GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN mặt ở NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH hà nội

VIN I HC M H NI Khoa : Ti chớnh Ngõn hng -H v tờn : Ngụ M Duyờn Lp : K5-TCNH1 MSSV : 022 GII PHP TNG CNG HOT NG THANH TON KHễNG DNG TIN MT NGN HNG THNG MI C PHN AN BèNH CHI NHNH H NI Giỏo viờn hng dn : Th.S Nguyn Anh Tỳ MC LC Trang M u Chng 1: C S Lí LUN 1.1.Ngõn hng thng mi l gỡ? .2 1.2.Khỏi nim, c im, vai trũ ca TTKDTM NHTM.3 1.3.Cỏc nguyờn tc TTKDTM 1.4.Hỡnh thc TTKDTM6 1.5.S cn thit phi m rng TTKDTM v cỏc tiờu ỏnh giỏ s m rng TTKDTM .9 Chng 2: THC TRNG TTKDTM 2.1.Tỡnh hỡnh t chc TTKDTM núi chung ti ABBank H Ni 10 2.2.Tỡnh hỡnh TTKDTM ti ABBank H Ni.12 2.3.Phõn tớch cỏc hỡnh thc TTKDTM .13 2.4.ỏnh giỏ v thc trng TTKDTM 18 Chng 3: GII PHP M RNG TTKDTM 3.1.nh hng ca ngõn hng v cụng tỏc TTKDTM 21 3.2.Gii phỏp m rng TTKDTM ti ABBank H Ni.21 Kt lun 24 12 13 M U Tng kt lch s phỏt trin kinh t ca cỏc nc trờn th gii thi k hin i ta thy rng mt nn kinh t khụng th phỏt trin mnh nu h thng ngõn hng ca nú khụng phỏt trin S ln mnh ca cỏc NHTM l iu kin cn mt nn kinh t cú th phỏt trin mt cỏch n nh v bn vng Mt nhng chc nng ca NHTM ú l chc nng trung gian toỏn Chc nng ny c th hin thụng qua cụng tỏc toỏn khụng dựng tin mt ca cỏc ngõn hng Lch s cho thy, nn kinh t phỏt trin cng mnh thỡ toỏn di hỡnh thc toỏn khụng dựng tin mt cng chim t trng ln, cng c nhiu ngi ng h bi nhng tin ớch tuyt vi nú mang li v s u vit ca nú so vi hỡnh thc toỏn bng tin mt Trong tng lai, cựng vi s phỏt trin ca xó hi ta thy rng toỏn khụng dựng tin mt cú xu hng ph bin trờn ton th gii v l mt hỡnh thc toỏn ch yu ca cỏc xó hi minh T nm 1989 tr li õy, nn kinh t Vit Nam liờn tc tng trng vi tc cao, c cỏc chuyờn gia kinh t d bỏo s tip tc phỏt trin n nh khong thi gian sp ti, vi lng sn phm hng húa, dch v c sn xut v tiờu th ngy cng ln iu ú ng ngha vi s phỏt trin mnh ca hot ng trao i gia cỏc ch th ca nn kinh t m biu hin l s gia tng mnh m ca quy mụ toỏn nn kinh t nc ta hin vic toỏn giỏ tr sn phm ch yu bng tin mt Tuy nhiờn, vic toỏn bng tin mt cú rt nhiu hn ch nh: chi phớ toỏn, chi phớ chuyờn tr, bo qun, kim m rt tn kộm c v thi gian v tin bc Bờn cnh ú, theo yờu cu ca s phỏt trin v xu hng ca thi i mi thỡ nhu cu v toỏn khụng dựng tin mt ngy cng ln Do ú, cỏc ngõn hng thng mi vi vai trũ trung gian toỏn phi nm bt c xu hng phỏt trin ú v phi cú cỏc gii phỏp hu hiu m rng toỏn khụng dựng tin mt Ngõn hng thng mi c phn An Bỡnh- Chi nhỏnh H Ni ( Sau õy gi tt l NH TMCP An Bỡnh H Ni hay ABBank H Ni) k t i ó gúp phn khụng nh vo s phỏt trin ca kinh t Th ụ núi riờng v nn kinh t Vit Nam núi chung Tuy nhiờn, mt s nguyờn nhõn ch quan v khỏch quan hot ng toỏn khụng dựng tin mt ca ngõn hng cha tng xng vi tim nng cú, thu nhp t hot ng toỏn khụng dựng tin mt chim t trng nh so vi thu nhp t cỏc hot ng khỏc T ú s tng cng kh nng cnh tranh ca ngõn hng v to iu kin cho cỏc hot ng khỏc ca ngõn hng phỏt trin 14 Chng : C S Lí LUN 1.1Ngõn hng thng mi l gỡ? Ngõn hng l mt loi hỡnh t chc cú vai trũ quan trng i vi nn kinh t núi chung v i vi tng cng ng a phng, ch th tham gia núi riờng Vi vai trũ quan trng nh vy, nhng quan nim nh th no v mt Ngõn hng, v s phõn bit nú vi cỏc t chc phi Ngõn hng khụng phi l iu n gin Rừ rng, cú th nh ngha Ngõn hng thụng qua chc nng m chỳng thc hin nn kinh t Tuy nhiờn, ch khụng ch chc nng ca cỏc Ngõn hng thay i, m cú s thõm nhp vo chc nng hot ng Ngõn hng ca cỏc i th cnh tranh Do ú tu theo Iu kin ca mi nc v s phỏt trin ca h thng ti chớnh nc ú m cú nhng nh ngha khỏc v Ngõn hng Theo lut Ngõn hng ca Phỏp thỡ Ngõn hng c nh ngha:Ngõn hng thng mi l nhng xớ nghip hay c s no ú thng xuyờn nhn ca cụng chỳng di hỡnh thc ký thỏc, hay hỡnh thc khỏc s tin m h dựng cho chớnh h vo nghip v chit khu, tớn dng hay dch v ti chớnh. Cũn lut phỏp n li cú cỏi nhỡn v Ngõn hng nh sau, h nh ngha: Ngõn hng thng mi l c s nhn cỏc khon ký thỏc cho vay hay ti tr v u t. ú l cỏc quan nim v Ngõn hng ng trờn giỏc lut phỏp Cũn ng trờn giỏc ti chớnh Ngõn hng thỡ sao? Mt nh ngha khỏc v Ngõn hng c Giỏo s Peter Rose a nh sau: Ngõn hng l loi hỡnh t chc tt chớnh cung cp mt danh mc cỏc dch v ti chớnh a dng nht - c bit l tớn dng, tit kim v dch v toỏn v thc hin nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt k mt t chc kinh doanh no nn kinh t. Vit Nam, theo quy nh ti lut cỏc t chc tớn dng thỡ Ngõn hng c nh ngha nh sau: Ngõn hng thng mi l loi hỡnh t chc tớn dng c thc hin ton b hot ng Ngõn hng v cỏc hot ng kinh doanh khỏc cú liờn quan Theo tớnh cht v mc tiờu hot ng, cỏc loi hỡnh Ngõn hng gm Ngõn hng thng mi, Ngõn hng u t, Ngõn hng chớnh sỏch, Ngõn hng hp tỏc v cỏc loi hỡnh Ngõn hng khỏc (trớch trang 12 Lut cỏc t chc tớn dng) Nh vy thụng quõ mt s khỏI nim v Ngõn hng thng mi, ta cú th hiu Ngõn hng thng mi l mt loi hỡnh doanh nghip c bit kinh doanh trờn lnh tớn dng vi mc ớch thu li nhun, v nú cú nhng c trng nh sau: -Ngõn hng thng mi l mt t chc c phộp nhn ký thỏc ca cụng chỳng vi trỏch nhim hon tr -Ngõn hng thng mi l mt t chc c phộp s dng ký thỏc ca cụng chỳng cho vay, chit khu v thc hin cỏc dch v ti chớnh khỏc 15 1.2 Khỏi nim, c im v vai trũ ca toỏn khụng dựng tin mt ngõn hng thng mi 1.2.1.Khỏi nim - Thanh toỏn khụng dựng tin mt: l cỏch thc toỏn tin hng húa, dch v khụng cú s xut hin ca tin mt m c tin hnh bng cỏch trớch tin t ti khon ca ngi chi tr chuyn vo ti khon ca ngi th hng, hoc bng cỏch bự tr ln thụng qua vai trũ trung gian ca cỏc t chc cung ng dch v toỏn 1.2.2.c im S ng ca tin t c lp so vi s ng ca vt t hng húa c v thi gian ln khụng gian Vic giao hng c tin hnh ni ny thi gian ny nhng vic toỏn cú th thc hin ni khỏc, vo khong thi gian khỏc õy l c im ni bt nht toỏn khụng dựng tin mt, c bit th hin rừ cỏc hot ng toỏn quc t Thanh toỏn khụng dựng tin mt cú ngha l khụng cú s hin din ca tin mt toỏn, tin mt ch hin din s sỏch, chng t k toỏn lm c nh vy bt buc cỏc bờn tham gia toỏn phi m ti khon ti ngõn hng tham gia giao dch Nh vy, vai trũ ca ngõn hng toỏn khụng dựng tin mt ht sc quan trng, ngõn hng l mt khõu trung gian thc hin giao dch toỏn thụng qua lnh chuyn tin ca cỏc bờn tham gia Nu ngõn hng thc hin tt vai trũ ca mỡnh thỡ toỏn toỏn khụng dựng tin mt ngy cng phỏt trin mnh m v phỏt huy c vai trũ to ln ca mỡnh nn kinh t hin Chớnh vỡ th, toỏn khụng dựng tin mt cú khỏ nhiu u im nh: -Khụng cú s hin din ca tin mt nờn s tit kim c lng tin mt lu thụng, tn chi phớ phỏt hnh, bo qun, thay th tin mi, tin d b mt cp, tin gi, -Tit kim c chi phớ giao dch khụng phi mang theo lng tin mt ln toỏn v khỏ an ton cho ngi cm tin Ngõn hng s chuyn tin khỏch hng cú yờu cu, tin phớ giao dch ny rt thp -Khi cỏc bờn tham gia toỏn bt buc cỏc bờn phi m ti khon v gi tin ti khon, chớnh vỡ th lng tin ct tr dõn c s gim i lm tng kh nng khon NHTM -Mt khỏc, giao dch qua ngõn hng thỡ Nh nc cú th kim soỏt c ngun tin, lm tng tớnh minh bch ca cỏc giao dch v hn ch tỡnh trng tin 1.2.3.Vai trũ 16 Nh chỳng ta ó bit, toỏn khụng dựng tin mt cỏc bờn tham gia phi m ti khon v gi tin ti ngõn hng nờn s to c ngun cung tin khỏ ln, taajo iu kin huy ng cho cỏc ngõn hng Khi ngun huy ng di do, cỏc ngõn hng s tng cng hot ng tớn dng Thụng thng li nhun t hot ng tớn dng chim t trng rỏt cao li nhun ca cỏc ngõn hng (khong trờn 60%) Thanh toỏn khụng dựng tin mt gúp phn m rng i tng toỏn, tng doanh s toỏn: Thanh toỏn khụng dựng tin mt to iu kin toỏn tin hng húa, dch v mt cỏch chớnh xỏc, an ton, tit kim tin ca v thi gian Vỡ vy, mi quan h gia ngõn hng v doanh nghip ngy cng tht cht, to iu kin doanh nghip s dng ngy cng nhiu cỏc sn phm khỏc ca ngõn hng nh: toỏn quc t, tin gi cú k hn, tớn dng, Ngc li, ngõn hng s thu c nhiu ngun li t cỏc doanh nghip qua vic bỏn cỏc sn phm, dch v cng nh huy ng c ngun nhn ri t cỏc doanh nghip Hn na, thụng qua cỏc ngõn hng thng mi, Chớnh ph cú th kim soỏt c lng tin khỏ ln nn kinh t Do ú, Chớnh ph s dng cỏc bin phỏp, cỏc cụng c kinh t iu tit nn kinh t s mang li hiu qu cao hn 1.3.Cỏc nguyờn tc toỏn khụng dựng tin mt 1.3.1.Quy nh chung Cỏc doanh nghip, c quan, t chc, on th, n v v trang, cụng dõn Vit nam v ngi nc ngoi hot ng trờn lónh th Vit Nam (gi chung l n v v cỏ nhõn) c quyn la chn ngõn hng m ti khon giao dch v thc hin toỏn Cỏc n v d toỏn Ngõn hng Nh nc m ti khon ti Kho bc Nh nc Vic m ti khon toỏn ti ngõn hng, Kho bc Nh nc v thc hin toỏn qua ti khon c ghi bng ng Vit Nam Trng hp m ti khon v toỏn bng ngoi t phi thc hin theo quy ch qun lý ngoi hi ca Chớnh ph Vit Nam ban hnh Ngõn hng, Kho bc Nh nc ch cung cp s liu trờn ti khon khỏch hng cho cỏc c quan ngoi ngõn hng, Kho bc nh nc cú bn ca cỏc c quan cú thm quyn theo quy nh ca phỏp lut Khi thc hin cỏc dch v toỏn cho khỏch hng, ngõn hng c thu phớ theo quy nh ca Thng c Ngõn hng Nh nc 1.3.2.Quy nh i vi khỏch hng *Khỏch hng bờn tr tin: 17 Ngi s dng dch v toỏn c la chon v s dng cỏc dch v toỏn t chc cung ng dch v toỏn cung cp phự hp vi quy nh ca phỏp lut Ch ti khon phi m bo cú tin trờn ti khon toỏn ti thi im m giao dch toỏn phi c thc hin theo lnh toỏn m ch ti khon a lp, hoc theo tha thun gia ch ti khon v t chc cung ng dch v toỏn Ch ti khon chu trỏch nhim hon ton v vic chi tr s tin trờn ti khon tin gi ca mỡnh Nu khụng thc hin ỳng nguyờn tc quy nh thỡ ch ti khon phi chu pht theo quy nh ca ngõn hng Nh nc, t chc tớn dng Thc hin y , ỳng cỏc quy nh v m v s dng ti khon, giy t toỏn theo mu ngõn hng quy nh Cỏc chng t np vo ngõn hng u phi lp theo mõu in sn ngõn hng in n nhng bỏn Khi lp chng t phi ghi chộp y cỏc yu t, ch ký v du trờn chng t phi ỳng vi ch ký v du ó ng ký ti ngõn hng Mi trng hp vi phm k lut toỏn, qun lý giy t toỏn khụng cht ch b k gian li dng, ch ti khon phi hon ton chu trỏch nhim v mi thit hi n v gõy Khi toỏn qua T chc cung ng dch v toỏn, ngi s dng dch v toỏn (sau õy gi l khỏch hng) phi tuõn th nhng quy nh v hng dn ca t chc cung ng dch v toỏn v vic lp chng t toỏn, phng thc np, lnh tin t chc cung ng dch v toỏn *n v bờn bỏn (bờn th hng): Thụng thng ch ỏp dng i vi trng hp s dng hỡnh thc UNT Bờn th hng phi giao hng y theo ỳng hp ng ó ký kt, lp giy ũi tin theo ỳng th chc ó tha thun ghi hp ng, kim soỏt cht ch cỏc chng t v np chng t toỏn vo ngõn hng phc v mỡnh ỳng thi gian quy nh Nu vi phm iu khon ghi hp ng v chng t u khụng cú giỏ tr toỏn 3.3.Quy nh i vi ngõn hng T chc cung ng dch v toỏn (sau õy gi l ngõn hng) phi kim soỏt cỏc chng t toỏn ca khỏch hng trc hch toỏn v toỏn, bo m lp ỳng th tc quy nh, du (nu cú ng ký mu) v ch ký trờn chng t toỏn ỳng vi mu ó ng ký ti ngõn hng (nu l ch ký tay) hoc ỳng vi ch ký in t ngõn hng cp (nu l ch ký in t); kh nng toỏn ca khỏch hng cũn chi tr s tin trờn chng t Ngõn hng c quyn t chi toỏn i vi chng t toỏn khụng hp l, khụng c m bo kh nng toỏn, ng thi khụng chu trỏch nhim v nhng ni dung lien i ca hai bờn khỏch hng 1.4.Hỡnh thc toỏn khụng dựng tin mt 18 1.4.1 Thanh toỏn bng sộc *Khỏi nim: L lnh tr tin ca ngi phỏt hnh sộc tr cho ngi th hng Trong thi hn hiu lc toỏn ca t sộc, ngi phỏt hnh sộc cú ngha v toỏn cho ngi th hng v phi toỏn ngi th hng np sộc vo ngõn hng Sộc c ỏp dng cho c cỏ nhõn v t chc *Cỏc ch th tham gia toỏn sộc: -Ngi ký phỏt (ngi phỏt hnh): L ngi lp v ký tờn trờn sộc lnh cho ngi thc hin toỏn thay mt mỡnh tr s tin ghi trờn sộc -Ngi c tr tin: L ngi m ngi ký phỏt ch nh cú quyn hng hoc chuyn nhng quyn hng i vi s tin ghi trờn t sộc -Ngi th hng: L ngi cm t sộc m t sộc ú: +Cú ghi tờn ngi c tr tin l chớnh mỡnh +Khụng ghi tờn ngi c chuyn tin hoc ghi cm t Tr cho ngi cm sộc +ó c chuyn nhng bng ký hu cho mỡnh thụng qua dóy ch ký chuyn nhng liờn tc -Ngi thc hin toỏn: L t chc cung ng dch v toỏn ni ngi ký phỏt c s dng ti khon toỏn vi mt khon tin ký phỏt sộc theo tha thun gia ngi ký phỏt vi t chc cung ng dch v toỏn ú -Ngi thu h: L t chc cung ng dch v toỏn lm dch v thu h sộc -Thi hn xut trỡnh: L khong thi gian tớnh t ngy phỏt hnh n ht ngy m t sộc c xut trỡnh toỏn 1.4.2 Thanh toỏn bng UNC hoc lnh chi y nhim chi l lnh chi tin ca ch ti khon c lp theo mu in sn ca ngõn hng yờu cu ngõn hng phc v mỡnh (ni m ti khon tin ghi) trớch ti khon ca mỡnh tr cho ngi th hng UNC c dựng toỏn cỏc khon tr tin hng húa, dch v; c chuyn tin cựng h thng v khỏc h thng ngõn hng -Lnh chi hoc UNC bao gm cỏc yu t sau: +Ch lnh chi hoc y nhim chi, s sờ ri +H tờn, a chi, s hiu ti khon ngi tr tin +Tờn, a ch t chc cung ng dch v toỏn phc v ngi tr tin +H tờn, a ch, s hiu ti khon ngi th hng +Tờn, a ch t chc cung ng dch v toỏn phc v ngi th hng +S tin toỏn bng ch v bng s +Ni, ngy thỏng nm thnh lp lnh chi hoc y nhim chi 19 +Ch ký ca ch ti khon hoc ngi c ch ti khon y quyn +Cỏc yu t khỏc t chc cung ng dch v toỏn quy nh khụng trỏi phỏp lut *u im: Gim chi phớ in n, chuyn, kim m, bo qun tin mt, ngõn hng s huy ng them u t cho nn kinh t, toỏn nhanh, th tc n gin *Nhc im: Quyn li ngi bỏn b nh hng vic chi tr tựy thuc vo thin chi bờn mua, ngi bỏn b chim dng v kh nng kim soỏt ca ngõn hng b hn ch 1.4.3.Thanh toỏn UNT (nh thu) L giy y nhim ũi tin ngi th hng lp v gi vo ngõn hng phc v mỡnh nh thu h tin theo s lng hng hoa ó giao, dch v ó cung ng UNT c s dng rng rói vic toỏn cỏc hoa n nh k cho ngi cung ng dch v cụng cng nh in, nc, in thoibi nú thng c dựng cho cỏc giao dch toỏn cú giỏ tr nh nờn cỏc UNT chim t l khụng ỏng k tng cỏc giao dch toỏn khụng dựng tin mt UNT c ỏp dng toỏn gia cỏc khỏch hng m ti khon cựng mt chi nhỏnh ngõn hng hoc cỏc chi nhỏnh ngõn hng cựng h thng hoc khỏc h thng Khỏch hng mua v bỏn phi thng nht tha thun dựng hỡnh thc UNT i vi nhng iu kin c th ó ghi hp ng kinh t, ng thi phi thụng bỏo bng bn cho ngõn hng phc v ngi th hng bit lm cn c thc hin cỏc UNT 1.4.4.The toỏn L phng tin toỏn t chc phỏt hnh th phỏt hnh thc hin giao dch th theo cỏc iu kin v iu khon c cỏc bờn tha thun *Phõn loi th theo phm vi lónh th s dng th: Th bao gm: Th ni a v th quc t Th ni a: L th c t chc phỏt hnh th ti Vit Nam phỏt hnh giao dch lónh th nc Vit Nam Th quc t: L th c t chc phỏt hnh th ti Vit Nam phỏt hnh giao dch v ngoi lónh th nc Vit Nam; hoc l th c t chc nc ngoi phỏt hnh v giao dch lónh th nc Vit Nam *Phõn loi th theo ngun ti chớnh m bo cho vic s dng th: Th bao gm: th ghi n, th tớn dng v th tr trc Th ghi n (Debit card): L th cho phộp ch th thc hin giao dch th phm vi s tin trờn ti khon tin gi toỏn ca ch th m ti mt t chc cung ng dch v toỏn c phộp nhn tin gi khụng k hn 110 Chng 2: THC TRNG THANH TON KHễNG DNG TIN MT TI NGN HNG 2.1 Tình hình tổ chức toán không dùng tiền mặt nói chung ABBank Hà Nội ABBank Hà Nội hoạt động địa bàn tập trung đông dân c có nhiều tổ chức kinh tế Thực trạng toán không dùng tiền mặt qua ABBank Hà Nội chủ thể kinh tế nh sau: * Đối với doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác: Việc mở tài khoản yêu cầu bắt buộc tổ chức kinh tế có đăng ký kinh doanh Trong tổng số d tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ABBank Hà Nội tiền gửi tổ chức kinh tế chủ yếu chiếm 90% Hiện nhu cầu gửi tiền vào tài khoản thực toán qua ABBank Hà Nội tổ chức kinh tế địa bàn cha cao, có việc toán không dùng tiền mặt, vấn đề chung tất NHTM không riêng ABBank Hà Nội, chủ yếu hạn chế hệ thống ngân hàng đặc biệt hệ thống toán liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nớc Có nhiều giao dịch toán doanh nghiệp không thông qua ngân hàng Nhu cầu mở sử dụng tài khoản trớc hết phụ thuộc vào việc ngân hàng có cung cấp đợc cho khách hàng hình thức toán dịch vụ toán thuận lợi, nhanh chóng, an toàn kinh tế hay không Đây yếu tố bản, lâu dài hệ thống ngõn hng thng mi nói chung ABBank Hà Nội nói riêng việc thu hút tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi thực toán qua ngân hàng Đặc biệt tình hình thực tế nớc ta, việc mở sử dụng tài khoản đại phận ngời dân xa lạ, ngại cha quen với giao dịch qua ngân hàng Nếu việc sử dụng công cụ toán không dùng tiền mặt buộc khách hàng phải lại nhiều lần phải hoàn tất thủ tục nặng nề, phức tạp, r ờm rà Thì khách hàng không tự nguyện thực dịch vụ *Đối với dân c: Tại địa bàn Thủ đô Hà Nội vốn tiền có dân c lớn Tuy nhiên, việc mở tài khoản sử dụng tài khoản với đối tợng khách hàng dân c không cao, tiền gửi không kỳ hạn dân c chiếm 10% tổng số d tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ABBank Hà Nội 113 ABBank Hà Nội thực toán phạm vi nội địa toán không dùng tiền mặt đợc thực gián tiếp thông qua ABBank Hà Nội -Phí toán chuyển khoản mà ABBank Hà Nội áp dụng nh sau: + 0,1% khách hàng vãng lai(không mở tài khoản ABBank Hà Nội) tính số tiền thực tế toán qua ngân hàng + Với khách hàng mở tài khoản ABBank Hà Nội: 5000đ/món toán nội tỉnh; 0,06% toán ngoại tỉnh -Số cán phụ trách công tác toán không dùng tiền mặt ABBank Hà Nội ngời -Hình thức toán UNT áp dụng hạn chế việc thu tiền điện, tiền nớc,tiền điện thoại, -Mới sử dụng hình thức toán thẻ ngân hàng -Thu nhập từ hoạt động toán không dùng tiền mặt tăng theo năm nhng nhỏ so với tổng thu nhập ngân hàng Năm 2012, thu nhập từ dịch vụ toán 44.635.822đ, tổng thu nhập Ngân hàng 4.383.825.348đ, chiếm1% tổng thu nhập Năm 2013, thu nhập từ dịch vụ toán 128.562.878đ, tổng thu nhập Ngân hàng 7.321.401.458đ, chiếm1,75% tổng thu nhập, đứng áp chót thu nhập từ kinh doanh ngoại hối Đến năm 2014, thu nhập từ dịch vụ toán 200.504.536đ, tổng thu nhập Ngân hàng 8.787.943.669đ, chiếm 2,28%% tổng thu nhập -Doanh số toán qua Ngân hàng năm gần biến động lên xuống, có năm cao có năm thấp, nhng khách hàng ngày để tiền lại ngân hàng nhiều -Hiện nay, toán không dùng tiền mặt ABBank Hà Nội đợc áp dụng nớc, với quốc tế cha đợc áp dụng -Các hình thức toán đợc sử dụng chủ yếu séc UNC Tóm lại: ABBank Hà Nội ý thức đợc khách hàng thực toán qua ngân hàng mong muốn ngân hàng phục vụ nhanh chóng, xác, bảo đảm an toàn với chi phí thấp Do đó, ngân hàng quan tâm đến công tác đạt đ ợc kết định dù ngân hàng có nhiều hạn chế 2.2.Tình hình toán không dùng tiền mặt ABBank Hà Nội 114 Bảng 1: Phân tích hình thức toán không dùng tiền mặt ABBank Hà Nội năm 2013 (Đơn vị : triệu đồng) Năm 2007 Các phơng thức toán không dùng tiền mặt STT I Số 356 Séc + Séc chuyển khoản + Séc bảo chi II ủy nhiệm chi III ủy nhiệm thu IV Th tín dụng V Số tiền Tỷ trọng(%) 78.065 23,39 302 68.000 20,37 54 10.065 3.02 531 165.000 49,43 54 39.693,76 11,89 Loại khác 319 51.064,24 15,29 Tổng số 1562 333.823 100 Nguồn :Báo cáo toán năm 2013 ABBank Hà Nội Bảng 2: So sánh hình thức toán không dung tiền mặt năm 2012,2013,2014 Chỉ tiêu Năm 2012 Số Số tiền Năm 2013 Số Số tiền Năm 2014 Số Số tiền Séc 165 35.532 356 78.065 402 125.203 Uỷ nhiệm chi 489 110.085 531 165.000 562 195.378 Uỷ nhiệm thu 42 26.764 54 39.693,76 63 41.339 Loại khác 278 63.425 319 51.064,24 321 33.166 Tổng số 974 235.806 1260 333.823 1348 395.086 Nguồn: Báo cáo toán năm 2006, 2007, 2008 ABBank Hà Nội Qua bảng phân tích hình thức toán không dùng tiền mặt năm thấy, hình thức toán không dùng tiền mặt, có loại thể thức đợc dùng 115 nhiều qua Ngân hàng là: ủy nhiệm chi, séc thức th tín dụng đợc dùng nhiều toán quốc tế, thông dụng trờng hợp khách hàng khác quốc gia, cha hiểu rõ Thẻ toán xuất quy chế toán không dùng tiền mặt nhng sử dụng đợc thẻ đòi hỏi phải có kỹ thuật điện tử tin học đại trình độ dân trí cao nên hình thức ngân hàng cha phát triển Trong hình thức đợc áp dụng nhiều qua ABBank Hà Nội thấy hình thức chiếm tỷ trọng khác tổng doanh số toán không dùng tiền mặt Trong đó, ủy nhiệm chi hình thức chiếm tỷ trọng lớn nhất, 49,4%trong doanh số toán không dùng tiền mặt năm 20013 Bên cạnh đó, lại có hình thức toán chiếm tỷ trọng nhỏ nh séc bảo chi, ủy nhiệm thu Sở dĩ có tình hình nh quy định cụ thể hình thức toán, mức độ tín nhiệm khác hình thức, mức độ tín nhiệm khách hàng, trình độ trang bị kỹ thuật Ngân hàng thói quen sử dụng hình thức mang tính truyền thống khách hàng Có thể thấy, toán nói chung toán không dùng tiền mặt nói riêng Ngân hàng ngày tăng phát triển Đây chứng chứng tỏ Ngân hàng dần trở thành trung tâm toán có uy tín địa bàn khu vực Trên sở kiểm soát chặt chẽ tình hình biến động vốn sử dụng vốn doanh nghiệp, tổ chức đơn vị kinh tế có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, làm tảng cho việc thực chức tạo tiền Ngân hàng Bản thân Ngân hàng góp phần làm giảm bớt khối lợng tiền mặt lu thông, thực công tác kế hoạch hoá điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định giá địa bàn, tránh tình trạng nơi thừa vốn, nơi thiếu vốn kinh tế Để thấy đợc mặt u tồn qua tìm giải pháp khắc phục, ta sâu phân tích hình thức 2.3.Phõn tớch cỏc hỡnh thc toỏn khụng dựng tin mt 2.3.1.Hỡnh thc toỏn bng sộc Trong tất hình thức toán Ngân hàng thể thức có mặt u điểm không tránh khỏi mặt hạn chế Hình thức toán séc vậy, u điểm hình thức toán là: toán trực tiếp hai đơn vị mua bán đợc sử dụng cách linh hoạt, toán nhanh gọn, xác Nhng hai loại séc sử dụng séc chuyển khoản séc bảo chi Ngân hàng khách hàng sử dụng séc chuyển khoản nhiều nhiều so với séc bảo chi Sau bảng phân tích tình hình sử dụng hai loại séc ABBank Hà Nội Bảng 3: Phân tích tình hình sử dụng séc năm 2012,2013 116 (Đơn vị: triệu đồng) Năm 2006 Năm 2007 Tỷ Chỉ tiêu Số trọng Tỷ Số Số tiền trọng (%) (%) Tỷ trọng Số tiền (%) Tỷ trọng (%) Séc chyểnkhoản 121 73,34 29.120 81,96 302 84,83 68.000 87,10 Séc bảo chi 44 26,66 6.412 18,04 54 15,16 10.065 12,90 Tổng cộng 165 100 35.532 100 356 100 78.065 100 Nguồn: Báo cáo toán năm 2006,2007 Thanh toán séc hình thức toán không dùng tiền mặt trực tiếp ngời mua ngời bán (Sau nhận hàng ngời phát hành séc giao séc trực tiếp cho ngời thụ hởng), nh hình thức toán gắn liền với vận động hàng hoá Nhìn vào bảng ta thấy hình thức toán séc so với hình thức toán không dùng tiền mặt khác đứng thứ hai doanh số toán, sau ủy nhiệm chi Nh vậy, hình thức toán séc dần đợc khách hàng sử dụng nhiều toán hàng hoá, dịch vụ Với việc lấy Nghị định 30/CP Chính phủ Thông t hớng dẫn 07/TT - NH1 Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam làm sở cho việc phát hành toán séc, ABBank Hà Nội cố gắng mở rộng quy mô sử dụng séc khách hàng Thực tế, năm 2012 2013, khối lợng toán séc cha cao song năm 2014 lại tăng mạnh, đặc biệt séc chuyển khoản *Thanh toán séc chuyển khoản: Séc chuyển khoản chủ tài khoản phát hành để trả trực tiếp cho ngời thụ hởng Séc chuyển khoản đợc áp dụng toán phạm vi khách hàng có tài khoản chi nhánh ngân hàng, Kho bạc nhà nớc khác chi nhánh ngân hàng, Kho bạc Nhà nớc nhng chi nhánh có tham gia toán bù trừ địa bàn tỉnh, thành phố Trong Bảng số liệu tình hình toán séc chuyển khoản năm 2012 đạt 121 chiếm 73,34% tổng số toán séc, với số tiền 29.120 triệu đồng chiếm 81,96% tổng giá trị toán séc Ngân hàng Sang đến năm 2013, số toán séc chuyển khoản tăng so với năm 2012 181 với số tiền đạt 68.000 triệu đồng chiếm 87,1 % tổng 117 giá trị toán séc Số liệu cho thấy, so với tổng giá trị toán không dùng tiền mặt toán séc chiếm tỷ lệ khiêm tốn (năm 2013 séc chuyển khoản chiếm 20,37% tổng giá trị toán không dùng tiền mặt, nhng với tốc độ phát triển cao nh hình thức toán séc chuyển khoản phát triển mạnh tơng lai Thực tế, năm 2014, toán séc chuyển khoản chiếm tới 28,47% tổng giá trị toán không dùng tiền mặt *Thanh toán séc bảo chi: Tại Ngân hàng năm 2006, số toán séc bảo chi đạt 44 với số tiền đạt đợc 6.412 triệu đồng chiếm 26,66% tổng số séc Năm 2007, số toán séc bảo chi có nhiều so với năm 2006 thể số toán séc bảo chi đạt 54 món, với số tiền đạt 10.065 triệu đồng, cao so với năm 2006 3.653 triệu đồng Qua cho thấy séc bảo chi đợc sử dụng séc chuyển khoản, nhng ngời thụ hởng, séc bảo chi chắn khả toán nên đợc số ngời a thích Thanh toán séc bảo chi ngời thụ hởng không bị ứ đọng vốn Đối với ngời toán mở tài khoản ngân hàng khác ngân hàng hệ thống, ngời thụ hởng đợc ghi Có ngày nộp séc bảo chi Muốn sử dụng séc bảo chi khách hàng cần làm hai thủ tục là: làm liên giấy yêu cầu bảo chi séc cắt séc gửi đến ngân hàng, đợc ngân hàng bảo chi cho sau ngân hàng kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp tờ séc, mẫu dấu tờ séc, số d tài khoản tiền gửi Nếu đủ điều kiện ngân hàng làm thủ tục bảo chi séc, ghi ngày tháng bảo chi séc, ký tên đóng dấu ngân hàng đóng dấu bảo chi vào mặt trớc tờ séc sau giao cho khách hàng Quá trình hạch toán séc bảo chi tiến hành nh trình bày chơng I Một số hạn chế séc bảo chi thuận tiện kể séc bảo chi cha đợc toán với khách hàng khác địa phơng, khác hệ thống mà khách hàng phải thông qua séc chuyển tiền từ nhận séc bảo chi để toán cho ngời bán Điều gây khó khăn cho ngời mua để toán cho ngời bán, thể thức toán không đợc phổ biến việc chi trả toán tiền hàng hoá, dịch vụ 118 2.3.2.Tình hình toán ủy nhiệm chi Khảo sát số liệu ta thấy ủy nhiệm chi hình thức toán chiếm tỷ trọng lớn có xu ngày tăng Cụ thể, năm 2012, doanh số toán ủy nhiệm chi chiếm tỷ trọng 38,7% tổng doanh số toán không dùng tiền mặt, năm 2013 hình thức chiếm tới 49,43% tổng doanh số toán không dùng tiền mặt Nguyên nhân dẫn đến toán ủy nhiệm chi đạt đợc doanh số nh có u điểm hình thức toán khác nh: Phạm vi toán rộng, đợc dùng để trả tiền hàng hoá, dịch vụ toán khác, chuyển vốn hệ thống khác hệ thống, khác ngân hàng địa bàn tham gia toán bù trừ, thủ tục toán đơn giản, dễ sử dụng, ngời mua cần viết giấy ủy nhiệm chi gửi đến ngân hàng phục vụ để toán cho ngời đợc hởng Việc toán chi trả nhanh chóng thuận tiện Tại ABBank Hà Nội thực toán khi: Khách hàng trả tiền nộp ủy nhiệm chi sau kiểm soát xong + Nếu hai bên mua, bán có tài khoản Ngân hàng đợc chi trả + Nếu khách hàng đợc hởng mở tài khoản ngân hàng khác, khác địa phơng nhng hệ thống đợc chuyển trả kịp thời ngày Thậm chí vài đồng hồ Vì hệ thống ngân hàng thực việc chuyển trả tiền qua hệ thống mạng máy tính kịp thời, xác an toàn Ngoài toán ủy nhiệm chi séc chỗ: với ủy nhiệm chi ngời mua lấy hàng gửi ủy nhiệm chi tới ngân hàng phục vụ mình, tài khoản không đủ d tiền gửi để toán, ngân hàng trả lại cho khách hàng mà xử lý Thanh toán ủy nhiệm chi đảm bảo quyền lợi cho bên mua bên bán kiểm soát hàng hoá số lợng nh chất lợng cung ứng trớc trả tiền Do hình thức thờng đợc áp dụng chủ yếu bên bán tin tởng vào khả toán bên mua nên hàng đợc giao trớc Tuy nhiên, thể thức ủy nhiệm chi có tồn vì: Thể thức áp dụng hai đơn vị tín nhiệm lẫn dùng để toán hàng hóa hay dịch vụ hoàn thành Vì thân chứa đựng chiếm dụng vốn lẫn dẫn đến tợng tín dụng thơng mại gây rủi ro, thiệt thòi cho khách hàng bán Mặc dù có mặt hạn chế nhng thể thức toán đứng đầu doanh số nh số toán suốt thời gian qua phát triển nhiều tơng lai 119 2.3.3.Tình hình toán ủy nhiệm thu nhờ thu Có thể thấy tình hình toán ủy nhiệm thu qua năm Ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng toán không dùng tiền mặt Thực tế cho thấy, Ngân hàng, hình thức toán áp dụng khoản chi phí dịch vụ có tính chất định kỳ thờng xuyên nh: tiền điện, tiền thuê nhà, nớc, tổ chức kinh tế địa bàn tỉnh, thành phố khoản tiền thu bán hàng ngời bán ngời mua thỏa thuận trớc, có tin cậy lẫn nhau, đợc sử dụng Thanh toán ủy nhiệm thu chứng từ luân chuyển qua nhiều khâu thực hình thức ghi Nợ trớc ghi Có sau Nếu ủy nhiệm thu toán tiền hàng với khách hàng có tài khoản ngân hàng với đơn vị bán trình đơn giản, nhanh chóng hơn, khách hàng cần nộp ủy nhiệm thu theo mẫu in sẵn Ngân hàng Nhà nớc kèm hoá đơn toán, sau nhân viên kế toán giao dịch kiểm tra tính hợp lệ chứng từ ủy nhiệm thu tài khoản bên mua đủ tiền tiến hành ghi Nợ vào tài khoản bên mua ghi Có vào tài khảo đơn vị bán Nhng trờng hợp hai bên mở tài khoản hai ngân hàng khác nhau, ủy nhiệm thu đợc gửi sang ngân hàng bên mua phơng thức toán điện tử hay phơng thức toán bù trừ Sau ngân hàng bên mua ghi Nợ vào tài khoản bên mua, chứng từ ủy nhiệm thu quay ngân hàng bên bán ghi Có vào tài khoản bên bán Do phức tạp quy trình toán nên ủy nhiệm thu đợc tổ chức kinh tế, cá nhân sử dụng cách rộng rãi Chính khối lợng toán ủy nhiệm thu qua Ngân hàng nh sau: năm 2012 số toán ủy nhiệm thu đạt 42 với số tiền 26.764 triệu đồng chiếm 11,35% tổng doanh số toán không dùng tiền mặt, năm 2013 39.693,76 triệu đồng với 54 chiếm 11,89% tổng doanh số toán không dùng tiền mặt 2.4.ỏnh giỏ v thc trng toỏn khụng dựng tin mt 2.4.1.Kt qu t c Qua việc phân tích, đánh giá thực trạng toán nói chung toán không dùng tiền mặt nói riêng ABBank Hà Nội năm gần ta thấy : phải đối mặt với kinh tế sôi động, chịu cạnh tranh gay gắt tổ chức khác địa bàn nhng ABBank Hà Nội bớc khẳng định vị trí, vai trò kinh tế 120 Song song với việc đại hoá mặt vật chất, ABBank Hà Nội không ngừng nâng cao trình độ cán nghiệp vụ toán, trình độ khoa học để làm chủ công nghệ phong cách làm việc theo hớng cải cách hành cho phù hợp với yêu cầu đòi hỏi chế thị trờng Hoạt động toán không dùng tiền mặt thực có hiệu chi nhánh ABBank Hà Nội góp phần vào kết hoạt động chung toàn hệ thống ABBank Hoạt động toán Chi nhánh ngày thu hút nhiều khách hàng đến mở tài khoản giao dịch chi nhánh Những nghiệp vụ phát sinh đợc hạch toán kịp thời, xác Thực nghiêm túc quy chế chứng từ, quỹ đảm bảo toán, quỹ tiền mặt khả toán, đợc khách hàng tín nhiệm Doanh số toán không dùng tiền mặt qua năm không ngừng tăng lên Các hình thức toán không dùng tiền mặt ngày phát huy đợc u Thanh toán không dùng tiền mặt năm vừa qua đạt kết đáng khích lệ toán không dùng tiền mặt chiếm 85%/ tổng toán Năm 2014, doanh số toán không dùng tiền mặt 2.798.722 triệuVND chiếm 86,13%tổng doanh số toán 2.4.2.Hn ch v nguyờn nhõn *Hn ch: Chi nhánh không đợc trực tiếp toán bù trừ với ngân hàng khác mà phải thông qua ABBank mà nguyên nhân ABBank Hà Nội đơn vị hạch toán phụ thuộc ABBank điều kiện quản lý kỹ thuật cha cho phép - Cha nối mạng Ngân hàng với khách hàng lớn truyền thống mà nguyên nhân chủ yếu cha có điều kiện thuận lợi vốn lẫn cộng nghệ Khách hàng có tài khoản ngân hàng muốn biết thông tin tài khoản phải gọi điện thoại tới ngân hàng để nhờ nhân viên ngân hàng cung cấp thông tin cha thể theo dõi trực tiếp thông qua hệ thống mạng vi tính Đây hạn chế mà ngân hàng ABBank Hà Nội cần kiến nghị với ABBank để khắc phục thời gian sớm điều kiện cạnh tranh liệt ngân hàng nay, số ngân hàng nh VIETCOMBANK trớc vấn đề - Cha nối mạng trực tiếp hệ thống ngân hàng với Đây hạn chế chung tất ngân hàng thơng mại Việt Nam 121 - Các hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam nhiều bất cập, trình thực cần nhiều chứng từ thủ tục không cần thiết gây chậm trễ cho trình toán - Các văn pháp lý toán không dùng tiền mặt thiếu cha phù hợp nên cha tạo môi trờng hành lang vững cho hoạt động toán không dùng tiền mặt - Vì đơn vị hạch toán phụ thuộc ABBank nên ABBank Hà Nội cha chủ động việc thực giải pháp để mở rộng hình thức toán không dùng tiền mặt *Nguyên nhân: - Nền kinh tế Việt Nam cha phát triển dẫn đến thu nhập dân c nhìn chung thấp (GDP bình quân đầu ngời gần 400 USD/năm) việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân phần lớn hình thức Các ngõn hng thng mi nói chung ABBank Hà Nội nói riêng vận động cán bộ, nhân viên mở tài khoản - ng ời hiểu biết rõ lợi ích việc làm nên cán - công nhân viên hởng ứng 100% song tiền lơng đủ chi tiêu cho nhu cầu tối thiểu hàng ngày nên sau nhập lơng vào tài khoản chủ tài khoản rút tiền mặt không đem lại hiệu cho toán không dùng tiền mặt - Do thời gian dài sống sản xuất nhỏ tạo cho tầng lớp dân c tâm lý a thích tiền mặt, giao dịch muốn sở hữu ngay, cầm tay số tiền toán Thói quen sử dụng tiền mặt thói quen lâu đời ngời Việt Nam khó thay đổi sớm, chiều đợc - Hoạt động toán không dùng tiền mặt đợc sử dụng phần nhiều doanh nghiệp quốc doanh, công ty cổ phần, doanh nghiệp t nhân lớn quan nhà nớc Khu vực t nhân gần nh nằm trình toán không dùng tiền mặt, mà thị trờng nhiều tiềm rộng lớn, chiếm 70% thu nhập quốc dân - Công tác tuyên truyền, quảng cáo Ngân hàng hình thức, cha hiệu quả, tình trạng đợi khách cha thực tiếp cận, lôi khách hàng phơng pháp Marketing thiết thực, nguyên nhân làm hạn chế hiểu biết dân chúng Ngân hàng.Từ ảnh hởng không nhỏ đến hiệu toán không dùng tiền mặt - Hệ thống sở hạ tầng liên quan đến hoạt động toán không dùng tiền mặt ch a phát triển tơng xứng ảnh hởng đến kết toán không dùng tiền mặt Ngân hàng, đặc biệt công tác toán thẻ 122 123 Chng 3: GII PHP M RNG THANH TON KHễNG DNG TIN MT 3.1.nh hng ca ngõn hng v cụng tỏc toỏn khụng dựng tin mt - Hạn chế cho vay tiền mặt, tăng cờng cho vay chuyển khoản - Mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ chuyển tiền nhanh WU - Khuyến khích sử dụng tài khoản cá nhân - Tham gia hệ thống toán điện tử liên ngân hàng - Nối mạng với khách hàng lớn khách hàng truyền thống để thực giao dịch qua mạng - Mở rộng toán không dùng tiền mặt phòng giao dịch - Nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán phụ trách phần toán không dùng tiền mặt 3.2 Giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt ABBank Hà Nội 3.2.1.Giải pháp lãi suất Trong thời gian tới ABBank Hà Nội nên Ngân hàng cạnh tranh gay gắt, ngân hàng có nhiều khách hàng quảng bá tốt, sách hợp lý thu hút đợc nhiều khách hàng Chính thời gian tới ngân hàng phải có xách mới, Có mức lãi suất linh hoạt để kích thích ngời dân sử dụng hình thức toán không dùng tiền mặt sử dụng khoản cá nhân 3.2.2.Giải pháp sản phẩm - Công bố, đa dạng hóa phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt Đối với hình thức có mức phí phù hợp để khuyến khích ngời dân sử dụng - Cung cấp thêm dịch vụ toán không dùng tiền mặt mở rộng 124 - Nâng cao chất lợng phục vụ phòng giao dịch, cho phép phòng giao dịch thực tất hình thức toán không dùng tiền mặt 3.2.3.Giải pháp phát triển thị trờng - Kết hợp với siêu thị, trung tâm thơng mại Các siêu thị hàng hoá bán lại chủ yếu thu tiền mặt, nhng tơng lai gần kinh tế phát triển đến mức độ định siêu thị xuất ngày nhiều chiếm u đô thị lớn Đây thời để ngân hàng thơng mại có điều kiện mở rộng dịch vụ toán không dùng tiền mặt khách hàng Khi phần lớn hoạt động toán không dùng tiền mặt đợc chấp nhận rộng rãi việc đầu t trang thiết bị phục vụ cho công việc toán trở nên có lợi, siêu thị, trung tâm thơng mại sẵn sàng hợp tác với ngân hàng thơng mại việc thực toán không dùng tiền mặt - Tiếp cận trờng đại học, khu công nghiệp địa bàn mà ngân hàng hoạt động Các trờng đại học khu công nghiệp nơi tập trung nhiều ngời từ nhiều vùng khác đến học tập làm việc Nhu cầu chuyển tiền họ gia đình lớn th ờng xuyên Nếu khai thác đợc nhu cầu đối tợng ngân hàng có đợc khoản thu nhập đáng kể thông qua việc thu phí chuyển tiền ABBank Hà Nội nằm hệ thống ABBank, nên tận dụng mạng lới chi nhánh rộng khắp toàn quốc ABBank + Tăng cờng làm đại lý toán cho ngân hàng khác + Tăng cờng tuyên truyền quảng cáo Trong môi trờng cạnh tranh khốc liệt ngân hàng tuyên truyền quảng cáo ngày quan trọng, đợc nhiều ngân hàng a chuộng sử dụng để đánh bóng hình ảnh ABBank Hà Nội nên trọng tới vấn đề để có đầu t thích đáng Để thực giải pháp ngân hàng sử dụng hình thức nh phát tờ rơi, thông báo hệ thống loa phát thanh, nhân viên giao dịch đồng thời đóng vai trò nhân viên tiếp thị giải thích hớng dẫn cho khách hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp giao dịch với khách hàng 3.2.4 Giải pháp ngời Để công tác toán không dùng tiền mặt đạt hiệu cao đội ngũ cán nhân viên phải có hiểu biết định nghiệp vụ, đồng thời phải trang bị sở vật chất phục vụ cho công tác toán không dùng tiền mặt, nhanh chóng nâng cao trình độ kỹ thuật 125 Có nh bắt kịp với trình độ giớ đứng vững cạnh tranh toán giới Mặc dù cán có trình độ đạt đại học trở lên có trình độ ngoại ngữ, thờng xuyên đợc đào tạo chuyên môn phát huy tốt khả đảm bảo cho công tác toán an toàn, nhanh chóng, xác, đợc khách hàng tin tởng, nhng để đáp ứng nhu cầu phát triển không ngừng quan hệ ngoại thơng, quan hệ hợp tác quốc tế vấn đề đào tạo nâng cao trình độ cho đội ngũ cán cần thiết Cho cán nhân viên phụ trách mảng toán không dùng tiền mặt tập huấn dịch vụ toán không dùng tiền mặt ngân hàng cấp nh dịch vụ chuyển tiền nhanh WU 126 KT LUN Thanh toán không dùng tiền mặt có vai trò quan trọng, đặc biệt kinh tế thị trờng đại Sự đời bớc phát triển tất yếu trình toán, ánh dấu bớc tiến văn minh nhân loại Trong thời gian qua, toán không dùng tiền mặt Việt Nam nói chung ABBank Hà Nội nói riêng gặt hái đợc nhiều thành công tốt đẹp Doanh số nh tỷ trọng toán không dùng tiền mặt ngày tăng, khắc phục đợc hạn chế toán tiền mặt, góp phần đẩy nhanh tốc độ toán, đảm bảo an toàn, tiện lợi cho bên tham gia Tuy nhiên, so với nớc khu vực giới tỷ lệ thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân từ phía Nhà nớc, nguyên nhân từ phía Ngân hàng từ phía khách hàng Nhận biết đợc nguyên nhân từ đa hớng giải nhiệm vụ trớc mắt lâu dài cấp, ngành đặc biệt ngành Ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, toán không dùng tiền mặt cần phải đổi mới, hoàn thiện mở rộng nữa, phấn đấu đa toán không dùng tiền mặt Việt Nam sánh kịp nớc khu vực giới, nhiệm vụ chung ngành Ngân hàng, có ABBank Hà Nội 127 [...]