Nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP hàng hải việt nam chi nhánh hà nội

Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em, số liệu, kết nêu chuyên đề tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Sinh viên Cao Thị Hạnh SV: Cao Thị Hạnh Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC SV: Cao Thị Hạnh Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD DN DNNVV GDP MSB Cán tín dụng Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Tổng sản phẩm quốc nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng NHNN NHTM NHTMCP TCTD SV: Cao Thị Hạnh Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC BẢNG BIỂU SV: Cao Thị Hạnh Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 Dư nợ cho vay DNNVV qua năm Hình 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn Hình 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo loại tiền tệ Hình 2.4 Tỷ lệ dư nợ cho vay tốc độ tăng trưởng cho vay DNNVV SV: Cao Thị Hạnh Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Những năm qua DNNVV ngày đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế Với khoảng 97% số DN Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV), lực lượng sản xuất hàng hóa, dịch vụ quan trọng tạo khoảng 40% GDP cho kinh tế Nhận thấy tiềm lớn đối tượng khách hàng này, ngân hàng không ngừng đẩy mạnh hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Nhưng phận doanh nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro nên khơng ngân hàng e ngại tiến hành cấp tín dụng cho doanh nghiệp Nhận thức vai trò quan trọng nguồn vốn ngân hàng với tình hình cụ thể việc cho vay DNNVV NHTMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Hà Nội thời gian thực tập, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Chất lượng cho vay NHTM DNNVV xem xét tồn diện thơng qua tiêu định tính định lượng Với quy mơ nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp, em xin sâu phân tích tiêu định lượng để phản ánh chất lượng cho vay DNNVV Mục đích nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài hướng đến việc phân tích thực trạng cho vay DNNVV NH TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, từ tìm hạn chế nguyên nhân, sở góp phần đưa giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Để đạt mục tiêu đề tài, luận văn có nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa làm rõ lý luận DNNVV, chất lượng cho vay DNNVV NHTM SV: Cao Thị Hạnh Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Khảo sát, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNNVV - NHTMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Đề xuất giải pháp, khuyến nghị nhằm khắc phục mặt hạn chế, phát huy - ưu điểm, góp phần mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DNVVN NHTMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng hoạt động cho vay giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn từ 20132015 Các giải pháp đề xuất nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016- 2018 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, luận văn sử dụng đồng thời phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp,… để thu thập sử dụng tài liệu, số liệu, biểu đồ làm để làm rõ vấn đề cần nghiên cứu Kết cấu luận văn Nội dung luận văn bao gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chung chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Một lần nữa, xin cảm ơn giúp đỡ tận tình cán nhân viên Trung tâm khách hàng doanh nghiệp MSB Chi nhánh Hà Nội hướng dẫn PGS.TS Đinh Xuân Hạng giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV: Cao Thị Hạnh Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG : NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường 1.1.1.1.Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường Doanh nghiệp nhỏ vừa loại hình phổ biến kinh tế hầu Trong kinh tế Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa phận quan trọng, đóng góp đáng kể vào Ngân sách Nhà nước, tạo việc làm cho hàng triệu người lao động, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Ở Việt Nam, để tạo điều kiện phát triển cho DNNVV, Chính phủ ban hành Nghị định 56/2009NĐ-CP ngày 30/06/2009, theo “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản suất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng, số lao động trung bình hàng năm khơng 300 người Căn vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói trên” Theo nghị định 56/2009/NĐCP DNNVV chia cấp SV: Cao Thị Hạnh Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Bảng 1.1 Quy mô DNNVV Việt Nam DN siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Quy mô Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động I.Nông, lâm nghiệp thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Từ 10 người đến 200 người Từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng Từ 200 người đến 300 người II.Công nghiệp xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Từ 10 người đến 200 người Từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng Từ 200 người đến 300 người Khu vực III.Thương mại dịch vụ Từ 10 Từ 10 người đến tỷ đồng đến 50 người 50 tỷ đồng ( Nguồn: Điều nghị định Chính phủ số 56/2009/NĐ-CP) 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống Từ 50 người đến 100 người 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường DNNVV loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước cơng nghiệp phát triển mà đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta, việc phát triển DNNVV quan tâm nhiều từ phía Chính phủ DNNVV mỡi nước khác sẽ có đặc điểm khác tùy theo điều kiện kinh tế xã hội mỡi nước DNNVV có đặc điểm cụ thể đặc thù so với loại hình DN khác với ưu điểm nhược điểm sau: - Ưu điểm: + DNNVV có vốn đầu tư ban đầu khơng lớn: DNNVV đời với xuất phát điểm thấp kể vốn lao động Chỉ với lượng vốn đầu tư ỏi mặt hẹp DNNVV khởi kinh doanh + Hầu hết DNNVV thành lập ban đầu với số vốn đầu tư không lớn nên chu kỳ sản xuất kinh doanh thường ngắn dẫn đến khả thu hồi vốn nhanh tạo SV: Cao Thị Hạnh Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu Với vòng quay sản phẩm nhanh, quy mô nhỏ , máy quản lý đơn giản giúp cho DN phản ứng nhạy bén với thị trưởng chuyển hướng sản xuất kinh doanh có bất lợi quản lý nhân sự, quản lý tài dễ dàng + Có thể thường xuyên thay đổi công nghệ nâng cao lực cạnh tranh mà không tốn nhiều chi phí + DNNVV với quy mơ sản xuất nhỏ cần lượng nguyên liệu đầu vào không nhiều DN lớn nên tận dụng khu vực có nguồn nguyên liệu thấp nguồn nhân lực nhàn dỗi địa phương - Nhược điểm: + DNNVV có lực kinh doanh hạn chế: Do quy mơ vốn nhỏ nên DNNVV khơng có điều kiện đầu tư nhiều vào nâng cấp, đổi máy móc, mua sắm thiết bị cơng nghệ tiên tiến, đại Do hạn chế trình độ kinh nghiệm xây dựng kế hoạch tài chính, phương án đầu tư nên thân doanh nghiệp đưa dự án có tính khả thi, có hiệu kinh tế đủ sức thuyết phục nhà đầu tư đủ điều kiện xin vay vốn + Trình độ tay nghề lao động thấp, công nghệ cũ lạc hậu, gây ô nhiễm môi trường, suất lao động thấp dẫn đến chi phí sản xuất cao, giá thành sản phẩm cao, chất lượng sản phẩm làm giảm khả cạnh tranh sản phẩm thị trường + Năng lực quản lý DNNVV yếu kém: Đây loại hình kinh tế non trẻ nên trình độ, kỹ nhà lãnh đạo doanh nghiệp người lao động hạn chế Số lượng DNNVV có chủ doanh nghiệp giám đốc giỏi, trình độ chuyên môn cao lực quản lý tốt chưa nhiều Một phận lớn chủ doanh nghiệp giám đốc doanh nghiệp tư nhân chưa đào tạo kinh doanh quản lý, thiếu kiến thức kinh tế – xã hội kỹ quản trị kinh doanh Mặt khác, DNNVV có khả thu hút nhà quản lý lao động có trình 10 SV: Cao Thị Hạnh 10 Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Ngồi việc xác lập chiến lược chung cho toàn chi nhánh, lãnh đạo NHTMCP Hàng hải Việt Nam, Ban lãnh đạo chi nhánh cần xây dựng chiến lược phát triển riêng cho hoạt động: hoạt động tín dụng, hoạt động huy động vốn, phát triển sản phẩm hỗ trợ…Chiến lược cụ thể cho hoạt động sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc xác lập sách thực thi thực tế cách hiệu DNNVV thành phần cấu thành quan trọng kinh tế với tốc độ phát triển nhanh, đối tượng Nhà nước hỡ trợ phát triển Vì vậy, cần có quan tâm đắn việc xây dựng chiến lược tín dụng DNNVV 3.2.2 Hồn thiện, nâng cao quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất, cải tiến quy trình, đơn giản hoá thủ tục cho vay đối với DNNVV Để đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hàng, đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng doanh nghiệp, cần phải đơn giản hoá thủ tục cho vay DNNVV Theo quy định hành NHCT, khoản vay khách hàng doanh nghiệp phải thẩm định qua Phòng quản lý rủi ro nợ có vấn đề Như vậy, tính tồn thời gian kể từ nhận hồ sơ từ khách hàng, thẩm định, thơng qua Phòng quản lý rủi ro nợ có vấn đề, cơng chứng chứng thực tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo đến giải ngân sẽ khoảng 30 ngày Đối với nhu cầu tín dụng nhỏ, thời gian giải dài, làm hội kinh doanh khách hàng Thứ hai, mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo Ngân hàng xem tài sản đảm bảo nguồn thu nợ doanh nghiệp khơng có khả trả nợ đến hạn Thực tế cho thấy, hầu hết ngân hàng cho vay vốn quan tâm đến tài sản đảm bảo số xem điều kiện quan trọng để định cho vay hay khơng Trong DNNVV có vốn sở hữu thấp, hoạt động kinh doanh mang tính nhỏ lẽ Do đó, tài sản chấp trở thành điều kiện ngăn cản doanh nghiệp tìm đến vốn vay ngân hàng 60 SV: Cao Thị Hạnh 60 Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Để mở rộng cho vay DNNVV, hình thức cho vay vốn khơng có tài sản đảm bảo áp dụng phổ biến cho vay vốn tín chấp Đây hình thức cho vay dựa uy tín hoạt động thực tế doanh nghiệp Hình thức ngân hàng áp dụng cho khách hàng có quan hệ lâu năm thân thiết với ngân hàng Ngân hàng sẽ cử nhân viên tín dụng thường xuyên giám sát trình sử dụng vốn khách hàng để biết khách hàng sử dụng vốn có mục đích hay khơng Đồng thời có tư vấn, trợ giúp khách hàng cần Bên cạnh cần có tổ chức có uy tín đứng bảo lãnh cho DNNVV Và đời quỹ bão lãnh tín dụng cho DNNVV sở cho việc phát triển hình thức cho vay tín chấp Mở giải pháp thúc đẩy mở rộng tín dụng DNNVV 3.2.3 Đa dạng hóa lĩnh vực mở rộng hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Mở rộng hình thức cho vay, đa dạng hóa dịch vụ vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp Hiện nay, MSB Chi nhánh Hà Nội, chủ yếu tập trung vào hình thức cho vay truyền thống, đó, Chi nhánh cần nghiên cứu thực biện pháp triển khai, áp dụng hình thức cho vay đại, nhanh chóng cho vay luân chuyển, cho vay thấu chi, cho vay lần,… nhằm giảm chi phí - Hiện nay, nhu cầu vốn trung dài hạn DNNVV lớn Việc mở rộng cho vay trung dài hạn nhằm giúp doanh nghiệp đầu tư để đổi trang thiết bị, công nghệ, đào tạo cán bộ…tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, mang lại thu nhập cho doanh nghiệp ngân hàng - Ngân hàng cần linh hoạt hình thức cho vay có đảm bảo TSĐB chưa phải chỡ dựa an toàn cho hoạt động cho vay, TSĐB nguồn thu cuối ngân hàng khách hàng khơng trả nợ, đó, khơng nên q khắt khe việc có TSĐB vay vốn, làm giảm số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng Đối với khoản vay bắt buộc có TSĐB, ngân hàng cần phải thẩm định kỹ 61 SV: Cao Thị Hạnh 61 Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài tài sản chấp giá trị thị trường tính pháp lý để tránh tình trạng doanh nghiệp gian lận, làm giảm chất lượng cho vay DNNVV - Bên cạnh việc cung cấp sản phẩm mới, ngân hàng cần cải tiến sản phẩm cũ với tâm lý không muốn thay đổi thói quen khách hàng Có sản phẩm cung cấp nhiều hạn chế xa lạ, nên không tạo quan tâm từ phía khách hàng mà thay vào đó, việc đổi mới, nâng cao tác dụng sản phẩm sẽ đem lại doanh thu lớn chi phí bỏ thấp 3.2.4 Nâng cao tiềm lực tài Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam– Chi nhánh Hà Nội Huy động sử dụng vốn hai hoạt động ln song hành với nhau, có huy động nguồn vốn có sở sử dụng vốn, ngược lại có sử dụng vốn hiệu tiếp tục bổ sung vào nguồn vốn, mở rộng quy mơ kinh doanh đa dạng hóa hình thức cho vay, trì khả khoản tốt cho ngân hàng, từ có điều kiện để nâng cao chất lượng cho vay Mặt khác, vốn mạnh tiền đề cho hoạt động tiềm lực vững để nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng liên doanh nước ngồi Vì đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định, giữ vững khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng song song với việc sử dụng vốn cách hiệu vấn đề thiết yếu hệ thống MSB nói chung MSB chi nhánh Hà Nội nói riêng 3.2.5 Tăng cường biện pháp quản lý rủi ro, xử lý khoản nợ xấu nợ hạn để nâng cao chất lượng cho vay Mặc dù có nhiều biện pháp an tồn để quản lý khoản vay, song hoạt động tín dụng ln gắn liền với rủi ro nên việc tồn khoản vay có vấn đề nhiều nguyên nhân thực khơng thể tránh khỏi, điều có nghĩa phận khoản vay danh mục tín dụng ngân hàng có khả xảy tổn thất khơng thu hồi phần hay tồn kế hoạch Các dấu hiệu để NH nhận biết khoản vay có vấn đề : 62 SV: Cao Thị Hạnh 62 Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp - Học viện Tài Sử dụng vốn vay sai mục đích, khách hàng vay khơng trung thực quan hệ tín dụng - Thanh tốn tiền vay khơng kế hoạch, kỳ hạn khoản vay phải điều chỉnh liên tục - Tình hình kinh doanh có nhiều biến động nguyên nhân chủ quan so với kế hoạch kinh doanh, có sai lệch tương đối dòng tiền thực tế so với kế hoạch lưu chuyển tiền tệ Có biến động tăng bất thường khoản tài sản có cơng nợ, hàng tồn kho có tăng đột biến việc sử dụng đòn bẩy tài - Khơng chậm trể báo cáo tình hình tài cho ngân hàng, khơng thuyết minh thuyết minh không rõ ràng số liệu báo cáo tài chính, trì hỗn hợp tác với việc kiểm tra thường xuyên ngân hàng - Thiếu đảm bảo nợ vay sử dụng nguồn vốn vay ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn trang trãi cho khoản kinh doanh thua lỗ… Mục tiêu ngân hàng việc xử lý khoản vay có vấn đề tối đa hóa tỷ lệ thu hồi khoản vay này, để thực tốt mục tiêu Sở Giao dịch cần phải thực sau : - Luôn giữ vững mục tiêu, tận dụng hội để tận thu nguồn vốn cho vay 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định hồn thiện mạng lưới thơng tin Để nâng cao chất lượng thẩm định trước hết Ngân hàng phải xây dựng quy trình thẩm định tiến hành cách khoa học khách quan để vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Do nâng cao chất lượng công tác thẩm định truớc cho vay sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Cơng tác thẩm định doanh nghiệp có chất luợng phải phản ánh xác, trung thực, kịp thời thông tin doanh nghiệp liên quan đến việc cho vay Mặt khác, thông tin trực tiếp gián tiếp thu thập liên quan đến dự án sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định dự án Vì ngân hàng cần thiết lập mạng thông tin nội chặt chẽ, chế truyền tin thơng suốt phận có 63 SV: Cao Thị Hạnh 63 Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài liên quan tồn hệ thống ngân hàng để có nhìn bao qt mặt khách hàng 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố quan trọng nhất, lực lượng nòng cốt hoạt động cho vay ngân hàng Một ngân hàng phát triển không nhờ cơng nghệ đại hay sách hợp lý mà cần đến đội ngũ nhân viên có lực tốt nhiệt tình cơng việc, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay DNNVV Với môi trường kinh doanh phức tạp, cạnh tranh, lại chịu tác động biến động thị trường đòi hỏi cán lãnh đạo phải có đủ trình độ nghiệp vụ cao, trình độ quản lý, có phẩm chất đạo đức tốt., trung thực, tâm huyết với nghề nghiệp hồn thành nhiệm vụ đạt kết cao kinh doanh Đa số, cán ngân hàng trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều Do đó, ngân hàng cần phải trọng công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ chun mơn thường xun cho cán ngân hàng nói chung CBTD nói riêng; khích lệ việc tự nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức hiểu biết pháp luật, kinh tế trị, xã hội Ngồi ra, phải có đạo đức nghề nghiệp, có tác phong làm việc, phong cách giao dịch tốt Do vậy, yêu cầu cấp bách hết phải tăng cường đào tạo cán Ngân hàng cách tồn diện, có hệ thống để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức lực làm việc nhân viên ngân hàng phối hợp với trường đại học tổ chức chương trình đào tạo nghiệp vụ tín dụng cho nhân viên hay tổ chức buổi hội thảo tồn ngành để cán tín dụng học hỏi thêm kinh nghiệm từ cán cốt cán, lâu năm nghề Các hình thức đào tạo : - Đào tạo nước : khuyến khích nhân viên học sau đại học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn hạn, lớp chăm sóc khách hàng… - Đào tạo nước ngồi : MSB cử cán chủ chốt tham gia khó đào tạo nước phát triển, học hỏi kinh nghiệm, kiến thức chủ yêu : thẩm định dự án, toán quốc tế… 64 SV: Cao Thị Hạnh 64 Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Ngồi ra, việc tuyển dụng cán vào Sở giao dịch cần xem xét chặt chẽ Tổ chức thi tuyển công bằng, nghiêm túc, khách quan, tuyển chọn người có trình độ, phù hợp tâm huyết với nghề 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng Hiện với số lượng ngân hàng ngày nhiều, ngân hàng đồng loạt mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch, kèm theo xuất ngân hàng cổ phần làm cho cạnh tranh lĩnh vực trở nên gay gắt phức tạp Các ngân hàng muốn tồn phát triển phải tìm cách thu hút khách hàng Một biện pháp để mở rộng cho vay DNNVV đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Nhận thức đựợc tầm quan trọng marketing nên ngân hàng xây dựng phòng tiếp thị tổng hợp với nhiệm vụ chủ yếu thực chiến lược marketing thu hút khách hàng -Nghiên cứu thị trường Trước tiên phải nghiên cứu nhu cầu vay vốn dịch vụ mà khách hàng cần Ngân hàng cần phải tập trung vào thị trường mục tiêu Đối với doanh nghiệp Việt Nam, Ngân hàng cần bổ sung vốn lưu động để phục vụ sản xuất kinh doanh, đổi trang thiết bị công nghệ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Mặt khác, ngân hàng phải xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tạo kênh phân phối ổn định khách hàng truyền thống, đem lại nguồn lợi nhuận thường xuyên cho ngân hàng - Xây dựng sách khuyếch trương Việc trọng tìm kiếm khách hàng vấn đề trọng tâm vào chiều sâu chiến lược cạnh tranh Ngân hàng cần phải tăng cường tuyên truyền quảng cáo để tự giới thiệu với khách hàng, giúp cho khách hàng nắm bắt ðýợc chủ trýõng sách, thể lệ, chế ðộ vay vốn mình, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần thực tốt sách khách hàng Để thực tốt sách khách hàng, ngân hàng vận dụng hình thức, biện pháp sau đây: 65 SV: Cao Thị Hạnh 65 Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài - Phân loại khách hàng Đánh giá khách hàng trước hết dựa vào quan hệ tín dụng họ với Ngân hàng Căn chủ yếu để phân loại khách hàng lực tài kinh doanh Cần phải phân tích khách quan đắn loại nợ hạn để phân loại khách hàng, quan trọng việc thực Chi nhánh ngân hàng sở cho đối tượng phù hợp với thực tiễn sinh động Sử dụng chế lãi suất ưu đãi cho đối tượng khách hàng lớn, truyền thống khách hàng gặp khó khăn - Tổ chức hội nghị khách hàng Đây hình thức tổ chức hoạt động có hiệu cho ngân hàng khách hàng Thông qua hội nghị khách hàng, khách hàng có điều kiện tiếp xúc trao đổi thông tin với nhau, đồng thời tạo hội cho họ ngân hàng hiểu khó khăn vướng mắc để có giải pháp tháo gỡ - Từ tư vấn tiếp thị đến hợp tác kinh doanh Ngân hàng người tư vấn có hiệu phương diện tài cho dự án kinh doanh khách hàng Trong ngoại thương, vai trò tiếp thị ngân hàng quan trọng, giúp khách hàng tìm kiếm thị trường, bạn hàng sản phẩm Tham gia cấp tín dụng bảo lãnh tín dụng hàng hố xuất Trong nước tư bản, từ lâu tư ngân hàng thâm nhập vào tư công nghiệp thương nghiệp, quản lý khép kín tồn khâu sản xuất lưu thơng Sự sát nhập tạo nên sức mạnh tổng hợp tập đồn tài chính, kinh doanh tiêu thụ hàng hố 3.2.9 Tăng cường cơng tác tư vấn, hỗ trợ cho DNNVV Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNNVV tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Cụ thể: mỗi tuần sẽ có buổi gặp mặt để tư vấn giải đáp thắc mắc cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, cử nhân viên tín dụng hỡ trợ thêm cho khách hàng thông tin cần thiết Điểm hạn chế DNNVV họ khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử 66 SV: Cao Thị Hạnh 66 Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài dụng tư vấn chun nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa thiếu thông tin thông tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thơng tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNNVV 3.3 Các kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ quan ban ngành Đề nghị Chính phủ phổ biến việc xếp loại đánh giá hiệu qủa hoạt động doanh nghiệp, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu Ngân hàng yên tâm cho vay doanh nghiệp này, sẽ nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Mặt khác, doanh nghiệp bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu có nhiều thuận lợi việc kinh doanh, sẽ khuyến khích doanh nghiệp tìm cách hồn thiện chu trình cơng nghệ sản xuất để làm ăn có hiệu qủa nữa, góp phần nâng cao chất lượng sử dụng vốn Ngân hàng, đưa đất nước phát triển giai đoạn Về vấn đề hỡ trợ doanh nghiệp Chính phủ quan nhà nước cần tiếp tục giãn thuế xem xét khả giảm thuế thu nhập doanh nghiệp doanh nghiệp hoạt động số lĩnh vực đặc biệt DNNVV Khẩn trương triển khai Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2016 – 2020, đặc biệt tập trung vào việc hỗ trợ đáp ứng nhu cầu thực tế DNNVV việc lập phương án kinh doanh hiệu quả, tìm kiếm thị trường cần gắn liền với bảo lãnh tín dụng Các chương trình hỡ trợ DNNVV phải đảm bảo tính linh 67 SV: Cao Thị Hạnh 67 Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài hoạt, thuận lợi, minh bạch Chú trọng tới vấn đề nâng cao chất lượng việc làm, hiệu kinh doanh hiệu suất sử dụng lao động DNNVV Đặc biệt việc thiết lập chế để đảm bảo có tỷ lệ định dư nợ từ Ngân hàng thương mại dành cho khu vực sản xuất DNNVV Ngồi ra, Chính phủ cần xây dựng hệ thống thông tin thống doanh nghiệp vừa nhỏ Biện pháp giúp cho trình hậu kiểm hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ sau đăng ký kinh doanh, cung cấp thông tin cho nhà tài trợ, quan quản lý Và cung cấp thơng tin thị trường, pháp luật, sách, thơng tin cơng nghệ, nguồn ngun liệu ngồi nước cho doanh nghiệp vừa nhỏ, giúp doanh nghiệp tiếp cận nhanh, kịp thời hội kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước NHNN quan quản lý Nhà nước toàn hoạt động NH thông quan văn quy định Tất hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay DNVVN nói riêng tn theo quy định nói Vì vậy, NHNN có vai trò quan trọng việc định hướng hoạt động toàn hệ thống NH 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CIC kênh cung cấp thơng tin thống đáng tin cậy để ngân hàng thu thập thông tin liên quan đến quan hệ tín dụng khách hàng Chính ngân hàng cần mở rộng quy mô nâng cao chất lượng thông tin cung cấp CIC Để làm điều này, Ngân hàng Nhà nước thực số biện pháp sau: - Yêu cầu ngân hàng thương mại cung cấp số liệu mức cấp tín dụng, dư nợ chất lượng dư nợ doanh nghiệp thời điểm cuối tháng, từ làm xây dựng biểu đồ diễn biến dư nợ doanh nghiệp tổ chức tín dụng chất lượng khoản nợ 68 SV: Cao Thị Hạnh 68 Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp - Học viện Tài Xây dựng thơng tin liên quan đến tình hình ban lãnh đạo, khách hàng liên quan doanh nghiệp để thơng tin cảnh báo cách kịp thời - Tăng cường học hỏi tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nước ngồi, cơng tác quản lý khai thác nguồn thơng tin tín dụng 3.3.2.2 Tăng cường hiệu tra, kiểm tra Tăng cường hiệu tra kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNN thực giám sát chặt chẽ công tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Về chất, hoạt động giám sát NHNN NHTM có điểm khác biệt so với hoạt động tra, kiểm tra quan quản lí nhà nước khác Bởi lẽ, NHNN thực hoạt động giám sát không với tư cách quan quản lí nhà nước mà có tư cách Ngân hàng Trung ương hoạt động NHTM Chính vậy, việc giám sát NHNN đánh giá quan trọng việc đảm bảo an toàn hoạt động NHTM Với việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ NHNN NHTM sẽ có ý thức cao việc nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Hoạt động chi nhánh diễn thường xuyên liên tục sở tuân thủ pháp luật hướng dẫn ban ngành cấp trên, văn cần MSB triển khai cụ thể kịp thời, việc chậm trễ dẫn tới hiệu lực văn bị hạn chế xảy sai sót, ảnh hưởng không tốt tới hiệu hoạt động cho vay - Đối với công tác kế hoạch, định hướng hoạt động, MSB nên có chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới MSB nói chung hiệu cho vay chi nhánh nói riêng Hoạt động cho vay phải thực phân tích đánh giá tiềm lực, khả chi nhánh thời kỳ định để đưa hạn mức cho vay phù hợp với chi nhánh, đảm bảo an toàn hoạt động chi nhánh Căn vào tình hình hoạt động thời kỳ kinh tế định hướng chung điều hành sách tiền tệ NHNN, 69 SV: Cao Thị Hạnh 69 Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MSB cần đưa hoạt động thích hợp, sát với thực tế, đạo công tác lập kế hoạch thực kế hoạch theo định hướng chi nhánh Song song việc kiểm sốt chặt chẽ cơng tác lập kế hoạch quý, năm chi nhánh đảm bảo kế hoạch lập phù hợp với định hướng hoạt động ngân hàng khả thực chi nhánh - Đối với hoạt động cho vay MSB cần hồn thiện sách cho vay theo hướng hợp lý hóa cụ thể hóa Thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện, khoa học, xác định rủi ro nhóm khách hàng, giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định quy mô giới hạn cho vay khách hàng - Quy trình cho vay cần hồn thiện, thống đồng khâu, tạo quán quy trình cho vay, hỡ trợ đắc lực cho cán tín dụng q trình tác nghiệp MSB cần hoàn thiện hệ thống quy định, chuẩn mực riêng, kèm theo văn hướng dẫn cụ thể quy trình cho vay số ngành, lĩnh vực đặc thù Đặc biệt, cần xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay chi nhánh để nâng cao chất lượng cán tín dụng; tạo điều kiện cho cán tín dụng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao nghiệp vụ qua việc tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng Song song với hoạt động trên, MSB cần đẩy mạnh hoạt động đổi cơng nghệ, đại hóa ngân hàng Sự phát triển hệ thống công nghệ ngân hàng hệ thống toán sẽ giúp DNNVV tiết kiệm thời gian chi phí vay vốn ngân hàng, cung cấp cho DNNVV nhiều tiện ích thực giao dịch, giảm bớt thời gian chi phí giao dịch cho doanh nghiệp, tạo điều kiện tăng số lượng DNNVV tốt đến với ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị Hiệp Hội Doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía NH dành cho DN cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân DN Một thực tế bất cập DN thiếu vốn, NH thừa vốn khơng cho vay được, không 70 SV: Cao Thị Hạnh 70 Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài phải NH không muốn cho DN vay mà e ngại DN khơng có khả trả nợ, đặc biệt với DNNVV với quy mơ vốn ỏi Do đó, DN cần tiếp tục thực tái cấu trúc DN, tập trung vào yếu tố nâng cao suất lao động, áp dụng tiến khoa học công nghệ, nâng cấp khả quản trị thông minh, có quản trị nhân quản trị rủi ro DN Cần mạnh dạn đột phá phát triển phận kinh doanh thiết kế công nghệ để tham gia sâu hiệu vào ch̃i giá trị tồn cầu Đồng thời DN cần tham gia chặt chẽ vào hệ thống cụm, khu công nghiệp, liên kết theo chuỗi ngành, sản phẩm Có hình ảnh DN mắt NH trở lên đẹp hơn, triển vọng hơn, thân DN nâng cao lực tài uy tín từ mà việc tiếp cận với nguồn vốn NH trở nên dễ dàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả đưa dự báo phát triển DNNVV giai đoạn 2016-2020 đồng thời đưa định hướng mục tiêu cho vay DNNVV MSB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 Từ tác giả đề số giải pháp cần thiết nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV MSB Chi nhánh Hà Nội Các giải pháp đưa chủ yếu nhằm khắc phục hồn thiện mặt tồn hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên để thực đồng giải pháp cần có phối hợp hỗ trợ quan ban ngành liên quan Vì vậy, tác giả đưa số kiến nghĩ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, NHNN quan trực thuộc Chính phủ để tạo điều kiện cho giải pháp đưa thực thi hiệu 71 SV: Cao Thị Hạnh 71 Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng đóng vai trò quan trọng phát triển tồn vong ngân hàng Đặc biệt kinh tế cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc nâng cao chất lượng cho vay NHTM vơ cần thiết Có thể nói, thời gian vừa qua quan hệ tín dụng DNVVN với NHTM có bước phát triển đáng ghi nhận Tuy nhiên, tốc độ chậm chưa đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao DNVVN, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến đóng góp DNNVV cho phát triển kinh tế xã hội Chính thế, mục đích nghiên cứu đề tài là đề xuất giải pháp, khuyến khích nhằm khắc phục mặt hạn chế, phát huy ưu điểm, góp phần mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTM Trên sở tập hợp, luận giải, minh chứng phân tích liệu từ lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Phân tích sở lý luận hoạt động cho vay chất lượng cho vay - NHTM Phân tích chất lượng cho vay đánh giá thực trạng chất lượng cho vay - khách hàng DNNVV ngân hàng, đưa kết đạt được, tồn chủ yếu nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động cho vay khách hàng DNNVV NHTMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Hà Nội Trên sở lý luận thực tiễn đó, tác giả đưa định hướng - đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng DNNVV MSB Chi nhánh Hà Nội Đưa số kiến nghị MSB, NHNN Việt Nam - quan trực thuộc phủ để tạo điều kiện thực thi giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đưa 72 SV: Cao Thị Hạnh 72 Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp 73 SV: Cao Thị Hạnh Học viện Tài 73 Lớp: CQ50/ Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nghiêm Văn Bảy (2012), “Giáo trình Quản trị dịch vụ khác Ngân hàng thương mại” NXB Tài PGS.TS Đinh Xuân Hạng, Ths Nguyễn Hữu Lộc (2012), “Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại” NXB Tài Chính PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Ths Trần Cảnh Tồn (2011), “Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại” NXB Tài Chính Luật ngân hàng tổ chức tín dụng 74 SV: Cao Thị Hạnh 74 Lớp: CQ50/ ... việc cho vay DNNVV NHTMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Hà Nội thời gian thực tập, em chọn đề tài Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHTMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội ... cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Một... giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội giai