Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về bảo lãnh ngân hàng và phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng của NHTM. Phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh tại SHB Chi nhánh Quảng Nam. Đề xuất những giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh tại SHB Chi nhánh Quảng Nam trong thời gian tới.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH LÊ BẢO NHƯ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI, TP TAM KỲ, TỈNH QUẢNG NAM Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số:60.34.20 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: GS.TS TRƯƠNG BÁ THANH Phản biện 1: TS Đoàn Gia Dũng Phản biện 2: TS Trần Ngọc Sơn Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 29 tháng năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bảo lãnh ngân hàng đời làm tăng độ tin cậy bên đối tác, củng cố khả thành công giao dịch Hoạt động bảo lãnh tạo điều kiện cho khách hàng nắm bắt hội kinh doanh mà cịn nâng cao uy tín vị ngân hàng khu vực giới Tuy vậy, dịch vụ bảo lãnh mẻ so với nghiệp vụ truyền thống khác Xuất phát từ lý đó, tơi lựa chọn đề tài “ Phát triển dịch vụ bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội(SHB) – TP Tam Kỳ-Tỉnh Quảng Nam” để làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận bảo lãnh ngân hàng phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh SHB Chi nhánh Quảng Nam - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh SHB Chi nhánh Quảng Nam thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn dịch vụ bảo lãnh SHB Chi nhánh Quảng Nam từ năm 2011– 2013 Phương pháp nghiên cứu Đề tài chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê, phân tích - tổng hợp, suy luận logic, điều tra thăm dò theo bảng câu hỏi sản phẩm dịch vụ bảo lãnh Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu phần kết luận, luận văn chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận bảo lãnh ngân hàng phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) , TP Tam Kỳ, Tỉnh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) , TP Tam Kỳ, Tỉnh Quảng Nam Tổng quan tài liệu nghiên cứu Đề tài “Phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Đà Nẵng”, Đặng Thị Khánh Phượng (2009), Đề tài “Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam”, Lê Thị Phương Thảo (2010 Đề tài “Xây dựng chiến lược phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội”, Nguyễn Quang Hưng (2010) CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO LÃNH NHTM 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng “Bảo lãnh Ngân hàng” cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay 1.1.2 Các đặc điểm bảo lãnh ngân hàng a Bảo lãnh cam kết mang tính chất bảo đảm gián tiếp Ngân hàng bảo lãnh dùng vốn để thực nghĩa vụ, mà người có trách nhiệm thực nghĩa vụ người bảo lãnh Chỉ khách hàng khơng thực nghĩa vụ người bảo lãnh phải thực thay b Cam kết bảo lãnh ngân hàng phải lập văn Văn bảo lãnh hợp đồng bảo lãnh, thư, điện, Telex ký hậu giấy tờ có hối phiếu, lệnh phiếu, giấy nhận nợ c Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh số tiền trả thay Trường hợp bên bảo lãnh không thực nghĩa vụ bên thụ hưởng bên bảo lãnh thực thay bên bảo lãnh phải có trách nhiệm nhận nợ hoàn trả lại cho bên bảo lãnh số tiền bên bảo lãnh trả thay d Tính độc lập tương đối nhiệm vụ bảo lãnh Việc tốn bảo lãnh hồn tồn vào điều khoản điều kiện ghi cam kết bảo lãnh ngân hàng mà không vào quyền kháng nghị phát sinh hợp đồng Tính độc lập cịn thể trách nhiệm toán ngân hàng phát hành Trách nhiệm hoàn toàn độc lập với mối quan hệ ngân hàng người bảo lãnh 1.1.3 Chức bảo lãnh ngân hàng a Bảo lãnh công cụ bảo đảm Bằng việc cam kết chi trả bồi thường xảy cố vi phạm hợp đồng người bảo lãnh, ngân hàng phát hành bảo lãnh tạo bảo đảm chắn cho người nhận bảo lãnh b Bảo lãnh công cụ tài trợ Thông qua bảo lãnh người bảo lãnh xuất quỹ, thu hồi vốn nhanh, vay nợ kéo dài thời gian tốn tiền hàng hóa, dịch vụ… 1.1.4 Vai trò bảo lãnh ngân hàng a Đối với doanh nghiệp - Với bên nhận bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng giúp doanh nghiệp thực tốt, yên tâm ký kết thực hợp đồng mà khơng tốn nhiều thời gian chi phí - Với bên bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng giúp doanh nghiệp ký kết thực hợp đồng chưa đủ uy tín lịng tin bên đối tác b Đối với Ngân hàng Bảo lãnh đem lại lợi ích trực tiếp cho ngân hàng thơng qua phí bảo lãnh Sự đời nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng hoàn thiện khả đáp ứng nhu cầu khách hàng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao uy tín tăng cường quan hệ ngân hàng thị trường đặc biệt thị trường quốc tế c Đối với kinh tế Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất, hỗ trợ cho ngành kinh tế mũi nhọn, khu vực trọng điểm phát triển ngành kinh tế phát triển Bảo lãnh ngân hàng có vai trị chất xúc tác hợp đồng kinh tế Bảo lãnh ngân hàng giải pháp để phịng chống rủi ro có hiệu sử dụng phổ biến hoạt động tín dụng, xây dựng thương mại 1.1.5 Phân loại bảo lãnh ngân hàng a Phân loại theo mục đích bảo lãnh · Bảo lãnh thực hợp đồng · Bảo lãnh dự thầu · Bảo lãnh toán · Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm theo hợp đồng · Bảo lãnh hồn tốn · Bảo lãnh vay vốn b Phân loại theo phương thức phát hành bảo lãnh · Bảo lãnh trực tiếp · Bảo lãnh gián tiếp · Bảo lãnh xác nhận · Đồng bảo lãnh c Phân loại theo đối tượng bảo lãnh · Bảo lãnh nước · Bảo lãnh nước d Phân loại theo hình thức sử dụng · Bảo lãnh vơ điều kiện · Bảo lãnh có điều kiện 1.1.6 Rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh a Rủi ro bên bảo lãnh - Mọi rủi ro doanh nghiệp bảo lãnh rủi ro ngân hàng - Rủi ro tín dụng - Rủi ro lãi suất - Rủi ro hối đoái - Rủi ro khả toán b Rủi ro bên bảo lãnh Rủi ro xảy người thụ hưởng bảo lãnh xuất trình chứng từ giả yêu cầu ngân hàng toán c Rủi ro bên nhận bảo lãnh Rủi ro xảy bên bảo lãnh vi phạm cam kết hợp đồng bên nhận bảo lãnh không ngân hàng thực nghĩa vụ bảo lãnh Rủi ro điều kiện toán thư bảo lãnh 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm phát triển Phát triển tăng lên số lượng chất lượng Do đó, dịch vụ bảo lãnh NHTM coi phát triển có tăng lên số lượng nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh Số lượng chất lượng dịch vụ bảo lãnh có mối quan hệ chặt chẽ với 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ bảo lãnh a Mở rộng quy mô bảo lãnh Mở rộng quy mô bảo lãnh thông qua việc tăng trưởng doanh số bảo lãnh, tăng trưởng dư nợ bảo lãnh, tăng trưởng số lượng hợp đồng bảo lãnh, tăng trưởng doanh thu dịch vụ bảo lãnh Việc mở rộng quy mô bảo lãnh đánh giá thông qua tiêu: · Doanh số bảo lãnh · Số bảo lãnh · Dư nợ bảo lãnh · Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh b Đa dạng hóa loại hình bảo lãnh Đa dạng hóa loại hình bảo lãnh đa dạng hóa hình thức, phương thức bảo lãnh, phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ, thiết lập danh mục sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường cách hiệu tạo hội cho khách hàng lựa chọn sản phẩm phong phú hơn, đáp ứng ngày cao nhu cầu tài đa dạng khách hàng, từ thu hút nhiều đối tượng khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm dịch vụ NHTM c Kiểm soát mức độ rủi ro Dịch vụ bảo lãnh gắn liền với rủi ro định, ẩn chứa rủi ro tiềm tàng, chí nhiều trường hợp xảy làm ảnh hưởng lớn đến uy tín khả tài ngân hàng Tăng cường kiểm soát rủi ro cách: nâng cao chất lượng thẩm định cấp bảo lãnh, tăng cường công tác kiểm soát, kiểm tra, hạn chế tối đa rủi ro xảy d Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh Để nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh nói chung, NHTM cần ý nâng cao chất lượng mặt sau: - Thái độ phục vụ, trình độ cán tư vấn, cán xử lý - Cạnh tranh chất lượng dịch vụ bảo lãnh 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh a Những nhân tố bên ngồi · Mơi trường trị - xã hội · Môi trường pháp lý · Môi trường kinh tế · Môi trường công nghệ · Khách hàng · Đối thủ cạnh tranh b Những nhân tố bên · Uy tín ngân hàng · Tính đa dạng sản phẩm cung cấp gói dịch vụ bảo lãnh · Chính sách giá · Quy trình bảo lãnh · Chính sách tun truyền quảng cáo · Trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng · Chất lượng dịch vụ bảo lãnh · Các sách quy định ngân hàng cho hoạt động bảo lãnh KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) - TP TAM KỲ- QUẢNG NAM 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) – CHI NHÁNH TP TAM KỲ- QUẢNG NAM 2.1.1 Quá trình hình thành SHB Chi nhánh Tam Kỳ-Quảng Nam Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Quảng Nam (SHB Quảng Nam), thành lập theo Quyết định số 110/QÐHĐQT ngày 01/06/2009 Chủ tịch HĐQT ký Quyết định thành lập bắt đầu vào hoạt động vào ngày 27/11/2009 2.1.2 Cơ cấu tổ chức v Nhiệm vụ phòng ban: Phòng hành nhân sự, Phịng tái thẩm định, Phịng quản lý 10 Năm 2012, tổng thu nhập CN 46.220 triệu đồng, tăng 62,6% so với năm 2011 Năm 2013, tổng thu nhập CN 93.420 triệu đồng, tăng 24,3% so với năm 2012 Nhìn chung, mức lợi nhuận trước thuế CN tăng qua năm Lợi nhuận trước thuế CN năm 2012 5.421 triệu đồng, tăng 59,04% so với năm 2011 Con số sang năm 2013 6.096 triệu đồng, tốc độ tăng 12,46% so với năm 2012 Đạt mức lợi nhuận thời điểm cạnh tranh gay gắt thời gian qua nổ lực không nhỏ CN 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI SHB CHI NHÁNH TP TAM KỲ-QUẢNG NAM 2.2.1 Các quy định chung bảo lãnh SHB Chi nhánh Quảng Nam a Đối tượng Ngân hàng bảo lãnh Khách hàng SHB bảo lãnh tổ chức cá nhân đáp ứng đầy đủ điều kiện bảo lãnh Ngân hàng b Điều kiện bảo lãnh v Khách hàng có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân theo quy định pháp luật v Mục đích đề nghị SHB bảo lãnh hợp pháp v Khách hàng có khả tài có đủ lực, điều kiện kinh nghiệm để thực nghĩa vụ SHB bảo lãnh thời hạn cam kết v Trường hợp khách hàng tổ chức cá nhân nước Bên nhận bảo lãnh tổ chức cá nhân nước ngồi ngồi điều kiện nêu phải tuân thủ quy định quản lý ngoại hối Việt Nam 11 v Trường hợp bảo lãnh hối phiếu, lệnh phiếu, khách hàng phải đảm bảo điều kiện theo quy định pháp luật thương phiếu v Các điều kiện khác Tổng giám đốc định c Quy trình bảo lãnh áp dụng Chi nhánh Nghiệp vụ bảo lãnh CN tuân theo quy trình quy định định số 71/QĐ-TGĐ ngày 27/01/2014 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh CN SHB Quảng Nam a Tình hình chung phát triển dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh Bảng 2.4: Tình hình thực hoạt động bảo lãnh CN từ 2011-2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số bảo lãnh Số Số dư bảo lãnh 2011 2012 2013 24.568 45.698 84 8.156 Chênh lệch (%) 12/11 13/12 65.423 86,0% 43,2% 123 152 46,4% 23,6% 9.845 12.364 20,7% 25,6% (Nguồn: Phịng tín dung SHB- Chi nhánh Quảng Nam) Nhìn chung, dịch vụ bảo lãnh CN ba năm vừa qua đạt thành tựu tốt: DSBL CN tăng qua năm 24.568 triệu đồng (2011) lên 45.698 triệu đồng (2012) tương ứng tăng 86% 65.423 triệu đồng (2013) tương ứng 43,2% Số bảo lãnh tăng lên qua năm 84 (2011)lên 123 (2012) 152 (2013) Điều thể quy mô dịch vụ bảo lãnh chi nhánh ngày mở rộng, uy tín ngân hàng ngày nâng cao Chúng ta phân tích sâu hoạt động bảo lãnh theo tiêu thức khác để từ hiểu rõ hoạt động bảo lãnh 12 · Theo loại hình bảo lãnh Đối với bảo lãnh thực hợp đồng, qua bảng số liệu ta thấy loại bảo lãnh CN thực nhiều nhất, thường xuyên liên tục, chiếm tỷ trọng 40% tổng DSBL Đối với bảo lãnh toán, SHB Chi nhánh Quảng Nam, đứng sau bảo lãnh thực hợp đồng Đối với bảo lãnh dự thầu, DSBL năm 2011 6.093 triệu đồng, doanh số năm 2012 5.740 triệu đồng, giảm 5,8% Sang năm 2013, DSBL đạt 15.316 triệu đồng, tăng 166,8% so với năm 2012 Tuy số giao dịch phát sinh loại hình bảo lãnh khác CN khơng nhiều lại góp phần đáng kể vào gia tăng DSBL cần xem xét phát triển chúng Tóm lại, qua bảng phân tích dịch vụ bảo lãnh theo loại hình bảo lãnh, ta thấy, Ngân hàng có tất loại bảo lãnh kể nước nước, nhiên CN thực bảo lãnh nước sản phẩm tập trung ba loại bảo lãnh chủ yếu · Theo hình thức đảm bảo Hiện CN, hình thức bảo đảm chủ yếu chấp, cầm cố ký quỹ, chiếm tỷ trọng lớn chấp, cầm cố với 80% tổng doanh số Một hình thức bảo đảm khác ký quỹ chiếm tỷ trọng ngày gia tăng qua năm Hình thức ký quỹ tiền mặt hình thức an tồn, rủi ro cho ngân hàng, nhiên, việc lưu giữ ngân hàng khoản vốn lớn gây khó khăn cho doanh nghiệp Vì thế, ngân hàng cần có giải pháp để hài hịa lợi ích cho hai bên 13 · Theo lĩnh vực hoạt động Lĩnh vực xây dựng có số tiền ngân hàng bảo lãnh lớn Năm 2011, số tiền bảo lãnh hoạt động xây dựng 15.434 triệu đồng, năm 2012 31.792 triệu đồng DSBL lĩnh vực tiếp tục có biến động theo chiều hướng tích cực năm 2013, đạt 47.137 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 72,05 % tăng 48,3% so với năm 2012 Bên cạnh lĩnh vực xây dựng lĩnh vực thương mại, dịch vụ có DSBL cao thứ hai tổng doanh số phát hành bảo lãnh Bảng 2.8: Tình hình thu phí bảo lãnh ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 1.Phí bảo lãnh 2011 2012 2013 Chênh lệch Chênh lệch 12/11 13/12 Số tiền % Số tiền % 183 338 517 155 85,26 179 52,55 2.814 4.356 5.460 1542 54,8 1104 25,3 46.220 75.172 93.420 28.952 62,6 18.247 24,3 6,5 7,78 9,47 0,40 0,45 0,55 2.Phí hoạt động dịch vụ 3.Tổng thu Tỷ trọng (1)/(2)% Tỷ trọng (1)/(3)% (Nguồn: Phịng tín dụng-SHB Chi nhánh Quảng Nam) Qua bảng số liệu, ta thấy phí bảo lãnh năm qua có gia tăng đáng kể Năm 2011 doanh thu phí bảo lãnh 182,94 triệu đồng, năm 2012 338,93 triệu đồng tăng 85,26% so với năm 14 2011 Sang năm 2013 doanh thu phí bảo lãnh đạt 517,06 triệu đồng tăng 52,55% so với năm 2012 So với tổng thu từ hoạt động dịch vụ, phí bảo lãnh góp tỷ trọng chưa cao qua năm , nhiên tỷ trọng có xu hướng tăng dần b Mức độ rủi ro hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Dư nợ bảo lãnh hạn SHB Chi nhánh Quảng Nam năm qua Có thể nói, dịch vụ bảo lãnh SHB Chi nhánh Quảng Nam thật an toàn bảo lãnh SHB Chi nhánh Quảng Nam chủ yếu có thời hạn ngắn 2.3 PHÂN TÍCH MỘT SỐ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH 2.3.1 Uy tín ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng thương hiệu hoạt động kinh doanh, ban lãnh đạo SHB thực công tác quảng bá thương hiệu hiệu Bên cạnh đó, SHB cịn đạt nhiều giải thưởng thương hiệu Tuy nhiên, Chi nhánh Quảng Nam thành lập vào tháng 11/2009 nên thương hiệu uy tín chưa có tầm ảnh hưởng mạnh mẽ doanh nghiệp cá nhân địa bàn NHTM khác Chính mà khả chiếm lĩnh thị trường CN hạn chế 2.3.2 Tính đa dạng sản phẩm cung cấp gói dịch vụ bảo lãnh Trong năm qua, CN thường xuyên thực loại bảo lãnh: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh tốn Ngồi ra, CN cịn thực loại bảo lãnh khác không thường xuyên chiếm tỷ trọng thấp với số lượng Mặc dù Ngân hàng có tất loại bảo lãnh kể nước nước, 15 nhiên CN thực bảo lãnh nước sản phẩm tập trung ba loại bảo lãnh chủ yếu, chưa có khác biệt, chưa có cạnh tranh so với ngân hàng khác 2.3.3 Chính sách giá Ban lãnh đạo SHB khơng ngừng nghiên cứu đưa sách phí ưu đãi linh hoạt dành cho khách hàng đến với Ngân hàng Tuy nhiên, mức phí bảo lãnh CN có linh hoạt so với trước kia, nhiên, so với NHTM khác địa bàn Eximbank, Sacombank, DongA Bank … mức phí cịn mức cao 2.3.4 Quy trình bảo lãnh Theo đánh giá khách hàng thời gian hồn thành việc phát hành thư bảo lãnh CN chậm, có đến 35% khách hàng đánh giá chậm chậm, 32,5% khách hàng đánh giá bình thường, có 32,6% khách hàng đánh giá nhanh, nhanh Vì muốn lơi kéo giữ chân khách hàng CN cần ý cải thiện vấn đề 2.3.5 Chính sách tuyên truyền quảng cáo Theo kết khảo sát khách hàng SHB Chi nhánh Quảng Nam, đa phần khách hàng tìm đến sử dụng sản phẩm bảo lãnh CN thông qua doanh nghiệp, bạn bè giới thiệu (chiếm 78,8%), 3,8% biết đến qua Website ngân hàng, qua nhân viên ngân hàng giới thiệu chiếm 11,2% qua nguồn thông tin khác báo, đài… 6,2% Qua ta thấy công tác tuyên truyền, quảng cáo dịch vụ bảo lãnh chưa CN quan tâm 16 Bảng 2.10: Số lượng giao dịch theo loại hình ĐVT: Món 2011 2012 Bảo lãnh thực hợp đồng 38 48 Bảo lãnh tốn 18 Bảo lãnh dự thầu Loại hình Chênh lệch (%) 2013 12/11 13/12 65 26,32 35,42 29 37 61,11 27,59 21 33 35 57,14 6,06 Bảo lãnh khác 13 15 85,71 15,38 Tổng 84 123 152 46,43 23,58 (Nguồn: Phịng tín dụng-SHB Chi nhánh Quảng Nam) CN thực bảo lãnh nước sản phẩm tập trung ba loại bảo lãnh chủ yếu, chưa có khác biệt, chưa có cạnh tranh so với ngân hàng khác 2.3.6 Thái độ phục vụ cán ngân hàng CN quan tâm đến việc tạo ấn tượng tốt với khách hàng thơng qua nhiệt tình, niềm nở, vui vẻ nhân viên tiếp xúc với khách hàng, mang đến mặt tươi trẻ, động bầu khơng khí thân thiện 2.3.7 Chất lượng dịch vụ bảo lãnh Nhìn chung, qua kết khảo sát khách hàng cho thấy, có 5% khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ bảo lãnh CN tốt, 45% khách hàng đánh giá chất lượng tốt, 46,2% khách hàng đánh giá bình thường 3,8% khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ bảo lãnh CN Mặc dù kết khả quan song chưa có bật Vì CN cần trọng việc tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ 17 2.3.8 Các sách, quy định cho hoạt động bảo lãnh Hiện nay, SHB trọng đến xây dựng kế hoạch phát triển chung cho toàn hoạt động ngân hàng, đặc biệt tập trung chủ yếu vào hoạt động huy động vốn cho vay, bảo lãnh dường coi dịch vụ kèm Các tiêu doanh số cụ thể giao cho cán tác nghiệp chưa đề cập đến tiêu bảo lãnh 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG 2.4.1 Những kết đạt Một là, dịch vụ bảo lãnh có tăng trưởng hàng năm Hai là, doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh ngày tăng Ba là, dịch vụ bảo lãnh khơng tăng doanh thu cho CN mà cịn góp phần huy động nguồn vốn đầy tiềm từ hoạt động ký quỹ bảo lãnh Bốn là, chất lượng dịch vụ bảo lãnh ngày nâng cao Năm là, khách hàng CN có phàn phong cách, thái độ phục vụ cán ngân hàng 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Số lượng khách đến với CN ít, quy mơ nhỏ Hiện nay, loại hình bảo lãnh CN chưa thực đa dạng phong phú Doanh số bảo lãnh lĩnh vực xây dựng số lại thấp khách hàng lĩnh vực không nhiều Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh không đáng kể so với tổng thu nhập CN 18 Khách hàng phàn nàn chờ đợi lâu để thực xong bảo lãnh Dịch vụ bảo lãnh CN chưa phát sinh DNBLQH hoạt động tiềm ẩn nguy rủi ro cao KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) TP TAM KỲ-TỈNH QUẢNG NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA CHI NHÁNH TRONG NĂM 2014 3.1.1 Định hướng phát triển chung Chi nhánh 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh Chi nhánh - Duy trì nâng cao uy tín dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thị trường - Tăng doanh số bảo lãnh tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh tổng thu nhập ngân hàng - Đa dạng hố loại hình bảo lãnh, mở rộng phạm vi bảo lãnh, mở rộng đối tượng khách hàng tham gia bảo lãnh - Hoàn thiện chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ bảo lãnh - Tăng cường phân tích kiểm sốt rủi ro, đảm bảo an toàn cho dịch vụ bảo lãnh - Đào tạo quản lý tốt đội ngũ cán bộ, đặc biệt bồi dưỡng nâng cao kiến thức nghiệp vụ bảo lãnh 19 - Đẩy mạnh hoạt động Marketing để thu hút khách hàng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng tạo mối quan hệ lâu dài 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB), TP TAM KỲ, TỈNH QUẢNG NAM 3.2.1 Mở rộng đối tượng khách hàng cho dịch vụ bảo lãnh Qua tìm hiểu thực tế cho thấy, khách hàng bảo lãnh chủ yếu CN doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh đó, hầu hết khách hàng xin bảo lãnh nhỏ lẻ Vì vậy, CN cần phải tăng cường mối quan hệ với doanh nghiệp lớn Mặt khác, doanh số bảo lãnh lĩnh vực xây dựng chiếm tỷ trọng cao số bảo lãnh lại thấp số lượng khách hàng lĩnh vực CN Vì để phát triển dịch vụ bảo lãnh, CN cần mở rộng đối tượng lĩnh vực xây dựng Mở rộng phát triển thị trường nghĩa bỏ quên thị trường truyền thống mà ngược lại CN cần có kế hoạch ưu đãi cho đối tượng khách hàng giai đoạn thích hợp 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh Ngân hàng cần tập trung nghiên cứu, cung ứng thêm số loại bảo lãnh nhằm thỏa mãn nhu cầu cho khách hàng Bên cạnh đó, để tạo thuận tiện cho khách hàng, CN nên phát triển sản phẩm có tính hỗn hợp Ngân hàng thiết kế sản phẩm “Bảo lãnh trọn gói” dành cho doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng nhiều loại bảo lãnh thuộc dự án, gói thầu 3.2.3.Thực sách giá hợp lý cho đối tượng khách hàng Mặc dù SHB ban hành định 191/QĐ- TGĐ ngày 3/4/2010 cho phép chi nhánh áp dụng mức phí linh hoạt cho khách 20 hàng theo biểu phí tại, nhiên biểu phí SHB so với số NHTM khác địa bàn cịn cao Vì để phát triển hoạt động bảo lãnh, CN cần xây dựng biểu phí bảo lãnh cạnh tranh với NHTM khác, thu hút khách hàng đến với ngân hàng đảm bảo bù đắp chi phí mức độ rủi ro bảo lãnh Bên cạnh đó, CN nên xác định mức phí cho đối tượng cụ thể 3.2.4.Hồn thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh Cùng với phát triển kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, CN cần phải hồn thiện cải tiến quy trình bảo lãnh theo hướng đơn giản hố thủ tục bảo lãnh, rút ngắn thời gian xét duyệt, đặc biệt khách hàng truyền thống để tránh gây phiền hà cho khách hàng, phải đảm bảo quy trình nghiệp vụ pháp luật, đảm bảo an toàn cho ngân hàng 3.2.5.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Thẩm định tốt tảng để ngân hàng có an tồn kinh doanh giảm thiểu rủi ro Chính vậy, để có định bảo lãnh đắn, cán nghiệp vụ tín dụng phải tn thủ quy trình nội dung thẩm định theo chế tín dụng hành ngân hàng Để nâng cao công tác thẩm định, CN thực biện pháp sau: * Quá trình thực thẩm định CN thời gian qua tồn số vướng mắc, khâu thu thập thông tin khách hàng Vì thế, tiến hành cơng tác này, CN nên sử dụng nguồn thông tin đa chiều * Công tác thẩm định khách hàng ảnh hưởng lớn tới mức độ an tồn hoạt động bảo lãnh Vì vậy, CN phải thực quy trình thẩm định cách chặt chẽ, nghiêm túc Đồng thời phải xây dựng 21 tiêu phân tích chấm điểm khách hàng cách chi tiết, cụ thể để áp dụng toàn hệ thống * Một thực tế thường thấy khách hàng thường muốn ký quỹ với tỷ lệ thấp nhằm tránh bị ứ đọng vốn ngân hàng, phần cịn lại sử dụng tài sản đảm bảo để chấp, cầm cố Vì vậy, cán tín dụng phải tính tốn xác mức độ hao mòn tài sản dựa phương pháp tính hao mịn doanh nghiệp đó, đồng thời kết hợp với kinh nghiệm thân * Hiện nay, CN coi trọng vấn đề thẩm định khả quản lý điều hành chủ doanh nghiệp Để ngăn ngừa hạn chế rủi ro, CN cần đánh giá toàn diện lực lãnh đạo, lực tổ chức, lực chun mơn uy tín chủ doanh nghiệp * Ngoài kinh nghiệm làm việc thân, cán tín dụng tiến hành thẩm định nên phối hợp đồng với phận liên quan quan chuyên mơn, quan có thẩm quyền để nâng cao chất lượng tính pháp lý q trình thẩm định 3.2.6 Linh hoạt hình thức đảm bảo cho hợp đồng bảo lãnh Với hình thức ký quỹ, khách hàng thường có xu hướng xin ký quỹ với mức tỷ lệ thấp nhất, để tránh bị ứ đọng vốn ngân hàng ngân hàng thường quy định tỷ lệ ký quỹ đảm bảo tránh rủi ro Vì vậy, CN nên áp dụng mức ký quỹ linh hoạt đối tượng khách hàng, khoản bảo lãnh nhằm vừa đảm bảo an toàn vừa thu hút ngày nhiều khách hàng tốt Hình thức cầm cố, chấp tài sản hình thức bảo đảm phổ biến Đối với tài sản đảm bảo bất động sản nhà đất, việc xác định xác giá trị tài sản đảm bảo khách hàng thường gặp nhiều khó khăn Để định giá giá 22 trị tài sản đảm bảo khách hàng giảm thời gian cấp bảo lãnh, CN thực số giải pháp sau: - Thu thập thông tin đa chiều - Định kỳ đánh giá lại tài sản - Mạnh dạn nhận tài sản chấp, cầm cố vàng, bạc, đá q, ngoại tệ, hay hàng hố có giá trị - CN nên xây dựng kho chứa hàng cầm cố để mở rộng tài sản chấp cầm cố - CN thành lập phận chuyên trách cho việc xử lý tài sản đảm bảo - Tìm kiếm thị trường tiêu thụ cho tài sản đảm bảo để dễ dàng phát mại tài sản cần thiết - Chấp hành nghiêm túc quy định giao dịch bảo đảm, phối hợp chặt chẽ với quan chức vấn đề liên quan đến giao dịch bảo đảm để hạn chế tổn thất xảy Ngồi ra, CN cần linh hoạt việc áp dụng hình thức tín chấp hợp đồng bảo lãnh 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Hiện nay, đội ngũ cán bảo lãnh CN chủ yếu trẻ, thiếu kinh nghiệm chưa thực gắn bó lâu dài với ngân hàng Do đó, CN cần phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để đạt điều đó, CN cần có giải pháp cụ thể công tác sau: * Thứ nhất: nâng cao trình độ nghiệp vụ * Thứ hai: đào tạo kỹ giao tiếp cho nhân viên * Thứ ba:luôn tạo niềm tin nhân viên 3.2.8 Nâng cao vị uy tín Chi nhánh địa bàn Việc xây dựng thương hiệu để nâng cao vị uy tín CN 23 cần thiết phải thực từ cần phải thời gian dài đạt Sau số giải pháp CN áp dụng: - Đầu tư hệ thống marketing vào ngân hàng để tiến hành nghiên cứu nhu cầu thị trường - CN nên tích cực việc tham gia hoạt động mang tính chất xã hội 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước Nhà nước cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ đồng bộ, thuận lợi cho dịch vụ bảo lãnh phát triển Tiếp tục xây dựng chế thị trường đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tín dụng – tiền tệ giá Bên cạnh đó, NHNN cần thường xuyên tổ chức tra, kiểm tra việc thực nghiệp vụ bảo lãnh NHTM cách trung thực khách quan nhằm đánh giá tình khả xảy rủi ro ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị SHB Xây dựng quy trình nghiệp vụ cho dịch vụ bảo lãnh chi nhánh thống cho hệ thống Thường xuyên thực công tác cải cách phát triển hệ thống nhiều lĩnh vực như: nhân lực, công nghệ, sách khách hàng Đơn giản hố thủ tục nhằm tạo điều kiện cho khách hàng trình giao dịch với ngân hàng Đầu tư cho cơng tác đại hố tồn hệ thống, ứng dụng công nghệ đại tạo điều kiện cho công tác truyền tin cập nhật thông tin cần thiết KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế giới, quan hệ kinh tế đối ngoại nói chung quan hệ kinh tế nói riêng nước ta ngày trở nên phong phú, hoạt động ngày đầy đủ hơn, khẳng định vị trí vai trị nước ta mối quan hệ với cộng đồng giới Việc mở quan hệ kinh tế ngày rộng rãi địi hỏi phải mở rộng hồn thiện khơng ngừng hoạt động bảo lãnh nhằm tạo điều kiện cho thành phần kinh tế thơng suốt q trình hoạt động kinh doanh Tuy phát triển gần Việt Nam, bảo lãnh ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế Do đó, nỗ lực phát triển dịch vụ bảo lãnh vô cần thiết cho kinh tế đà lên kinh tế Việt Nam Trên sở nghiên cứu vấn đề lý luận dịch vụ bảo lãnh NHTM, ta thấy rõ đặc điểm, chức năng, vai trò, loại bảo lãnh chủ yếu nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh Qua tìm hiểu thực trạng dịch vụ bảo lãnh SHB Chi nhánh Quảng Nam, ta thấy thành tựu mà CN đạt tìm hạn chế trình phát triển dịch vụ bảo lãnh CN Từ để giải pháp kiến nghị để phát triển hoàn thiện dịch vụ bảo lãnh SHB Chi nhánh Quảng Nam Mặc dù đề tài nhiều thiếu sót nguyên nhân định, nhiên tác giả hy vọng với nghiên cứu đóng góp cho Ngân hàng giải pháp để tham khảo trình phát triển hoàn thiện dịch vụ bảo lãnh Đồng thời tác giả mong nhận góp ý Quý thầy cô độc giả quan tâm đến lĩnh vực để đề tài hoàn thiện ... trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) , TP Tam Kỳ, Tỉnh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà. .. KỲ- QUẢNG NAM 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) – CHI NHÁNH TP TAM KỲ- QUẢNG NAM 2.1.1 Quá trình hình thành SHB Chi nhánh Tam Kỳ -Quảng Nam Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi. .. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI SHB CHI NHÁNH TP TAM KỲ-QUẢNG NAM 2.2.1 Các quy định chung bảo lãnh SHB Chi nhánh Quảng Nam a Đối tượng Ngân hàng bảo lãnh Khách hàng SHB bảo lãnh tổ chức