Luận văn được hoàn thành với mục tiêu nhằm phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Lệ Thuỷ Quảng Bình giai đoạn 2016- 2018. Đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Lệ Thuỷ Quảng Bình trong thời gian tới.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ / / HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN THỊ HUYỀN TRANG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY TỈNH QUẢNG BÌNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐÌNH DŨNG Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phịng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số:… - Đường…………… - Quận……………… TP……………… Thời gian: vào hồi …… …… tháng …… năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lệ Thuỷ, tỉnh Quảng Bình thành lập năm 1992 huyện Lệ Thuỷ, tỉnh Quảng Bình Từ đến có bước phát triển vượt bậc, đạt nhiều thành tựu to lớn Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt tồn khó khăn thách thức mà ngân hàng phải đối mặt như: Nguồn vốn huy động chưa ổn định, kết huy động vốn chưa đạt gây nhiều hạn chế cho khả đầu tư mở rộng quy mơ tín dụng Làm để phát triển hoạt động huy động vốn, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao đáp ứng hoạt động Chi nhánh góp phần tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế địa phương vấn đề lãnh đạo Chi nhánh quan tâm Xuất phát từ lý mà muốn sâu nghiên cứu để hiểu rõ về“Huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Lệ Thuỷ, tỉnh Quảng Bình” Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Là đề tài nghiên cứu không cịn xa lạ, tác giả có phương hướng giải pháp tích cực để khơng ngừng hồn thiện sách huy động vốn ngành Ngân hàng nói chung Tuy nhiên, kinh tế phát triển ngày, việc cập nhật không ngừng thay đổi cách thức để phù hợp với xu thị trường điều cần thiết Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu cụ thể: Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Lệ Thuỷ Quảng Bình giai đoạn 2016- 2018 Đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Chi nhánh huyện Lệ Thuỷ Quảng Bình thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lệ Thuỷ tỉnh Quảng Bình - Phạm vi nghiên cứu: Về mặt không gian: Nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Lệ Thuỷ tỉnh Quảng Bình; Về mặt thời gian: Nghiên cứu năm từ năm 2016 đến năm 2018 giải pháp đến năm 2023 Phƣơng pháp nghiên cứu 5.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin, số liệu - Thông tin số liệu thứ cấp - Số liệu sơ cấp 5.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu - Số liệu thứ cấp: + Phương pháp so sánh số tương đối + Phương pháp so sánh số tuyệt đối + Phương pháp phân tích thống kê tổng hợp - Số liệu sơ cấp Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Lệ thuỷ, Quảng Bình Chương 3: Định hướng giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Lệ thuỷ, Quảng Bình NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƢƠNGI: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Cho đến nay, nước khác có khái niệm khác NHTM Ở Việt Nam, theo điều 4, khoản Luật tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/01/2011 có đưa khái niệm sau: “Ngân hàng thƣơng mại loại hình ngân hàng đƣợc thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản” [5,tr.12] 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại - Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại phản ánh chất ngân hàng thương mại vay vay, định tồn phát triển ngân hàng.Đồng thời sở để thực chức khác - Chức trung gian toán Đối với ngân hàng thương mại, chức góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí tốn Thêm nữa, lại làm tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng.Chức sở hình thành chức tạo tiền ngân hàng thương mại - Chức "tạo tiền" Với chức "tạo tiền", hệ thống ngân hàng thương mại làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thƣơng mại - Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động thường xuyên Ngân hàng thương mại.Một Ngân hàng thương mại bắt đầu hoạt động việc huy động nguồn vốn.Đối tượng huy động Ngân hàng thương mại nguồn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế, dân cư Nguồn vốn quan trọng nhất,và chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Ngân hàng thương mại tiền gửi khách hàng - Hoạt động sử dụng vốn Khi huy động vốn rồi, nắm tay số tiền định Ngân hàng thương mại phải làm để hiệu hoá nguồn này, nghĩa tìm cách để khoản tiền đầu tư nơi, chỗ, có hiệu quả, an toàn, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng - Ngân hàng thực dịch vụ trung gian Ngoài hai hoạt động hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng thương mại thực dịch vụ trung gian cho khách hàng Các dịch vụ coi hoạt động trung gian thực hoạt động Ngân hàng không đứng vai trò nợ hay chủ nợ mà đứng vị trí trung gian để thoả mãn nhu cầu khách hàng dịch vụ mà khách hàng cần 1.2 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái quát huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1.1 Khái niệm vốn huy động vốn ngân hàng thương mại - Khái niệm vốn: Thực chất, vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, người chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích toán, tiết kiệm hay đầu tư 1.2.1.2 Nguyên tắc huy động vốn Nguyên tắc thứ nhất: Việc huy động vốn phải sở nhu cầu cho vay Nguyên tắc thứ hai: Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng (bao gồm Doanh nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp tư nhân, quan nhà nước, đoàn thể xã hội tầng lớp dân cư) phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, hạn vốn lẫn lãi theo thoã thuận trước Ngân hàng khách hàng Nguyên tắc thứ ba: Ngân hàng không phát hành trái phiếu mà việc phát hành trái phiếu tạo cho chủ sở hữu giành quyền quản lý trực tiếp gián tiếp Ngân hàng 1.2.2 Phân loại vốn ngân hàng thƣơng mại - Vốn điều lệ quỹ: Vốn điều lệ, quỹ ngân hàng gọi vốn tự có ngân hàng - Vốn huy động:Đây nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại,thực chất tài sản tiền chủ sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng phải có nghĩa vụ hồn trả kịp thời, đầy đủ khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động nguồn tài nguyên to lớn - Vốn tiếp nhận:Đây nguồn tiếp nhận từ tổ chức tài ngân hàng,từ ngân sách nhà nước… để tài trợ theo chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi sinh… nguồn vốn sử dụng theo đối tượng mục tiêu xác định - Vốn khác:Đó nguồn vốn phát sinh trình hoạt động ngân hàng (đại lý, chuyển tiền, dịch vụ ngân hàng…) 1.2.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại a) Phân loại theo đối tượng huy động - Huy động vốn từ dân cư Dân cư xem đối tượng huy động vốn NHTM đối tượng có “nguồn tài chính” tạm thời “nhàn rỗi” NHTM với vai trò trung gian tài Vì dân cư đối tượng đơng kinh tế tổng thể tập trung nguồn vốn tạo nguồn vốn có quy mơ lớn cho NHTM Vốn dân cư lại nguồn ổn định nhất, sở để NHTM định tỷ lệ dự trữ tỷ lệ cho vay b) Phân loại theo thời gian - Huy động ngắn hạn Đây hình thức huy động chủ yếu ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành công cụ nợ ngắn hạn thị trường tiền tệ nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi toán - Huy động trung hạn Đây nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành công cụ nợ trung hạn thị trường vốn nhận tiền gửi trung hạn (từ đến năm) - Huy động dài hạn Đây hoạt động huy động vốn dài hạn ngân hàng thị trường vốn, với nguồn huy động ngân hàng sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao (từ năm trở lên) c) Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn - Theo loại tiền + Tiết kiệm nội tệ: Là khoản tiền gửi VNĐ, loại tiết kiệm hưởng lãi suất cao thường chiếm tỷ trọng lớn tổng tiền gửi ngân hàng + Tiết kiệm ngoại tệ: Người dân gửi tiền vào ngân hàng ngoại tệ mạnh USD - Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi + Huy động tiền gửi không kỳ hạn + Huy động tiền gửi có kỳ hạn + Huy động tiền gửi tiết kiệm - Huy động vốn qua nghiệp vụ vay + Vay từ tổ chức tín dụng + Vay từ ngân hàng trung ương - Huy động vốn qua phát hành công cụ nợ + Trái phiếu ngân hàng +Kỳ phiếu 1.2.4 Vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại - Đối với khách hàng: Cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lợi.Cung cấp cho khách hàng nơi an tồn để cất trữ tích lũy nguồn tiền nhàn rỗi.Tiếp cận dịch vụ tiện ích ngân hàng: dịch vụ toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn cho sản xuất, tiêu dùng - Đối với NHTM: Tạo nguồn vốn chủ lực cho hoạt động kinh doanh.Khơng có nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Thơng qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ ngân hàng thương mại có biện pháp khơng ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng - Đối với kinh tế: Là kênh chu chuyển nguồn vốn Nghiệp vụ huy động vốn giúp cho doanh nghiệp có hội để tiếp cận nguồn vốn; từ thúc đẩy đầu tư sản xuất tạo điều kiện phát triển kinh tế xã hội Góp phần kiểm sốt lạm phát 1.2.5 Chỉ tiêu đánh giá công tác huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.5.1 Chỉ tiêu định lượng Có thể sử dụng nhiều tiêu để đánh giá hiệu huy động vốn từ tiền gửi NHTM, có số tiêu sau đây: Tốc độ tăng trưởng > 100: Quy mô vốn huy động NHTM tăng; Tốc độ tăng trưởng < 100: Quy mô vốn huy động NHTM giảm Đối với Chi nhánh NHTM, việc đánh giá theo tiêu phải so sánh với tốc độ tăng trưởng chung Chi nhánh NHTM địa bàn, so với kế hoạch, so với năm trước so với đối thủ cạnh tranh trực tiếp - Thị phần huy động vốn Chi phí trả lãi coi chi phí lớn chi phí Ngân hàng - Tính sát thực kế hoạch huy động vốn - Tính hợp lý cơng tác đạo, tổ chức thực kế hoạch huy động vốn Có thể đánh giá tính hợp lý tổ chức, xếp cán vào suất huy động vốn cán ngân hàng theo công thức: - Công tác kiểm tra, đánh giá công tác quản lý huy động vốn 1.2.5.2 Chỉ tiêu định tính Đánh giá lãi suất phí Mức lãi suất Agribank huyện Lệ Thủy áp dụng có tính cạnh tranh; Mức lãi suất mà Agribank huyện Lệ Thủy áp dụng quy định rõ ràng Phí dịch vụ thấp, thay đổi phù hợp, kịp thời Đánh giá sản phẩm huy động Sản phẩm tiền gửi Agribank huyện Lệ Thủy ứng dụng nhiều cơng nghệ đại, tiện ích cao; Sản phẩm tiền gửi Agribank huyện Lệ Thủy đa dạng, đáp ứng yêu cầu khách hàng; Sản phẩm tiền gửi Agribank huyện Lệ Thủy đổi cải tiến để đáp ứng nhu cầu khách hàng; Thủ tục hồ sơ, giao dịch đơn giản, dễ hiểu; Tài liệu giới thiệu sản phẩm (tờ gấp, giới thiệu ) rõ ràng đầy đủ Đánh giá đội ngũ nhân viên Đội ngũ nhân viên Agribank huyện Lệ Thủy chuyên nghiệp, động; Đội ngũ nhân viên Agribank huyện Lệ Thủy nắm vững thao tác quy trình nghiệp vụ; 1.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.6.1 Nhân tố khách quan a Mơi trường kinh tế, trị, xã hội b Hệ thống pháp luật sách tiền tệ Nhà nước: c Môi trường cạnh tranh NHTM d Nhân tố tiết kiệm kinh tế 1.2.6.2 Nhân tố chủ quan a Chính sách lãi suất sản phẩm b Chiến lược khách hàng c Chiến lược marketing d Trình độ đội ngũ nhân viên sở vật chất, kỷ thuật công nghệ e Thương hiệu nhân tố tâm lý xã hội f Mạng lưới hoạt động ngân hàng: g Thiết bị Công nghệ phục vụ hoạt động ngân hàng: 1.3 KINH NGHIỆM HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI, BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY TỈNH QUẢNG BÌNH 1.3.1 Kinh nghiệm số NHTM nƣớc ngoài: Ngân hàng Grameen (GB) - Bangladesh GB Giáo sư Muhammad Yunus khởi xướng vào năm 1974 dự án cung cấp dịch vụ ngân hàng cho hộ gia đình nghèo nhất, giúp họ tự tạo việc làm, nâng cao thu nhập, góp phần giải nạn thất nghiệp tràn lan nông thôn Bangladesh Mục tiêu dự án hỗ trợ vốn để người nghèo đầu tư vào hoạt động kinh doanh nhỏ nhằm tăng thu nhập (GB, 2010) thang, tiết kiệm dự thưởng, chứng tiển gửi, tiền gửi lãi suất linh hoạt… 1.3.3 Bài học rút Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Lệ Thủy tỉnh Quảng Bình Thứ nhất,đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu thị trường, đáp ứng nhu cầu khách hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ đại hố cơng nghệ ngân hàng Thứ hai,xây dựng hình thức huy động vốn đa dạng, phù hợp với đối tượng khách hàng, nhằm khai thác tốt nguồn lực tiềm tàng dân cư Thứ ba, cần có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt để khuyến khích người dân gửi tiết kiệm thu hút vốn theo cấu có lợi cho ngân hàng Thứ tư,đa dạng kênh phân phối phát triển kênh phân phối đại Việc làm giúp mở rộng mạng lưới, giúp cho sản phẩm, dịch vụ ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THUỶ TỈNH QUẢNG BÌNH 2.1.KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY TỈNH QUẢNG BÌNH 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Lệ Thuỷ, tên viết tắt Agribank huyện Lệ Thuỷ chi nhánh Ngân hàng cấp trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông Tỉnh Quảng Bình Cho đến nay, mạng lưới hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Lệ Thuỷ địa bàn gồm có hội sở đặt Xuân Hồi, Liên Thủy Phòng Giao dịch trực thuộc đặt Thị Trấn Kiến Giang, chợ Trạm, Mỹ Thủy Mỹ Đức, Sơn Thủy 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 10 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam– chi nhánh huyện Lệ Thuỷ tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 2.1.3.1 Hoạt động tín dụng Tổng dư nợ tín dụng chi nhánh liên tục tăng lên thời gian qua Cụ thể, năm 2017 dư nợ tín dụng tăng 25,3% so với năm 2016 đến năm 2018 dư nợ tín dụng tăng 21.2% so với năm 2017 Điều chứng tỏ hoạt động cho vay chi nhánh tăng lên qua năm Tuy nhiên phần dư nợ tín dụng năm 2016 chủ yếu khoản tín dụng ngắn hạn đến năm 2017, 2018 khoản tín dụng trung dài hạn gần xấp xỉ với khoản tín dụng ngắn hạn.Qua số liệu thấy năm 2017 mức nợ tín dụng trung dài hạn tăng đến 51.1% so với năm 2016, số tiếp tục tăng mạnh trọng năm 2018 đạt mức 635,290 (triệu đồng), tức tăng 47.9% so với 2017 2.1.3.2 Hoạt động kinh doanh Về thu nhập: Năm 2016, tổng thu nhập Ngân hàng 140,676(triệu đồng), đến năm 2017 tổng thu nhập Ngân hàng đạt 162,613(triệu đồng), tăng so với năm 2016 21,937(triệu đồng), tương ứng 15.6% Năm 2018, tổng thu nhập ngân hàng đạt 196,677 (triệu đồng), tăng so với năm 2017 34,064 (triệu đồng), tương ứng tăng 20.9% Nhờ vậy, thu từ hoạt động tín dụng khơng ngừng tăng lên: năm 2016 đạt 134,671 (triệu đồng), đến năm 2017 đạt 156,990 (triệu đồng) đến năm 2018 190,884 (triệu đồng) Thu từ hoạt động tín dụng qua năm 2015-2017 chiếm 90% tổng thu nhập chi nhánh Về chi phí, năm 2016 98,037 (triệu đồng), năm 2017 120,466 (triệu đồng), tăng so với năm 2016 22,429 (triệu đồng), tương ứng tăng 22.9 %.Năm 2018, tổng chi phí 137,368 (triệu đồng), tăng so với năm 2017 16,902 (triệu đồng), tương ứng tăng 14% 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY TỈNH QUẢNG BÌNH Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lệ Thủy qua năm 2016-2018 trình bày bảng sau: 11 Qua Bảng 2.3,cho thấy nguồn huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lệ Thủy có tăng trưởng cao qua năm, cụ thể năm 2017 tăng 192,170 (triệu đồng) so với năm 2016, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 17.97%, năm 2018 tăng 229,118 (triệu đồng), tương ứng tăng 18.16% 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY TỈNH QUẢNG BÌNH 2.3.1 Chỉ tiêu định lƣợng 2.3.1.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động Năm 2016 tổng nguồn vốn đạt 1,069,458 (triệu đồng), năm 2017 số tăng lên 1,261,628 (triệu đồng) tức 17.97%, đến năm 2018, tổng nguồn vốn tiếp tục tăng đạt 1,490,746 (triệu đồng), tăng 18.16% so với năm 2017 Sự tăng trưởng đánh dấu tăng trưởng tiền gửi khách hàng Tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn qua năm chiếm tỷ lệ cao (>99%).Đây mạnh Agribank huyện Lệ Thủy khẳng định thương trường ngày phát triển, nâng cao thời gian vừa qua 2.3.1.2 Cơ cấu vốn huy động a Cơ cấu theo đối tƣợng huy động Nguồn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn hình thành từ nguồn chính: Nguồn tiền gửi TCTD (cụ thể từ Ngân hàng sách huyện Lệ Thủy), nguồn tiền gửi từ tổ chức kinh tế, xã hội địa bàn nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư - Tiền gửi dân cƣ Nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất, cụ thể: năm 2016 đạt 1,013,655 (triệu đồng), chiếm 94.78% tổng nguồn vốn, năm 2017 đạt 1,217,296 (triệu đồng), chiếm 96.49% năm 2018 đạt 1,397,876 (triệu đồng), chiếm tỷ trọng 93.77% Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lệ Thủy năm 2017tăng 20.09% so với 2016, năm 2018 tăng 14.83% so với 2017 - Tiền gửi tổ chức 12 Theo số liệu Bảng 2.3, đạt tốc độ tăng cao năm 2018 tỷ trọng nguồn vốn cấu tổng nguồn vốn huy động chi nhánh thấp nhiều so với tiền gửi dân cư Năm 2016, Tiền gửi TCTD (NHCS) đạt 740 (triệu đồng), chiếm 0.07% tổng nguồn vốn, Tiền gửi TCKT, TCXH đạt 55,063 (triệu đồng), chiếm 5.14% tổng nguồn vốn Năm 2017, tiền gửi tổ chức có dấu hiệu giảm mạnh, thời điểm ngân hàng khác bắt đầu mở rộng quy mô huyện Lệ Thủy như: Ngân hàng Liên Việt Postbank, Ngân hàng Vietcombank…, mà mức Tiền gửi TCTD (NHCS) đạt 407 (triệu đồng), giảm 45% Tiền gửi TCKT, TCXH đạt 43,925 (triệu đồng), giảm 20.23% tổng vốn huy động Năm 2018, nhờ việc đẩy mạnh công tác huy động mà Tiền gửi TCTD (NHCS) đạt 644 (triệu đồng), tăng 58.23% Tiền gửi TCKT, TCXH đạt 92,226 (triệu đồng), tăng 109.96% b Cơ cấu theo đối tƣợng huy động Tình hình huy động vốn từ tiền gửi dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn huyện Lệ Thủy qua năm 2016-2018 trình bày bảng sau - Tiền gửi không kỳ hạn: Qua Bảng 2.6, nguồn tiền gửi không kỳ hạn hay cịn gọi nguồn tiền gửi tốn ln chiếm tỷ trọng nhỏ từ đến 10% tổng nguồn huy động chi nhánh Năm 2016 đạt 99,132 (triệu đồng), chiếm 9.3 % tổng nguồn vốn huy động.Năm 2017 đạt 96,909 (triệu đồng), chiếm 7.7% tổng nguồn vốn huy động Tốc độ tăng trưởng năm 2017 thấp năm 2016 từ tháng năm 2017 lãi suất tiền gửi không kỳ hạn điều chỉnh giảm từ 1% /năm xuống cịn 0,3%/năm lúc lãi suất tiền gửi có kỳ hạn gần khơng thay đổi kéo giãn khoảng cách chênh lệch lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn 1, tháng Vì số đơng khách hàng có tiền gửi ổn định chuyển tiền tiền gửi tốn sang tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tháng Năm 2018 tiền gửi không kỳ hạn đạt 159,182 (triệu đồng), chiếm tỷ trọng 10.7% tổng nguồn vốn huy động, tăng 62,273 (triệu đồng) so với năm 2017, tương ứng tốc độ tăng trưởng 64.3% - Tiền gửi có kỳ hạn: Nguồn tiền gửi có kỳ hạn (hay cịn gọi nguồn tiền gửi tiết kiệm), nguồn tiền gửi lớn tổng nguồn huy động, 13 chiếm tỷ trọng từ 89-93% tổng nguồn tiền gửi dân cư, cụ thể năm 2016 huy động 970,326 (triệu đồng), chiếm tỷ trọng 90.7%; năm 2017 1,164,719 (triệu đồng), chiếm tỷ trọng 92.3%, tăng so với năm 2016 194,392 (triệu đồng) tương ứng với 20%; năm 2018 1,331,564 (triệu đồng), chiếm tỷ trọng 89.3%, tăng so với năm 2017 166,845triệu đồng, tương ứng 14.3% c Cơ cấu theo loại tiền gửi Nguồn huy động vốn nội tệ qua năm đạt 99% tổng nguồn vốn, cụ thể: năm 2017 tăng so với năm 2016 192,570 (triệu đồng), năm 2018 tăng so với năm 2017 229,237 (triệu đồng), tương ứng 18.24% Nguồn ngoại tệ USD huy động chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm dân cư Nguyên nhân sụt giảm thực sách tiền tệ Chính phủ, từ đầu năm 2017 lãi suất huy động vốn đồng Đô la Mỹ 0% tất kỳ hạn gửi tiền, cộng thêm ổn định tỷ giá qua năm làm cho người dân thấy việc cất giữ đồng Đơ la Mỹ khơng có lợi việc cất giữ VNĐ (Lãi suất thu từ tiền gửiVNĐ cao lãi suất thu thu từ tiền gửi USD tiền chênh lệch tỷ giá) d Theo sản phẩm huy động: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo sản phẩm huy động vốn qua năm 2015-2017 trình bày bảng sau - Tiền gửi tiết kiệm: Qua số liệu Bảng cho thấy, nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng liên tục qua năm Năm 2016 huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm đạt 809,473 (triệu đồng), chiếm tỷ trọng 75,69%; năm 2017 đạt 1,017,503 (triệu đồng), chiếm 80,65%; năm 2018 đạt 1,200,349 (triệu đồng), chiếm 80,52%, tăng thêm 182,846 (triệu đồng) so với năm 2017 tương ứng với tỷ lệ tăng 18% - Về giấy tờ có giá (GTCG): Năm 2016 chi nhánh phát hành GTCG (bao gồm kỳ phiếu chứng tiền gửi ngắn hạn) có tham gia chương trình dự thưởng nên số dư tăng khá, đạt 46,628 (triệu đồng), chiếm tỷ trọng 4,36%/tổng nguồn huy động Đến năm 2017 giảm xuống 3,154 (triệu đồng)và 1,044 (triệu đồng) năm 2018, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn huy động(0,07%) - Tiền gửi toán: 14 Đây chủ yếu nguồn vốn tiền gửi cá nhân qua tài khoản tiền gửi tài khoản thẻ ATM, số dư tăng qua năm chiếm xấp xỉ 6-7%/tổng nguồn huy động Năm 2016 đạt 73,365 (triệu đồng), chiếm tỷ trọng 6,86% tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2017 nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi tăng lên 79,230 (triệu đồng), tức tăng lên 8% so với năm 2016, tới năm 2018, số tăng mạnh lên đến 106,439 (triệu đồng) tương đương với tỷ lệ tăng 34.3% - Tiền gửi TCKT, TC khác: Là khoản tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn TCKT, TCTC lớn Bảo hiểm xã hội, Kho bạc Nhà nước… Tỷ trọng nguồn vốn có xu hướng giảm dần qua năm Nếu năm 2016 nguồn vốn chiếm tỷ trọng 13.09% sang năm 2017 cịn 12.82% đến năm 2018 chiếm tỷ trọng 12.27% tổng nguồn vốn huy động e Theo lãi suất: Cơ cấu nguồn tiền gửi theo lãi suất huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lệ Thủy qua năm 2016-2018 trình bày bảng sau Qua Bảng 2.9, cho thấy nguồn tiền gửi dân cư mức lãi suất không kỳ hạn (Nguồn tiền gửi từ hệ thống tài khoản toán) khơng có biến động chiếm tỷ lệ nhỏ, từ 4,0% đến 5,0% tổng nguồn huy động f Theo địa bàn hoạt động Là tỉnh nằm tuyến hành lang kinh tế Đông – Tây trục giao thơng Bắc Nam với 75% diện tích 73% dân số nông nghiệp nông thôn Trên địa bàn huyện có phịng giao dịch Chợ Trạm, Mỹ Đức, Kiến Giangvà hội sở trung tâm thị trấn Kiến Giang 2.3.1.3 Đánh giá thị phần nguồn vốn huy động Đến 31/12/2018 địa bàn huyện Lệ Thủy có NHTM hoạt động (khơng kể hệ thống quỹ Tín dụng Nhân dân, Ngân hàng Chính sách Xã hội, Ngân hàng Phát triển).Với mạnh ngân hàng NHTM địa bàn, thị phần nguồn vốn chi nhánh giữ vững chiếm tỷ lệ cao (chiếm 48.2% toàn địa bàn vào năm 2018) 2.3.1.4 Hiệu huy động vốn Theo quy định tỷ lệ sử dụng vốn cho phép 80%, bảng số liệu cho thấy, Agribank huyện Lệ Thủy sử dụng 15 khoảng 86% ~ 94% phần vốn huy động vay khách hàng, tỷ lệ khơng an tồn phản ánh phần kết sử dụng vốn chi nhánh không tốt 2.3.1.5 Chi phí huy động vốn từ tiền gửi dân cư Các hình thức, sản phẩm huy động vốn từ dân cư chưa đa dạng phong phú, chủ yếu hình thức mang tính chất cổ truyền tiền gửi tiết kiệm với sản phẩm nêu phần trên, mở tài khoản tốn cá nhân, tài khoản ATM Các hình thức khác như: phát hành trái phiếu, gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt,tiết kiệm bậc thang, sử dụng séc cá nhân, thẻ tín dụng,các dịch vụ Internet Bankingchưa chi nhánh triển khai thực đồng Diễn biến chi phí huy động vốn qua năm 2016-2018 trình bày bảng sau 2.3.1.6 Tính sát thực kế hoạch huy động vốn từ tiền gửi dân cư Để phân tích hoạt động huy động vốn Agribank huyện Lệ Thủy, vào tiêu tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn qua năm 2016-2018 trình bày bảng sau 2.3.1.7 Tính hợp lý công tác đạo, tổ chức thực huy động vốn từ tiền gửi dân cư Năng suất huy động Agribank huyện Lệ Thủy qua năm 2016-2018 trình bày bảng sau 2.3.2 Chỉ tiêu định tính 2.3.2.1Đối tƣợng Trong 200 khách hàng có 153 đối tượng cá nhân chiếm 76.5% 47 khách hàng doanh nghiệp chiếm 23.5% 2.3.2.2Yếu tố định gửi tiền vào Ngân hàng Yếu tố khách hàng quan tâm định gửi tiền vào ngân hàng: Trong tổng số 200 khách hàng điều tra có 27% đối tượng quan tâm lãi suất phí, việc ngày có nhiều ngân hàng thành lập huyện khiến khách hàng có so sánh cân nhắc để chọn lựa: 2.3.2.3.Đánhgiá chất lượng sản phẩm huy động vốn Ngân hàng: 16 Qua bảng kết khảo sát 200 khách hàng ta thấy chất lượng sản phẩm huy động vốn Ngân hàng qua tiêu sau: a Đánh giá uy tín, thƣơng hiệu Yếu tố đánh giá uy tín, thương hiệu, qua khảo sát ta thấy khách hàng đồng ý kênh cung cấp thông tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn đa dạng dể tiếp cận, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn bảo mật tốt thông tin khách hàng, mạng lưới giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn rộng bố trí hợp lý, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ngân hàng có thương hiệu tiếng Đây yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn b Công tác quản lý trang thiết bị, sở vật chất Về Công tác quản lý trang thiết bị, sở vật chất, khách hàng đánh giá địa điểm giao dịch thuận tiện, sở vật chất phương tiện vật chất tốt, không gian giao dịch thoải mái dể chịu, hệ thống ATM ngày mở rộng linh động c Chất lƣợng sản phẩm dịch vụ huy động vốn Qua tiêu chí chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn ta thấy rằng: - Đối với mẫu biểu sản phẩm dịch vụ, 66% khách hàng khảo sát cho mẫu biểu đơn giản dể hiểu, có 25% khách hàng cho mẫu biểu tương đối đơn giản dể hiểu d Tác phong nhân viên Đối thái độ nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn với khách hàng, thông qua ý kiến đánh giá khách hàng khảo sát, thấy thái độ nhân viên giao dịch với khách hàng niềm nở, thân thiện, phong cách làm việc chuyên nghiệp Ngoài nhân viên hướng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ dể hiểu Về phần xử lý nghiệp vụ giải khiếu nại nhâ77rn viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn xử lý nhanh chóng, xác hợp lý, điều dễ hiểu yếu tố chuyên nghiệp vụ nhân viên ln ln nâng cao hồn thiện theo thời gian e Mức độ tình cảm khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 17 Qua kết khảo sát mức độ tình cảm khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn cho thấy 74% khách hàng khảo sát tiếp tục giao dịch với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn khơng đồng ý có 13% Đối với chất lượng dịch vụ khảo sát có hài lịng hay khơng thấy có 64% hài lịng với chất lượng dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Và phần lớn ý kiến khảo sát cho thấy họ giới thiệu bạn bè với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 2.2 KẾT QUẢ VÀ HẠN CHẾ, NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY TỈNH QUẢNG BÌNH 2.2.1 Những kết đạt đƣợc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lệ Thủy tạo nguồn tiền gửi có tăng trưởng ổn định liên tục, chi nhánh có cơng tác huy động vốn tốt hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Quảng Bình hệ thống NHTM địa bàn tỉnh Quảng Bình Điều thể qua số dư tiền gửi tăng lên qua năm 2016-2018 tăng hầu hết kỳ hạn Mặc dù kinh tế thời gian qua ln có nhiều biến động phức tạp cạnh tranh NHTM ngày gay gắt hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lệ Thủy đạt thành công đáng kể 2.2.2 Những tồn tại, hạn chế Bên cạnh kết đạt được, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Lệ Thủy cịn bộc lộ số tồn hạn chế công tác huy động vốn sau: Thứ nhất, nguồn vốn huy động chi nhánh chiếm lĩnh gần 50% thị phần địa bàn, nhiên phân tích trên, thị phần Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn ngày bị thu hẹp lúc thị phần NHTM cổ phần khác ngày mở rộng Thứ hai,các hình thức, sản phẩm, dịch vụ huy động vốn chưa đa dạng phong phú, chủ yếu hình thức mang tính truyền thống tiền gửi tiết kiệm với sản phẩm nêu phần trên, mở tài khoản toán cá nhân, tài khoản ATM 18 Thứ ba, Cơ sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin cịn nhiều hạn chế Tình trạng nghẽn mạch, rớt mạng xử lý giao dịch với khách hàng xảy thường xuyên đặc biệt vào lúc cao điểm ngày đầu tuần sau ngày nghỉ lễ… Thứ tư, hoạt động huy động vốn chưa gắn chặt chẽ với sử dụng vốn hiệu Mặc dù, lượng vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lệ Thủy lớn, lượng tiền gửi có kỳ hạn dân cư cao tổng dư nợ cho vay Chi nhánh thấp so với lượng vốn huy động 2.2.3 Nguyên nhân hạn chế Thứ nhất, công tác quảng cáo, marketing đạt hiệu chưa cao, nguyên nhân chi nhánh trọng đến hình thức chưa quan tâm đến chất lượng Thứ hai, chất lượng sản phẩm dịch vụ chưa cao, số sản phẩm dịch vụ có hiệu ích chưa cao so với NHTM khác địa bàn, Vietcombank, BIDV, Sacombank… Thứ ba, công tác giao khoán huy động vốn phát triển sản phẩm dịch vụ chưa khuyến khích, động viên tồn thể cán chi nhánh nỗ lực để tăng trưởng huy động vốn, cán chủ yếu trọng số lượng chưa thực trọng chất lượng, hiệu đem lại cho chi nhánh Thứ tư, hình thức huy động cịn đơn giản chưa đa dạng, cụ thể tiền gửi tiết kiệm có loại hình truyền thống phân loại kỳ hạn CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY TỈNH QUẢNG BÌNH 3.1 ĐỊNH HƢỚNG ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY TỈNH QUẢNG BÌNH 3.1.1 Định hƣớng chung Gắn với định hướng chiến lược phát triển kinh tế xã hội chung định hướng phát triển NoNT Việt Nam giai đoạn đến 19 năm 2020, Agribank huyện Lệ Thủy đưa định hướng huy động vốn với trọng tâm gắn với định hướng mục tiêu cụ thể sau: 3.1.2 Định hƣớng đẩy mạnh huy động vốn - Tiếp tục triển khai thực kế hoạch huy động vốn linh hoạt - Xây dựng thực kế hoạch đào tạo người - Tiếp tục quảng bá thương hiệu - Hoàn thiện đưa sách lãi suất linh hoạt 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY TỈNH QUẢNG BÌNH Xây dựng sách huy động nguồn vốn với chế sách Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng định hướng chiến lược kinh doanh Agribank Thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt,phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô tránh rủi ro lãi suất huy động vốn Kiểm soát chặt chẽ việc chi trả lãi tiền gửi nhằm tránh rủi ro chi phí trả lãi.đối cho vay trung dài hạn, cho vay ngoại tệ phù hợp nguồn vốn 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo số dư - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo cách tính lãi suất - Đa dạng hóa sản phẩm theo yếu tố kỳ hạn: - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo đối tượng khách hàng - Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Mở loại tài khoản phục vụ khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng 3.2.2 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn Đối với dịch vụ toán: triển khai nhiều chương trình quảng bá sản phẩm tốn; đẩy mạnh cơng tác tiếp thị sản phẩm dịch vụ quầy giao dịch khách hàng; giao dịch viên cần có giao tiếp văn minh, khai thác nhu cầu chuyển tiền khách hàng để cung ứng dịch vụ toán cách tốt nhất; cần nghiên cứu số dịng sản phẩm đặc thù có khả phát triển mạnh từ có chiến lược quảng cáo, tiếp thị 20 3.2.3 Xây dựng thực sách khách hàng có hiệu 3.2.3.1 Thu thập đầy đủ, xác thơng tin khách hàng 3.2.3.2 Thực sách ưu đãi khách hàng 3.2.3.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng 3.2.4 Nâng cao uy tín, thƣơng hiệu thực tốt marketing ngân hàng 3.2.4.1 Nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng Nâng cao uy tín thương hiệu cách kéo dài tuổi thọ cho thương hiệu, thời điểm để có thương hiệu tốt khơng chứng minh doanh số bán hàng, hay lượng khách hàng quay lại mà cần phải sử dụng nhiều phương pháp biện pháp để phát triển thương hiệu, giảm thiểu rủi ro 3.2.4.2 Thực tốt marketing ngân hàng Với nhu cầu ngày cao tốc độ phát triển nay, việc phát triển loại sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng hướng đắn cho Agribank chi nhánh Lệ Thủy Việc phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đại với hàm lượng công nghệ cao, cải tiến thủ tục giao dịch, đặc biệt coi trọng dịch vụ huy động vốn, cung ứng tín dụng, dịch vụ tốn kinh doanh ngoại tệ hướng vào nguồn khách hàng lớn tăng trưởng mạnh cách tốt để tối đa hoá giá trị gia tăng ngân hàng, khách hàng kinh tế 3.2.5 Đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng 3.2.5.1 Chú trọng công tác đào tạo cán bộ, nhân viên ngân hàng Con người nhân tố định thành công theo phương châm “mỗi cán ngân hàng lợi cạnh tranh” lực chuyên môn phẩm chất đạo đức Do yếu tố người yếu tố quan trọng cho trình phát triển ngân hàng Nhân lực tốt khơng làm chủ mạng lưới, cơng nghệ mà cịn nhân tố định việc cải tiến mạng lưới, công nghệ, quy trình…và điều quan trọng tạo trì mối quan hệ bền vững với khách hàng 3.2.5.2 Nâng cao phẩm chất trị, lực thực tiễn cán bộ, nhân viên ngân hàng Xây dựng đội ngũ cán giữ vai trò định thành bại chiến lược, sách Song nội dung quán xuyến mà 21 lúc địi hỏi người cán phải có, phẩm chất lực Với yêu cầu nay, phải đặc biệt quan tâm đến trình độ chuyên môn, lực vận hành khả ứng phó linh hoạt, hiệu trước phát triển nhạy cảm kinh tế thị trường 3.2.5.3 Xây dựng văn minh giao tiếp khách hàng Giao tiếp, ứng xử xem kỹ sống quan trọng, khơng phải thấy điều đó.Hoạt động giao tiếp mang lại cho khách hàng thỏa mãn.Một lời nói hay, cử đẹp biến thành tiền bạc, tạo nên ấn tượng tốt đẹp, tin cậy - Quy định trang phục cán - Quy định giao tiếp, phục vụ khách hàng 3.2.6 Tăng cƣờng công tác quản lý, điều hành; quản trị rủi ro tra kiểm tra hoạt động huy động vốn 3.2.6.1 Tăng cường công tác quản lý, điều hành Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt nhạy cảm có nhiều rủi ro Hoạt động ngân hàng phát triển nhanh, đa dạng phức tạp bối cảnh hội nhập quốc tế đại hóa cơng nghệ, tình hình tham nhũng tội phạm ngày tinh vi, phức tạp việc xây dựng, hồn thiện thể chế pháp luật, chế, sách quản lý cịn chưa theo kịp với yêu cầu thực tiễn quản lý hoạt động tiền tệ, ngân hàng nên việc kiểm toán hoạt động NHTM yêu cầu cấp thiết Nhưng công tác tra, giám sát nhiều bất cập, hạn chế 3.2.6.2 Tăng cường công tác quản trị rủi ro hoạt động huy động vốn Trong hệ thống ngân hàng, phận khơng nhỏ cán ngân hàng suy thối đạo đức nghề nghiệp vi phạm quy định pháp luật, chí cấu kết với đối tượng bên ngồi để phạm tội Cơng tác giáo dục trị tư tưởng, quản lý cán có nơi có lúc làm chưa tốt dẫn đến sai phạm Tại số đơn vị ngân hàng, cán lãnh đạo chưa thực quan tâm triển khai liệt biện pháp phòng, chống tham nhũng, tội phạm cách có hiệu 3.2.6.3 Tăng cường cơng tác tra kiểm tra hoạt động huy động vốn - Tăng cường tính cơng khai, minh bạch hoạt động tiền tệ, ngân hàng 22 - Đổi mạnh mẽ công tác tra, giám sát theo hướng tra, giám sát toàn pháp nhân TCTD, kết hợp tra, giám sát tuân thủ với tra, giám sát sở rủi ro nhằm phát cảnh báo kịp thời sai phạm, rủi ro, tham nhũng tiêu cực hoạt động ngân hàng - Chỉ đạo TCTD đẩy mạnh việc nâng cao lực quản trị, điều hành phát triển hệ thống quản trị rủi ro, công nghệ thông tin - Đẩy mạnh hoạt động phòng, chống rửa tiền hợp tác quốc tế phòng, chống rửa tiền, tội phạm tham nhũng - Tăng cường phối hợp công tác, chia sẻ thông tin NHNN quan bảo vệ pháp luật - Nâng cao hiệu hoạt động Ban đạo, Tiểu ban đạo phòng, chống tham nhũng, tội phạm - Tiếp tục đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật ngành Ngân hàng đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, ý thức trách nhiệm, tư tưởng trị đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng 3.2.7 Tăng cƣờng sở vật chất, đại hóa hệ thống công nghệ ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn 3.2.7.1 Tăng cường sở vật chất hoạt động huy động vốn Việc trang bị đầy đủ thiết bị tiến phù hợp với phạm vi quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời nhu cầu khách hàng với chi phí hai bên chấp nhận giúp Ngân hàng tăng cường khả cạnh tranh, thực tốt mục tiêu tăng cường hoạt động huy động vốn 3.2.7.2 Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động huy động vốn Để chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp tinh vi khách hàng, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, nâng cấp đại, thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin Agribankđang quan tâm đầu tư đại hóa, tạo điều kiện để Agribank Chi nhánh Lệ Thủy đa dạng hố sản phẩm với mức độ tiện ích cao 23 KẾT LUẬN Kết luận Thứ nhất, dựa lý luận chung huy động vốn, xác định đặc điểm, vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại, thêm vào phân tích nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM để làm sở cho công tác thu thập thông tin để điều chỉnh nội dung công tác huy động vốn phù hợp Nội dung huy động vốn cư gồm Xây dựng chế huy động vốn; Tổ chức thực huy động vốn; Giám sát, đánh giá trình huy động vốn Bên cạnh đó, tìm hiểu kinh nghiệm từ đơn vị có điều kiện tương đồng với Agribank huyện Lệ Thủy Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn từ tiền gửi dân cư Agribank huyện Lệ Thủy qua năm 20162018 Kết phân tích cho thấy, nhìn chung khách hàng hài lòng với đội ngũ nhân viên ngân hàng, hài lòng với sản phẩm dịch vụ, uy tín cung cách phục vụ ngân hàng Tuy số hạn chế cần khắc phục nguồn vốn huy động phát triển chưa mạnh, chưa ổn định Thứ ba, luận văn đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn Agribank huyện Lệ Thủy thời gian tới bám sát theo thực trạng huy động vốn chi nhánh Kiến nghị 2.1 Đối với Nhà nƣớc, Chính phủ Tiếp tục nghiên cứu xây dựng, cải tiến sớm hoàn thiện quy chế, tiêu chuẩn cho hệ thống toán Các quy chế bảo mật, bảo đảm an tồn cho cơng tác tốn; quy trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến toán điện tử 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ ổn định giá trị mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ lạm phát cao, đồng tiền bị giá khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dạng tích lũy vàng, ngoại tệ Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời nghiêm túc hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, ngăn chặn tình trạng chạy đua lãi suất, đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, khơng ngừng nâng cao uy tín ngân hàng 24 ... TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUY? ??N LỆ THỦY TỈNH QUẢNG BÌNH 2.2.1 Những kết đạt đƣợc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huy? ??n Lệ. .. NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUY? ??N LỆ THỦY TỈNH QUẢNG BÌNH 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huy? ??n Lệ. .. ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUY? ??N LỆ THỦY TỈNH QUẢNG BÌNH 3.1 ĐỊNH HƢỚNG ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG