Kinh nghiệm phát triển dịch vụ hoạch định tài chính cá nhân ở malaysia

KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HOẠCH ĐỊNH TÀI CHÍNH CÁ NHÂN Ở MALAYSIA TS Nguyễn Đăng Tuệ1 Nguyễn Ánh Ngà2 Quá trình hình thành Theo luật dịch vụ thị trường vốn Malaysia (Điều khoản 2): “hoạch định tài phân tích tình hình tài người khác cung cấp kế hoạch đề đáp ứng nhu cầu mục tiêu tài người đó, bao gồmtất kế hoạch đầu tư vào chứng khốn, có tính phí hay khơng.” Nói cách khác, hoạch định tài việc xác định nhu cầu khách hàng cách cung cấp cho họ thứ họ cần cách tốt (Jie,2010) Cho tới năm 2013, ngành dịch vụ tài có khoảng 500 nhà hoạch định tài cấp giấy phép Malaysia bao gồm người có chứng nghề nghiệp: Chứng đại lý cung cấp dịch vụ cho thị trường vốn chứng đại lý cung cấp tư vấn tài Malaysia có 29 triệu dân 16.7 triệu người độ tuổi lao động (20-59 tuổi) Như tỷ lệ nhà hoạch định 58.000 người Trong Singapore, với dân số 5,4 triệu dân có tới 3500 nhà hoạch định tài chính, tỷ lệ 1543 người dân Từ hội xuất để phát triển nghề ngành hoạch định tài chính, Malaysia cần phải xây dựng đội ngũ người làm nghề đủ lực phẩm chất đáp ứng nhu cầu xã hội Những quy định Malaysia cho phép phần Quỹ phúc lợi người lao động Employees Provident Fund đầu tư vào số quỹ ủy thác đầu tư miễn thuế cho chương trình quỹ hưu trí cá nhân Private Retirement Scheme giúp phát triển mạnh hoạt động hoạch định tài Chính phủ Malaysia tích cực việc cung cấp dịch vụ tài bao gồm hệ thống hưu, sản phẩm bảo hiểm y tế bảo hiểm trọn đời.Ngành bảo hiểm phát triển từ lâu cho dù 41% dân số Malaysia bảo hiểm thị trường rộng lớn chưa khai thác Nhờ thuận lợi đó, ngành hoạch định tài Malaysia phát triển đáng kể Theo thống kê Ngân hàng trung ương Malaysia, vòng năm qua, ngành hoạch định tài có tăng trưởng phí tư vấn trung bình 21% năm Nhiều cấu phần hoạch định tài quản lý tài sản, bảo hiểm đầu tư ủy thác tăng mạnh Trọng Viện Kinh tế Quản lý, Đại học Bách khoa Hà Nội Học viện Bưu Viễn thơng tâm chuyển từ dịch vụ ngân hàng sang quản lý tài sản số người có tài sản lớn Malaysia tăng từ 32,000 lên 68,000 vào năm 2015, với mức tài sản từ $140 tỷ lên $330 tỷ Việc giảm bớt luật lệ sản phẩm đầu tư ngân quỹ đưa sản phẩm đến với thị trường lớn Những cải tiến sản phẩm giảm mức tối thiểu lần mua bán đặt hàng khả nhà đầu tư Những xu hướng làm tăng nhu cầu hoạch định tài người trung bình tăng nhu cầu nhà hoạch định tài Mặc dù thị trường mức sơ khai với nhiều tiềm phát triển cho dù 15 năm tuổi Những tồn ngành dịch vụ hoạch định tài Malaysia Ngành dịch vụ hoạch định tài Malaysia cịn gặp phải nhiều trở ngại cản trở đối vớisự phát triển Theo Jie(2010), nhà cung cấp dịch vụ tài quan tâm tới việc hoàn thành việc bán sản phẩm tài mà hồn tồn qn điều mà khách hàng cần Nhiều điểm chưa rõ ràng thị trường, rủi ro, luật lệ nhu cầu tạo rối loạn khiến cho khách hàng tăng nghi ngờ sản phẩm Hoạch định tài giới thiệu vào Malaysia vào cuối năm 1999 chào đón nồng nhiệt Giống thứ mới, người muốn tham gia tự coi nhà hoạch định tài Thuật ngữ nhà tư vấn tài sử dụng cách tùy tiện đến mức tất người có liên quan chút đến tài cá nhân kể đại lý bảo hiểm, người môi giới nhà đất nhân viên ngân hàng sử dụng danh Thậm chí người cho vay nặng lãi tự nhận tư vấn tài cá nhân Khung luật pháp Malaysia không đủ hiệu để quản lý đảm bảo khách hàng không bị lôi kéo bới người không cấp phép người khơng thuộc ngành tài cá nhân (Nadaraj,2013).Những chức danh giống sử dụng tùy tiện nhà hoạch định tài sản, nhà hoạch định sống, nhà tư vấn tài sản, nhà tư vấn bất động sản, nhà hoạch định tài khiến cho người nghề lúng túng Đối với nhiều người, nhà tư vấn tài hay nhà hoạch định tài đồng nghĩa vớicác đại lý bảo hiểm Do vậy, nhiều người lảng tránh nghe tới cụm từ hoạch định tài lo sợ bị dụ dỗ mua gói sản phẩm tài mà khơng cần Đối với họ, bảo hiểm bao gồm tất thuộc hoạch định tài mà họ cần họ khơng thấy nhu cầu điều khác Một vấn đề quan trọng khác cần xử lý nhanh chóng vấn đề hai nhà quản lý: Ngân hàng trung ương Malaysia Uỷ ban chứng khoán Trong Ngân hàng trung ương Malaysia quản lý tất vấn đề liên quan đến bảo hiểm Ủy ban chứng khoán quản lý sản phẩm đầu tư Malaysia nước có quan quản lý hoạt động hoạch định tài Đây lợi điểm lớn Tuy nhiên việc có tới nhà quản lý thử thách nhà quản lý tài vệc đạt yêu cầu chứng hành nghề Một nhà hoạch định tài buộc phải có chứng bảo hiểm chứng đầu tư ngành địi hỏi kiến thứcđào tạo khác Có q nhiều danh vị ngành, danh vị cần có tiêu chuẩn khác khiến cho việc quản lý chúng khó khăn Vấn đề chồng chéo chứng chỉ: “khơng có luật lệ tiêu chuẩn rõ ràng luật thị trường tài dẫn tới nhiều vùng xám gây nhiều khó hiểu người muốn tham gia vào ngành Và chồng chéo chứng tư vấn tài chứng thị trường tài khiến cho nhà tư vấn phải đạt chứng Đểột nhà hoạch định tài phép cung cấp dịch vụ đưa lời khuyên cho khách hàng, cần có loạt cấp Ngân hàng trung ương Ủy ban chứng khốn cung cấp Do đó, khung chứng thống cần thiết lập để quản lý ngành, giúp giảm chi phí giúp cho người thực dịch vụ cung cấp dịch vụ dễ dàng Điều làm tăng tốc trình phát triển Sự hiểu biết tài Malaysia cịn thấp, khu vực thành thị Vì thế, khía cạnh hoạch định tài chính, người ta “tự chữa bệnh cho mình” cho dù hầu hết trường hợp, họ khơng có nhiều kiến thức Truyền thống Malaysia ngại trả tiền cho lời khuyên Hầu hết người ưa thích phương pháp “thử nghiệp thất bại” Sự thiếu hiểu biết phải trả giá đắt hầu hết người nhận thức điều họ chịu hậu Nhiều người đánh đồng hoạch định tài với kế hoạch “làm giàu nhanh”, sống cho không cần quan tâm đến hoạch định cho hưu trí Một nhà hoạch định tài người thực nhiệm vụ đa nhiệm khía cạnh nghiên cứu nhu cầu khách hàng nối nhu cầu với sản phẩm tài có lúc Đây cơng việc khó khăn liên quan đến hiểu biết sâu rộng sản phẩm tài xu hướng lối sống, kinh tế xã hội trị Nhà hoạch định tài cần biết cách để đảm bảo khách hàng nghỉ hưu, trì lối sống giống với lối sống tốt, đảm bảo cho yêu cầu khách hàng có đủ tiền cho việc học cái, đám cưới, kỳ nghỉ, v v Thời gian dành để tìm hiểu thơng tin, tư vấn cho khách hàng đặt kế hoạch cần bù đắp đầy đủ lý cần phải trả khoản phí tư vấn Tuy nhiên cơng chúng chưa sẵn sàng để trả tiền cho dịch vụ Do ngành tư vấn tài dựa nhiều vào sản phẩm tài bán được, từ khoản phí thu từ hoạt động tư vấn Nhiều khách hàng coi dịch vụ tư vấn cần cung cấp miễn phí Theo Poh (2013) lý nhiều nhà hoạch định tài chật vật tồn nhiều người chọn cách dễ dàng “đẩy” sản phẩm cho khách hàng để kiếm tiền hoa hồng Ngành hoạch định tài đối mặt với số thách thức tồn giá trị truyền thống, xã hội văn hóa liên quan đến tin tưởng người tư vấn khách hàng Những tiết lộ hạn chế khách hàng liên quan đến danh mục tài sản họ gây nhiều khó khăn cho việc cung cấp kế hoạch tài tồn diện từ phía nhà tư vấn Ngồi cịn tồn vấn đề liên quan đến tin tưởng khách hàng người tư vấn tài so với tổ chức tài chính.Mặc dù nhu cần với ngành cao, thị trường chưa đạt đến mức chín muồi giống nhiều quốc gia phát triển Triển vọng phát triển thời gian tới Về tổng thể, tình hình thay đổi với tự hóa bước thị trường tài cộng với phát triển lĩnh vực liên quan ngành tài chính, ngân hàng, quản lý tài sản bảo hiểm Người Malaysia ngày hiểu biết và tự quản lý tình hình tài cá nhân phát triển tài sản dài hạn Xã hội Malaysia dần phát triển thành xã hội nơi cam kết mục tiêu tài phức tạp người Malaysia cần có kế hoạch tài phù hợp với biến chuyển Cách tiếp cận loại sản phẩm phù hợp cho tất người (định hướng sản phẩm) khơng cịn phù hợp mà cần chuyển thành sản phẩm phù hợp với nhu cầu (định hướng người tiêu dùng) Với số lượng lớn sản phẩm tài thị trường, lựa chọn sản phẩm để phù hợp với nhu cầu cụ thể khách hàng điều không dễ dàng Khách hàng cần nêu lên nhu cầu người tư vấn cần lắng nghe nhu cầu Đây đòi hỏi cao người hoạch định tài cá nhân tổ chức tài nhu cầu khách hàng vượt khuôn khổ ngành trước Chẳng hạn khách hàng mong muốn có kế hoạch tiết kiệm dài hạn giúp họ đặt kỷ luật chi tiêu đồng thời cho phép họ linh hoạt rút tiền có nhu cầu khẩn cấp Các sản phẩm đầu tư, bảo hiểm tiết kiệm thị trường không xây dựng phù hợp với yêu cầu Điều hiển nhiên đặt yêu cầu nhiều sản phẩm đa dạng ngành ngân hàng tài Trong năm ngành quản lý tài sản, việc cần làm phát triển sản phẩm thuyết phục người tiêu dùng họ cần sản phẩm Khi ngành trở nên đồng nhất, công ty ngành cần quan tâm đến nhu cầu người tiêu dùng Điều đáng quan tâm nhận thức cần thiết trình hoạch định tài việc xác định phù hợp sản phẩm tài (cho việc tích lũy, bảo vệvà phân phối cải) cá nhân ngày nâng cao Điều đóng vai trị nhân tố thu hút ngày nhiều người tham gia vào nghề này, bên bên ngồi ngành hoạch định tài chínhLee (2013) Sự chín muồi ngành quản lý tài sản nhân tố khác tạo ảnh hưởng tài sản quản lý tăng đến độ lớn định việc sử dụng lượng tài sản mở hội cho hoạch định tài thực Tỷ lệ nợ hộ gia đình Malaysia tăng từ 75,8% (2010) lên 76,6% (2011) 80,5% (2012) so với GDP nhờ vào sản phẩm tài “thân thiện với người dùng” nguồn tín dụng dễ dàng thị trường Như vậy, người Malaysia muốn đạtđược mục tiêu sống thông qua việc quản lý nguồn tài cách phù hợp, việc xây dựng kế hoạch tài cần thiết trước thách thức trước mắt sống suy thoái kinh tế biến động thị trường Những luật thuế gây sức ép lên tỷ lệ lạm phát thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc người dân cần phải quản lý nguồn tiền cách hiệu để đảm bảo nhu cầu tài thực mục tiêu đạt Một số thay đổi diễn ngành hoạch định tài Malaysia Những nhà quản lý tài Malaysia cân nhắc cấm khoản hoa hồng bán sản phẩm điều làm thay đổi ngành hoạch định tài Với trình độ hiểu biết thấp công chúng ngành hoạch định tài dẫn tới ngần ngại trả phí tư vấn, nhà tư vấn tài cần hợp tác với nhà giáo dục tài cho cơng chúng để tạo nhận biết giá trị dịch vụ tư vấn cần thiết phải trả phí thực tế người sử dụng dịch vụ tài lợi nhiều thơng qua phí tư vấn trả gián tiếp thông qua hoa hồng sản phẩm tài Ủy ban chứng khoán Malaysia, quan quản lý tiền tệ Singapore Ủy ban chứng khoán Thái lan ký ghi nhớ để thiết lập khung hành động cho việc đầu tư chung cho phép cung cấp dịch vụ nước (có hiệu lực từ 2014) Điều có nghĩa nhà đầu tư Malaysia, Singapore Thái Lan có nhiều lựa chọn hoạt động đầu tư đồng nghĩa với việc nhà tư vấn doanh nghiệp thực hoạch định tài cá nhân Malaysia chịu sức ép cạnh tranh mạnh Một số học kinh nghiệm với Việt Nam Từ kinh nghiệm Malaysia, rút số học Việt Nam sau Trong ngành hoạch định tài việc quan trọng xây dựng quan hệ khách hàng trì quan hệ trung thành Ở thị trường có ngành hoạch định tài cịn non trẻ, việc cần thiết áp dụng quy tắc giao dịch cơng (fair dealing) để đảm bảo khách hàng có bảo vệ tối thiểu sử dụng dịch vụ hoạch định tài chính, cho dù họ tìm đến nhà cung cấp Một khuôn khổ chặt chẽ quy định cho tư vấn tài cá nhân cần thực giai đoạn đầu để có chuẩn bị cho việc triển khai dịch vụ tài thời kỳ thị trường chín muồi Các quy trình bán sản phẩm tài cần minh bạch khách hàng Cần có khung luật pháp để phân biệt người có đủ điều kiện thực thi nghề nghiệp với người khơng có đủ điều kiện Các nhà cung cấp dịch vụ cung cấp dịch vụ truyền thống mà cần phải cung cấp dịch vụ tạo thêm giá trị Để đạt điều này, cần đầu tư xây dựng hệ thống sở hạ tầng, kiến thức lực nhà hoạch định tài giáo dục cho cơng chúng Ngân hàng tổ chức có thuận lợi lớn để thực công việc nhờ nguồn lực dồi Ngân hàng thực chương trình giới thiệu sản phẩm dịch vụ trẻ em giúp hình thành thói quen tiết kiệm sử dụng dịch vụ ngân hàng.Cần có thiết lập khung chương trình nhằm tăng cường kiến thức tài cộng đồng hiểu biết tài có tác dụng tích cực to lớn đối vớikhả áp dụng kế hoạch tài hưu trí.Những kiện giáo dục hội thảo, diễn đàn nên tổ chức quy mô lớn hơn, hướng đến cơng chúng nói chung tầng lớp lao động Những hội thảo hoạch định ngân sách gia đình, lập kế hoạch chi tiêu, buổi phổ biến định nghĩa chế tài hội thảo lập kế hoạch tiết kiệm, hội đầu tư, bảo hiểm lập kế hoạch hưu trí cần tổ chức rộng rãi cho công chúng Việt Nam cần có chứng tiêu chuẩn cho nhà hoạch định tài Hiện giới có số tổ chức cấp chứng Certified Financial Planner (CFP) Certification Registered Financial Planner (RFP) Chartered Financial Consultant (ChFC).Việc tiêu chuẩn hóa chứng giúp thực bước dài việc cung cấp cấu trúc rõ ràng công chúng ngành nghề hoạch định tài Các nhà cung cấp dịch vụ (cả nhà cung cấp tổ chức cá nhân) cần đảm bảo tiêu chuẩn cao minh bạch hóa cơng bố thơng tin khách hàng để đảm bảo cơng chúng biết rõ quỹ tiền họ sử dụng để đạt mục tiêu tài hưu trí Việc cung cấp minh bạch hóa thơng tin đem lại định tài tốt khách hàng bên cạnh việc tăng tin tưởng khách hàng nhà cung cấp Những điều kiện ưu đãi cần thực nhà nước muốn nhiều người dân tham gia sử dụng dịch vụ hoạch định tài Chẳng hạn mức miễn thuế cao quỹ hưu trí tự nguyện sản phẩm hưu trí lực thúc đẩy mạnh mẽ công chúng tham gia quỹ quỹ hưu trí cá nhân tự nguyện Cần tự hóa thị trường mức độ cao phép đem lại nhiều phương thức cung cấp dịch vụ tư vấn.Đối với số phân khúc công chúng đầu tư, tạo lượng sản phẩm quản lý tài lớn cho phép đáp ứng nhu cầu nhà đầu tư phức tạp giải số khoảng trống danh mục sản phẩm dịch vụ cung cấp Tài liệu tham khảo Ali, Sharifatul Hanizah Said (2013), Almagamating products and process, 4E Journal– Volume 1-2013,P19-24 Jie, Ong Shi (2010), Focusing on what customers need 4E Journal, Volume 1-2010 Lee, Linnet (2013), Like water, the financial planning industry will find its own level, 4E JournalVolume 2-2013 Nadaraj, Vanitha (2013),“Financial Planning in Malaysia: time to move a notch higher” establishmentpost.com Poh, Steven K C (2013), “Taking it to the Market” 4E Journal 2013 Volume P2226 ... nhu cầu hoạch định tài người trung bình tăng nhu cầu nhà hoạch định tài Mặc dù thị trường mức sơ khai với nhiều tiềm phát triển cho dù 15 năm tuổi Những tồn ngành dịch vụ hoạch định tài Malaysia. .. Malaysia Ngành dịch vụ hoạch định tài Malaysia gặp phải nhiều trở ngại cản trở đối vớisự phát triển Theo Jie(2010), nhà cung cấp dịch vụ tài quan tâm tới việc hồn thành việc bán sản phẩm tài mà hoàn... ngành hoạch định tài chínhLee (2013) Sự chín muồi ngành quản lý tài sản nhân tố khác tạo ảnh hưởng tài sản quản lý tăng đến độ lớn định việc sử dụng lượng tài sản mở hội cho hoạch định tài thực