Đang tải... (xem toàn văn)
Mục đích nghiên cứu của đề tài là phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch, xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tăng cường huy động vốn. Từ đó đưa ra giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA ĐÀO XUÂN THỊNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2019 Luận văn hoàn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐÀO MINH PHÚC Phản biện 1: TS Phạm Thị Thanh Vân Phản biện 2: TS Nguyễn Thị Hồng Hải Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng họp Hội trường bảo vệ Luận văn Thạc sỹ Học viện Hành Quốc gia Số: 77, Nguyễn Chí Thanh, Đống Đa, Hà Nội Thời gian: vào hồi 10h ngày 18 tháng 12 năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong nghiệp đổi xây dựng kinh tế thị trường nước ta, hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam đóng vai trị vơ quan trọng Đó kênh điều hành sách tài quốc gia, cầu nối Tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam từ việc huy động vốn tiền tệ nhàn rỗi kinh tế vào ngân hàng thực phân phối lại vốn tiền tệ cách hợp lý hình thức cho vay, đầu tư để phát triển kinh tế Để thu hút nguồn vốn ngân hàng sử dụng nhiều biện pháp nhằm tăng cường thu hút vốn từ phương pháp truyển thống phi truyền thống (“vượt rào lãi suất huy động vốn) Điều cho thấy tầm quan trọng nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, làm để giữ vững tăng trưởng nguồn vốn ổn định đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng yếu tố cấp thiết Là cán công tác hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam suy nghĩ làm thể để tiếp tục giữ vững mở rộng nguồn vốn Chi nhánh thuộc Agribank tình hình cạnh tranh ngày gay gắt, phức tạp địa bàn Vì sau học tập nghiên cứu chương trình cao học chun ngành Tài Ngân hàng Trường Học viện Hành Quốc gia tác giả chọn đề tài “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch, xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả tăng cường huy động vốn Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch, từ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân - Xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch - Đề xuất giải pháp mở rộng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 2.3 Câu hỏi nghiên cứu: - Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch nào? - Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch? - Chính sách, giải pháp để tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch? đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng - Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn Ngân hàng thương mại - Đối tượng khảo sát: Cán khách hàng đến gửi tiền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch - Phạm vi thời gian: Để đảm bảo tính cập nhật đề tài, liệu sơ cấp, thứ cấp thu thập phạm vi thời gian từ năm 2016-2018 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Nguồn thu thập số liệu 4.1.1 Dữ liệu thứ cấp Các loại thông tin cần thu thập: Thông tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh sở giao dịch lịch sử phát triển tình hình hoạt động kinh doanh Nguồn thu thập: Báo cáo khoa học, luận văn giáo trình có liên quan, qua Intemet thơng tin tìm hiểu Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Cách thu thập: - Báo cáo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch - Thư viện, trung tâm học liệu, sách báo, thông qua thông tin Internet 4.1.2 Dữ liệu sơ cấp Thông tin cần thu thập - Các đặc điểm khách hàng (độ tuổi, nghề nghiệp, thu nhập, ) - Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Đối tượng khảo sát: Khách hàng có giao dịch tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 4.2 Phương pháp nghiên cứu định tính Thiết kế số câu hỏi mở liên quan đến nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch Sau tiến hành khảo sát thử số khách hàng cán Ngân hàng nhằm mục đích thu thập thêm thơng tin mang tính khách quan, để làm sở xây dựng bảng hỏi định lượng Số lượng bảng hỏi định tính điều tra dự tính 10 bảng 4.3 Phương pháp nghiên cứu 4.3.1 Phương pháp chọn mẫu Phương pháp chọn mẫu: Chọn mẫu theo phương pháp thuận tiện 4.3.2 Kỹ thuật phân tích Với cách chọn mẫu tơi sử dụng phương pháp phân tích số liệu sau: - Lọc bảng hỏi khơng hợp lệ q trình điều tra nhằm đảm bảo tính xác thơng