Về lý luận, luận án hệ thống hóa và làm rõ hơn các vấn đề có liên quan đến phát triển DVNH thương mại, trong đó tập trung vào nội dung, chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến phát triển DV NHTM. Sau đây là bản tóm tắt luận án.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HỒNG YẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TAI NGÂN HÀNG TH ̣ ƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH, NGÂN HÀNG Mà SỐ: 62340201 TĨM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ HÀ NỘI 2015 Cơng trình được hồn thành tại: HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: 1. PGS. TS. TRƯƠNG QUỐC CƯỜNG 2. TS. NGUYỄN ĐỨC THẮNG Phản biện 1: Phản biện 2: Phản biện 3: Luận án sẽ được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận án cấp Học viện Họp tại: Học viện Ngân hàng Vào hồi giờ , ngày tháng năm 201 Có thể tìm hiểu luận án tại: Thư viện Học viện Ngân Hàng Thư viện Quốc gia Việt Nam CAC CÔNG TRINH ́ ̀ CÔNG BÔ LIÊN QUAN ĐÊN LUÂN AN ́ ́ ̣ ́ Nguyễn Thị Hồng Yến (2010), “Khủng hoảng tài chính tồn cầu Một số giải pháp ứng phó của ngân hàng Việt Nam ”, Tạp chí Khoa học và Cơng nghệ, số 2, tập 65, tháng 8 năm 2010, tr. 26 32 Nguyễn Thị Hồng Yến (2011), “Vận dụng mơ hình S WOT xây dựng chiến lược cạnh tranh của Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn trong điều kiện nền kinh tế hội nhập”, Tạp chí Kinh tế và Quản trị kinh doanh, số 1, năm 2011, tr. 39 41 Nguyễn Thị Hồng Yến (2011), “Phát triển dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Giang”, Tạp chí Khoa học và Cơng nghệ, số 3, tập 79, năm 2011, tr. 59 66 Nguyễn Thị Hồng Yến (2012), “Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Dầu khí tồn cầu Chi nhánh Ninh Bình”, Tạp chí Khoa học và Cơng nghệ, số 3, năm 2012, tr. 77 85 Nguyễn Thị Hồng Yến (2013), “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam năm 2012, tầm nhìn đến năm 2015”, Tạp chí Khoa học và Cơng nghệ, số 12/1, tập 112, năm 2013, tr. 185 196 Nguyễn Thị Hồng Yến (2014), “Đa dạng hóa hình thức huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hà Giang”, Tạp chí Khoa học và Cơng nghệ, số 11, tập 125, năm 2014, tr. 31 38 Nguyễn Thị Hồng Yến (2015), ”Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, lộ trình Basel II”, Tạp chí Kế tốn & Kiểm tốn, số 1+2/2015, tr 35 37 Nguyễn Thị Hồng Yến (2015), ”Đánh giá tình hình thu phí dịch vụ tại BIDV”, Kinh tế và dự báo, số chun đề, 2/2015, tr 40 42 Nguyễn Thị Hồng Yến (2015), ”Hồn thiện cơ chế huy động và cho vay vốn tại BIDV”, Kinh tế và dự báo, số 5, 3/2015, tr 21 23 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Xu thế hội nhập quốc tế đã tạo ra những cơ hội và thách thức cho hệ thống NHTM Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (sau đây gọi tắt là BIDV) là định chế tài chính chủ yếu cung cấp vốn và các dịch vụ tài chính cho phát triển kinh tế xã hội. BIDV đã đạt được những kết quả nhất định trong hoạt động kinh doanh, đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng về DVNH cho các DN và dân cư. Tuy nhiên, DV của BIDV vẫn còn nhiều hạn chế: tính đa dạng kém, quy mơ nhỏ, chất lượng thấp, rủi ro cao Bởi vậy, việc phát triển DV là một tất yếu của các NHTM Việt Nam nói chung, BIDV nói riêng, vấn đề đặt ra là phát triển và nâng cao chất lượng DVNH để khơng đồng nhất với việc dàn trải nguồn lực. Với lý do như vậy, nghiên cứu phát triển DVNH tại BIDV là một vấn đề nghiên cứu có ý nghĩa cấp thiết với BIDV cho BIDV nói riêng và với hệ thống TCTD và khách hàng sử dụng DVNH nói chung. Chính vì vậy tác giả lựa chọn đề tài "Phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam" để nghiên cứu. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 2.1. Các cơng trình nghiên cứu trong nước Tác giả đã sưu tầm và nghiên cứu các cơng trình có liên quan đến đề tài luận án, bao gồm: (1) Tác giả Ngơ Thị Liên Hương với đề tài ”Đa dạng hóa dịch vụ tại Ngân hàng thương mại Việt Nam” [19] (2010 đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội) đã nghiên cứu luận cứ về đa dạng hóa DV của NHTM. Đóng góp mới của luận án về mặt lý luận vận dụng Ma trận Ansoff việc nghiên cứu các khả năng đa dạng hóa DV tại NHTM, ba phương thức thực đa dạng hóa DV NHTMVN, bao gồm: phát triển DV hiện có vào thị trường mới, phát triển DV mới vào thị trường hiện tại và phát triển DV mới vào thị trường mới. Đề xuất một hệ thống mới các chỉ tiêu để đánh giá mức độ thực hiện đa dạng hóa DV tại các NHTMVN. (2) Luận án tiến sĩ của tác giả Bùi Văn Thạch “ Vai trò của nhà nước trong việc phát triển thị trường tài chính Việt Nam”(2010) [32]. Tác giả đã phân tích thực trạng và đánh giá vai trò của Nhà nước trong việc hình thành và phát triển thị trường tiền tệ và đề xuất những giải pháp hình thành đồng bộ khn khổ pháp lý, tiếp tục nâng cao vai trò điều tiết, hướng dẫn thị trường của NHNN, đa dạng hóa các loại hình DVNH, áp dụng đầy đủ hơn các chuẩn mực quốc tế về an tồn DVNH, nhằm nâng cao vai trò của Nhà nước trong phát triển thị trường tiền tệ. (3) Tác giả Đào Lê Kiều Oanh với đề tài ” Phát triển dịch vụ ngân hàng bán bn và bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” (2012 đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh) [28] Phân tích các nhân tố ảnh hưởng và các yếu tố cần thiết cho đa dạng hóa DVNH. Từ đó cho thấy yếu tố quan trọng hàng đầu cho đa dạng hóa DVNH của NHTM Việt Nam là: Mơi trường pháp lý; quy mơ vốn; cơng nghệ, nhân lực; quản lý rủi ro và quản trị điều hành. Đưa ra giải pháp cần thiết cho q trình đa dạng hóa DVNH của NHTM Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, trong đó tập trung nhất là những giải pháp ổn định mơi trường pháp lý, tăng cường năng lực tài chính, hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đổi mới cách thức QTRR và quản trị điều hành NHTM. (4) Tác giả Phạm Anh Thủy với đề tài ”Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam” (2013 đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh) [36] nghiên cứu sự phát triển DV phi tín dụng trên hai khía cạnh quy mơ và chất lượng. Trên cơ sở đó, luận án đề ra các giải pháp phát triển DV phi tín dụng của các NHTM Việt Nam. Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện bằng phương pháp định tính thơng qua lấy ý kiến chun gia dùng để điều chỉnh và bổ sung thang đo chất lượng DV phi tín dụng và tác động của nó đến sự hài lòng của khách hàng. Nghiên cứu chính thức được thực hiện bằng phương pháp nghiên cứu định lượng thơng qua bảng câu hỏi phỏng vấn trực tiếp (5) Tác giả Hà Văn Dương “Quản lý nhà nước về đa dạng hóa hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020” (2013 viện nghiên cứu quản lý trung ương) [9]. Luận án bổ sung, hồn thiện thêm cơ sở lý luận, luận cứ khoa học về dạng hóa hoạt động TD quản lý Nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng Vận dụng ma trận Ansoff vào việc chọn phương hướng và chọn loại đa dạng hóa hoạt động tín dụng. Lựa chọn các tiêu chí đánh giá kết quản lý Nhà nước và xác định các nhân tố tác động đến kết quản lý Nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng. Đề xuất các nhóm giải pháp hồn thiện khung pháp lý liên quan đến từng hình thức cấp tín dụng phù hợp với Luật các TCTD năm 2010. (6) Luận án tiến sĩ của tác giả Tơ Khánh Tồn với đề tài ‘’Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam ’’ (2014 Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh) [39] nghiên cứu trọng tâm là các dịch vụ NHBL truyền thống và hiện đại, trong đó đối tượng được cung cấp dịch vụ là người dân và các DNNVV. Xác định rõ nội dung của phát 14 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số Cơ tuyệt cấu đối Số Cơ tuyệt cấu đối Số Cơ tuyệt cấu đối Số Cơ tuyệt cấu đối Số tuyệt đối Cơ cấu 100 244.83 100 331.11 100 372.15 100 460.54 100 97,1 2,88 240.50 4.331 98,2 1,77 303.06 28.056 91,5 8,47 338.90 33.254 91,0 8,94 440.47 95,64 20.077 4,36 Huy động 251.92 vốn từ KH và PH GTCG Trong đó: TG của KH 244.70 PH GTCG 7.224 Năm 2014 Nguồn: Báo cáo kiểm tốn độc lập của BIDV năm 2010 2014 Cơng tác điều hành vốn đượ c thực hiện linh hoạt, gia tăng quy mơ gắn với ổn định nền vốn, kiểm sốt chi phí. Nguồn vốn huy động tăng trưở ng tốt, đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo an tồn thanh khoản hệ thống. Cơ cấu nguồn vốn cải thiện theo hướng gia tăng tính ổn định, bền vững, tăng tỷ trọng tiền gửi dân cư. 2.2.1.2. Dịch vụ tín dụng * Dư nợ tín dụng theo thời hạn cho vay Bảng 2.4. Dư nợ tín dụng theo thời hạn cho vay tại BIDV Đơn vị: Tỷ đồng,% Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm2014 Chỉ Số Số Số Số Số Cơ Cơ Cơ Cơ Cơ tiêu tuyệt tuyệt tuyệt tuyệt tuyệt cấu cấu cấu cấu cấu đối đối đối đối đối Tổng 254.18 293.94 339.92 391.03 445.69 dư 100 100 100 100 100 5 nợ Tron 15 g đó Dư nợ 133.58 52,5 161.96 55,1 230.80 67,9 220.54 56,4 256.60 57,5 ngắn 7 hạn Dư nợ 120.60 47,4 131.97 45,9 109.11 32,1 170.49 43,6 189.08 42,4 trung 6 DH Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2010 2014; Báo cáo kiểm tốn độc lập năm 2010 Tốc độ tăng trưởng tín dụng bình qn giai đoạn 2010 2014 là 15,1% trong bối cảnh tồn ngành ngân hàng tăng trưởng 12,51 Chất lượng tín dụng của BIDV được kiểm sốt theo đúng mục tiêu. Tỷ lệ nợ nhóm 1 tăng lên đáng kể từ 85,44% năm 2010 lên 93,63 năm 2014 đồng thời tỷ lệ nợ nhóm 2 có xu hướng giảm dần. Danh mục tín dụng được rà sốt thường xun để phát hiện kịp thời các khách hàng có biểu hiện yếu kém về tài chính và có tình hình đột biến có nguy cơ khơng trả được nợ để chuyển xuống nhóm nợ xấu và đồng thời lên ngay kế hoạch, biện pháp xử lý. * Dịch vụ Bảo lãnh Đây là dòng sản phẩm có nguồn thu lớn nhất chiếm tỷ trọng 36,3% trong tổng thu dịch vụ ròng của BIDV. Năm 2014, tổng thu đạt 1.089 tỷ đồng, tăng trưởng 22 % so với năm trước, đóng góp 37, 66% trong tổng thu dịch vụ của ngân hàng và là dòng sản phẩm có tỷ trọng đóng góp lớn thứ 2 trong tổng thu dịch vụ 16 1089 Tỷ đ ồng 1200 1000 800 600 817 29 632 12 40 894.6 30 786.4 22 14 3.5 200 20 10 400 0 -10 2010 2011 2012 DV Bảo lãnh 2013 2014 %tt s o năm trước Năm Biểu đồ 2.6. Thu phí dịch vụ bảo lãnh tại BIDV Nguồn: Báo cáo Thường niên của BIDV năm 2010 2014 Tăng trưởng hàng năm thu nhập từ lãi ln chiếm tỷ trọng cao trong Tổng thu nhập hoạt động. Trong giai đoạn nền kinh tế Việt Nam và nền kinh tế thế giới có nhiều biến động những năm qua, nguồn thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng của ngân hàng bị ảnh hưởng rất lớn và tiềm ẩn nhiều rủi ro Để ổn định nguồn thu nhập của ngân hàng, BIDV cần đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng hiện đại để thu hút khách hàng, nhất là giới trẻ; đẩy mạnh thu phí DV cho BIDV 2.2.1.3. Dịch vụ thanh tốn 17 Tỷ đ ồng 1500 1000 18 766 942 911 19 572 500 13 -10 2010 2011 2012 Thanh toán 30 19.5 20 10 -10 -20 2014 1127 2013 %tt so năm trước Năm Biểu đồ 2.7. Thu phí dịch vụ thanh tốn tại BIDV Nguồn: Báo cáo Thường niên của BIDV năm 2010 2014 Hoạt động thanh tốn (bao gồm các dịch vụ thanh tốn trong nước, thanh tốn quốc tế và tài trợ thương mại) ln chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu dịch vụ của BIDV Với thế mạnh về mạng lưới rộng, chất lượng dịch vụ tốt đã đem đến nguồn thu ổn định bền vững cho BIDV. Là dòng sản phẩm có tỷ trọng đóng góp lớn thứ 2 với 36,2% trong tổng thu dịch vụ ròng. Năm 2014, tổng thu đạt 1.127 tỷ đồng, tăng trưởng 19,5% so với năm trước, đóng góp 39% trong tổng thu dịch vụ của ngân hàng và là dòng sản phẩm có tỷ trọng đóng góp lớn nhất trong tổng thu DV. 2.2.1.4. Dịch vụ kinh doanh ngoại hối Xuất sắc vượt qua nhiều định chế tài chính lớn trong 2 năm liên tiếp, BIDV đã được vinh danh đứng đầu tồn bộ các hạng mục sản phẩm thị trường vốn nợ tại Việt Nam trong Chương trình bình chọn cho dòng Sản phẩm có thu nhập cố định năm 2014 18 (“Fixed Income Poll 2014”) do tạp chí Asiamoney trao tặng, khẳng định vị thế dẫn đầu của BIDV về các sản phẩm vốn nợ tại Việt T ỷ đ ồng Nam 400 300 289 38 314 330 200 100 265 100 63 162.8 50 -50 51 -100 2010 2011 KD Ngo ại t ệ 2012 2013 %tt so năm trước 2014 Năm Biểu đồ 2.8. Kết quả kinh doanh ngoại tệ tại BIDV Nguồn: Báo cáo Thường niên của BID năm 2010 2014 2.2.1.5. Dịch vụ Thẻ Đến ngày 1/1/2014, BIDV có 772 điểm mạng lưới (gồm 127 CN, 503 PGD, 94 QTK và 1 điểm giao dịch thu đổi ngoại tệ tại Sân bay Nội Bài). Tập trung mở rộng mạng lưới ATM (năm 2013: +200 máy) nâng tổng số máy lên 1.495 máy Các tiện ích mới được BIDV cung cấp qua hệ thống ATM ngày càng nhiều như thanh tốn hóa đơn, nạp tiền điện thoại. Hệ thống thanh tốn qua các thiết bị chấp nhận thẻ (EDC/POS) cũng bước đầu được triển khai nhằm thu hút khách hàng. 19 Tỷ đồng 200 100 110 44 71 133.3 101 61 42 2010 2011 2012 166.6 100 32 2013 150 50 25 2014 Năm Thẻ %tt so năm trước Biểu đồ 2.10. Thu phí dịch vụ Thẻ tại BIDV Nguồn: Báo cáo Thường niên của BIDV năm 2010 2014 Hệ thống ATM được bao phủ trên tồn quốc với trên 1.400 máy ATM, 7.000 POS và đã kết nối được với Smartlink, VNBC; kết nối cổng thanh tốn điện tử BIDV với các đối tác/nhà cung cấp dịch vụ: VNpAy, onepay, điện, nước, viễn thơng, ), chấp nhận thanh tốn các sản phẩm dịch vụ thẻ như thẻ tín dụng quốc tế VISA, MasterCard; thẻ ghi nợ MasterCard, thẻ ghi nợ quốc tế BIDV ready, 2.2.2. Về chất lượng 2.2.2.1. Phân tích khảo sát nhân viên ngân hàng đánh giá mức độ phát triển dịch vụ Ngân hàng Dữ liệu khảo sát được đưa vào và xử lý bằng phần mềm SPSS, và với độ tin cậy đã được khẳng định ở trên, tác giả sẽ tiến 20 hành phân tích nhân tố nhằm đưa ra các nhân tố thể hiện được đánh giá của nhân viên ngân hàng với sự phát triển DVNH. Phân tích hồi quy: Sau khi xác định được 4 nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển DVNH tác giả sử dụng mơ hình hồi quy để tiến hành phân tích [41]. Như vậy kết quả phân tích hồi quy là hồn tồn đảm bảo được các u cầu, vì thế phương trình hồi quy được đưa ra như sau: Phát triển dịch vụ = 0,645 + 0,191 * Cơng nghệ thơng tin + 0,208 * Nguồn nhân lực + 0,173 * Vốn và năng lực quản trị + 0,229 * Chiến lược phát triển [54] Từ phương trình hồi quy có thể thấy, trong các vấn đề ảnh hưởng tới việc phát triển DV, yếu tố chiến lược phát triển là quan trọng nhất, tiếp đến là các nhân tố Nguồn nhân lực, Công nghệ thông tin, Vốn và năng lực quản trị. Như vậy, kết quả nghiên cứu này là một gợi ý cho Ngân hàng, để thực hiện việc phát triển DVđược tốt hơn ngân hàng phải có sự ưu tiên vào từng nhân tố trên 2.2.2.2. Phân tích khảo sát khách hàng đo lường chất lượng DVNH Với khách hàng của ngân hàng, tác giả tiến hành khảo sát đánh giá các yếu tố về Chất lượng DV, Chất lượng nhân viên, Chất lượng hệ thống phân phối, Giá cả, và Đánh giá chung của khách hàng về DVNH. Tại mỗi yếu tố đánh giá, tác giả đã xây 21 dựng thang đo cụ thể. Nhìn chung khách hàng đã có sự hài lòng về Chất lượng DV, Chất lượng nhân viên, Chất lượng hệ thống phân phối là hơn. Khách hàng cũng đã có sự đánh giá chung về DV của ngân hàng là khá tốt, và có sự lựa chọn sử dụng các DV của BIDV trong tương lai 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng Thương mại Đầu tư và Phát triển Việt Nam 2.3.1. Kết quả đạt được Hoạt động kinh doanh của BIDV đã có những kết quả nhất định góp phần làm tăng giá trị thương hiệu BIDV trên thị trường. Trong cơng tác chỉ đạo điều hành; Hệ thống chi nhánh và kênh phân phối; Tăng tiện ích cho dịch vụ; Hoạt động marketing DV; Tăng thu nhập cho ngân hàng; Về thị phần, tỷ trọng và phát triển nền khách hàng; Tính an tồn 2.3.2. Hạn chế Bên cạnh một số kết quả đạt được, hoạt động dịch vụ của BIDV còn có một số hạn chế sau: Về cơng tác quản trị điều hành, mơ hình tổ chức; Về phát triển DV; Về khách hàng; Về cơng nghệ; Về nhân lực; Về cơng tác marketing; Về cơng tác phát triển mạng lưới 2.3.3. Ngun nhân của những hạn chế 22 Ngun nhân khách quan: Mơi trường kinh tế; Mơi trường khoa học cơng nghệ; Mơi trường pháp lý; Ngun nhân từ phía khách hàng và Sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng Ngun nhân chủ quan bao gồm: Mơ hình tổ chức quản lý, nhân sự; Nền tảng cơng nghệ: Đội ngũ cán bộ chun nghiệp về nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ; Cơng tác Marketing và một số ngun nhân khác KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 Trong chương 2, luận án đã phân tích thực trạng hoạt động DV của BIDV giai đoạn 2010 2014. Đánh giá và phân tích hệ thống số liệu thực tế qua các báo cáo của BIDV và phiếu điều tra, đề tài đã xác định được những điểm mạnh cần tiếp tục duy trì và phát triển, cũng như những hạn chế ảnh hưởng đến phát triển DV của BIDV qua đó tìm ra ngun nhân gây ra những hạn chế. Chương 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 23 3.1. Định hướng và mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng của BIDV đến năm 2020 3.1.1. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Dịch vụ: Cung cấp cho khách hàng một danh mục DV đa dạng, đa tiện ích, theo thơng lệ, chất lượng cao, dựa trên nền tảng cơng nghệ hiện đại và phù hợp với từng đối tượng khách hàng Hướng tới việc cung cấp DV trọn gói để tăng lợi nhuận, đẩy mạnh bán chéo DV và thiết lập sự trung thành của khách hàng 3.1.2. Mục tiêu cụ thể phát triển dịch vụ ngân hàng Luận án đưa ra mục tiêu cụ thể đối với từng dịch vụ: DV huy động vốn; DV tín dụng; DV toán; DV ngoại hối nghiệp vụ đầu tư của các tổ chức tín dụng trên thị trường tài chính và DVkhác. Phát triển hệ thống DVNH đa dạng gắn kết với các DV tài chính phi ngân hàng; hình thành nên hệ thống DVNH trọn gói. 3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại BIDV 3.2.1. Nhóm giải pháp chung Xây dựng chi ến l ượ c phát triển d ịch v ụ ngân hàng đồ ng bộ; Hồn thiện mơ hình t ổ ch ức qu ản lý và kinh doanh ngân 24 hàng bán lẻ; Tăng c ườ ng l ực n tr ị điề u hành; Phát tri ển và t ối đa hóa giá tr ị ngu ồn nhân lực; Phát tri ể n nền khách hàng v ững chắc tối đa hóa giá trị khách hàng; Đẩ y mạ nh nghiên c ứu và phát tri ển DV bán l ẻ; Phát triển,nâng cao hiệu m ạng l ướ i, kênh phân phối và thực hi ện phân phối hi ệu quả; Đẩ y m ạnh các hoạ t động truyền th ống và Marketing DV; Tăng c ườ ng năng l ực QLRR; Đầ u t phát triển công nghệ; Xây dựng các tiêu chu ẩn chất l ượ ng DV ; Nâng cao chất l ượ ng công tác kiểm tra, kh ảo sát chấ t l ượ ng DV và nâng cao năng l ực tài chính và phát tri ển th ươ ng hi ệu BIDV 3.2.2. Nhóm giải pháp cụ thể Xây dựng các gói DV để cung cấp cho từng phân đoạn khách hàng mục tiêu, nghiên cứu bán chéo, bán kèm DV NHBL với các DV dành cho DN. Khi đã phát triển được một DV theo đúng định hướng của khách hàng, BIDV phải lựa chọn đúng thời điểm cũng thị trường để “tung” DV ra cho thích hợp, từ đó giúp BDV có thể thử nghiệm và kiểm định DV mới cơ sở để cải tiến và phát triển DV mang lại hiệu quả cao nhất cho ngân hàng Trong nhóm giải pháp cụ thể tác giả đưa ra cách thức tiến hành triển khai GP, thời gian cần để triển khai và thời gian áp dụng hợp lý đối 25 với từng DV HĐV; DV tín dụng; DV thanh tốn; DV ngoại hối và DV thẻ 3.3. Kiến nghị 3.3.1. Đối với Chính phủ Thứ nhất, chính phủ cần nhanh chóng tạo ra một hành lang pháp lý đầy đủ cho họat động ngân hàng. Thứ hai, tạo mơi trường kỹ thuật cơng nghệ hiện đại. Thứ ba, chính phủ cần tăng cường cơng tác thanh tra, giám sát, tiến hành kiểm tốn theo tiêu chuẩn quốc tế 3.3.2. Đối với với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần hồn thiện và cụ thể hóa các nội dung của luật ngân hàng. Thứ hai, NHNN cần hoạch định chiến lược phát triển chung cho hệ thống NHTM Thứ ba, cần bổ sung, hồn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy ứng dụng và triển khai các DVNH mới.Thứ tư, NHNN cần tiếp tục giữ vững và ổn định các tiêu kinh tế. Thứ năm, NHNN cần tăng cường áp dụng khoa học công nghệ trong hoạt động ngân hàng. Thứ sáu, NHNN cần nắm bắt cơ hội trong quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khơi thơng các quan hệ ngân hàng . Thứ bảy, NHNN cần tổ chức hội thảo hoặc các khóa học cho các cán bộ lãnh đạo, quản lý và các bộ phận 26 có liên quan trong hệ thống ngân hàng Thứ tám, NHNN và các NHTM cần phối hợp với Tổng cục Thống kê trong việc xây dựng danh mục dịch vụ NHBL theo chuẩn mực quốc tế Thứ chín, NHNN cần chú trọng đến cơng tác thanh tra, giám sát hoạt động của các TCTD. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 Trên cơ sở chiến lược phát triển DV đến năm 2020 và thực trạng phát triển DV tại BIDV, để góp phần giúp BIDV đạt được mục tiêu trong dài hạn là đưa BIDV trở thành một ngân hàng có DV phát triển cả về số lượng và chất lượng phù hợp cho các phân đoạn khách hàng mục tiêu được xác định, luận án đã đưa các giải pháp, kiến nghị đối với chính phủ và NHNN nhằm hỗ trợ việc phát triển DVNH tại BIDV.để phát triển DV tại BIDV. 27 KẾT LUẬN Với mục đích nghiên cứu của luận án là tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và đưa ra giải pháp cụ thể cùng các kiến nghị nhằm giúp BIDV phát triển DVNH. Một là, trình bày cơ sở lý luận về DVNH, phát triển DVNH Phân tích những nhân tố tác động đến phát triển DVNH của NHTM Các tiêu chí phản ánh phát triển DVNH cũng được tác giả phân tích ở 2 khía cạnh chỉ tiêu chí định tính và định lượng. Trình bày kinh nghiệm phát triển DVNH TMCP trong nước, nước ngồi và rút ra bài học kinh nghiệm phát triển DV cho các NHTM Việt Nam nói chung và BIDV nói riêng Hai là, luận án phân tích thực trạng phát triển DVNH tại BIDV giai đoạn 2010 2014 theo hai tiêu chí số lượng và chất lượng. Tác giả đã ghi nhận những kết quả mà BIDV đã đạt được đồng thời nêu lên những hạn chế cần khắc phục. Ba là, để có cơ sở thực hiện những giải pháp phát triển DVNH trong thời gian t ới luận án đã trình bày định hướng và mục tiêu phát triển DV của BIDV đến năm 2020. Tác giả đã xây dựng hệ thống nhóm giải pháp chung và nhóm giải pháp cụ thể phát triển DVNH BIDV Luận án đưa ra kiến nghị đối với 28 Chính phủ, NHNN tạo điều kiện để phát triển DV các NHTM nói chung và BIDV nói riêng. ... THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ... lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ ngân hàng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam. .. phát triển dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chương 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng thương mại