Một số giải pháp để công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng trị mở rộng thị trường.doc.DOC

Một số giải pháp để công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng trị mở rộng thị trường

Lời nói đầu

Con ngời luôn đợc coi là lực lợng chủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế xã hội Tuy vậy trong cuộc sống cũng nh trong sản xuất con ngời thờng gặp nhiều rủi ro khách quan tác động xấu tới cuộc sống của bản thân và gia đình Khi còn trẻ thì bệnh tật, tai nạn lao động v.v làm cho họ mất khả năng lao động tạm thời hay vĩnh viễn, mất hoặc giảm nguồn thu nhập, ảnh hởng đến cuộc sống gia đình Lúc về già không còn thu nhập từ lao động, con cái gặp khó khăn dẫn đến không đảm bảo cuộc sống Để có thu nhập duy trì ổn định cuộc sống của bản thân và gia đình trong thời gian gặp rủi ro hoặc lúc già, biện pháp tốt nhất là lập quỹ bảo hiểm

ở Việt Nam, song song với các nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm nhân thọ đã ra đời Bảo hiểm niên kim nhân thọ là một nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ mang tính chất hu trí tự nguyện, đã triển khai có kết quả Song cũng còn không ít vấn đề cần nghiên cứu, tìm hiểu để làm sáng tỏ Do đó, em mạnh dạn chọn đề tài "Các giải pháp để Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị mở rộng thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ " làm luận văn tốt nghiệp của mình Mong rằng đề tài sẽ có ích cho hoạt động bảo hiểm niên kim nhân thọ ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị nói riêng và cả nớc ta nói chung.

Ngoài phần mở đầu và kết luận đề tài nghiên cứu này đợc trình bày gồm: Ch ơng I : Một số vấn đề cơ bản về Bảo hiểm niên kim nhân thọ và thị

trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Ch ơng II : Tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm niên kim nhân

thọ ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị

Ch ơng III : Một số giải pháp để Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị

mở rộng thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Kết luận

Chơng i

Các vấn đề cơ bản về bảo hiểm niên kim nhân thọVà thị trờng bảo hiểm niên kim nhân thọ

I - Khái quát chung về Bảo hiểm niên kim nhân thọ Bảo hiểm niên kim nhân thọ hay còn gọi là Bảo hiểm hu trí tự nguyện là tên gọi sản phẩm của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Cũng là loại hình bảo hiểm nhận tiền trợ cấp định kỳ này nhng các công ty khác nhau có tên gọi khác nhau, chẳng han nh: Phú Trờng An của Prudential, Bảo hiểm hỗn hợp đến tuổi 55/60 của Chinfon-Manulife, Bảo hiểm hu trí của Bảo Minh-CMG Bảo hiểm Niêm kim nhân thọ mang đặc điểm của các loại hình bảo hiểm niên kim sau:

Niên kim tức thì: Đây là loại hình bảo hiểm niêm kim mà ngời tham gia

bảo hiểm nộp phí một lần và công ty bảo hiểm sẽ thanh toán hằng năm cho quãng đời còn lại của ngời đợc hởng niên kim Các hợp đồng này thờng do ng-ời về hu mua để đảm bảo một khoản thu nhập thờng xuyên cho quãng đng-ời còn lại Công ty bảo hiểm nhân thọ hiển nhiên không biết đợc quãng thời gian mà các khoản niên kim này sẽ thực hiện là bao lâu, vì ngời đợc hởng niên kim có thể chết sau một vài lần nhận đợc thanh toán hoặc cũng có thể sống rất lâu.

Niên kim trả chậm: Với loại hợp đồng này, ngày bắt đầu thanh toán các

khoản trả góp có thể sẽ đợc hoàn lại cho đến một ngày nào đó trong tơng lai Khoảng thời gian giữa ngày bắt đầu hợp đồng và ngày mà các khoản trợ cấp định kỳ bắt đầu thực hiện thanh toán thờng gọi là khoảng thời gian trả chậm Trong trờng hợp ngời đợc hởng niên kim chết trong thời gian tạm thời này, công ty hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng, có thể có lãi hoặc không.

Niên kim bảo đảm: là một niên kim tức thời đợc bảo đảm cho một khoảng

thời gian tối thiểu không tính đến thời điểm ngời đợc hởng niên kim chết Ví dụ: niên kim bảo đảm cho khoảng thời gian 10 năm sẽ đợc thanh toán cho 10 năm hoặc cho suốt cuộc đời nếu thời gian dài hơn 10 năm Nếu ngời hởng niên kim chết trong thời gian bảo đảm, khoản tiền còn lại của số tiền bảo đảm sẽ đ-ợc tính vào di sản của ngời đó.

Niên kim bảo toàn vốn: loại bảo hiểm niên kim này đảm bảo rằng ngời

h-ởng niên kim hoặc di sản của ngời đó sẽ nhận đợc giá trị đầy đủ của toàn bộ phí đã đóng Vì vậy, nếu ngời hởng niên kim chết mà cha nhận đủ đợc các khoản niên kim tơng đơng với phí đã đóng, thì khoản chênh lệch giữa tổng số tiền đã đóng và phí bảo hiểm gốc sẽ đợc hoàn lại cho di sản của ngời đã chết.

1 Sự cần thiết và tác dụng của Bảo hiểm niên kim nhân thọ

1.1 - Sự cần thiết

Trong độ tuổi lao động mỗi con ngời đều phải làm việc hết sức mình để phục vụ cho bản thân và xã hội Nhng khi về già sức lực bị giảm sút cần thiết phải nghỉ ngơi và an dỡng bù dắp lại những tháng ngày tuổi trẻ lao động mệt nhọc Nhng hoàn cảnh xã hội của mỗi con ngời khác nhau, tuổi già của mỗi ngời không ai giống ai Đáng tiếc hơn cả là những ngời khi hết tuổi lao động vẫn phải vất vả nuôi thân, con cháu của họ gặp rủi ro hoặc thiếu trách nhiệm và rất nhiều điều kiện khác có thể tác động đến cuộc sống của họ khi mà đáng lẽ ra đó là thời điểm mà họ hởng thụ những thành quả mà họ đạt đợc ở nớc ta, số ngời lao động đợc hởng chế độ Bảo hiểm xã hội còn rất ít, chủ yếu tập trung vào những đối tợng là công nhân viên Nhà nớc Vì vậy, Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời là hết sức cần thiết nhằm đảm bảo công bằng cho những ngời lao động trong mọi thành phần kinh tế nhng không đợc hởng chế độ Bảo hiểm xã hội

Với một khoản tiền nhỏ dành dụm đợc khi đang còn thu nhập để đóng phí bảo hiểm, khi về già Công ty Bảo hiểm sẽ trả những khoản tiền đều đặn hằng kỳ cho ngời đợc bảo hiểm theo nh hợp đồng đã ký kết Khi đó ngời đợc bảo hiểm sẽ có đợc một khoản tiền trang trải cho tuổi già: để chăm lo sức khoẻ, quà cáp cho con cháu, giảm bớt gánh nặng cho gia đình và góp phần ổn định xã hội.

1.2 - Tác dụng của Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Cũng giống nh các sản phẩm nhân thọ khác Trên thực tế Bảo hiểm niên kim nhân thọ có những tác dụng sau:

Đối với từng cá nhân và gia đình: Bảo hiểm niên kim nhân thọ có tác

dụng bảo vệ cho những cá nhân và gia đình chống lại sự bất ổn về tài chính khi không may gặp phải rủi ro trong cuộc sống Con cái trụ cột trong gia đình gặp khó khăn, không có điều kiện chăm sóc bố mẹ, giúp bố mẹ có đợc một kế hoạch chi tiêu khi mà thu nhập không còn hoặc có nhng không đủ

Bảo hiểm niên kim còn là chỗ dựa tinh thần cho những ngời có tuổi già sắp đến, giúp họ có thể tự chăm sóc mình bằng các khoản tiền mà công ty bảo hiểm trả hàng kỳ Vì thế, giảm bớt gánh nặng cho con cháu, tạo nên cuộc sống tốt đẹp hạnh phúc cho mọi gia đình.

Đối với kinh tế-xã hội: Bảo hiểm niên kim nhân thọ là một hình thức

quan trọng để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân nhằm đầu t dài hạn cho sự phát triển kinh tế xã hội.

Bảo hiểm niên kim nhân thọ còn tạo sự công bằng rất lớn giữa những ngời lao động trong các thành phần kinh tế khác nhau Bởi vì, giờ đây những ngời đ-ợc hởng chế độ trợ cấp hu trí không còn bó hẹp trong cán bộ công nhân viên Nhà nớc, mà là tất cả những ngời lao động biết tiết kiệm dành dụm cho tơng lai của mình

Ngoài ra, Bảo hiểm niên kim nhân thọ còn góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội lớn nh tạo công ăn việc làm cho ngời lao động Vì số cán bộ quản lý cũng nh mạng lới đại lý khai thác rất đông, Góp phần tăng thu nhập và ổn định đời sống cho mọi ngời.

Mặt khác, ngân sách Nhà nớc còn hạn hẹp trong khi chi trả các vấn đề phúc lợi xã hội cho ngời già rất lớn Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời phần nào giảm bớt gánh nặng và giúp cho ngân sách Nhà nớc có điều kiện đầu t vào các lĩnh vực kinh tế xã hội quan trọng khác, góp phần thúc đẩy nền kinh tế đất nớc phát triển.

1.3 Sự ra đời và phát triển Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sự cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, mà trong đó ngời bảo hiểm sẽ định kỳ cung cấp sự bảo đảm về tài chính cho ngời đợc bảo hiểm khi đến một độ tuổi nhất định, còn ngời tham gia bảo hiểm phải nộp phí đầy đủ, đúng hạn Nói cách khác, niên kim đ-ợc sử dụng để trang trải các chi phí sinh hoạt cho ngời đđ-ợc bảo hiểm khi không còn khả năng thu nhập hoặc thu nhập giảm sút do nghỉ hu hoặc tuổi già sức yếu.

Với quyết định số 563/QĐ - BTC ngày 09/04/1999 của Bộ Tài chính cho phép Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam triển khai sản phẩm Bảo hiểm niên kim nhân thọ và đến 01/07/1999 thì sản phẩm niên kim nhân thọ đợc bán rộng rãi trên thị trờng Giờ đây cùng với các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ khác Bảo hiểm niên kim nhân thọ dần dần đi sâu vào từng ngõ ngách của ngời dân.

2 Những đặc điểm cơ bản của Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Theo giáo trình Kinh tế bảo hiểm cũng giống nh các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ mang các đặc điểm sau:

2.1 Bảo hiểm niên kim nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mangtính rủi ro

Có thể nói Bảo hiểm niên kim nhân thọ là một hoạt động mang tính tiết kiệm Tuy nhiên, nếu nh gửi tiền tiết kiệm đòi hỏi phải gửi số tiền lớn ngay từ đầu, sau một khoảng thời gian ngời gửi tiết kiệm nhận đợc tất cả số tiền gốc và lãi, còn đối với Bảo hiểm niên kim nhân thọ ngời tham gia bảo hiểm chỉ cần tiết kiệm một khoản nhỏ đều đặn từng tháng, quý hoặc năm nộp cho Công ty bảo hiểm Sau một thời gian nhất định họ sẽ nhận đợc một số tiền đều đặn hàng kỳ và còn có thể có lãi mà Công ty bảo hiểm chia cho khi họ đầu t có hiệu quả.

Số tiền niên kim đợc trả định kỳ khi ngời đợc bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và đợc thoả thuận trong hợp đồng Số tiền này cũng có thể đợc trả cho thân nhân và gia đình ngời đợc bảo hiểm khi ngời này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một khoản tiền rất nhỏ thông qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền này giúp những ngời còn sống trang trải những khoản chi phí cần thiết nh: thuốc men, mai táng khi ngời đợc bảo hiểm không may bị ốm hoặc qua đời Vì vậy, Bảo hiểm niên kim nhân thọ vừa mang tính chất tiết kiệm vừa mang tính chất rủi ro.

2.2 Bảo hiểm niên kim nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác nhau

Bảo hiểm niên kim nhân thọ sẽ đáp ứng yêu cầu của ngời tham gia bảo hiểm về những khoản trợ cấp đều đặn hằng năm, từ đó góp phần ổn định cuộc sống của họ khi già yếu.

Bên cạnh đó, hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ đôi khi còn có vai trò nh vật thế chấp để vay vốn lấy tiền mua xe, đồ dùng gia đình hoặc các mục đích cá nhân khác chính vì đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảo hiểm này ngày càng mở rộng và đợc nhiều ngời quan tâm.

2.3 Phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiềunhân tố vì vậy quá trình định phí rất phức tạp

Chi phí là phần cấu tạo nên giá cả sản phẩm, nhng bên cạnh đó Bảo hiểm niên kim nhân thọ còn phụ thuộc vào một số yếu tố khác nh: độ tuổi ngời tham gia, tuổi thọ bình quân của dân số, niên kim, thời hạn tham gia, lãi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền.

Khi định phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ, một số yếu tố luôn thay đổi nên cần phải giả định nh: Tỷ lệ tử vong, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng, lãi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát Vì thế quá trình định phí ở đây rất phức tạp đòi hỏi các nhà định phí phải nắm vững những đặc trng của sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích chiều hớng phát triển của nền kinh tế và nhu cầu thực tế trên thị trờng.

2.4 Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời và phát triển trong những điềukiện kinh tế - xã hội nhất định

ở Việt Nam mặc dù Bảo hiểm ra đời rất sớm, nhng các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ đặc biệt là sản phẩm Bảo hiểm niên kim nhân thọ chỉ mới ra đời cách đây không lâu Để lý giải vấn đề này hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng: cơ sở chủ yếu để Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế - xã hội phải phát triển, nh tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP), mức thu nhập dân c, điều kiện về kinh tế, trình độ học vấn, đó là những yếu tố thúc đẩy sự phát triển Bảo hiểm nhân thọ nói chung và Bảo hiểm niên kim nhân thọ nói riêng

2.5 Phơng thức trả tiền bảo hiểm

Phơng thức trả tiền bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác có thể đợc trả một lần Đối với bảo hiểm niên kim nhân thọ, số tiền bảo hiểm không đợc trả một lần mà đợc trả rải đều hàng kỳ Do vậy, số tiền bảo hiểm ở đây mang tính chất trợ cấp rất lớn.

2.6 Thời hạn bảo hiểm

Đối với bảo hiểm niên kim nhân thọ ngoài khoảng thời gian đóng phí còn có khoảng thời gian trả tiền bảo hiểm Do vậy, thời hạn của hợp đồng bảo hiểm niên kim nhân thọ thờng dài hơn các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác Mặt khác, do thời hạn bảo hiểm dài nên chênh lệch giữa số phí nộp vào và số tiền bảo hiểm tích luỹ đợc cũng lớn hơn.

3 Các vấn đề về hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ

3.1 Sự hình thành và kết cấu của hợp đồng bảo hiểm niên kim nhânthọ

Khi từng cá nhân thấy đợc Bảo hiểm niên kim nhân thọ gắn liền với quyền lợi thiết thực thì sẽ nảy sinh nhu cầu tham gia Các tổ chức đoàn thể có nhu cầu tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ cho tập thể thì ký hợp đồng bảo hiểm với Công ty Bảo hiểm và kèm theo danh sách những ngời đợc bảo hiểm (theo mẫu của Công ty bảo hiểm ban hành).

Ngời tham gia bảo hiểm phải kê khai đầy đủ theo giấy yêu cầu bảo hiểm (mẫu do cơ quan bảo hiểm ban hành), nộp phí bảo hiểm tạm thời và gửi cho công ty bảo hiểm Trên cơ sở giấy yêu cầu bảo hiểm, nếu công ty bảo hiểm không chấp nhận yêu cầu bảo hiểm của khách hàng thì gửi thông báo từ chối bảo hiểm bằng văn bản, nếu cơ quan bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm thì giữ lại giấy yêu cầu bảo hiểm và phát hành hợp đồng sau khi thu phí bảo hiểm đầu

tiên Khi phát hành hợp đồng một bản lu trữ ở Công ty bảo hiểm và một bản đ-ợc giao cho khách hàng tham gia bảo hiểm.

Thời hạn bảo hiểm thờng có 3 loại:

+ Đóng phí đến tuổi 55 nhận niên kim từ tuổi 56 + Đóng phí đến tuổi 60 nhận niên kim từ tuổi 61 + Đóng phí đến tuổi 65 nhận niên kim từ tuổi 66.

Kết cấu của hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ lu ở khách hàng bao gồm:

+ Điều khoản Bảo hiểm niên kim nhân thọ: Gồm 7 chơng và 18 điều + Giấy thông báo chấp nhận bảo hiểm, hoá đơn thu phí bảo hiểm + Phong bì (túi đựng)

+ Th gửi khách hàng.

+ Bìa hợp đồng Có in một cam kết của Công ty bảo hiểm đối với khách hàng và các điều kiện khác bao gồm:

- Phụ lục 1: Điều kiện hợp đồng.

- Phụ lục 2: Giá trị giải ớc của hợp đồng - Phụ lục 3: Niên kim giảm của hợp đồng.

- Phụ lục 4: Trợ cấp tử vong của hợp đồng.

3.2 Đối tợng và phạm vi của hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Theo điều khoản về bảo hiểm niên kim nhân thọ, ban hành theo quyết định số 563/ QĐ-BTC ngày 09/04/ 1999 của Bộ trởng Bộ tài chính quy định nh sau:

3.2.1 Đối tợng tham gia của Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Đối tợng tham gia trong Bảo hiểm niên kim nhân thọ bao gồm Mọi công dân Việt Nam từ 16 đến 60 tuổi đều có quyền tham gia, không phân biệt nam nữ, dân tộc miễn là đang sinh sống và làm việc trên lãnh thổ Việt Nam (trừ các trờng hợp loại trừ).Tuổi tham gia ít nhất phải nhỏ hơn năm tuổi so với tuổi bắt đầu nhận niên kim theo hợp đồng đối với hợp đồng nộp phí tháng.

Những đối tợng sau đây bị loại trừ không đợc tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Ngời bị bệnh thần kinh: Những ngời mắc bệnh này hoặc có triệu chứng của bệnh thì không đợc bảo hiểm (kể cả trờng hợp tham gia bảo hiểm rồi mà cơ quan bảo hiểm phát hiện ra đã mắc bệnh trớc khi tham gia thì hợp đồng sẽ bị

Gồm các sự kiện xảy ra với ngời đợc bảo hiểm + Sống đến độ tuổi thoả thuận.

+ Thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn.

+ Chết do mọi nguyên nhân (trừ các trờng hợp loại trừ).

Những ngời đợc bảo hiểm bị chết do những nguyên nhân sau đây không thuộc phạm vi trách nhiệm của Bảo hiểm niên kim nhân thọ.

+ Ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật.

+ Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp của ngời đợc bảo hiểm.

+ Ngời đợc bảo hiểm chết do bị ảnh hởng của rợu bia, ma tuý hay các chất kích thích tơng tự khác.

+ Ngời tham gia bảo hiểm chết do chiến tranh, nội chiến, hỗn loạn, bạo động, động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ

3.3 Giải quyết quyền lợi bảo hiểm và trách nhiệm của ngời đợc bảohiểm

3.3.1 Giải quyết quyền lợi bảo hiểm

Mọi đối tợng tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ đều có quyền lợi nhất định thuộc phạm vi bảo hiểm Cơ quan bảo hiểm sẽ căn cứ vào chứng từ của các cơ quan chức năng (y tế, công an ) số tiền bảo hiểm để giải quyết quyền lợi Bảo hiểm cụ thể nh sau:

a Tr ờng hợp ng ời đ ợc bảo hiểm sống đến ngày bắt đầu nhận niên kim Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống đến ngày bắt đầu nhận niên kim, công ty bảo hiểm sẽ trả niên kim hàng năm cho ngời đợc bảo hiểm vào ngày kỷ niệm

hợp đồng (là ngày kỷ niệm hằng năm của ngày hợp đồng bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực trong thời hạn bảo hiểm) cho đến khi ngời đợc bảo hiểm chết.

Ví dụ: Ông Vũ Văn T sinh ngày 20/04/1962 tham gia hợp đồng niên kim

nhân thọ cho bản thân tại Bảo Việt với mức niên kim 6.000.000đồng, nộp phí tháng Ông T lựa chọn tuổi bắt đầu nhận niên kim là 60 tuổi, ông T nộp phí đến hết tuổi 59.

- Ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên là: 14/09/2000.

- Ngày 14/08/2022, ông T nộp phí bảo hiểm lần cuối cho kỳ phí từ ngày 14/08/2022 đến ngày 13/09/2022.

- Ngày 14/09/2022 là ngày bắt đầu nhận niên kim của ông T.

Bảo Việt bắt đầu trả tiền niên kim đầu tiên cho ông T với số tiền là 6.000.000đồng vào ngày 14/09/2022 và tiếp tục trả hàng năm (mỗi năm 6.000.000đồng) cho đến khi ông T chết.

b Tr ờng hợp ng ời đ ợc bảo hiểm bị th ơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn * Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn xảy ra sau ngày đầu tiên kể từ khi hợp đồng có hiệu lực: công ty bảo hiểm sẽ dừng thu phí và duy trì hợp đồng.

* Công ty bảo hiểm không dừng thu phí trong các trờng hợp sau:

- Ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn xảy ra vào ngày đầu tiên khi hợp đồng có hiệu lực (ngời tham gia bảo hiểm vẫn phải đóng phí bình thờng).

- Ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do các nguyên nhân loại trừ sau:

+ Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm hoăc ngời tham gia bảo hiểm.

+ Ngời đợc bảo hiểm tham gia các hoạt động hàng không (trừ khi với t cách là hành khách), các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của các lực lợng vũ trang, các cuộc thi đấu thể thao nguy hiểm.

+ Hoạt động tội phạm của ngời đợc bảo hiểm.

+ ảnh hởng của rợu bia, ma tuý và các chất kích thích khác.

+ Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ hoặc các thảm hoạ tự nhiên khác + Chiến tranh, nội chiến, bạo động, nổi loạn và các sự kiện mang tính chất chiến tranh khác.

c Tr ờng hợp ng ời đ ợc bảo hiểm chết

* Trả tiền mai táng phí bằng giá trị của một niên kim khi ngời đợc bảo hiểm chết vì bất kỳ nguyên nhân nào, bất kể vào thời điểm nào sau khi hợp đồng phát sinh hiệu lực.

* Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết sau ngày bắt đầu nhận niên kim mà cha đủ 10 niên kim thì công ty bảo hiểm sẽ trả số chênh lệch giữa giá trị của 10 niên kim và số niên kim đã nhận đợc cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm.

Ví dụ: Ông Vũ Văn T tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ tại Bảo Việt

với mức niên kim 6.000.000đồng Ngày bắt đầu nhận niên kim 14/09/2022 Ngày nhận niên kim hàng năm 14/09.

- Ngày 14/09/2024 ông T nhận niên kim lần thứ 3 - Ngày 18/10/2024 ông T chết.

Giải quyết quyền lợi bảo hiểm

Xác định thời điểm ông T chết: Sau ngày bắt đầu nhận niên kim Xác định số niên kim đã trả: 3 niên kim.

Xác định số niên kim còn phải trả cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm: Bằng số chênh lệch giữa giá trị của 10 niên kim với giá trị của 3 niên kim ông T đã nhận đợc:

(10 x 6.000.000) - (3 x 6.000.00) = 42.000.000đồng

Xác định số tiền mai táng phí phải trả; Bằng giá trị của niên kim: 6.000.000đồng.

Xác định số tổng tiền là quyền lợi bảo hiểm phải thanh toán cho ngời đ-ợc hởng quyền lợi bảo hiểm:

42.000.000 + 6.000.000 =48.000.000đồng

* Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày bắt đầu nhận niên kim: - Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày bắt đầu nhận niên kim do tai nạn

+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày bắt đầu nhận niên kim do tai nạn xảy ra sau ngày đầu tiên kể từ khi hợp đồng có hiệu lực, công ty bảo hiểm sẽ trả trợ cấp tử vong cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm.

+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày bắt đầu nhận niên kim do tai nạn xảy ra vào ngày đầu tiên khi hợp đồng có hiệu lực Công ty hoàn lại 100% phí bảo hiểm đã nộp cho ngời tham gia bảo hiểm và chấm dứt hợp đồng.

Ví dụ: Ông Vũ Văn T 39 tuổi, là ngời đợc bảo hiểm trong hợp đồng bảo

hiểm niên kim nhân thọ với mức niên kim 6.000.000đồng đóng phí đến hết tuổi 60, bắt đầu nhận niên kim từ tuổi 61 Đây là hợp đồng nộp phí tháng, ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên là ngày 14/09/2000, ngày bắt đầu nhận niên kim là ngày 14/09/2022 Ngày 12/05/ 2003 ông H ốm chết.

Giải quyết quyền lợi bảo hiểm.

Xác định thời điểm ngời đợc bảo hiểm chết: Trớc ngày nhận niên kim, trong năm hợp đồng thứ 4.

Xác định nguyên nhân gây ra tử vong của ngời đợc bảo hiểm không do tai nạn, tự tử, nhiễm HIV hoặc các nguyên nhân loại trừ Nh vậy, trờng hợp tử vong này nằm trong mục do các nguyên nhân khác

Xác định số tiền trợ cấp tử vong của hợp đồng: là trợ cấp tử vong của năm hợp đồng thứ 4 đợc quy định từ phụ lục 4 :15.944.800đồng.

Xác định tiền mai táng phí phải trả bằng một niên kim: 6.000.000đồng Tổng quyền lợi bảo hiểm phải thanh toán cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm là: 15.944.800 + 6.000.000 = 21.944.800(đồng).

- Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày bắt đầu nhận niên kim do tự tử hoặc nhiễm vi rút HIV.

+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày bắt đầu nhận niên kim do tự tử hoặc nhiễm vi rút HIV khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên: công ty sẽ trả trợ cấp tử vong cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm

+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày bắt đầu nhận niên kim do tự tử hoặc nhiễm vi rút HIV khi hợp đồng cha đủ 2 năm Công ty sẽ hoàn lại

d Lãi chia thêm

Hàng năm hợp đồng bảo hiểm niên kim nhân thọ của Bảo Việt có thể sẽ đợc chia thêm một khoản lãi theo kết quả đầu t phí bảo hiểm của Bảo Việt, nh-ng chỉ đợc thônh-ng báo khi có hiệu lực từ 2 năm trở lên, lãi chia thêm phụ thuộc vào:

+ Độ tuổi của ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm + Số tiền bảo hiểm

+ Phơng thức đóng phí.

Số lãi này sẽ đợc thông báo vào ngày kỷ niệm hợp đồng hằng năm Lãi gộp của tất cả các khoản lãi này sẽ đợc trả cùng với số tiền bảo hiểm khi hết hạn hợp đồng hoặc khi giải quyết các quyền lợi bảo hiểm

Phơng thức chia lãi.

- Trong thời gian cha nhận niên kim: thanh toán cho ngời tham gia bảo hiểm 5 năm một lần và khi hợp đồng chấm dứt hiệu lực.

+ Trong thời gian đang nhận niên kim: thanh toán hàng năm cho ngời đợc bảo hiểm cùng với niên kim.

+ Trờng hợp giải quyết quyền lợi bảo hiểm phần lãi chia thêm cha thanh toán (nếu có) đợc trả cùng với quyền lợi bảo hiểm.

3.3.2 Trách nhiệm của ngời đợc bảo hiểm.

Khi ký kết hợp đồng với Công ty bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm có trách nhiệm kê khai đầy, đủ đúng sự thật vào giấy yêu cầu bảo hiểm và đóng phí đầy đủ theo đúng thời gian quy định trong hợp đồng.

Khi xảy ra rủi ro, thì ngời đợc bảo hiểm hoặc thân nhân trớc hết phải có biện pháp cứu chữa kịp thời, đồng thời kết hợp với cơ quan chức năng lập biên bản tai nạn (nếu là tai nạn) sau đó thông báo cho Công ty bảo hiểm (không đợc quá 30 ngày kể từ ngày xảy ra rủi ro).

Khi ngời tham gia bảo hiểm hoặc thân nhân của họ làm đơn yêu cầu cơ quan bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm và đã đợc chấp nhận Khi nhận phải xuất trình chứng minh th hoặc sổ hộ khẩu Ngoài ra ngời tham gia bảo hiểm phải có trách nhiệm hợp tác và giúp đỡ cơ quan bảo hiểm trong công tác đề phòng hạn chế rủi ro và duy trì hợp đồng.

3.4 Thủ tục trả tiền bảo hiểm và giải quyết khiếu nại

Khi xảy ra các sự kiện đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm cần yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm trong các thời hạn sau :

- Trờng hợp đến hạn nhận niên kim : Một năm kể từ ngày đến hạn nhận niên kim.

+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết : Một năm kể từ ngày xảy ra tử vong.

+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn thì trong vòng 30 ngày kể từ khi xảy ra tai nạn Ngời đợc bảo hiểm phải thông báo cho cơ quan bảo hiểm bằng văn bản về tai nạn, tình trạng thơng tật và địa chỉ của ngời đợc bảo hiểm Sau khi nhận đợc thông báo nêu trên, chuyên viên y tế do cơ quan bảo hiểm chỉ định đợc quyền kiểm tra tình trạng thơng tật của ngời đợc bảo hiểm Thơng tật toàn bộ vĩnh viễn phải đợc cơ quan y tế có thẩm quyền xác nhận là phát sinh trong vòng 180 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn Thời hạn yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm trong vòng 30 ngày kể từ ngày có kết luận của cơ quan y tế có thẩm quyền về tình trạng thơng tật của ngời đợc bảo hiểm nhng, không quá 1 năm kể từ ngày xảy ra tai nạn.

Hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm.

Ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm cần nộp cho cơ quan bảo hiểm các giấy tờ sau để làm thủ tục giải quyết quyền lợi bảo hiểm.

+ Trờng hợp đến hạn nhận niên kim - Giấy yêu cầu nhận niên kim

- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của cơ quan bảo hiểm + Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết.

- Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm gốc

- Giấy chứng tử (bản gốc hoặc bản sao hợp lệ)

- Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan công an hoặc chính quyền địa phơng nơi xảy ra tai nạn hoặc của cơ quan, đơn vị nơi ngời đợc bảo hiểm đang làm việc tại thời điểm xảy ra tai nạn đối với tai nạn lao động (nếu ngời đ-ợc bảo hiểm chết do tai nạn).

- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của cơ quan bảo hiểm.

+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn :

- Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm.

- Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan công an hoặc chính quyền địa phơng nơi xảy ra tai nạn hoặc của cơ quan, đơn vị nơi ngời đợc bảo hiểm đang làm việc tại thời điểm xảy ra tai nạn đối với tai nạn lao động.

- Giấy xác nhận của cơ quan y tế có thẩm quyền về tình trạng thơng tật của ngời đợc bảo hiểm.

- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của cơ quan bảo hiểm.

+ Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm - Giấy đề nghị huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm.

- Hợp đồng bảo hiểm gốc

- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của cơ quan bảo hiểm.

Cơ quan bảo hiểm có trách nhiệm giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho ng-ời tham gia bảo hiểm, ngng-ời đợc bảo hiểm hoặc ngng-ời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm trong thời hạn 30 ngày kể từ ngày nhận đợc hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm đầy đủ và hợp lệ Thông báo giải quyết quyền lợi bảo hiểm đợc gửi tới địa chỉ cuối cùng do ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm cung cấp, việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm đợc thực hiện tại trụ sở của cơ quan bảo hiểm Quá thời hạn quy định trên, nếu cơ quan bảo hiểm cha giải quyết quyền lợi bảo hiểm (trừ trờng hợp lỗi không thuộc phía cơ quan bảo hiểm) Cơ quan Bảo hiểm phải trả thêm phần lãi của số tiền phải thanh toán theo lãi suất do cơ quan bảo hiểm quy định phù hợp với giới hạn lãi suất cho vay của Ngân hàng Nhà nớc tại thời điểm thanh toán khi giải quyết quyền lợi bảo hiểm, cơ quan Bảo hiểm đợc quyền truy thu các khoản nợ của hợp đồng (nếu có)

3.4.2 Giải quyết tranh chấp

Nếu có sự bất đồng giữa cơ quan bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm hoặc ngời đợc bảo hiểm, một trong hai bên có quyền trng cầu giám định y khoa tại hội đồng giám định y khoa có thẩm quyền nơi ngời đợc bảo hiểm c trú để quyết định Kết luận của Hội đồng này là kết luận cuối cùng Mọi chi phí liên quan trong trờng hợp này do bên có ý kiến trái với kết luận của Hội đồng chịu trách nhiệm Trong vòng một năm kể từ ngày nhận đợc thông báo giải quyết quyền lợi bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời đợc hởng

quyền lợi bảo hiểm có quyền khiếu nại với cơ quan bảo hiểm bằng văn bản về việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm Quá thời hạn trên, mọi khiếu nại không có giá trị Mọi tranh chấp phát sinh liên quan đến hợp đồng bảo hiểm này trớc hết phải đợc giải quyết bằng thơng lợng giữa các bên Nếu không giải quyết đợc bằng thơng lợng, một trong các bên có quyền khởi kiện tại toà án nơi Công ty bảo hiểm có trụ sở hoặc nơi ngời đợc bảo hiểm c trú để giải quyết.

4 Ưu, nhợc điểm của Bảo hiểm niên kim nhân thọ

4.1 Ưu điểm của Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Cũng giống nh các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ khác Bảo hiểm niên kim nhân thọ ngoài tính chất bảo hiểm còn mang tính chất tiết kiệm Đây là một u điểm lớn đối với nghiệp vụ bảo hiểm niên kim nhân thọ, vì ngời dân Việt Nam có truyền thống tiết kiệm và dành dụm cho tuổi già.

Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời đảm bảo đợc công bằng xã hội, vì mọi ngời lao động không đợc hởng bảo hiểm xã hội đều đợc hởng các chế độ trợ cấp tơng tự khi tham gia bảo hiểm niên kim nhân thọ, đảm bảo cuộc sống khi về già, lúc gặp khó khăn, khi mất hoặc giảm thu nhập cho ngời đợc bảo hiểm.

Bổ sung thêm đối tợng mà Bảo hiểm xã hội cha khai thác hết Bởi vì, Bảo hiểm xã hội chỉ mới áp dụng cho những đối tợng là cán bộ công nhân viên Nhà nớc và những doanh nghiệp sử dụng 10 lao động trở lên Trong lúc đó dân số n-ớc ta chiếm gần phần lớn là dân lao động không thuộc phạm vi áp dụng của Bảo hiểm xã hội.

Đối tợng tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ rất rộng, mọi công dân Việt Nam từ 16 đến 60 tuổi đều có thể tham gia

Phạm vi bảo hiểm rộng, ngoài phạm vi hu trí thuần tuý còn có phạm vi về tai nạn, thơng tật và tử tuất

4.2 Nhợc điểm

Do phạm vi bảo hiểm áp dụng của Bảo hiểm niên kim rộng nên phí Bảo hiểm tơng đối cao cha phù hợp với tình hình thu nhập của dân c.

Thời hạn Bảo hiểm quá dài trên lý thuyết có hợp đồng do kéo dài tới 45 năm,nên có thể chịu ảnh hởng của nhiều nhân tố nh điều kiện kinh tế - xã hội biến động

Vì là sản phẩm mới nên cha đi sâu vào sự hiểu biết của ngời dân, do vậy, quá trình triển khai gặp nhiều khó khăn.

5 Nguyên tắc tính phí bảo hiểm niên kim nhân thọ

5.1 Nguyên tắc tính phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ đợc xác định sao cho tất cả các khoản thu, phải đủ để trang trải khoản chi trong tơng lai, đồng thời mang lại lợi nhuận hợp lý cho Công ty Đây không chỉ là nguyên tắc mà còn là mục tiêu số một của Công ty bảo hiểm

Cũng giống nh những nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ khác, thời gian có hiệu lực của các hợp đồng niên kim nhân thọ kéo dài, do đó các khoản thu, chi của hợp đồng có sự biến động lớn trong tơng lai Cho nên các chuyên viên khi tính phí phải xác định chính xác để quỹ bảo hiểm thực hiện đợc các mục đích của nó và đáp ứng các khoản thanh toán cần thiết khi có yêu cầu.

Phí phải đựơc tính toán dựa trên những cơ sở khoa học nhất định Chẳng hạn phải dựa vào quy luật số lớn trong toán học, vào bảng tỷ lệ tử vong trong thống kê, quy luật về giới tính và quy luật tuổi thọ tăng dần trong dân số và nhân khẩu học, quy luật về lạm phát của đồng tiền trong các ngành kinh tế.

Quá trình định phí phải dựa vào một số giả định Các giả định phải đảm bảo tính thống nhất và hợp lý Thờng có các giả định sau đây đợc vận dụng khi xác định phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ:

+ Giả định về tỷ lệ tử vong giữa các ngành nghề, các vùng địa lý, các địa phơng (giả định giống nhau hay không giống nhau).

+ Giả định về tỷ lệ lãi suất giữa các loại hình đầu t, tỷ trọng lãi suất trong từng loại hình đầu t.

+ Giả định về chi phí (cao hơn hay thấp hơn) giữa các bộ phận nh: đại lý, Marketing, quản lý, thuê văn phòng

+ Giả định về tỷ lệ hợp đồng bị huỷ bỏ + Giả định về thời gian thanh toán.

Phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ còn phải đảm bảo yếu tố cạnh tranh Yếu tố này phụ thuộc vào thị trờng hiện tại cũng nh tơng lai của công ty, thuế và một số vấn đề liên quan đến hệ thống quản lý vĩ mô của Chính phủ.

5.2 Tính phí bảo hiểm niên kim nhân thọ.

Phí bảo hiểm niên kim nhân thọ là một lợng tiền xác định mà ngời tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ đóng góp cho công ty bảo hiểm Phí bảo hiểm thực tế ngời tham gia bảo hiểm nộp cho công ty bảo hiểm gọi là phí toàn phần.

Cũng giống nh phí toàn phần của các nghiệp vụ khác, phí toàn phần trong Bảo hiểm niên kim nhân thọ đợc tính khái quát nh sau:

Phí toàn phần = phí thuần + phí hoạt động.

5.2.1 Phí hoạt động của Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Loại phí này gồm các khoản:

- Chi phí cho các hợp đồng mới; khoản chi này bao gồm các chi phí nh: hoa hồng đại lý, chi kiểm tra y tế các chi phí này phát sinh khi phát hành hợp đồng.

- Chi phí thu phí bảo hiểm: gồm các chi phí trả cho ngời đi thu phí, các khoản phát sinh khi thu phí.

- Chi phí quản lý: khoản chi này phát sinh trong suốt thời hạn bảo hiểm để quản lý hợp đồng, chẳng hạn: chi phí ấn chỉ, quản lý hợp đồng bằng máy vi tính, chi phí theo dõi thờng xuyên, các chi phí gián tiếp khác

5.2.2 Phí thuần của Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Cũng giống nh các nghiệp vụ khác của Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm niên kim nhân thọ thờng đợc xác định theo nguyên lý cân bằng (Số thu) = (Số chi) Số chi chỉ bao gồm tiền bảo hiểm tử vong (hoặc hết hạn hợp đồng) mà không bao gồm các khoản chi khác Khi định phí cần thiết phải áp dụng các giả định sau:

- Tỷ lệ tử vong đợc xác định Có nghĩa là số tử vong xảy ra tơng ứng với bảng tỷ lệ tử vong đợc chọn lựa trong quá trình tính phí.

- Cách tính tuổi phù hợp với tuổi của bảng tỷ lệ tử vong (chẳng hạn: tuổi theo ngày sinh nhật gần nhất hay tuổi theo ngày sinh nhật vừa qua).

- Lãi suất xác định, có nghĩa là phí thu đợc đem đầu t, lãi thu đợc đúng theo lãi giả định (lãi kỹ thuật).

- Hợp đồng chỉ chấm dứt khi ngời đợc bảo hiểm bị chết và hết hạn (mãn kỳ) Giả định ở đây là không có hiện tợng hợp đồng hủy bỏ và mất hiệu lực Để xác định đợc mức phí thuần trong các hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ các nhà định phí phải dựa vào các yếu tố sau:

+ Lãi suất:

Hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ thờng có thời gian dài và phần lớn lại thu phí định kỳ, do vậy công ty bảo hiểm sau khi thu phí phải tiến hành đầu t để thu lợi nhuận Đầu t để thu lợi nhuận là một trong những yếu tố làm giảm

phí bảo hiểm Trong trờng hợp đầu t có hiệu quả, việc tính toán kết quả đầu t thu đợc sau một quảng thời gian nhất định đợc gọi là tính toán tiền lãi

Trong bảo hiểm nhân thọ cũng nh trong Bảo hiểm niên kim nhân thọ ngời ta thờng sử dụng các loại lãi suất danh nghĩa và lãi suất thực tế Tuy nhiên, khi tính phí bảo hiểm thờng tính toán số phí trên cơ sở đầu t với lãi suất nhỏ và nhỏ hơn so với lãi suất thực tế của các khoản đầu t để đảm bảo chắc chắn Loại lãi suất này đợc gọi là lãi suất kỷ thuật.

Lãi suất kỷ thuật đợc xác định dựa trên cơ sở lãi suất bình quân các khoản cho vay của Nhà nớc, hoặc lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Trong điều kiện đầu t kém hiệu quả và không chắc chắn, không thể định phí bởi lãi suất khá cao vì công ty bảo hiểm khó có thể thực hiện đợc trên thị trờng tài chính.

Việc tính phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ nh trên đã nói là rất phức tạp và gặp nhiều khó khăn, do từng hợp đồng có số niên kim, phơng thức đóng phí, thời hạn tham gia…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sảnkhác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản phẩm của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, mang nhiều đặc điểm của nhiều loại hình bảo hiểm niên kim khác nhau, do vậy quá trình định phí càng phức tạp hơn Do đảm bảo tính bí mật nên em không thể có công thức tính phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ của Bảo Việt, trong đề tài này em chỉ đa ra một ví dụ nhằm minh hoạ cách tính phí mà thôi.

Dựa vào nguyên lý cân bằng, các yếu tố và các giả định trên Ta có thể tính phí thuần trong Bảo hiểm niên kim nhân thọ tạm thời nh sau:

Tính phí thuần nộp một lần trong Bảo hiểm niên kim nhân thọ tạm thời Điều kiện:

+ Phí nộp một lần khi ký hợp đồng + Thời gian bảo hiểm xác định.

+ Số tiền đợc bảo hiểm trả định kỳ không đổi bằng năm (trả vào đầu năm) Việc xác định mức phí thuần theo nguyên lý cân bằng giữa (số thu) và (số chi) tại thời điểm bắt đầu tham gia bảo hiểm.

Ví dụ: Tính phí thuần cho ngời ở độ tuổi 60 tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ tạm thời là 10 năm Với số tiền bảo hiểm trợ cấp vào đầu kỳ hằng năm là 100.000đồng lãi suất kỷ thuật 4%/năm.

Cách tính:

Số thu = Phí thuần x Số ngời sống ở độ tuổi 60.

+…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản…khác nhau Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản.+ + Số tiền hằng năm x Số ngời sống ở độ tuổi 69 x Tỷ lệ chiết khấu

Trong đó : Tb : Số tiền bảo hiểm trợ cấp hằng năm

l : Số ngời ở độ tuổi không tham gia bảo hiểm i : Lãi suất kỹ thuật

ln+j: Số ngời sống ở độ tuổi (x +j) n : Số năm trả niên kim nhân thọ.

(Số liệu tính toán trên lấy ở phụ lục 5 của đề tài này)

5.2.3 Phí toàn phần.

Nh phần trên đã nêu Phí toàn phần = phí thuần + phí hoạt động Nếu ký hiệu : P - Là phí toàn phần

t - Là phí thuần h - Là phí hoạt động

Bộ phận phí hoạt động (h) trong Bảo hiểm niên kim nhân thọ bao gồm 3 khoản:

+ Chi phí hợp đồng mới () + Chi phí thu phí ()

+ Chi phí quản lý hợp đồng (y)

* Nếu các hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ thu phí một lần thì khoản chi phí thu phí () sẽ không có, cho nên :

h =  + y P = t +  + y

* Nếu các hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ thu phí nhiều lần trong suốt thời hạn tham gia bảo hiểm thì bộ phận phí hoạt động (h) sẽ bao gồm đầy đủ 3 khoản nêu trên : h =  +  + y

P = t +  +  + y

II Thị tr ờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ

1 Khái niệm

Quan niệm về thị trờng nói chung cho rằng thị trờng là một phạm trù kinh tế gắn với nền sản xuất kinh tế hàng hoá, bao gồm toàn bộ các hoạt động trao đổi hàng hoá đợc diễn ra trong sự thống nhất, hữu cơ với các mối quan hệ do chúng phát sinh gằn liền với một không gian nhất định.

Đứng trên góc độ của các nhà bảo hiểm, thị trờng bảo hiểm là biểu hiện thu gọn của quá trình mà thông qua đó các quyết định của gia đình và tổ chức về tham gia loại hình bảo hiểm nào, các quyết định của công ty bảo hiểm về triển khai loại sản phẩm nào, đều đợc dung hoà bằng sự điều chỉnh giá cả chính là phí bảo hiểm

2 Đặc trng của thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Trong thị trờng hàng hoá dịch vụ, ngời mua quyết định mua cái gì, ngời bán quyết định bán cái gì sẽ tìm đến nhau trong quan hệ, ngời mua tìm đúng cái đang cần, với giá cả chấp nhận đợc và ngời bán cũng có đúng cái ngời mua đang cần, với giá cả mà họ có thể thoả thuận ở thị trờng dịch vụ Bảo hiểm niên kim nhân thọ, hàng hoá không mang vật chất cụ thể mà nó vô hình, sản phẩm chỉ đợc thể hiện thông qua quá trình ký kết hợp đồng giữa ngời tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm Thông qua việc ký kết này, cũng giống nh các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác thị trờng bảo hiểm niên kim nhân thọ đợc hình thành

Thị trờng bảo hiểm niên kim nhân thọ thể hiện các đặc trng sau:

2.1 Cung cầu, giá chấp nhận của Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Cung của thị trờng bảo hiểm niên kim nhân thọ là hoạt động của công ty bảo hiểm nhân thọ nhằm cung cấp dịch vụ bảo hiểm niên kim nhân thọ Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, lúc đầu chỉ có Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam( Bảo Việt) triển khai bảo hiểm niên kim nhân thọ, đến nay thị trờng đã có 5 doanh nghiệp (Bảo Việt, Prudential, Bảo Minh- CMG, AIA, Chinfon-Manulife) hoạt động trong lĩnh vực này có sản phẩm gần giống nh bảo hiểm niên kim nhân thọ của Bảo Việt Các công ty này đã nhanh chóng tiếp cận và đi sâu vào khai thác thị trờng đa ra hàng chục loại sản phẩm, doanh số và số lợng các hợp đồng tăng nhanh Có thể nói, cung của thị trờng bảo hiểm niên kim nhân thọ ở Việt Nam rất phong phú và đa dạng.

Cầu là mong muốn sự bảo đảm của các cá nhân và tập thể Cầu của bảo hiểm niên kim nhân thọ là cầu bị động Đối với các cá nhân, cầu bảo hiểm niên kim nhân thọ phụ thuộc vào mức sống, dân trí; còn đối với doanh nghiệp, cầu bảo hiểm niên kim nhân thọ phụ thuộc vào quy mô của doanh nghiệp ở nớc ta hiện nay, bảo hiểm niên kim nhân thọ mặc dù đã đợc ngời dân biết đến nhng để thực sự hiểu rỏ về nghiệp vụ này thì rất ít Khi nền kinh tế tăng trởng tạo ra một bộ phận dân c có thu nhập cao trong xã hội, ngoài khoản tiền sử dụng chi tiêu cho hằng ngày, họ còn có khả năng trích ra một khoản khác để tiến hành đầu t Nếu họ tham gia bảo hiểm niên kim nhân thọ thì cầu bảo hiểm niên kim nhân thọ đã hình thành.

Khi cung cầu bảo hiểm gặp nhau thì giá cả đợc ấn định Với mỗi loại hình bảo hiểm có rất nhiều mức trách nhiệm khác nhau cho nhiều ngời có thể lựa chọn Mỗi công ty bảo hiểm sẽ thiết kế ra một biểu phí trong đó có nhiều mức phí khác nhau tơng ứng với số tiền bảo hiểm khác nhau để ngời tham gia dễ dàng lựa chọn, nhằm đáp ứng đợc đại đa số nhu cầu của ngời dân.

Giá chấp nhận của thị trờng bảo hiểm niên kim nhân thọ chính là phí bảo hiểm Phí bảo hiểm niên kim nhan thọ phụ thuộc vào mức cung bảo hiểm bảo hiểm niên kim nhân thọ và quan hệ cung cầu Khi thị trờng còn cha có cạnh tranh tự do, phí bảo hiểm phụ thuộc vào mức độ độc quyền do Nhà nớc quy định và ít có tác dụng kích thích cầu Tuy nhiên, càng ngày xã hội càng phát triển, cạnh tranh giữa các công ty ngày càng quyết liệt Do xuất hiện nhiều công ty thuộc nhiều thành phần kinh tế nên phí Bảo hiểm cũng dần dần trở lại hình dạng của giá chấp nhận cổ điển của thị trờng cạnh tranh.

2.2 Cạnh tranh và liên kết của các Công ty Bảo hiểm nhân thọ

Trong thị trờng thờng xuyên diễn ra sự cạnh tranh gay go, quyết liệt vì ai cũng muốn thu nhiều lợi nhuận về cho mình, lĩnh vực nào có ít ngời kinh doanh

mà nhu cầu nhiều, lợi nhuận cao sẽ thu hút nhiều ngời kinh doanh đến để cạnh tranh, ngời nào có sản phẩm chất lợng tốt hơn và giá cả thấp hơn, sẽ hấp dẫn nhiều khách hàng hơn và do đó có nhiều thu nhập hơn.

Song song với cạnh tranh là liên kết, có thể nói cạnh tranh càng mạnh thì liên kết càng mạnh, liên kết giữa những công ty yếu để tạo nên sức mạnh cạnh tranh và cũng có những liên kết giữa những công ty lớn để hoà hoãn

Thị phần của Công ty bảo hiểm nhân thọ là phần của Công ty này chiếm trong toàn bộ thị trờng bảo hiểm nhân thọ Đó là kết quả hoạt động cạnh tranh với các công ty khác Công ty muốn mở rộng thị phần của mình thì phải thu hẹp thị phần của đối thủ cạnh tranh hoặc mở rộng thị phần thực tế, bằng cách đánh vào các bộ phận không tiêu dùng tơng đối nh: quảng cáo, nâng cao chất l-ợng sản phẩm và đa dạng hoá sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.

Mỗi công ty đều có thị phần riêng cho mình và nó là kết quả hoạt động cạnh tranh với các công ty khác do công ty làm tốt các mặt nh: chất lợng dịch vụ tốt, phí bảo hiểm thấp để ngày càng mở rộng thị phần và chiếm lĩnh thị phần của công ty khác.

3 Các thành viên trong thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ

Cũng giống nh thị trờng của các nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ khác thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ bao gồm các thành phần sau:

3.1 Ngời tham gia

Bao gồm tất cả cá nhân, đơn vị kinh tế, tổ chức xã hội và các cơ quan Nhà nớc, họ là những ngời trực tiếp tham gia bảo hiểm niên kim nhân thọ.

3.2 Doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ

Là các doanh nghiệp cung cấp các dịch vụ Bảo hiểm niên kim nhân thọ trực tiếp cho các tổ chức, cá nhân khi tham gia bảo hiểm Họ thể hiện mặt cung của thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đợc tổ chức dới nhiều hình thức khác nhau nh: Doanh nghiệp Nhà nớc, Công ty cổ phần, Công ty liên doanh, Công ty 100% vốn nớc ngoài, Công ty bảo hiểm tơng hỗ và văn phòng đại diện của Công ty bảo hiểm nớc ngoài.

3.3 Công ty môi giới bảo hiểm

Để thị trờng hoạt động có hiệu quả, tạo điều kiện cho ngời mua (ngời tham gia bảo hiểm) tiếp xúc nhanh chóng với ngời bán bảo hiểm, cung đáp ứng cầu, các Công ty môi giới bảo hiểm đã hình thành và phát triển Công ty môi giới bảo hiểm là những ngời đại diện cho khách hàng lựa chọn các doanh

nghiệp bảo hiểm, thu xếp các hợp đồng bảo hiểm để ngời tham gia bảo hiểm có đợc loại hình bảo hiểm phù hợp với phí bảo hiểm tốt nhất Công ty môi giới bảo hiểm luôn bảo vệ quyền lợi cho ngời tham gia bảo hiểm.

3.4 Đại lý bảo hiểm

Cũng nh công ty môi giới bảo hiểm đại lý bảo hiểm là ngời trung gian, chiếc cầu nối giữa doanh nghiệp bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, đại lý bảo hiểm do doanh nghiệp tự tổ chức và họ có nghĩa vụ bán bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm đó và bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm

4 Thị trờng Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam

Xuất phát từ nhu cầu của thị trờng bảo hiểm Năm 1996, Bộ Tài Chính đã cho phép triển khai thí điểm Bảo hiểm nhân thọ mang tính chất tiết kiệm với 2 sản phẩm là Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5, 10 năm và chơng trình bảo hiểm An sinh giáo dục, bớc đầu đạt đợc tơng đối khả quan Tính đến nay thị tr-ờng Bảo hiểm nhân thọ đã phát triển khá mạnh, số hợp đồng khai thác lên đến hàng triệu và có rất nhiều Công ty hoạt động trên thị trờng.

Ngày 04/09/1999 Bộ Tài Chính có quyết định số 563/QĐ/BTC cho phép Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam triển khai hai sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới là Bảo hiểm nhân thọ trọn đời và Niên kim nhân thọ cùng với hai điều khoản riêng là Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý và Bảo hiểm tử kỳ Từ đó đến nay sản phẩm Niên kim nhân thọ ngày càng đợc hoàn thiện.

Cùng với việc ra đời của sản phẩm Bảo hiểm niên kim nhân thọ thì các Công ty đã chú trọng hơn đến việc nâng cao chất lợng phục vụ, bồi thờng nhanh chóng, kịp thời, chính xác, quan tâm đến hách hàng và khai thác tối đa thế mạnh của sản phẩm.

Niên kim nhân thọ ra đời đã đáp ứng đợc phần nào nguyện vọng của nhân dân Bảo hiểm niên kim nhân thọ có tính xã hội sâu sắc và rộng rãi hơn bảo hiểm xã hội Vì giờ đây, khái niệm ngời lao động không còn bó hẹp đơn thuần là ngời nằm trong biên chế Nhà nớc hoặc nằm trong bất kỳ một tổ chức công ty, xí nghiệp nào, mà tất cả mọi tầng lớp nhân dân lao động đều là đối t-ợng của Bảo hiểm niên kim nhân thọ Từ đây, tất cả mọi ngời lao động chân chính đều có quyền bình đẳng nh nhau đối với các chế độ trợ cấp khi tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ Mọi ngời đều có quyền làm, quyền hởng và quyền lo cho tơng lai, hạnh phúc của chính mình.

Mặc dù đã đạt đợc những kết quả nh vậy, nhng thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ cũng đã bộc lộ những hạn chế sau:

* Về phía các Công ty Bảo hiểm nhân thọ

Doanh thu phí cha cao, cha khai thác hết thị trờng tiềm năng, trong khi thị trờng tiềm năng lớn hơn rất nhiều so với thị trờng thực tế Các chiến lợc về giá cả, sản phẩm, phục vụ cha phù hợp, tiến độ chi trả bảo hiểm cha nhanh, làm giảm uy tính của ngành bảo hiểm.

Hoạt động đầu t của các công ty cha đạt đợc kết qủa cao, danh mục đầu t cũng nh hạng mục đầu t còn hạn hẹp Do đó, lợng vốn do phí bảo hiểm thu về còn nhàn rỗi, lãi suất đầu t thu đợc còn thấp và không có điều kiện để chia lãi cho khách hàng, vì vậy cha thu hút đợc khách hàng tham gia.

* Về phía hệ thống phân phối bảo hiểm niên kim nhân thọ

Các đại lý dù đã phát triển rộng rãi nhng còn vẫn thiếu kinh nghiệm, cha đợc đào tạo một cách có hệ thống và chuyên môn nghiệp vụ cao, chủ yếu là những ngời làm ở những ngành khác chuyển sang Do đó, làm ăn còn mang nặng số lợng Có một số đại lý chỉ quan tâm khai thác hợp đồng mới mà không quan tâm đến các hợp đồng đã khai thác Bởi vậy, khách hàng không đợc quan tâm sâu sắc dẫn đến dể huỷ bỏ hợp đồng Các trung tâm môi giới, các tổ chức trung gian cha phát triển, đang hoạt động trong tình trạng thăm dò dẫn đến thị trờng cha đợc khai thác hết.

* Về phía cơ quan quản lý Nhà nớc

Do Bảo hiểm là một ngành mới mà nghiệp vụ Bảo hiểm niên kim nhân thọ lại càng mới, hệ thống pháp luật quản lý cha đợc chặt chẽ, tình trạng cạnh tranh giữa các công ty không lành mạnh Lĩnh vực đầu t của các công ty Bảo hiểm nhân thọ cha đợc rỏ ràng dẫn đến các công ty Bảo hiểm nhân thọ cha có điều kiện hoàn thiện tốt sản phẩm của mình hơn.

III Bảo hiểm niên kim nhân thọ với một số dịch vụ tài chính và bảo hiểm x hộiã hội

1 Bảo hiểm niên kim nhân thọ với gửi tiền tiết kiệm ngân hàng

1.1 Tính chất

Tiết kiệm Ngân hàng chỉ mang tính tiết kiệm đơn thuần, Bảo hiểm niên kim nhân thọ kết hợp bảo hiểm với tiết kiệm Tính bảo hiểm thấy rõ nhất là tr-ờng hợp ngời đợc bảo hiểm tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ vừa nộp phí một tháng thì bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn, theo cam kết anh ta sẽ đợc miễn phí cho thời gian còn lại của thời hạn nộp phí Số phí đã nộp rỏ ràng nhỏ hơn

khi bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn, anh ta chẳng đợc quyền lợi gì ngoài số lãi trên số tiền gốc đã gửi.

1.2 Tính bảo đảm của quyền lợi

Với tiết kiệm Ngân hàng, ngoài số vốn gốc, ngời gửi tiền chỉ đợc hởng số lãi trên số vốn với lãi suất biến động theo lãi suất thị trờng Hiện nay ở Việt Nam, thời hạn gửi tiền dài nhất thờng là một năm và ngân hàng ít khi phát hành kỳ phiếu, tín phiếu trung và dài hạn Hay nói cách khác, quyền lợi gửi tiền tiết kiệm Ngân hàng không xác định trớc Mặc dù lãi suất tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng hiện nay ở mức rất cao (khoảng 7,2% năm), nhng không ai có thể dám chắc lãi suất này sẽ giữ mãi sau khi nhìn lại xu hớng biến động của lãi suất tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng trong những năm qua.

Theo số liệu của ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, đối với lãi suất tiền gửi kỳ hạn mội năm, thì lãi suất tiết kiệm ngân hàng vận động theo xu hớng giảm, từ mức rất cao 24%/ năm, năm 1994 xuống còn 12%/ năm, năm 1998 và 8,4%/ năm, năm 1999 Đến năm 2000 giảm xuống còn 7,8%/năm Lãi suất tiền gửi ngân hàng và lạm phát có mối quan hệ chặt chẽ với nhau Khi tỷ lệ lạm phát giảm, lãi suất tiết kiệm ngân hàng sẽ giảm theo (tỷ lệ lạm phát ở Việt Nam từ 310% năm 1988 giảm xuống 67,2% năm 1990; 4,5% năm 1996; 3,6% năm 1997; 9,2% năm 1998; 0.1% năm 1999 và 5,4% năm 2000) Khi nền kinh tế Việt Nam đi vào ổn định, đồng tiền Việt Nam trở thành đồng tiền có khả năng tự chuyển đổi, lạm phát đợc kiểm soát tốt, môi trờng đầu t trực tiếp đợc thuận tiện (nhất là khi thị trờng chứng khoán đợc thành lập), theo quy luật tất yếu lãi suất tiết kiệm ngân hàng (hình thức đầu t gián tiếp) sẽ giảm.

Với Bảo hiểm niên kim nhân thọ, số phí bảo hiểm không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm, đồng thời ngời tham gia đợc bảo đảm về quyền lợi với mức niên kim, giá trị giải ớc, trợ cấp tử vong Số niên kim tối thiểu nhận đợc 10 niên kim + mai táng phí (mai táng phí = 1niên kim) và số niên kim giảm đợc quy định trong hợp đồng Tuỳ vào từng hợp đồng cụ thể, chẳng hạn với số tiền niên kim là 6.000.000đồng, độ tuổi tham gia là 39 tuổi nộp phí tháng, thì số tiền niên kim giảm đợc quy định tại phụ lục 3 của chuyên đề này.

Nh vậy, mặc dù lãi suất đầu t thực tế thấp hơn lãi suất kỹ thuật, ngời tham gia vẫn đợc hởng đầy đủ quyền lợi trên Ngoài ra ngời tham gia còn đợc hởng số lãi chia theo kết quả đầu t phí bảo hiểm nhân thọ của công ty, nếu lãi suất đầu t lớn hơn lãi suất kỹ thuật Số lãi này càng lớn khi lãi suất đầu t càng cao Thực tế cho thấy lãi suất đầu t do Công ty bảo hiểm thực hiện thờng cao hơn lãi suất tiết kiệm Ngân hàng nhờ thực hiện đa dạng hoá đầu t nh: đầu t vào cổ phần, trái phiếu, bất động sản, cho vay trực tiếp, góp vốn cổ phần thông

qua tập trung đợc nguồn vốn lớn và có cán bộ có trình độ chuyên môn cao trong đầu t Ví dụ : ở Nhật bản lãi suất tiết kiệm Ngân hàng cuối năm 1998 chỉ là 0,9%.Trong khi lãi suất do các Công ty Bảo hiểm nhân thọ thực hiện từ 2,5 -3% năm.

1.3 Sự tiện lợi và dịch vụ đi kèm

Với hình thức gửi tiền tại Ngân hàng, ngời gửi tiền phải tự đem tiền đến Ngân hàng để gửi Rõ ràng, việc đi gửi tiền theo tháng là rất mất thời gian và d-ờng nh không thể thực hiện đều đặn đợc nếu nh thực hiện gửi tiền theo tháng giống nh nộp phí tháng khi tham gia bảo hiểm niên kim nhân thọ Thêm vào đó, ngời gửi tiền chỉ có thể gửi tiền với số tiền lớn nhất định; không thể hàng tháng mang mấy chục nghìn đi gửi Ngân hàng.

Ngợc lại nếu tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ ngời tham gia không phải đến Công ty Bảo hiểm để nộp phí mà hoàn toàn có thể nộp phí ở nhà, ở cơ quan hoặc bất kỳ nơi nào tiện lợi; ngời tham gia cũng có thể nộp phí ngay từ số tiền tiết kiệm hàng tháng là mấy chục đồng và số tiền này đợc đầu t ngay để tích tiểu thành đại Bên cạnh đó, khi tạm thời cha có tiền nộp phí, ngời tham gia đợc gia hạn nộp phí trong vòng 30 ngày mà không phải trả lãi hoặc đợc cho vay phí tự động (thờng với ãi suất u đãi) khi nợ phí vợt quá 30 ngày.

2 Bảo hiểm niên kim nhân thọ với Bảo hiểm hu trí trong Bảo hiểmxã hội

Bảo hiểm xã hội là một định chế của Nhà nớc nhằm đảm bảo quyền lợi cho ngời lao động do Nhà nớc đứng ra quản lý qũy đóng góp của ngời sử dụng lao động và ngời lao động để thanh toán quyền lợi cho ngời lao động trong các trờng hợp: ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, tử tuất (tiền mai táng và trợ cấp cho ngời phụ thuộc) và hu trí Bảo hiểm xã hội là hoạt động phi lợi nhuận và đ-ợc Nhà nớc bảo trợ Theo quy định hiện hành, mức đóng góp Bảo hiểm xã hội là 20% quỹ lơng cơ bản trong đó ngời sử dụng lao động đóng 15% và ngời lao động đóng 5% Tuy nhiên theo quy định hiện hành, ngoài các cán bộ làm việc trong khối hành chính sự nghiệp Bảo hiểm xã hội mới chỉ tiến hành đến các doanh nghiệp có sử dụng từ 10 lao động trở lên (theo điều 141 Bộ luật lao động).

Khác với Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là một hình thức hu trí tự nguyện do Bảo Việt tiến hành, bất cứ ai có đủ điều kiện cũng có thể tham gia những quyền lợi chính của Bảo hiểm niên kim nhân thọ tơng tự Bảo hiểm xã hội: Hu trí, trợ cấp tử vong và mai táng phí Tuy nhiên, khác với Bảo hiểm xã hội, ngời tham gia còn đợc hởng thêm một khoản lãi chia phụ thuộc vào tình hình kinh doanh của Bảo Việt.

Ngoài ra đối với Bảo hiểm xã hội, phạm vi đối tợng đợc bảo đảm chỉ là những ngời lao động thuộc công nhân viên chức Nhà nớc và những doanh nghiệp sử dụng 10 lao động trở lên Trong khi phạm vi đợc bảo đảm của bảo hiểm niên kim nhân thọ bao gồm tất cả những đối tợng lao động trong mọi thành phần kinh tế và kể cả những ngời lao động thuộc công nhân viên chức Nhà nớc, nếu nh họ có nhu cầu bổ sung nguồn tài chính hu trí cho mình.

Tóm lại, đối với một hợp đồng bảo hiểm dài hạn nh bảo hiểm niên kim nhân thọ, sự biến động của lãi suất đầu t trong một thời gian dài là rất lớn Qua so sánh niên kim với tiết kiệm ngân hàng và Bảo hiểm xã hội, cho thấy khi tham gia bảo hiểm niên kim nhân thọ, ngời tham gia luôn đợc bảo đảm về quyền lợi Điều này thật dể hiểu, vì chỉ khi bảo đảm đợc quyền lợi cho ngời tham gia thì công ty bảo hiểm mới tồn tại và phát triển trong môi trờng kinh doanh có sự cạnh tranh gay gắt

Chơng II

Tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm niên kimnhân thọ ở công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị

I Một vài nét về Công ty Bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị

1 Giới thiệu chung về công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị

1.1 Sự ra đời và phát triển của Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị

Công ty Bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị là Công ty trực thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam, ra đời theo quyết định số 197 TC/QĐ-TCCB ngày 8 tháng 12 năm 2000 của Bộ trởng Bộ tài chính về việc thành lập 27 Công ty Bảo hiểm nhân thọ, trong đó có Công ty Bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị (gọi tắt là Bảo Việt nhân thọ Quảng Trị) có nhiệm vụ tổ chức hoạt động kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn tỉnh Quảng Trị.

Trớc đây Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị trực thuộc Công ty bảo hiểm Quảng Trị, sau ngày 8 tháng 2 năm 2000, Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị đã tách ra khỏi Công ty bảo hiểm Quảng Trị và tiến hành hạch toán kinh doanh độc lập với Công ty bảo hiểm Quảng Trị Từ khi mới ra đời là phòng Bảo hiểm nhân thọ của Công ty bảo hiểm Quảng Trị chỉ có 5 cán bộ, đến nay Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị đã trở thành một đơn vị kinh tế khá mạnh của tỉnh, với đội ngũ hơn 12 cán bộ, có 4 phòng làm việc khang

trang, hiện đại Mạng lới đại lý, công tác viên hơn 100 ngời phủ kín các địa bàn dân c của tỉnh, sẳn sàng đáp ứng mọi nhu cầu của nhân dân và trở thành một trong những đơn vị quan trọng của Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam.

Đội ngũ cán bộ Công ty trẻ khoẻ, năng động, sáng tạo luôn luôn đoàn kết nhất trí trên dới một lòng hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh của Tổng Công ty và Nhà nớc giao cho Trong suốt 3 năm qua dù trong điều kiện nào Công ty cũng hoàn thành vợt mức kế hoạch kinh doanh, đạt tốc độ tăng tr-ởng cao về doanh số và tỷ lệ tích luỹ Đóng góp không nhỏ vào thành tích chung của Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam nói riêng và ngành Bảo hiểm nói chung.

1.2 Cơ cấu tổ chức của Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị

Trong nền kinh tế thị trờng, bộ máy quản lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh Nắm bắt đợc tình hình đó Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị đã không ngừng nâng cao và hoàn thiện bộ máy quản lý, cũng cố đội ngũ cán bộ sắp xếp đào tạo và đào tạo lại cán bộ đến nay bộ máy đã t -ơng đối ổn định, trình độ cán bộ đợc nâng cao, đáp ứng đợc công việc trong tình hình mới.

- Ban giám đốc : Bao gồm một giám đốc quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động của Công ty và một trợ lý giúp việc cho giám đốc.

- Phòng quản lý và phát hành hợp đồng : Phòng gồm có 5 cán bộ có năng lực, với các thiết bị văn phòng hiện đại, đợc hoạt động dới sự điều hành của tr-ởng phòng Có chức năng quản lý, theo dõi và giải quyết các quyền lợi liên quan đến hợp đồng, đánh giá rủi ro, lu trữ và phát hành hợp đồng.

- Phòng quản lý đại lý : Có chức năng quản lý bộ phận đại lý chăm lo các chính sách cho đại lý về hoa hồng, tiền thởng, thông qua đại lý để chăm lo khách hàng và hỗ trợ đại lý trong khai thác, tìm tòi thị trờng mới Theo dõi tình hình hoạt động của từng đại lý để từ đó có những chính sách cụ thể nh: khen thởng, xử phạt hoặc đào tạo lại Thờng xuyên tổ chức họp đại lý để rút ra những kinh nghiệm cũng nh những đề xuất của đại lý và của Công ty Phòng hoạt động dới sự chỉ đạo của trởng phòng và hai cán bộ chuyên trách.

- Phòng kế toán - Hành chính - Tổng hợp : Phòng có chức năng quản lý tài chính của Công ty, điều hành tổ chức hạch toán theo các chế độ Nhà nớc quy định, tổ chức tổng kết và báo cáo lên ban giám đốc từng tháng và từng năm Phòng trực tiếp làm các công tác tổ chức cán bộ, quảng cáo, tuyên truyền, hành chính quản trị, pháp chế, quản lý tài sản tạo điều kiện tốt nhất cho các phòng, ban hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ.

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý ở Công ty bảo hiểm nhân thọ

2 Tình hình khai thác của Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị

Khâu khai thác là khâu quan trọng nhất bởi vì nó quyết định đến mức doanh thu của Công ty Trong những năm qua Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị đã lựa chọn đội ngũ khai thác yêu nghề, năng động, nhiệt tình và hiểu rất rõ về bảo hiểm, hầu hết đều rất trẻ và đợc đào tạo cơ bản từ trình độ trung cấp trở lên dẫn đến kết quả đạt đợc rất khả quan.

Bảng 1: Tình hình khai thác bảo hiểm nhân thọ của Công ty bảo

Qua số liệu (bảng 1) trên cho thấy số hợp đồng khai thác đợc của Công ty tăng lên rất nhanh, năm sau hầu nh gần gấp rỡi năm trớc Chỉ tiêu kế hoạch năm nào cũng đạt thậm chí còn vợt hơn 10% Cho thấy, công tác khai thác ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị là rất tốt Tuy nhiên, số lợng hợp đồng trên dân số còn quá nhỏ, chiếm cha đầy 1% Điều này nói lên rằng, đối tợng để khai thác Bảo hiểm nhân thọ ở Quảng Trị còn rất lớn Đây là chỉ tiêu rất quan trọng giúp cho lãnh đạo đánh giá đợc tình hình khai thác của Công ty mình đạt đến mức độ nào trong 3 năm qua Số lợng hợp đồng khai thác đợc một phần chủ yếu nhờ vào sự mở rộng mạng lới đại lý Số lợng đại lý qua các năm đều tăng Dự kiến cuối năm 2001 Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị có số lợng đại lý trên 100 ngời Với số lợng đại lý này hy vọng số hợp đồng khai thác đợc trong các năm tới sẽ tăng nhanh.

Số lợng hợp đồng tăng nhanh dẫn đến doanh thu cũng tăng theo tơng đối Sau đây là tình hình doanh thu qua các năm của Công ty bảo hiểm nhân thọ

Số liệu bảng 2 chứng ming rằng với những cố gắng to lớn của toàn Công ty mà doanh thu của các năm tăng lên một cách nhanh chóng Năm 1998 là năm đầu triển khai các nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ nên kế hoạch công ty đề ra chỉ có 1,5 tỷ đồng Trong khi Bảo hiểm nhân thọ là một nghiệp vụ mới khá mới đối với ngời dân Quảng Trị Nhng thật bất ngờ, doanh thu lại tăng nhanh nh vậy gần bằng 2 lần so với kế hoạch đề ra, Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị là một trong những Công ty đứng đầu trong Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam về hoàn thành kế hoạch Dù hoàn thành kế hoạch cao nhng doanh thu phí của Công ty vẫn chiếm một tỷ lệ rất nhỏ so với của Tổng công ty ( năm 1998 chiếm 1,39%; năm 1999 chiếm 1,16%; năm 2000 chiếm 0.92%).

Năm 1999, Công ty mạnh dạn tuyển thêm 20 đại lý (xem bảng 1) và đặt ra kế hoạch doanh thu là 5,1 tỷ đồng tăng 3,4 lần so với kế hoạch năm trớc Đó là một bớc đi táo bạo đòi hỏi toàn Công ty cần phải dốc hết sức lực để có thể hoàn thành đợc kế hoạch Nhng cũng thật bất ngờ không chỉ đạt kế hoạch mà

Công ty còn vợt kế hoạch, doanh thu đạt đợc 5,6 tỷ đồng gần ngang bằng với doanh thu phí Bảo hiểm phi nhân thọ

Năm 2000 với các điều kiện kinh tế xã hội thuận lợi, Công ty đặt kế hoạch là 7,5 tỷ đồng Chỉ qua 2 năm mà chỉ số kế hoạch tăng 5 lần Cũng nhờ sự quản lý điều hành linh hoạt của ban giám đốc, sự nỗ lực hết mình của các cán bộ và nhiệt huyết yêu nghề của các đại lý mà năm 2000 Công ty đã vợt đợc kế hoạch, đạt doanh thu 8,4 tỷ đồng Đối với tỉnh Quảng Trị một Công ty mà doanh thu 8,4 tỷ đồng trên 1 năm là con số quá lớn và chiếm một phần quan trọng trong doanh thu toàn tỉnh.

II tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm niên kim nhân thọ ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị

1 Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình triển khai nghiệpvụ Bảo hiểm niên kim nhân thọ ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị

1.1 Thuận lợi

Do Bảo Việt là Công ty là Bảo hiểm của Việt Nam đợc xếp hạng là doanh nghiệp đặc biệt của Nhà nớc có mạng lới rộng khắp từ trung ơng đến địa phơng nên việc phổ biến tuyên truyền loại hình bảo hiểm mới cho đối tợng tham gia cũng ít tốn kém cả về thời gian lẫn tiền bạc Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị là thành viên của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam nên cũng có thuận lợi đáng kể trong quá trình triển khai

Mặt khác những u điểm của sản phẩm Bảo hiểm niên kim nhân thọ cũng làm cho ngời dân phần nào muốn tiếp cận với sản phẩm hơn, làm cho quá trình triển khai nhanh và đạt hiệu quả hơn.

ở Quảng Trị dân số lao động ngoài các thành phần kinh tế Nhà nớc là rất lớn Họ cũng nh bao ngời lao động khác tận tâm, tận tình phục vụ cho sự phát triển đi lên của đất nớc Nhng khi về già, nhiều ngời trong số họ gặp rất nhiều khó khăn đấy là một sự bất công lớn Sản phẩm Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra

kim nhân thọ ra đời cũng mang tính tiết kiệm nh bao nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ trớc mà Công ty đã triển khai Do đó, phần nào nhân dân đã hiểu khá rõ về các loại hình Bảo hiểm nhân thọ, nên Bảo hiểm niên kim nhân thọ đợc sự ủng hộ của nhân dân.

Việc ban hành mức hoa hồng cao (11% trên tổng phí toàn phần) cho cán bộ khai thác và cộng tác viên đã khuyến khích đợc năng suất lao động cũng nh phát huy hết khả năng của mỗi cán bộ khai thác trong Công ty Nhiều cán bộ khai thác đã tích cực chủ động mở rộng địa bàn hoạt động, bám sát khách hàng, nắm chắc thời vụ thu phí, đã đem lại những kết quả doanh thu đáng khích lệ cho Công ty.

1.2 Khó khăn.

Trong quá trình triển khai Bảo hiểm niên kim nhân thọ Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị gặp một số khó khăn sau:

Nhận thức về bảo hiểm của nhân dân ta còn hạn chế, đại đa số dân c cha thấy đợc tác dụng của bảo hiểm Do đó công tác tuyên truyền, giới thiệu về Bảo hiểm niên kim nhân thọ còn khó khăn, cán bộ khai thác vẫn phải làm công tác t tởng nhiều mới có thể làm cho ngời dân hiểu đợc

Mức sống của các tầng lớp dân c ở Quảng Trị còn thấp (theo báo cáo của uỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Trị về chiến lợc phát triển kinh tế trong 5 năm 2001-2005) bình quân thu nhập của dân c 227USD/ngời/năm, Dân số của tỉnh tập trung chủ yếu là nông thôn và miền núi, thành thị chiếm khoảng 17%, nên hạn chế rất nhiều đến cầu Bảo hiểm niên kim nhân thọ mặc dù nhu cầu là rất lớn.

So sánh mức phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ với mức phí của một số nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ khác thì phí của Bảo hiểm niên kim nhân thọ t-ơng đối cao Chẳng hạn phí đóng 1 lần vào tuổi 55 và nhận niên kim vào tuổi 56 với mức niên kim 1.000.000 đồng là 14.548.458 đồng (theo biểu phí bảo hiểm niên kim nhân thọ của Bảo Việt) Giả sử, ngời tham gia này sống hoặc chết trong khoảng thời gia 10 năm thì số tiền họ nhận đợc là 11.000.000 đồng [10 niên kim bảo đảm (= 10.000.000)+1 niên kim mai táng phí(= 1.000.000đồng)], với số tiền nhận đợc (11.000.000 đồng) này, nếu họ tham gia bảo hiểm tiết kiệm 5, 10năm cùng với quyền lợi ấy họ chỉ đóng 9.047.340đồng( theo biểu phí bảo hiểm và tiết kiệm 5, 10năm của Bảo Việt) Mức phí tơng đối cao trong khi đối tợng chủ yếu là ngời lớn tuổi hoặc những ngời có trợ cấp xã hội thấp do đó ngời tham gia gặp rất nhiều khó khăn.