Những vấn đề chung về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

Những vấn đề chung bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Biên tập bởi: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Những vấn đề chung bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Biên tập bởi: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Phiên trực tuyến: http://voer.edu.vn/c/a19260af MỤC LỤC Sự cần thiết phải triển khai bảo hiểm trách nhiện dân chủ xe giới người thứ ba Tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Nội dung bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Phí bảo hiểm Trách nhiệm quyền lợi bên tham gia Công tác giám định giải bồi thường Tham gia đóng góp 1/21 Sự cần thiết phải triển khai bảo hiểm trách nhiện dân chủ xe giới người thứ ba Lịch sử phát triển bao đời cho thấy rủi ỏ bất ngờ xảy ý muốn người Mà tính mạng người vô giá tính toán tiền cụ thể, khó đánh giá thiệt hại sức khoẻ cách xác Trong công phát triển giao thông vận tải đem lại phồn vinh cho toàn xã hội lại nguyên nhân gây tai nạn, làm thiệt hại đến tính mạng sức khoẻ, tinh thần, tài sản người toàn xã hội, gây nên khó khăn kinh tế, tình cảm cho người bị nạn Như tai nạn giao thông mối đe doạ ngày chủ phương tiện, nhà nước có nhiều biện páhp ngăn ngừa, hạn chế tai nạn cách tích cực song tránh khỏi Khi tai nạn xảy việc giải hậu thường phức tạp, kéo dài, cho dù nhà nước có quy định rõ chủ phương tiện phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại sức khoẻ, tính mạng tài sản việc lưu hành xe gây theo nguyên tắc “gây thiệt hại phải bồi thường nhiêu” Phần lớn vụ tai nạn xảy bồi thường theo thoả thuận chủ phương tiện người bị hại nên dẫn đến nhiều khúc mắc việc bồi thường (hoặc bồi thường không xứng đáng bồi thường không thiệt hại thực tế), có vụ tai nạn chủ xe điều kiện để giải bồi thường, nhiều trường hợp lái xe bị chết vụ tai nạn việc giải tai nạn trở nên khó khăn Nhằm đảm bảo lợi ích cho người bị hại giảm bớt gánh nặng cho chủ xe BHTNDS chủ xe giới người thứ ba đời đáp ứng kịp thời nhu cầu xã hội Chính phủ ban hành NĐ30/HĐBT thay NĐ 115/CP/1997 “về chế độ thực bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới” Như khẳng định tâm Chính phủ thực triệt để loại hình bảo hiểm Đây sở pháp lý để công ty bảo hiểm đẩy mạnh công tác bảo hiểm cho chủ xe giới Việt Nam 2/21 Tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Đối với chủ xe BHTNDS chủ xe vai trò to lớn người bị thiệt hại mà xã hội, chắn vững cho chủ xe tham gia giao thông - Tạo tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin, điểu khiển phương tiện tham gia giao thông - Bồi thường chủ động, kịp thời cho chủ xe phát sinh TNDS, có lỗi chủ xe công ty bảo hiểm nơi mả chủ xe tham gia ký kết bảo hiểm tiến hành bồi thường nhanh chóng để chủ xe phục hồi lại tinh thần, ổn định sản xuất., phát huy quyền tự chủ tài chính, tránh thiệt hại kinh tế cho chủ xe - Có tác dụng giúp cho chủ xe có ý thức việc đề biện pháp hạn chế, ngăn ngừa tai nạn băng cách thông qua bảo hiểm TNDS chủ xe - Góp phần xoa dịu, làm giảm bớt căng thẳng chủ xe người bị nạn Đây mục đích cao nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe người thứ ba b Đối với người thứ ba - Thay mặt người thứ ba bảo vệ quyền lợi đáng cho họ Vì chủ xe gây tai nạn công ty thay mặt xe bồi thường thiệt hại cho nạn nhân cách nhanh chóng, kịp thơì mà không phụ thuộc vào tài xe - BHTNDS giúp cho người thứ ba ổn định mặt tài mặt tinh thần, trành gẩya căng thẳng hay cố bất thường từ phía nhà người bị hại (trong trường hợp người thứ ba bị chết) c Đối với xã hội - Từ công tác giám định công tác bồi thường sau vụ tai nạn, công ty bảo hiểm thống kê rủi ro nguyên nhân gây rủi ro để từ đề biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất cách hiệu nhất, giảm bớt đáng kể hậu tai nạn giao thông gây cho người, giảm bớt thiệt hại cho toàn xã hội Đây hoạt động thể phương châm phòng bệnh chữa bệnh 3/21 - BHTNDS chủ xe giới người thứ ba làm giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nước, đồng thời làm tăng thu cho ngân sách cho nhà nước Việc đóng phí nguồn chủ yếu để chi trả bồi thường cho người thứ ba Đây mục đích chủ yếu nghiệp nhà nước Việt Nam, thể vai trò trung gian hoà giải có tính chất pháp lý công ty bảo hiểm Với tư cách nghiệp vụ bảo hiểm, BHTNDS chủ xe giới người thứ ba vừa mang tính kinh tế vừa mang tính xã hội, thể tiníh nhân đạo, nhân văn cao kinh tế thị trường Một lần BHTNDS chủ xe giới người thứ ba lại khẳng định cần thiết khách quan tính bắt buộc nghiệp vụ BHTN dân chủ xe giới người thứ ba 4/21 Nội dung bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Đối tượng bảo hiểm: Đối tượng bảo hiểm Theo điều chương II NĐ 115 CP/1997 * Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân cư chủ xe giới người thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba trách nhiệm bồi thường hay nghĩa vụ hợp đồng chủ xe hay lái xe cho người thứ ba việc lưu hành xe gây tai nạn * Điều kiện để bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm không xác định trước, việc lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba đối tượng xác định cụ thể Điều kiện để phát sinh bảo hiểm trách nhiệm dân Thông thường phải có đủ bốn điều kiện sau: - Điều kiện thứ nhất: Phải có thiệt hại tài sản, tính mạng hay sức khoẻ bên thứ ba - Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thể vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ, vi phạm quy định khác Nhà nước - Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại người thứ ba - Điều kiện thứ tư: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi Thực tế cần thực ba điều kiện thứ 1,2,3 phát sinh trách nhiệm dân người thứ ba chủ xe (lái xe) Nếu thiếu ba điều kiện trách nhiệm dân chủ xe không phát sinh, không phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Điều kiện thứ tư có không nhiều tai nạn xảy tính nguy hiểm cao độ xe giới mà không hoàn toàn lỗi chủ xe Ví dụ ôtô chạy với tốc độ lớn đường bị làm văng lốp xe làm bắn vào người đường 5/21 gây tai nạn chết người Trong trường hợp trách nhiệm dân phát sinh có đủ điều kiện Trong BHTNDS chủ xe giới người thứ ba, xảy tai nạn thiệt hại cho người thứ ba người bảo hiểm bồi thường chủ xe người diện chi chủ xe pháp luật công nhận Người thứ ba BHTNDS chủ xe giới người hay xe đạp phương tiện giới khác không bao gồm trường hợp sau đây: - Thiệt hại xảy thân phương tiện bảo hiểm - Thiệt hại tính mạng sức khoẻ xảy thân người bảo hiểm, người điều khiển xe hay người khác cư - Thiệt hại mà phương tiện gây cho người mà chủ xe có nghĩa vụ nuôi dưỡng - Thiệt hại hai xe chủ đâm va - Trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình lái xe - Các khoản phạt mà lái xe chủ xe phải chịu Phạm vi bảo hiểm a Các rủi ro bảo hiểm Người bảo hiểm nhận bảo hiểm cho rủi ro bất ngờ không lường trước gây tai nạn làm phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại vật chất, người, tài sản tính toán theo nguyên tắc định Theo mục điều 11 chương II công ty bảo hiểm phải toán cho chủ xe chi phí mà họ chi nhằm phòng ngừa hạn chế thiệt hại Những chi phí bồi thường phát sinh sau tai nạn xảy coi chi phí cần thiết hợp lý Trách nhiệm bồi thường công ty boả hiểm hạn mức mức trách nhiệm ghi hợp đồng hay giấy chứng nhận bảo hiểm Như thân chủ xe phải tự bảo hiểm cho phần trách nhiệm vượt mức (theo mục điều chương I QĐ số 299/ QĐ - BTC/1998) Trong BHTNDS chủ xe giới người thứ ba, cac sthiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm người bảo hiểm bao gồm: - Thiệt hạ tính mạng tình trạng