Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình

Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành được bài khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn các thầy cô trong khoa Ngân Hàng, trường Học Viện Ngân Hàng đã truyền kiến thức cho em qua các môn học và đã cung cấp cho em rất nhiều tài liệu bổ ích. Đặc biệt là cô giáo Ths.NGUYỄN MINH PHƯƠNG đã trực tiếp hướng dẫn em rất tận tình trong suốt quá trình em thực hiện đề tài khóa luận tốt nghiệp. Em xin chân thành cảm ơn tập thể cán bộ ngân hàng của NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình,các anh chị trong phòng khách hàng vừa và nhỏ đã giúp đỡ, cung cấp thông tin, và các kiến thức cần thiết để em có thể hoàn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp này. Em cũng xin chân thành cảm ơn Bố, Mẹ, anh chị và bạn bè cùng lớp LTCĐ4E đã động viên giúp đỡ để em có đủ tự tin và nghị lực hoàn thành đề tài của mình. Em xin chân thành cảm ơn! Phạm Thị Sen Lớp:LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan bài khóa luận Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình” này là công trình ngiên cứu của riêng em. Những số liệu trong bài khóa luận này hoàn toàn chính xác. Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về lời cam đoan này. Hà Nội, tháng 6 năm 2010 Sinh viên:Phạm Thị Sen Phạm Thi Sen Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT DPRR Dự phòng rủi ro NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCPCT Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương DNVVV Doanh nghiệp vừa và nhỏ NHNN Ngân hàng nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế HĐQT Hội đồng quản trị HĐBT Hội đồng bộ trưởng WTO Tổ chức thương mại thế giới TW Trung ương Phạm Thi Sen Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức các phòng ban của NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Error: Reference source not found Bảng 1.1. Tham khảo về chỉ tiêu DNNVV ở một số nước Error: Reference source not found Bảng 1.2. Bảng chấm điểm quy mô của doanh nghiệp Error: Reference source not found Bảng 2.1 : Tình hình dư nợ cho vay Error: Reference source not found Bảng 2.2 : Doanh số mua bán ngoại tệ Error: Reference source not found Bảng 2.3 : Tình hình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh Error: Reference source not found Bảng 2.4 : Số lượng thẻ ATM và máy ATM do chi nhánh quản lý Error: Reference source not found Bảng 2.5 : Kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm Error: Reference source not found Bảng 2.6: Bảng dư nợ cho vay các DNNVV Error: Reference source not found Bảng 2.7 : Dư nợ cho vay DNNVV phân theo loại tiền Error: Reference source not found Bảng 2.8 : Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế Error: Reference source not found Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu của các DNNVV Error: Reference source not found Bảng 2.10 : Trích dự phòng rủi ro đối với DNNVV Error: Reference source not found Phạm Thi Sen Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN Phạm Thi Sen Lớp: LTCĐ4E Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Những năm qua DNNVV ngày càng đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển của nền kinh tế. Với những ưu điểm như tổ chức bộ máy gọn nhẹ, không đòi hỏi nhiều vốn đầu tư, dễ thích ứng với những biến động của thị trường. Các DNNVV ngày càng phát triển và phù hợp với yêu cầu đổi mới. Đồng thời còn là nền tảng thúc đẩy sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Chính vì thế phát triển DNNVV là chiến lược quan trọng và lâu dài của đất nước. Trong điều kiện của đất nước hiện nay, năng suất và hiệu quả sản xuất kinh doanh chưa cao, vốn tự có của doanh nghiệp còn nhiều hạn chế. Vì thế vốn vay ngân hàng đang là nguồn vốn quan trọng của doanh nghiệp trong việc tăng cường đầu tư phát triển, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Năm 2009,tình hình tín dụng tuy không còn dồn dập với những sự kiện bất thường như năm 2008 nhưng cũng là một năm kinh doanh không mấy thuận lợi đối với các doanh nghiệp nói chung và hệ thống NHTM nói riêng,đặc biệt là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ(báo cáo tổng kêt năm 2009 của NHTM cổ phần Công Thương Việt Nam) Nhận thức được vai trò quan trọng của nguồn vốn ngân hàng cùng với tình hình cụ thể trong việc cho vay đối với các DNNVV của NHTMCP Công thương Việt Nam _chi nhánh Ba Đình trong thời gian thực tập, em đã chọn đề tài “Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình”. Với mục đích nghiên cứu là tìm hiểu về hoạt động cho vay của chi nhánh. Nhận xét các kết quả đạt dược và góp một số ý kiến giúp ngân hàng phát triển cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Phạm Thị Sen Lớp: LTCĐ 4E 1 Khóa luận tốt nghiệp Đối tượng nghiên cứu của đề tài là mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừu và nhỏ. Phạm vi nghiên cứu là hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh Ba Đình. Thời gian, vấn đề nghiên cứu được xem xét khảo sát trong thời gian từ 2007 đến 2009 Khi nghiên cứu đề tài này, ngoài các phương pháp truyền thống được sử dụng trong nghiên cứu khoa học nói chung đề tài còn sử dụng phương pháp trừu tượng hóa, khái quát hóa, phương pháp nghiên cứu lý thuyết và tổng kết thực tiễn, phương pháp phân tích tổng hợp, diễn dịch, quy nạp, thống kê, so sánh Nội dung chính của khóa luận bao gồm: Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay đối với các DNNVV của NHTM. Chương 2 : Thực trang cho vay đối với các DNNVV tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình. Chương 3 : Giải pháp mở rộng cho vay đối với các DNNVV của NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình. Phạm Thị Sen Lớp: LTCĐ 4E 2 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NHTM 1.1. TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1. Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa Trong nền kinh tế quốc dân thì các doanh ngiệp vừa và nhỏ chiếm một tỷ trọng khá lớn trong tổng các doanh nghiệp cả nước. Và càng ngày thì các doanh nghiệp này đã không ngừng phát triển, từng bước khẳng định vai trò và vị trí trong nền kinh tế đất nước.Trên thực tế các nước căn cứ chủ yếu vào hai tiêu chí cơ bản là vốn sản xuất, số lượng lao động thường xuyên để phân biệt DNNVV với các doanh nghiệp lớn. Ở Việt Nam hai tiêu thức chính vẫn được sử dụng là vốn sản xuất và số lao động thường xuyên. Tuy nhiên, trong từng thời kỳ khác nhau thì các tiêu chí đánh giá lại có giới hạn khác nhau để phù hợp với tình hình phát triển phản ánh đúng thực trạng của nền kinh tế. Công văn số 681/CP- KTN ban hành ngày 20/6/1998, theo đó DNNVV là các doanh nghiệp có số công nhân dưới 200 người và số vốn kinh doanh dưới 5 tỷ đồng (tương đương 378.000 USD - theo tỷ giá giữa VND và USD tại thời điểm ban hành công văn). Tiêu chí này đặt ra mục đích xây dựng một bức tranh chung nhất về các DNNVV ở Việt Nam phục vụ cho việc hoạch định chính sách.Nhưng tiêu chí này không cho phép phân biệt các doanh nghiệp vừa, nhỏ và cực nhỏ. Vì vậy, tiếp đó Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ban hành ngày 23/11/2001 đã đưa ra định nghĩa chính thức về các DNVV như sau: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là các cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động Phạm Thị Sen Lớp: LTCĐ 4E 3 Khóa luận tốt nghiệp trung bình hàng năm không quá 300 người. Căn cứ vào tình hình kinh tế cụ thể của từng ngành, từng địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả 2 chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên.” Theo định nghĩa trên thì ở Việt Nam các DNNVV bao gồm: - Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật doanh nghiệp gồm có các loại hình doanh nghiệp sau: Công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty hợp doanh, doanh nghiệp tư nhân. - Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo luật doanh nghiệp nhà nước. - Các hợp tác xã thành lập và hoạt động theo luật hợp tác xã - Hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 12 năm 2000 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh. 1.1.2. Các chỉ tiêu về doanh nghiệp nhỏ và vừa Các chỉ tiêu để phân loại doanh nghiệp có hai nhóm đó là các nhóm chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng. Nhóm tiêu chí định tính dựa trên những đặc điểm cơ bản của doanh nghiệp ví dụ như: chuyên môn hoá thấp, số đầu mối quản lý ít, mức độ phức tạp của quản lý thấp Các chỉ tiêu này có ưu thế là phản ánh đúng bản chất của vấn đề nhưng thường khó xác định trên thực tế. Do đó chúng thường được dùng làm cơ sở để tham khảo trong việc kiểm chứng mà ít được sử dụng để phân loại trong thực tế. Nhóm chỉ tiêu định lượng có thể dựa vào các chỉ số như: số lao động, giá trị tài sản hay vốn, doanh thu, lợi nhuận. Trong các nước APEC chỉ tiêu được sử dụng phổ biến nhất là số lao động. Còn các chỉ tiêu khác thì tuỳ thuộc vào điều kiện từng nước.Tuy nhiên sự phân loại doanh nghiệp theo quy mô lại thường chỉ mang tính tương đối và Phạm Thị Sen Lớp: LTCĐ 4E 4 Khóa luận tốt nghiệp phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: Trình độ phát triển kinh tế của một nước : trình độ phát triển càng cao thì trị số các tiêu chí càng tăng lên. Tính chất ngành nghề : do đặc điểm của từng ngành khác nhau, có ngành sử dụng nhiều lao động như dệt may, có ngành sử dụng ít lao động nhưng nhiều vốn như hoá chất, điện Bảng 1.1. Tham khảo về chỉ tiêu DNNVV ở một số nước TÊN NƯỚC TIÊU CHÍ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA ÚC - Sản xuất : dưới 100 LĐ - Phi sản xuất: dưới 20 LĐ MỸ - Doanh nghiệp nhỏ: dưới 100 LĐ - Doanh nghiệp vừa: 101-499 LĐ NHẬT - Sản xuất:dưới 300 LĐ hoặc dưới 100 triệu Yên - Bán lẻ, dịch vụ: dưới 50 LĐ hoặc dưới 10 triệu Yên CHLB ĐỨC - Dưới 500 LĐ ĐÀI LOAN - Công nghiệp, xây dựng: vốn góp dưới 40 triệu NT$, dưới 300 LĐ - Khai khoáng: vốn góp dưới 40 triệu NT$, dưới 500 LĐ - Thương mại, vận tải và dịch vụ khác: dưới 40 triệu NT$,doanh thu, dưới 50 LĐ (Nguồn : số liệu tổng hợp ) Trong lĩnh vực ngân hàng, việc phân chia doanh nghiệp các doanh nghiệp là đối tác chính, góp phần vào sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Vì vậy đòi hỏi ngân hàng phải đưa ra các chỉ tiêu để phân loại doanh nghiệp. Một trong những phương pháp phân loại quy mô doanh Phạm Thị Sen Lớp: LTCĐ 4E 5 [...]... kiện doanh nghiệp nếu nhận thấy có dấu hiệu lừa đảo Phạm Thị Sen Lớp: LTCĐ 4E Khóa luận tốt nghiệp 15 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.3.1 Quan niệm về việc mở rộng cho vay Mở rộng cho vay là việc phản ánh sự gia tăng về khối lượng cho vay đối với các DNNVV cả về chi u rộng lẫn chi u sâu .Mở rộng theo chi u rộng là sự tăng lên về quy mô của đối tượng các. .. luật… Cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật ngày nay mang lại những bước đột phá về công nghệ đã hỗ trợ rất nhiều cho công tác tín dụng ngân hàng Phạm Thị Sen Lớp: LTCĐ 4E Khóa luận tốt nghiệp 21 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát... Hoạt động cho vay Cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng cũng như nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình luôn chú trọng đến các sản phẩm cho vay có thời hạn ngắn và quy mô nhỏ Đồng tiền cho vay chủ yếu là VNĐ, còn ngoại tệ chỉ chi m tỷ trọng nhỏ trong dư nợ cho vay của NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Phạm... thức mới Nhiều doanh nghiệp đã mạnh dạn đổi mới công nghệ trang thiết bị, nâng cao lợi thế cạnh tranh và có thể làm đối tác chi n lược với các doanh nghiệp trên thế giới 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Khái niệm về cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Có rất nhiều quan điểm khác nhau về cho vay và rất khó có thể... NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình sang thời kỳ kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp Ngày 14/11/1990 chủ tịch hội đồng bộ trưởng đã ra quyết định 402/CT về việc thành lập NHCT Việt Nam, NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình trở thành một chi nhánh của NH Công Thương Thành phố Hà Nội Ngày 24/3/1993, tổng giám đốc NHCT Việt Nam ra quyết định số 93/ NHCT- TCCB về việc giải thể chi nhánh. .. DNNVV: - Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng: Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu ,Trích lập dự phòng rủi ro, Thu lãi từ hoạt động cho vay 1.3.3 Vai trò của việc mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.3.3.1 Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Vốn vay đáp ứng phần lớn các nhu cầu vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. .. nghiệp 7 - Từ 3 tỷ VND đến dưới 5 tỷ VND 6 - Từ 1 tỷ VND đến dưới 3 tỷ VND 3 - Dưới 1 tỷ VND 1 (Nguồn: Sổ tay tín dụng NHTMCP Công thương Việt Nam 2009) Căn cứ vào thang điểm trên, các doanh nghiệp được xếp loại thành quy mô lớn, vừa và nhỏ như sau : Điểm Từ 70 - 100 điểm Từ 30 - 69 điểm Dưới 30 điểm Quy mô Doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp vừa Doanh nghiệp nhỏ 1.1.3 Đặc trưng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa. .. mại và dịch vụ * Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lãnh vực công nghiệp, thương Phạm Thị Sen Lớp: LTCĐ 4E Khóa luận tốt nghiệp 13 mại và dịch vụ * Cho vay nông nghiệp: là loại hình cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như: phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu, * Cho vay các. .. hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp hoặc kỳ thu nhập trung bình của cá nhân, hộ gia đình và theo đó là việc cung cấp các loại hình bảo lãnh phù hợp đã góp phần mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng 1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay Việc mở rộng cho vay được phản ánh qua các nhóm chỉ tiêu sau: - Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô: Doanh số cho vay , Số dư nợ ,Cơ cấu dư nợ đối với. .. thành phố Hà Nội Đồng thời chuyển hoạt động của chi nhánh NHCT trên địa bàn thủ đô trực thuộc NHCT Việt Nam Theo đó, chi nhánh có tên gọi mới là chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình hoạt động với tư cách là chi nhánh trực thuộc của NHCT Việt Nam Ngay từ khi mới thành lập NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi Phạm Thị Sen Lớp: LTCĐ 4E Khóa luận tốt nghiệp 22 nhánh Ba Đình đã gặp rất nhiều khó khăn như: cơ sở vật . việc cho vay đối với các DNNVV của NHTMCP Công thương Việt Nam _chi nhánh Ba Đình trong thời gian thực tập, em đã chọn đề tài Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP Công. Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan bài khóa luận Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình này là công trình ngiên. động cho vay 1.3.3. Vai trò của việc mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.3.3.1. Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Vốn vay đáp ứng phần lớn các nhu