Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần bảo việt

Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Chương I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại .8 1.1.1.Khái niệm lịch sử phát triển ngân hàng thương mại 1.1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2.Quá trình đời phát triển cuả ngân hàng thương mại Việt Nam 10 1.1.2.Các chức ngân hàng thương mại 12 1.1.2.1.Chức trung gian tài 12 1.1.2.2.Chức tạo tiền 13 1.1.2.3.Chức trung gian toán quản lý phương tiện toán 13 1.1.2.4.Chức cung cấp dịch vụ tài dịch vụ khác 13 1.1.3.Các hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 14 1.1.3.1.Hoạt động huy động vốn 14 1.1.3.2.Hoạt động tín dụng 15 1.1.3.3.Hoạt động toán .15 1.1.3.4.Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 15 1.2.Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 16 1.2.1.Khái niệm 16 1.2.2.Đặc điểm hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 17 1.3.Sự cần thiết khách quan vai trofcuar hoạt động tốn khơng dung tiền mặt kinh tế 18 1.3.1.Sự cần thiết khách quan hoạt động tốn khơng dung tiền mặt .18 SV:Phạm Thị Vân Anh Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng 1.3.2.Vai trò hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt .20 1.4.Quy định chung hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt .22 1.4.1.Đối với khách hàng (chủ tài khoản) 23 1.4.1.1.Điều kiện thực tốn khơng dùng tiền mặt .23 1.4.1.2.Quyền chủ tài khoản 23 1.4.1.3.Trách nhiệm chủ tài khoản .24 1.4.2.Đối với ngân hàng .25 1.4.2.1.Quyền ngân hàng .25 1.4.2.2.Trách nhiệm ngân hàng 25 1.5.Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt hành 26 1.5.1.Hình thức tốn Séc 27 1.5.2.Hình thức tốn Ủy nhiệm chi (UNC) 31 1.5.3.Hình thức tốn Ủy nhiệm thu (UNT) 33 1.5.4.Hình thức tốn thư tín dụng (L/C) 34 1.5.5.Hình thức tốn thẻ ngân hàng (ATM) .36 1.6.Các nhân tố chủ yếu tác động đến hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 39 1.6.1.Trình độ phát triển kinh tế 39 1.6.2.Pháp luật 39 1.6.3.Công nghệ 40 1.6.4.Tâm lý .41 Chương II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT – SỞ GIAO DỊCH ĐÀO TẤN .42 2.1.Khái quát ngân hàng TMCP Bảo Việt .42 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Bảo Việt 42 2.1.2.Bộ máy tổ chức ngân hàng TMCP Bảo Việt .43 SV:Phạm Thị Vân Anh Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng 2.2.Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Bảo Việt năm gần 45 2.2.1.Công tác huy động vốn .45 2.2.2.Công tác sử dụng vốn 47 2.2.3.Các dịch vụ khác ngân hàng .49 2.3.Thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Bảo Việt – Sở giao dịch Đào Tấn 49 2.3.1.Tình hình chung 49 2.3.2.Doanh số tốn khơng dùng tiền mặt 50 2.3.3.Tình hình sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 53 2.4.Đánh giá thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Bảo Việt – Sở giao dịch Đào Tấn 62 2.4.1.Những kết đạt 62 2.4.2.Những hạn chế tồn 65 Chương III MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT – SỞ GIAO DỊCH ĐÀO TẤN 66 3.1.Định hướng phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt thời gian tới 66 3.1.1.Phát triển hình thức tốn khơng dùng tền mặt phục vụ cho phát triển hội nhập kinh tế 67 3.1.2.Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nhằm huy động vốn nhàn rỗi nước 67 3.1.3.Phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt phải kết hợp hài hòa với lợi ích khách hàng ngân hàng 68 3.1.4.Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt phải dựa điều kiện đại 68 3.2.Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Bảo Việt .68 SV:Phạm Thị Vân Anh Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng 3.2.1.Những giải pháp chủ yếu 68 3.2.2.Một số giải pháp cải tiến hồn thiện hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 70 3.3.Một số kiến nghị 72 3.3.1.Đối với Chính phủ .72 3.3.2.Đối với ngân hàng Nhà nước 73 3.3.3.Đối với ngân hàng TMCP Bảo Việt 73 KẾT LUẬN 75 SV:Phạm Thị Vân Anh Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa 1.NHTM Ngân hàng thương mại 2.TMCP Thương mại cổ phần 3.SBC Séc bảo chi 4.SCK Séc chuyển khoản 5.TKTG Tài khoản tiền gửi 6.TTDTM Thanh tốn dùng tiền mặt 7.TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 8.UNT Uỷ nhiệm thu 9.UNC Ủy nhiệm chi 10.NHNN Ngân hàng nhà nước 11.BVSC Baoviet Securities company SV:Phạm Thị Vân Anh Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng LỜI NĨI ĐẦU Trong năm vừa qua hệ thống ngân hàng Việt Nam không ngừng đổi hoàn thiện tất mặt nghiệp vụ Những đổi hoàn thiện lĩnh vực tốn qua ngân hàng cơng việc khó khăn phức tạp Bởi mặt phải phù hợp với kinh tế Việt Nam chưa phát triển, mặt khác lại phải nhanh chóng hòa nhập với xu chung phát triển với ngân hàng Thế Giới Mở rộng dịch vụ toán ngân hàng vấn đề xúc nhiều phương diện đơí với kinh doanh ngân hàng, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, nhu cầu dân cư chuyển vốn toàn kinh tế Hệ thống tốn cơng nghệ hóa, đại hóa giao dịch tốn hồn thiện đảm bảo tốn an tồn nhanh chóng,vai trò to lớn góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp Kích thích sản xuất gia tăng tốc độ lưu thơng hàng hóa mở rộng dịch vụ, đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng phát triển đất nước Những năm qua Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ngân hàng Thương mại quan tâm có thay đổi đáng kể chế toán tổ chức việc phát triển tốn khơng dung tiền mặt, ban hành nhiều quy định, pháp lật sách hỗ trợ cho phát triển hoạt động tốn khơng dung tiền mặt phát triển rộng rãi với khối lượng lớn Đặc biệt, đưa tin học vào hoạt động tốn Do đạt thành tựu đáng kể, nhiên kết đạt bước đầu mà phải khơng ngừng hồn thiện cơng tác tốn khơng dung tiền mặt để đáp ứng yêu cầu ngày cao công tác toán Nền kinh tế đưa khoa học kỹ thuật hiện đại hóa cơng tác tốn không dung tiền mặt ngân hàng phải tiến hành song song với việc đa dạng hóa hình thức phương thức tốn nhằm đem lại hiệu cao nhât cho kinh tế Xuất phát từ vấn đề nêu với kiến thức học trường học hỏi xuất phát từ tình hình thực tế NHTMCP Bảo Việt em xin mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bảo Việt Về nội dung, ngồi lời nói đầu, khóa luận chia làm chương: SV:Phạm Thị Vân Anh Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng Chương 1: Một số vấn đề chung hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động toán không dùng tiền mặt NHTMCP Bảo Việt Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàngTMCP Bảo Việt Do khóa luận nghiên cứu thực tế ngân hàng TMCP Bảo Việt thời gian ngắn kinh nghiệm nghiên cứu nhiều hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót Vì vậy, em mong nhận quan tâm, góp ý thầy, cô giáo cán ngân hàng TMCP Bảo Việt để khóa luận hồn thiện Qua khóa luận em muốn gửi tới thầy cô giáo, đặc biệt Thạc sĩ Nguyễn Thị Bích Vượng tận tình giúp đỡ em trình tìm hiểu vấn đề Đồng thời em xin cảm ơn ban lãnh đạo, cô Sở giao dịch Đào Tấn tạo điều kiện cho em thời gian thưc tập ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! SV:Phạm Thị Vân Anh Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng Chương I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.Tổng quan ngân hàng Thương mại 1.1.1.Khái niệm lịch sử phát triển ngân hàng thương mại 1.1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại Hiện nay, tổ chức tài ngân hàng trung gian hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) ngày chiếm vị trí quan trọng quy mơ tài sản thành phần nghiệp vụ.Hoạt động NHTM bao gồm lĩnh vực : Nhiệp vụ nợ (huy động vốn) , nghiệp vụ có (cho vay kinh doanh) nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ tóan ,đại lý, tư vấn, thơng tin, giữ hộ chứng từ, vật quý giá, ) Trong thực tế nay, có nhiều tổ chức tài cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng : cơng ty kinh doanh chứng khóan , công ty môi giới chứng khoỏn , quỹ hỗ trợ , công ty bảo hiểm hàng đầu Và ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ liên quan đến số lĩnh vực bất động sản , mơi giới chứng khóan, tham gia hoạt động bảo hiểm thực nhiều dịch vụ khác Do để đưa định nghĩa xác NHTM điều dễ dàng Theo ngân hàng Thế Giới (WB) định nghĩa: NHTM tổ chức tài nhận tiền gửi chủ yếu dạng không kỳ hạn tiền gửi rút với thông báo ngắn gọn (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, khoản tiết kiệm) Luật pháp nước Mĩ cho : Bất kỳ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng gửi tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam quốc hội khóa X thơng qua ngày 12/12/1997 luật sửa đổi bổ sung ngày 15/06/2004 định nghĩa: “NHTM loại hình thức tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Luật định nghĩa: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên SV:Phạm Thị Vân Anh Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng nhận tiền gửi , sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tóan” Từ định nghĩa rútt ra: Ngân hàng định chế tài trung gian, mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng dịch vụ tóan nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Thông qua hoạt động huy động vốn cho vay vốn , NHTM góp phần phân bố lại nguồn lực xã hội giúp tận dụng nguồn lực cách hiệu đồng thời giúp trình lưu thơng sản xuất hàng hóa diễn nhanh chóng thuận lợi NHTM tổ chức tín dụng vay tiền người gửi cho công ty cá nhân vay lại Tiền huy động người gửi gọi tài sản “Nợ”của ngân hàng Tiền cho cá nhân công ty vay lại tiền gửi ngân hàng khác số trái phiếu ngân hàng sở hữu gọi tài sản “Có”của ngân hàng Phần chênh lệch số tiền huy động số tiền đem cho vay, gửi ngân hàng mua trái phiếu gọi vốn tự có NHTM Phần tài sản có tính tốn giữ để đề phòng trường hợp tiền gửi ngân hàng bị rút đột ngột gọi tỉ lệ dự trữ ngân hàng Toàn số vốn ngân hàng chia làm loại: Vốn cấp vốn cấp - Vốn cấp 1(còn gọi vốn nòng cốt): Về bao gồm vốn điều lệ cộng với lợi nhuận không chia cộng với quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phồng tài quỹ đầu tư phát triển - Vốn cấp 2: Về bao gồm: + Phần giá trị gia tăng thêm định giá lại tài sản tổ chức tín dụng + Nguồn vốn gia tăng bổ sung từ bên (bao gồm trái phiếu chuyển đổi, cổ phiếu ưu đãi số công cụ nợ thứ cấp định) + Dự phòng chung cho rủi ro tín dụng 1.1.1.2.Q trình đời phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam SV:Phạm Thị Vân Anh Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng NHTM Việt Nam đời trình đổi kinh tế Trước năm 1986 chế kế hoạch hóa tập trung trì q lâu khơng tạo động lực cho phát triển kinh tế, sản xuất lưu thông giảm sút, đình trệ khơng có lối thóat Hoạt động ngân hàng thời gian thực chất quan cấp phát tài sau ngân sách nhà nước, hồn tồn tn thủ cách máy móc mệnh lệnh, thị cấp trên, khơng tính tóan đến khả nguồn vốn tài Đứng trước tình hình đó, Đảng Nhà nước Việt Nam đề chủ trương đường lối đổi kinh tế Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI năm 1986 xác định: “Bên cạnh nhiệm vụ quản lý lưu thông tiền tệ ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hệ thống ngân hàng chuyên nghiệp kinh doanh tín dụng dịch vụ ngân hàng ” Xuất phát từ định hướng này, hội đồng trưởng (nay Chính phủ) ban hành nghị định số 53/HĐBT vào ngày 26/03/1988 với nội dung bản: “Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam quan Hội Đồng Bộ Trưởng tổ chức hình thành hệ thống thống nước, gồm cấp ngân hàng ngân hàng Nhà Nước ngân hàng chuyên doanh trực thuộc” “Hệ thống ngân hàng Nhà Nước Việt Nam hoạt động theo chế độ hạch toán kinh tế kinh doanh xã hội chủ nghĩa” “Các ngân hàng chuyên doanh tổ chức kinh doanh trực tiếp kinh tế quốc dân; có tư cách pháp nhân; bình đẳng quan hệ kinh doanh với đơn vị thành phần kinh tế; thực hạch toán kinh tế từ sở tong hệ thống ngân hàng chuyên doanh” Từ có ngành ngân hàng chuyên doanh thành lập :     Ngân hàng NN & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Ngân hàng Công Thương Việt Nam Ngân hàng Đầu Tư Và Phát triển Việt Nam Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Những năm 1988-1990, hậu nặng nề chế tập trung quan liêu bao cấp nhiều tồn đọng, ngân hàng chuyên doanh Việt Nam lâm vào tình khó khăn: Các ngân hàng chuyên doanh không đủ tiền mặt cho nhu cầu chi tối thiểu tiền lương lao động, dư nợ cho vay tăng cao, nợ hạn ngày lớn 10 SV:Phạm Thị Vân Anh 10 Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng nhiều thay đổi Chi nhánh ln trọng đến việc hồn thiện phát triển hình thức TTKDTM truyền thống như: Thẻ, UNC, UNT tốn Séc Vì cơng ĐTMTTKTM phát huy tác dụng tiếp tục phát triển, nhờ chất lượng dịch vụ toán Ngân hàng ngày tăng đem lại khoản thu không nhỏ cho Chi nhánh - Cụ thể hàng năm tỷ trọng TTKDTM chiếm cao tổng doanh số toán chung Chi nhánh: năm 2009 chiếm 75.7%, năm 2010 chiếm 77.96% năm 2011 chiếm tỷ trọng cao với 80.3% Doanh số tốn khơng dùng tiền mặt năm 2011 đạt 1.006.521 triệu đồng - Bộ phận tốn viên giao dịch với khách hàng ln phục vụ tốt u cầu khách hàng, phòng kế tốn bám sát văn chế độ ngành, triển khai kịp thời đến toàn nhân viên quán triệt thực hiện, nâng cao chât lượng phục vụ khách hàng, xử lý nhanh chóng kịp thời, xác nghiệp vụ phát sinh - Chi nhánh sớm áp dụng tin học vào công tác tốn tồn hệ thống, q trình đại hố cơng nghệ Ngân hàng quan tâm nhằm kịp thời khai thác thông tin giao dịch hàng ngày mạng đồng thời thiết lập chương trình tốn điện tử - Mọi nghiệp vụ phát sinh kiểm soát cách chặt chẽ giải nhanh chóng kịp thời chứng từ chưa hợp lệ, hợp pháp - Ngân hàng có sản phẩm dành riêng cho khách hàng Cao cấp với kết hợp chọn gói hồn chỉnh tồn diện dịch vụ + Tài khoản không kỳ hạn với mức lãi suất hấp dẫn, thâu chi tín chấp với hạn mức cao thủ tục đơn giản + Giải pháp thẻ ưu tiên Thiết kế sang trọng riêng biệt Hạn mức giao dịch ATM: Rút tiền tối đa 15triệu/lần 150triệu/ngày; chuyển tiền hệ thống tối đa 200triệu/lần 200triệu/ngày Giao dịch miễn phí tất ATM Ngân hàng Việt Nam toàn quốc - Dịch vụ Baoviet I – Banking giao dịch an toàn thuận tiện 60 SV:Phạm Thị Vân Anh 60 Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng + Tính đa dạng: Truy vấn thông tin tài khoản/tiết kiệm/khoản vay; Thanh tốn hóa đơn EZ – Billing cho điện thoại di động trả sau/điện thoại cố định/ADSL…; Gửi tiết kiệm online EZ – Saving, chuyển khoản hệ thống Baovietbank + Hạn mức giao dịch cao: Lên đến 500triệu/ngày - Dịch vụ mobile banking lúc nơi + Tự động cập số dư tài khoản qua tin nhắn SMS + Nhắn tin theo cú pháp gửi tới 8149 để biết thoonh tin tài khoản mình; truy vấn lãi suất, tỷ giá ngân hàng, nạp tiền điện thoại di động cho Bên khác + Truy vấn thong tin tài khoản ngân hàng thực giao dịch tài chuyển khoản hệ thống Baovietbank, nạp tiền điện thoại…thông qua điện thoại di động có kết nối internet - Phone banking 24//7 Qua 19 00 55 88 48 (04) 39 38 19 19 khách hàng kết nối tới trực tiếp chuyên viên ngân hàng giàu kinh nghiệm để: + Kiểm tra thông tin tài khoản + Tiếp nhận yêu cầu đăng ký dịch vụ, cấp lại mã pin thẻ, hỗ trợ kích hoạt thẻ… + Được hỗ trợ thông tin sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông tin kinh tế mà khách hàng quan tâm - Dịch vụ tài khoản tiền gửi toán chứng khoán cho phép khách hàng liên kết trực tuyến tài khoản BVIP với tài khoản giao dịch chứng khoán khách hàng BVSC để quản lý tiền tập trung tìa khoản cho mục đích: Giao dịch ngân hàng đầu tư chứng khoán - Ưu đãi đặc biệt cho khách hàng BVIP + Phí ưu đãi giao dịch Baovietbank • Miễn phi với tất giao dịch phi tài • Miễn phí với tất giao dịch ATM Baovietbank ngân hàng liên kết 61 SV:Phạm Thị Vân Anh 61 Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng • Được giảm 50% phí dịch vụ tài khoản phí chuyển tiền từ tài khoản BVIP giao dịch quầy • Được miễn phi 05 giao dịch chuyển khoản hệ thống Baovietbank qua internet banking tháng từ tài khoản BVIP - Ưu đãi tốt từ đối tác Baovietbank + Được tặng coupon ưu đãi từ đối tác nhà hàng, trung tâm mua sắm đăng ký sản phẩm + Tận hưởng nhiều ưu đãi giảm giá mua sản phẩm, dịch vụ nhiều đối tác theo chương trình hợp tác Baovietbank 2.4.2 Những hạn chế tồn Bên cạnh thành tựu đạt trên, chất lượng TTKDTM Sở giao dịch Đào Tấn chưa cao bộc lộ số vấn đề cần nghiên cứu sửa đổi cho phù hợp với thực tế đảm bảo xu hướng phát triển Ngân hàng nói chung Chi nhánh nói riêng: - Danh mục tốn Chi nhánh chưa phong phú, bó hẹp số hình thức Như Uỷ nhiệm chi chiếm tỷ trọng đến gần 90%, hình thức khác chưa khai thác hết công dụng tính vốn có(Séc - cơng cụ tốn truyền thống lại khơng ưa chuộng tính phức tạp việc ghi sổ, sử dụng…) Đây hạn chế khơng có Sở giao dịch Đào Tấn mà hầu hết NHTM - Phạm vi tham gia tốn khơng dùng tiền mặt bó hẹp số đối tượng định: - Cán bộ, công nhân viên chức việc sử dụng hình thức chuyển tiền lương qua tài khoản cá nhân vài ngày lại rút hết, từ nội dung kinh tế tài khoản chưa thể phát huy tác dụng Điều giải thích phần thu nhập họ chưa cao việc tiêu dùng xã hội chưa thể “tách ra” khỏi tiền mặt - Một số đối tượng tham gia bn bán lớn, Bên có thu nhập cao lại chưa tham gia Do việc tế nhị bí mật tài chính, kinh doanh, sợ đánh thuế thuế thu nhập Vì đối tượng nằm ngồi tầm kiểm sốt Chi nhánh 62 SV:Phạm Thị Vân Anh 62 Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng - Bộ phận lớn dân cư chưa thấy nhu cầu cần thiết, chưa thấy lợi ích họ xã hội mở tài khoản toán qua ngân hàng - Tốc độ tốn chưa nhanh, nhiều thiếu sót - Việc tổ chức hạch tốn kế tốn sai sót Quy trình làm việc đơi bị bỏ qua, yếu tố chứng từ chưa đầy đủ rõ ràng dẫn đến chất lượng tốn khơng cao nhiều thời gian - Văn minh giao tiếp khách hàng bị hạn chế, chưa chu đáo lịch việc hướng dẫn khách hàng sử dụng hình thức tốn nói riêng hình thức dịch vụ Chi nhánh nói chung 63 SV:Phạm Thị Vân Anh 63 Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng Chương III MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIÊNG MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT - SỞ GIAO DỊCH ĐÀO TẤN 3.1 Định hướng phát triển công tác TTKDTM thời gian tới Trong kinh tế thị trường “Tiền tệ ví dòng máu thể, Ngân hàng tim, hoạt động tốn động - tĩnh mạch ln chuyển dòng máu ” Một thể khoẻ mạnh, chắn phải có tim khoẻ, hệ thống mạch máu thông suốt, bền Công đổi kinh tế đất nước muốn thực tốt đổi ngành ngân hàng phải đổi số Đổi ngành ngân hàng nhiều lĩnh vực, cơng tác tốn nói chung TTKDTM nói riêng phải đổi hoàn thiện Ngân hàng phải quán triệt quan điểm mang tính định hướng cho việc phát triển TTKDTM Mục tiêu năm 2013: - Phát triển đồng cơng cụ tốn, tăng doanh số số tốn - Tỷ trọng TTKDTM toán chung 80% - Tăng số tài khoản cá nhân lên 200 nghìn tài khoản * Các phương hướng cụ thể mở rộng hoạt động toán: Thứ nhất: Xây dựng hệ thống cung cấp dịch vụ ngân hàng đủ lớn đảm bảo yêu cầu hệ thống toán tiêu chuẩn Ngân hàng tiến tới hợp tác việc phát triển liên kêt mạng lưới để tăng điểm cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đồng thời đa dạng hóa dịch vụ để lần đến ngân hàng, khách hàng thực nhiều dịch vụ, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để họ cảm thấy thực “thượng đế” giao dịch với ngân hàng Ngân hàng TMCP Bảo Việt đặc biệt quan tâm tới việc giảm chi phí tốn, đảm bảo trình tốn xác, an toàn, ổn định, giảm thiểu rủi ro 64 SV:Phạm Thị Vân Anh 64 Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng Phải bám sát văn chế độ ngành triển khai kịp thời đến cán công nhân viên ngân hàng, quán triệt thực nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, xử lý nhanh chóng, xách nghiệp vụ phát sinh, có phong trào giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tình phục vụ khách hàng để khách hàng tín nhiệm Thư hai: Xúc tiến khách hàng Trong cơng tác tốn phải tạo nề nếp ổn định, tiếp nhận sử lý nhanh chóng sai lầm khơng để gây thất q trình tốn tạo lòng tin nơi khách hàng Tăng cường bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, nhân viên marketing, thành lập phận thông tin khách hàng Thứ ba: Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng TMCP Bảo Việt cố gắng hoàn thiện sở vật chất hoàn hảo, mạnh lưới toán đồng bộ, mở rộng hệ thống ATM 3.1.1 Phát triển hình thức TTKDTM phục vụ cho phát triển hội nhập kinh tế Thực trạng kinh tế đòi hỏi phải có phương thức tốn với nhiều hình thức tốn nhanh chóng, an tồn, thuận tiện phục vụ tốt giao dịch toán đa dạng, phức tạp khách hàng Do lựa chọn phát triển hình thức TTKDTM phải ln tạo thuận lợi cho việc luân chuyển vốn nhanh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy thương mại quốc tế phát triển đảm bảo yêu cầu hội nhập kinh tế nói chung, ngành ngân hàng nói riêng kinh tế - tài giới 3.1.2 Phát triển TTKDTM nhằm huy động vốn nhàn rỗi nước Hiện giao dịch toán tiền mặt diễn nhiều có mặt hạn chế định chi phí in, vận chuyển, kiểm đếm, xây dựng kho bảo quản Trong nước ta lại thiếu nhiều vốn phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước, vấn đề đặt cho ngành ngân hàng phải thu hút tối đa lượng tiền nhàn rỗi để phục vụ mục tiêu phát triển việc phát triển hoạt động toán TTKDTM 65 SV:Phạm Thị Vân Anh 65 Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng 3.1.3 Phát triển hình thức TTKDTM phải kết hợp hài hồ lợi ích khách hàng ngân hàng Về phía khách hàng thực tốn qua ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí Còn phía ngân hàng, TTKDTM loại hình kinh doanh dịch vụ chứa đựng rủi ro so với hoạt động tín dụng, có thu nhập tương đối Vì vậy, phải kết hợp hài hồ lợi ích hai bên qua việc quy định mức phí để NH mở rộng hình thức TTKDTM tạo thu nhập đồng thời khách hàng cảm thấy thuận tiện, kinh tế sử dụng loại hình dịch vụ 3.1.4 Phát triển TTKDTM phải dựa điều kiện đại Quá trình phát triển hồn thiện TTKDTM q trình lâu dài, với bước phù hợp điều kiện khách quan, chủ quan Trong điều kiện kinh tế phát triển chưa mạnh, thu nhập dân cư thấp, sản xuất kinh doanh nhỏ ta cần xem xét lựa chọn để đạt hiệu cao với khả 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động toán không dùng tiền mặt NHTMCP Bảo Việt 3.2.1 Những giải pháp chủ yếu Thực tế ngân hàng TMCP Bảo Việt cho thấy ngân hàng có nhiều cố gắng việc hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động nói chung dịch vụ TTKDTM nói riêng Dưới số đề xuất giải pháp tiếp tục phát triển hoạt động TTKDTM ngân hàng TMCP Bảo Việt a.Phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân Tiến hành hướng dẫn khách hàng chọn sử dụng hình thức phù hợp cách chu đáo tận tình để nâng cao tổng số tài khoản mở ngân hàng Hiện việc mở tài khoản cá nhân NHTMCP Bảo Việt có tăng khơng đáng kể Chi nhánh cần khuyến khích cá nhân mở tài khoản việc: thời gian định cá nhân mở tài khoản tiền gửi toán qua tài khoản 66 SV:Phạm Thị Vân Anh 66 Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng tiền gửi toán Chi nhánh Chi nhánh cung cấp đầy đủ loại chứng từ miễn phí khơng phải nộp khoản phí thực nghiệp vụ TTKDTM b Hiện đại hố cơng nghệ tốn áp dụng cơng nghệ xử lý tốn đại giúp ngân hàng thực cơng tác xử lý hình thức tốn nhanh chóng, an tồn xác với khối lượng lớn Từ nâng cấp triển khai có hiệu dịch vụ liên quan đến công cụ toán Cụ thể: - Triển khai mở rộng việc vận hành hệ thống toán giá trị cao thấp, xây dựng kho liệu tập trung hệ thống tốn dự phòng để kịp xử lý cố giảm thiểu rủi ro xảy tốn - Hình thành xây dựng kết nối mạng, hệ thống tốn thích ứng với ngân hàng khác - Tập trung nguồn vốn cần thiết để xây dựng mở rộng sở hạ tầng công nghệ toán c Mở rộng loại dịch vụ ngân hàng Để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng doanh thu cho Chi nhánh ngồi dịch vụ có, Chi nhánh tiến hành thêm dịch vụ khác như: Phát hành thẻ toán; mở rộng thêm loại hình dịch vụ ngân hàng nhà(Home Banking); Chi nhánh tham gia hoạt động bảo lãnh, làm đại lý phát hành chứng khoán, trung gian môi giới, trực tiếp đầu tư vào chứng khốn; Mở rộng dịch vụ tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư, bảo quản tài sản cho khách hàng Nếu dịch vụ phát triển thúc đẩy nhanh trình TTKDTM qua ngân hàng d Về bồi dưỡng nguồn nhân lực: - Chi nhánh cần đề sách hợp lý đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực để tạo nội lực phát triển cho Chi nhánh nói chung, cho phát triển hoạt động tốn nói riêng Đối với tốn viên phải có đủ lực trình độ, chun mơn vững Ngồi việc hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng, toán viên cần phải nắm vững thể lệ tốn, quy trình hình thức tốn sử dụng thành thạo vi tính ngoại ngữ Tơn trọng giúp đỡ 67 SV:Phạm Thị Vân Anh 67 Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng khách hàng, có tinh thần trách nhiệm cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp sáng - Bố trí cán vào cơng việc thích hợp với khả Bên nhằm phát huy mạnh họ Muốn phải thường xuyên theo dõi sát để nhận định đánh giá khả Bên Phát huy vai trò chủ động sáng tạo cán bộ, tích cực lắng nghe ý kiến họ, khuyến khích nêu sáng kiến e Về chiến lược Marketing dịch vụ toán Chi nhánh cần khảo sát, nghiên cứu thị trường, từ có chiến lược Marketing phù hợp như: xác định thị trường tại, tương lai cho dịch vụ toán để phục vụ nhu cầu tốt khách hàng; tặng quà, áp dụng mức phí ưu đãi khách hàng thường xuyên sử dụng hình thức TTKDTM tốn với khối lượng lớn; tăng cường quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng tiện ích mà TTKDTM mang lại để thu hút nhiều khách hàng 3.2.2 Một số giải pháp cải tiến hoàn thiện hình thức TTKDTM a Séc: Séc hình thức tốn Chính phủ Ngân hàng Nhà nước quan tâm thúc đẩy việc sử dụng TTKDTM Nhìn chung thay đổi nội dung, hình thức quy định ban hành theo Nghị định 159/CP có nhiều cải tiến góp phần tạo thuận lợi cho Bên sử dụng Tuy vậy, so với tiêu chuẩn quốc tế yêu cầu kinh tế thị trường nước ta hình thức tốn séc chậm tiến Do với quy chế séc, cần thay đổi để thật phát huy tác dụng - Khi chủ tài khoản dùng Séc để rút tiền mặt nên cho phép cần trả cho “chính mình”, khơng cần ghi đầy đủ yếu tố phát hành cho Bên khác, tạo thoải mái tiện ích cho chủ tài khoản - Quy định cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ toán Séc quyền xác định mức độ thấu chi (mức độ chi vượt số dư tài khoản khách hàng) chủ tài khoản phát hành Séc sở mức độ tín nhiệm dựa khả thu nhập thực tế chủ tài khoản có bảo lãnh bên thứ ba 68 SV:Phạm Thị Vân Anh 68 Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng - Cần tạo lập cụ thể môi trường pháp lý rõ ràng, bình đẳng ngân hàng bên phát hành, chuyển nhượng, thụ hưởng Séc, chấm dứt can thiệp phân xử ngân hàng xử lý tranh chấp vi phạm * Đối với Séc chuyển khoản: Tuy thủ tục đơn giản Bên mua dè dặt sử dụng loại Séc này, lẽ phát hành séc số dư Bên phát hành bị phạt Đối với Séc phát hành số dư cố ý thi bị phạt xứng đáng, tờ Séc thời điểm phát hành đủ số dư khoản chi tiêu đột xuất hay tiền chậm dẫn đến lúc tốn thiếu tiền việc bị phạt gây nên thiệt hại lớn Hơn nữa, số tiền vượt số dư nhỏ so với tổng số tiền toán nên việc chậm trễ phải chờ đủ tiền tài khoản Bên toán gây thiệt hại cho Bên thụ hưởng Để khắc phục nhược điểm này, Chi nhánh nên cho phép khách hàng dư nợ hay phát hành Séc số dư theo lãi suất nợ ngắn hạn, thời điểm tính lãi kể từ Chi nhánh thực toán số tiền số dư cho bên thụ hưởng * Đối với Séc bảo chi: Theo quy định hành khách hàng muốn phát hành Séc bảo chi phải ký gửi tiền phát hành vào “Tài khoản đảm bảo toán Séc bảo chi” Tuy nhiên với phương tiện lưu ký tiền gửi máy vi tính cho phép số ngân hàng khơng cần trích tiền gửi vào “ Tài khoản ðảm bảo toán Séc bảo chi” mà kiểm soát ðýợc hoạt động phát hành Séc khách hàng Ðể tránh tiền bị ứ đọng “ Tài khoản ðảm bảo toán Séc bao chi “ gây lãng phí vốn, NHNN nên vừa cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ tốn áp dụng hình thức Séc bảo chi có lưu ký vừa áp dụng Séc bảo chi lưu ký áp dụng theo cách tuỳ thuộc vào tín nhiệm mặt tài Bên xin bảo chi Séc với ngân hàng phương tiện kỹ thuật ngân hàng b Uỷ nhiệm thu: Trên thực tế khách hàng sử dụng UNT hạn chế chủ yếu áp dụng khoản thu mang tính chất định kỳ, thường xuyên như: tiền nước, tiền điện, tiền điện thoại Đó quy trình tốn hình thức lòng vòng NHNN nên quy định Bên bán cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho Bên mua lập UNT gửi trực tiếp đến ngân hàng phục vụ Bên mua để thu hộ Như vậy, q trình tốn diễn nhanh chóng Khi lập UNT, Bên bán có quyền ghi rõ thời hạn toán 69 SV:Phạm Thị Vân Anh 69 Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng hình thức phạt chậm trả để đảm bảo lợi ích chủ động tốn Tiến tới NHNN phải khuyến khích NHTM mở rộng phạm vi tốn như: Thu phí bảo hiểm loại hình bảo hiểm (đặc biệt BHXH), thu tiền trả góp, thu lãi hay lợi nhuận từ đầu tư chứng khốn Ngồi NHNN cần quy định chặt chẽ thể thức tốn để tránh tình trạng bên bán lập nhờ thu khống thu vượt tiền so với giá trị thực hàng hoá dịch vụ cung cấp cho Bên mua Nếu xảy thu vượt tiền thu khống bên bán phải chịu phạt để bồi thường cho bên thiệt hại c Uỷ nhiệm Chi: UNC hình thức tốn chiếm tỷ trọng cao tổng phương tiện TTKDTM tiện ích Tuy nhiên để hình thức ngày phát triển nên áp dụng “UNC có phạt trả chậm“ Cụ thể, sau nhận hàng hố hay dịch vụ chậm sau ngày Bên mua phải hồn thành việc tốn tiền cho Bên bán Nếu sau ngày lập UNC gửi cho ngân hàng để đề nghị tốn NH tính phạt chậm trả ngày thứ Tỷ lệ phạt cách tính phạt chậm trả giống hình thức UNT nay( lãi suất phạt = 150% lãi suất vay áp dụng cho DN) Trường hợp Bên mua lập nộp UNC vào NH phạm vi thời hạn UNC số dư tài khoản tiền gửi Bên mua không đủ tiền tốn NH lưu giữ UNC ghi nhập “Sổ theo dõi UNC hạn” Khi TK tiền gửi Bên mua đủ tiền xuất “Sổ theo dõi UNC hạn” để hạch toán thu tiền cho Bên bán tính phạt chậm trả Để NH biết hạn toán hay chưa gửi UNC vào NH phục vụ Bên mua phải đính kèm theo hố đơn mua hàng để đối chiếu với ngày mua ghi hoá đơn e.Thẻ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản Việc làm có tác dụng hướng Bên dân bước đầu làm quen với việc sử dụng hệ thống tài khoản ngân hàng, từ tạo thói quen sử dụng hình thức TTKDTM 70 SV:Phạm Thị Vân Anh 70 Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng - Có sách khuyến khích doanh nghiệp giao dịch thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng Đưa giới hạn quỹ tiền mặt mà doanh nghiệp phép trì tùy theo quy mô doanh nghiệp lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động - Xây dựng hệ thống văn quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý hoàn chỉnh cho TTKDTM Việt Nam - Đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp đồng thời có biện pháp để thúc đẩy hoạt động thị trường chứng khốn thường có giá trị lớn giao dịch chủ yếu thông qua việc trích chuyển khoản tài khoản nên thị trường chứng khốn sơi động điều kiện tốt để mở rộng tốn khơng dung tiền mặt 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Với vai trò Bên quản lý, đạo, tổ chức hệ thống toán kinh tế, NHNN tham mưu cho Chính phủ trực tiếp điều hành hoạt động tốn tồn ngành Ngân hàng, để làm tốt nghiệp vụ đề nghị NHNN thực số nội dung sau: - Tiếp tục hoàn thiện văn hướng dẫn tổ chức toán kinh tế hướng dẫn sử dụng Séc theo nghị định 159/CP phủ Séc - Tăng cường hợp tác với tổ chức tín dụng quốc tế khác để tiếp thu công nghệ phương pháp quản lý ngân hàng Sửa đổi hệ thống chứng từ giao dịch phù hợp với dịch vụ chuyển tiền nhanh WU - Hiện đại hóa cơng nghệ toán ngân hàng Đầu tư để mua thiết bị đại công nghệ tốn tiên tiến Thế giới cho tồn hệ thống ngân hàng 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt - Cho phép chi nhánh ngân hàng mở thêm phòng giao dịch Việc tăng số lượng phòng giao dịch làm cho ngân hàng đến gần với doanh nghiệp, tổ chức có tiềm nhu cầu tốn, giúp họ hiểu nhận thấy lợi ích việc tốn không dùng tiền mặt - Mở rộng chức phòng giao dịch nâng cao chất lượng phục vụ phòng giao dịch này, ví dụ cho phép phòng giao dịch tham gia toán chuyển khoản với tài khoản tổ chức 71 SV:Phạm Thị Vân Anh 71 Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng - Tổ chức thêm lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán nhân viên chi nhánh để đáp ứng yêu cầu cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng ngành ngân hàng nói chung - Mở thêm nhiều địa điểm đặt máy ATM Giải pháp cần lượng đầu tư ban đầu lớn song tác dụng hiệu phát huy thời gian dài Đơng thời làm tăng them uy tín ngân hàng nói chung tốn khơng dung tiền mặt nói riêng ngân hàng thỏa mãn nhu cầu rút tiền khách hàng Mặt khác, việc làm tạo thối quen ý thức cho Bên dân việc sử dụng hình thức tốn khơng dung tiền mặt - Có sách khuyến khích mở tài khoản cá nhân sử dụng toán qua ngân hàng với dân - Có sách tăng cường cho vay tiêu dung Tăng cường cho vay tiêu dung biện pháp tốt để mở rộng tốn khơng dung tiền mặt ngân hàng 72 SV:Phạm Thị Vân Anh 72 Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng KẾT LUẬN Trong năm qua, cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt khẳng định vai trò to lớn q trình tốn đơn vị kinh tế nói riêng tồn kinh tế nói chung Thanh tốn khơng dùng tiền mặt nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, với đặc điểm an toàn, tiện lợi nhanh chóng làm tăng nhanh q trình chu chuyển vốn, giảm thời gian ứ đọng vốn doanh nghiệp, đồng thời giúp Ngân hàng tăng khả kiểm sốt q trình lưu thơng tiền tệ Đối với NHTMCP Bảo Việt năm qua nỗ lực hoạt động TTKDTM Với gia tăng doanh số toán, cho thấy hoạt động Chi nhánh có hiệu Tuy nhiên, bên cạnh có nhiều vướng mắc mà Chi nhánh cần khắc phục Sau thời gian học tập trường qua thực tế NHTMCP Bảo Việt xuất phát từ mục đích nghiên cứu lý thuyết trình học tập, em sâu tìm hiểu cơng tác TTKDTM Sở giao dịch Nhờ em hiểu rõ thuận lợi hạn chế hoạt động giai đoạn nay, từ đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động TTKDTM Chi nhánh Tuy nhiên với vốn kiến thức kinh nghiệm thực tế hạn chế, viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo bạn để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 73 SV:Phạm Thị Vân Anh 73 Khóa Luận tốt nghiệp Trường Cao Đẳng Nghề Văn Lang Hà Nội GVHD:Th.S Nguyễn Thị Bích Vượng Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Kế tốn Ngân hàng Thương mại - Tiến Sĩ Nguyễn Võ Ngoạn Báo cáo toán NHTMCP Phương Nam chi nhánh Đống Đa năm 2004, 2005, 2006 Báo cáo công tác TTKDTM NHTMCP Phương Nam chi nhánh Đống Đa năm 2004, 2005, 2006 “ Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài ” Frederic S.Mishkin ( Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật – 2003) “ Tiền hoạt động Ngân hàng ” - Lê Vinh Danh (năm 1996 ) “ Những công cụ Ngân hàng thông dụng kinh tế thị trường ” - GS.TS Lê Văn Tề Tạp chí lý luận nghiệp vụ Ngân hàng (Vụ thơng tin báo chí ) Một số thơng tin từ website: www.vneconomy.com 74 SV:Phạm Thị Vân Anh 74 Khóa Luận tốt nghiệp ... SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT – SỞ GIAO DỊCH ĐÀO TẤN 66 3.1.Định hướng phát triển hoạt động. .. dùng tiền mặt NHTMCP Bảo Việt Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàngTMCP Bảo Việt Do khóa luận nghiên cứu thực tế ngân hàng. .. 1.NHTM Ngân hàng thương mại 2.TMCP Thương mại cổ phần 3.SBC Séc bảo chi 4.SCK Séc chuyển khoản 5.TKTG Tài khoản tiền gửi 6.TTDTM Thanh tốn dùng tiền mặt 7.TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 8.UNT