sức khoẻ bên thứ ba 6/21 - Thiệt hại tài sản hàng hoá bên thứ ba - Thiệt hại tài sản làm thiệt hại đến kết kinh doanh giảm thu nhập - Các chi phí cần thiết hợp lý để thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại, chi phí đề xuất quan bảo hiểm (kể biện pháp không mang lại hiệu quả) Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân người bảo hiểm mà công ty bảo hiểm có thẻ mở rộng phạm vi bảo hiểm cho rủi ro khác Những bảo đảm bổ xung xong BHTNDS chủ xe giới người thứ ba kéo theo khoản phí đóng thêm người khác bảo hiểm b Các rủi ro loại trừ: theo điều 13 chương II QĐ 299/1998/QĐ - BTC Người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe trường hợp sau: - Tai nạn xảy hành động xấu, cố ý chủ xe, lái xe - Tai nạn xảy hành động xấu, cố ý người thứ ba - Xe giấy phép lưu hành - Lái xe chưa đủ tuổi lái xe theo quy định pháp luật - Lái xe lái có không hợp lệ lái xe bị đình hay tạm giữ - Điều khiển xe tình trạng say rượu, bia, ma tuý, hay chất kcíh thích tương tự khác - Lái xe sử dụng không đồng ý chủ xe - Xe sử dụng để chuyên chở chất cháy, chất nổ trái phép - Xe trở trọng tải số khách quy định - Xe có hệ thống lái ben phải - Xe sử dụng để tập lái đua thể thao - Xe sửa chữa hay thời gian chạy thử sau sửa chữa 7/21 - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lưu hành - Đồ vật trở xe rơi xuống đường gây thiệt hại cho người thứ ba - Thiệt hại tài sản bị cắp, bị cướp tai nạn - Thiệt hại người người thứ ba nêu phần đối tượng bảo hiểm - Thiệt hại gián tiếp xe bị tai nạn làm ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm giá thương mại - Chiến tranh nguyên nhân tương tự khác chiến tranh - Tai nạn xảy phạm vi lãnh thổ nước sở tham gia bảo hiểm (trừ số trường hợp có thoả thuận từ trước) - Lái xe gây tai nạn bỏ trốn Ngoài người bảo hiểm không chịu trách nhiệm tài sản đặc biệt như: vàng, bạc, đá, quý, tiền đồ cổ, tranh ảnh quý, thi hài, hài cốt Sở dĩ công ty bảo hiểm phải đưa điều khoản loại trừ để tránh tình trạng nhưngx lái xe ẩu, vô trách nhiệm coi thường páp luật đặc biệt giao thông chủ xe lái xe Hơn công ty bảo hiểm tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm, làm bảo hiểm có tác dụng theo nguyên tắc “chỉ bảo hiểm cho rủi ro ngẫu nhiên” 8/21 Phí bảo hiểm a Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm khoản tiền mà chủ xe phải nộp cho nhà bảo hiểm để thành lập nên quỹ tiền tệ tập trung đủ lớn để bồi thường thiệt hại xảy năm nghiệp vụ theo pham vi bảo hiểm Có thể coi phí bảo hiểm giá sản phẩm bảo hiểm nên nso tăng giảm phụ thuộc vào tình hinfh cung, cầu thị trường Bỉểu phí nghiệp vụ BHTNDS Bộ Tài Chính quy định doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận với chủ xe giới để đảm boả theo biểu phí cao phạm vi rủi ro bảo hiểm rộng theo quy tắc bảo hiểm, biểu phí mà doanh nghiệp bảo hiểm đăng ký với Bộ Tài Chính Phí bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân tính theo đầu phương tiện Người tham gia bảo hiểm đóng phí BHTNDS chủ xe giới người thứ ba theo số lượng đầu phương tiện Mặt khác, đầu phương tiện khác chủng loại, độ lớn có xác suất gây tai nạn khác Do phí bảo hiểm tính riêng cho loại phương tiện (hoặc nhóm phương tiện) tuỳ theo đầu phương tiện b Phương pháp tính phí Do phí BHTNDS chủ xe giới người thứ ba thu theo đầu phương tiện hay thu theo số lượng loại phương tiện hoạt động Các phương tiện khác có xác suất gây tai nạn khác Nên phí bảo hiểm tính riêng cho loại phương tiện (thường tính theo năm) là: P =f +d Trong đó: p - phí bảo hiểm/phương tiện f - phí thuẩn d - phụ phí Phí xác định theo công thức F= 9/21 Trong đó: Si - số vụ tai nạn xảy có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe bảo hiểm bồi thường năm i Ti - số tiền bồi thường bình quân vụ tai nạn năm i/ Ci - số đầu phương tiện tham gia bảo hiểm năm i n - số năm thống kê thường từ -5 năm i = (1,n) Như thực chất số tiền bồi thường bình quân thời kỳ n năm cho đầu phương tiện tham gia bảo hiểm thời kỳ Ở Việt Nam phụ phí thường từ 20% - 30% phí d= Đây cách tính bảo hiểm cho phương tiện giao thông thông dụng sở quy luật số đông Đối với phương tiện không thông dụng, mức độ rủi ro lớn kéo rơmooc, xe chở hàng nặng tính thêm tỷ lệ phụ phí so với mức phí Đối với phương tiện hoạt động ngắn (dưới năm) thời gian tham gia bảo hiểm tính tròn tháng phí bảo hiểm xác định sau: Pngắn hạn = Trường hợp tham gia đóng phí năm vào thời điểm xe không hoạt động chuyển quyền sở hữu cho người khác mà không chuyển bảo hiểm chủ phương tiện hoàn trả lại phí bảo hiểm tương ứng với số thời gian lại năm (làm tháng) với điều kiện sau: Phoàn lại = Nộp phí bảo hiểm trách nhiệm chủ phương tiện, tuỳ theo số lượng phương tiện, người bảo hiểm quy định thời gian, số lần nộp mức phí tương ứng có xét giảm phí theo tỷ lệ tổn thất giảm phí theo số lượng phương tiện tham gia bảo hiểm (tối đa thường giảm 20%) Nếu không thực quy định bị phạt ví dụ như: - Chậm từ ngày đến tháng phải nộp thêm 100% mức phí - Chậm từ tháng tháng phải nộp thêm 200% mức phí - Chậm từ tháng trở lên nộp thêm 300% phí - Hoặc huỷ hợp đồng bảo hiểm 10/21 c Các yếu tố làm tăng phí Phí bảo hiểm khoản tiền mà chủ xe giới phải đóng cho nhà bảo hiểm tham gia bảo hiểm phí bảo hiểm tính theo đầu phương tiện - Phí tăng: + Do số đầu phương tiện tham gia bảo hiểm tròn năm thấp + Do số vụ tai nạn xảy có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe bảo hiểm bồi thường năm nhiều + Số tiền bồi thường bình quân vụ tai nạn lớn - Phu phí tăng: + Do chi phí quản lý nghiệp vụ tăng + Chi phí khai thác, giám định bồi thường tăng - Do chủ xe tham gia bảo hiểm thời hạn đóng phí - Ngoài ra: Những lái xe kinh nghiệm, không thuộc đường, không thuộc biển báo xe trục lộ đường Trước tham gia bảo hiểm chủ xe không khai báo tiền sử vụ tai nạn xảy trước để công ty bảo hiểm biết có nên ký hợp đồng bảo hiểm với chủ xe hay bị tai nạn giao thông tăng mức phí nhà bảo hiểm yêu cầu 11/21 Trách nhiệm quyền lợi bên tham gia a Trách nhiệm quyền lợi chủ xe giới * Trách nhiệm chủ xe giới: theo điều chương I QĐ số 299/1998/QĐ - BTC chủ xe giới phải thực sau: - Thứ nhất: Khi yêu cầu bảo hiểm, chủ xe giới phải kê khai đầy đủ trung thực nội dung giấy yêu cầu bảo hiểm đóng phí boả hiểm - Thứ hai: Khi tia nạn giao thông xảy ra, chủ xe giới phải có trách nhiệm: + Cứu chữa, hạn chế thiệt hại tài sản, bảo vệ trường tai nạn, báo cho cảnh sát giao thông nơi gần để phối hợp giải tai nạn Trừ có số lý đáng, vòng ngày kể từ ngày xảy tai nạn, chủ xe giới phải gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm giấy báo tai nạn ghi rõ (ngày giờ, địa điểm xảy tia nạn, giấy đăng ký giấy thông báo tai nạn,họ ten chủ xe, lái xe, nguyên nhân tai nạn biện pháp xử lý ban đầu ) + Không di chuyển tháo dỡ sửa chữa tài sản chưa có ý kiến doanh nghiệp bảo hiểm, trừ trường hợp làm cần thiết để đảm bảo an toàn coh người tài sản phải thi hành theo yêu cầu quan có thẩm quyền - Thứ ba: Bảo lưu quyền khiếu nại chuyển quyền đòi bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm phạm vi số tiền bồi thường kèm theo toàn chứng từ có cần thiế liên quan tới trách nhiệm người thứ ba - Thứ tư: Chủ xe giới phỉa trung thực việc thu thập cung cấp tài liệu, chứng từ hồ sơ yêu cầu bồi thường tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm trinìh xác minh tính chân thực tài liệu chứng từ - Thứ năm: Trong trường hợp thay đổi mục đích sử dụng xe, chủ xe giới phải thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết điều chỉnh lại tỷ lệ phí cho phù hợp Nếu chủ xe giới không thực đầy đủ trách nhiệm quy định doanh nghiệp bảo hiểm từ chối phần toàn số tiền tèn tương ứng với thiệt hại lỗi chủ xe giới gây * Quyền lợi chủ xe 12/21 - Có quyền yêu cầu công ty bảo hiểm bổ sung hay sửa đổi hợp đồng, đề xuất công ty mở rộng phạm vi trách nhiệm bảo hiểm - Khi tai nạn xảy thuộc phạm vi bảo hiểm, chủ xe công ty bảo hiểm bồi thường tuỳ thuộc vào mức độ thiệt hại thực tế mức độ lỗi chủ xe - Chủ xe có quyền yêu cầu đòi bồi thường vòng tháng kể từ ngày xảy tai nạn trừ trường họp nguyên nhân khách quan hay bất khả kháng theo quy định pháp luật - Chủ xe có quyền khiếu nại nhà bảo hiểm trường hợp bồi thường không thoả đáng hay không bồi thường mà không rõ lý Thời hạn toán công ty bảo hiểm 15 ngày kể từ nhận hồ sơ bồi thường đầy đủ, hợp lệ không kéo dài 30 ngày Thời hạn khiếu nại đòi bồi thường chủ xe tháng kể từ ngày công ty boả hiểm toán hay từ chối bồi thường b Trách nhiệm quyền lợi công ty bảo hiểm * Công ty bảo hiểm có trách nhiệm - Cung cấp đủ cho chủ xe giới quy tắc, biểu phí mức trách nhiệm có liên quan tới BHTNDS chủ xe giới người thứ ba - Hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho chủ xe giới tham gia bảo hiểm - Công ty bảo hiểm có trách nhiệm giám định tai nạn hậu tai nạn nhận giấy yêu cầu bảo hiểm Nếu qua xác minh thấy vụ tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm công ty công ty xúc tiến công việc sau: + Phối hợp với công an, cảnh sát giao thông tiến hành giám định trường, xác định mức lỗi bên + Tranh thủ ý kiến chủ xe lời khai báo nhân chứng qua tờ khai tai nạn kết hợp với trường nghiên cứu tài liệu cần thiết xem xét lại lần nguyên nhân tai nạn + Tiến hành xác định minh thiệt hại người thứ ba - Sau giám định xong công ty bảo hiểm phải có trách nhiệm bồi thường coh người bị hại rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm theo phần lỗi chủ xe (bồi thường thiệt hạ người, tài sản) 13/21 - Các công ty bảo hiểm phải có biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, xây dựng cải tạo đường xá cầu cống, hoàn chỉnh hệ thống đèn báo, biển báo giao thông Ngoài giáo dục ý thức cho chủ xe (lái xe) thực tốt an toàn giao thông * Quyền lợi công ty bảo hiểm - Công ty bảo hiểm phép sử dụng phí bảo hiểm để sử dụng mục đích (chi bồi thường, chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi hoạt động đầu tư) - Nhà bảo hiểm có quyền giám sát thực đề phòng, ngăn ngừa tai nạn chủ xe bên có liên quan việc tục lơi bảo hiểm (lập hồ sơ giả, khai báo không trung thực ) 14/21 Công tác giám định giải bồi thường a Thiệt hại ben thứ ba: theo quy định pháp luật việc xác định mức độ thiệt hại tài sản, tính mạgn sức khoẻ người tai nạn xe giới vào nguyên tắc cách thức xác định trách nhiệm bồi thường thiệt hại hợp đồng * Đối với thiệt hại tài sản - Trường hợp thứ nhất: tài sản bị mất, bị hư hỏng hạc bị huỷ hoại mà sửa chữa đườc Trong trường hợp thiệt hại tài sản xác định giá mua tài sản loại tương đương thị trường tự chi phí hợp lý để làm lại tài sản đó., - Trường hợp thứ hai: tài sản bị hư hỏng sửa chữa được, thiệt hại chi phí thực tế hợp lý để sửa chữa tài sản đó, đưa trạng thái trước bị hỏng Nếu trình sửa chữa tài sản đó, phải thay nhiều phận phải trừ giá trị hao mòn phận thay Thiệt hại tài sản không tính đến thiệt hại vê hư hỏng phát sinh trình sửa chữa mà không liên quan đến tai nạn Tuy nhiên hai trường hợp thiệt hại phải tính đến lợi ích người thứ ba gắn liền với việc sử dụng , khai thác tài sản với chi phí hợp lý để ngăn ngừa khắc phục thiệt hại * Đối với thiệt hại người - Trong trường hợp bị thương: + Các chi phí hựp lý cho công việc ứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sứcd khoẻ chức bị giảm sút như: chi phí cấp cứu, tiền hao phí vật chất chi phí y tế khác (thuốc men, dịch truyền, chi phí chiếu chụp X quang) + Chi phí hợp lý phần thu nhập bị người chăm sóc bệnh nhân ( có theo yêu cầu bác sĩ trường hợp bệnh nhân nguy kịch) khoản tiền cấp dưỡng cho người mà bệnh nhân có nghĩa vụ nuôi thường + Khoản thu nhập bị giảm sút người Thu nhập bị mát xác định trường hợp bệnh nhân điều trị nội trú hậu tai nụn Nếu không xác định mức thu nhập này, vào mức lương tối thiểu hành Khoản thiệt hại thu nhập không bao gồm thu nhập làm ăn phi pháp mà có + Khoản tiền bù đắp tổn thất tinh thần 15/21 - Trong trường hợp nạn nhân bị chết + Chi phí hợp lý cho việc chăm sóc, cứu chữa cho người thứ ba trước chết (xác định tương tự phần thiệt hại sức khoẻ) + Chi phí hợp lý cho việc mai táng người thứ ba (những chi phí hủ tục không toán) + Tiền trợ cấp cho người mà người thứ ba phải cung cấp nuôi dưỡng (vợ, cồng, đặc biệt trường hợp người thứ ba lao động gia đình) Khoản tiền trợ cấp xác định tuỳ theo quy định quốc gia, nhiên tăng thêm hoàn tcảnh gia đình thực khó khăn b Tính toán mức bồi thường người gây thiệt hại + Mức độ lỗi người gây thiệt hại + Thiệt hại thực tế bên thứ ba Công thức xác định mức bồi thường Trách nhiệm bồi thường = lỗi người gây thiệt hại x thiệt hại bên thứ ba Trường hợp hai bên gây thiệt hại bên thiệt hại có lỗi bên gây thiệt hại phải bồi thường phù hợp với mức lỗi họ Nếu hai xe đâm với bên với mức lỗi ngang bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho bên với mức 50% thiệt hại bên Trong trường hợp chủ xe có bên thứ khác có lỗi gây tai nạn đó: Số tiền bồi thường = (lỗi chủ xe + lỗi chủ xe khác) x thiệt hại bên thứ ba Việc bồi thường tính theo thực tế thiệt hại bồi thường nhiêu, số tiền bồi thường tối đa không vượt số tiền bảo hiểm ghi giấy chứng nhận bảo hiểm - Nếu hai chủ đâm và hai xe bị thiệt hại đồng thời gây thiệt hại cho người đường phần thiệt hại hai xe không phát sinh trách nhiệm bồi thường bảo hiểm Nhưng phần thiệt hại người đường lại phát sinh trách nhiệm dân bảo hiểm bồi thường theo thiệt hại thực tế - Nếu hai hay nhiều xe gây thiệt hại cho người công ty bảo hiểm phải liên đới bồi thường cho nạn nhân theo mức độ lỗi họ gây 16/21 Trách nhiệm bồi thường bên = thiệt hại nạn nhân x mức độ lỗi bên Trường hợp tai nạn xảy hoàn toàn chất liệu, kết cấu, khuyết tật chủ xe lái xe gây phải chịu trách nhiệm bồi thường toàn thiệt hại cho dù họ lỗi c Giải bồi thường công ty bảo hiểm * Tiếp nhận hoàn chỉnh hồ sơ Khi xảy tai nạn thuộc trách nhiệm bồi thường công ty, nhà bảo hiểm phải hướng dẫn giúp chủ xe hoàn chỉnh hồ sơ đòi bồi thường, đồng thời chủ xe phải cung cấp cho nhà bảo hiểm giấy tờ liên quan đến vụ tai nạn Thông thường hồ sơ đòi bồi thường sau: - Tờ khai tai nạn chủ xe - Giấy yêu cầu đòi bồi thường - Biên khám nghiệm xe - Bản kết luận điều tra tai nạn (nếu có) - Biên khám nghiệm trường - Chứng từ hoá đơn liên quan đến trách nhiệm người thứ ba - Chỉ rõ nhận dạng nạn nhân xe họ, cung cấp tên địa nhân chứng (nếu có) - Bản giấy tờ (giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy đăng ký xe, giấy phép lái xe ) Tất tài liệu liên quan đến tổn thất, khiếu nại nạn nhân như: hoá đơn chứng từ viện phí, chi phí y tế Nhà bảo hiểm xác định số tiền bồi thường Căn vào hồ sơ tai nạn thu thập, vào việc tính toán trách nhiệm bồi thường người bảo hiểm, vào hạn mức trách nhiệm thoả thuận hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, nhà bảo hiểm tính toán bồi thường cho chủ xe theo yêu cầu họ bồi thường trực tiếp cho nạn nhân Số tiền bồi thườg = thiệt hại thực tế bên thứ ba x lỗi chủ xe 17/21 Trường hợp tai nạn xảy lỗi cua rmột người sau bồi thường nhà bảo hiểm thay mătj chủ xe khiếu nại người có lỗi Nhà bảo hiểm từ chối bồi thường có chứng chứng minh thông đồng gian lận nạn nhân người bảo hiểm Việc bồi thường nhà bảo hiểm tiên shành lần, nhiên óc trường hợp để giảm bớt khó khăn tài cho chủ xe, nhà bảo hiểm cho chủ xe ứng trước số tiền bồi thường Sau hoàn chỉnh hồ sơ, tính toán số tiền bồi thường cụ thể, nhà bảo hiểm trừ số tiền mà chủ xe ứng trước Trường hợp bảo hiểm trùng, người bảo hiểm quyền lợi từ hợp đồng ký, xong số tiền bồi thường không vượt mức trách nhiệm bồi thường người bảo hiểm đối vơí người thứ ba Ngoài nhà bảo hiểm bồi thường trợ cấp tối đa không vượt 50% mức trách nhiệm chủ xe tham gia trường hợp xe không gây tai nạn tham gia bảo hiểm không thuộc phạm vi bảo hiểm như: + Lái xe lái hợp lệ + Xe chở trọng tải sóo hành khách quy định Nói chung, trách nhiệm công ty bảo hiểm giúp đỡ đơn vị, chủ xe có tai nạn xảy ra, động viên thường xuyên có khen thưởng xứng đáng đơn vị thực tốt công tác phòng ngừa, hạn chế tổn thất Đồng thời công ty bảo hiểm người đảm bảo toán, bồi thường xác đầy đủ, kịp thời Bảo hiểm phối hợp với quan chức thực tuyên truyền giác ngộ người tham gia bảo hiểm việc chấp hành nghiêm chỉnh luật lệ giao thông, thực 18/21 Tham gia đóng góp Tài liệu: Những vấn đề chung bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Biên tập bởi: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://voer.edu.vn/c/a19260af Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Sự cần thiết phải triển khai bảo hiểm trách nhiện dân chủ xe giới người thứ ba Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/90e0e316 Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/33dcaad0 Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Nội dung bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/60c7bbbb Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Phí bảo hiểm Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/94811cb4 Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Trách nhiệm quyền lợi bên tham gia Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/1a3831ac Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ 19/21 Module: Công tác giám định giải bồi thường Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/8ca0097f Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ 20/21 Chương trình Thư viện Học liệu Mở Việt Nam Chương trình Thư viện Học liệu Mở Việt Nam (Vietnam Open Educational Resources – VOER) hỗ trợ Quỹ Việt Nam Mục tiêu chương trình xây dựng kho Tài nguyên giáo dục Mở miễn phí người Việt cho người Việt, có nội dung phong phú Các nội dung đểu tuân thủ Giấy phép Creative Commons Attribution (CC-by) 4.0 nội dung sử dụng, tái sử dụng truy nhập miễn phí trước hết trong môi trường giảng dạy, học tập nghiên cứu sau cho toàn xã hội Với hỗ trợ Quỹ Việt Nam, Thư viện Học liệu Mở Việt Nam (VOER) trở thành cổng thông tin cho sinh viên giảng viên Việt Nam Mỗi ngày có hàng chục nghìn lượt truy cập VOER (www.voer.edu.vn) để nghiên cứu, học tập tải tài liệu giảng dạy Với hàng chục nghìn module kiến thức từ hàng nghìn tác giả khác đóng góp, Thư Viện Học liệu Mở Việt Nam kho tàng tài liệu khổng lồ, nội dung phong phú phục vụ cho tất nhu cầu học tập, nghiên cứu độc giả Nguồn tài liệu mở phong phú có VOER có chia sẻ tự nguyện tác giả nước Quá trình chia sẻ tài liệu VOER trở lên dễ dàng đếm 1, 2, nhờ vào sức mạnh tảng Hanoi Spring Hanoi Spring tảng công nghệ tiên tiến thiết kế cho phép công chúng dễ dàng chia sẻ tài liệu giảng dạy, học tập chủ động phát triển chương trình giảng dạy dựa khái niệm học liệu mở (OCW) tài nguyên giáo dục mở (OER) Khái niệm chia sẻ tri thức có tính cách mạng khởi xướng phát triển tiên phong Đại học MIT Đại học Rice Hoa Kỳ vòng thập kỷ qua Kể từ đó, phong trào Tài nguyên Giáo dục Mở phát triển nhanh chóng, UNESCO hỗ trợ chấp nhận chương trình thức nhiều nước giới 21/21 [...]... nghiệp bảo hiểm có thể thoả thuận với chủ xe cơ giới để đảm boả theo biểu phí cao hơn hoặc phạm vi rủi ro bảo hiểm rộng theo quy tắc bảo hiểm, biểu phí mà doanh nghiệp bảo hiểm đã đăng ký với Bộ Tài Chính Phí bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự được tính theo đầu phương tiện Người tham gia bảo hiểm đóng phí BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba theo số lượng đầu phương tiện của. .. nhiệm và quyền lợi của công ty bảo hiểm * Công ty bảo hiểm có trách nhiệm - Cung cấp đủ cho chủ xe cơ giới những quy tắc, biểu phí và mức trách nhiệm có liên quan tới BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba - Hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho chủ xe cơ giới tham gia bảo hiểm - Công ty bảo hiểm có trách nhiệm giám định tai nạn và hậu quả tai nạn khi nhận được giấy yêu cầu bảo hiểm Nếu qua xác... http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Sự cần thiết phải triển khai bảo hiểm trách nhiện dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/90e0e316 Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/33dcaad0... gia bảo hiểm chủ xe không khai báo tiền sử các vụ tai nạn đã xảy ra trước đây để công ty bảo hiểm còn biết có nên ký hợp đồng bảo hiểm với chủ xe hay bị tai nạn giao thông hoặc tăng mức phí nếu nhà bảo hiểm yêu cầu 11/21 Trách nhiệm và quyền lợi của các bên tham gia a Trách nhiệm và quyền lợi của chủ xe cơ giới * Trách nhiệm của chủ xe cơ giới: theo điều 8 chương I QĐ số 299/1998/QĐ - BTC thì chủ xe cơ. .. nhà bảo hiểm sẽ trừ đi số tiền mà chủ xe đã ứng trước đây Trường hợp bảo hiểm trùng, người được bảo hiểm có thể được quyền lợi từ các hợp đồng đã ký, xong số tiền bồi thường không vượt quá mức trách nhiệm bồi thường của người được bảo hiểm đối vơí người thứ ba Ngoài ra nhà bảo hiểm có thể bồi thường trợ cấp tối đa không vượt quá 50% mức trách nhiệm của chủ xe đã tham gia đối với những trường hợp xe. .. thường chính xác đầy đủ, kịp thời Bảo hiểm luôn phối hợp cùng với các cơ quan chức năng thực hiện tuyên truyền giác ngộ người tham gia bảo hiểm cũng như việc chấp hành nghiêm chỉnh luật lệ giao thông, thực hiện 18/21 Tham gia đóng góp Tài liệu: Những vấn đề chung về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Biên tập bởi: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://voer.edu.vn/c/a19260af... bộ số tiền tèn tương ứng với thiệt hại do lỗi của chủ xe cơ giới gây ra * Quyền lợi của chủ xe 12/21 - Có quyền yêu cầu công ty bảo hiểm bổ sung hay sửa đổi hợp đồng, đề xuất công ty mở rộng phạm vi trách nhiệm bảo hiểm - Khi tai nạn xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, chủ xe được công ty bảo hiểm bồi thường tuỳ thuộc vào mức độ thiệt hại thực tế và mức độ lỗi của chủ xe - Chủ xe có quyền yêu cầu đòi bồi... việc tính toán trách nhiệm bồi thường của người được bảo hiểm, căn cứ vào hạn mức trách nhiệm đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, nhà bảo hiểm có thể tính toán bồi thường cho chủ xe theo yêu cầu của họ bồi thường trực tiếp cho nạn nhân Số tiền bồi thườg = thiệt hại thực tế của bên thứ ba x lỗi của chủ xe 17/21 Trường hợp tai nạn xảy ra do lỗi cua rmột người nào đó sau... dung cơ bản của bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/60c7bbbb Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Phí bảo hiểm Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/94811cb4 Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Trách nhiệm và quyền lợi của. .. chứng nhận bảo hiểm - Nếu hai cùng một chủ đâm và nhau và hai xe đều bị thiệt hại đồng thời gây thiệt hại cho người đi đường thì phần thiệt hại của hai xe không phát sinh trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm Nhưng phần thiệt hại của người đi đường lại phát sinh trách nhiệm dân sự do đó bảo hiểm sẽ bồi thường theo thiệt hại thực tế - Nếu hai hay nhiều xe cùng gây thiệt hại cho một hoặc một số người thì