Nghiên cứu khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thống của hộ nông dân huyện định hóa tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM  HÀ THỊ THOA NGHIÊN CỨU KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỐNG CỦA HỘ NƠNG DÂN HUYỆN ĐỊNH HÓA - TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THÁI NGUN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM  HÀ THỊ THOA NGHIÊN CỨU KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỐNG CỦA HỘ NƠNG DÂN HUYỆN ĐỊNH HĨA - TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Phát triển nông thôn Mã số: 60.62.01.16 LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Bùi Đình Hịa THÁI NGUN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực hoàn toàn chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ học vị Tôi cam đoan rằng, giúp đỡ để thực luận văn đƣợc cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Hà Thị Thoa Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trƣớc hết với tình cảm chân thành lịng biết ơn sâu sắc, xin gửi lời cảm ơn đến Thầy giáo TS Bùi Đình Hịa - Ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy giáo, cô giáo Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn, Thầy Cơ thuộc phịng Quản lý sau đại học trƣờng Đại học Nông Lâm Thái Nguyên trực tiếp giảng dạy giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Tôi xin cảm ơn UBND huyện Định Hóa; UBND xã: Bình n, Lam Vỹ, Thị Trấn Chợ Chu hộ gia đình xã cung cấp số liệu thực tế thơng tin cần thiết để tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè, tồn thể gia đình, ngƣời thân động viên thời gian học tập nghiên cứu đề tài Thái Nguyên, ngày 08 tháng 09 năm 2014 Tác giả luận văn Hà Thị Thoa Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Chƣơng TỔNG QUAN TÀI LIỆU 1.1 Tổng quan số lý luận tín dụng nông thôn 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Vai trị chức tín dụng 1.1.4 Khái niệm tổ chức, chƣơng trình tín dụng 1.1.5 Nguyên tắc tín dụng .8 1.1.6 Hợp đồng tín dụng 1.1.7 Khả tiếp cận vốn tín dụng hộ nơng dân 1.2 Tín dụng nơng nghiệp, nông thôn nƣớc số nƣớc giới9 1.2.1 Hiện trạng tín dụng nƣớc 1.2.2 Tín dụng số nƣớc giới 20 1.3 Các thành tố tín dụng nơng thơn 21 1.3.1 Hộ gia đình đối tác vay vốn 21 1.3.2 Một số đặc điểm hộ gia đình sản xuất kinh doanh 22 1.3.3 Cơ chế tín dụng 23 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv Chƣơng NỘI DUNG VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24 2.1 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 24 2.1.1 Đối tƣợng nghiên cứu 24 2.1.2 Phạm vi nghiên cứu 24 2.2 Nội dung nghiên cứu 24 2.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 24 2.3.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 24 2.3.2 Phƣơng pháp tổng hợp, phân tích thơng tin, viết báo cáo 26 2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 26 Chƣơng KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 27 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 27 3.1.1 Điều kiện tự nhiên .27 3.1.2 Đặc điểm KT - XH .36 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng thống địa bàn huyện Định Hóa, tỉnh Thái Nguyên 41 3.2.1 Hệ thống tín dụng thức địa bàn huyện Định Hóa 42 3.2.2 Mối quan hệ tổ chức tín dụng thức địa huyện Định Hóa 42 3.2.3 Các đoàn thể tổ chức than gia quản lý quỹ tín dụng địa bàn 43 3.2.4 Quy chế hoạt động tổ chức tín dụng thức năm gần 44 3.3 Thực trạng khả tiếp cận vốn tín dụng thức hộ năm gần 46 3.3.1 Thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ .46 3.3.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận lƣợng vốn vay tín dụng thức hộ 55 3.3.3 Ý kiến số cán tín dụng cán đồn thể đại diện cho tổ chức tín dụng địa phƣơng địa bàn nghiên cứu .66 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.4 Một số giải pháp để nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức lƣợng vốn vay hộ sản xuất địa bàn huyện Định Hóa 68 3.4.1 Quan điểm định hƣớng .68 3.4.2 Giải pháp để nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ 74 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nghĩa Từ viết tắt NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHCSXH Ngân hàng sách xã hội QTDND Quỹ tín dụng nhân dân CNH -HĐH Cơng nghiệp hóa - đại hóa HTXNN Hợp tác xã nơng nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc TMCP Thƣơng mại cổ phần NSNN Ngân sách nhà nƣớc Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình sử dụng đất huyện Định Hóa qua năm (2011 2013) 32 Bảng 3.2: Cơ cấu kinh tế huyện Định Hoá, 2011 - 2013 36 Bảng 3.3: Nhân lao động huyện Định Hóa năm 2013 39 Bảng 3.4: Đối tƣợng hƣởng lợi tổ chức tín dụng 45 Bảng 3.5: Mức vay, thời hạn, lãi suất hình thức bảo đảm 46 Bảng 3.6: Thực trạng vay vốn năm hộ qua năm (2011 - 2013) 46 Bảng 3.7: Số hộ có tham gia vay vốn tín dụng thức 48 Bảng 3.8: Nhu cầu vay lƣợng vốn đƣợc vay 49 Bảng 3.9: Mức độ tiếp cận vốn tín dụng thức hộ 50 Bảng 3.10: Những nguyên nhân cụ thể hộ muốn vay nhƣng không vay đƣợc 51 Bảng 3.11: Nguồn thông tin vay vốn đƣợc cung cấp cho nông hộ 52 Bảng 3.12: Tình hình sử dụng vốn vay hộ 53 Bảng 3.13: Hình thức tiếp cận vốn tín dụng thức hộ điều tra 54 Bảng 3.14: Đặc điểm chung nông hộ điều tra 55 Bảng 3.15: Ảnh hƣởng điều kiện kinh tế đến mức độ tiếp cận tín dụng 56 Bảng 3.16: Ảnh hƣởng học vấn đến khả tiếp cận vốn chủ hộ 59 Bảng 3.17: Ảnh hƣởng quy mô đất nông nghiệp đến tiếp cận vốn 60 Bảng 3.18: Những vấn đề ngƣời dân quan tâm tham gia vay vốn 62 Bảng 3.19: Đánh giá ngƣời dân lãi suất cho vay tổ chức tín dụng thức 63 Bảng 3.20: Những khó khăn hộ vay vốn tín dụng thức 64 Bảng 3.21: Những ý kiến khó khăn ngƣời vay 66 Bảng 3.22: Ý kiến tổ chức tín dụng 67 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 78 cịn khó khăn Cần phải tăng mức cho vay để phần đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn ngƣời dân Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn cần tạo điều kiện khâu thủ tục mà đặc biệt cần tạo điều kiện cho hộ nghèo đƣợc vay vốn, xóa đói giảm nghèo Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 79 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận - Hệ thống tín dụng nơng thơn địa bàn huyện Định Hóa phát triển tƣơng đối mạnh với hai tổ chức tín dụng chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn, Ngân hàng Chính sách - Xã hội chủ lực - Việc cho vay tổ chức, chƣơng trình tín dụng thơng qua Đồn thể xã hội địa phƣơng mang lại hiệu lớn Thành viên tổ chức Đoàn thể đóng vai trị cán tín dụng thực gần gũi với ngƣời dân, đƣợc ngƣời dân tín nhiệm - Khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngƣời dân địa phƣơng tƣơng đối cao, hầu hết hộ dân có khả vay vốn tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn huyện - Nguồn vốn vay nguồn tín dụng hỗ trợ, tạo điều kiện cho địa phƣơng với hộ dân dịch chuyển cấu trồng, vật nuôi, bƣớc nâng cao suất sản xuất nông nghiệp - Bên cạnh mặt đạt đƣợc tình hình tín dụng nơng thơn địa bàn cịn nhiều vấn đề đặt ra: + Các nguồn tín dụng chƣa đáp ứng nhu cầu hộ mức lãi suất, thời hạn vay…, số tiền vay thấp so với nhu cầu mở rộng sản xuất ngƣời dân + Các thông tin, tài liệu phát tay tổ chức, chƣơng trình tín dụng hoạt động địa bàn đến tay ngƣời dân hạn chế Kiến nghị Để hoạt động tổ chức, chƣơng trình tín dụng có hiệu quả, góp phần nâng cao hiệu sản xuất cải thiện đời sống bà nông dân, phạm vi đề tài, xin đƣa số khuyến nghị sau: Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 80 - Tăng cƣờng khả tiếp cận tổ chức, chƣơng trình tín dụng đối tƣợng vay vốn Để thực điều cần có quan tâm phối hợp tổ chức tín dụng, cấp quyền hộ vay vốn để tạo mạng lƣới tín dụng nơng thơn rộng khắp tồn xã - Phát huy tính tích cực Hội, Đồn thể hoạt động xã hội, phải xem họ cầu nối trực tiếp thiết thực, gần gũi, để tổ chức tín dụng tiếp cận gần với đối tƣợng vay vốn, bƣớc góp phần hồn thiện nâng cao chất lƣợng dịch vụ tín dụng địa bàn xã - Cần phát huy vai trò cán tín dụng để hoạt động cho vay có hiệu tăng cƣờng tài liệu tín dụng đến tay hộ dân - Đối với tổ chức tín dụng, cần cố gắng hạ lãi suất tới mức thấp để ngƣời dân có đủ khả vay vốn - Cần tăng mức cho vay tăng thời gian cho vay - Cần có quan tâm quyền xã, giúp ngƣời dân khai thác ngành nghề mới, tìm đầu cho hoạt động ngành nghề, đồng thời tạo điều kiện cho hộ tiếp cận vốn có nhiều hội phát triển ngành nghề nhằm tạo thêm việc làm thời gian nhàn rỗi, góp phần tăng thu nhập cho ngƣời dân tăng nguồn thu ngân sách cho huyện nhà Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Bộ Tài Chính, Từ điển thuật ngữ tài tín dụng, Nxb Tài Chính, Hà Nội Vƣơng Đình Huệ (2012), Tạp chí tài chính, Định hướng, giải pháp tăng cường nâng cao hiệu đầu tư công cho nông nghiệp, nông dân nông thôn Nguyễn Quốc Nghi, Ngân hàng với phát triển nông nghiệp, nông thôn Niên giám thống kê huyện Định Hóa, 2013 Lê Đình Thắng (1993), Phát triển kinh tế hộ theo hướng sản xuất hàng hóa, Nxb nơng nghiệp, Hà Nội Bùi Thị Minh Thơ (2010), Phân tích khả tiếp cận vốn tín dụng nơng hộ sản xuất nơng nghiệp huyện Trà Ôn - tỉnh Vĩnh Long, Đề tài đại học Mai Siêu, Đào Minh Phúc, Nguyễn Quang Tuấn (2002), Cẩm nang quản lý tài tín dụng Ngân hàng, Viện Nghiên cứu Ngân hàng, Nxb Thống kê UBND huyện Định Hóa ( 2011), Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội huyện Định Hóa năm 2011 UBND huyện Định Hóa ( 2012), Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội huyện Định Hóa năm 2012 10 UBND huyện Định Hóa ( 2013), Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội huyện Định Hóa năm 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 82 11 Phan Thị Vân (2010), Tìm hiểu hệ thống tín dụng nơng thơn khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng người dân xã Hoa Thành, huyện Yên Thành, tỉnh Nghệ An 12 Viện nghiên cứu Ngân hàng (2002), Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Tài liệu từ internet 13 http://vov.vn/kinh-te/day-manh-tin-dung-nong-nghiep-nong-thon278389.vov 14 http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-luan/Mot-so-van-de-vechinh-sach-tin-dung-cho-nong-nghiep-nong-thon/55929.tctc 15 http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/du-no-tindung-da-tang-11-2929558.html 16 Luattaichinh.wordpress.com/2009/03/04/tin-dụng-nong-nghiệp-nong-tho Tiếng anh 17 Joann Ledgerwood, Cẩm nang hoạt động tài vi mơ Nhìn nhận từ giác độ tài thể chế, NXB Thống kê, Hà Nội, 2001 18 Samuelson, Kinh tế học, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội, 1997 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số phiếu: PHIẾU ĐIỀU TRA (Dành cho cán bộ) Ngƣời điều tra: Ngày điều tra: Thôn: .Xã: Huyện: Tỉnh: I Thông tin cán điều tra Họ tên: Tuổi: Giới tính: Chức vụ: II Nội dung 1.Ý kiến số cán tín dụng cán đồn thể đại diện cho tổ chức tín dụng địa phƣơng 1.1 Xin ông (bà) cho biết ý kiến đánh giá khó khăn phía ngƣời vay? Chỉ tiêu Đồng ý Khơng đồng ý Trình độ nhận thức ngƣời dân hạn chế Điều kiện gia đình khó khăn Vay vốn mục đích 1.2 Theo ông bà ngƣời dân vay vốn có trả lãi vốn thời hạn không? 1.3 Theo ơng( bà) để ngƣời dân tiếp cận với nguồn vốn tín dụng đƣợc dễ chủ động tổ chức tín dụng thống cần phải có giải pháp nào? Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… 1.4 Ý kiến phía tổ chức tín dụng Chỉ tiêu Đồng ý Không đồng ý Lãi suất cho vay thấp Lƣợng vốn vay phù hợp Thời gian vay dài Thủ tục cho vay đơn giản Vốn vay đến đối tƣợng Đã quan tâm đến hộ nghèo 1.5 Xin ông ( bà) cho biết nhu cầu vay vốn so với mức đƣợc vay đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn ngƣời dân chƣa? 1.6 Theo ơng (bà) vốn tín dụng thực quan tâm đến ngƣời nghèo chƣa? 1.7 Theo ơng (bà) có cần điều chỉnh vấn đề nêu khơng? Nếu có sao? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… 1.8 Theo Ơng (bà) ngƣời vay cần phải đáp ứng yêu cầu nào? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………….……………………………………………………………………… Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Xin cảm ơn! Ký tên Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số phiếu: PHIẾU ĐIỀU TRA (Dành cho nông dân) Ngƣời điều tra: Ngày điều tra: Thôn: .Xã: Huyện: Tỉnh: I Thông tin hộ nông dân Họ tên chủ hộ: Tuổi: Giới tính: Dân tộc Tôn giáo Trình độ học vấn: ( ghi lớp/ hệ 12 10): Thuộc hộ: Nông nghiệp Công chức Nông - lâm - ngƣ nghiệp Dịch vụ, buôn bán Nghề thủ công Làm thuê Nghề khác: Thuộc hộ Các thành viên khác gia đình: Thành viên Tuổi Giới tính Trình độ Nghề nghiệp Số hóa Trung tâm Học liệu Ghi http://www.lrc-tnu.edu.vn/ II Thực trạng khả tiếp cận vốn tín dụng thống Thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức ? ếu có trả lời câu 1.2 1.2) Có thƣờng xun vay khơng? Chƣa - Nếu chƣa vay vốn trả lời câu 1.6; 1.7 ………………………………………………………………………………… năm gần gia đình có tham gia vay 1.3) vốn tín dụng thức khơng? Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Có Có Có Khơng khơng khơng - Nếu năm 2011 có vay vốn vay qua tổ chức dƣới đây? NHNN&PTNT NHCS QTDND - Nếu năm 2012 có vay vốn vay qua tổ chức dƣới đây? NHNN&PTNT NHCS QTDND - Nếu năm 2013 có vay vốn vay qua tổ chức dƣới đây? Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ NHNN&PTNT NHCS QTDND - Gia đình có vay vốn thơng qua chƣơng trình khơng? 1.4) Gia đình vay với số lƣợng, kỳ hạn, lãi suất bao nhiêu? - Nếu vay Năm 2011: - Nếu vay năm 2012: - Nếu vay năm 2013: - Số tiền vay có đáp ứng đủ nhu cầu sản xuất khơng? Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 1.5) Theo gia đình vay qua tổ chức nhanh hơn? Tại sao? 1.6) Những nguyên nhân dƣới hộ muốn vay nhƣng không đƣợc vay? - Không biết vay đâu - Không đủ điều kiện vay - Không đƣợc vay mà không rõ nguyên nhân 1.7) Hộ đƣợc biết thông tin vay vốn thơng qua hình thức, tổ chức nào? Chính quyền địa phƣơng Ti vi, báo, tạp chí Các tổ chức tín dụng Tự tìm hiểu Ngƣời thân Khác 1.8) Tình hình sử dụng vốn vay hộ? - Năm 2011 Sử dụng tồn mục đích Sử dụng phần Sử dụng khơng mục đích - Năm 2012 Sử dụng tồn mục đích Sử dụng phần Sử dụng khơng mục đích - Năm 2013 Sử dụng tồn mục đích Sử dụng phần Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Sử dụng khơng mục đích 1.9) Hình thức tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ qua năm gần ( Đối với hộ vay) - Khi gia đình muốn vay vốn thƣờng đến vay trực tiếp hay gián tiếp? Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Trực tiếp Trực tiếp Trực tiếp Gián tiếp Gián tiếp Gián tiếp Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng lượng vốn vay tín dụng thức hộ 2.1) Tình hình chung hộ gia đình? - Số lao động - Số ngƣời phụ thuộc - Tài sản có(tr.đồng) - Mức thu nhập BQ hộ/ tháng - K/c từ nhà tới trung tâm xã - K/c từ nhà tới trung tâm huyện - Sử dụng điện thoai di động (1) hay cố định (2) 2.2)Trình độ học vấn chủ hộ? - Mù chữ - Cấp - Cấp - Chuyên nghiệp - Cấp 2.3) Xin ông/ bà cho biết tổng diện tích đất đai có gia đình? Trong đó: - Đất thổ cƣ Số hóa Trung tâm Học liệu ………………… m2 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ - Đất nông nghiệp ………………… m2 - Đất nuôi trồng thủy sản …………….m2 2.4) Những vấn đề hộ quan tâm muốn vay vốn? - Lãi suất - Thủ tục/yêu cầu - Thời hạn vay - Mức vay (số lƣợng) 2.5) Đánh giá hộ lãi suất tham gia vay vốn tín dụng thức? NHNN NHCS QTDND - Cao - Cao - Cao - TB - TB - TB - Thấp - Thấp - Thấp 2.6 Ông/bà gặp phải khó khăn vay vốn tín dụng thức? - Thủ tục phức tạp - Khơng có tài sản chấp - Số tiền vay không nhiều - Thái độ nhân viên phục vụ - Lãi suất cao - Không đƣợc tự sử dụng vốn - Thời gian chờ đợi - Trả nợ không linh hoạt - Khác Xin cảm ơn! Ký tên Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... ? ?Nghiên cứu khả tiếp cận vốn tín dụng thống hộ nơng dân huyện Định Hóa - tỉnh Thái Nguyên? ?? Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng thể Nghiên cứu, phân tích khả tiếp cận vốn tín dụng thức ngƣời dân nơng... chức tín dụng thức - Thực trạng khả tiếp cận vốn tín dụng thức hộ điều tra + Thực trạng tiếp cận vốn tín dụng thức hộ năm gần  Thực trạng vay vốn hộ qua năm  Mức độ tiếp cận vốn tín dụng thức hộ. .. dàng tiếp cận vốn (không sâu nghiên cứu tổ chức ngân hàng) huyện Định hóa, tỉnh Thái Nguyên bao gồm: - Thực trạng hoạt động tín dụng thống huyện Định Hóa, tỉnh Thái Ngun - Thực trạng khả tiếp cận