Ngân hàng Thương mại là loại định chế tài chính trung gian trong nền kinh tế thị trường. Với các mặt hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, ngân hàng thương mại đóng vai trò đặc biệt quan trọng trên Thị trường Tài chính. Chính nhờ sự tồn tại và hoạt động của các ngân hàng thương mại mà các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội được tập trung lại, chuyển hóa thành vốn để đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các hộ gia đình và cá nhân trong xã hội. Ngân hàng thương mại trở thành định chế tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, có vai trò to lớn trong việc thúc đẩy nền kinh tế xã hội phát triển.
Trang 1TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH Tẫ TP Hề CHẻ MINH KHOA NGằN HáNG
Trang 3QUAN TRI NGAN HANG THUGNG MAI
TS TRUGNG QUANG THONG
CONG TY TNHH TM-DV-0C HƯƠNG HUY v.v
$ ê*eex CA,
Superrmrket °
* Trụ sở chinh: 490B Nguyễn Thi Minh Khan P 2, 0.3, TP HCM
Tel — 08 38337462, 3, 4,5, 6 — Fax: 08.38337462 ,
- 08 38301659 = 38301b60)
* Chị nhõnh: 41 Đỏo J2ny Từ, E5, Q10 TP.HCM (Đối chện cổng 3; Trường Dai học Kinh tế TP.HCM, Cơ sở B 279, Nguyễn Trị Phương)
Tel DR 3B579424 - Fax 08.38337466
F mail; nhasachk;nhtc@Ẽhem.fpt.vn
Cuốn sõch trởn được mưa ban quyền vỏ độc quyền phõt hỏnh
Cấm cõc doanh nghiệp kinh đoanh phừ -từ, sao chờp,
Trang 4TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHẻ MINH
KHOA NGAN HANG
TS TRƯƠNG QUANG THONG
Duin Sri
NGAN HANG THUONG MẠI
Trang 5Lt Ot Nor Bau
Quyển sõch nhỏ mạng tởn “Quản trị ngón hỏng thương mại”
được biởn soạn với n”ớc dịch củng cấp cho bạn doc cõc kiến thức
tổng quõt về ngón hỏng, hệ thống ngón hỏng cỳng cac phương thức quản trị một ngón hỏng thương nại hiện dại Quyởn sõch dược
chia thỏnh bay chương, với cõc nội dỳng trớnh bay dược phón thanh ba whom chink sau day:
1 Tổng quan về ngón hỏng vỏ hệ thống ngừn hỏng được chuyển tải trong hai chương đần tiởn, Chương 1 mang lởn "Tổng
quan về ngỏn hỏng thương mại vỏ hệ thống ngón hỏng Việt Nam” sẽ trớnh bạy lược sử hớnh thỏnh nghề ngón hỏng, từ thời Kớ cổ lly Lạp cho đến nỏy Sau dụ, bạn doc sẽ dược giới thiện cõc
loại ngón hỏng khõc nhau, triốc Khi chuyển sang tớm hiển cẩn trợ ngón hỏng quốc tế, với cõc lrung tầm hỷi ngoại cụ khõc biệt so vơi cõc hệ thống ngón hỏng chỉnh quốc Chương 1 sẽ kết thỷc bỏng vied giỏi thiệu với bạn dọc túng quan vỆ quõ trớnh hớnh thỏnh vỏ
cấm trỷc hệ thống ngón hỏng Việt Nam, với những dự liởn cập
nhật trong giai đoan 2002-2008 Chuong 2 mang ton “Khung phõp lý điều chợnh haạt động ngón hỏng Việt Nam” sẽ trớnh bỏt một cõch tổng quat cơ sở phõp lý liởn quan đến hoạt đừng ngón hỏng Viet Nant AG ttf nan 1947, năm dõnh đấu sự ra dời của bật Ngón
hỏng Nhỏ nước vỏ Luat Gõc tổ chức tợn dụng, cho đến thời diểm
hiện nạv (thõng 4 2070)
2 Quản trị rủi ro trong hoạt dộng ngắn hỏng dược giới thiện
trong bạ chương tiếp theo Bal dan bang Chuung 3% mang lồn
"Quản trị vốn tự cụ”, giới thiện cục Khải niềm về vốn tự cụ của naan hỏng cỳng cõc chức năng của nọ Phần tiếp sau của chương
sẻ trớnh bại cõc thể chế điều chink von tự cụ của ngón hỏng thes
cõc thừng le quốc tế cũng nh cõc luật lệ õp dụng long Hước
Chine Ổ mong tởn “Quản trị thanh khoan” phón lich cic yeu te
cấm thonh củng vỏ cầu thanh khoản của một ngón hỏng thường mại, nhận điện những nguyền nhớn của rủi rử thanh khoan nhớn
teed hai ede độ nghồn vốn vỏ tỏi sản của bang cón đừi kế loan Sau cỳng, cõc phương phụp do lường Pủẻ nụ thanh Khoản vỏ cõc phương phõp quản trị thanh khoõn sẽ được giới thiởu vỏo cuối
Trang 6cõc chiến lược khõc nhau trong quản trị tỏi sẳn-nợ của một ngón hỏng thương mại, trước khi chuyển sang khõi niệm rủi ro lọi suất cỳng với phương phõp õp dụng cừng cụ khe hở nhạy cảm lọi suất, trong việc ngăn ngừa vỏ kiểm soõt rủi ro lọi suất
3 Quản tri marketing vỏ chiến lược dược trớnh bỏy trong hai
chương cuối cỳng Chương 6 mang tởn “Tổng quan về marketing
ngón hỏng” sẽ giới thiởn với bạn đọc những dặc diểm riởng biệt của marketing ngón hỏng, vỏ phõn tợch những nhón tố anh hưởng
của mừi trường bởn ngoỏi đối với họat động ngón hỏng; cõc đặc điểm về hỏnh vị người tiởu dỳng sản phẩm dịch vụ ngón hỏng cỳng với cõc nhón lố tõc động đến hỏnh vi mua hỏng của họ Chương 6 sẽ khờp lại bằng việc mừ tả tổng quõt cõc cơ sở vỏ
nguyởn lý của marketingmix sản phẩm dịch vụ ngón hỏng
Chương chối cỳng lỏ Chương 7 mạng tởn “Tổng quan về chiến
lược cạnh tranh ngõn hang” giới thiện cõc khõi niệm cón bản về chiến lược chiến lược cạnh tranh, lợi thế cạnh tranh, nảng lực cạnh tranh trong ngỏnh ngón hỏng vỏ giới thiện một mừ hớnh tổng
qũt để phón tợch lợi thế cạnh tranh của ngón hỏng thương mại, Quyển “Quản trị ngón hỏng thương mại” của P.S Rose (bản Việt ngữ, Nhỏ xuất bản Tỏi chợnh, 2001) lỏ tỏi liệu tham khảo
chợnh của nhụm tõc giả trong quả trớnh biởn soạn quyến sõch
nỏy, đặc biệt lỏ trong cõc Chương 3, 4 vỏ 5
Nhụm tõc giõ đọ cụ sự phón cừng trõch nhiệm sau day trong quõ trớnh biởn soqn:
- TS Truong Quang Thong: biởn soạn cõc Chương 1 3.4.5,B Vỏ 7 - GNỀ Trần Văn Phước: biởn soạn Ghương 2
Nhụm tõc giả hy vọng rằng quyển sõch nhỏ nỏy cụ thể dược sử
dụng nhợ lỏ một lỏi liệu tham khao cho sinh viởn, học viởn cao học chuyởn ngỏnh kinh tế tỏi chợnh-ngón hỏng Việc biởn soạn quyển sõch
cũng khụ cụ thể trõnh dược cõc khiếm khuyết chỷng từi rất mong nhận
dược những gụp ý chón thỏnh của bạn đọc
Thõng 5/2010
Trang 7Quan Tri Ngan Hang Thuong Mai
Phuong 7
l TONG QUAN
VE NGAN HANG THUONG MAI
VA HE THONG NGAN HANG
VIET NAM
pes ee = = =
GIỚI THIỆU TểM TẮT
Chương nỏy Ậẽ giới thiệu ĐỜI bạn đọc lược sử hớnh thỏnh nghú Ngón llỏng, từ thời kỳ cổ Hy Lạp cho đến
nỏav Sau đụ, bạn đọc sẽ được giới thiệu cõc loại ngỏn hỏng hhỷc nhau, trước bhớ chuyởn sang tớm hiởu cấu trỷc ngỏn hỏng quốc lờ, voi cõc trung tóm hđi ngoại cụ cõc
khac biệt so tới cõc hệ thống ngón hỏng chợnh quốc Chương nỏy sẽ kẽếi thỷc bằng tiệc giới thiệu với bạn đọc tổng quan tở quụ trớnh hớnh thỏnh ta cấu trỷc hệ thống ngõn hỏng Việt Nam, với những dữ liệu cõp nhật trong
gu doan 3003-2008
Trang 82 Quan Trị Ngan Ilỏng Thưởng Mại
1 NGUON GỐC NGằN HáNG
Ngỏy nay, ngón hỏng đọ trở nởn một khõi niệm rat
quen thuộc vỏ gần gũi trong đời sống xọ hội Tuy vậy nhiều người trong chỷng ta vẫn cún ợt nhiều xa lạ với nguồn gốc hớnh thỏnh vỏ phõt triển của nghề ngón hỏng
Một số sứ gia cho rằng nền văn minh thương mại
Trung Hoa từ thời nhỏ Đường đọ biết đến một số nghiệp
vụ thanh toõn tương tự như của nghiệp vụ ngõn hỏng thời
nay Chẳng hạn, cõc thương gia Trung Hoa thời đụ đọ biết sử dụng hối phiếu một loại chứng thư thương mại cho phờp một thương gia lọnh Liền tại một địa điểm khõc, cõch
xa nơi mỏ thương gia đụ đọ gửi một số tiền tương đương
cho một thương gia khõc
Cõc sử gia ằu chóu lại cho rằng, ngón hỏng cụ nguồn gục từ từn giõo
Thực vậy, vỏo thời Cừ đại, cõc Giõo sĩ đồng Temple tại
Tay Au da biết thu nhận lưỡng thực, tiởn của, chóu bõu của
dón chỷng, của thương gia vỏ của cõ Giõo hội đem gửi nơi
họ Đối với người gửi, họ cảm thấy rất an toỏn khi gửi gắm
của cải của mớnh vỏo cõc lóu dai cua dong Temple vi chỷng được xóy dựng rất kiởn cố vỏ dược phúng thủ rất nghiởm ngạt Cún đối với cõc Giõo sĩ, những người nhận bing cõch sử dụng những cỷa cải mỏ họ được ký thõc đề cho vay lại, thớ họ đọ cụ được một phương tiện để củng cố thởm mục đợch từn giõo của họ, đụ lỏ sự thừa nhận của
dan chung
Bởn ngoỏi Giõo hội, cõc thương gia vỏ địa chủ cũng
khừng ngần ngại gớ mỏ lại khừng lỏm cho của cải của ho
ngỏy cỏng được sinh lợi nhiều hơn bằng cõch sứ đụng
chỷng để cho vay, Tuy vậy, để ngăn chan viờe cho vay nặng lọi của cõc thương gia vỏ địa chủ, Triều đớnh vỏ Giõo
Trang 9Quan Trị Ngón Hỏng Thương Mại 3
Luật Hammourabi được phõt hiện tai thanh co Suse vỏo năm 1902 vỏ hiện cún được bảo quan tại Bao Tang Vien
[ouvre nước Phõp cụ ghi rằng, tất ca cõc vón tự cho vay
phải được thị thực bởi một viởn chức của triệu đớnh ‘inh Thõnh cún đưa ra những giõo điều khõt khe hơn Kinh Xuất Hỏnh (XVII24-25) dạy rằng: "Nếu người cho người
nỏo trong dón Ta vay bạc, người ngheo khụ nơi ngươi
ngươi sẽ khừng cư xử với nụ như chủ nợ, cõc ngươi sẽ
khừng đặt nợ ăn lỏi”
Một cõch hệ thống hơn, chỷng ta cụ thể sơ lược đạo qua
lịch sử nghề ngỏn hang qua cõc thời kỳ lịch sử sau đóy:
thor Cờ Hy Lap, thời kỹ Ha mỏ, thời Trung Cổ Thiởn Chỷa
Cao vỏ thời kỳ Cận Đại
1.1 Thời kỳ cổ Hy Lạp
Vỏo thế ký thư VI trước Cóng nguyởn, tại cõc đừ thị cừ Hy Lap đọ xuất hiện những người chuyởn đổi tiển
(changeur), Những người nỏv chủ yếu tập trung tại
Athờenes thanh pho cụ nởn thương mại rất phõt đạt, vỏ đặc biệt hơn cả lỏ việc tý do định lọi suất cho vay được
phõp luật thừa nhận Thoạt đóu, những người đối tiền thỏa
thuận đạt một cõi bỏn (trapeza) tai quảng trường thỏnh phố hay tại cõc khu chợ để giao dịch Từ Lrapeza., đọ sinh ra một từ mới lỏ trapezite, tức lỏ những ngươi chuvởn đới
Liởn Sau đụ một số người trong họ chuyển việc kinh doanh
vỏo cõc cửa hiệu hắn hoi vỏ khừng ẻt trong sú đụ dọ trở nởn giỏu cụ vỏ cụ thanh thế
Về sau, vỏo thời kỳ La Mọ, chỷng ta sẽ thấy một cõch
dỳng từ tương tự của người Ý Từ cõi bỏn (tavola) dỳng để giao địch đối tiởn, nảy sinh ra từ tavolieri tức lỏ nhing
người chuyởn đổi tiởn Cũng như vậy, xung quanh cõi ban
giao dịch đụ, cõc tavoliorl đặt cõc ghế đở ngồi (baneo) Do
Trang 104 Quan Tri Ngan Hang Thuong Mai phõ sản của một hay nhiều thương gia, người ta mượn hớnh ảnh chiếc ghế bị phõ vỡ (banco rotto) Đụ cũng lỏ nguồn gốc của từ banqueroute (phõ sản) của tiếng Phõp
Tuy vậy, việc kinh doanh của họ cũng bị nhiều chỉ
trợch Ngay cả Aristotle trong quyển Chợnh Trị (1,4) đọ viet rang, ban chat cua đồng tiền lỏ bền vững chứ khừng
phải tỏng lởn theo thời gian Một cõi nhỏ, một thửa đất
đương nhiởn cụ thể tạo ra thu nhập mới, nhưng đồng tiền thớ khừng
Đề chúng lại việc cho vay năng lọi cũng như để lam giảm thanh thế cỷa Athộnes, nhiều đừ thị cổ Hy Lạp khõc đọ thỏnh lập một kiến Ngỏn hỏng cừng lập được điều hỏnh bởi cõc viởn chức Triều Đớnh Bởn cạnh cõc
nghiệp vụ Ngón hỏng, cõc Ngón hỏng nỏy cún kiếm thởm việc thu thuế
1.2 Thời kỳ La Mọ
Chuyởn về nừng nghiệp hơn lỏ về thương mại người lÒa
Ma thoat dau it quan tam đến cõc hoạt động Ngón hỏng
Nhưng rồi, nhu cầu thương mại ngỏy cỏng đúi hỏi họ đọ
lập nởn những tổ chức Tợn Dụng Tương Tế tmutuum) đế giỷp đỡ, tương trợ lẫn nhau mỏ khừng tợnh lọi Những cuộc chợnh phục đọ đưa người la Mọ tiếp xỷc nhiều hơn với cõc dan tộc vỳng Địa Trung Hải Cõc nhu cầu cụ thế đọ được
đạt ra cho người La Mọ như việc đổi tiển, việc thu va
chuyến thuế khụa vỏ cả những tỏi sản chiếm đoạt được về Rome, tai chanh dờ duy trớ lực lượng quón sự đừng đảo Do đụ, đọ ra đời hỏng loạt Ngắn hỏng tư vỏ cừng lập theo khuừn mẫu của người cố Hy Lạp
Ngoỏi cõc loại Ngỏn hỏng trởn, người La mọ cún biết
đến cõc “thương gia tỏi chõnh” (negociatore) Nghề của họ
Trang 11Qũn Trị Ngón Hỏng Thương Mạt 5
bõn lỏ cho cõc binh sĩ vay tiền tải nhiởn lỏ với thời hạn
thật ngắn) vỏ thực hiện cõc nghiệp vụ đổi tiởn Da sờ ho
cụ nguồn grốc Lừ phương Đừng như Do Thõi, Svrie
1.3 Thời kỳ Thiởn Chỷa giõo Trung Cổ
Thời Trung Cổ lỏ thời kỳ thống trị của Giõo Hội Thiởn Chỷa Giõo, Giõo Hội lởn õn việc cho vay lấy lọi
Kinh Luca (VI, 34-35) viết: “vỏ nếu cõc ngươi cho vay
mượn nơi những kẻ cõc ngươi cún trừng lóy lại, thớ cún ỏn với nghĩa gớ? Cõ những kẻ tội lỗi cũng cho những kẻ
Lội lừi vay mượn để húng được trả lại súng phẳng Song cõc ngươi họy yởu mến kẻ địch thỳ vỏ họy thi ón, họy cho vay mượn cho di khừng trừng bõo đền Vỏ phản
thưởng của cõc ngươi sẽ lớn lao”
Sử sõch cún ghi lại lỏ tại Hội Đảng Giõm Mục Nicờo
họp vỏo năm 335 đọ cấm chỉ cõc Giõo sĩ cho vay lay lỏi Do cõc nước Tóy ằu thời Trung cổ luừn luừn bị đe dọa bởi nạn ngoại xõm từ phương Bắc, hoặc từ phương Nam
bởi cõc thế lực Hồi Giõo, dan ching thường sống co cụm chung quanh cõc thỏnh lủy, lóu đỏi kiởn cấ Nhu cầu tợn dụng khừng đõng kể Tuy vậy, người ta cũng biết đến sự
xuất hiện của những người Syrie Họ năm lấy những cừng
việc trao đổi cụ tỉnh chất quốc tế, nhận Liởn ký thõc của
dỏn chỷng vỏ sử dụng tiền đụ để cho vay
Xăm 789, vua Charlemagne cấm chỉ dón ngoại đạo cho
vay lấy lọi Vai trú của người Svrie chóm dứt từ đụ
Vỏi thập ký sau đụ, đến lượt người Do Thõi xuất hiện
lị xua đuổi ra khỏi xứ Palestine, một số người Do Thõi lưu
vong tớm cõch đến lỏm ăn tại cõc nước Tóy Au Do thường
xuyởn bị trục xuất, bắt buộc phải rỏy đóy mai đụ, từ thanh
phố nỏy đến thỏnh phố khõc thớ đối với người Do Thõi,
Trang 126 Quan Tri Ngan Hang Thuong Mai
Để hạn chế rủi ro, họ chỉ cho vay cõc khoan tiền nhõ eụ thế chấp nhưng lại với lọi suất khõ cao Cỳng nhờ đồng
tiền, mỏ họ cũng đọ tạo được một số thế lực bảo trợ nhất đớnh, để Lồn tại dỳ rằng, về mặt chợnh trị, họ bị đặt ra
ngoõi xọ hội Thiởn Chỷa Giõo phương tóy 1.4 Thời kỳ Phục Hưng
Thời kỳ nỏy được đõnh đấu bằng nhiều sự kiện quan trọng sau đõy: chấm đứt cuộc chiến tranh Một Trăm Năm,
việc chộ tạo ra mõy In, việc khõm phõ ra Tón Thẻ Giới,
cõc cuộc chiến tranh ‘Ton giõo Cõc sự kiện trởn da tõc
động rất lớn đến hoạt động Ngón hỏng Hơn nữa, Giõo Hội cũng đọ bước đóu mặc nhiởn việc cho vay lấy lọi Quyến
Tiởn tệ vỏ Ngón hang (Vương Ngọc Diệp, 1973) cụ viết:
“những thực tế vỏ đúi hỏi cỷa nởn kinh tế đọ mạnh hơn
luận lý vị tha của Thiởn Chỷa Giõo Cõc vị đế vương sung
kợnh Thiờn Chia Gido nhat nhu Charles XV Philippe 0
thời bấy giờ lỏ những người cần đến tiền nhiều nhất vỏ
muốn vav được thớ phai trả lỏi Vậy chợnh họ lỏ những con
chiởn sỳng đạo mỏ lại đi ngược lại giõo phõp”
Việc tõi xuất hiện cõc ngỏn hang cong lap được xem lỏ cõc sự kiện nội bật nhất;
- Ngón hỏng cừng lập đầu tiởn của thời kỳ Phục Hưng
la Taula de Cambi (tiếng Phõp 1A table de changes c6 nghĩa lỏ bỏn đổi tiền) được lập ra vỏo năm 1407 tai
lareclone để phõ vỡ thế độc quyền của cõc nhỏ buừn tiền
Do Thai
- Thư đến, theo khuừn mẫu cua Taula de Cambi, ngan
hỏng cúng lập thứ hai được lập ra ở Valonce sõu năm sau đụ
- Ngón hỏng cừng lập thứ ba được lập ra vỏo năm 1408 Lai Gởnes, để lỏm lỏnh mạnh hụa nền tỏi chõnh của thỏnh
Trang 13Quan Tri Ngan Hang Thuong Mai 7 Cing trong thoi ky dờ, cae Tu si dong Francisco đọ
thiết lập trởn khắp nước Y cdc monts-đe-pjờtờ (tiệm cam đồ) Đụ lỏ một dạng hiệp hội được lập ra với mục đợch từ
thiện vỏ được sự bõo trợ của Hội đồng thỏnh phố, thực
hiện cõc hoạt động cho vay nhưng khừng tợnh lọi Sau đụ,
đo nhu cầu trang trải cõc chỉ phợ điều hỏnh, cõc tiệm cầm
đồ buộc phải đõnh một lọi suất nhẹ đổi với người vay Việc
thu nhận ngỏy cỏng nhiều hơn tiền ký thõc từ cừng chỷng dờ tang quy mừ hoạt động, đọ dẫn dan biến cõc tổ chức
nỏy thỏnh những Ngón hỏng cừng lập
Một sự kiện mang Lóm quan trọng lịch sử lỏ Hội đồng
Giõm Mục latran lần thứ nầm vao nam 1515 da chinh thức thừa nhận tợnh hợp phõp trong việc cho vay lóy lọi của cõc monts-de piờtờ
Trong thời kỳ Phục Hưng, cõc Ngón hỏng tư cũng
rất phõt triển Người ta biết nhiều đến tởn tuổi của gia
dinh Medici đ y, Jacques Coeur đ Phap Thomas
Gresham o Anh
1.5 Thoi ky Can Dai
Ngan hang Amsterdam (Banque d’Amsterdam)
Ngón hỏng Amsterdam được thỏnh lập vao nam 1609
Ngón hỏng nỏy chấp nhận tất cả cõc loại ký thõc của mọi loại tiởn tệ Tất cả cõc hối phiếu tại Amsterdam đều phải
được thanh toõn thờng qua Ngan hang Amsterdam Trang suốt thế ký XVII, Ngón hỏng Amsterdam được biết đến
như một Ngón hỏng hỏng đầu thế giới Ngón hỏng nỏy bị
giải tõn vỏo năm 1814 vỏ ngay sau đụ được thỏnh lập lại với một cõi tởn mới lỏ Banque de Pays-Bas (Ngón hỏng
Trang 148 Quan Tri Ngón Hỏng Thương Mại
Ngón hỏng Anh Quốc (Bank of England)
Vỏo đầu thế kỷ XVII, cõc địmh chế Ngón hỏng cún hiếm hoi tại Anh Quốc Cõc thương gia thường ký gửi tiền của của mớnh vỏo Tour de Londres thuộc quyền quản lý của
Triều Đớnh Vỏo thời kỳ đụ, Triều Đớnh rất cần cõc nguồn
huy động tiền của để phục vụ cho cõc cuộc chiến tranh Năm 1640, vua Charles I ngang nhiởn chiếm đoạt một số vỏng bạc trị giõ khoảng 130.000 livres được cất giữ tại Tour de Londres Sau nhiều cuộc đỏm phõn giằng co, vua
Charles I mời chap nhan hoỏn trả nhưng với một điều
kiện lỏ cõc thương gia phải cho nhỏ Vua vay lại một số
tiờn 40.000 livres (71)
Bất mọn trước hỏnh động trởn của Triều Đớnh, cõc
thương gia dĩ nhiởn khừng cún tin tưởng vỏo Tour đe Londres nữa Họ chuyển sang ký thõc tiền của vỏo cõc nhỏ Kim hoỏn (goldsmiths) Cõc nhỏ kim hoỏn đần đỏ chuyển thỏnh cõc dạng Ngón hỏng tư Họ nhận tiền ký thõc từ
cừng chỷng vỏ ngược lại, trao cho những người ký thõc cõc
chứng chỉ tiền gửi Họ sử dụng cõc nguồn vốn ký thõc đụ
để cho cõc thương gia vỏ cả Triều Đớnh vay lại
Rồi khủng hoảng đọ xảy ra Vỏo năm 1672, vua Charles II, sau khi vay 300.000 livres từ cõc nhỏ Kim hoỏn, đọ ra lệnh cho viởn Bộ Trưởng tỏi chợnh đớnh chỉ việc thanh toõn trong vúng một năm Cõc nhỏ Kim hoỏn
đo đụ bị phõ sản vớ đọ khừng chịu đựng nổi õp lực rỷt tiền
từ cừng chỷng
Cuộc khủng hoảng đụ đọ lỏm phõt sinh nhu cầu phải
thỏnh lập một Ngón Hỏng cụ đóy đủ sức mạnh vỏ đặc biệt
lỏ phải độc lập với Triều Đớnh
Một dự õn thỏnh lập đọ được William Paterson, mờt
Trang 15Quản Trị Ngăn Hỏng Thương Mai 9 1688 Ngỏy 24 thõng 7 năm 1694, Quốc Hội đọ phở chuẩn việc thỏnh lập Ngón hỏng Anh Quốc
Ngón hỏng Liởn bang Hoa Ky (Bank of the United States)
Ngón hỏng lởn bang Hoa Kỳ được thỏnh lập vỏo năm 1791 theo sõng kiến của Alexander Hamilton, Bộ Trưởng Ngón Khố Liởn bang Cõc păm sau đụ, Ngón hỏng Liởn
bang Hoa Kỳ đọ thiết lập cõc chỉ nhõnh trởn hảu hết cõc
thỏnh phố lớn cỷa Liởn bang như một sự khẳng định về
thẩm quyền của mớnh
Cõc Ngón hỏng tư, mang hớnh thức của cừng ty hợp
von, cũng rất phõt triển tại cõc Tiểu bang Cõc Ngón hang tư nỏy cũng đúi hỏi cõc Tiểu bang cho phờp phõt hỏnh giấy
bạc riởng, cho nởn, trởn những mức độ khõc nhau, cõc Ngón hỏng nỏy lỏ cõc đối thủ cạnh tranh của Ngón hang
Liởn bang Một trong cõc số Ngón hỏng đụ lỏ Bank of
Manhattan, được sõng lập bởi Aaron Burr, dang trởn đỏ lấn lướt Bank of New-York ma A Hamilton la sang lap
viờn Hamilton va Burr lai lỏ đối thủ chợnh trị của nhau
Năm 1804, cả hai đọ thõch đấu sỷng tay đừi, dẫn đến cõi chết của Hamilton
Ngón hỏng Liởn bang Haa Kỳ chấm dứt hoạt động vỏo năm 1811 vớ khừng được gia hạn hoạt động do sự chống
đối của Quốc hội vỏ cõc Ngón hỏng Tiểu bang
Từ 1311 đến 1816 lỏ thời kỳ phõt triển lộn xộn, vừ
chợnh phủ của cõc Ngón hỏng Tiểu bang
Năm 1816, Quốc hội cho phờp thỏnh lập lại Ngón hỏng
Liởn bang Hoa Rỳ với thời hạn hoạt động 20 năm
Từ năm 1837 đến năm 1864, trở lại thời kỳ vừ chợnh
Trang 1610 Quản Trị Ngón Hỏng Thường Mại Năm 1864, Dao Luat Ngan hang Quờc Gia (National
Bank Act) đọ được Quốc hội phở chudn Dao Luat nay tao
nởn tảng phap ly cho su phat triờn 6n dinh cua hờ thong Ngón hỏng Liởn bang,
Năm 1913, He thong Du tra Liởn bang tRederal Reserve System) duoc thanh lap vỏ tốn tại cho đến ngỏy hừm nay
Ngón hỏng Phõp quốc (Banque de France)
Ngón hỏng Phõp quốc được thỏnh lập vỏo ngỏy 13 thang 2 nam 1800 Lỷc đầu, Ngón hỏng Phõp quốc lỏ mặt
Cừng ty Cừ phần tư nhỏn cụ số vốn 30 triệu quan Phõp
Sõu năm sau, vỏo năm 1806, Hoỏng Đế Napolờon đọ đặt
Banque de France vỏo dưới quyển luc cua minh
2 CAC LOAI NGAN HANG
Cụ nhiều loạớ ngón hỏng khõc nhau, nhưng nến đựa vỏo Liởu chuẩn “đối Lượng giao dịch”, chỷng ta cờ thờ phan chia
ra hai loại chợnh:
Ngón hỏng trung ương Ngỏn hỏng trung gian
Ngón Hỏng Trung Uong (CENTRAL BANK)
Vẻ nguyởn tắc, ngón hỏng trung ương phải lỏ một ngón
hỏng cừng lập Ngón hỏng trung ương khừng giao địch trực
tiếp với cừng chỷng vỏ chợ giao địch với cõc ngón hỏng
trung gian vỏ cõc cơ quan chợnh phu
Ngón hỏng trung ương ở Việt Nam hiện nay lỏ Ngón hỏng Nhỏ nước Vict nam
Negdn Hang Trung Gian (INTERMEDIARY BANK)
Khõi niệm trung gian ở đóy cờ thờ duoc hiờu qua hai
Trang 17Quan Tri Ngan Hang Thuong Mai 1] - Trung gian giữa ngón hang trung ương vỏ cừng chỷng
Ngan hỏng trung gian chịu sự quản lý, kiểm tra của ngón bỏng trung ương vỏ giao địch trực tiếp với cừng chỷng
- Trung gian giữa người ký thõc tiền vỏ người cụ nhu
cầu vay tiởn
Chỷng ta cụ thộ phón loại ra bốn laại ngón hỏng trung
gian sau đóy:
- Ngan hang thuong mai (commercial bank)
- Ngan hang kinh doanh (banque @’affaires)
- Ngan hang dac biờt (special bank)
- Ngón hỏng cụ tợnh cõch xọ hội
Ngón Hỏng Thương Mại
Nguyởn tõc hoạt động của cõc ngón hỏng ký thõc lỏ
thu nhận những khoản ký thõc ngắn hạn của cừng chỷng, vỏ sử dụng những khoản ký thõc đụ để cho vay lại (điều
đương nhiởn lỏ chỉ cho vay ngắn hạn) Do tợn dụng ngắn hạn chỷ vếu được dỳng để tỏi trợ cho cõc hoạt động thương
mai, nởn chỷng ta cún gọi cõc ngỏn hỏng ký thõc lỏ cõc ngăn hỏng thương mại
ƠỞ Việt Nam hiện nay, chỷng ta thấy cụ Ngón hỏng cổ
phản Cừng Thương Việt Nam, cõc Ngón hỏng Thương mại cờ phan A Chau, Dong ạ, Sỏi Gỏn Thương Tợn về bản
chất lỏ những ngón hỏng thương mỏi
Ngón Hỏng Kinh Doanh
Cac dang ngón hỏng đầu tư / phõt triển về bản chất lại
thuộc nhụm cõc ngón hỏng kợnh doanh
Điểm căn bản chủ vếu để phón biệt ngón hỏng thương mại vỏ ngón hỏng, lỏ ngõn hỏng kinh doanh khừng nhận
Trang 1812 Quan Tri Ngan Hang Thuong Mai kinh doanh thường chỉ cho vay bằng vốn riởng của mớnh thường rất đồi dỏo Khi cần, cõc ngón hỏng kinh doanh cụ
thể huy động vốn thởm bằng cõch phõt hỏnh trõi phiếu, vay lại từ cõc ngỏn hỏng kinh doanh khõc, hoặc hỳn vốn
thỏnh lập cõc tập đoỏn tỏi chõnh để huy động cõc nguồn vừn nhỏn rỗi từ cõc doanh nghiệp
Tuy nhiởn, trởn thực tế, việc phón biệt giữa ngón hỏng thương mại vỏ ngỏn hỏng kinh doanh chỉ cụ tợnh Lương
đối Chỷng ta cụ thể thấy trởn thực tế, cụ phững ngón hỏng thương mại nhưng lạt cụ những nguồn huy động trung - dỏi hạn, để cụ thể thực hiện những nghiệp vụ như
của một ngón hỏng kinh doanh Cũng như thế, một số ngón hỏng kinh doanh vẫn được phờp huy động vốn ký
thõc ngắn hạn từ cụng chỷng như của một ngón hỏng
thương mại
Ngón Hỏng Đặc Biệt
Ngón hỏng đặc biệt lỏ loại ngỏn hỏng chỉ chuyởn thực hiện một số nghiệp vụ nhất định mỏ thừi Vợ dụ như ở
Phõp cụ Ngón hỏng Địa ốc (Banque de Crờdit Foneter),
Ngón hỏng Dong San (Banque de Crờdit Mobilier)
Ngón Hỏng Cụ Tợnh Cõch Xọ Hội
Hoạt động của cõc ngỏn hỏng cụ tợnh cõch xọ hội
khừng nhằm mục đợch kiếm lời lỏ chợnh Cụ tợnh cõch xọ hội, vớ cõc ngón hỏng loại nỏy thường hoạt động để phục
vụ một từn chỉ, mục đợch xỏ hội để nóng đỡ, tương trợ một
tang lớp xọ hội nỏo đụ
Ở Phõp cụ Ngón hỏng Tợn dụng Bớnh Dón (Bangue de Crờdit Populaire) dugc thỏnh lập đề giỷp đỡ cõc thỏnh phan nghộo khụ trong xọ hội
Trang 19Quan Tri Ngan Hang Thương Mại 13
3 CạC ĐỊNH CHẾ TáI CHẻNH PHI NGằN HANG (NON-BANK INSTITUTION)
Theo nghĩa rộng, khõi niệm cõc định chế tỏi chợnh bao gồm ngón hỏng vỏ cõc đạng cừng ty tỏi chợnh Cõc dạng cừng ty tỏi chợnh lỏ cõc định chế tỏi chợnh phợ ngón hỏng
Sự khõc nhau giữa ngón hỏng vỏ cõc định chở tỏi chợnh phi ngón hỏng nằm ở chỗ cõc ngón hỏng được phờp nhận
tiởn gửi thường xuyởn từ cừng chỷng, eún cõc định chế tỏi chợnh phi ngón hang thớ khừng Việc kợnh doanh của cõc định chế tỏi chợnh phi ngón hỏng đựa vỏo vốn riởng của
mớnh, khi cần thiết, họ cụ thể được phờp phõt hanh trõi
phiếu đẻ huy động vốn
Sau đóy lỏ cõc dạng định chế tỏi chợnh phi Ngón hỏng tiởu biểu;
Cừng ty tỏi chợnh (ũinance company): hoat dong chu yếu lỏ cho vay để mua bõn hỏng hụa dịch vụ bằng nguồn vửn của mớnh hoặc vay của cừng chỷng bỏng việc phõt hỏnh trõi phiếu
Cừng ty cho thuở tỏi chợnh (leasing company): hoạt
động chỷ yếu lỏ tợn dụng trung dỏi hạn thừng qua việc cho
thuở mõy mục thiết bị vỏ cõc bất động sản khõc
Cờng ty dau tu (investment company): chuyờn kinh doanh, mua bõn cõc loại chứng khoõn thúng qua cõc thị trường tỏi chợnh
4 NGằN HáNG QU6C TE
Cấu trỷc của hệ thống ngón hỏng quốc tở
Cõc ngón hỏng cụ thể bỏnh trướng hoạt động của mớnh ra nước ngoỏi qua nhiều cõch khõc nhau Cũng giống như
mọi quyột định cụ liởn quan đến việc xuất khẩu vỏ đóu tư
Trang 2014 Quan Tri Ngan Hang Thitong Mai quốc tế thừng Lhường sẽ đúi hỏi đầu tư nhiều tư bản vỏ bợ quyết kỹ thuật hơn Ngón hỏng cụ thể thực hiện việc lỏm ăn với khach hỏng ở một quốc gia, mỏ ngón hỏng khừng muấn mở chỉ nhõnh hoạt động thừng qua cõc ngón hỏng đại lý vỏ cõc văn phúng đai điện
Ngón hỏng đại lý (correspondentL bank) cỷa một ngón
hỏng lỏ ngón hỏng - khõch hỏng nước ngoỏi của ngón hỏng đụ Như vậy hai ngón hỏng cụ mối quan hệ tải
khoản với nhau vỏ khừng cụ liởn hệ nỏo về quyền sơ hữu
Ngón hỏng đại lý, đo hoạt dong tai chinh nude sờ tai, nờn
am hiểu thị trường địa phương, thừng tợn khõch hỏng mỏ ngỏn hỏng nước ngoỏi khừng biết được
Văn phúng dại diện trepresentative office) lỏ phương
thức thứ hai mỏ mật ngón hỏng muốn tiếp cận thị trường nước ngoai, Về bõn chất, văn phúng đại điện chợnh lỏ phúng ban hang cua ngón bỏng đụ Văn phúng cỳng cấp thừng tợn về cõc dịch vụ tỏi chõnh đo ngón hỏng cỳng cấp nhưng tự nụ lại khừng thực hiện được Nụ khong thờ nhận
tiền ký thõc vỏ cho vay
Cõc ngón hỏng liởn doanh (joint-venture bank) va
chỉ nhõnh ngón hỏng ở nước ngoai (foreign branch banking) lA cõc hớnh thức từ chức phố biến một khợ ngón hang muốn thóm nhõp vỏ đầu tư trực tiếp ra thị trường nước rigoỏt, Vỏ lại, ở đụ, thường đọ cụ sẵn cõc ngần hỏng địa phương rất am hiởu thị trường vỏ đọ e2 quan hệ lóu đỏi với cõc khõch hỏng Cho nởn, cụ thở thấy rử tại cõc
nước cừng pghiệp phõt triền ngón hỏng nước ngoai vỏ
ngón hỏng địa phương rất khụ phón biệt lần nhau, ngoại
trừ, tại cõc nước kờm phõt triển, ngắn hỏng nước ngoỏi
thường cụ những tu điểm nổi bật về sức mạnh tỏi chõnh,
củng như sự phong phỷ, đa dạng về cõc địch vụ ngón hỏng
Trang 21Quan Tri Ngan Ilang Thuong Mai 15 Ngan hang hai ngoai (offshore banking)
Ngan hang hai ngoại lỏ danh từ chỉ chung cõc nghiệp
vụ vay ngoại LỆ của người vay nước ngoỏi (foreign borrawer
of foreign currency) Động lực hỏng đầu cỷa hoạt động
ngõn hỏng hõi ngoại lỏ việc trõnh nờ cõc luật lệ Chợnh
phu cõc nước, để thu hỷt ngoại tệ vỏ đản tư nước ngoỏi,
thường khừng chế tỏi cõc hoạt động ngón hỏng mỏ họ nghĩ
lỏ khừng õnh hướng đến thị trường địa phương của họ lo
vậy, về mặt lịch sử, cõc quỏc gia cụ luật lệ đễ đọi với cõc
hoạt dúng ngón hỏng nước ngoỏi được gọi lỏ cõc trung tóm
ngón hỏng hai ngoại, thậm chợ, lỏ cõc nước thiởn đường
ngắn hỏng (bank haven countries) Nhiều đảo quốc ở vỳng
nhiệU đới như Caymans, Bahamas lỏ trung Lóm cỷng cấp
rất nhiều cõc loại dịch vụ ngắn hỏng hải ngoại như trởn
Tham chợ, ngav cả một số nước Tóy ằu trước kia như lLuxembourg vỏ Thụy Sĩ cũng đọ từng được xem lỏ cõc
thiởn đường tỏi chõnh Tại eõc xứ đụ, mặc dỳ tất cả cõc
nghiệp vụ ngón hỏng được ghớ sừ một cõch hợp thức,
nhưng đụ chỉ lỏ cõc nghiệp vụ “trởn giấy” mỏ thừi
Một hấp lực khõc của cõc trung tóm ngón hỏng bải
ngoại lỏ việc trốn thuế thu nhập từ nước ngoỏi bởi, tại cõc
trung tóm nỏy, nhỏ đầu tư cụ thẻ che đậy được cõc thu nhập chịu thuế từ cõc khoản đầu tư mỏ cõc cơ quan thuế
vụ nước gốc khừng tỏi nỏo biết được Bởi cõc lở trởn, cõc Lrung tóm ngón hỏng hải ngoại chợnh lỏ thiởn đường cho
những kẻ rửa tiền (money laundering)
Việc cho vay của cõc ngón hỏng quốc tế
Việc cho vay của cõc ngón hỏng quốc tế được thực hiện
qua hai hớnh thức chủ yếu lỏ cho vay của một ngón hỏng
đơn lẻ (single bank) vỏ cho vay hợp vốn (syndieated loan)
Trang 22Ib Quan Tri Ngan Hang Thiitong Mat
lỏ ngoại tệ Cho vay hợp vốn lỏ một thỏa thuận đặc biệt
trong đụ, nhiều ngón hỏng của cõc quốc tịch khõc nhau
cỳng cho vay một mụn vay duy nhỏt, đi nhiởn thường lỏ những mụn vay cụ giõ trị rất lớr
5 HỆ THỐNG NGằN HáNG VIỆT NAM -
QUA TRèNH HèNH THáNH Vá PHạT TRIẾN
5.1 Thời kỳ trước 1945
Sau khi hoỏn tất cuộc thừn tợnh Việt Nam, Phõp bắt đầu thực hiện chỉnh sõch khai thõc thuộc địa Đừng
Dương Ngón Hỏng (tBangue de PIndochine) được thỏnh
lập theo Sắc Lệnh ngỏy 25-1-1875 của Tổng Thống Phõp Đừng Dương Ngón Hỏng lỏ một dạng cừng ty cổ phón co chức năng phõt hỏnh, cho vay vỏ chiết khấu Do vậy,
Đừng Dương Ngỏn Hỏng vừa lỏ một ngón hỏng trung
ương vừa lỏ mội ngón hỏng thương mại Đưới sự bảo trợ
của Chợnh Phỷ Phõp cũng như Toỏn Quyền Đụng Dương, Đừng Dương Ngón Hỏng đọ cụ một vị trợ độc từn thực thớ chợnh sõch tỏi chợnh - tiến (ệ thuộc địa của Phõp tại cõc
nước Đừng Đương
Bởn cạnh Đừng Dương Ngón Hỏng, cũng đọ xuất hiện
một vỏi chỉ nhõnh Ngón hỏng nước ngoỏi tại Việt Nam
như Phõp - Hoa Ngón Hỏng, Chartered Bank, BFC, Huong Cảng Ngón Hỏng
5.2 Thời kỳ 194ọ - 1954
Sau cuộc Cõch mạng thõng tõm 1945, Chợnh quyền cõch mạng non trẻ đứng đầu lỏ Hỗ Chợ Minh đứng trước muừn ngỏn khụ khăn vẻ tỏi chõnh, cỏng khụ khăn hơn khi
trong quõ trớnh khởi nghĩa, đọ khừng tiếp thu được Đừng
Dương Ngón Hỏng Để bảo đắm nguồn lực tỏi chỉnh phục
Trang 23Quản Tri Ngan Nang Thuong Mai 17 quyởn gụp tỏi chợnh từ trong nhón dón như “Quỹ Độc Lập”,
phong trỏo “Tuần Lễ Vỏng” vỏ từng bước thiết lập ra một
sO co quan lam nờn tang cho sự ra đời của Ngón Hang Quờc Gia sau nay nhu:
- Tố chức Nừng Nghiệp Tợn Dụng thuộc Bộ Canh Nừng vỏ Kợnh Tế Tợn Dụng thuộc Bo Kinh Tế vỏo 12-1945
- Ngỏy 31-1-1946 Chợnh Phỷ ra Sắc Lệnh số 18/B cho phờp phõt hỏnh giấy bạc Việt Nam tại miền Nam Trung lộ từ vĩ tuyởn 16 trở ra vỏ đến thang 11-1946,
tho ca nước
- Ngỏy 3-2-1947, Chợnh Phỳ ra Sắc Lờnh so 14/SL
thỏnh lập Nha Tợn Dụng Sản Xuất
Một bước ngoặt lịch sử cho ngỏnh ngón hỏng Việt
Nam: ngỏy 6-5-1951, Hồ Chợ Minh ký Sắc Lệnh sờ 15/SL thỏnh lập Ngón Hỏng Quốc Gia Việt Nam Tiếp sau đụ Sắc Lệnh số 17⁄SL giao mọi cừng việc cỷa Nha Ngón Khố
Quốc Gia vỏ Nha Tợn Dụng Quốc Gia cho Ngón Hỏng Quốc Gia Việt Nam quản lý
5.3 Thai ky 1954 - 1975 Tai Miờn Bae
Sau Hiệp Định Genộve về Việt Nam, miền Bõc bước
vỏo cừng cuộc xóy dựng Chủ Nghĩa Xọ Hội, Ngón Hỏng Quốc Gia Việt Nam đọ thực hiện nhiệm vụ cỷng cố thị
trường tiền tệ, giữ cho Liởn tệ ổn định, gụp phần bớnh ổn vật giõ, tạo điều kiện thuận lợi cho khừi phục kinh tế, phõt triển cừng tõc tợn dụng, gụp phần xóy dựng nền kinh
tế dón tộc dón chủ mới, bước dau của nần kinh tế xọ hội chủ nghĩa
Trang 2418 Quan Tri Ngan Tang Thuong Mai
Ngỏy 27-2-1959, Chủ tịch Hồ Chỉ Minh da ky Sắc Luật
số 15/SI., cho phờp Ngón Hỏng Quốc Gia Việt Nam phõt
hanh tiền mới vỏ thu hồi tiởn cũ đang lưu hỏnh
Năm 1960 Ngỏn Hỏng Quốc Gia Việt Nam được đổi
Lởn thỏnh Ngõn Hỏng Nhỏ Nước Việt Nam
Tại Miền Nam
Ngón Hỏng Quốc Gia Việt Nam được thỏnh lập ngỏy
31-12-1954 do Dụ số 48 do Bảo Đại ký, sau đụ được sửa đổi vỏ bổ tỷc bởi Sắc Luật sế 020-SLU ngỏy 3-9-1966 qua đụ
Ngón Hỏng Quốc Gia Việt Nam lỏ một cơ quan cừng, cụ
quyởn tự trị về tỏi chõnh vỏ cụ tư cõch phõp nhón
Cõc cơ quan tợn dụng chuyởn mừn của Ngón Hỏng Quốc
Gia Viet Nam bao gờm:
- Ngón Hỏng Phõt Triển Kỹ Nghệ: lỏ một cơ quan
tợn dụng cừng, khừng nhận ký thõc của cừng chỷng, cụ
mục đợch lỏ khuếch trương, thỷc đẩy đầu tư vỏo cõc kỹ
nghệ mới
- Ngón Hỏng Phõt Triển vỏ Đầu Tư cụ mục đợch đầu tư vỏo cõc dự õn kinh tế lớn của quốc gia
- Ngón Hỏng Phõt Triển Nừng Nghiệp: cụ mục đợch
thỷc đóy phõt triển cõc ngỏnh nừng, lỏm, ngư nghiệp - Trung Tóm -Khuếch Trương Xuất Cảng, Trung Tóm Khuờch Trương Tiểu Cừng Nghiệp vỏ Quy Tiởu Thương
Tợn Dụng
- Quỹ Phõt Triển Kinh Tế Quốc Gia
Tợnh đến trước 30-4-1975, cụ tất cõ 32 ngón hỏng thương mỏi hoạt động tại Miễn Nam Việt Nam Trong
đụ cụ:
- 18 Ngón Hỏng Việt Nam được thỏnh lập dưới hớnh
Trang 25Quan Tri Ngan Hang Thuong Mai 19 ngón hỏng cổ phan Việt Nam, đặc biệt tai Sai Gan, nay lỏ thỏnh phố Hồ Chợ Minh
- 35 Ngan Hang Phdp: BNP, BFC, BFA
- 3 Nepean Hang Trung Hoa: Bank of East Asia, ICBC, Bank of Communication
- 3 Ngan Hang Hoa Ky: Chase Manhattan Bank, Bank of America, First National City Bank
- 2 Ngón llỏng Anh: HSBC, Chartered Bank
- 1 Ngan Hang Nhat: Bank of Tokyo
- 1 Ngan Hang Thai Lan: Bangkok Bank
- | Ngan Hang Dai Han: Korea Exchange Bank 5.4, Thdi ky sau 1975
Ngỏy 6-6-1975, Hội Đồng Chợnh Phủ Cõch Mạng lóm
Thời Cộng Húa Miễn Nam Việt Nam đọ ra Nghị định số
ỉ4/PCT-75 thỏnh lập Ngón Hỏng Quốc Gia Việt Nam chịu trõch nhiệm cải từ hệ thống ngón hỏng cỳ, xõy dựng hệ
thừng ngón hỏng mới trởn toỏn Miền Nam
Thõng 7-1976, đất nước được thống nhất, nước Cộng
Húa Xọ Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ra đời Ngón Hỏng Quốc
Gia ở Miền Nam được hợp nhõt vỏo Ngón Hỏng Nhỏ Nước Việt Nam thỏnh một hệ thống Ngón Hỏng Nhỏ Nước duy nhất trởn cồ nước
Nghị Định ọ3/HĐBT ngỏy 26-3-1988 của Hội Đồng
Bộ Trưởng tổ chức hoạt động ngõn hỏng thỏnh hai hệ
thống: đụ lỏ Ngỏn hỏng Nhỏ Nước vỏ Ngón hỏng
chuyởn doanh
Năm 1990, hờ thong Kho Bạc trực thuộc Bộ Tỏi Chợnh được thỏnh lập, việc quõn lý ngần sõch nhỏ nước vỏ cõc
quỹ đự trữ cũng được chuyển giao từ Ngón Hỏng Nhỏ Nước
Trang 2620 Quan Tri Ngan Hang Thuong Mai
Cũng trong năm 1990, để tăng cường vỏ củng cớ hoạt động hoạt động của hệ thống Ngón Hỏng trong tớnh hớnh mớt, trước đúi hỏi của nởn kinh tế thị trường vỏ việc hội nhập vỏo hệ thống ngón hỏng trởn thộ giới, ngỏy 23-5- 1990, Hội Đừng Nhỏ Nước đọ ban hỏnh Phõp lệnh Ngan Hỏng Nhỏ Nước vỏ Phõp lệnh về cõc Tổ Chức Tợn Dụng
Ngỏy 26-12-1997, Chủ Tịch nước Trần Duc Luong da
chợnh thức ban hỏnh Luật Ngón Hỏng Nhỏ Nước Việt Nam vỏ Luật cõc Tổ Chức Tợn Đụng
[Luật Ngắn hỏng Nhỏ nước tạo cơ sở cho sự quản lý tập trung vỏ thừng nhất toỏn bộ hoạt động ngón hỏng về một mừi (Qua đụ sẽ tạo thuận lợi cho Ngón hỏng Nhỏ nước
thực hiện được vai trú vỏ chức năng của mớnh lỏ gụp phần ữn định giõ trị đồng tiền giõm sõt hoạt động an toỏn của
hệ thống ngón hỏng
Luật Ngón hỏng Nhỏ nước cún luật hụa toỏn bộ quy
trớnh quản lý cõc Tổ chức Tĩn dụng, từ khóu xờt duyệt, cấp
giấy phờp thỏnh lập vỏ hoạt động đến việc quõn lý thường
xuyởn hoạt động của cõc tú chức nỏy, kể cả việc can thiệp để xư lý khi ngón hỏng, tổ chức tợn dụng gặp khụ khăn cụ thể góy ra tõc hại đối với sự ốn định cỷa hệ thống, vỏ cuối cỳng lỏ tạo cơ sở phõp lý cho việc xử lý thu hồi giấy phờp giải thể, thanh lý
Luật cõc Tố chức Tợn dụng đọ tạo cơ sở phõp lý cho sự phõt triển an toỏn của hệ thống ngón hỏng, tổ chức tợn đụng thúng qua cõc quy định liởn quan đến tợnh độc lập, tự
chủ trong kinh doanh ngón hỏng Luật cún đưa ra những quy định liởn quan đến quyền vỏ nghĩa vụ của cõc bởn
tham gia trong một giao dịch ngỏn hỏng, những quy định nhằm tăng cường trõch nhiệm kiểm tra kiởm soõt nội
bộ, tạo điều kiện để tổ chức tợn dụng phõt huy vai trú của
Trang 27Quan Tri Ngan Hang Thuong Mai 21
huy động ngỏy cỏng tăng cõc nguồn tich lay trong va ngoai
nước, nhằm sử dụng cụ hiệu quả cao vỏ an toan cho sự
nghiệp cừng nghiệp hoõ, hiện đại hụa đất nước
5.5 Hệ thống ngón hỏng Việt Nam hiện nay
Kế từ khi ban hỏnh Phõp Lệnh Ngăn Hỏng Nhỏ Nước va Phõp lệnh về cõc Tổ chức tợn dụng, ngỏnh ngón hỏng
Việt Nam đọ cụ sự tăng trưởng nhanh chụng cõ về số
lượng vỏ quy mỏ Sở lượng ngón hỏng tăng từ 9 ngón hang
trong năm 1991 lởn 32 ngón hang va chi nhõnh của cõc ngón hỏng nước ngoỏi vỏo năm 2008 Đặc biệt theo cam
kết khi gia nhập tổ chức W.T.O năm 2008 Việt Nam đọ cấp phờp thỏnh lập cho 5ð ngản hỏng 100% vốn nước ngoỏi
tai Viet Nam
Bảng 1.1: Số lượng ngón hỏng giai đoạn 1991 - 2008
| 1991 |193 [1985 l1897 [1989 lz001 [2005 2008 |2007 |2008 â Ngón hỏng TMQD | 4| 4| 4| 5] 5| sf 5| 5| 5 qn ủ TT ' Ngón hỏng TMOP | 4| 44[ 48| 5141| 48[ 389L 37] 37 37| 35 _ 0m nhõnh NHNN | | — NH liởn doanh 18) 24) 25) 26) 29) 31) 33) 37 4 4) af Al 4 5) tS Tổng số ngản hỏng 9; 56 “74 84L 83) 74) 75) 78 _80| 82 G› | Co { ! Nguồn: SBV, Deutsche bank, BVSC
Bởn canh sự tăng trưởng vẻ số lượng, quy mừ hoạt động cỷa hệ thống ngón hỏng cũng tăng trương mạnh mẽ Sự tăng trưởng hệ thống tập trung vỏo hai mõng
hoạt động truyền thống lỏ cho vay vỏ huy động Tốc độ tăng trương hoạt động tợn dụng vỏ huy động tiền gửi ở
mức rất cao, đạt trung bớnh trởn 30%/năm trong suốt giai đoạn 2002 -2008 Đặc biệt trong năm 2007, tang
Trang 2822 Quan Tri Ngan Hang Thuong Mai 54% do nhu cầu tợn dụng trong nền kinh tế tăng cao, trong đụ bao gồm cả nhu cầu vốn đầu tợ chứng khoõn vỏ bất động sản,
Tăng trưởng tợn dụng nhanh khiến ngỏnh ngón hỏng
cụ nguy cơ đối mặt với rủi ro lớn hơn khi tỷ lệ tợn dụng/ tiền gửi toỏn ngỏnh luừn ở mức trởn 90%, cao hon mtic Lrung bớnh trong khu vực (khoảng 83%)
Ngoỏi hai mảng hoạt động truyền thống lỏ tợn dụng vỏ
huy động vốn, cõc hoạt động dịch vụ cũng cụ sự phõt triển
mạnh mẽ Cỳng với việc đầu tự mạnh vỏo cừng nghệ, cơ
sở vật chất vỏ đa đạng hoõ cõc sản phẩm dịch vụ, những năm vừa qua thu nhập Lừ cõc mảng hoạt động nỏy cũng
lăng mạnh, Năm 2007 tăng trưởng thu nhập thuần hoạt
động địch vụ trung bớnh đạt 92% so với năm 2006 Đối với những ngón hỏng đọ thực hiện chiến lược phõt triển hoạt động dịch vụ, thớ thu nhập từ hoạt động nỏy cũng
chiếm tỷ trọng ngỏy cỏng cao trong tổng thu nhập Những ngón hỏng cụ vị thế hỏng đầu về hoạt động dịch
vụ bao gồm Vietcombank, ACB, Sacombank, Techecombank Cõc sản phẩm, dịch vụ ngón hỏng bõn lẻ cụ tiểm năng Lăng trưởng mạnh cỳng với sự tăng trưởng kinh tế Theo [MF, số lượng tỏi khoản ngón hỏng tại Việt Nam trong
năm 2006 ước tợnh chỉ ớở mức hơn 8 triệu tỏi khoản,
chiếm khoảng 9,4% dón số vỏ tập trung chủ yếu vỏo những đối tượng cụ thu nhập cao tại cõc khu đừ thị vỏ cõc
doanh nghiệp Phương thức thanh toõn tiền mặt vẫn lỏ
phương thức thanh toõn khõ phổ biến Mặc dỳ tỷ lệ Tiền
mặU/tống phương tiện thanh toõn (M2) cụ xu hướng giảm
dan nhưng tỷ lệ nỏy của Việt Nam vẫn lỏ cao nhất trong
khu vực Điều nỏy mở ra tiểm năng ngỏnh ngón hỏng khi
Trang 29Quan Tri Ngan Hang Thuong Mat 23
Với sự phõt triển mạng lươi nưỏy cỏng rộng khắp, cụ
thở thấy được cuộc cạnh tranh điền ra giữa cõc ngõn hỏng
ngỏy cỏng khốc liệt hơn Mặc đỳ, mừi trường cạnh tranh đa được cải thiện nhiều, nbưng vẫn chưa thật sự bớnh
đăng, Cạnh tranh trong cõc NHTM Việt Nam mỏng tợnh
chỏt độc quyền nhụm, cac NHTM nha nước chiếm thị phần tuyệL đời vỏ cụ tiởm lực tỏi chợnh lớn do sự trợ gip của
Nha nước Cõc NHPMINN cụ nhiều lợi thế hơn về sự ưu đọi
cua NHNN nờn dẻ tiếp cận vỏ được sử dụng những nguồn vốn rẻ hơn so với cõc NHYMCP, Tuy nhiởn đóyv khừng phải lỏ lợi thế cạnh tranh đỏi hạn, mỏ nụ cún lỏm cho NHTMNN trở nởn tr trệ, kờm năng động vỏ lỏm yởu đi lợi thế cạnh tranh trong Lương lai
Thị phản ngón hỏng cụ sự phón hụa rú nờt giữa cõc
khối ngón hang lHện nay (2009), cụ tất ca 8ọ ngần
hỏng đang hoạt động tại Việt Nam bao gồm 4 ngón hỏng
thương mại quỏc doanh, 37 ngón hỏng thương mại cổ
phần 39 chị phõnh ngón hỏng nước ngoỏi, 5 ngón hỏng liởn doanh vỏ 5 ngón hỏng 100% vấn nước ngoỏi Giữa cõc nhụm ngón hỏng nỏy cụ sự phõn hụa rừ nờt về quy
mừ thị phản, đối tượng khõch hỏng cỷng như chiến lược
Trang 3024 Quan Tri Ngan Hang Thuong Mai Bang 1.2: Thi phần của cõc NHTM trong hệ thống
Ngón hỏng Việt Nam (2002 - 2008)
2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008
: Thị phón tiền gửi 100 |100 | 100 |100 |100 |100 |100 |
Ngón hỏng TM Nhỏ nước | 79% | 78% | 75% | 75% | 69% | 59% | 60%
Ngin hang TMCP | 10% | 11% | 13% | 16% | 22% | 30% | 29%
| CN Ngan hang NN& LD 19% | 9% | 10% | 8% |a% |9% | 9% |
Tổ chức tỏi hớnh khõc |1% | 1% | 2% | 2% % | 2% %
' Thị phần tợn dụng [100 |100 |100 |100 |100 |100 | 100
Ngón hỏng TM Nhỏ nước | 80% | 79% | 77% |73% | 65% | 55% | 52%
Ngan hang TMCP 10% | 11% | 12% | 15% | 21% | 29% | 32%
CN Ngan hang NN & LD 19% | 9% | 10% | 10% | 9% | 9% | 10%,
Tổ chức tỏi chinh knac | 2% | 2% | 2% | 2% [5% ]7% | 6% ]
Nguồn: ADB
5.5.1 Nhụm NHTM nhỏ nước
Thị phản ngón hỏng đọ cụ những thav đổi ngoạn mục kể từ năm 2002 đến nay Nếu vỏo năm 3002, nhụm cõc ngón hỏng quốc doanh được xem cụ vị thế thống lĩnh với thị phần huy động cho vay vỏ huy động vốn lần lượt lỏ 802% vỏ 79%, thớ đến năm 2008 cõc con số nỏy lần lượt lỏ
52% va 60%
Nhom NH quờc doanh hoat dong vời gan 3,000 chi nhõnh vỏ cõc văn phúng giao dich, chiếm vị trợ thống lĩnh trong ngỏnh NH, với 60% thị phần tiền gửi vỏ 52% thị phần tợn dụng, 63% giõ trị tổng tỏi sản toỏn ngỏnh
+ Điểm mạnh
Trang 31Quan Tri Ngan Hang Thuong Mai 25 Quy mú lớn nhất lỏ Agribank với hơn 3,200 chỉ nhõnh va văn phúng giao dịch hoạt động khấp 64 tinh thỏnh, với hơn 10 triệu hộ gia đớnh, khừng chỉ ở nừng thún mỏ cún hoạt động ở cõc vỳng xa hơn nữa
- Với nguồn vốn tự cụ lớn, cõc NH quốc doanh vẫn lỏ
nhỏ cung ứng vốn chợnh cho cõc doanh nghiệp quốc doanh lớn Theo cõc số liệu thống kở của Ngón hỏng Nhỏ nước, cho vay đối với cõc doanh nghiệp quốc doanh chiếm 30- 40% tổng dư nợ của cõc ngón hỏng quốc doanh, riởng với Vieteombank vỏ BIDV cho vay đối với cõc doanh nghiệp quốc doanh lỏ 40%-50%
- Cung ứng tợn dụng lóu năm, nhụm ẹH quốc doanh
am hiểu nhiều về cõc doanh nghiệp, hoạt động của cõc doanh nghiệp vỏ cõc vấn để nội tại của nụ hơn cõc nhụm
NH khõc
- Đội ngũ nhón viền chuyởn nghiệp vỏ dỏy dạn kinh nghiệm
- Lợi thế huy động nguỏn vốn Lo lớn với giõ rẻ từ tỏi khoản tiền gưửi thanh toõn của cõc doanh nghiệp nhỏ nước, đối tượng khõch hỏng truyền thừng của cõc ngón hỏng quốc doanh mỏ cõc ngón hỏng cổ phần tiếp cận cụ phần khụ khăn hơn nhiều Cụ thế hưởng dụng (dỳ lỏ tạm thời) những nguồn vốn to lớn từ Chợnh phỳ, chẳng hạn, cõc nguồn liởn quan đến viện trợ, cõc nguồn vỏn tỏi trợ theo cõc chương trớnh Đụ lỏ chưa kể đến cõc nguồn vỡn rất đồi
đỏo từ kho bạc, nhất lỏ trong thời kỳ trước năm 2008
+Í Điếm yếu
- Tỏi trợ vốn chợnh cho cõc DN quốc doanh lỏm xấu đi
bõo cõo tỏi chợnh của cõc NH quốc doanh, vớ cõc IớN quốc doanh vốn được xem lỏ hoạt động ợt hiệu qua vỏ cụ tợnh
Trang 3226 SỐ 7 Quan Trt Ngan Hang Thuong Mai
cừ gỏng cải thiện tớnh hớnh bõo cõo tỏi chợnh, cõc NH quốc doanh vẫn tiếp tục tỏi trợ vỏ cung ứng nhằm vực đậy cõc
doanh nghiệp quốc đoanh Trong những năm gần đóy, hơn
45% dự nợ của cõc NH quốc doanh đọ được cung ứng cho cac DN quốc đoanh
- Cõc NH quừc doanh cụ mức độ an toỏn vốn thấp do
gia tăng nợ xấu cần phải được trợch lập dự phúng vỏ xụa nợ Hệ số an toỏn về vỏn GAR tại cõc NII quốc doanh lỏ từ
7% đến I1, tợnh toõn theo tiởu chuẩn kế Loõn Việt Nam
(VAR) Hệ số nỏy thấp hơn so với hệ số trung bớnh của cõc
nước trong khu vực (13.1% đừi với khu vực Chóu ạ - Thõi Bớnh Dương gỏm 52 NH thuộc 10 nước, vỏ 13.32 đừi với
Đừng Nam ạ gồm 14 NH của Thõi lan, Indonesia, Malaysia, Phillipines)
- Ty l@ờ ng xau cao: Vao thai diđờm cuối năm 2008, tinh toõn theo tidu chuan kờ todn Viờt Nam (VAS), no xau cua
cõc NH quốc doanh chiếm khoảng 1-4% tờng du no, trong
khi tỷ lệ nỏy của 10 ngón hỏng cổ phần hỏng đầu lỏ dưới 2°, Theo một số nguồn tư liệu của nước ngoỏi như Morgan Stanley IMF, Fiteh, tỷ lệ nợ xấu sẻ cao hơn 3-5 lần nờu tợnh theo tiởu chuẩn kế toõn quốc tế
- Co chờ thir lao cho hội đồng quản trị của cõc NH quốc
doanh cần cứ vỏo sự tăng trưởng của cõc chỉ tiởu trởn bõo cõo tỏi chợnh Giống như cõc doanh nghiệp quốc doanh,
lương của ban giõm đốc gắn liền với quy mừ của đoanh nghiệp vỏ tỷ số lợi nhuận liởn quan chứ khừng được điều
chỉnh theo rủi ro, Năng lực quản lý khừng được dựa trởn lợi nhuận sau khợ dọ trợch lập đự phúng cho rủi ro vỏ nợ
qui hạn Vớ thế, việc đầu tư vỏo đỏo tạo để quản Lrị rủi ro
cần được chỷ trọng
Tụm lại, việc thực hiện cung cấp tợn dụng vỏ cung ứng
Trang 33Quan Tri Ngan Hang Thong Mat 27
hệ thống tỏi chợnh Do đụ cõc NH quừc doanh cần thiết
phải tập trung phõt triển cõc năng lực tỏi chợnh, đặc biệt
lỏ quõn trớ rủi ro tợn đụng theo quy định của quốc tế,
Trong nghiởn cứu về năng lực cạnh tranh cua hệ thừng
ngón hỏng Việt Nam vỏo nam 2005, tiờn sy Jenny Gordon
vỏ cõc đồng sự nhận xờt “Điểm vếu lớn nhất của hệ thống
ngón hỏng Việt Nam rử rỏng lỏ sự chỉ phối của cõc ngón hỏng thương mại quốc doanh (NHTMQD) Về mặt truyền thống, trởn thế giới, cõc NHTMQD đọ cụ những người chủ yếu kờm, khụng cụ khả năng yởu cầu cõc NHTMQD cua mớnh đạt kết quả kinh doanh bởn vững, hoặc thực hiện cõc quy định an toỏn tương tự như đặt ra cho ẽc ngón hỏng tư
nhón Dờn cạnh đụ, khuyến cõo của Ngón hỏng Thế giới “Nguy cơ tiởm tỏng lỏ 4 Ngón hỏng thương mại nhỏ nước (NHTMNN) cụ thể - thừng qua cõc lựa chọn chiến lược
giống nhau - sẽ lỏm suy yếu lẫn nhau qua cạnh tranh căng
thắng nếu cõ 4 NHTMNN thỏnh ngón hỏng đa năng IDường như điều nỏy đang xảy ra trong thực tế,
5.5.2 Nhụm NHTM CP
Nhụm cõc ngắn hỏng cổ phần cụ sự trỗi đậy mạnh mẽ, từ thị phần cho vay vỏ huy động vốn lần lượt lỏ 10% vỏ 9%
vỏo năm 2002, đến năm 2008 tăng lởn mức 32% vỏ 29% Hiện tại nhụm NHTM CP chi dat 20-25% tang tỏi sản
toỏn ngỏnh nhưng đọ nhanh chụng chiếm lĩnh thị phần thị
trường tợn dụng của nhụm NH quốc đoanh, băng cõch cung
cấp cõc địch vụ cho cõc doanh nghiệp nhỏ vỏ vừa vỏ nhụm khõch hỏng lẻ Năm NHTM CP hỏng đầu nhớn chung lỏ
hoạt động hiệu quả hơn, đạt được lợi nhuận nhiều hơn vỏ năng đỏng hơn nhụm NH quốc doanh
Quõ trớnh hoạt động ợt hơn 20 năm cụ thể nụi lỏ tương
Trang 3428 Quan Tri Ngan Hang Thuong Mai tốn trong toỏn hệ thống NH, nhưng việc quan èý năng
động vỏ nhạy bờn đọ tạo nởn õp lực đõng kế cho nhụm NH quừc doanh vỏ nhụm NHNN trong cõc năm gần đóy
Mạng lưới phón bố của nhụm NHTM CP vẫn cún han
chế, phón bú hầu hết ở cõc đừ thị Đặc biệt ưu tiởn phõt
triển mạng lưới ở cõc thỏnh phố lớn như TP HCM, Hỏ
Nội, Cón Thơ Đỏ Nắng vỏ cõc khu cừng nghiệp
% Điểm mạnh
- Mặc dỳ quy mừ nhỏ số lượng nhón viởn cún hạn chế, mạng lưới chỉ nhõnh ợt hơn so với nhụm NH quốc doanh,
nhụm NHTM CP đọ thu hỷt được cõc nhỏ đầu tư bởi sự tăng
trưởng nhanh, lợi nhuận cao
- Đội ngỳ nhón viởn năng động, tận Lóm phục vụ khõch hỏng, thường xuyởn nóng cao, cập nhật chuyởn mừn Trong
thực tế, đa số cõn bộ của NHM CP đọ sử dụng cõc kinh nghiệm vỏ kỷ nỏng chuyởn mừn mỏ họ học được tại cõc NH quấc doanh, trước khi lỏm việc tại cõc NHTM CP
- Cơ chế lương — thương linh động vỏ cụ tợnh cạnh
tranh đọ giỷp cho cdc NHTM CP thu hut duoc cae chuyởn gia tỏi chợnh người nước ngoỏi vỏ người Việt
Nam lỏm việc
s* Điễm vờu
- Vốn tự cụ thấp Tổng tỏ) sản của 3 NHTM CP hỏng
đầu (ACB, Sacombank, Eximbank) lỏ 230 ngỏn tỷ VND
gần tương đương với túng tỏi sản của VCB 10 NHỮM CP hỏng đầu cụ tổng tỏi sõn dưới 510 ngỏn tỷ VND, chiếm 1⁄3
GDP ca nude
- Chiến lược phõt triển giống nhau: hầu hờt cõc
NHYM CP đều tuyởn bố trở thỏnh NH bõn lẻ hỏng đầu
phục vụ cõc DNNVV, cung cấp từng dịch vụ đến từng
Trang 35Quan Trợ Ngón Hỏng Thương Mại 29 - Thiếu sự tõch bạch vai trú của hội đồng quản trị vỏ bạn giõm đốc
- Cơ chế quản lý vỏ hệ thừng thúng tợn giõm sõt ngỏn hang hau như cún rất sơ khai, chưa phỳ hợp với thừng lệ
quốc tế, chưa cụ hiệu lực để đảm bảo việc tuón thỷ nghiởm
mớnh phõp luật trong hoạt động ngón hỏng vỏ sự an toỏn
của hệ thống ngón hỏng, nhất lỏ việc cảnh bõo sớm cõc
rủ! ro của hoạt động ngón hỏng
- Hệ thống quản lý thụng tợn (MIS) tại nhiều NHTM
Cl chưa được triển khai tốt, khừng đễ dỏng truy xuất được
cõc đử liệu vẻ khõch hỏng như số tỏi khoản, loại hớnh dịch
vụ đọ cung cấp,
3.5.8 Nhụm chỉ nhõnh ngóm hỏng nước ngoỏi 0ỏ ngón hỏng 100% nước ngoỏi
Vỏo thời điểm thõng ba năm 2009, ở Việt Nam hiện cụ ữ:ớ ngón hỏng nước ngoỏi hoạt động tại 46 chỉ nhõnh
vỏ 54 văn phúng đại điện với từng vốn điều lệ lỏ 729
triệu dollar (tương đương: 12.4 ngỏn ty) Theo số liệu thõng mười một năm 2008, cõc tổ chức tợn dụng nước
ngoỏi đọ cụ Lổng giõ trị tỏi sản lởn đến 215 ngỏn tỷ VND (13 ty USD), vỏ tổng số tiển cho vay lởn tới 153 ngỏn tỷ VND (9 tỷ USD) Thị phản của NHNN đến cuối năm 2008 được ước tợnh lỏ 14% tống tỏi sản, 12% tong
tin dung vỏ 7% tổng huy động củả toỏn ngỏnh
Cac NHNN đọ duy trớ được thị phần (cho vay tợn đụng vỏ huy động) vỏo khoảng 9% từ năm 2001 Tuy nhiởn, đọ cụ sự thay đừi lớn trong năm 2008 do sự khủng hoảng kinh tế Việc chạy đua tăng lọi suất NH giữa cõc ngón hỏng Việt Nam đọ lấy đi khõch hỏng của
nhụm NHNN, lỏm giảm thi phan huy động tiền gửi
Trang 3630 Quan Tri Ngan Hang Thuong Mai VNĐ, cõc ngón hỏng nước ngoỏi đọ chu trong cõc dịch vụ phục vụ cho cõc phón khỷc thị trường thợch hợp, bao gồm cõc cừng Ly cụ vốn đầu tư nước ngoỏi, cõc Lừng cừng Ly nhỏ nước vỏ cõc chuyởn gia nước ngoỏi tại Việt Nam Một so NHNN nhu Citibank, ANZ, va HSBC nham mục tiởu vỏo cac khõch hỏng lỏ những người Việt giỏu cụ Hiện nay, số lượng khõch hỏng người Việt cua HSBC lởn dờn 50%, mol su tăng trướng đõng kể so với ty lệ 3% ở thời điểm ba năm trước Trong 10 thõng đóu năm, huy động tiền gửi VNID đạt mức 23 ngỏn tỷ (1.4 tv USD) tăng 464% so với năm ngoõi
HSBC đặt mục tiởu mở rộng thởm ợt nhất 10 chỉ nhõnh
trong hai nam 161 Standard Chartered dự định mơ từ 20
đến 30 chỉ nhõnh tại Việt Nam trong vúng ba đến bốn
năm tới Đế chuẩn bị cho việc mở rộng của mớnh, cõc NH nước ngoỏi đọ bắt đầu giới thiệu đến khõch hỏng cõc dịch vụ NH cua mớnh như thẻ tợn dụng, địch vụ cho vay mua xe hơi quảng cõo rầm rộ cõc dịch vụ, đặt thởm cõc may ATM
từ Hỏ Nội cho đến Hồ Chợ Minh để phõt triển cõc dự õn
đụ HSBC cụ 108 mõy ATM vỏ cam kết đầu tư 28.5 triệu USD (485 ngan ty VND) cho ba năm tới vỏo cõc mõy ngắn hang tự động
%* Diểm mạnh
- Tợnh chuyởn nghiệp lỏ một lợi thế tuyệt đối của cõc
ngón hỏng nước ngoỏi Quy trớnh nghiệp vụ vỏ chất lượng
dịch vụ được xóy đựng thỏnh chuẩn Đõnh giõ tợn dụng
tuón thủ nghiởm ngặt theo hệ thống xếp hạng tợn nhiệm theo Liởu chuẩn quốc tế Quản trị rủi ro tốt nhờ vỏo cu hồ trợ cong nghệ hiện đại, kinh nghiệm của cõc nhỏ quan lý tợn dụng Với một bề dỏy kinh nghiệm quốc tế, lọnh đạo
Trang 37Quan Tri Ngan Hang Thiiong Mai 31
chuyởn nghiệp Họ cụ thể hướng dẫn nhón viởn tuón thủ
cõc chuẩn mực quốc tế
- Đa dạng cõc sản phóm vỏ dịch vụ hiện đại Cõc nhõm ngón hỏng nước ngoỏi đọ gụp phần vỏo việc giới thiệu cõc
sản phẩm mới đến khõch hỏng trởn thị trường Việt Nam,
như cõc dịch vụ thế chấp (ANZ), chứng nhận TNH trung
hạn (HSBC) Cõc NHNN cũng thóm nhập thị trường bõn le qua việc đưa ra cõc gụi dịch vụ cho vay mua xe hoi, vay mua nhỏ, vỏ thẻ tợn dụng quốc tế
- ẻt bị õnh hưởng bởi cõc yếu tố kinh tế vĩ mừ trong nền kinh tế Việt Nam Nhụm NHNN tập trung chủ yếu vỏo nhụm khõch hỏng lỏ cừng ty 100% vốn đầu tư nước
ngoỏi lỏ nhụm khõch hỏng ợt chịu õnh hưởng nhất do lạm phõt tăng cao ở Việt Nam; thận trọng hơn trong tỏi trợ tợn dụng cho cõc DNNVN vỏ cõc hộ gia đớnh
“ Diờm yờu
- Khụ khăn trong việc tuyờn dung nhan viởn vừa cụ trớnh độ chuyởn mừn cao vừa am hiểu thị trường địa phương
- Gap phải rỏo cần với tóm lý của đa số người dón chưa quen sử dụng ngón hỏng Thav vỏo đụ, họ cất trữ tiởn ở nhỏ vỏ vay mượn qua cõc kởnh khừng chợnh thức như gia
đớnh vỏ bạn bộ
- Khủng hoảng tỏi chợnh vỏ suy thoõi kinh tế của nước chủ nhỏ cũng tạo nởn trở ngại cho cõc kẻ hoạch phõt triển
của NHNN Ngón sõch cho việc mở rộng bị cắt giảm để trang trải một phần cho cõc thiệt hại về cõc sản phẩm tỏi
Trang 3832 Quan Tri Ngan Hang Thuong Mat 5.5.4 Nh6m cac NH liờn doanh va tổ chức tai
chinh khac
Vỏo thời điểm thõng sõu năm 2008, Viờt Nam cờ 5 NH liởn doanh, 15 cừng ty tỏi chợnh vỏ 15 cừng ty cho
thuở tỏi chợnh
Cõc NH liởn doanh hoạt động trong một mức độ hạn
chế nhỏt định, thật sự lỏ cõnh tay nối dỏi cỷa nhụm cõc NHTM quốc doanh nhằm phục vụ chủ vếu cho cõc doanh
nghiệp của cac nước thuộc chóu A da dau tu vỏo Việt Nam
Nhụm NH nỏy cũng triển khai nhưng khụng phổ biến cõc sản phảm vỏ dịch vụ cho cõc cõ nhón vỏ từ chức Việt Nam Tuv nhiởn, cõc cõ nhón vỏ tổ chức nỏy hầu hết đều lỏ khõch hỏng của cõc NH Việt Nam cụ gụp vốn trong NH liởn doanh
Từ ba cừng ty tỏi chợnh đầu tiởn được cấp phờp trong
năm 1998, trong vúng 10 nấm qua, NH nhỏ nước Việt Nam chỉ cấp giấy phờp cho thỏnh lập thởm bốn cừng ty tai
chợnh Tuy nhiởn, nỏm 2008 lại lỏ năm cõc cảng Ly tu chợnh được mở ra ừ ạt với 8 giấy phờp đọ được chóp thuận
Tổng vốn điều )ệ của cõc cừng ty tỏi chợnh đạt tơi 16 ngỏn
ty VND (942 triờu USD)
Ngoỏi ra tợnh tới thời điểm hiện nay, Việt Nam cụ chợn cừng ty cho thuở tỏi chợnh Việu Nam đang hoạt động
với tổng vốn điều lệ lỏ 3.500 tý VND (145 triệu USD) vỏ
bụn cừng ty cho thuở tỏi chợnh nước ngoỏi với Lừng vốn
điều lệ 33 triệu USD (561 tý VND) Hoạt động cho thuở tai
Trang 39Quan Tri Nqan Hang Thuong Mai 33
CAC CHU DE ON TAP
1 Những điểm khõc biệt của hệ thừng ngón hỏng Việt Nam trước vỏ sau khi cụ Phõp lệnh Ngón hỏng Nhỏ nước va Phap lệnh Cõc (tụ chức tợn dụng
2 Cấu trỷc của ngón hỏng quốc tế
Trang 4034 Quan Trị Ngăn Hỏng Thường Mại
Ohutong 2
KHUNG PHAP LY ĐIỀU CHỈNH
HOAT DONG NGAN HANG
VIET NAM
GIOI THIEU TOM TAT
Chương nỏy sẽ giới thiệu uới bạn dọc niột cõch tỏng quõt cơ sở phõp lý liởn quan đến hoat động ngõn hỏng
Viới Nam kờ tw nam 1997, năm danh ddu su ra đời
cỷa Luật Ngón hỏng Nhỏ nước va Lual Cõc tổ chức tin
dụng, cho đến thời điển: hiện nay (thõng từ năm
2010) Cac phan !ợch bở dnh hưởng của cõc nội dung thay dửi khhung phap lý đến hoạt động ngõn hỏng cỷa
ngỏn hỏng thương mạt Việt Nam củng sẽ được dưa ra
thõo luận trong chương nỏy,