Mục tiêu của luận văn là phân tích và đánh giá thực trạng của hoạt động TTKDTM tại BIDV Quảng Bình, đưa ra phương hướng và giải pháp nhằm mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần thực hiện mục tiêu mà Nhà nước và ngành Ngân hàng đã đặt ra trong thời gian tới.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ / / HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THỊ THÚY HẰNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM THỊ THANH VÂN Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phịng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số:… - Đường…………… - Quận……………… - TP……………… Thời gian: vào hồi …… …… tháng …… năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Cùng với phát triển xã hội, tiền mặt có lịch sử hình thành phát triển lâu đời Tiền mặt phương thức tốn khơng thể thiếu, gắn liền với q trình lưu thơng hàng hóa thị trường Sản xuất lưu thơng hàng hóa ngày phát triển, khối lượng tiền mặt đưa vào lưu thông ngày lớn, tiền mặt bộc lộ nhiều yếu điểm chứa đựng nhiều rủi ro như: tiềm ẩn nguy an tồn, chi phí in ấn, kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản, nguy tội phạm tiền giả… Trong kinh tế phát triển nay, hoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ ngày phát triển diễn gần lúc, nơi với quy mô ngày lớn vượt khỏi phạm vi quốc gia, địi hỏi phải có phương thức toán ưu việt, phù hợp với giai đoạn kinh tế Phương thức tốn khơng dùng tiền mặt đời tất yếu , thể bước phát triển hoàn thiện đỉnh cao lịch sử phát triển tiền tệ Là hệ thống cung ứng dịch vụ toán cho kinh tế, ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại nôi để phương thức tốn khơng dùng tiền mặt đời phát triển Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt cần ngân hàng trọng phát triển giai đoạn nhằm đại hóa hệ thống kinh tế, tạo sức mạnh đưa công cải cách đổi đến thành cơng Vì vậy, việc nghiên cứu cách có hệ thống lý luận lẫn thực tiễn giải pháp mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt nhu cầu cấp thiết Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình (BIDV Quảng Bình) hoạt động địa bàn thành phố Đồng Hới, huyện Bố Trạch, huyện Quảng Ninh với bảy phòng giao dịch trực thuộc Trong điều kiện kinh tế phát triển, dân cư đông, hoạt động toán địa bàn ngày phát triển mạnh quy mô tốc độ Để làm tốt công tác tốn, BIDV Quảng Bình khơng hồn thiện phương thức truyền thống mà cịn tập trung phát triển phương thức toán ngân hàng đại có chất lượng cao, an tồn, hiệu nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày cao khách hàng Song thực tiễn hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Quảng Bình cịn tồn nhiều nhiều khó khăn, vướng mắc cần giải kịp thời nhằm cải thiện chất lượng q trình tốn Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ lệ toán tiền mặt tổng phương tiện toán Việt Nam thấp 11,88%, mục tiêu đến năm 2020 tốn khơng dùng tiền mặt phổ cập Vấn đề mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt xem mối quan tâm hàng đầu kinh tế, ngân hàng thương mại nói chung BIDV Quảng Bình nói riêng Nhận thức ý nghĩa quan trọng hoạt động Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, sau thời gian học tập nghiên cứu chương trình cao học Tài chính-Ngân hàng Học viện Hành chính, tơi lựa chọn đề tài: “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài luận văn Thạc sỹ với mong muốn vận dụng kiến thức lý luận học vào thực tiễn cơng tác Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Nghiệp vụ toán nghiệp vụ lớn Ngân hàng Thương mại ngày Ngân hàng quan tâm nhằm thu hút khách hàng, đó, đặc biệt hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động này, nhiều văn pháp luật Đề án nhằm đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Chính Phủ Ngân hàng Nhà nước triển khai Bên cạnh đó, có nhiều cơng trình đề tài khoa học nhiều nghiên cứu, viết liên quan đến vấn đề toán khơng dùng tiền mặt Việt Nam nói chung số Ngân hàng thương mại nói riêng, cụ thể sau: - Đề án đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015 Đề án nhằm mục đích đa dạng hóa dịch vụ toán, phát triển sở hạ tầng tốn, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ tốn điện tử, trọng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực nông thôn để đáp ứng tốt nhu cầu toán kinh tế, giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, tạo chuyển biến mạnh mẽ, rõ rệt tập qn tốn xã hội, góp phần nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng hiệu quản lý nhà nước - Đề tài "Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt địa bàn tỉnh Quảng Bình” tác giả Nguyễn Nữ Hồng Anh Luận văn sâu nghiên cứu cách toàn diện hệ thống lý luận thực tiễn hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt địa bàn tỉnh Quảng Bình từ phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng TTKDTM địa bàn tỉnh Quảng Bình; kết đạt được, hạn chế, đặc biệt nguyên nhân hướng xử lý trình mở rộng họat động TTKDTM tỉnh Quảng Bình từ đề hệ thống giải pháp mở rộng TTKDTM địa bàn tỉnh Quảng Bình Bên cạnh đó, có số đề tài liên quan đến vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam nói chung số Ngân hàng thương mại nói riêng đề tài “Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam” tác giả Diệp Tuyết Phương, đề tài “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng đại bàn thành phố Đà Nẵng” tác giả Lê Thị Biếc Linh, đề tài “Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam” tác giả Diệp Tuyết Phương… Những cơng trình sâu phân tích vấn đề hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Như vậy, tính đến nay, chưa có đề tài đưa tiêu chí đánh giá mở rộng TTKDTM ứng dụng thực tiễn BIDV Quảng Bình Vì vậy, đề tài nghiên cứu mở rộng TTKDTM BIDV Quảng Bình trọng kế thừa chọn lọc ý tưởng nhằm phục vụ cho việc phân tích làm rõ vấn đề lý luận từ đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động TTKDTM BIDV Quảng Bình Mục đích nhiệm vụ luận văn * Mục đích Luận văn sâu nghiên cứu lý luận TTKDTM để từ phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động TTKDTM BIDV Quảng Bình giai đoạn từ 2013-2015 Trên sở đó, đưa phương hướng giải pháp nhằm mở rộng hoạt động TTKDTM thời gian tới, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển xã hội * Nhiệm vụ - Hệ thống hóa lý luận về TTKDTM - Tìm hiểu, phân tích, đánh giá thực trạng TTKDTM BIDV Quảng Bình từ 2016-2018 - Đề xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế từ mở rộng TTKDTM BIDV Quảng Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu Các hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến BIDV Quảng Bình * Phạm vi nghiên cứu Về mặt không gian: tập trung nghiên cứu BIDV Quảng Bình Về mặt thời gian: tập trungnghiên cứu giai đoạn 20162018 đề xuất giải pháp hoàn thiện thời gian tới Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn - Phương pháp luận Luận văn nghiên cứu dựa sở nguyên lý chủ nghĩa Mác – Lênin, tư tưởng Hồ Chí Minh, quan điểm đường lối Đảng Nhà nước Việt Nam hoạt động TTKDTM; kế thừa có chọn lọc cơng trình nghiên cứu khoa học có nội dung liên quan đến với đề tài nghiên cứu; sử dụng số liệu tài liệu công bố có liên quan đến nội dung nghiên cứu Luận văn sử dụng cách tiếp cận chiến lược việc đánh giá thực trạng hoạt động TTKDTM BIDV Quảng Bình với tiêu chí định lượng phân tích SWOT nhằm đưa giải pháp phù hợp cho việc mở rộng TTKDTM BIDV Quảng Bình - Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu sau + Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Sử dụng tài liệu tham khảo BIDV Quảng Bình số ngân hàng khác để phân tích thực trạng hoạt động TTKDTM báo cáo, số liệu liên quan thu thập từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tỉnh Quảng Bình + Phương pháp tổng hợp thống kê: Thống kê tổng hợp số liệu số toán hệ thống Ngân hàng địa bàn tỉnh + Phương pháp phân tích tổng hợp, đối chiếu so sánh ứng dụng tin học thông tin để đánh giá thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Quảng Bình + Phương pháp phân tích SWOT để phân tích hoạt động hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Quảng Bình Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn - Ý nghĩa lý luận Tổng hợp hệ thống hóa lại vấn đề lý luận quy định tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam - Ý nghĩa thực tiễn Trên sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động TTKDTM BIDV Quảng Bình, đưa phương hướng giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần thực mục tiêu mà Nhà nước ngành Ngân hàng đặt thời gian tới Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Cơ sở khoa học tốn khơng dùng tiền mặt Chương 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Định hướng giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1 Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tổng hợp tất khoản toán tiền tệ đơn vị, thực cách tính chuyển tiền tài khoản, bù trừ lẫn thông qua ngân hàng mà không trực tiếp sử dụng tiền mặt khoản tốn [9, tr199] 1.1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3 Điều kiện tốn khơng dùng tiền mặt - Điều kiện chung: Các doanh nghiệp, quan nhà nước, đoàn thể cá nhân quyền lựa chọn ngân hàng để mở tài khoản giao dịch thực toán - Đối với cá nhân/ khách hàng: Trước hết, cá nhân (khách hàng) phải có tài khoản giao dịch mở Ngân hàng Để đảm bảo thực toán đầy đủ kịp thời, chủ tài khoản phải có đủ tiền tài khoản, trường hợp toán số dư phạm pháp phải xử lý theo quy định pháp luật - Đối với Ngân hàng: Ngân hàng thực giao dịch TTKDTM có ủy thác tốn chủ tài khoản Các ngân hàng Kho bạc có trách nhiệm chi trả phạm vi số dư tiền gửi theo yêu cầu chủ tài khoản 1.1.4 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.4.1 Thanh tốn séc 1.1.4.2 Thanh toán ủy nhiệm chi 1.1.4.3 Thanh toán ủy nhiệm thu 1.1.4.4 Thanh tốn thư tín dụng (L/C) 1.1.4.5 Thanh tốn thư tín dụng (L/C) 1.1.4.6 Thanh toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử 1.2 Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.1 Khái niệm cần thiết việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.1.1 Khái niệm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn không dùng tiền mặt việc tác động vào hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt làm cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng nhiều hơn, hạn chế việc sử dụng tiền mặt toán, việc tác động vào hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt sách phủ hay ngân hàng [9, tr 264] 1.2.1.2 Sự cần thiết mở rộng toán khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có ý nghĩa vai trị to lớn kinh tế nói chung với hệ thống Ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt địi hỏi khách quan thực cần thiết, đặc biệt giai đoạn 1.2.2.Chỉ tiêu đánh giá mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.2.1 Các tiêu định tính: Thứ nhất, đa dạng sản phẩm dịch vụ toán ngân hàng Thứ hai, đại hóa hệ thống ngân hàng Thứ ba, mức độ an toàn tin cậy dịch vụ TTKDTM Thứ tư, hài lòng khách hàng dịch vụ TTKDTM cung cấp 1.2.2.2 Các tiêu định lượng: Một là, tỷ lệ doanh số tốn khơng dùng tiền mặt tổng doanh số tốn kì Hai là, số lượng giao dịch TTKDTM tổng số lượng giao dịch tốn Thứ ba, phí dịch vụ TTKDTM tổng phí dịch vụ tốn Thứ tư, số lượng máy rút tiền tự động(ATM) điểm chấp nhận thẻ(POS) Thứ năm, số lượng điểm giao dịch phạm vi vùng, lãnh thổ đánh giá Thứ sáu, tỷ lệ tài khoản khách hàng ngân hàng tổng số người dân trưởng thành 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt 1.3 Kinh nghiệm mở rộng toán không dùng tiền mặt từ số quốc gia giới học kinh nghiệm cho BIDV Quảng Bình 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt số nước giới Theo khảo sát Ngân hàng Thế giới (WB), toán không dùng tiền mặt trở thành phương thức toán phổ biến nhiều quốc gia phát triển giới với giá trị chi tiêu người dân chiếm tới 90% tổng số giao dịch ngày 1.3.2 Bài học kinh nghiệm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình Từ thành cơng tốn khơng dùng tiền mặt số nước giới, rút học kinh nghiệm cho BIDV Quảng Bình sau: - Cần tập trung đầu tư cơng nghệ cao cho lĩnh vực tốn qua ngân hàng, phát triển hạ tầng dịch vụ TTKDTM, đặc biệt trọng lĩnh vực toán điện tử - Cần đào tạo đội ngũ cán làm việc khâu toán trở thành đội ngũ cán có lực trình độ chun mơn vững - Cần trọng sách an tồn bảo mật hệ thống công nghệ ngân hàng Các NHTM cần phối hợp với NHNN Bộ Công an việc đảm bảo an tồn cho phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Kết luận chương Cùng với phát triển kinh tế xã hội, đời phát triển tốn khơng dùng tiền mặt tất yếu khách quan Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có vai trị quan trọng người dân, doanh nghiệp tồn kinh tế, đáp ứng địi hỏi sản xuất lưu thơng hàng hóa kinh tế thị trường, làm cho Ngân hàng trở thành trung tâm toán kinh tế Chương luận văn khái quát số vấn đề có tính lý luận: Khái niệm vai trị TTKDTM ngân hàng thương mại, cần thiết khách quan thể thức có TTKDTM, đồng thời đưa quan niệm nhân tố tác động đến phát triển TTKDTM tiêu chí đánh giá Bên cạnh đó, chương tác giả tổng hợp số kinh nghiệm mở rộng TTKDTM số NHTM nước từ rút học cho BIDV Quảng Bình Những vấn đề TTKDTM sở lý luận cơng cụ để phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng TTKDTM BIDV Quảng Bình chương sở lý luận để đề xuất giải pháp mở rộng TTKDTM chương tên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 2.1.2 Sơ đồ tổ chức máy 2.1.3 Đặc điểm khách hàng BIDV Quảng Bình Quảng Bình với trung tâm thành phố Đồng Hới có nhiều nỗ lực cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh, tháo gỡ rào cản thủ tục hành chinh, giải phóng mặt bằng…, qua hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhà đầu tư Đến năm 2018, Tỉnh có bước đột phá lớn thu hút đầu tư kêu gọi thành cơng tập đồn hàng đầu Việt Nam FLC, Vingroup thương hiệu tiếng quốc tế Accor, Best Western… Ngoài ra, địa bàn Thành phố Đồng Hới có nhiều khu cơng nghiệp, bật khu cơng nghiệp gia cơng may mặc xuất lớn : Công ty May 10; Công ty May Thăng Long…Đây môi trường thuận lợi để phát triển dịch vụ tài – ngân hàng Và điểm đến hấp dẫn cá nhân đến định cư doanh nghiệp đến trú đóng, tạo tiềm lớn để cung cấp sản phẩm cơng tác huy động vốn, tín dụng dịch vụ ngân hàng khác cho đối tượng doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân 2.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 2.2.1 Mở rộng quy mô dịch vụ 2.2.1.1.Mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Đối với việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Quảng Bình từ năm 2016 -2018 triển khai nhiều loại hình dịch vụ : S c, UNT, UNC, L/C, thẻ, ngân hàng điện tử … Trong đó, thẻ ngân hang có số lượng thẻ phát hành, số lượng giá trị giao dịch thẻ tiếp tục tăng trưởng ổn định 2.2.1.2.Mở rộng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 10 2.2.1.3 Tăng số lượng giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt Qua bảng số liệu ta thấy, số lượng giao dịch TTKDTM chiếm ưu hẳn so với số lượng giao dịch toán tiền mặt Năm 2016, số lượng giao dịch TTKDTM 915.802 giao dịch chiếm 76% tổng số lượng giao dịch toán Năm 2017, số lượng giao dịch TTKDTM 1.289.599 giao dịch, chiếm 79% tổng số lượng giao dịch toán Đến năm 2018, số lượng giao dịch TTKDTM chiếm 81% tổng số lượng giao dịch toán, đạt 1.914.999 giao dịch Tổng số lượng giao dịch tăng dần qua năm, tốc độ tăng TTKDTM chiếm ưu tăng nhanh hẳn so với toán tiền mặt 2.2.1.4 Đầu tư sở hạ tầng cho mở rộng dịch vụ toán dùng tiền mặt Để phục vụ khách hàng cách tốt nhất, BIDV nói chung BIDV Quảng Bình nói riêng khơng ngừng đầu tư sở hạ tầng mở rộng dịch vụ toán dùng tiền mặt Điển hình BIDV Quảng Bình nổ lực mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) mạng lưới ATM Đến nay, số máy ATM BIDV Quảng Bình lắp đặt quản lý 16 máy, số ĐVCNT BIDV Quảng Bình quản lý 92 đơn vị với 126 máy đọc thẻ lắp đặt 2.2.2 Tăng trưởng chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 2.2.2.1 Doanh số từ tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Quảng Bình tăng cường đa dạng dịch vụ ngân hàng khơng ngừng cải tiến phương thức tốn đại Các phương thức TTKDTM không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng Doanh số TTKDTM BIDV Quảng Bình dần chiếm ưu so với toán tiền mặt 2.2 2.1 Doanh số từ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Nhìn chung, hoạt động tốn BIDV ngày phát triển mạnh mẽ với tốc độ tăng trưởng qua năm, thể bảng số liệu sau: Nhìn vào bảng số liệu cho thấy tình hình TTKDTM BIDV Quảng Bình diễn tốt qua năm doanh số ủy nhiệm chi, thẻ ngân hàng điện tử chiếm tỷ trọng cao cao hẳn so với hình thức UNT, L/C S c chuyển khoản Cụ thể: 11 Hiện BIDV Quảng Bình cung cấp 11 loại thẻ phân thành dòng thẻ: Thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế thẻ tín dụng Cụ thể: Thẻ ghi nợ nội địa:Bao gồm: Thẻ Harmony, Thẻ Etrans phổ thông, Thẻ Moving, Thẻ Lingo, Thẻ Co.op Mart Tính tốn dịng thẻ bao gồm: Thanh toán Internet, toán ĐVCNT, rút tiền mặt hay thực tốn điện, nước, phí bảo hiểm, chuyển khoản máy ATM nước Thẻ ghi nợ quốc tế: Bao gồm: BIDV Ready, BIDV Manchester United Tính tốn dịng thẻ bao gồm: Thanh tốn internet, toán ĐVCNT rút tiền máy ATM tồn cầu có biểu tượng Master Thẻ tín dụng quốc tế: Bao gồm: BIDV Precious, BIDV Flexi, BIDV MasterCard Platinum, BIDV Manchester United Tính tốn dịng thẻ bao gồm: Thanh tốn internet, toán ĐVCNT rút tiền hàng triệu ATM tồn cầu có biểu tượng Visa, Master; Chi tiêu trước trả tiền sau ưu đãi miễn lãi lên đến 45 ngày Thanh toán qua dịch vụ Ngân hàng điện tử Với tảng công nghệ thông tin đại phát triển mạnh mẽ thương mại điện tử giới, dịch vụ ngân hàng điện tử nước ngày đa dạng thỏa mãn nhu cầu nhiều khách hàng Hiện BIDV có nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử như: Internet banking (BIDV Online, BIDV Business Online), Mobile banking, SMS banking, BIDV Smart banking, VnTopup, Mobile Bank Bankplus cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử chủ yếu để thực tốn là: Internet Banking BIDV Smart Banking Internet banking: bao gồm dịch vụ BIDV Online, BIDV Business Online - BIDV Online: Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến BIDV giúp khách hàng cá nhân quản lý tài khoản thực giao dịch với BIDV thông qua Internet mà không cần phải tới Quầy giao dịch - BIDV Business Online: Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến BIDV giúp doanh nghiệp quản lý tài khoản thực giao dịch tài thơng qua Internet mà khơng cần phải tới Quầy giao dịch Các tính dịch vụ Internet banking bao gồm: tra cứu thông tin, chuyển tiền, toán, đầu tư, yêu cầu tra soát lệnh 12 chuyển tiền, yêu cầu kê tài khoản, phát hành s c, xem/in chứng từ chuyển tiền online… BIDV Smart Banking dịch vụ ngân hàng điện thoại di động thông minh cho ph p khách hàng cá nhân thực giao dịch tài chính, phi tài tiện ích nâng cao Ứng dụng BIDV Smart Banking đưa vào sử dụng từ tháng 11/2015 tiện ích tính tiện lợi mà ứng dụng mang lại, BIDV Smart Banking dần thể ưu Dịch vụ ngân hàng điện tử Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử tăng vượt bậc qua năm Năm 2016, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử 4.039 người đến năm 2017 5.193 người tăng 28,57% so với năm 2016 Năm 2018 số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử 6.881 người tăng 32,51% so với năm 2017 Cùng với tăng trưởng số lượngkhách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử thu dịch vụ Ngân hàng tăng đáng kể, từ 7,88 tỷ đồng năm 2016 đến năm 2017 đạt 11,086 tỷ đồng tăng 40,69% so với năm 2016 Năm 2017 thu dịch vụ NHĐT đạt 15,361 tỷ đồng tăng 38,56% so với năm 2017 Với kết đạt chứng tỏ dịch vụ Ngân hàng điện tử kênh tốn nhanh chóng, tiện lợi, thu hút đông đảo khách hàng sử dụng Tuy nhiên, dịch vụ Ngân hàng điện tử tồn số lỗi chương trình xảy như: ngắt kết nối, đường truyền chậm,…ảnh hưởng đến việc toán khách hàng Trung tâm Công nghệ thông tin BIDV không ngừng khắc phục cải tiến để chương trình ngày hồn thiện 2.2.3 Sử dụng SWOT phân tích hoạt động mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Bình Dựa phần đánh giá điểm mạnh, điểm yếu NH TMCP ĐT VÀ PT VIỆT NAM CN QUẢNG BÌNH, xem x t hội thách thức từ môi trường hoạt động tài điều kiện cách mạng 4G, có bảng tổng kết SWOT sau NH TMCP ĐT VÀ PT VIỆT NAM CN QUẢNG BÌNH 13 Kết luận chương Chương luận văn tiến hành nghiên cứu tình hình thực tế phương thức tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016– 2018 Thơng qua việc trình bày thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Quảng Bình nhằm phân tích, đánh giá số liệu, liệu thu thập từ nguồn thông tin khách quan, ta thấy kết đạt được, hạn chế tồn từ tìm nguyên nhân hạn chế toán khơng dùng tiền mặt BIDV Quảng Bình BIDV Quảng Bình đạt nhiều kết khả quan việc phát triển phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Điều thể tăng trưởng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt so với tổng doanh số toán, phát triển nhiều kênh toán đại, nhiều dịch vụ toán qua thẻ qua ngân hàng điện tử, hệ thống máy ATM máy POS tăng nhanh Bên cạnh kết đạt được, BIDV Quảng Bình phải đối mặt với khó khăn, hạn chế cịn tồn cần khác phục Việc phân tích nguyên nhân hạn chế chương tảng cho giải pháp cụ thể, khả thi chương nhằm giúp BIDV Quảng Bình hồn thiện việc phát triển phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, thực tốt chức trung gian toán, khẳng định mạnh hoạt động kinh doanh mình, giữ vững uy tín thương hiệu mạnh BIDV góp phần khơng nhỏ việc thực đề án tốn khơng dùng tiền mặt nước ta 14 Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 Định hướng mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 3.1.1 Mục tiêu, nhiệm vụ chiến lược Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đến năm 2020 Từ cuối năm 2012, BIDV tiến hành nghiên cứu chiến lược kinh doanh đến 2020 Định hướng gia tăng tần suất sử dụng sản phẩm – dịch vụ đơn vị khách hàng chiến lược kinh doanh phù hợp bối cảnh Đồng thời chiến lược quản trị điều hành cần nâng tầm để phục vụ cho quy mô hoạt động ngày lớn dần Ngân hàng Các chiến lược cụ thể sau: 3.1.2 Định hướng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình đến năm 2020 Với mục tiêu chiến lược trên, BIDV Quảng Bình định hướng cụ thể hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt sau: Khuyến khích khách hàng mở, sử dụng thực giao dịch qua tài khoản Ngân hàng để từ tăng nguồn thu từ dịch vụ TTKDTM Trong cơng tác tốn liên ngân hàng cơng tác toán bù trừ phải giải nhanh gọn, xác, có sai lầm phải xử lý nhanh chóng để khơng gây thất q trình tốn, phải tạo niềm tin uy tín Khách hàng Ngân hàng Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, xử lý nhanh chóng, xác nghiệp vụ phát sinh q trình giao dịch, có thái độ giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tình phục vụ khách hàng để khách hàng ngày tín nhiệm sử dụng dịch vụ Ngân hàng nhiều Nâng cao khác biệt sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt theo hướng thu hút khách hàng lợi cạnh tranh khác biệt sản phẩm cách sử dụng lợi công nghệ mạng lưới để cung 15 cấp sản phẩm có tính khác biệt với chất lượng cao tạo lợi tuyệt đối cạnh tranh Từ đó, sản phẩm dịch vụ TTKDTM BIDV vượt trội so với sản phẩm TTKDTM Ngân hàng khác, khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV nhiều hơn, từ đem lại doanh thu lớn cho Ngân hàng 3.2 Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 3.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng Khách hàng có vai trị quan trọng tồn phát triển BIDV nói chung phát triển tốn khơng dùng tiền mặt BIDVQuảng Bình nói riêng Nhu cầu cách thức sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng đa số khách hàng phản ánh mà khách hàng cần phương thức tốn Do đó, để thu hút làm hài lòng nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ tốn mình, BIDVQuảng Bình nên tìm hiểu nhu cầu cách thức lựa chọn phương thức tốn đa số khách hàng, từ chi nhánh nên cải tiến phát triển dịch vụ tốn đáp ứng nhu cầu họ Để làm tốt điều địi hỏi BIDVQuảng Bình phải xây dựng cho chiến lược khách hàng phù hợp Cụ thể, BIDVQuảng Bình nên xây dựng thực chiến lược khách hàng sau: * Xây dựng tính chuyên nghiệp cung cấp dịch vụ tốn Tính chun nghiệp thể phương thức, quy trình, tốc độ xử lý giao dịch tốn, cách thức giao tiếp,…và hình thức bên ngồi Đó yếu tố quan trọng thể khả tổ chức cơng việc có chun nghiệp hay khơng, có tạo lịng tin khách hàng hay khơng nên cần quan tâm xây dựng * Xây dựng văn hóa kinh doanh Chi nhánh cần phải xây dựng mối quan hệ tốt đẹp nhân viên phận, phòng ban nội đồn kết, gắn bó, phối hợp nhịp nhàng giúp đỡ lẫn công việc Mặt khác, chi nhánh cần tạo môi trường làm việc động, phát huy tính chủ động sáng tạo nhân viên, tạo khơng khí thi đua làm việc áp dụng chế độ đãi ngộ hợp lý Tất yếu tố góp phần tạo nên mặt ngân hàng tạo hài lòng cho khách hàng đến giao dịch 16 Bên cạnh việc xây dựng mối quan hệ nội vững chắc, BIDVQuảng Bình cần chuẩn hóa số kỹ chăm sóc khách hàng bên để tạo mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài để khách hàng tiếp tục đến với BIDV Quảng Bình lần sau * Cung cấp dịch vụ toán đa dạng, chất lượng với mức giá hợp lý Để khách hàng hài lịng tham gia tốn qua ngân hàng nhiều hơn, chi nhánh cần phải cải tiến đa dạng hóa dịch vụ tốn phù hợp nhu cầu khách hàng nâng cao chất lượng dịch vụ tốn Sự hài lịng khách hàng sản phẩm dịch vụ tốn cịn phụ thuộc vào giá sản phẩm, dịch vụ toán mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Chi nhánh thực điều tra thăm dị phản ứng khách hàng để đề xuất với BIDV HO xây dựng biểu phí phù hợp với đặc điểm thị trường, đối tượng khách hàng có tính cạnh tranh cao * Xây dựng website đại nâng cấp tiện nghi giao dịch Chi nhánh cần xây dựng website riêng BIDVQuảng Bình mang tính chun nghiệp, khoa học, dễ tra cứu, hình thức đẹp, thơng tin sản phẩm dịch vụ toán phải đầy đủ, xác cập nhật liên tục 3.2.2 Mở rộng mạng lưới kênh phân phối 3.2.3 Phát triển nguồn nhân 3.2.4 Quảng cáo tiếp thị sản phẩm 3.2.5 Phát triển đồng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt 3.2.5.1.Séc toán Trên giới, s c phương tiện toán tiện lợi phổ biến có phương tiện toán khác đại xuất thẻ ngân hàng, ngân hàng điện tử Việc hoàn thiện sở pháp lý séc nhiệm vụ Chính phủ NHNN Về phía NHTM khác, để phát triển cơng cụ tốn này, BIDV Quảng Bình cần: - Tăng cường quảng cáo hình thức toán séc bên cạnh phương tiện toán khác 17 - Tổ chức đào tạo, huấn luyện nhân viên khâu toán quy định, nghiệp vụ toán séc kiến thức s c để tư vấn, hướng dẫn khách hàng sử dụng séc Kinh nghiệm từ nước phát triển giới cho thấy, biết phát huy mạnh s c tương lai chắn phương thức toán thúc đẩy toán qua ngân hàng phát triển nữa, góp phần tăng lợi nhuận cho BIDV đóng góp tích cực cho đề án Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 3.2.5.2.Ủy nhiệm chi Với thủ tục toán đơn giản, ủy nhiệm chi phương thức toán sử dụng phổ biến Tuy nhiên, nhiều trường hợp, người trả tiền thông báo làm thủ tục toán ngân hàng người hưởng kiểm tra chưa có tiền, lúc người hưởng gọi điện đến ngân hàng nơi mở tài khoản kể ngân hàng chuyển (ngân hàng bên bán) không trả lời thỏa đáng Điều làm phiền tối cho khách hàng, đơi người hưởng bị chiếm dụng vốn nguyên nhân xuất phát từ đâu Từ dẫn đến tâm lý sợ rủi ro ưa chuộng toán tiền mặt Giải pháp cho trường hợp là: Phải có phối hợp linh hoạt nội BIDV, phòng nghiệp vụ liên quan phối hợp BIDV với ngân hàng liên quan toán 3.2.5.3 Ủy nhiệm thu Hiện nay, ủy nhiệm thu khách hàng sử dụng rộng rãi quy trình tốn phức tạp BIDV Quảng Bình nên kiến nghị với BIDV HO để trình NHNN việc đơn giản hóa quy trình tốn, chẳng hạn người bán gửi UNT trực tiếp đến ngân hàng phục vụ người mua để nhờ thu hộ sau giao hàng, người bán có quyền ghi rõ thời hạn tốn hình thức phạt chậm trả UNT để đảm bảo lợi ích chủ động toán Hiện nay, UNT chủ yếu được sử dụng trường hợp thu tiền điện, nước sinh hoạt tổ chức kinh tế lớn BIDV Quảng Bình nên khuyến khích khách hàng sử dụng UNT trường hợp: thu phí bảo hiểm, thu tiền trả góp, thu lãi vay, thu lợi nhuận từ đầu tư chứng khoán,… nhằm mở rộng phạm vi toán cho phương thức toán UNT 3.2.5.4 Thư tín dụng L/C 18 Hoạt động tốn quốc tế BIDV Quảng Bình phụ thuộc nhiều vào mức độ phát triển kinh tế địa phương tổng giá trị xuất nhập đơn vị kinh tế địa bàn Quảng Bình tỉnh chưa có nhiều lợi nguồn hàng xuất nhập có giá trị lớn, chưa có nhiều hội gia tăng doanh số toán quốc tế so với Chi nhánh địa phương khác BIDV Quảng Bình cần gia tăng lực cạnh tranh để chiếm thị phần cao so với Ngân hàng khác địa bàn BIDV Quảng Bình với vai trị ngân hàng chiết khấu cần tuân thủ quy định ICC thực chiết khấu, thận trọng khâu kiểm tra chứng từ Nếu ngân hàng kiểm tra với cẩn trọng hợp lý mà phát gian lận chứng từ chữ ký, dấu, mẫu chứng thư giả ngân hàng miễn trách nhiệm Nhưng bất cẩn mà để xảy bất hợp lệ chứng từ giao hàng chậm, xuất trình chậm, mua bảo hiểm sau ngày hàng lên tàu tùy trường hợp cụ thể, tùy uy tín người mua người bán mà ngân hàng định chiết khấu hay không chiết khấu tỷ lệ hợp lý Đồng thời phải tuân thủ quy định điều kiện chiết khấu ngân hàng Hiện nay, điều kiện thương mại điện tử ngày phát triển, ICC ban hành eUCP để áp dụng trường hợp xuất trình chứng từ điện tử Vì BIDV Quảng Bình cần nắm vững quy định thơng lệ để vận hành vào thực tiễn an tồn hiệu Đồng thời, trình kiểm tra chứng từ theo L/C, ngân hàng cần nghiên cứu kỹ để áp dụng cách trôi chảy, hạn chế tối đa việc phát sinh tranh chấp bất đồng quan điểm bất hợp lệ chứng từ, nhằm tạo điều kiện cho hoạt động toán quốc tế phát triển an toàn hiệu 3.2.5.5 Thẻ tốn - Thẻ tín dụng Nhìn chung, thẻ tín dụng thích hợp với cá nhân có thu nhập tương đối cao ổn định Do đó, việc tiếp thị phát hành loại thẻ nên nhắm đến đối tượng khách hàng thương nhân, doanh nhân cá nhân có nhu cầu đủ điều kiện - Thẻ ghi nợ BIDVQuảng Bình cần tăng cường tiếp thị loại thẻ ghi nợ quốc tế đời Master Ready Manchester, đặt biệt đến đối tượng khách hàng giới trẻ có thu nhập ổn định như: công chức, nhân 19 viên văn phịng Bên cạnh đó, chi nhánh cần có biện pháp trì lượng khách hàng có việc tăng cường sở chấp nhận thẻ tiếp thị thêm khách hàng thông qua việc trả lương qua tài khoản cho cán bộ, công chức, viên chức quan Nhà nước người lao động doanh nghiệp Chi nhánh cần quan tâm đến việc phát triển mạng lưới ATM; nâng cấp đường truyền kết nối ATM, POS; đảm bảo an ninh khu vực đặt máy ATM để chống cướp giật; bố trí cán nhân viên hướng dẫn, tư vấn rõ ràng, cụ thể cho khách hàng thực giao dịch qua thẻ tốn Ngồi ra, chi nhánh cần kiến nghị với BIDV HO có biện pháp chuẩn hóa quy trình hóa cách cụ thể hoạt động nghiệp vụ thẻ đặc biệt việc chấm đối chiếu giao dịch thẻ liên ngân hàng để kịp thời giải trường hợp giao dịch lỗi giả mạo, tránh gây thất thoát cho BIDV bên liên quan liên minh thẻ 3.2.5.6 Dịch vụ ngân hàng điện tử Thanh toán qua ngân hàng điện tử phương thức tốn đại, nhanh chóng, có xu hướng ngày ưa chuộng; nhiên, cịn mẻ phần đơng dân cư Để mở rộng phạm vi đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, BIDVQuảng Bình cần: - Kiến nghị với BIDV HO nâng cao tiện ích sản phẩm Internet Banking, Mobile banking… - Tăng cường tiếp thị sản phẩm đến doanh nghiệp thành lập, đặc biệt trọng đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa đối tượng có số lượng nhiều hầu hết chưa sử dụng toán điện tử - Nâng cấp hệ thống mạng nội bộ, cải thiện chương trình để khơng xảy tình trạng rớt mạng hay kết nối - Bộ phận chăm sóc khách hàng cần phối hợp chặt chẽ với phận vi tính để giải nhanh chóng cố xảy trình sử dụng sản phẩm - Đảm bảo an tồn bảo mật cho khách hàng BIDV 3.2.6 Phát triển số lượng dịch vụ tài khoản cá nhân BIDV Quảng Bình nên khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân hình thức miễn mức tiền trì tài khoản thời gian định hình thức ưu đãi phí giao dịch thời gian đầu Chi nhánh nên cử nhân viên đến doanh nghiệp, quan, đơn vị, tổ chức, trường học, bệnh viện, hộ kinh doanh, hộ gia 20 đình cá nhân có thu nhập ổn định để vận động họ mở tài khoản thực tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Mặt khác, BIDVQuảng Bìnhcần phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng sử dụng tài khoản cá nhân như: toán chi trả tiền dịch vụ điện nước, điện thoại, phí bảo hiểm, học phí,…nộp thuế, nộp khoản phí lệ phí cho ngân sách Nhà nước qua hệ thống kho bạc thơng qua tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng ủy nhiệm chi, qua thẻ ATM qua dịch vụ ngân hàng điện tử 3.2.7 Phát triển công nghệ, sở hạ tầng BIDV Quảng Bình ngân hàng tiên phong cách mạnh công nghệ ngân hàng với sản phẩm ứng dụng hàm lượng công nghệ cao, đại, đa tiện tiện ích Thanh tốn qua BIDV nhìn chung ln nhanh chóng, an tồn hiệu Tuy nhiên, vào ngày cuối tháng dịp lễ tết, số lượng giao dịch toán thường lớn nên dễ dẫn đến tình trạng tải Chi nhánh nên kiến nghị BIDV HO khắc phục vấn đề Hiện nay, phịng điện tốn BIDVQuảng Bình cịn làm việc vị trí nhỏ, thiếu sở vật chất BIDVQuảng Bình nên tăng cường trang bị sở vật chất phận Ngoài ra, chi nhánh nên tăng cường hệ thống bảo mật thông tin, liệu an ninh mạng đồng thời quán triệt đến nhân viên thực tốt sách bảo mật an tồn hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng 3.2.8 Tăng cường mở rộng quan hệ với ngân hàng công ty hoạt động phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Để thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt phát triển, BIDV Quảng Bình cần phải tăng cường liên kết chặt chẽ với các ngân hàng, liên minh thẻ công ty cung ứng dịch vụ kết nối trung gian đặc biệt giai đoạn ngân hàng Việt Nam có quy mơ cịn nhỏ trước sức ép cạnh tranh trình hội nhập kinh tế giới Hiện nay, liên minh thẻ hoạt động tốt xu hướng gia nhập liên minh ngân hàng thương mại ngày nhiều Tuy nhiên, phối hợp ngân hàng liên minh chưa cao BIDV Quảng Bình cần tăng cường hợp tác với ngân hàng khác nhằm hỗ trợ khách hàng tốt việc sử dụng dịch vụ toán qua hệ thống máy liên minh Mặt khác, BIDV Quảng Bìnhcũng nên tăng cường hợp tác với tổ chức công nghệ thông tin làm nhiệm vụ kết nối trung gian toán điện tử nhằm phát triển mạng lưới toán điện tử đến người sử dụng 21 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Hội sở 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Đối với Chính phủ Quản lý vĩ mơ thơng qua sách, luật pháp có ảnh hưởng lớn đến kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng, đặc biệt lĩnh vực ứng dụng công nghệ đại phát triển dịch vụ toán Ngân hàng xu hướng hội nhập Do đó, Chính phủ cần phải hoàn thiện văn pháp luật tốn nói chung tốn KDTM nói riêng để làm pháp lý cho hoạt động hệ thống ngân hàng 3.3.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước NHNN vừa người đề quy định, vừa người theo dõi kiểm tra tình hình thực quy định, đồng thời với vai trò người đầu mối NHTM NHNN đóng vai trị trung gian tốn cho TCTD, NHTM lập tổ chức toán bù trừ Vì để thực vai trị quản lý vĩ mơ từ thúc đẩy hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, NHNN cần giải số vấn đề sau: 3.3.2.3 Đối với tỉnh Quảng Bình Một là, để đẩy nhanh việc TTKDTM, nên đẩy mạnh tuyên truyền lợi ích TTKDTM phương tiện thông tin đại chúng Đồng thời nên có khoản ngân sách trích để hỗ trợ đối tượng Doanh nghiệp, người dân hay khu du lịch nhằm khuyến khích họ sử dụng dịch vụ TTKDTM nhằm giảm thiểu lượng tiền lưu thơng góp phần mở rộng họat động TTKDTM địa bàn… Hai là, phối hợp tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Bình nghiên cứu mở rộng mạng lưới kinh doanh huyện vùng cao Đặc biệt đặt thêm máy ATM.Chính quyền cấp tỉnh (đặc biệt huyện, xã, thị trấn) hỗ trợ, giúp đỡ ngân hàng việc bảo đảm an toàn, chống trộm cắp máy ATM Ba là, hỗ trợ ngành ngân hàng việc xử lý trường hợp tranh chấp, vi phạm quy định ngân hàng hoạt động kinh doanh 22 Kết luận chương Trong chương nội dung chủ yếu sau đề cập đến: Một là,trên sở mục tiêu định hướng phát triển BIDV đến năm 2020, luận văn đưa vấn đề mang tính định hướng mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Quảng Bình Hai là, đề xuất Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Quảng Bình Ba là, đưa kiến nghị quan hữu quan tạo điều kiện để thực giải pháp Trên đóng góp khoa học 23 KẾT LUẬN Đề tài: “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình” tập trung giải số nội dung quan trọng sau: Chương 1: Làm rõ vấn đề lý luận tốn khơng dùng tiền mặt Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt tạiBIDV Quảng Bình, từ nêu kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn Chương 3: Trên sở mục tiêu chiến lược phát triển BIDV, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Quảng Bình Để phát triển phương thức TTKDTM BIDV Quảng Bình chi nhánh với BIDV HO cần có nỗ lực hết mình, bên cạnh cần có hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan chức biện pháp phát triển TTKDTM Trên đóng góp khoa học lý luận thực tiễn luận văn Mong đề tài đóng góp nhỏ cơng mở rộng họat TTKDTM Chính phủ đề tương lai gần, đáp ứng nhu cầu chung kinh tế giúp BIDV Quảng Bình khẳng định mạnh thị trường Bên cạnh đó, luận văn thạc sĩ chắn không tránh khỏi khiếm khuyết, tác giả vô trân trọng cảm ơn thông cảm thiếu sót 24 ... học Tài chính- Ngân hàng Học viện Hành chính, tơi lựa chọn đề tài: ? ?Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình? ?? làm đề tài luận văn. .. khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1 Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1... thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (tiền thân Ngân hàng kiến thiết Việt Nam) thành