Chất lượng cho vay của Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính

Chất lượng cho vay của Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính Chất lượng cho vay của Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính Chất lượng cho vay của Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính Chất lượng cho vay của Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính Chất lượng cho vay của Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính Chất lượng cho vay của Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính Chất lượng cho vay của Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính Chất lượng cho vay của Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính Chất lượng cho vay của Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính Chất lượng cho vay của Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính Chất lượng cho vay của Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TAI : CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA KHACH HANG DOANH NGHIỆP NHỎ VA VỪA CỦA NGAN HANG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – TRUNG TAM SME TRUNG HOA NHAN CHINH Họ tên sinh viên : PHẠM KIỀU TRANG Lớp : K53-H2 Mã sinh viên : 17D180120 HÀ NỘI, NĂM 2020 i LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giảng viên Đại học Thương Mại nói chung, GS.TS Lê Thị Kim Nhung nói riêng dành thời gian hướng dẫn, bảo, giúp đỡ tận tình, truyền đạt kiến thức bổ ích suốt trình năm học ghế Nhà trường Báo cáo thực tập tổng hợp Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến anh Nguyễn Anh Tuấn (Giám đốc trung tâm SME Trung Hồ Nhân Chính),anh Ngơ Quang Hùng (Trưởng phòng Khách hàng doanh nghiệp – SME Trung Hịa Nhân Chính), anh Mai Đức Định (Giám Đốc Quan Hệ Khách Hàng - SME Trung Hịa Nhân Chính) tiếp nhận, tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình thực tập thu thập hồ sơ để thực báo cáo Bên cạnh em xin cảm ơn chị Nguyễn Thị Xuyến - Nhân viên Quan hệ khách hàng doanh nghiệp, người trực tiếp hướng dẫn công việc cho em Trung tâm Chị quan tâm, bảo, dẫn dắt em suốt q trình thực tập Bên cạnh chị góp ý, điểm mà em cịn thiếu sót để thân em sửa đổi trở nên tốt Cuối em gửi lời cảm ơn tới tất anh chị Trung tâm SME Trung Hoà Nhân Chính, anh chị thân thiện, ln giúp đỡ, dạy bảo em từ nhiệp vụ nhỏ tới buổi đào tạo chuyên sau Anh chị giúp em thử sức môi trường việc động, vui vẻ, chuyên nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC BẢNG BIỂU .v DANH MỤC SƠ ĐỒ .vi DANH MỤC VIẾT TẮT vii LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài: Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu khóa luận: .2 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .12 1.1 Khái quát hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 12 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 12 1.1.2 Đặc điểm cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa .12 1.1.3 Điều kiện cho vay: .13 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .14 Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: hình thức mà ngân hàng tiến hành cho doanh nghiệp vay vốn không cần tài sản cầm cố, chấp mà chủ yếu cho vay dựa vào uy tín khách hàng ngân hàng cho vay dựa vào uy tín bên thứ ba Hay nói cách khác, hình thức cho vay tín chấp 15 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .15 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa: .15 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 17 iii 1.3 Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 20 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay 20 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ.21 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 25 1.4.1 Nhân tố chủ quan 25 1.4.2 Nhân tố khách quan 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA TRUNG TÂM SME TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH 29 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính .29 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank 29 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Trung tâm SME Trung Hồ Nhân Chính 30 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ Trung tâm SME Trung Hồ Nhân Chính: 31 2.1.4 Mơ hình tổ chức Trung tâm SME Trung Hồ Nhân Chính 32 2.1.5 Khái quát hoạt động kinh doanh Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính 32 2.2 Thực trạng cho vay chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính 35 2.2.1 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính .35 2.2.1.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính giai đoạn 2017 – 2019 .50 iv 2.2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay DNNVV Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính giai đoạn 2017 – 2019 52 2.2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay DNNVV Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính thơng qua tiêu định tính 55 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay DNNVV Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính 57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Hạn chế Nguyên nhân: 58 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – TRUNG TÂM SME TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH .62 3.1 Định hướng phát triển cho vay nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính 62 3.2 Một số đề xuất nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính 63 3.2.1 Chính sách huy động vốn: 63 3.2.2 Chính sách cho vay: 65 3.2.3 Công tác thẩm định tín dụng: 68 3.2.4 Đổi công nghệ ngân hàng 71 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng 71 KẾT LUẬN CHUNG: 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO v vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng Nội dung Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Trung tâm SME Bảng 2.1 Trung Hồ Nhân Chính giai đoạn 2017-2019 Tỷ lệ dự phịng rủi ro trích lập cho vay DNNVV Bảng 2.10 Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính giai đoạn 2017 – 2019 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Trung tâm Bảng 2.2 SME Trung Hịa Nhân Chính giai đoạn 2017 - 2019 Số lượng khách hàng DNNVV Trung tâm SME Trung Bảng 2.3 Hịa Nhân Chính năm 2017 – 2019 Dư nợ tín dụng DNNVV phân theo kỳ hạn Bảng 2.4 Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính giai đoạn 2017 – 2019 Dư nợ tín dụng DNNVV phân theo loại tiền Bảng 2.5 Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính giai đoạn 2017 – 2019 Dư nợ tín dụng DNNVV phân theo sản phẩm Bảng 2.6 Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính giai đoạn 2017 – 2019 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV Trung tâm Bảng 2.7 SME Trung Hịa Nhân Chính giai đoạn 2017 – 2019 Tỷ lệ nợ xấu Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính Bảng 2.8 giai đoạn 2017 – 2019 Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV phân theo điều kiện Bảng 2.9 cho vay Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính giai đoạn 2017 – 2019 Trang 33 54 40 43 44 46 48 50 52 53 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Tên biểu đồ Biểu đồ 2.1 Nội dung Tỷ lệ thu nợ vay khách hàng DNNVV Trung tâm Trang 42 Sơ đồ 1.1 SME Trung Hịa Nhân Chính năm 2017 – 2019 Mơ hình tổ chức Trung tâm SME Trung Hồ 32 Nhân Chính-VPBANK viii DANH MỤC VIẾT TẮT KÝ TỰ Ý NGHĨA DNNVV DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA DN DOANH NGHIỆP NH NGÂN HÀNG NHTM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC DSCV DOANH SỐ CHO VAY DSTN DOANH SỐ THU NỢ LS LÃI SUẤT CBTD CÁN BỘ TÍN DỤNG TSĐB TÀI SẢN ĐẢM BẢO NH TMCP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SX SẢN XUẤT KD KINH DOANH KT KINH TẾ LĐ LAO ĐỘNG TDH TRUNG DÀI HẠN GHTD GIỚI HẠN TÍN DỤNG QLN QUẢN LÝ NỢ CNXD CÔNG NGHIỆP XÂY DỰNG TMDV THƯƠNG MẠI DỊCH VỤ LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong năm qua, doanh nghiệp vừa nhỏ nắm vai trò quan trọng phát triển kinh tế - xã hội Ở Việt Nam, giai đoạn 2017-2019, khu vực doanh nghiệp đóng góp bình qn cho ngân sách nhà nước tăng xấp xỉ 12,4% /năm Trong đó, DNVVN chiếm đến 90% tổng số DN hoạt động, đóng góp khoảng 45% GDP, tổng 31% tổng thu NSNN tạo công ăn việc làm cho triệu lao động Tuy nhiên, DNVVN gặp nhiều khó khăn hạn chế : quy mơ cịn nhỏ, trình độ cơng nghệ lạc hậu, khó tiếp cận tới nguồn vốn tín dụng chất lượng, thiếu liên kết, hợp tác với doanh nghiệp khác, Những hạn chế mang tính phổ biến cần nhiều hỗ trợ từ sách nhà nước sách ngân hàng, bối cảnh kinh tế thị trường hội nhập kinh tế giới mang tính cạnh tranh cao Vấn đề tiếp cận vốn vay trước vấn đề cấp thiết, nan giải, mấu chốt để định doanh nghiệp tiếp tục phát triển hay khơng Nhận thức điều này, thời gian gần đây, phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM trọng, nhắm tới phân khúc khách hàng chiến lược phát triển trọng yếu dành cho khách hàng tiềm Chính điều khiến cho môi trường kinh doanh NH trở nên khốc liệt NH tìm cách để giúp đỡ DNVVN sử dụng nguồn vốn cách hiệu hơn, phát triển bền vững hơn, khiến kinh tế đất nước ổn định phát triển mạnh mẽ Xuất phát từ lý này, em chọn đề tài nghiên cứu đến : » Chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính » để làm nội dung cho đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu  Hệ thống hóa sở lý luận chất lượng vay vốn DNNVV NHTM 60 Việc phân tích thơng tin ngành kinh tế cịn nhiều thiếu xót có số liệu thống kê, chủ yếu thơng tin qua phương tiện truyền thông, nhiều chưa cập nhật, khó theo dõi Chính vậy, cán làm công tác cho vay chưa nắm bắt, dự đốn kịp thời thơng tin thị trường sản phẩm dịch vụ, khách hàng vay Điều ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định thị trường đầu sản phẩm Công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay chưa thực chặt chẽ thẩm định khâu quan trọng định đến chất lượng cho vay ngân hàng, nhiên, công tác chi nhánh nói chung chưa thực hiệu Nguyên nhân cán tín dụng nắm bắt thơng tin khách hàng thơng qua mà họ cung cấp chưa sâu vào thựcThực tế để kiểm tra, phân tích từ đưa định cho vay hay khơng vay Về phần dự án có thực trạng đáng lo ngại dự án khơng có tính khả thi, thực mang lại tổn thất, cách mà nhà chức trách có thẩm quyền ký duyệt Khi doanh nghiệp mang dự án đến ngân hàng xin vay ngân hàng chấp nhận có đồng ý cấp thẩm quyền Nguyên nhân Xuất phát từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa Số lượng phương án vay vốn khả thi cịn ít: dự án, phương án kinh doanh yếu tố định đến thành công hay thất bại doanh nghiệp ngân hàng bỏ vốn cho vay Vì vậy, dự án kinh doanh mà doanh nghiệp đưa có tính khả thi hay khơng điều kiện tiên quyết, thiếu để ngân hàng xem xét đưa định cho vay Thực tế cho thấy, hầu hết doanh nghiệp chưa thể tự xây dựng phương án kinh doanh dài hạn mà có chưa đủ kinh nghiệm chưa đầu tư kĩ lưỡng nghiên cứu thị trường, nghiên cứu xảy nên phương án sản xuất kinh doanh cịn nhiều thiếu xót Năng lực tài kinh doanh doanh nghiệp cịn hạn chế quy mơ vốn tự có ít, phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay từ ngân hàng Các doanh nghiệp nhiều không đáp ứng quy định ngân hàng 1.000.000.000 trọng vốn đối ứng với giá trị tài sản bảo đảm Ngoài điều làm cho ngân hàng thường ngại định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tình hình tài 61 doanh nghiệp khơng rõ ràng, khơng phản ánh thực chất tình hình thực tế, khơng đảm bảo đủ điều kiện vay vốn Hầu hết báo cáo tài doanh nghiệp nhỏ vừa trị lập doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, khơng theo kiểu mẫu, khơng có độ tin cậy cao khơng kiểm tốn nên khơng phải tài liệu tham chiếu có ý nghĩa Uy tín, đạo đức khách hàng doanh nghiệp thấp, đặc điểm chung doanh nghiệp chưa xây dựng uy tín thị trường thời gian hoạt động chưa lâu, làm ăn nhỏ lẻ, điều kiện vật chất lại chưa đảm bảo Ngồi ra, có nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia thị trường chưa có thương hiệu riêng nên cần doanh nghiệp làm ăn gian lận gây ấn tượng không tốt hình ảnh doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng 62 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – TRUNG TÂM SME TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH 3.1 Định hướng phát triển cho vay nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính Từ chiến lược hoạt động kinh doanh VPBank , sở tìm hiểu, khai thác ưu thế, khắc phục điểm yếu Trung tâm để tận dụng hội thị trường Qua Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính xây dựng định hướng nhằm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, nâng cao uy tín sức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn sau: - Mở rộng thị trường hoạt động, tăng cường củng cố mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng cho vay khách hàng theo hướng an toàn hiệu - Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng nâng cao chất lượng hoạt động để thu hút khách hàng mới, tạo uy tín an tâm cho khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ trung tâm - Tăng cường công tác quản trị rủi ro, áp dụng đầy đủ xác nhứng quy định NHNN vào công tác quản trị rủi ro ngân hàng Nâng cao chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, đề cao vai trò cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, kiểm tốn nội Thêm vào nhiệm vụ phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, gắn liền với xây dựng phát triển văn hoá doanh nghiệp Xây dựng đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên có phẩm chất, lực, phát huy kế thừa văn hoá tốt đẹp ngân hàng - Đẩy mạnh tăng trưởng đôi với kiểm sốt, nâng cao chất lượng cho vay, trì tỷ lệ nợ hạn 3% tỷ lệ nợ xấu 1% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 63 - Thị phần cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa tăng trưởng ổn định qua năm Kế hoạch tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp hàng năm tăng 15% theo kế hoạch đề Số lượng khách hàng tăng 20% so với năm trước - Lĩnh vực hoạt động: Chú trọng Doanh nghiệp hoạt động sản xuất nông, lâm nghiệp, sản xuất hàng hóa đặc biệt hàng hóa xuất - Phấn đấu 80% -90% khách hàng tiếp nhận hỗ trợ chương trình chăm sóc khách hàng Trung tâm - Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ - Nâng cao vai trò gương mẫu đội ngũ lãnh đạo, bồi dưỡng lực chuyên môn tư tưởng đạo đức cho cán Cử cán học hỏi nghiên cứu sâu nghiệp vụ tín dụng nhằm khơng ngừng nâng cao tính chun nghiệp hoạt động tín dụng - Cuối cùng, tập trung phát triển cơng nghệ thơng tin ngân hàng, thích ứng đáp ứng nhu cầu kinh doanh ứng dụng mạnh mẽ công nghệ thông tin vào tất công tác quản trị hoạt động ngân hàng Trên sở lấy công nghệ làm tảng để triển khai nghiệp vụ, phát triển dịch vụ ngân hàng đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Thực minh bạch thông tin xây dựng thương hiệu Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, củng cố niềm tin khách hàng công chúng ngân hàng 3.2 Một số đề xuất nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính 3.2.1 Chính sách huy động vốn: Ngân hàng xác định công tác quan trọng giúp ngân hàng có sở mở rộng hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh vốn thị trường liên ngân hàng Huy động vốn công việc mà ngân hàng cần thực hiện, nguồn vốn ngân hàng có đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn cho doanh nghiệp Vì vậy, tổ chức tốt công việc huy động vốn yếu tố góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTM Để làm điều đó, chi nhánh cần thực tốt số biện pháp sau: 64 Huy động vốn tiếp tục tập trung địa bàn dân cư đông đúc, thu nhập cao Hoạt động huy động vốn gắn liền với hoạt động cho vay: huy động vốn vay, đồng thời cho vay để thu hút tiền gửi từ ngân hàng cá nhân tổ chức Thứ nhất, đa dạng hóa hình thức huy động vốn Chi nhánh cần đa dạng hóa loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền có thái độ phục vụ tốt khách hàng Đồng thời tăng thêm dịch vụ ủy thác, thu tiền toán bảo hiểm, tư vấn bảo quản tài sản theo yêu cầu khách hàng phải phục vụ đa dạng nhu cầu rút tiền gửi như: rút tiền nơi, rút tiền nhiều nơi, rút tiền tự động Chính đa dạng cách thức, hình thức gửi tiền rút tiền tạo thuận lợi cho khách hàng trình giao dịch, tạo thiện cảm từ phía khách hàng ngân hàng, từ mang lại nguồn vốn huy động dồi mà chi phí bảo lại khơng cao Thứ hai, mở rộng mạng lưới huy động vốn từ địa bàn mới, việc mở rộng huy động vốn từ địa bàn không đơn việc mở rộng thêm phòng giao dịch Bởi việc mở thêm phòng giao dịch tốn nhiều chi phí Như chi phí thuê địa điểm, chi phí nhân sự, chi phí truyền thơng quảng bá Thay vào đó, trung tâm nên có biện pháp đơn giản tốn tuyên truyền, quảng cáo kết hợp với phong cách phục vụ chu đáo, tận tình cán ngân hàng Để thu hút lượng tiền gửi lớn hơn, ngân hàng nên đại hóa phương thức giao dịch, áp dụng công nghệ thông tin mở thêm loại hình tiết kiệm linh hoạt, dịch vụ ngân hàng điện tử để khách hàng chủ động thuận tiện việc gửi tiền, nhắm tới mục tiêu khai thác triệt để hiệu mạnh trung tâm Thứ ba, xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt khách hàng thường có so sánh lại suất ngân hàng với đem vào tìm kiếm lợi ích cao cho Do vậy, trung tâm cần có đề suất với hội sở sách lãi suất cho vừa đảm bảo lợi ích người gửi tiền, vừa đảm bảo tuân thủ theo quy định trần lãi suất NHNN.Một sách lãi suất hợp lý tạo nên lợi cạnh tranh cho ngân hàng Sự phù hợp thể 65 việc lãi suất huy động áp dụng cho mức tiền gửi đối tượng cần cụ thể, đa dạng Đưa hình thức lại suất khác chị linh động sách lãi suất cho thích hợp với tâm lý khách hàng Bên cạnh ngân hàng triển khai số hình thức ưu đãi liên quan tới lãi suất tiền gửi bay, tác động trực tiếp tới khách hàng tăng lãi suất tiền gửi với khoản tiền lớn kỳ hạn dài, Điều tạo ấn tượng tốt tâm trí khách hàng sách ngân hàng, thu hút ngày nhiều đối tượng tìm đến trung tâm để gửi tiền vào sử dụng dịch vụ, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng Thứ tư, trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống bên cạnh việc phát triển thêm nhiều mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp Một nhược điểm tồn trung tâm trung hịa nhân q khó việc tìm kiếm khách hàng mà đơi lơ việc chăm sóc khách hàng cũ Khách hàng cũ đặc biệt khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng khách hàng quan trọng mang lại lợi ích kinh tế lớn Vì trung tâm cần đặc biệt quan tâm nữa, cố trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định, lâu dài, phát triển khách hàng mang lại cho ngân hàng có nguồn vốn tiềm dồi trước 3.2.2 Chính sách cho vay: Thứ nhất, xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Khách hàng thường có so sánh lại suất ngân hàng với để mong tìm kiếm lợi ích cao cho Do vậy, trung tâm cần có đề suất lên hội sở sách lãi suất cho vừa đảm bảo lợi ích người gửi tiền vừa đảm bảo tuân thủ quy định Trần lãi suất ngân hàng nhà nước Một số lãi suất hợp lý tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng Thứ hai, trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống bên cạnh việc phát triển thêm nhiều mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp Bởi cố trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống giúp ngân 66 hàng có nguồn vốn ổn định, lâu dài, phát triển khách hàng mang lại cho ngân hàng nguồn vốn tiềm dồi trước Thứ ba, trung tâm cần đa dạng hóa hình thức cho vay điều giúp cho khách hàng có thêm nhiều lựa chọn cho gói sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu Cũng suất phát từ nhu cầu vốn vay đặc điểm khác khách hàng giúp cho ngân hàng phát triển thêm nhiều gói sản phẩm tiến nhằm tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Từ hiệu cho vay ngày tăng lên.Việc ngân hàng đa dạng hóa hình thức cho vay chứng tỏ vai trò người bạn đồng hành doanh nghiệp trường hợp, phục vụ nhu cầu doanh nghiệp Trong thời gian tới trung tâm cần tiếp tục nhanh chóng phát triển số hình thức cho vay khác để tạo điều kiện cho doanh nghiệp có thêm nhiều hội Thứ tư, với việc mở rộng hình thức cho vay ngân hàng cần thiết phải tăng cường đẩy mạnh đa dạng đối tượng cho vay Đầu tư nhiều ngành nghề kinh tế khác để tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng khác việc giành giật thị phần phạm vi hẹp số ngành phát triển Đồng thời tránh gặp phải rủi ro sách nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề định kế hoạch cấu lại số ngành nghề kinh tế Đầu tư nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung vào vai sản xuất số loại hàng hóa đặc biệt loại hàng hóa khơng thiết yếu mà nhà nước khơng khuyến khích hay sản phẩm xuất nhiều thị trường Tránh cho vay nhiều khách hàng, đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động khách hàng để tránh Ý lại rủi ro bất ngờ khách hàng Cho vay với nhiều loại thời hạn khác đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trường Thứ năm, cải tiến quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ Cải tiến quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 67 Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính nằm quy trình chung VPBank, muốn cải tiến quy trình cần có thời gian cách thức phù hợp Do đó, để nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay Trung tâm cần rút ngắn thời gian tác nghiệp phận, nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc Doanh nghiệp xin vay vốn đến lúc giải ngân Để rút ngắn thời gian này, ngân hàng thực bước sau: - Hướng dẫn cung cấp đầy đủ biểu mẫu hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin khách hàng - Doanh nghiệp gửi hồ sơ vay vốn qua mạng thông qua website Trung tâm tới phận chuyên trách phục trách công tác tín dụng - Trung tâm tiếp nhận hồ sơ qua mạng phải xem xét sơ ngay, hồ sơ vay vốn đáp ứng yêu cầu tiến hành thẩm định thực tế - Sau thẩm định thực thực tế sở hồ sơ khách hàng cung cấp, đạt yêu cầu tiến hành lập hồ sơ vay vốn giải ngân cho khách hàng vòng 03 ngày làm việc (đối với hồ sơ vay ngắn hạn) 07 ngày (đối với hồ sơ vay trung dài hạn) Trường hợp hồ sơ không đạt yêu cầu báo để Doanh nghiệp tìm nguồn vốn khác Thứ sáu, nâng cao trình độ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Con người yếu tố trung tâm, muốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày mở rộng cần phải có đội ngũ cán ngân hàng có tâm huyết, có tinh thần trách nhiệm cao phải có kiến thức chun mơn Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức để bố trí vào phận tín dụng Tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao có cạm bẫy nên địi hỏi cán cho vay phải có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Thường xuyên tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ kỹ giao tiếp với khách hàng Tổ chức buổi gặp gỡ, giao lưu để truyền đạt kinh nghiệm tình ứng xử với khách hàng, vấn đề khó khăn q trình cho vay 68 Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng giao cơng việc q nhiều cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán đủ thời gian để nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Trong thời gian tới, để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trung tâm cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, trọng cơng tác nâng cao chất lượng tuyển dụng, thu hút nhân tài, có quy chế tuyển dụng rõ ràng, minh bạch 3.2.3 Công tác thẩm định tín dụng: 3.2.3.1 Thu thập thơng tin khách hàng: Khơng giống doanh nghiệp lớn có kênh thông tin tiếp cận báo đài, mạng internet, Chấm Việc thu thập thông tin doanh nghiệp nhỏ vừa gặp nhiều khó khăn u cầu thơng tin DNNVV Cần đầy đủ, kịp thời xác lại khó khăn Tuy nhiên, vấn đề đặt để đảm bảo chất lượng khoản vay từ trình định cho vay đến cơng tác kiểm sốt khoản vay, xử lý thu hồi nợ để giảm bớt tổn thất từ rủi ro hoạt động cho vay Một số giải pháp cần tập trung thực bao gồm: Thực tốt quy định ngân hàng nhà nước công tác thông tin tín dụng (CIC): Cung cấp đầy đủ, kịp thời cho trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN Các thơng tin tín dụng với khách hàng vay vốn ngân hàng Khai thác sử dụng cách hiệu quả, thường xuyên nguồn thông tin CIC Trong công tác tiếp thị, thẩm định khoản vay quản lý khách hàng vay vốn Đọc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa, thông tin CIC giúp cho ngân hàng nắm thực trạng quan hệ tín dụng lực doanh nghiệp xác hơn, đối chiếu kiểm tra lại tư cách người vay Đa dạng hóa kinh lấy thơng tin khai thác nguồn thông tin không trực tiếp cách triệt để Để nắm bắt thông tin khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, cán tín dụng trung tâm tiến hành vấn trực tiếp khách hàng, thực tế trụ sở 69 nơi diễn hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Đồng thời, khai thác thơng tin khơng trực tiếp từ việc kiểm tra chéo thông qua đối tác khách hàng từ quan quản lý (bộ, quan thuế, công an phường ),thông tin đại phải thông tin đối thủ cạnh tranh khách hàng 3.2.3.2 Tăng cường công tác thẩm định cho vay Cơng tác thẩm định quan trọng thơng tin Chính để tăng Cường thẩm định cho vay cần nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Mục tiêu thẩm định cho vay tìm kiếm tình gây ruổi cho ngân hàng, đánh giá khả xử lý rủi ro ngân hàng, đồng thời dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Mặt khác phân tích tín dụng rút ngân hàng kiểm tra tính xác thơng tin khách hàng cung cấp từ nhận định thái độ khách hàng Thẩm định dự án trước cho vay giải pháp tốt để loại trừ tận gốc rủi ro Khó khăn lớn trình thẩm định ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng-Trung tâm SME Trung Hồ Nhân Chính thiếu thơng tin Sau trung tâm cần có biện pháp thu thập lưu trữ thông tin hiệu quả, đồng thời phải có kết hợp với quan ban ngành địa phương để có biện pháp xác lập nguồn thơng tin tính xác thực thơng tin thu thập Thẩm định dự án cho vay, doanh nghiệp xin vay vốn công việc mà ngân hàng phải thực trước định cấp hay khơng có khoản vay Ngân hàng thực tốt công việc Tuy nhiên, cần phải thấy xã hội ngày phát triển, khách hàng có nhiều biện pháp nhằm che giấu thông tin ngân hàng để có khoản vay Cho nên việc thẩm định để định cho vay ngày trở nên khó khăn Do ngân hàng cần phải có sách quy trình thẩm định thật chặt chẽ hiệu để cơng tác thẩm định có kết tốt 3.2.3.3 Tăng cường kiểm soát sau vay Hiện Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Trung tâm SME Trung Hồ Nhân Chính chịu trách nhiệm nắm bắt thông tin liên quan tới khách 70 hàng vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng định kỳ hay đột xuất Một bất thường trình theo dõi giám sát khách hàng, phòng kinh doanh, phản ảnh với phận kho ngân quỹ thuộc phòng dịch vụ khách hàng biết tìm biện pháp xử lý thích hợp Bộ phận xử lý nợ có trách nhiệm phối hợp với phịng ban khác việc phát kịp thời dấu hiệu rủi ro, Đề suất biện pháp xử lý trường hợp khoản vay khách hàng vay có dấu hiệu bất thường, giám sát việc thực biện pháp xử lý rủi ro cấp có thẩm quyền phê duyệt Mặc dù ngân hàng có phận riêng chuyên giám sát khoản cho vay lực lượng phận cịn ít, khối lượng khoản vay ngày nhiều Do cần đảm bảo số cán phận giám sát khoản vay đồng thời thực phân công rõ ràng trách nhiệm cán tín dụng cơng tác cho vay 3.2.3.4 Đánh giá tình hình tài doanh nghiệp: Ngân hàng cần định kỳ bất thường đánh giá tình hình tài doanh nghiệp nhỏ vừa thơng qua báo cáo tài mà khách hàng phải cung cấp cho ngân hàng theo cam kết Đây nguồn thơng tin hữu ích giúp ngân hàng kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng, phát biến động bất thường, Những điểm mạnh, điểm yếu, nguy mà khách hàng gặp phải DNNVV thường có thói quen thuê đơn vị kiểm toán để thực kiểm toán hoạt động tài Vì vậy, báo cáo tài doanh nghiệp khơng thể hết trạng đơn vị Vì vậy, ngân hàng phải kiểm tra kỹ hóa đơn, sổ sách, chứng từ gốc doanh nghiệp thu thập văn thể việc thực nghĩa vụ doanh nghiệp với nhà nước để đảm bảo nhận định tình hình khách hàng 3.2.3.5 Duy trì giao lưu với khách hàng: Ngân hàng cần trì phát triển hoạt động giao lưu với khách hàng hội nghị khách hàng thường niên bất thường Qua hoạt động này, ngân hàng nắm bắt tâm tư, nguyện vọng, nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa thông tin sản phẩm, dịch vụ mới, thay đổi việc quy chế ngân hàng 71 quan quản lý đến khách hàng Từ đó, ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, khắc phục tồn yếu hoạt động kinh doanh để tăng lực cạnh tranh thị trường, thu hút hiệu DNNVV 3.2.4 Đổi công nghệ ngân hàng Khách hàng ngày có nhu cầu địi hỏi cao sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đổi cải tiến công nghệ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng nhanh chóng thuận tiện Hơn cịn rút ngân hàng việc lưu trữ thông tin khách hàng cập nhật thông tin khách hàng, áp dụng mơ hình đánh giá rủi ro khoản vay cách xác hiệu Để phục vụ cho việc thẩm định phương án dự án, ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Trung tâm SME Trung Hồ Nhân Chính Nên trang bị thêm nhiều phần mềm tính tốn chi tiêu kinh tế cách hiệu xác khoa học Công nghệ ngân hàng đại giúp công tác thu thập, xử lý lưu trữ thông tin tín dụng xác, cập nhật, việc tra cứu thơng tin đơn giản, nhanh chóng hơn, tạo điều kiện thuận lợi quản lý phát triển hoạt động ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng • Hoạch định chiến lược thị trường, khách hàng DNVVN cách rõ ràng cụ thể Bổ sung hoàn thiện quy chế, quy trình cho vay theo hướng phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù DNVVN Nghiên cứu chế độ khen thưởng có tính chất khuyến khích cán quan hệ khách hàng nhằm mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt khách hàng DNVVN • Hỗ trợ cho chi nhánh đặc biệt hỗ trợ tài việc thực chương trình quảng bá, nâng cao thương hiệu hình ảnh 72 • Nâng cao hiệu cơng tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng nói chung Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính nói riêng • Tăng cường cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng tồn hệ thống Điều giúp Trung tâm có thông tin cần thiết kịp thời khách hàng vay vốn tình hình biến động kinh tế để có điều chỉnh kịp thời • Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động Trung tâm với Bên cạnh đó, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ cán tín dụng (những người trực tiếp thụ lý khoản vay) nên họ có nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế có lợi cho việc hoạch định chiến lược phương thức hoạt động toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng 73 KẾT LUẬN CHUNG: Trong năm qua, nhận thấy vai trò quan trọng thành phần kinh tế doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế - xã hội chung đất nước, Đảng Chính phủ ban hành nhiều chủ trương, sách nhằm hỗ trợ phát huy hết hiệu loại hình doanh nghiệp Bám sát chủ trương, đường lối Nhà nước xu hướng phát triển xã hội, thị trường Trong năm qua, ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Trung tâm SME Trung Hồ Nhân Chính ln hiểu nắm bắt tầm quan trọng nhóm khách hàng mục tiêu cần hướng tới Tuy nhiên thực tế, mối quan hệ vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa với ngân hàng cịn nhiều bất cập, chưa tìm tiếng nói chung với doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Vì vậy, việc tìm giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng vấn đề vô cần thiết Sau thời gian nghiên cứu có hạn, vấn đề kiến thức chun mơn chưa vững nên khóa luận em khơng thể tránh khỏi số hạn chế, thiếu sót, Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Phạm Kiều Trang TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (chủ biên), Giáo trình “ Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại” Luật tổ chức tín dụng Pháp lệnh ngân hàng Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN- Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh TCTD Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN- Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD http://sbv.gov.vn http://google.com.vn http://vietnamnet.com.vn ... luận cho vay chất lượng cho vay Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính  Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay chất lượng cho vay. .. vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính  Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh. .. trạng cho vay chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính 2.9.1 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính 2.9.1.1 Các sản phẩm cho vay