... phạm vi nội địa và thanh toán không dùng tiền mặt đợc thực hiện gián tiếp thông qua ABBank Hà Nội -Phí thanh toán chuyển khoản mà ABBank Hà Nội đang áp dụng nh sau: + 0,1% đối với khách hàng vãng lai (không mở tài khoản tại ABBank Hà Nội) tính trên số tiền thực tế thanh toán qua ngân hàng + Với khách hàng mở tài khoản tại ABBank Hà Nội: 5000đ/món nếu thanh toán trong nội tỉnh; 0,06% nếu thanh toán ngoại... cán bộ phụ trách phần thanh toán không dùng tiền mặt 3.2 Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại ABBank Hà Nội 3.2.1 .Giải pháp về lãi suất Trong thời gian tới ABBank Hà Nội nên hiện nay các Ngân hàng đang cạnh tranh gay gắt, ngân hàng nào có nhiều khách hàng và quảng bá tốt, chính sách hợp lý thì sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng hơn Chính vì thế trong thời gian tới ngân hàng phải có những... đáng khích lệ thanh toán không dùng tiền mặt chi m trên 85%/ tổng thanh toán Năm 2014, doanh số thanh toán không dùng tiền mặt là 2.798.722 triệuVND chi m 86,13%tổng doanh số thanh toán 2.4.2.Hn ch v nguyờn nhõn *Hn ch: Chi nhánh không đợc trực tiếp thanh toán bù trừ với các ngân hàng khác mà phải thông qua ABBank mà nguyên nhân là do ABBank Hà Nội là một đơn vị hạch toán phụ thuộc ABBank và điều kiện... bộ phụ trách công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại ABBank Hà Nội là 1 ngời -Hình thức thanh toán UNT chỉ áp dụng hạn chế trong việc thu tiền điện, tiền nớc ,tiền điện thoại, -Mới sử dụng hình thức thanh toán thẻ ngân hàng -Thu nhập từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tăng theo năm nhng rất nhỏ so với tổng thu nhập của ngân hàng Năm 2012, thu nhập từ dịch vụ thanh toán là 44.635.822đ, trong... hiện thanh toán qua ngân hàng đều mong muốn ngân hàng phục vụ mình nhanh chóng, chính xác, bảo đảm an toàn với chi phí thấp nhất Do đó, ngân hàng luôn quan tâm đến công tác này và đã đạt đ ợc những kết quả nhất định dù ngân hàng còn có nhiều hạn chế 2.2.Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt tại ABBank Hà Nội 114 Bảng 1: Phân tích các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại ABBank Hà Nội năm... toán bằng ủy nhiệm chi chiếm tỷ trọng 38,7% tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt, năm 2013 hình thức này chi m tới 49,43% tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt Nguyên nhân dẫn đến thanh toán bằng ủy nhiệm chi đạt đợc doanh số nh trên là do có những u điểm hơn các hình thức thanh toán khác nh: Phạm vi thanh toán rộng, đợc dùng để trả tiền hàng hoá, dịch vụ và thanh toán khác, chuyển vốn... tại chi nhánh Những nghiệp vụ phát sinh đợc hạch toán kịp thời, chính xác Thực hiện nghiêm túc các quy chế về chứng từ, quỹ đảm bảo thanh toán, quỹ tiền mặt và khả năng thanh toán, chính vì vậy luôn đợc khách hàng tín nhiệm Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt qua các năm không ngừng tăng lên Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phát huy đợc u thế Thanh toán không dùng tiền mặt. .. mại có điều kiện mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đối với khách hàng Khi phần lớn hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đợc chấp nhận rộng rãi thì việc đầu t trang thiết bị phục vụ cho công việc thanh toán sẽ trở nên rất có lợi, do đó các siêu thị, trung tâm thơng mại sẽ rất sẵn sàng hợp tác với các ngân hàng thơng mại trong việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt - Tiếp cận các... không nhỏ đến hiệu quả của thanh toán không dùng tiền mặt - Hệ thống cơ sở hạ tầng liên quan đến các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ch a phát triển tơng xứng cũng ảnh hởng đến kết quả thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng, đặc biệt là đối với công tác thanh toán bằng thẻ 122 123 Chng 3: GII PHP M RNG THANH TON KHễNG DNG TIN MT 3.1.nh hng ca ngõn hng v cụng tỏc thanh toỏn khụng dựng tin... hình thức thanh toán bằng séc so với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác đứng thứ hai về doanh số thanh toán, chỉ sau ủy nhiệm chi Nh vậy, hình thức thanh toán séc đang dần đợc khách hàng sử dụng khá nhiều trong thanh toán hàng hoá, dịch vụ Với việc lấy Nghị định 30/CP của Chính phủ và Thông t hớng dẫn 07/TT - NH1 của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam làm cơ sở cho việc phát hành và thanh toán séc, ... tiền mặt 3.2 Giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt ABBank Hà Nội 3.2.1 .Giải pháp lãi suất Trong thời gian tới ABBank Hà Nội nên Ngân hàng cạnh tranh gay gắt, ngân hàng có nhiều khách hàng. .. trờng Hoạt động toán không dùng tiền mặt thực có hiệu chi nhánh ABBank Hà Nội góp phần vào kết hoạt động chung toàn hệ thống ABBank Hoạt động toán Chi nhánh ngày thu hút nhiều khách hàng đến mở tài... tiền mặt qua năm không ngừng tăng lên Các hình thức toán không dùng tiền mặt ngày phát huy đợc u Thanh toán không dùng tiền mặt năm vừa qua đạt kết đáng khích lệ toán không dùng tiền mặt chi m