tin thu thập đồng thời phục vụ tốt cho việc xử lý số liệu sau - Dùng đại lượng thống kê mô tả tần số, giá trị trung bình để xác định cấu mẫu, tỷ lệ lựa chọn nhân tố thiết kế từ bảng hỏi Ý nghĩa việc nghiên cứu Kết nghiên cứu với việc hệ thống hóa cách khoa học sở lý luận hoạt động huy động vốn khối Ngân hàng, theo cho thấy thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch từ phía nhận diện giao dịch viên, cán khách hàng gửi tiết kiệm Từ đưa giải pháp cụ thể giúp cho Lãnh đạo Agribank Chi nhánh Sở giao dịch có sách phù hợp nhằm phát huy khai thác tốt thị trường Nghiên cứu tài liệu khoa học có giá trị tham khảo cho sinh viên làm nghiên cứu liên quan Kết cấu luận văn Kết cấu luận văn lời mở đầu kết luận luận văn gồm Chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm huy động vốn Ngân hàng thương mại - Khái niệm Vốn huy động Trước tìm hiểu vốn huy động, tìm hiểu khái niệm Vốn Trong kinh tế thị trường, Vốn xem yếu tố quan trọng hàng đầu điều kiện tiên trình đầu tư sản xuất kinh doanh Thơng qua thị trường tài vốn lưu chuyển rộng rãi, người vay vốn có nghĩa vụ phải tốn khoản phí vay cho người cung cấp vốn để có quyền sử dụng vốn Nguồn vốn (Tài sản nợ) Ngân hàng thương mại định nghĩa sau: Tài sản nợ hay nguồn vốn tồn tài sản nguồn hình thành vốn mà Ngân hàng huy động để đáp ứng nhu cầu cho vay phục vụ nghiệp vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.2 Vai trò huy động vốn Vốn thể hình thức như: tiền gửi, tiền vay, phát hành giấy tờ có giá Hoạt động huy động vốn ngân hàng mở rộng, tạo tin tưởng khách hàng ngân hàng ngày cao Ngân hàng tự giác hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng gia tăng lợi nhuận cho Hoạt động huy động vốn hoạt động có vai trị quan trọng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch phát triển kinh tế * Đối với kinh tế + Huy động vốn thông qua kênh huy động từ Ngân hàng nhân tố quan trọng để phát triển kinh tế thị trường + Giúp Chính phủ Nhà nước thực cơng cụ điều hành sách tiền tệ hiệu * Đối với Ngân hàng thương mại + Vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh + Vốn định quy mô hoạt động quy mơ tín dụng Ngân hàng + Vốn định khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường + Vốn yếu tố định đến lực cạnh tranh ngân hàng * Đối với khách hàng + Đối với khách hàng Người gửi tiền + Đối với khách hàng Người cần vốn 1.1.3 Các hình thức huy động Vốn Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Huy động tiền gửi a Huy động tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn số tiền nằm tài khoản vãng lai tài khoản toán, người gửi tiền phép rút, nộp thời gian Với khoản tiền gửi không kỳ hạn, trước hết khách hàng không bị ràng buộc thời gian gửi tiền b Huy động tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn khác biệt so với tiền gửi không kỳ hạn khác biệt lãi suất ràng buộc, quy định Thơng thường tiền gửi có kỳ hạn có thời hạn 01 tháng c Tiền gửi tiết kiệm dân cư - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn”: - Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn: - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài: 1.1.3.2 Huy động vốn phát hành chứng tỉền gửi, trái phiếu giấy tờ cổ giá khác để huy động vốn tổ chức, nhân nước - Chứng tiền gửi giấy xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng hay định chế tài khác - Kỳ phiếu ngân hàng khoản nợ hay nói cách khác tờ giấy cam kết trả tiền vô điều kiện ngân hàng phát hành - Trái phiếu ngân hàng nghĩa vụ nhận nợ mà người phát hành trái phiếu phải trả cho người sở hữu trái phiếu theo mệnh giá cụ thể Lãi suất tiết kiệm hay kì phiếu thường thấp lãi suất trái phiếu - Tiền mặt cơng cụ có chức linh hoạt tất loại vốn lại khơng có tính an tồn cao 1.1.3.3 Huy động vốn hình thức vay vốn a Vay vốn từ tổ chức tín dụng khác Trong thực tế, Ngân hàng ln có khơng cân đối huy động cho vay dư nợ huy động thay đổi lúc khách hàng gửi tiền rút vốn huy động thời gian tránh khỏi thời điểm bị cân thiếu hụt vốn Từ bất cập vay vốn từ tổ chức tín dụng hình thành b Vay vốn Ngân hàng Trung ương thông qua hình thức chiết khấu tải chiết khấu Ngân hàng Trung ương Ngân hàng ngân hàng tổ chức cấp tín dụng cuối kinh tế Tái cấp vốn, tái chiết khấu hình thức cấp tín dụng có đảm bảo Ngân hàng Trung ương nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện toán cho Ngân hàng 1.1.3.4 Các nguồn huy động khác Vốn tốn: Có Ngân hàng làm trung gian toán cho kinh tế Vốn ủy thác đầu tư, tài trợ Chính phủ tổ chức nước cho chương trình, dự án phát triển kinh tế văn hóa xã hội: Đây vốn mà Ngân hàng nhận từ tổ chức đầu tư để thực đầu tư cho chương trình, dự án 1.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Tiêu chí quy mô huy động vốn tốc độ tăng trưởng huy động vốn Chỉ tiêu phát triển quy mô HĐV Tốc độ tăng trưởng huy động vốn Tổng số dư vốn huy động Tổng nguồn vốn Ngân hàng thời điểm định = = (Tổng số VHĐ kỳ - Tổng số VHĐ kỳ trước) * 100% Tổng số VHĐ kỳ truớc Đây hai tiêu đánh giá khả hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Tiêu chí thị phần huy động vốn địa bàn: Thị phần hiểu phần thị trường mà sản phẩm dịch vụ thâm nhập cách thành công mang lại lợi nhuận đáng kể cho Ngân hàng thương mại Hay nói cách khách Ngân hàng có quy mơ huy động vốn lớn chứng tỏ thị phần Ngân hàng ngày rộng Muốn phát triển sản phẩm đồng nghĩa với việc phát triển mở rộng huy động vốn 1.2.3 Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn chi phí đầu vào hoạt động huy động vốn, chi phí huy động vốn bao gồm chi phí trả lãi, chi phí tiền lương cán chi phí khác phục vụ cho hoạt động huy động vốn Huy động vốn tăng trưởng tốt, chi phí tăng q nhiều ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng Vì cần phải nghiên cứu tăng trưởng nguồn vốn giá rẻ, phù hợp với nhu cầu sử dụng giai đoạn Các nguồn có tính ổn định thấp thường phải trả chi phí thấp ngược lại 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch huy động vốn Mỗi Ngân hàng xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể Khách hàng yếu tố định chiến lược kinh doanh Ngân hàng có thành cơng hay khơng 1.3.1.2 Uy tín ngân hàng Tất ngân hàng có hình thức cấp tín dụng cho vay tín chấp, khách hàng tạo niềm tin với Ngân hàng việc cấp tín dụng cho khách hàng điều xảy Tương tự với khách hàng, Ngân hàng có tín nhiệm thị trường, khách hàng tin tưởng gửi tiền với mức độ tín nghiệm kỳ vọng Chính mà uy tín Ngân hàng yếu tố quan trọng hoạt động huy động vốn Uy tín khả chi trả cho khách hàng chất lượng hoạt động Ngân hàng 1.3.1.3 Chính sách lãi suất Trong hoạt động huy động vốn ta thường nói tớỉ yếu tố uy tín ngân hàng, thị phần ngân hàng Nhưng yếu tố mà định tới 80% lựa chọn khách hàng lại lãi suất Ngày người ta gửi tiền câu hỏi mà người gửi tiền đặt lãi suất thời điểm phần trăm ?, ngồi bên cạnh ln có so sánh ngân hàng 1.3.1.4 Mạng lưới Chi nhánh phục vụ cho huy động vốn Các ngân hàng có quy mơ hoạt động lớn đồng nghĩa với việc thị phần địa bàn phát triển mạng lưới rộng Khi Ngân hàng có độ phủ sóng lớn địa bàn trước tiên ngân hàng thắng đối thủ cạnh trạnh điểm phổ biến tốc độ phát triển Với thói quen nhiều khách hàng lựa chọn địa điểm thuận tiện thay việc phải xa hệ thống mạng lưới ngân hàng điều quan trọng Việc mở 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn Hàn Quốc Cho đến nay, Hàn Quốc đánh giá số nước có hệ thống ngân hàng phát triển ASEAN Sự lớn mạnh hệ thống ngân hàng Hàn Quốc góp phần lớn vào thành công vượt trội nề kinh tế Hàn Quốc Để đảm bảo huy động sử dụng vốn ngân hàng có hiệu quả, Hàn Quốc áp dụng cách thức huy động cho vay linh hoạt chủ thể kinh tế 1.4.2 Kinh nghiệm huy động vốn Malaysia Trong năm qua, thị trường Vốn Malaysia đạt kết khả quan tạo động lực quan để đẩy mạnh phát triển kinh tế - xã hội đất nước Chính phủ Malaysia cịn thực sách “nới lỏng” để tạo tính khoản thị trường vốn Theo đó, Chính phủ thực sách bảo hiểm cho TPCP tính giá chuyển từ cố định giá TPCP sang việc định giá dựa hệ thống đấu giá thị trường định 1.4.3 Bài học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Thứ nhất, ngân hàng cần có chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh hiệu đa dạng hóa, làm sản phẩm, cần có am hiểu thị trường am hiểu khách hàng Thứ hai, không quan tâm tới huy động vốn từ nước mà cần phải có quan tâm thúc đẩy đến đối tượng khách hàng có tiềm khác Thứ ba, ngân hàng tổ chức hoạt động riêng biệt mà chịu theo dõi giám sát hệ thống pháp luật nước sở chịu ràng buộc Ngân hàng Nhà nước Thứ tư, nguồn tài trợ dự án hay đầu tư vốn phải chịu theo dõi giám sát Chính phủ Thứ năm, kết hợp chặt chẽ mở rộng huy động với nâng cao hiệu huy động vốn, đồng thời tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng góp phần phát triển bền vững ổn định cho kinh tế 10 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam (sau viết tắt Sở giao dịch) thành lập sở xếp, tổ chức lại Sở kinh doanh hối đoái NHNo&PTNT Việt Nam theo Quyết định số 232/QĐ/HĐQT-02 ngày 13/05/1999 Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam Về quy chế tổ chức hoạt động, Sở giao dịch đầu mối thực nghiệp vụ theo uỷ quyền NHNo&PTNT Việt Nam, thực nhiệm vụ theo lệnh Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam; vừa kinh doanh trực tiếp chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn Hà Nội 2.1.2 Mơ hình tổ chức Agribank Chi nhánh Sở giao dịch Bao gồm Phòng nghiệp vụ 05 Phòng giao dịch: - Chi nhánh có Trụ sở số 02 số Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội - Ban giám đốc Chi nhánh: gồm Giám đốc 04 Phó giám đốc - Có 09 Phịng nghiệp vụ 2.1.3 Tình hình hoạt động kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Ba năm liên tiếp từ 2016 - 2018, Agribank Chi nhánh Sở giao dịch đóng góp khơng nhỏ vào phát triển kinh tế thành phố Hà Nội, không hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng thơng thường mà cịn ngân hàng đầu hoạt động nông nghiệp nông thôn * Về hoạt động huy động vốn * Về hoạt động tín dụng: * Dư nợ phân theo thời gian: * Về hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại hối * Các hoạt động kinh doanh khác Ngồi mảng kinh doanh nêu trên, Chi nhánh Sở giao dịch không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động mảng nghiệp vụ hỗ trợ như: 11 + Công tác tiền tệ - kho quỹ + Cơng tác thơng tin - điện tốn * Kết hoạt động kinh doanh 2.2 Thực trạng huy động vốn Agribank Chi nhánh Sở Giao dịch 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Sở giao dịch a Tiền gửi toán b Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: - Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư: - Sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn: 2.2.2 Thực trạng quy mơ huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Huy động vốn 2016-2018 7.072 7.200 7.000 6.935 6.800 6.600 6.400 6.200 Doanh số 6.026 6.000 5.800 5.600 5.400 2016 2017 2018 (Nguồn: Agribank Chi nhánh Sở giao dịch) Biểu đồ: 2.3 Doanh số huy động vốn giai đoạn 2016-2018 * Về cấu tiền gửi phân theo loại tiền tệ Bảng 2.2: Cơ cấu tiền gửi Agribank Chi nhánh Sở giao dịch phân theo loại tiền tệ Đơn vị tính: tỷ đồng 2016 2017 2018 Chỉ Thực Thực % so Thực % so với % so với tiêu hiên hiên với hỉên 2015 2017 * * * 2016 12 6.935 tỷ +5.5% 6.026 tỷ -6% 7.072 tỷ _+22.4% VNĐ VNĐ VNĐ 5.841 tỷ 5.445 tỷ 6.653 tỷ VND +26,3% VNĐ + 9.6% VNĐ -2.4% VNĐ Ngoại 46,2 triệu -9.7% 22,85 triệu -33% 18 triệu USD -21% tệ USD USD (Nguồn: Báo cáo hoạt động Agribank Chi nhánh Sở giao dịch) Tổng NV Bảng 2.3: Cơ cấu tiền gửi phân theo tỷ trọng đốì tượng huy động Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2016 2017 % so với 2015 Tổng NV Thực hiên * 6.935 tỷ VNĐ TCKT 3.552 tỷ Dân cư 3.383 tỷ 2018 Thực hiên * 6.026 tỷ VNĐ % so với 2016 +7% 2.826 tỷ +4% 3.750 tỷ +5.5% Thực hỉên * 7.072 tỷ VNĐ % so với 2017 -21% 3.578 tỷ + 71% +10,8% 3.554 tỷ -5.2% -6% _+22.4% (Nguồn: Báo cáo hoạt động Agribank Chi nhánh Sở giao dịch) Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn huy động Đơn vị tính: tỷ đồng Thưc 2016 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Không kỳ hạn Từ 12 tháng Từ 12 tháng Thực % so với Tỷ trọng 2015 * 3,161 Thực * +2.3% 27.3% 1.994 +3% % so với 2016 6.026 tỷ -6% VNĐ 6.935 +5.5% tỷ VNĐ 1.897 Thưc 2017 45.5% 2.097 1.877 +1.5% 27.2% 1.953 Thực 2018 Tỷ Thực % so với Tỷ trọng trọng 2017 * 7.072 tỷ _+22.4% VNĐ +5% 32.8% 2.099 +5.2% 29.6% -33% 34.5% 3.487 +66.2% 49.3% 4% 32.7% 1.486 -23.9% 21% (Nguồn: Báo cáo hoạt động Agribank Chi nhánh Sở giao dịch) 13 2.2.3 Thực trạng thị phần huy động vốn địa bàn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Việc đánh giá thị phần nguồn vốn huy động địa bàn thực tế loại trừ nguồn huy động vốn từ định chế tài tổ chức kinh tế địa bàn thành phố Hà Nội Trên sở nghiên cứu thị phần huy động vốn Agribank Sở giao dịch so với chi nhánh địa bàn với số liệu loại trừ phần nguồn huy động vốn địa bàn thành phố Hà Nội 2.2.4 Thực trạng tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Khi Ngân hàng tổ chức tốt cơng tác huy động vốn cần ý tới hoạt động sử dụng vốn cho hệ số sử dụng vốn cao Ngân hàng có lợi Bảng 2.6: Tính cân đối việc huy động vấn sử dụng vốn giai đoạn 2016-2018 Đơn vị tính: tỷ đồng STT Chỉ tiêu Nguồn vốn huy động Dư nơ cho vay Đơn vi Tỷ đồng Tỷ đồng % TH 2016 TH 2017 TH 2018 6.935 6.026 7.072 3.766 3.978 4.739 Hệ số sử dụng vốn 54,3% 65.6% 67% Thừa/thiếu vốn Tỷ đồng 3.169 2.084 2.333 (Nguồn: Agribank Chi nhánh Sở giao dịch) 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 2.3.1 Những kết đạt Thành tựu bật Chi nhánh đạt tạo lập nguồn vốn ổn định, phục vụ đầy đủ hiệu cho mặt hoạt động Một số kết công tác mở rộng huy động vốn thời gian qua cụ thể sau: 2.3.1.1 Về mặt lượng Một là, Nguồn vốn huy động Chi nhánh giữ tốc độ tăng trưởng ổn định qua năm Hai là, Bằng việc phát triển huy động vốn, Chi nhánh có đóng góp định vào tăng trưởng kinh tế địa phương 2.3.1.2 Về mặt chất 14 Một là, Các sản phẩm tiết kiệm ngày cải tiến đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Hai là, sản phẩm dịch vụ kèm với sản phẩm huy động đa dạng, tăng thêm tiện ích phù hợp với đặc điểm sử dụng vốn khách hàng Ba là, Agribank Chi nhánh Sở giao dịch trọng mở rộng kênh quảng bá, giới thiệu sản phẩm Bốn là, Chi nhánh tận dụng chương trình khuyến tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Năm là, Chi nhánh thường xuyên nắm bắt kịp thời văn đạo điều hành lãi suất Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Sáu là, tuyển dụng thường xuyên để tận dụng nguồn lao động trẻ dồi dào, nhiệt huyết cống hiến, trình độ cao Bảy là, chi nhánh ln đảm bảo tuân thủ quy định an toàn khoản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam quy định 2.3.2 Những hạn chế trình huy động vốn 2.3.2.1 Về mặt lượng Một là, Chi nhánh chưa khai thác triệt để nguồn vốn điạ bàn Hai là, cấu vốn huy động chưa hợp lý kỳ hạn lẫn loại tiền: Ba là, cạnh tranh lãi suất, chênh lệch lãi suất tiền gửi ngân hàng ảnh hưởng khơng tới hoạt động huy động Agribank 2.3.2.2 Về mặt chất Một là, cán bán hàng thiếu kỹ tư vấn sản phẩm, kỹ nắm bắt bán chéo sản phẩm Hai là, sản phẩm tiết kiệm chi nhánh nhiều chưa thật phát huy tác dụng đến khách hàng Ba là, quy mơ hoạt động số phòng giao dịch huy động vốn chưa tốt 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Huy động tiền gửi Agribank Chi nhánh Sở giao dịch số hạn chế định, điều nguyên nhân chủ quan khách quan gây Việc tìm hiểu phân tích ngun nhân có vai trị quan trọng để Chi nhánh Sở giao dịch tìm biện pháp huy động vốn cách có hiệu 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan - Sự ổn định phát triển môi trường kinh tế - Tỷ giá - Lãi suất 15 - Lạm phát - Đối thủ cạnh tranh - Hệ thống pháp luật - Chính sách huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan Hình thức huy động vốn Ngân hàng: Các sản phẩm huy động vốn chủ yếu tập trung vào loại tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng, kèm theo nhiều tiện ích Các loại sản phẩm huy động vốn 12 tháng chưa đa dạng chưa có dịch vụ kèm theo để đáp ứng nhu cầu khách hàng - Việc quy hoạch đào tạo cán bộ: Có thực nhiên chất lượng hiệu chưa đạt tốt Các cán thường bị giới hạn thời gian công tác vị trí Cho nên chưa linh hoạt quy chế lao động đào tạo cán nguyên nhân chủ quan dẫn tới yếu huy động vốn - Mạng lưới Phòng giao dịch: Một số Phịng giao dịch nằm vị trí chưa thuận lợi để phát huy tính 2.4 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 2.4.1 Thông tin mẫu khảo sát Nhằm nghiên cứu đưa yếu tố ảnh hưởng có tính chất định đến khả huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh sở giao dịch tiến hành điều tra từ ngày 03 đến ngày 31 tháng 12 năm 2018 Hội sở Chi nhánh với 118 khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi ngân hàng, số phiếu thu hợp lệ 118 tổng số 150 bảng hỏi phát Đây tín hiệu đáng mừng cho Ngân hàng địa bàn thành phố Hà Nội thu nhập cao khách hàng có khoảng tiền nhàn rỗi nhiều, giúp ngân hàng huy động vốn cách dễ dàng gián tiếp đem lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng 2.4.2 Thờì gian sử dụng dịch vụ tiền gửi Dựa vào kết thống kê cho thấy, khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi ngân hàng lâu từ năm trở lên chiếm 86 người với tỷ lệ 72,9% Điều chứng tỏ Ngân hàng có tỷ lệ khách hàng trung thành cao Ngân hàng cần có sách phù hợp với đối tượng khách hàng trung thành này, chi phí trì với khách hàng trung thành nhiều so với 16 việc tìm khách hàng 2.4.3 Lý sử dụng dịch vụ tiền gửỉ Tìm hiểu kỹ mục đích sử dụng dịch vụ khách hàng giúp ngân hàng nhận thức nhu cầu khách hàng từ hiểu thêm động thúc khách hàng sử dụng dịch vụ yếu tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn ngân hàng 2.4.4 Đánh giá khách hàng cho nhóm yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch a, Nhóm yếu tố uy tín, thương hiệu Một yếu tố ảnh hưởng đến nhận thức khách hàng sử dụng dịch vụ quan, tổ chức nguồn gốc dịch vụ đó, dịch vụ phát hành? Uy tín, thương hiệu tổ chức thị trường Agribank Ngân hàng số Ngân hàng thương mại 100% Vốn Nhà nước, dẫn đầu uy tín chất lượng b, Nhóm yếu tố tác phong nhân viên Nhân viên người phục vụ trực tiếp cho khách hàng, mặt Ngân hàng trước khách hàng, cách làm việc nhân viên tạo ấn tượng tốt đẹp tâm trí khách hàng Nhân viên giao dịch tốt với khách hàng mang lại lợỉ ích cho khách hàng cho ngân hàng, giúp Ngân hàng nâng cao uy tín hình ảnh mình, trì trung thành khách hàng thu thập thông tin phản hồi khách hàng nhanh chóng c Nhóm yếu tố thủ tục thời gian giao dịch Khách hàng luôn mong muốn đến giao dịch Ngân hàng giao dịch thủ tục đơn giản, thời, gian giao dịch cách nhanh chóng giao dịch với ngân hàng Vậy nên, yếu tố thủ tục thời gian giao dịch khách hàng góp phần ảnh hưởng đến hành vi khách hàng d Nhóm yếu tố hệ thống sở vật chất Khách hàng đánh giá cao sở vật chất mà Agribank có Điều với đặc điểm hệ thống sở vật chất Ngân hàng với địa điểm giao dịch nằm trung tâm Thành phố, đồng thời cách thiết kế, bày tiết không gian giao dịch thống mát, bãi giữ xe vơ rộng rãi giúp khách hàng thoải mái đến giao dịch, điều tạo cho khách hàng hài lịng với địa đặt trụ sở Ngân hàng 17 e Nhóm yếu tố lãi suất Trong năm gần đây, có yếu tố khách hàng đồng ý xét đến tính ảnh hưởng định sử dụng dịch vụ tiền gửi khách hàng yếu tố lãi suất Vì Ngân hàng Nhà nước siết chặt mức lãi suất trần huy động cho vay Ngân hàng, nên vấn đề lãi suất Ngân hàng địa bàn thành phố có mức lãi suất chênh lệch không đáng kể f, Nhóm yếu tố xã hội Khách hàng bị tác động từ yếu tố xã hội đến với định lựa chọn nơi gửi tiền Trên thực tế, tốn mặt chi phí đặc thù sản phẩm dịch vụ nên việc giải thích, tư vấn, thuyết phục khách hàng hội nghị, hội thảo chăm sóc khách hàng, để khách hàng hiểu rõ tính chất loại sản phẩm triển khai điều khó khăn 18 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3.1 Định hướng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch đến năm 2025 3.1.1 Định hướng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Vỉệt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch năm 2020 đến năm 2025 Huy động vốn hoạt động quan trọng, tiền đề cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, thời gian áp dụng sách, chiến lược kinh doanh Chi nhánh đạt tiếp tục hướng đến mục tiêu để mở rộng huy động vốn Agribank Chi nhánh Sở giao dịch Dựa vào khả để phát triển toàn diện Chi nhánh, yếu tố kinh tế, thị trường tác động phần không nhỏ vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính lý Agribank Chi nhánh Sở giao dịch đưa định hướng cho thời gian tới sau: - Về mặt lượng - Về mặt chất 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Sở Giao dịch 3.2.1 Giải pháp hoạch định thực chiến lược phát triển huy dộng vốn Để huy động nguồn vốn dồi dào, đa dạng, Ngân hàng cần xây dựng thực tốt chiến lược huy động vốn kết hợp chặt chẽ đồng với chiến lược kinh doanh khác, chiến lược phận sau: 3.2.1.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn Kinh tế thị trường ln biến động, theo dõi đánh giá biến động đưa kế hoạch giải pháp huy động vốn Vì kinh tế thị trường có đặc thù mang tính chất riêng biệt nên ngân hàng phải vạch kế hoạch chi tiết 3.2.1.2 Lựa chọn thị trường mục tiêu Tại Chi nhánh phải lựa chọn thị trường mục tiêu cho mình, cần phải biết mạnh đâu dối tượng khách hàng hướng tới Khi có phân tích lựa chọn đăn từ xây dựng chiến lược quảng cáo tiếp thị, khẳng định tên tuổi thương hiệu Khai thác triệt để thị 19 trường để khơng thất khoản thu Thị phần Agribank thực tế lại đa dạng ngành nghề loại hình doanh nghiệp Hiện nay, Agribank Chi nhánh Sở giao dịch làm tốt công tác huy động sử dụng tốt nguồn huy động vay cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp Do cần có hiểu biết phân nhóm khách hàng cốt lõi, khách hàng tiềm năng, khách hàng trung tâm để có tính phân loại a Với phân khúc thị trường dân cư: b Với đoạn thị trường khách hàng doanh nghiệp: 3.2.2 Giải pháp đội ngũ cán bán hàng, cán làm công tác huy động vốn Huy động vốn để phục vụ mục đích kinh doanh nhằm tìm kiếm lợi nhuận, mục tiêu hàng đầu Ngân hàng nhiệm vụ từ cá nhân đến tập thể phải hoàn thành Đầu tư đào tạo cán nắm nghiệp vụ, nắm sản phẩm, có đạo đức nghề nghiệp quan tâm hàng đầu Agribank Chi nhánh Sở giao dịch + Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ: + Đào tạo marketing: + Bố trí nhân sự: 3.2.3 Giải pháp xây dựng chuẩn mực giao dịch mang đậm sắc văn hóa Agribank Trong tình hình cạnh tranh trước bối cảnh hội nhập quốc tế, phát triển mơ hình ngân hàng bán lẻ định hướng chiến lược Agribank Do dựng chuẩn mực giao dịch nhiệm vụ bắt buộc để tăng khả chiếm lĩnh đánh dấu thương hiệu Agribank với khách hàng Khách hàng cảm thấy thuận tiện dịch vụ Ngân hàng có mang tới hài lịng cơng tác huy động vốn đạt thuận lợi 3.2.4 Giải pháp tăng cường huy động vốn thông qua áp dụng hiệu sách chăm sóc khách hàng Ngồi việc xây dựng sách tiếp cận phân khúc thị trường khách hàng, Chi nhánh cần xây dựng sách chăm sóc khách hàng cụ thể Khách hàng chia làm thành loại: - Khách hàng định danh khách hàng tiềm - Định danh khách hàng cá nhân 3.2.4.1 Giải pháp sách tiếp cận, tiếp thị khách hàng - Chính sách nhằm vào đối tượng khách hàng - Các phịng khách hàng đầu mối tìm kiếm, thực đánh giá 20 - Phòng đầu mối phải phân công nhiệm vụ cán trực tiếp thực - Việc lập sách tiếp cận, tiếp thị đến khách hàng phải thực cách kịp thời 3.2.4.2 Giải pháp sách Chăm sóc khách hàng Các ngân hàng canh tranh với sách lãi suất, chương trình ưu đãi, gói sản phẩm thơng minh, hay dịch vụ điện tử đại tiên tiến, quan tâm chăm sóc Ngân hàng khách hàng nhiệm vụ quan trọng 3.2.5 Giải pháp sách marketíng Với thực tế hoạt động mình, để làm tốt công tác marketing, Chi nhánh Sở giao dịch cần thực biện pháp sau: - Thiết kế tạo dựng thương hiệu - Tại Chi nhánh thiết kế Phịng Chăm sóc khách hàng với khơng gian chun nghiệp, logo Agribank, hình Ti vi ln mở - Trước xây dựng lòng tin tin tưởng khách hàng trước hết Agribank tiếp tục trì phát huy hình ảnh thương hiệu vốn có - Nắm bắt thị hiếu thói quen nhu cầu khách hàng - Cập nhật các sản phẩm đối thủ cạnh tranh địa bàn Sản phẩm triển khai, lãi suất, khuyến mại… - Đầu tư quảng cáo chuyên lĩnh vực tài 3.2.6 Giải pháp phát triển hiệu qua mạng lưới phòng giao dịch 3.2.6.1 Sắp xếp bố trí lại nhân Phòng giao dịch - Đối với Phòng giao dịch, yêu cầu luân chuyển cán trẻ - Phòng giao dịch nơi tự chủ động hoạt động kinh doanh - Cán Phòng giao dịch phải nỗ lực cơng tác chủ động tìm kiếm khách hàng 3.2.6.2 Sắp xếp kiện tồn lại Phịng giao dịch Ban lãnh đạo lãnh đạo Phòng giao địch đánh giá thường xuyên hoạt động phòng giao dịch, nêu bật điểm mạnh, điểm yếu phòng, việc làm chưa làm phịng từ cán phịng giao dịch có biện pháp phù hợp với ưu địa lý 3.2.7 Giải pháp lãi suất huy động Một địn bẩy nhạy cảm lãi suất, biến thiên linh hoạt phù hợp nhu cầu gửi tiền khách hàng Chỉ cần có thay đổi lãi suất ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Hiện yếu tố cạnh tranh quan trọng ngân hàng lãi suất, khác biệt tương đối lãi suất làm 21 cho khách hàng gửi tiền tập trung chủ yếu Ngân hàng có lãi suất hấp dẫn Chính Agribank Chi nhánh Sở giao dịch nên có lãi suất phù hợp để chào mời khách hàng, hạn chế chi phí huy động vốn 3.2.8 Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng hỗ trợ cho việc tăng cường huy động vốn Dịch vụ trung gian cầu nối huy động vốn cấp tín dụng hoạt động ngân hàng Chính cần có kế hoạch để phát triển dịch vụ trung gian Chi nhánh cần tập trung vào biện pháp sau: 3.2.8.1 Phát triển dịch vụ toán nước quốc tế 3.2.8.2 Cải thiện chất lượng gia tăng tiện ích dịch vụ Ngân hàng điện tử 2.2 Kiến nghị 2.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Đối với Ngân hàng Nhà nước, sách tác động mạnh mẽ ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng Với tình hình kinh tế đất nước đà phát triển theo đường cơng nghiệp hóa đại hóa địi hỏi phải kiện tồn hệ thống, xây dựng phát triển sách có tầm vĩ mơ để tác động tích cực đến khả huy động vốn Ngân hàng 3.3.1.1 Về điều hành sách tiền tệ Chính sách tiền tệ sách mà NHNN quản lý để điều hành lượng tiền cung ứng với mục đích ổn định tăng trưởng kỉnh tế, kiềm chế lạm phát, ổn định thị trường 3.3.1.2 Về công tác quản lý hoạt động hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Các Ngân hàng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam hoạt động có hiệu hay khơng cịn chịu ảnh hưởng chế quản lý chế tài Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.3 Về công tác đại hóa hệ thống ngân hàng NHNN có điều chỉnh xem xét kiện toàn hệ thống quan trọng rút ngắn thời gian toán liên ngân hàng Hiện cịn có nhiều ngân hàng cần phải nâng cấp hệ thống tính linh hoạt sử dụng hoạt động liên ngân hàng Ví dụ ngân hàng Agribank cịn nhiều máy móc u cầu chuyển khoản phải ghi tên PGD, tên chi nhánh, điều Ngân hàng khắc phục từ lâu 3.3.1.4 Về công tác tái cấu hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước nên quy định chặt chẽ việc thành lập Ngân hàng 22 NHNN nên đẩy nhanh công tác tái cấu ngân hàng Rủi ro lớn ngân hàng cho dù Trụ sở đặt đâu tập trung thị lớn để mở Chi nhánh, Phịng giao dịch 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam 3.3.2.1 Về quy trình thủ tục nghiệp vụ huy động vốn - Rà soát lại quy trình thủ tục tất mặt nghiệp vụ, thao tác giao dịch hàng ngày - Phát triển mơ hình bán lẻ với quy trình giao dịch cửa gọn nhẹ cho khách hàng - Các quy trình hướng dẫn nghiệp vụ huy động vốn cần xúc tích, dễ hiểu thực hiện, tránh chồng chéo 3.3.2.2 Cơ chế điều hành lãi suất Lãi suất huy động nên có tính cạnh tranh chút so với ngân hàng khác Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Một số thời điểm lãi suất huy động vốn Ngân hàng cao so với lãi suất Agribank Cơ chế điều hành lãi suất mua/bán vốn nội cần có định hướng rõ ràng, tránh thay đổi đột ngột làm ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh lợi nhuận Chi nhánh 3.3.2.3 Kiện toàn hệ thống sản phẩm huy động vốn - Sản phẩm tiết kiệm tất toán gốc lãi đến ngày đáo hạn - Tiết kiệm tích lũy, sản phẩm - Áp dụng nguyên tắc lãi suất khách hàng mua kì phiếu trái phiếu 3.3.2.4 Giải pháp liên quan đến công nghệ khoa học Hiện nói thời đại công nghê 4.0 tất thao tác hoạt động dùng Smart Phone Agribank phải có đội ngũ cơng nghệ thơng tin có chun nghiệp ln tìm tịi, ln đổi nâng cấp phần mềm, xử lý giao diện thông minh để tăng tương tác ngân hàng khách hàng 23 KẾT LUẬN Ngân hàng TM kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế, cầu nối người dư vốn người có nhu cầu vốn NHTM với chức cần phải có biện pháp thích hợp tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế vay đầu tư nhằm phát huy nội lực kinh tế, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện đời sống xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Trong thời điểm nay, huy động vốn ln vấn đề mang tính thời Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng Chịu chi phối trực tiếp nhiều yếu tố ngành ngân hàng Với đầu tư thời gian công sức phù hợp luận văn "Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch” hoàn thành đáp ứng yêu cầu khoa học luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài Ngân hàng, với kết khoa học chủ yếu Những kết khoa học luận văn nêu chắn có giá trị khoa học định việc nghiên cứu học tập khoa học, đồng thời có giá trị tham khảo định nhà hoạch định sách thực tế huy động vốn hệ thống Ngân hàng thương mại mà trực tiếp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp trình độ thân cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định, Học viên kính mong nhận góp ý, nhận xét chân thành Thầy, Cơ giáo để luận văn hoàn chỉnh Một lần tơi xin chân thành cảm ơn tận tình giúp đỡ PGS - TS Đào Minh Phúc nhiệt tình hướng dẫn học viên để học viên hồn thiện tốt luận văn Em xin chân thành cảm ơn ! 24 ... CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3.1 Định hướng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở. .. khả huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi. .. trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch nào? - Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam