NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA I. SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA Dù ở phương thức sản xuất nào, con người và tài sản luôn bị đe doạ bởi thiên tai và các tai biến bất ngờ, phát sinh ngay trong các hoạt động của con người. Suốt trong lịch sử phát triển cuả mình, loài người đã phải chịu đựng và chứng kiến biết bao thảm hoạ, nào là động đất, núi lửa, sóng thần, bão tố, dịch bệnh rồi thì chiến tranh, tai nạn giao thông, phóng xạ, ô nhiễm, hoả hoạn. v.v… Các hiện tượng này luôn bất động và phát triển không theo một trình tự chu kỳ. Vì thế để đấu tranh cho sự tồn tại và phát triển của mình, con người đã có những biện pháp đấu tranh nhằm chinh phục và cải tạo thiên nhiên. Đồng thời con người phải tìm biện pháp đề phòng, ngăn ngừa những tai nạn xấu có thể xảy ra. Tuy nhiên, kết quả đấu tranh còn phụ thuộc vào trình độ khoa học - kỹ thuật và tiềm lực phát triển của mỗi nước cũng như sự phát triển của lực lượng sản xuất xã hội. Song cho dù kha học - kỹ thuật có phát triển mức nào chăng nữa thì con người vẫn tồn tại trong lòng thiên nhiên, gánh chịu hậu quả do thiên nhiên gây ra với mức độ ngày càng giảm. Để khắc phục hậu quả của thiên tai và tai nạn, đảm bảo ổn định sản xuất và đời sống, mỗi gia đình, đơn vị sản xuất kinh doanh hay Nhà nước chỉ có một khoản dự trữ lớn để bù đắp thiệt hại và trang trải chi phí cho phần trách nhiệm phát sinh. Biện pháp tạo bảo hiểm bằng cách tiết kiệm tiền, dự trữ hiện vật hàng hoá của từng gia đình, từng doanh nghiệp tỏ ra kém hiệu quả về mặt kinh tế, nhất là khi xẩy ra thiệt hại lớn. Dự trữ lớn của Nhà nước thì lại không thể trang trải tổn thất nhỏ lẻ, phân tán của từng cá nhân gia đình hay một doanh nghiệp bị thất bại nhất là trong bối cảnh này nước ta đang chuyển dần sang nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp phải tự chủ và bảo toàn vốn của mình hay bị thiên tai và tai nạn bất ngờ gây thiệt hại. Biện pháp hữu hiệu nhất khắc phục được hai nhược điểm trên là tổ chức bảo hiểm như một dịch vụ tài chính có tính chất chuyên nghiệp - bảo hiểm thương mại (hay còn gọi là bảo hiểm rủi ro) Đối tượng của bảo hiểm thương mại là: con người, tài sản và trách nhiệm. Quỹ bảo hiểm được lập ra từ sự đóng góp cá nhân, đơn vị tham gia baỏ hiểm. Ngoài ra còn dùng để chi lập quỹ dự trữ, chi cho việc quản lý của doanh nghiệp, chi thực hiện nghĩa vụ đói với ngân sách Nhà nước. trong những trường hợp cụ thể được chi dùng cho việc tiến hành các biện pháp để phòng hạn chế tổn thất. Như vậy có thể nói bảo hiểm có một sức mạnh tài chính để trở thành tấm lá chắn về kinh tế trước sự tàn phá của hiểm hoạ bất ngờ. Thực chất bảo hiểm là sự cam kết của người bảo hiểm bồi thường đối với người được bảo hiểm về những mất mát thiệt hại của đối tượng bảo hiểm do những rủi ro gây ra, với điều kiện người được bảo hiểm đã mua bảo hiểm cho những đối tượng đó và nộp một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm. Bên cạnh những rủi ro nghiêm trọng do thiên tai gây ra, chính bản thân sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật và công nghệ tiên tiến đã đem đến cho con người những sự cố bất thường không thể tránh khỏi. Theo số liệu thống kê chưa đầy đủ, hàng năm trên thế giới có khoảng 7000 vụ tai nạn lớn nhỏ xẩy ra trên biển, cứ hai giây có một vụ tai nạn ô tô, trung bình mỗi ngày xẩy ra một trận động đất hoặc núi lửa phun, hai trận gió bão tuyết hoặc sóng thần, làm hàng triệu người chết và bị thương, số tài sản bị thiệt hại tính bằng tiền để đủ nuôi toàn bộ dân Châu Phi. Trong số các tổn thất nghiêm trọng xẩy ra, đặc biệt phải kể đến các tổn thất về người và tài sản do tai nạn về điều khiển xe cơ giới gây ra, Có thể nói đây là một thiệt hại lớn nhất (gấp 10 lần tai nạn máy bay và xe lửa). Cùng với công cuộc cơ khí hoá và tự động hoá, tai nạn giao thông đường bộ đã tăng lên một con số đáng kể và trở thành hiểm hoạ lớn đối với xã hội. Riêng ở Nhật Bản, những người bị tai nạn ô tô, bị thương, bị chất trong tai nạn ô tô đã tăng từ 21.540 người trong năm 1948 lên 78.764 trong năm 1994, tức là tăng 36 lần chỉ trong vòng 6 năm. Ở Pháp tháng 12/1992 đã xẩy ra gần 13.000 vụ đụng xe, làm 648 người bị thiệt mạng. Ở nước ra, đi đôi với sự gia tăng của các loại phương tiện cơ giới, tai nạn giao thông cũng ngày một gia tăng. Theo cục Cảnh sát giao thông đường bộ - đường sắt, chỉ tính riêng từ 1.1. đến 20.2.2000 trên phạm vi cả nước đã xẩy ra 4427 vụ tai nạn giao thông làm chết 1282 người và bị thương 4685 người. So với cùng kỳ năm trước, tình hình tai nạn giao thông trong thời gian qua tăng 14,5% số vụ; 22,56% số người thiệt mạng trong các vụ tai nạn giao thông so với vùng kỳ năm trước tăng 1 người. Trong số các phương tiện gây tai nạn có 35,14% là xe ô tô vận chuyển hành khách, 63% là xe mô tô. Đặc biệt có một số vụ tai nạn giao thông rất nghiêm trọng đều xẩy ra đối với ô tô khách và do lôĩ của chủ phương tiện: Vụ tai nạn xe khách mang biển số 63A - 53 - 89, bị mất phanh khi xuống dốc tại đèo Cù Mông, xe đâm vào vách đá làm 36 người chết, 47 người bị thương. Vụ tai nạn tại đèo Cả tỉnh Khánh Hoà, xe 75B - 18 - 91 của HTX ô tô Huế tỉnh Thừa Thiên Huế so va chạm với một xe đã bốc cháy dữ dội rồi lao xuóng biển, 29 hành khách trên xe chết và 11 người bị thương nặng, xe bị phá huỷ hoàn toàn. Vụ tai nạn xe khách mang biển số 37H -17 - 00, lái xe đã tự ý trao tay lái cho chủ xe không có bằng lái nên làm chết 6 người đi xe máy đang đi ngược đường. Qua những số liệu trên cho thấy những vụ tai nạn để lại hậu quả rùng rợn như thế thiết nghĩ nếu không có bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì làm sao có thể kéo lại được phần nào mất mát và thiệt hại khủng khiếp ấy. Như vậy, cũng như các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và dịch vụ khác, hoạt động GTVT cần được bảo hiểm hay nói một cách khác hoạt động GTVT không thể tách rời bảo hiểm. Vì thế sự ra đời của loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là đòi hỏi tất yếu. Trên thế giới, nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được ra đời ở thế kỷ XIX gắn kèm với sự phát minh và sử dụng xe hơi. Tốc độ phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm này rất mạnh mẽ, nhất là đối với các nươc phát triển như: Anh, Pháp, Đức, Mỹ, Nhật v.v… Doanh thu của nó chiếm tỷ trọng lớn (trên dưới 30% ) Trong tổng doanh thu toàn bộ hoạt động bảo hiểm. Hiện nay hầu hết các nước trên thế giới đều có qui định đây là loại bảo hiểm "bắt buộc" Ở Việt Nam do những đặc điểm trên, đặc biệt là do tổ chức hoạt động của xe cơ giới là nguồn nguy hiểm cực độ, thực tế đã gây ra tai nạn thường xuyên không thể lường trước được. Hơn thế nữa, để đảm bảo quyền lợi cho người bị nạn khi có thiết hại xảy ra ngày 10/3/1998 Hội đồng Bộ trưởng đã ra nghị định số 30/HĐBT qui định bắt buộc tất cả các chủ xe cơ giới đăng ký hoạt động trên lãnh thổ các nước CHXHCN Việt Nam đều phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe tại Bảo Việt. Trách nhiệm dân sự của chủ xe ở đây là phần trách nhiệm bồi thường những hậu quả được tính bằng tiền theo qui định của luật pháp hoặc phán quyết của toà án quyết định chủ xe của mình gây tai nạn làm cho: + Bên thứ 3 bị thiệt hại hoặc bị thương tích. + Của cải, tài sản của bên thứ 3 bị huỷ hoại, hư hỏng. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe là biện pháp kinh tế huy động sự đóng góp của các chủ xe hình thành nên quỹ bảo hiểm. Quỹ đó chủ yếu được sử dụng để bồi thường, bù đắp cho các chủ xe trong thời gian xe hoạt động gây ra tai nạn, làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe, nhằm góp phần ổn định về mặt tài chính cho chủ xe. II. TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA Trong điều kiện phát triển nền kinh tế hàng hoá và đặc biệt là khi xoá bỏ cơ chế bao cấp, quỹ bảo hiểm chính là nguồn bảo đảm tài chính chắc chắn cho các tổ chức kinh tế để khắc phục hậu quả các hiểm hoạ, bảo toàn và tiếp tục phát triển các nguồn vốn của mình. Các nhà kinh doanh có lắm nỗi lo: Lo sao "có vốn làm ăn" là nỗi lo muôn thuở, rồi lại lo "cụt vốn, sạt nghiệp" khi không may gặp phải rủi ro nhất là đối với nguồn vốn trợ cấp tài chính trong cơ chế thị trường hiện nay. Quy mô đầu tư càng lớn thì rủi ro đầu tư cũng càng cao. Họ lựa chọn và gửi gắm doanh nghiệp của mình vào các loại hình bảo hiểm về tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Như ta đã biết, tai nạn giao thông ngày một gia tăng, một vấn đề tồn tại còn hết sức phức tạp là việc giải quyết hậu quả của nó. Bởi vì chức trách và khả năng giải quyết chỉ ở mức độ hết sức hạn hẹp, hình thức trước những mất mát đau thương của nạn nhân. Theo như luật pháp đã quy định: chủ xe cơ giới phải có trách nhiệm bồi thường toàn bộ những thiệt hại về người và tài sản do sự lưu hành xe của họ gây ra đối với người thứ ba. Song trên thực tế, khi xảy ra tai nạn do trách nhiệm hình sự mà có nhiều người lái xe bỏ chạy, cũng như do điều kiện kinh tế của chủ xe còn hạn hẹp không dư khả năng bồi thường cho nạn nhân. Vì thế trong rất nhiều trường hợp người bị nạn không biết khôi phục lại thiệt hại, mất mát đầu tư. Như vậy để đảm bảo quyền lợi cho người bị nạn khi xảy ra tai nạn cũng như bảo đảm cho chủ xe (lái xe) khỏi những hoang mang về tinh thần và những chi phí về kinh tế không thể lường trước nổi, cần thiết phải có một biện pháp kinh tế thành lập quỹ dự trữ bồi thường trách nhiệm dân sự của chủ xe. - Bồi thường chủ động, kịp thời cho chủ xe khi phát sinh trách nhiệm dân sự. Khi tai nạn giao thông xảy ra, trong đó lỗi của lái xe thì Công ty bảo hiểm (Nơi mà chủ xe tham gia bảo hiểm) sẽ thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình tiến hành việc chi bồi thường cho các chủ xe một cách kịp thời, giúp các chủ xe có thêm điều kiện vật chất để nhanh chóng khắc phục hậu quả xẩy ra không khải chi ra những khoản chi bất thường gây mất cân đối về mặt tài chính. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe ra đời đã có tác dụng: - Đề ra các biện pháp để phòng ngừa và ngăn ngừa tai nạn tích cực giảm số vụ tai nạn có thể xẩy ra. Bằng cách thông qua công tác bảo hiểm trách nhiệm chủ xe, thúc đẩy các lái xe thực hiện tốt biện pháp an toàn nhằm giảm một cách tối đa các tổn thất có thể xẩy ra. Bên cạnh đó thông qua việc thu phí bảo hiểm để có nguồn chi vào việc ngăn ngừa các tai nạn xảy ra, cụ thể là được thực hiện thông qua việc chi đề phòng, hạn chế tổn thất như: chi làm đường lánh nạn, mở rộng hoặc làm thêm đường xá.v.v… Trong điều kiện cơ chế quản mới hiện nay, các đơn vị được giao vốn và tự cân đối về mặt tài chính. Vì vậy, đối với các chủ xe, khoản chi bồi thường cho người bị nạn khi không may xe gây tai nạn cho người khác là rất lớn. Song nếu chủ xe đã tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự, mà gặp phải tai nạn gây thiệt hại cho người thứ ba thì các chủ xe đã có nguồn để bì đắp sự thiệt hại. Đó chính là số tiền bồi thường giúp cho các đơn vị, chủ thể ổn định và phát huy quyền tự chủ về tài chính khi không may xẩy ra tai nạn mất ngờ phát sinh trách nhiệm của xe, làm thiệt hại kinh tế của chủ xe. Bên cạnh các tác dụng trên, bảo hiểm TNDS còn hỗ trợ chủ xe trong việc thương lượng, hoà giải với nạn nhân, xoa dịu, làm bớt căng thẳng giữa lái xe với nạn nhân. Đồng thời với người bị nạn, bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng giúp cho họ giảm bớt những khó khăn ban đàu, có sự giải quyết thích đáng khi tai nạn xẩy ra. Với những tác dụng trên, một lần nữa lại khẳng định sự cần thiết khách quan cũng như sự "bắt buộc" của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự là tất yếu. III. MỘT SỐ NỘI DUNG CHÍNH NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA 1. Đối tượng bảo hiểm - Điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe Đối tượng của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba chính là phần trách nhiệm dân sự của các chủ xe. Kể cả các chủ xe trong nước và các chủ xe là người nước ngoài có giấy phép sử dụng xe trên lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam. Trách nhiệm dân sự của chủ xe bao gồm trách nhiệm trước sự hoạt động của nguồn nguy hiểm cao độ, trách nhiệm về việc điều khiển xe của người lái xe. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới không chịu trách nhiệm về mặt hình sự cuả chủ xe, cũng như thiệt hại vật chất của bản thân xe. Đối tượng bảo hiểm là nghiã vụ hay trách nhiệm bồi thường của chủ xe. Đối tượng mang tính trìu tượng, hay được xác định bằng một con số cụ thể. chỉ khi nào việc lưu hành xe gây ra tai nạn trên lãnh thổ nước ta, thì khi đó đối tượng mới được xác định. Đi đôi với trách nhiệm của chủ xe là trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm. Song trách nhiệm đó chỉ phát sinh khi có các điều kiện sau xẩy ra: 1- Có thiệt hại thực tế Trong thực tế xe đã gây tai nạn làm thiệt hại về tài sản hoặc gây thương tích đến tính mạng hay tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba. Những thiệt hại này có thể tính bằng số liệu cụ thể từ những trường hợp đặc biệt có thể tính toán bằng số tương đối phù hợp với tình hình thực tế như: + Hậu quả tai nạn gây ra thiẹthại về hoa mầu sắp đến ngày thu hoạch. + Đối tượng thiệt hại là xúc vật sắp đến ngày sinh đẻ. 2- Hành vi trái pháp luật: Tai nạn xảy ra, chủ xe phải có lỗi về mặt hình sự hoặc chủ xe (lái xe) đã vi phạm quy tắt đảm bảo an toàn luật lệ giao thông xã hội. Ngoài ra có thể vi phạm về đường lối chính sách của Đảng - Nhà nước cũng thuộc hành vi trái pháp luật được đánh giá cao thấp khác nhau tuỳ theo mức độ vi phạm bằng mức độ lỗi cụ thể. 3- Mối quan hệ nhân của giữa hành vi trái pháp luật và thiệt hại đã xẩy ra: Thiệt hại xẩy ra: thiệt hại xẩy ra phải là kết quả tất yếu của hành vi trái pháp luật. Ngược lại hành vi pháp luật là nguyên nhân trực tiếp, có ý nghĩa quyết định gây ra thiệt hại. Không có hành vi trái pháp luật, chắc chắc không có thiệt hại. Trường hợp hành vi trái pháp luật không phải là nguyên nhân chính gây ra thiệt hại nhưng lại là nguyên nhân trực tiếp, gây ra tai nạn thì cũng được coi là có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của thiệt hại thức tế. Ví dụ: Một số ô tô đang chạy trên đường, đội nhiên thấy xuất hiện xe máy trong ngõ hẻm lao ra. Buộc người lái xe ô tô đánh tay lái về phía lề đường bên phải để tránh chiếc xe máy. Nhưng không may đã gây tai nạn cho người đi xe đạp trong sát lề đường. Trường hợp vụ tai nạn đó người lái xe máy là nguyên nhân quyết định, gây ra tai nạn. Do với hành vi của người lái xe ô tô và với thiệt hại của người lái xe đạp vẫn có mối quan hệ nhân quả. 4- Người gây tai nạn có lỗi: Khi xẩy ra tai nạn, chủ xe (lái xe) phải nhận thức được hành vi của mình là trái pháp luật. Hành vi đó có thể do lỗi cố ý, lỗi vô ý hoặc thiếu tinh thần trách nhiẹm. Mức độ lỗi đó sẽ là cơ sở để tính toám trách nhiệm bồi thường cho nạn nhân. Tuy nhiên, không phải bất kỳ vụ tai nạn nào người lái xe cũng có lỗi. Thực tế có những vụ tai nạn xảy ra không do lỗi của ai. Nguyên nhân tai nạn là do sự hoạt động của nguồn nguy hiểm cao độ. Ví dụ: Xe đang chạy bị mất phanh đâm xuống vực hoặc va vào vách đá.v.v… Tóm lại, khi có tai nạn xẩy ra, trách nhiệm dân sự của chủ xe hay trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm chỉ phát sinh khi vụ tai nạn có ít nhất 3 điều kiện. - Thiệt hại thực tế - Hành vi trái pháp luật - Mối quan hệ nhân quả giữa chúng Ba điều kiện đó phải xẩy ra đồng thời trong một vụ tai nạn. Không phát sinh trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm nếu thiếu một trong 3 điều kiện trên. Còn điều kiện thứ tư có thể có, có thể không xẩy ra nhưng vẫn phát sinh trách nhiệm bồi thường. 2. Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Quan hệ ràng buộc của chủ xe với bảo hiểm là nghị định 30/HĐBT và quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe do Bộ Tài chính ban hành, quy định quyền lợi và trách dân sự của chủ xe, đảm bảo lợi ích cho chủ xe đồng thời có tác dụng đảm bảo an toàn chung cho xã hội. Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự được thiết lập dựa trên nguyên tắc bảo hiểm toàn diện. Tất cả mọi yêu cầu, mọi rủi ro cơ bản đều được bảo hiểm. Đảm bảo yêu cầu, trong những năm qua hạn mức trách nhiệm của bảo hiểm cho mỗi vụ tai nạn luôn luôn được điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế. Hơn thế nữa đã tiến tới bảo hiểm toàn bộ theo thiệt hại thực tế, để đáp ứng tốt nhất yêu cầu đó. Quy định mức miễn bồi thường hay các biện pháp chế tài chủ yếu nhằm tác dụng giáo dục chủ xe và lái xe có ý thức trách nhiệm hơn trong đề phòng và hạn chế tai nạn. Do đó các quy định mức miễn thường được xem xét điều chỉnh cho phù hợp với sự biến động của giá cả. Quy tắt bảo hiểm thiết lập biêt gắn trách nhiệm đề phòng ngăn ngừa tai nạn với nguyền lợi được hưởng bồi thường. Cơ quan bảo hiểm tiến hành bồi thường có lưu ý đến công tác đề phòng, ngăn ngừa tai nạn cho chủ xe. Chủ xe nào thực hiện tốt trách nhiệm khi xảy ra tai nạn sẽ được bồi thường. Chủ xe nào vi phạm trách đề phòng thì tuỳ theo mức độ sẽ áp dụng các mức miễn thường khác nhau. Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới quy định những điều khoản chủ yếu sau đây: - Điều khoản về rủi ro được bảo hiểm - Điều khoản về phạm vi và trách nhiệm của bảo hiểm - Điều khoản về phí bảo hiểm (mức phí và thời gian nộp). - Điều khoản quy định sự thay đổi làm tăng giảm tính chất rủi ro của từng loại xe. - Điều khoản đề phòng, ngăn ngừa và hạn chế tai nạn - Điều khoản về thời gian hiệu lực bảo hiểm - Điều khoản quy định quyền khiếu nại đòi bồi thường. Ngoài những điều khoản chủ yếu trên, quy tắc còn có một số điều khoản phụ. 3. Người được bảo hiểm Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng như bảo hiểm tài sản, người được bảo hiểm bao giờ cũng là người được bồi thường. Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe, khi xe gây thiệt hại cho bên thứ ba, người được bảo hiểm bồi thường là chủ xe hoặc người đại diện cho chủ xe. Đại diện chủ xe uỷ quyền. Chủ xe là người được pháp luật Nhà nước công nhận có đủ các quyền hạn sau - Quyền sở hữu xe - Quyền quản lý xe - Quyền cho thuê xe - Quyền bán hoặc nhượng xe Như vậy, lái xe không phải là chủ xe. Trước pháp luật Nhà nước, lái xe không đủ tư cách pháp nhân là người tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự trước Nhà nước về sự hoạt động xe của mình. Lái xe chỉ là người được chủ xe uỷ quyền điều khiển xe hoặc là người làm công ăn lương cho chủ xe. Do đó lái xe cũng phải là người được bảo vệ trực tiếp mà chính chủ xe mới là người được bảo hiểm về mặt trách nhiệm dân sự. Khái niệm bên thứ ba trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe là phía nạn nhân trong vụ tai nạn. Bên thứ ba có thể là người trực tiếp bị tai nạn, hoặc những người có tài sản, hành lý bị tai nạn, hoặc những người có tài sản, [...]... năm 1991 trở đi, bảo việt có các mức trách nhiệm khác nhau nên chủ xe tham gia bảo hiểm mức trách nhiệm nào thì phí bảo hiểm được tính theo mức trách nhiệm đó Ví dụ: Đối với bảo hiểm xe con (xe du lịch từ 5 chỗ ngồi chở xuống ) Biểu phí bắt buộc taị Công ty bảo hiểm Hà Nội * Mức trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba Về người : 7 triệu đồng/ người/ vụ Về tài sản : 40 triệu đồng / vụ Phí... bị thiệt hại do hậu quả của vụ tai nạn gây ra Hoặc không phải bất kỳ người nào là nạn nhân trong vụ tai nạn cũng thuộc bên thứ ba Trong lúc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe có quy định loại trừ những người không thuộc người thứ ba, đó là: - Thân nhân của chủ xe - Thân nhân của người lái xe - Người làm công cho chủ xe hoặc những người ở trên xe - Của cải và tài sản của các đối tượng trên thị trường... 200.000đ Cả hai bên đều không có thiệt hại về người, lỗi mỗi bên là 50% Yêu cầu: Xác định vụ tai nạn nói trên, biết rằng: + Xe A tham gia bảo hiểm với mức trách nhiệm dân sự của chủ xe là: Về người: 4 triệu đồng/ người/ vụ Về tài sản: 10 triệu đồng/ vụ + Xe B tham gia với mức trách nhiệm dân sự của chủ xe là: Về người: 15 triệu đồng / người/ vụ Về tài sản: 80 triệu đồng / vụ + Hai xe thuộc hai chủ khác nhau... hiểm có ảnh hưởng quyết định đến mức phí mà người được bảo hiểm phải đóng góp Người được bảo hiểm sẽ phải đóng mức phí cao hơn nếu họ được cung cấp một bảo hiểm có hạn mức trách nhiệm lớn hơn 5.2 Phí bảo hiểm Theo hình thức bắt buộc chủ xe (lái xe) tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự đều phải đóng một khoản phí nhất định Phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe được thu theo mỗi đầu phương tiện hoạt... Về người: 15 triệu đồng/ người/ vụ Về tài sản: 60 triệu đồng/vụ Phí đóng: 85.000đ Trên cơ sở mức trách nhiệm bảo hiểm và mức phí bảo hiểm mà Bảo Việt đề ra chủ xe phải có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng kỳ hạn 5.3 Trách nhiệm đóng phí và thời gian thu nộp phí Nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm là trách nhiệm của những người đứng tên chủ xe trong giấy phép lưu hành xe Những xe không được cấp giấy... được bảo hiểm có thể nhận được trong từng vụ là bằng với hạn mức trách nhiệm Với những vụ tổn thất lớn, trách nhiệm bồi thường của người được bảo hiểm cho người thứ ba có thể quá hạn mức trách nhiệm mà họ đã thoả thuận với người bảo hiểm Trong trường hợp như vậy, dĩ nhiên người được bảo hiểm phải tự gánh chịu phần vượt quá hạn mức trách nhiệm này Trong cùng một điều kiện như nhau mức trách nhiệm bảo hiểm. .. Trách nhiệm và quyền lợi của chủ xe Mặc dù đã tham gia bảo hiểm những chủ xe vẫn là người có trách nhiệm chính trong việc đề phòng hạn chế tai nạn và khi có tổn thất xẩy ra Đề làm tốt trách nhiệm của mình, chủ xe phải chủ động phối hợp với các ngành thực hiện các biện pháp chủ yếu sau: - Định kỳ hàng năm tiến hành tổ chức các lớp tập huấn cho lái xe, phụ xe nhằm đề cao trách nhiệm của lái xe, phụ xe trong... ý đến khái niệm bên thứ 3 trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe Tai nạn xẩy ra không thuộc diện bên thứ ba thì không cần xác minh bên thiệt hại Như vậy căn cứ vào biên bản xác minh và giám định mà cơ quan bảo hiểm sẽ bồi thường cho chủ xe Bởi vì số tiền bồi thường này căn cứ vào: + Thiệt hại thực tế của bên thứ ba + Mức độ lỗi của chủ xe + Mức trách nhiệm bảo hiểm mà chủ xe tham gia Xác định... thể, nhà bảo hiểm sẽ trừ đi số tiền mà chủ xe đã ứng trước này Trường hợp có bảo hiểm trùng, người được bảo hiểm có thể được những quyền lợi từ các hợp đồng đã ký song tổng số tiền bồi thường của các nhà bảo hiểm cũng không vượt quá trách nhiệm bồi thường của người được bảo hiểm đối với người thứ ba * Toàn bộ thiệt hại thực tế của bên thứ ba được tính như sau: Thiệt hại thực tế của bên thứ ba bằng thiệt... người thứ ba hoặc những thiệt hại xẩy ra ngoài lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam (Trừ những trường hợp có thoả thuận riêng với cơ quan bảo hiểm Nhà nước ) cũng không thuộc trách nhiệm bảo hiểm 5 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm 5.1 Số tiền bảo hiểm: Là giới hạn trách nhiệm bồi thường tối đa của bảo hiểm đối với các trường hợp trách nhiệm dân sự phát sinh Bộ Tài chính quy định hạn mức trách nhiệm tối thiểu . NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA I. SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ. NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA 1. Đối tượng bảo hiểm - Điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe Đối