c n lập phận chuyên môn nghiên cứu, khảo sát thị trường,tìm hi u nhu c u khách hàng nh m đưa chiến lược Marketing trúng t m l khách hàng Xác định r đ u thị trường định hư ng s phát tri n tư ng lai cho dịch vụ toán đ phục vụ nhu c u tốt cho khách hàng - Tặng quà, áp dụng mức phí ưu đ đối v i khách hàng thường xuyên sử dụng hình thức TTK TM tốn v i khối lượng l n Ví dụ, khách hàng c tài khoản ng n hàng thường xuyên tốn khoản: điện, nư c, cư c phí bưu điện, điện thoại b ng hình thức tốn không d ng ti n mặt thời gian tháng trở lên tham gia quay số d thưởng; khách hàng toán qua ng n hàng khoản toán l n đ u đặn nhận m n quà giá trị; mi n phí tốn thời hạn tháng - Tăng cường quảng cáo phư ng tiện thông tin đại chúng v nh ng tiện ích mà TTK TM mang lại nh m mục đích thu hút nhi u khách hàng giao dịch ng n hàng - hát tri n tài khoản ti n gửi cá nh n c sở đ ứng dụng dịch vụ TTKDTM g n hàng c n c sách khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nh n b ng hình thức như: Khơng thu ti n trì tài khoản thời gian định; tiến hành chuy n khoản từ tài khoản cá nh n cung cấp đ y đủ loại chứng từ mi n 81 phí khơng phải nộp phí tốn thời gian định; mở th ATM không c n c số dư tài khoản….; Tiến hành liên kết v i nh ng doanh nghiệp khu công nghiệp, đối v i nh ng doanh nghiệp c khoảng 200 công nh n trở lên k kết hợp đ ng mở tài khoản trả lư ng qua tài khoản BIDV Chi nhánh c Hải ng, mi n không thu phí trì tài khoản suốt q trình giao dịch tài khoản hối hợp v i đ n vị thuộc ộ quốc phòng tiếp tục mở rộng trả lư ng qua tài khoản cho cán theo Ch thị 20 Thủ tư ng Chính phủ Khi tài khoản cá nh n phát tri n kéo theo s phát tri n mạnh mẽ loại hình th toán dịch vụ k m; hát tri n mạnh dịch vụ h trợ khách hàng phát sách hư ng dẫn tư vấn khách hàng mi n phí, thường xuyên cung cấp cho khách hàng ti m giá loại hình dịch vụ s ưu đ i ng n hàng C n c sách, r ràng ưu tiên khách hàng c hoạt động thường xuyên, c số dư tài khoản toán n định 3.3 iến nghị 3.3.1 K ế ị ố ớ a) Hồn thiện khn kh pháp l hoạt động TTK TM Việc tri n khai chủ trư ng TTK TM Việt đ ng từ phía c quan quản l am c n sách hà nư c đ hoạt động toán phát tri n b n v ng, đáp ứng nhu c u n n kinh tế, theo kịp v i s phát tri n gi i Việc hoàn thiện hành lang pháp l cho hoạt động toán g p ph n định hư ng, h trợ cho ng n hàng t chức việc phát tri n TTK TM Yêu c u đặt sách m i phải ph hợp, theo sát s phát tri n công nghệ th c tế hoạt động toán nư c ta Hồn thiện khn kh pháp l , bao g m luật, quy định liên quan đến chủ th tham gia toán n i chung n n kinh tế hoạt động tốn khơng d ng ti n mặt qua ng n hàng Hồn thiện khn kh pháp l theo hư ng: ph n định r quy n hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động tốn khơng d ng ti n mặt, c sở đ ki m sốt rủi ro pháp l thích hợp, bảo đảm ph hợp v i chuẩn m c thông lệ quốc tế định chế tài chính, ti n tệ quốc tế 82 khuyến nghị áp dụng chung nhi u quốc gia khác; tạo lập môi trường cạnh tranh công b ng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ đối v i chủ th c chức tư ng t nhau; hình thành c chế bảo vệ khách hàng h u hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan; hạn chế toán b ng ti n mặt đối v i nh ng đối tượng c sử dụng quỹ ng n sách hà nư c nh m tăng khả ki m soát việc sử dụng ngu n ng n sách g n hàng hà nư c nên s m cho đời qui định TTK TM m i đ phư ng tiện toán phải bao tr m hết m i đối tượng toán phải tiện lợi s m c quy định v dịch vụ ng n hàng điện tử Hiện nay, vấn đ g y nhi u tranh c i việc thu phí dịch vụ tốn qua t chức cung ứng dịch vụ toán hà nư c nên s m c quy định r ràng v phí dịch vụ tốn, bao g m bi u phí mức thu phí cụ th Một số HTM c giảm xuống, đ kiến đ nghị g n hàng hà nư c nên u ch nh bi u phí HTM c th giảm phí, khuyến khích khách hàng sử dụng tốn khơng d ng ti n mặt i u ch nh quy định v mức phí tốn liên ng n hàng, mức phí tốn chuy n khoản mức phí nộp rút ti n mặt Ch nh sửa b sung văn quy định v việc mở sử dụng tài khoản toán t chức cung ứng dịch vụ toán n giản v thủ tục toán toán b trừ, rút ng n thời gian toán ghiên cứu x y d ng quy định chung v tiêu chuẩn th nội địa Việt Nam h biến đào tạo kiến thức v TTK TM toán điện tử cho cán công chức, quản l nhà nư c, c quan th c thi bảo vệ pháp luật b) hát tri n kênh tốn - Hồn thiện phát tri n hệ thống toán điện tử liên ng n hàng, đ y hệ thống tốn nịng cốt n n kinh tế giai đoạn công nghệ thông tin phát tri n, giai đoạn công nghệ 4.0 di n Các giải pháp ph n m m hệ thống toán c n đảm bảo độc lập, xử l kịp thời số liệu truy n tin, 83 đảm bảo tính bảo mật thơng tin, tích hợp d liệu mang tính liên tục hệ thống thơng tin - Mở rộng phạm vi toán ch c kênh toán: Hà ội, ẵng, T H Chí Minh, Hải hịng, C n Th - Th c tri n khai phư ng tiện tốn m i v ng nơng thơn - X y d ng trung t m chuy n mạch th thống - Trong giai đoạn nay, tránh thất thoát đ u tư x y d ng c sở hạ t ng th , H đ ng vai trò c quan chủ quản nhanh ch ng định hư ng phối hợp v i iên minh th , HTM x y d ng trung t m chuy n mạch th thống nhất, kết nối hệ thống ATM liên minh th thành hệ thống thống nh m tăng khả tiện ích cho khách hàng sử dụng th g n hàng hà nư c c n tri n khai nghiên cứu mơ hình Trung t m chuy n mạch th c sở h c hỏi áp dụng nh ng nư c đ trư c nh m giảm thi u chi phí c) ẩy nhanh q trình đại h a công nghệ ng n hàng, đ i m i kỹ thuật, cơng nghệ tốn khả kết nối gi a ng n hàng Th c chiến lược đ u tư phát tri n TTK TM c n c s phối hợp chặt chẽ gi a BIDV - Chi nhánh c Hải ng v i ng n hàng c ng địa bàn toàn quốc đ đảm bảo thống tri n khai th c c chế toán phư ng thức toán m i i m i phư ng thức giao dịch d a công nghệ đại không ch thu n tu v kĩ thuật mà cịn vấn đ văn hố giao tiếp phát tri n nghiệp vụ toán m i, ng n hàng phải x y d ng hệ thống c sở vật chất hoàn thiện đội ng cán công nh n viên giàu kinh nghiệm, thái độ phục vụ tận tình, cởi mở, phục vụ khách hàng chu đáo h n Hiện đại hoá công nghệ giải pháp b t buộc mang nghĩa định s t n phát tri n ng n hàng xu cạnh tranh ngày gay g t Thế đại hố cơng nghệ thường g n li n v i l c tài nên địi hỏi nhu c u vốn l n Vì vậy, ng n hàng c n phải tập trung cố g ng phát huy nh ng mạnh đ tạo ngu n vốn l n, từ đ c th bư c đại hoá công nghệ tư ng lai không xa 84 Hiện đại h a c sở hạ t ng cơng nghệ xử l tốn c vai trị quan tr ng tiến trình c cấu lại hệ thống ng n hàng V i giải pháp n ng cao trình độ cơng nghệ ng n hàng, bư c đại h a công nghệ toán giúp cho ng n hàng th c khối lượng toán l n áp dụng hình thức tốn đại, c n th c nghiên cứu nội dung sau: Hoàn thiện n ng cấp hệ thống mạng nội ng n hàng theo hư ng ứng dụng kỹ thuật m i đại; Tập trung nghiên cứu thiết kế x y d ng chiến lược tri n khai công nghệ vi n thông đại; u tư trang thiết bị đại, đ i m i hoàn thiện kỹ thuật, công nghệ ng n hàng nh m phục vụ mục tiêu t động h a dịch vụ ng n hàng; Tiếp tục mở rộng mạng lư i đặt máy ATM c sở chấp nhận th g n việc toán qua ng n hàng 24/24 v i m i sinh hoạt tiêu d ng người d n Áp dụng nh ng công nghệ xử l toán đại giúp ng n hàng th c cơng tác xử l hình thức tốn nhanh ch ng, an tồn xác v i khối lượng l n Từ đ , n ng cấp tri n khai c hiệu dịch vụ liên quan đến cơng cụ tốn: ghiên cứu phát tri n thí m chư ng trình ph n m m v tốn xử l nghiệp vụ bảo mật đặc th Việt am Từ đ phát tri n diện rộng, x y d ng Trung t m toán xử l d liệu tập trung tiến t i tốn nhanh ch ng phạm vi tồn quốc; Hình thành x y d ng kết nối mạng, hệ thống tốn thích ứng v i phư ng tiện hệ thống toán Trên c sở đ mở rộng đối tượng phạm vi toán, yêu c u toán, đáp ứng yêu c u đòi hỏi n n kinh tế x hội, giảm chi phí, tăng hiệu tốn; Tiến hành n ng cấp ph n m m hạch toán Smartbank, thay đ i n i cung cấp đường truy n, nh m hạn chế l i s chậm tr hạch toán ph n m m Tuy n dụng thêm cán công nghệ thông tin phụ trách xử l nh ng s cố xảy từ ph n m m hạch toán, hạn chế tối đa s cố l i đường truy n, ph n m m máy tính 85 g y nên; tránh n t c q trình hạch tốn C n c s phối hợp đ ng nhi u phư ng diện, vốn, phư ng tiện toán kỹ thuật m i tiên tiến, lượng thời gian c n thiết, trình độ t chức vận hành, th c hiện… i s phát tri n mạnh mẽ công nghệ đại, thúc đẩy phát tri n TTK TM, c n tri n khai nhanh sản phẩm th chip chuẩn EMV đưa vào ứng dụng thay th từ nh m đảm bảo an toàn bảo mật cho khách hàng Th chip loại th nh a c g n chip vi xử l máy tính nhỏ ộ xử l modul bảo mật ph n cứng HSM chip c tính xử l thông tin, lưu gi thông tin, xử l m h a thông tin đ u vào đ u ra; ph n m m bao g m hệ u hành, ứng dụng, kh a bảo mật, số liệu v chủ th 3.3.2 K ế ị C - Xác định hợp l mức thu phí từ dịch vụ toán X y d ng c chế tính phí dịch vụ tốn hợp l , xác định mức phí áp dụng cho giao dịch toán liên ng n hàng, c sở tác động t i tồn c cấu tính phí ng n hàng, t chức tín dụng, nh m tạo lập mức phí hợp l đối v i người sử dụng dịch vụ cuối c ng, bư c tạo lập th i quen giao dịch qua ng n hàng thơng qua sách v phí dịch vụ toán hợp l tiện lợi - n ng cao khả vạch chiến lược, phát tri n nghiệp vụ cơng nghệ tốn theo hư ng đại hố, nh m thích ứng v i môi trường cạnh tranh gi a ng n hàng, công tác đào tạo b i dư ng n ng cao trình độ nghiệp vụ cán kế toán vấn đ cấp thiết, c n phải làm thường xuyên nh m rút ng n khoảng cách chênh lệch trình độ v i ng n hàng bạn c ng địa bàn, đ ng thời, đại hố cơng nghệ tốn cơng nghệ thơng tin - Sử dụng ti n mặt toán th i quen l u đời người Việt am, trình độ d n trí cịn thấp, s hi u biết v hoạt động tốn khơng d ng ti n mặt qua ng n hàng hạn chế, việc thay đ i th i quen đ việc d dàng, đặc biệt u kiện n n kinh tế Việt am chưa phát tri n, thu nhập người d n chưa cao Vì vậy, việc mở rộng tốn khơng d ng ti n 86 mặt, đông đảo d n cư hưởng ứng BIDV phải tăng cường cơng tác tuyên truy n, quảng cáo,ph biến rộng r i ưu m, công cụ TTK TM, x y d ng hư ng dẫn cụ th quy trình, thủ tục, cách thức, th thức toán phư ng tiện thông tin đại chúng, giúp người d n hi u biết h n v lợi ích, s thuận tiện d n từ bỏ th i quen sử dụngti n mặt toán 87 ẾT LUẬN TTK TM c vai trò quan tr ng trình phát tri n n n kinh tế thị trường đại S đời n bư c phát tri n tất yếu trình tốn, đánh dấu bư c tiến m i n n văn minh nh n loại Trong thời gian qua, TTK TM Việt am - Chi nhánh c Hải g n hàng TMC u tư hát tri n ng đ đạt số kết đáng khích lệ, doanh số c ng tỷ tr ng TTK TM ngày tăng, g p ph n đẩy nhanh tốc độ toán, đảm bảo s an toàn tiện lợi cho khách hàng Tuy nhiên, so v i nư c khu v c gi i tỷ lệ thấp, nguyên nh n chủ yếu xuất phát từ phía hà nư c, ng n hàng khách hàng tài Mở rộng hoạt động toán không d ng ti n mặt g n hàng thư ng mại C ph n hát tri n Việt am - Chi nhánh c Hải u tư ng đ luận g n r số nội dung sau đ y: - tài đ t ng hợp hệ thống cách khoa h c số vấn đ , l thuyết c v mở rộng dịch vụ TTKDTM ng n hàng thư ng mại - h n tích, đánh giá th c trạng hoạt động mở rộng dịch vụ TTK TM g n hàng thư ng mại C ph n u tư hát tri n Việt am - Chi nhánh c Hải ng, ch nh ng t n tại, hạn chế nguyên nh n nh ng t n tại, hạn chế đ - Trên c sở ph n tích, đánh giá th c trạng mở rộng dịch vụ tốn khơng d ng ti n mặt g n hàng thư ng mại C ph n u tư hát tri n Việt am - Chi nhánh B c Hải ng, đ tài đ đ xuất số giải pháp quan tr ng nh m mở rộng dịch vụ TTK TM Chi nhánh Mặc d đ c nhi u cố g ng trình nghiên cứu, h c hỏi, song thời gian, kinh nghiệm kiến thức cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi nh ng thiếu s t, tác giả mong muốn nhận s tham gia đ ng g p nhà khoa h c, th y cô giáo c ng bạn b , đ ng nghiệp đ luận văn hoàn thiện h n 88 TÀ L ỆU THA HẢO Tài liệu Tiếng Việt Thị Kim Anh, 2015 Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên uận văn Thạc sĩ, trường ại h c Kinh tế - ại h c Quốc gia Hà ội Tr n H u ình, 2014 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt AGRIBANK chi nhánh huyện Cao Lãnh – tỉnh Đồng Tháp uận văn Thạc sỹ, trường ại h c Kinh tế Quốc d n Lê Vinh Danh, 1996 Tiền hoạt động Ngân hàng Hà ội: hà xuất Giao Thông Vận Tải guy n ăng ờn, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng Trung ương HCM: Nhà xuất ại h c Quốc gia T HCM guy n ăng ờn, 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại HCM: Nhà xuất ại h c Quốc gia T HCM m Thị H ng Hoa, 2006 Hoạt động tốn khơng d ng ti n mặt hệ thống ng n hàng Việt am – 55 nhìn lại Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 10 trang 13-17 ê ình Hợp, 2004 hư ng hư ng giải pháp tốn khơng d ng ti n mặt khu v c d n cư Việt am đến năm 2020 Kỷ yếu cơng trình khoa học ngành Ngân hàng, X Thống kê guy n Thị Thu Huy n, 2006 Thanh toán không dùng tiền mặt ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Kim Thành tỉnh Hải Dương uận văn Thạc sĩ, trường ại h c Kinh doanh Công nghệ Hà ội Tiến Sĩ guy n Thị Thanh Hư ng SƯT V Thiện Thập, 2010.Giáo trình kế tốn Ngân hàng trường Học viện Ngân Hàng Hà ội: hà xuất thống kê 10 Tr n Minh g c han Thu mặt Việt am Tạp chí Ngân hàng, số 13 ga, 2006 Thanh tốn không d ng ti n 89 11 guy n Thị Xu n hư ng, 2014 Quản lý hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Cơng thương – Chi nhánh Hà Tĩnh uận văn Thạc sĩ, trường ại h c Kinh tế - ại h c Quốc gia Hà ội 12 guy n Thị Quy, 2008 Dịch vụ ngân hàng đại Hà ội: hà xuất ội: hà xuất Khoa h c x hội 13 guy n H u Tài, 2002 Lý thuyết tài – tiền tệ Hà Thống Kê 14 Văn Tạo, 2009 Thanh tốn khơng d ng ti n mặt th c trạng, nguyên nh n giải pháp Tạp chí Ngân hàng, số 19 15 Trư ng Quang Thông (2010) Quản trị ngân hàng thương mại Hà ội: hà xuất Tài 16 guy n Thị Mỹ Xuyên, 2012 Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Tây Ninh uận văn Thạc sỹ, trường ại h c Kinh tế T HCM 17 Ngân hàng TMCP u tư hát tri n Việt am - Chi nhánh c Hải ng, Báo cáo lường s hài lòng phàn nàn khách hàng năm 2016, 2017, 2018 18 ng, g n hàng TMC u tư hát tri n Việt am - Chi nhánh c Hải áo cáo t ng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018; Báo cáo t ng kết dịch vụ năm 2016, 2017, 2018 Tài liệu Tiếng Anh Abdul Wahab Yakubu, 2012 The adoption and use of electronic payment systems in Ghana, a case of E-zwich in the sunyani municipality Kwame Nkrumah University of Science and Technology ... c Hải ng 67 32 iải pháp mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh ắc Hải Dương 69 3.2.1 Mở rộng. .. 2.2.3 Hoạt động bán chéo sản phẩm thu dịch vụ ròng 44 Thực trạng mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh ắc Hải Dương. .. tri n Việt am chi nhánh c Hải CHƯ NG C S LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG T ỀN T TẠ N N HÀN THƯ N Ạ 1.1 Cơ sở lý luận toán không dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 1.1.1 K liên quan - Ti n mặt: