Giải pháp mở rộng thị trường bảo hiểm niên kim nhân thọ của Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị
MỤC LỤC
Ưu, nhợc điểm của Bảo hiểm niên kim nhân thọ 1. Ưu điểm của Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Bảo hiểm niên kim nhân thọ ra đời đảm bảo đợc công bằng xã hội, vì mọi ngời lao động không đợc hởng bảo hiểm xã hội đều đợc hởng các chế độ trợ cấp tơng tự khi tham gia bảo hiểm niên kim nhân thọ, đảm bảo cuộc sống khi về già, lúc gặp khó khăn, khi mất hoặc giảm thu nhập cho ngời đợc bảo hiểm. Thời hạn Bảo hiểm quá dài trên lý thuyết có hợp đồng do kéo dài tới 45 năm,nên có thể chịu ảnh hởng của nhiều nhân tố nh điều kiện kinh tế - xã hội biến động.
Nguyên tắc tính phí bảo hiểm niên kim nhân thọ
- Chi phí quản lý: khoản chi này phát sinh trong suốt thời hạn bảo hiểm để quản lý hợp đồng, chẳng hạn: chi phí ấn chỉ, quản lý hợp đồng bằng máy vi tính, chi phí theo dõi thờng xuyên, các chi phí gián tiếp khác. Mặt khác, Bảo hiểm niên kim nhân thọ là sản… phẩm của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, mang nhiều đặc điểm của nhiều loại hình bảo hiểm niên kim khác nhau, do vậy quá trình định phí càng phức tạp hơn.
Khái niệm
* Nếu các hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ thu phí một lần thì. * Nếu các hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ thu phí nhiều lần trong suốt thời hạn tham gia bảo hiểm thì bộ phận phí hoạt động (h) sẽ bao gồm đầy.
Đặc trng của thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Mỗi công ty bảo hiểm sẽ thiết kế ra một biểu phí trong đó có nhiều mức phí khác nhau tơng ứng với số tiền bảo hiểm khác nhau để ngời tham gia dễ dàng lựa chọn, nhằm đáp ứng đợc đại đa số nhu cầu của ngời dân. Trong thị trờng thờng xuyên diễn ra sự cạnh tranh gay go, quyết liệt vì ai cũng muốn thu nhiều lợi nhuận về cho mình, lĩnh vực nào có ít ngời kinh doanh mà nhu cầu nhiều, lợi nhuận cao sẽ thu hút nhiều ngời kinh doanh đến để cạnh tranh, ngời nào có sản phẩm chất lợng tốt hơn và giá cả thấp hơn, sẽ hấp dẫn nhiều khách hàng hơn và do đó có nhiều thu nhập hơn.
Các thành viên trong thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ
Mỗi công ty đều có thị phần riêng cho mình và nó là kết quả hoạt động cạnh tranh với các công ty khác do công ty làm tốt các mặt nh: chất lợng dịch vụ tốt, phí bảo hiểm thấp. Cũng nh công ty môi giới bảo hiểm đại lý bảo hiểm là ngời trung gian, chiếc cầu nối giữa doanh nghiệp bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, đại lý bảo hiểm do doanh nghiệp tự tổ chức và họ có nghĩa vụ bán bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm đó và bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm.
Thị trờng Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam
Do đó, lợng vốn do phí bảo hiểm thu về còn nhàn rỗi, lãi suất đầu t thu đợc còn thấp và không có điều kiện để chia lãi cho khách hàng, vì vậy cha thu hút đợc khách hàng tham gia. Do Bảo hiểm là một ngành mới mà nghiệp vụ Bảo hiểm niên kim nhân thọ lại càng mới, hệ thống pháp luật quản lý cha đợc chặt chẽ, tình trạng cạnh tranh giữa các công ty không lành mạnh.
Bảo hiểm niên kim nhân thọ với gửi tiền tiết kiệm ngân hàng TÝnh chÊt
Thực tế cho thấy lãi suất đầu t do Công ty bảo hiểm thực hiện thờng cao hơn lãi suất tiết kiệm Ngân hàng nhờ thực hiện đa dạng hoá đầu t nh: đầu t vào cổ phần, trái phiếu, bất động sản, cho vay trực tiếp, góp vốn cổ phần. Bên cạnh đó, khi tạm thời cha có tiền nộp phí, ngời tham gia đợc gia hạn nộp phí trong vòng 30 ngày mà không phải trả lãi hoặc đợc cho vay phí tự động (thờng với ãi suất u đãi) khi nợ phí vợt quá 30 ngày.
Bảo hiểm niên kim nhân thọ với Bảo hiểm hu trí trong Bảo hiểm xã
Tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm niên kim nhân thọ ở công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị I.
Giới thiệu chung về công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị
Nắm bắt đợc tình hình đó Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị đã không ngừng nâng cao và hoàn thiện bộ máy quản lý, cũng cố đội ngũ cán bộ sắp xếp đào tạo và đào tạo lại cán bộ đến nay bộ máy đã tơng đối ổn. - Phòng quản lý đại lý : Có chức năng quản lý bộ phận đại lý chăm lo các chính sách cho đại lý về hoa hồng, tiền thởng, thông qua đại lý để chăm lo khách hàng và hỗ trợ đại lý trong khai thỏc, tỡm tũi thị trờng mới.
Tình hình khai thác của Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng TrịGiám đốc
Trong những năm qua Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị đó lựa chọn đội ngũ khai thỏc yờu nghề, năng động, nhiệt tỡnh và hiểu rất rừ về bảo hiểm, hầu hết đều rất trẻ và đợc đào tạo cơ bản từ trình độ trung cấp trở lên dẫn đến kết quả đạt đợc rất khả quan. Nhng thật bất ngờ, doanh thu lại tăng nhanh nh vậy gần bằng 2 lần so với kế hoạch đề ra, Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị là một trong những Công ty đứng đầu trong Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam về hoàn thành kế hoạch.
Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm niên kim nhân thọ ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị
Mức sống của các tầng lớp dân c ở Quảng Trị còn thấp (theo báo cáo của uỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Trị về chiến lợc phát triển kinh tế trong 5 năm 2001-2005) bình quân thu nhập của dân c 227USD/ngời/năm, Dân số của tỉnh tập trung chủ yếu là nông thôn và miền núi, thành thị chiếm khoảng 17%, nên hạn chế rất nhiều đến cầu Bảo hiểm niên kim nhân thọ mặc dù nhu cầu là rất lín. Nớc ta cha có môi trờng đầu t thuận lợi, trong khi đầu t là hoạt động rất quan trọng của các Công ty bảo hiểm nhân thọ, đây là một yếu tố ngăn cản Tổng Công ty bảo hiểm mở rộng hoạt động đầu t vốn nhàn rỗi từ phí bảo hiểm, hoạt.
Các yếu tố chủ quan ảnh hởng đến hoạt động khai thác bảo hiểm niên kim nhân thọ của Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị
Một thời kỳ dài sống trong bao cấp ngời dân tham gia bảo hiểm nh một nghĩa vụ và chất lợng phục vụ của cán bộ bảo hiểm không cao nên phần lớn dân c không hiểu rõ lợi ích của bảo hiểm và có ấn tợng không tốt với bảo hiểm. So sánh với những đại lý tốt nghiệp phổ thông trung học, số đại lý tốt nghiệp phổ thông trung học là 22 ngời chiếm 22% số đại lý của công ty trong khi số hợp đồng khai thác đợc1070 hợp đồng chiếm 18%tổng số hợp đồng của công ty.
Kết quả khai thác Bảo hiểm niên kim nhân thọ ở Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị
Đây là một trong những hạn chế mà Công ty cần giải quyết mặc dù vẫn biết rằng khai thác thế mạnh của Công ty là triển khai các nghiệp vụ khác nh Bảo hiểm và Tiết kiệm 5-10 năm hoặc An sinh giáo dục nhng không vì thế mà thu hẹp việc khai thác Bảo hiểm niên kim nhân thọ. Trong điều kiện kinh tế xã hội nớc ta nói chung và ở Quảng Trị nói riêng còn cha phát triển, thị trờng Bảo hiểm nhân thọ nói chung và thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ nói riêng còn rất mới nên việc mở rộng thị trờng của Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị gặp rất nhiều khó khăn.
Các điều kiện kinh tế-xã hội, pháp luật và dân số Các yếu tố về kinh tế-xã hội
Nhìn chung để Công ty có thể mở rộng đợc thị trờng của mình thì cần phải có những điều kiện nhất định bao gồm các yếu tố môi trờng bên ngoài nh các yếu tố về kinh tế, xã hội, pháp luật, dân số và cũng nh các yếu tố nội tại khác. Cần có những quy định cụ thể cho hoạt động của Công ty bảo hiểm nhân thọ, quy định cụ thể về hợp đồng bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, hoa hồng đại lý, phí bảo hiểm, quy định về việc lập các quỹ của Công ty, quy định về sử dụng quỹ để bảo vệ quyền lợi cho ngời tham gia.
Các yếu tố nội tại
Hoạt động kinh doanh Bảo hiểm niên kim nhân thọ cũng nh Bảo hiểm nhân thọ rất phức tạp, để có thể mở rộng thị trờng trong điều kiện hiện nay đòi hỏi Công ty phải có đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao. Chuyên môn cao cho phép cán bộ khai thác dễ dàng xác định đợc khách hàng tiềm năng, có khả năng thuyết phục khách hàng tham gia bảo hiểm tại Công ty và đặc biệt có thể đánh giá rủi ro, lựa chọn đợc những đối tợng khách hàng có khả năng gặp rủi ro thấp nhất.
