Phân tích tình hình cho vay tiêu dụng tại NH HD bank CN phú nhuận giai đoạn 201 2013

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TP.HCM CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN GIAI ĐOẠN 2011-2013 Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: MSSV: 1154020468 Nguyễn Lê Hải Linh Lớp: 11DTNH8 TP Hồ Chí Minh, 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu Khóa luận tốt nghiệp thực Ngân Hàng TMCP Phát Triển TP HCM – CN Phú Nhuận, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP.Hồ Chí Minh, ngày 22 tháng năm 2015 Tác giả ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn tới giảng viên Trần Điệp Kiều Ngân - giảng viên trường Đại học Công nghệ TP.HCM - người trực tiếp hướng dẫn tơi q trình thực Khóa luận tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn đến tồn thể thầy khoa Kế tốn - Tài Ngân hàng Trường Đại học Cơng nghệ TP.HCM tạo điều kiện cho thực tốt Khóa luận tốt nghiệp Tơi xin gửi lời cảm ơn đến đơn vị thực tập: Ngân Hàng TMCP Phát triển TP.HCM – CN Phú Nhuận, cung cấp thông tin cần thiết phục vụ cho q trình hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn TP.Hồ Chí Minh, ngày 22 tháng năm 2015 iii CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Tên đơn vị thực tập: ……………………………………………………………… Địa :……………………………………………………………………………… Điện thoại liên lạc :………………………………………………………………… Email : …………………………………………………………………………… NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên : MSSV : Lớp : Thời gian thực tập đơn vị : Từ …………… đến ……………… Tại phận thực tập : ……………………………………………………… …………………………………………………………………………… Trong trình thực tập đơn vị sinh viên thể : Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật : □ Tốt □ Khá □ Bình thường □ Không đạt Số buổi thực tập thực tê đơn vị : □ >3 buổi/tuần □ 1-2 buổi/tuần □ đến công ty Đề tài phản ánh thực trạng hoạt động đơn vị : □ Tốt □ Khá □ Trung bình □ Khơng đạt Nắm bắt quy trình nghiệp vụ chuyên ngành (Kế tốn, Kiểm tốn, Tài chính, Ngân hàng … ) : □ Tốt □ Khá □ Trung bình □ Khơng đạt TP HCM, Ngày … tháng ….năm 201… Đơn vị thực tập (Ký tên đóng dấu) iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN : Họ tên sinh viên : MSSV : Lớp : Thời gian thực tập: Từ …………… đến ……………… Tại đơn vị: ………………………………………………………………… Trong trình viết báo cáo thực tập sinh viên thể : Thực viết báo cáo thực tập theo quy định : □ Tốt □ Khá □ Trung bình □ Khơng đạt Thường xun liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn: □ Tốt □ Khá □ Trung bình □ Khơng đạt Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu : □ Tốt □ Khá □ Trung bình □ Khơng đạt TP HCM, ngày … tháng … năm 201… Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT HDBank DIỄN GIẢI Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển TP.HCM HDBank – CN Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển TP.HCM – Phú Nhuận Chi nhánh Phú Nhuận NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng NVHĐ Nguồn vốn huy động GTCG Giấy tờ có giá ĐVKD Đơn vị kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp CV Chuyên viên QHKH Quan hệ khách hàng QL&HTTD Quản lý Hỗ trợ tín dụng TĐ Thẩm định TTĐ Tái thẩm định KTKSNB Kiểm tra Kiểm soát nội QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng XLN Xếp loại nợ vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.2: Tình hình cho vay KHCN Bảng 2.3: So sánh tình hình cho vay KHCN qua năm Bảng 2.4: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng Bảng 2.5: Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay chi nhánh Phú Nhuận DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Hình 1.1: Sơ đồ tổ chức HDBank – CN Phú Nhuận Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 – 2013 Biểu đồ 2.2: Tình hình cho vay KHCN Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN .4 1.1 Khái quát NHTM 1.1.1 Khái niệm ngân hàng .4 1.1.2 Đặc điểm kinh doanh Ngân hàng thương mại .4 1.1.3 Chức NHTM 1.1.3.1 Chức trung gian tài 1.1.3.2 Chức trung gian toán 1.1.3.3 Chức tạo tiền .6 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Nhận tiền gửi .6 1.1.4.2 Cấp tín dụng 1.1.4.3 Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản 1.2 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng 1.2.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng .9 1.2.2 Chức vai trị tín dụng ngân hàng 10 1.2.2.1 Chức tín dụng ngân hàng 10 1.2.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 11 1.3 Một số vấn đề cho vay dành cho khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng ngân hàng .12 1.3.1 Khái niệm 12 1.3.2 Phân loại cho vay 13 1.3.2.1 Căn vào mục đích cho vay 13 1.3.2.2 Căn vào thời hạn cho vay .13 viii 1.3.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 13 1.3.2.4 Căn vào phương thức cho vay 13 1.3.2.5 Căn vào xuất xứ tín dụng 14 1.3.2.6 Căn vào phương thức hoàn trả 14 1.3.3 Nguyên tắc hoạt động cho vay 14 1.3.4 Hợp đồng tín dụng 15 1.3.4.1 Khái niệm 15 1.3.4.2 Đặc trưng hợp đồng tín dụng 16 1.3.4.3 Nội dung hợp đồng tín dụng .16 1.4 Rủi ro cho vay 17 1.4.1 Nguyên nhân từ phía NHTM .17 1.4.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn .17 1.4.3 Nguyên nhân khách quan 18 1.5 Một số tiêu phản ánh hoạt động cho vay 19 1.5.1 Doanh số cho vay .19 1.5.2 Doanh số thu nợ 19 1.5.3 Dư nợ 19 1.5.4 Nợ hạn 19 1.6 Các tỷ số đánh giá hiệu tín dụng 19 1.6.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn 19 1.6.2 Dư nợ tổng nguồn vốn .19 1.6.3 Dư nợ tổng vốn huy động 19 1.6.4 Nợ hạn tổng dư nợ 20 1.6.5 Hệ số thu nợ 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 22 2.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – Chi nhánh Phú Nhuận .22 2.1.1 Lịch sử hình thành 22 2.1.1.1 Lịch sử hình thành HDBank 22 ix 2.1.1.2 Lịch sử hình thành HDBank Chi nhánh Phú Nhuận 24 2.1.2 Nhiệm vụ HDBank Phú Nhuận 24 2.1.3 Cơ cấu tổ chức HDBank Phú Nhuận 25 2.1.3.1 Bộ máy tổ chức HDBank – Chi nhánh Phú Nhuận .25 2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 26 2.1.4 Hoạt động kinh doanh HDBank – Chi nhánh Phú Nhuận 27 2.1.4.1 Hoạt động kinh doanh 27 2.1.4.2 Hoạt động dịch vụ 28 2.1.4.3 Dịch vụ khác 28 2.1.5 Tình hình tài HDBank – Chi nhánh Phú Nhuận giai đoạn 2011 – 2013 29 2.1.6 Định hướng phát triển HDBank Phú Nhuận năm tới 30 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng HDBank Phú Nhuận 31 2.2.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay cá nhân .31 2.2.2 Chính sách quy chế cho vay cá nhân 31 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân 33 2.3 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân HDBank – Chi nhánh Phú Nhuận .41 2.3.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân 41 2.3.2 Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 44 2.4 Phân tích tiêu hoạt động cho vay .48 2.4.1 Phân tích tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn .48 2.4.2 Phân tích tỷ lệ dư nợ vốn huy động 49 2.4.3 Phân tích tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ .49 2.4.4 Phân tích vịng quay vốn tín dụng (doanh số thu nợ/ dư nợ bình quân) 50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 52 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng HDBank Phú Nhuận 52 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh HDBank Phú Nhuận 52 x Thực cải cách hành chính, phong cách giao dịch, thực văn hóa doanh nghiệp, thương hiệu HDBank, tạo môi trường kinh doanh tốt, đem lại lợi ích cho khách hàng lợi ích hệ thống ngân hàng Tiếp tục đổi mới, phát triển không ngừng cập nhật công nghệ thông tin ngân hàng Khai thác nguồn vốn nhàn rỗi cá nhân, hộ gia đình, tổ chức tín dụng khác xã hội nhằm thu hút nguồn vón có lãi suất thấp giàu tiềm Nâng cao công tác bồi dưỡng nghiệp vụ, hàng năm cử cán công nhân viên tham gia chương trình đào tạo HDBank để bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng nhằm giúp thông thạo kỹ thuật nghiệp vụ, sử dụng thiết bị kỹ thuật cách thành thạo Bên cạnh đó, chi nhánh phát động phong trào thi đua cải tiến quy trình làm việc, nâng cao ý thức trách nhiệm, tác phong làm việc, thái độ phục vụ khách hàng toàn nhân viên ngân hàng Chi nhánh Phú Nhuận xây dựng chương trình hành động cụ thể: Chú trọng tiếp thị mở rộng mạng lưới khách hàng Tích cực tăng trưởng tín dụng, phát triển dư nợ mới, khách hàng đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả, bền vững Nghiên cứu triển khai thực giải pháp mạnh để khai thác mở rộng, đa dạng hóa đội ngũ khách hàng hướng tới đối tượng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân, tăng trưởng cho vay có đảm bảo tài sản Đẩy mạnh khai thác tăng trưởng nguồn vốn Gắn kết nâng cao công tác phát triển dịch vụ ngân hàng Thành lập tổ nghiên cứu áp dụng loại sản phẩm, dịch vụ Phát huy phong trào tự nâng cao kiến thức, phát huy tinh thần tập thể Sự đầu tư mặt HDBank thời gian qua nhằm mang lại cho khách hàng hình ảnh ngân hàng uy tín, đại chuyên nghiệp, góp phần xây dựng tảng vững để HDBank phát triển mạnh mẽ nữa, thực cam kết đem lại lợi ích cao cho khách hàng 53 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng HDBank Phú Nhuận 3.1.2.1 Nhận định HDBank lĩnh vực cho vay tiêu dùng thời gian tới Về lĩnh vực cho vay mua ô tô: Trong thời gian qua, thu nhập dân cư tăng, từ nhu cầu mua xe tơ sử dụng làm phương tiện lại phổ biến Theo số thống kê, sản lượng xa ô tô tiêu thụ hãng liên doanh lắp ráp ô tô nước tăng mạnh Có thời điểm đại lý khơng có xe để bán, người mua phải đặt tiền trước nhiều tháng có xe Thêm vào đó, Việt Nam gia nhập WTO giúp cho thuế nhập ô tô giảm bớt, loại xe ngày đa dạng, nhiều tiện ích nên thêm phần kích cầu lượng xe tơ tiêu thụ Vì thế, giai đoạn tới, lĩnh vực cho vay ô tô hứa hẹn đem lại doanh số tốt cho chi nhánh ngân hàng Về lĩnh vực cho vay du học: Cùng với trình mở cửa hội nhập kinh tế, nhiều tổ chức giáo dục quốc tế mở rộng quan hệ hợp tác với Việt Nam nhằm đưa học sinh, sinh viên có nhu cầu khả sang đào tạo nước Mặt khác, thu nhập tăng, chất lượng sống nâng cao nhiều gia đình có xu hướng cho theo học trường danh tiếng giới với mong muốn hội tiếp cận với công nghệ đại giáo dục tiên tiến Do vậy, nhu cầu du học tiếp tục tăng mạnh, đặc biệt du học tự túc Về lĩnh vực đồ dùng gia đình: Hiện nay, nhu cầu đồ dùng gia đình máy giặt, máy hút bụi, điều hòa, tủ lạnh…là lớn Hơn nữa, hàng hóa thị trường phong phú, đa dạng sản xuất từ nhiều nước giới Những mặt hàng nhận sức tiêu thụ cao năm gần nên nhu cầu mua sắm chúng dự báo tiếp tục tăng năm tới 3.1.2.2 Mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng Sau đánh giá xu hướng tiêu dùng người dân thời gian tới, HDBank tập trung vào sản phẩm cho vay mua nhà chung cư, cho vay mua ô tô, cho vay mua sắm đồ dùng gia đình, đồng thời giảm bớt dư nợ tập trung vào lĩnh vực xe máy HDBank Phú Nhuận biết không chi nhánh ngân hàng nhận định xu trên, mà NHTM khác hồn tốn làm trước, nên việc phân tích động thái đối thủ cạnh tranh HDBank ý thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối thủ cạnh tranh chi nhánh ngân hàng chia thành nhóm chính: 54 Nhóm 1: Bao gồm NHTM quốc doanh Đây ngân hàng có ưu trội vốn, thị trường, bề dày hoạt động mạng lưới đối tác Các ngân hàng có quy mô hợp lý, cấu tối ưu, lãi suất huy động vốn thấp nên họ cạnh tranh mạnh mẽ lãi suất cho vay Song điểm yếu họ chất lượng tinh thần phục vụ, tác phong làm việc cịn mang nặng tính quan liêu Tuy nhiên, gần đây, họ bắt đầu đầu tư vào việc nâng cấp chất lượng dịch vụ cạnh tranh ngày mạnh lĩnh vực cho vay tiêu dùng, tạo sức ép ngày lớn lên ngân hàng cổ phần HDBank Nhóm 2: Gồm ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh vốn Các ngân hàng nhằm vào khách hàng truyền thống cộng đồng người nước ngồi Việt Nam họ có ưu chất lượng dịch vụ Nổi bật nhóm HSBC, ANZ Nhóm 3: Gồm NHTM cổ phần Đây nhóm gồm ngân hàng khơng đồng Các ngân hàng thành cơng ln có định hướng khách rõ ràng tập trung vào thị phần định Nhưng có thực tế NHTM quốc doanh có khả cạnh tranh mạnh lãi suất, vốn; song chất lượng dịch vụ chưa cao, chưa đáp ứng yêu cầu cá nhân cá thu nhập cao Các ngân hàng nước tập trung vào cộng đồng người nước nên lãng đối tượng khác Các ngân hàng TMCP khác chọn thị phần cho mình; song nay, ngân hàng hầu hết cho vay với đối tượng tiêu dùng mà không tập trung vào đối tượng cụ thể nên chuyên môn hóa chưa sâu Chính lý trên, với hệ thống dịch vụ tốt, đội ngũ cán động nhiệt tình, sở vật chất đại mà HDBank định tập trung vào phân đoạn thị trường gồm cá nhân có thu nhập vừa cao đô thị lớn vùng phụ cận Mục tiêu đặt thời gian tới, HDBank đưa doanh số cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 30% tổng doanh số cho vay cách mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác thị trường tiềm vùng phụ cận, nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo hệ thống sản phẩm – dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp họ hưởng lợi ích đầy đủ sử dụng dịch vụ ngân hàng 55 3.2 Tồn nguyên nhân Cho vay tiêu dùng khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, cá nhân hộ gia đình Đây thị trường rộng lớn để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Tuy khối lượng cơng việc nhiều chi phí cao tín dụng tiêu dùng đem lại lợi ích quan trọng cho ngân hàng như: Giúp mở rộng quan hệ vối khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro tín dụng Bên cạnh kết đạt trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cịn mặt hạn chế cần phải nhanh chóng tìm giải pháp khắc phục như: Trước đây, HDBank tập trung cho vay khách hàng truyền thống kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực cơng thương nghiệp, cịn sản phẩm cho khách hàng cá nhân có phát triển chưa thật phong phú tiện ích, chưa có chiến lược sản phẩm dịch vụ triển khai tồn hệ thống Trong đó, nhiều NHTM tích cực khai thác sản phẩm dịch vụ cá nhân lợi cạnh tranh Công tác huy động vốn chi nhánh Phú Nhuận không ổn định, lúc tăng lúc giảm Trên thực tế, có thời điểm lượng vốn huy động khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng, ngân hàng phải sử dụng vốn điều chuyển từ nơi khác đến với mức lãi suất cao, làm chi phí trả lãi ngân hàng tăng lên làm ảnh hưởng đến lợi nhuận chi nhánh Phú Nhuận Việc huy động vốn khó khăn khơng xảy riêng lẻ HDBank Phú Nhuận mà nhiều ngân hàng hoạt động thị trường Nguyên nhân người dân ngày linh hoạt việc đầu tư vốn mình; nữa, xuất nhiều NHTM địa bàn kinh doanh tạo áp lực cạnh tranh gay gắt nguồn vốn huy động Mặc dù xu hướng mở rộng đối tượng khách hàng ngày lan rộng chi nhánh ngân hàng có xu hướng thiên đối tượng cán 56 bộ, cơng nhân viên Nhà nước ngân hàng nắm vững thông tin họ Khâu kiểm tra sử dụng vốn vay chưa nghiêm ngặt tuyệt đối, cịn xảy tình trạng khách hàng sau vay vốn không sử dụng vốn vay theo mục đích khai báo ban đầu Mặc dù tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dủng mức cho phép mục tiêu chung ngành ngân hàng tối thiểu hóa tỷ lệ Nhìn chung, nguyên nhân gây nợ hạn hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng bị thua lỗ dẫn đến khả tốn cho ngân hàng Mặt khác, HDBank cần nhìn nhận nguyên nhân gián tiếp gây khoản nợ tồn đọng cơng tác tìm hiển thị trường, cơng tác thẩm định, xem xét hiệu việc sử dụng vốn vay cán ngân hàng chưa tực tốt cần cải thiện Công tác marketing sản phẩm với hoạt động quảng bá, khuyến mãi, chăm sóc khách hàng, đưa dịch vụ ngân hàng đến tận tay khách hàng chưa quan tâm mức Cơng tác phát triển sản phẩm dịch vụ cịn thụ động việc tìm kiếm khách hàng chưa khai thác hết tất sản phẩm dịch vụ tiềm khách hàng giao dịch Trình độ nhân lực chưa đồng đều, khâu tuyển dụng khâu đào tạo cần tổ chức chặt chẽ chuyên nghiệp yếu tố trọng tâm, mang tính định, ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm dịch vụ 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng HDBank Phú Nhuận 3.3.1 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đắn hấp dẫn khách hàng Trong thời gian qua, ngân hàng cố gắng nhiều để thúc đẩy, nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho khách hàng tham gia hoạt động tín dụng Tuy nhiên, ngân hàng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót thân ngân hàng chưa có sách cho vay hướng đến đối tượng cụ thể Chính thế, để khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng, thuận lợi nhất, đồng thời để đảm bảo lợi ích, hiệu kinh doanh mình, 57 ngân hàng cần có chiến lược cho vay đắn, hấp dẫn khách hàng thực sách giá linh hoạt hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Thực sách giá linh hoạt Muốn phát triển hoạt động cho vay, ngân hàng phải huy động số vốn tương ứng với nhu cầu nằm phạm vi cho phép ngân hàng Nhà nước Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động ngân hàng Từ thực tế trên, chi nhánh Phú Nhuận cần xây dựng sách giá hợp lý hai hoạt động huy động cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng quyền lợi khách hàng Đối với lãi suất huy động: Trước mắt trì lãi suất huy động mức tương đối cao lẽ nay, NHTM tình trạng thiếu vốn nên lãi suất huy động họ cạnh tranh để nhằm thu hút khách hàng Ngân hàng HD chi nhánh Phú Nhuận khơng thiếu vốn nên trì lãi huy động mức tương đối cao để giữ khách, đề phòng trường hợp khách hàng đến rút tiền để gửi sang ngân hàng khác có lãi suất cao Đồng thời, ngân hàng nên nghiên cứu biện pháp tăng lãi suất huy động tiền gửi có hình thức khuyến khích khác để tăng lượng tiền gửi từ tổ chức kinh tế Nhưng lâu dài, hệ thống HDBank nói chung chi nhánh Phú Nhuận nói riêng khơng cạnh tranh lãi suất NHTM khác có lực cạnh tranh mạnh lĩnh vực Vì thế, HDBank chủ yếu cạnh tranh chất lượng dịch vụ uy tín ngân hàng Đối với lãi suất cho vay: Ứng dụng lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ (vì đối tượng cho vay HDBank cá nhân có thu nhập vừa cao) Điều có nghĩa tùy đối tượng đến vay tùy thời kì mà HDBank điều chỉnh lãi suất cho vay dao động biên độ cho phép, đủ để vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, phải mang tính hấp dẫn khách hàng Hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Danh sách sản phẩm ngân hàng giống sản phẩm ngành ngân hàng sản phẩm dễ đồng hóa Vì thế, việc tìm hướng cách cung cấp sản phẩm vượt trội lợi cho ngân hàng Hầu hết ngân hàng quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp cho vay tiêu 58 dùng gián tiếp cho phương thức cho vay an toàn chiếm tỷ trọng lớn Đây điều khơng hồn tồn xác thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm thu nhập từ cho vay tiêu dùng trực tiếp gián tiếp Thực tế HDBank thiết lập mối quan hệ đối tác với hãng xe Honda, Toyota, Huyndai…để tài trợ cho khách hàng có nhu cầu mua xe Phương thức tài trợ gián tiếp thực trường hợp sau: ngân hàng tài trợ cho đại lý để đại lý bán trả góp xe cho khách hàng sở hợp đồng thỏa thuận đại lý với ngân hàng Tuy nhiên, phạm vi tài trợ HDBank hẹp, chủ yếu hãng bán xe máy xe ô tô làm Các loại sản phẩm cho vay mua nhà chung cư, đất đai, mua tơ, mua sắm đồ dùng gia đình…thì ngân hàng cần phải hoàn thiện sản phẩm cách hợp lý cụ thể Đa dạng hóa sản phẩm hình thức cho vay hình thức có ưu nhược điểm riêng Sản phẩm dễ cho vay, dễ thu hồi vốn thỉ cần phải phát huy, sản phẩm khó khăn việc thẩm định thu nợ cần phải khắc phục tìm cách giải 3.3.2 Mở rộng mức cho vay, đối tượng cho vay Ngoài việc xem xét lãi suất cho vay, để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng HDBank Phú Nhuận phải ý đến đối tượng vay, mức cho vay thời hạn cho vay Trước đây, đối tượng cho vay chi nhánh Phú Nhuận chủ yếu cán công nhân viên làm việc quan Nhà nước hay doanh nghiệp Nhà nước đối tượng dễ kiểm sốt, khơng phải lo ngại việc thu hồi nợ Còn công ty tư nhân, công ty liên doanh công ty 100% vốn nước ngồi lại ngân hàng quan tâm đối tượng khó thu nhập thơng tin xác, thu nhập lại khơng ổn định Tuy nhiên, so sánh mặt số lượng cán công nhân viên quan Nhà nước với cơng ty chênh lệch nhiều, doanh nghiệp tư nhân, liên doanh có nhiều cá nhân có thu nhập cao ổn định Chính vậy, HDBank nên quan tâm ý đến đối tượng nguồn khách hàng tiềm không nhỏ ngân hàng Về mức cho vay, đối tượng ngân hàng cho vay giống Mức cho vay tiêu dùng tối đa ngân hàng 100 triệu đồng Tuy nhiên, tương lai, ngân hàng nên xem xét tăng mức vay khách hàng có uy tín, khách hàng thường xun thu nhập ổn định Nếu mức cho vay tăng lên 59 thu hút số lượng lớn khách hàng làm cho doanh số cho vay ngân hàng tăng lên 3.3.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Việc làm cho người dân hiểu biết ngân hàng lợi ích mà ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng, góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng thực vấn đề sau: Xây dựng chiến lược marketing phù hợp, xây dựng chương trình khuyến mãi, quà tặng hấp dẫn: tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm, dịch vụ Phát động chiến dịch bán hàng phát hành thẻ ATM kỉ niệm thành lập, chương trình hội chợ, kích cầu… Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, cho vay tiêu dùng Trên thực tế, nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ, sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn, sản phẩm cho vay NHTM chưa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, trước mắt, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng chủ động tìm hiểu đến giao dịch ngân hàng Hơn nữa, chi nhánh cần tìm kiếm phương tiện truyển thơng, marketing phủ hợp để ngân hàng truyền tải thông điệp tiếp thị như: tổ chức hội thảo, bảng hiệu, quảng cáo truyền hình, truyền thanh, xây dựng mạng lưới, liên kết kiện đặc biệt, thư chào hàng, tờ rơi… Điều quan trọng việc sử dụng phương tiện, cách thức truyển thơng thích hợp cho thơng điệp marketing vào lịng người nghe Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tiếp đón tận tình đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc 60 khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm khách hàng cho ngân hàng Xây dựng văn hóa giao dịch HDBank Phú Nhuận thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ 3.3.4 Nâng cao chất lượng tín dụng Mở rơng tín dụng phải đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng phải lấy chất lượng tín dụng làm thước đo để đánh giá lực, trình độ hiệu cán Để làm điều đó, ngân hàng phải nâng cao công tác kiểm tra trước, sau cho vay; kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng; phát xử lý kịp thời trường hợp vi phạm; phát xử lý khoản vay có rủi ro kịp thời Hơn ngân hàng cần chọn lọc đối tượng khách hàng để phục vụ, không chạy theo số lượng, tăng dư nợ tín dụng mà phải trọng chất lượng tín dụng chủ yếu 3.3.5 Nhân lực Nhân yếu tố trọng tâm, mang tính định, ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩ dịch vụ Từ khâu vận hành đến khâu tiếp xúc khách hàng, cung cách phục vụ nhân viên không thực tốt gây ảnh hưởng xấu đến uy tín, thương hiệu hình ảnh ngân hàng khách hàng Trình độ nhân ngân hàng lại phụ thuộc vào hai yếu tố bản: tuyển dụng đào tạo Đối với khâu tuyển dụng Xây dựng chiến lược tuyển dụng dài hạn sở chiến lược kinh doanh Dựa vào chiến lược kinh doanh đề ra, phòng nhân cần dự báo nhu cầu mặt nhân lực (số lượng, trình độ) tương lai, từ có chương trình tuyển dụng hợp lý Nâng cao công tác quảng bá thương hiệu sinh viên chuyên ngành kinh tế – tài – ngân hàng trường đại học lớn Trong ngân hàng khác, điển hình Sacombank thực tốt khâu quảng bá thương hiệu sinh viên nhằm thu hút nguồn nhân lực có tài họ cịn ngồi ghế nhà trường HDBank lại quan tâm đến đối tượng Tổ chức hội thảo chuyên đề kết hợp tuyển dụng, triển khai poster, băng rơn, tổ chức chương trình tập cho sinh viên năm cuối… giải pháp mà HDBank triển khai áp dụng 61 Đối với khâu đào tạo Đội ngũ cán tại: Trong tiến trình cạnh tranh kinh tế mạnh mẽ nay, việc khơng ngừng nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên tuyển chọn từ khâu đầu vào có ảnh hưởng trực tiếp đến q trình phát triển tới ngân hàng Vì vậy, chi nhánh Phú Nhuận cần trọng việc nâng cao trinh độ, lực nhân viên Bên cạnh việc đưa nhân viên tham gia chương trình đào tạo tập trung toàn hệ thống HDBank năm, chi nhánh ngân hàng nên có đợt đào tạo riêng nội bộ, tạo hội cho nhân viên có hội học hỏi, trau dồi, bổ sung kiến thức cho Hơn nữa, việc quan tâm đến khâu tuyển dụng từ sinh viên chưa tốt nghiệp đề cập giải pháp Bên cạnh đó, việc xây dựng tiêu chí đánh giá nhân viên cách rõ ràng, minh bạch thúc đẩy nhân viên làm việc hiệu Đội ngũ lãnh đạo: Phần lớn, đội ngũ lãnh đạo HDBank Phú Nhuận năm qua người gắn bó với ngân hàng suốt thời gian dài, từ ngân hàng thành lập đến Điều mặt giúp cho định hướng ngân hàng điều chỉnh theo sứ mệnh nhiệm vụ mà HDBank đề ra, mặt khác gây trì trệ, bảo thủ cách điều hành ngân hàng Do đó, việc tuyển dụng thêm cán quản lý, lãnh đạo có trình độ, kinh nghiệm đến từ bên việc cần thiết Một xu hướng đáng ý việc du học sinh, nhà quản lý Việt Nam sinh sống nước muốn nước để làm việc Nếu có sách đãi ngộ hợp ý, HDBank nói chung chi nhánh Phú Nhuận nói riêng hồn tồn chiêu mộ, tận dụng nguồn nhân lực chất lượng cao đầu quân cho Với kiến thức tốt kinh nghiệm hoạt động thị trường tài chính, cộng với việc đào tạo thêm cách thức hoạt động HDBank, đội ngũ hứa hẹn mamng lại kết tốt Điều góp phần nâng cao chất lượng quản trị hiệu hoạt động chi nhánh ngân hàng 3.3.6 Hiện đại hóa trang thiết bị công nghệ ngân hàng Lĩnh vực công nghệ xem nhứng mạnh HDBank Hiện nay, tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng thị trường ngân hàng Việt Nam nhanh Bản thân HDBank liên tục phát triển hệ thống công nghệ rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng công 62 việc lớn ngày, quản lý vay cách xác phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng; đồng thời giúp ngân hàng quản lý, hạn chế rủi ro Nếu ngân hàng tiếp tục phát huy yếu tố việc thu hút thêm khách hàng dễ dàng họ khơng cịn ngại ngần nhiều thời gian việc giao dịch Hơn nữa, việc ứng dụng tốt công nghệ để đưa vào sản phẩm, nâng cấp hệ thống xử lý, hạn chế thủ tục hành chính, tối thiểu hóa thời gian giao dịch việc làm cần thiết để HDBank mang lại nhiều gí trị giảm thiểu tối đa chi phí q trình sử dụng sản phẩm Những việc HDBank nói chung chi nhánh Phú Nhuận nói riêng cần làm là: Xây dựng chiến lược công nghệ đại sở chiến lược kinh doanh, tiếp tục việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao tiện ích cho khách hàng sở cơng nghệ có Nghiên cứu ứng dụng công nghệ sử dụng ngân hàng lớn giới nhằm tìm giải pháp cơng nghệ có tính khả thi áp dụng vào ngân hàng, vừa phù hợp với tổ chức vừa phải đảm bảo tính hiệu đồng vốn bỏ Việc phát triển cơng nghệ phải đơi với tính bảo mật thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng thông tin cá nhân khách hàng Điều vừa tạo niềm tin cho khách hàng, vừa đảm bảo cho việc thông tin bí mật ngân hàng mà đối thủ cạnh tranh lợi dụng Tăng cường hợp tác với ngân hàng khác lĩnh vực công nghệ, điều giúp tiết kiệm chi phí nguồn lực ngân hàng Nâng cấp hệ thống Core Banking tại, Với phát triển mạnh mẽ năm vừa qua, việc nâng cấp lên phiên Core Banking điều cần thiết để HDBank cập nhật tiện ích nâng cao tốc độ xử lý giao dịch, giảm bớt thủ tục hành chính, giảm thiểu tối đa chi phí hội mà khách hàng phải bỏ để sử dụng sản phẩm 63 Kết luận chương Đối với NHTM tín dụng hoạt động chủ yếu, đặc biệt Việt Nam thu nhập từ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng Chương nguyên nhân tồn hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, từ có đề xuất cụ thể để nâng cao hiệu thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM Thực tốt giải pháp HDBank Phú Nhuận tự hồn thiện mình, với mục tiêu mang lại nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng Chỉ khách hàng nhận nhiều giá trị họ đặt niềm tin vào ngân hàng, từ sử dụng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác chi nhánh cung cấp, từ mang lại lợi nhuận doanh thu cao cho ngân hàng 64 KẾT LUẬN Vấn đề mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng yêu cầu thiết Trước tình hình đó, luận văn sâu nghiên cứu, tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – Chi nhánh Phú Nhuận, từ đưa đánh giá thực trạng mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng chi nhánh đề xuất biện pháp hữu hiệu nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh Thơng qua q trình nghiên cứu, luận văn đạt sổ kết định: Thứ nhất: hiểu rõ vấn đề tín dụng tiêu dùng, thấu hiểu cần thiết việc mở rộng tín dụng tiêu dùng NHTM nói chung HDBank Phú Nhuận nói riêng Thứ hai: thơng qua tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – Chi nhánh Phú Nhuận, ta thấy kết đáng ghi nhận hạn chế cần khắc phục Thứ ba: từ việc tìm hiểu thực trạng, đánh giá kết đạt mặt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng HDBank Phú Nhuận, thân em có giải pháp chi nhánh ngân hàng 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Các văn hành Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng, 1997 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2010  Sách Dương Đăng Chinh (2005) Giáo trình lý thuyết tài chính, Nhà xuất Tài Thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Cúc (2008) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Đại học quốc gia TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Cúc, Đồn Văn Huy (2008) Giáo trình lý thuyết tài – tiền tệ NXB Thống kê Hà Nội Ngơ Thế Chi, Nguyễn Trọng Cơ (2008) Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp Nhà xuất Hà Nội Hà Nội Lê Vinh Danh (2006) Tiền hoạt động ngân hàng Nhà xuất bảnThanh Niên Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học quốc gia TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2012) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Lao Động Xã Hội Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Ngọc Loan (2010) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mùi (2008) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê Hà Nội Lê Văn Tư (2008) Tiền tệ, ngân hàng, thị trường tài chính, Nhà xuất Tài Thành phố Hồ Chí Minh  Tham khảo điện tử Nguyễn Giang (2012) “ Một số tiêu đánh giá hiệu hiệu hoạt động tín dụng NHTM” Trang web: http://ub.com.vn/threads/mot-so-chi-tieu-danh-giahieu-qua-hieu-qua-hoat-dong-tin-dung-mot-nhtm.7765 12/06/2012 Thanh Thanh Lan (2013) “Lợi nhuận ngân hàng sụt giảm” Trang web: http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/loi-nhuan-ngan-hang-sutgiam-2725673.html 18/01/2013 66 Tùng Lâm (2014) “Ngành ngân hàng chuyển biến tích cực” Trang web: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/nganh-ngan-hang-dang-chuyen-bien-tich-cuc201409262344216404.chn 26/09/2014 Lê Quyết Tâm (2010) “Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại”.Trangweb:http://lequyettam.weebly.com/caacutec-ch7881 tiecircu273aacutenh-giaacute.html, 20/05/2010 67 ... 2.2: T? ?nh h? ?nh cho vay KHCN Bảng 2.3: So s? ?nh t? ?nh h? ?nh cho vay KHCN qua năm Bảng 2.4: Doanh số cho vay cá nh? ?n theo mục đích sử dụng Bảng 2.5: Các tiêu đ? ?nh giá hoạt động cho vay chi nh? ?nh Phú Nhuận. .. t? ?nh h? ?nh cho vay tiêu dùng, ta xem quy tr? ?nh cho vay tiêu dùng nói chung quy tr? ?nh cho vay tiêu dùng HDBank Phú Nhuận Quy tr? ?nh cho vay tiêu dùng chung: quy tr? ?nh cho vay cán tín dụng tiếp nh? ??n... – CN Phú Nhuận) Giai đoạn 2011 – 2013 giai đoạn khó khăn kinh tế nói chung, đặc biệt ng? ?nh NH chịu ? ?nh hưởng nhiều từ suy giảm kinh tế Đã có nh? ??n đ? ?nh cho rằng: T? ?nh h? ?nh lợi nhuận ảm đạm 2012