Những thuận lợi và khó khăn trong những năm tới 1 Thuận lợi
Tiếp tục cũng cố và phát triển Công ty theo chiều sâu, kiên trì phơng châm "tăng trởng và hiệu quả" để giữ vững vai trò chủ đạo trên thị trờng, nâng cao khả năng cạnh tranh của Công ty, hoàn thành nghĩa vụ với ngân sách Nhà nớc, cải thiện. Nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, tạo sự chuyển biến mạnh mẽ về chất lợng dịch vụ thể hiện trong phong cách giải quyết quyền lợi của khách hàng và đáp ứng kinh doanh nhu cầu Bảo hiểm nhân thọ của các khách hàng trên cơ sở tiếp cận nhu cầu Bảo hiểm của các tầng lớp dân c.
Những giải pháp chủ yếu để thực hiện mục tiêu trên
Để đứng vững và phát triển Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị cần tìm mọi cách phát huy những mặt mạnh, khắc phục những yếu kém còn tồn tại để thích ứng với điều kiện thực tế của thị trờng, đáp ứng một cách nhanh chóng mọi yêu cầu của khách hàng. Tuy nhiên những kết quả đạt đợc còn rất nhỏ bé so với tiềm năng to lớn cha đợc khai thác hết, điều đó đặt ra yêu cầu phải nghiên cứu và thực hiện những biện pháp đồng bộ để mở rộng thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ, thu hút đông đảo các tầng lớp dân c tham gia nhằm đa thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ trở thành một mảng không thể thiếu trong nền kinh tế của tỉnh.
Các giải pháp về Marketing
Trong kinh doanh Bảo hiểm niên kim nhân thọ cũng nh Bảo hiểm nhân thọ có nhiều phơng pháp phân phối sản phẩm nh phân phối qua mạng lới đại lý, những kênh phân phối hồi trực tiếp (tác động trực tiếp tới khách hàng), qua th tín, quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng nhằm dẫn dụ khách hàng mua sản phẩm của Công ty, phân phối qua môi giới, trung gian. Trong thời gian tới Công ty nên đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo có những chơng trình quảng cáo riêng mang tính đặc thù của tỉnh nhà, đặc biệt là trên những phơng tiện thông tin đại chúng nh: Báo, đài, tivi với những hình ảnh tốt đẹp, gây ấn tợng đối với khách hàng, việc quảng cáo sản phẩm phải phù hợp với từng đối tợng khỏch hàng.
Các giải pháp về tổ chức và quản lý đại lý
Nhiều đại lý do chạy theo hoa hồng nên cố thuyết phục khách hàng tham gia với mức phí cao không phù hợp với khả năng tài chính của họ, chỉ chăm lo khai thác những hợp đồng mới mà ít quan tâm đến những hợp đồng đã khai thác dẫn đến nhiều hợp đồng bị huỹ bỏ gây thiệt hại cho cả Công ty và khách hàng, làm giảm uy tín của công ty. Hiện nay, do chạy theo doanh thu nên công tác khai thác của nhiều đạI lý không giới thiệu đầy đủ về các quyền lợi, trách nhiệm của khỏch hàng nờn nhiều khỏch hàng khụng hiểu rừ về sản phẩm nờn đụi khi gõy nhiều rắc rối cho Công ty.Để giải quyết những vấn đề này Công ty nên quản lý chặt chẽ hơn việc khai thác của đại lý, sử dụng các hình thức kỷ luật thích đáng nh phạt tiền, kỷ luật những trờng hợp vi phạm, làm tốt điều này sẽ giúp Công ty giảm đợc những trờng hợp trục lợi bảo hiểm và tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng.
Các giải pháp về phía các cơ quan quản lý Nhà nớc
Cung Bảo hiểm niên kim nhân thọ phụ thuộc vào hoạt động của các công ty kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ, Nhà nớc cần thực hiện các biện pháp u đãi, hỗ trợ các Công ty kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ nh bảo đảm về mặt pháp lý, u đãi về thuế đối với phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ, tạo môi trờng đầu t thuận lợi cho các Công ty Bảo hiểm nhân thọ, tổ chức thu thập, xử lý cung cấp thông tin và dự báo tình hình thị trờng Bảo hiểm niên kim nhân thọ cho Công ty bảo hiểm, giúp cho Công ty có những chính sách kịp thời để đối phó với những thay đổi của môi trờng hoạt động bên ngoài. Thực hiện các biện pháp tuyên truyền nâng cao nhận thức của nhân dân về Bảo hiểm niờn kim nhõn thọ, làm rừ để mọi ngời thấy đợc lợi ớch của Bảo hiểm niên kim nhân thọ từ đó ban hành các văn bản pháp luật về kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo quyền lợi cho ngời tham gia và khuyến khích mọi ngời tham gia ngày càng đông, kiềm chế lạm phát, lãi suất ổn định để mọi ngời yên tâm đầu t vào Bảo hiểm niên kim nhân thọ, nếu các yếu tố trên biến động thì khó có thể khuyến khích mọi ngời tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ.