Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 17 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
17
Dung lượng
28,62 KB
Nội dung
khái quátchungvề bảo hiểmphinhânthọvàđạilýbảohiểm I. Tổng quan vềbảohiểmphinhânthọ 1. Sự cần thiết về tác dụng của BảohiểmphinhânthọBảohiểmphinhânthọ là sự cam kết giữa ngời tham gia bảohiểm với ngời bảohiểm mà trong đó, ngời bảohiểm sẽ trả cho ngời tham gia hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảohiểm một số tiền nhất định khi có các sự kiện đã định trớc xảy ra, còn ngời tham gia phải nộp phíbảohiểm đầy đủ, đúng hạn. Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nhu hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhng con ngời vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra. Các rủi ro đó do nhiều nguyên nhân, ví dụ nh: - Các rủi ro do môi trờng thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, rét, hạn, sơng muối, dịch bệnh v.v - Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học và kỹ thuật. Khoa học và kỹ thuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản xuất và tạo điều kiện thuận lợi cho cuộc sống của con ngời: nhng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờ nh tai nạn ô tô, hàng không, tai nạn lao động v.v - Các rủi ro do môi trờng xã hội: Đây cũng là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro cho con ngời. Chẳng hạn, nếu xã hội tổ chức quản lý chặt chẽ - mọi ngời làm việc và sống theo pháp luật thì sẽ không xảy ra hiện tợng thất nghiệp, trộm cắp; nếu làm tốt cong tác chăm sóc sức khoẻ sẽ hạn chế đợc các rủi ro không đáng có nh hoả hoạn, bạo lực, v v . Bất kể do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thờng đem lại cho con ngời những khó khăn trong cuộc sống nh mất việc hoặc giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làm ngng trệ sản xuất và kinh doanh của tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân, v.v làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế - xã hội nói chung. Để đối phó với các rủi ro, con ngời đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng nh khắc phục hậu quả do rủi ro gây nên. Hiện nay, theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, có hai nhóm biện pháp đối phó với rủi ro và hậu quả do rủi ro gây ra - đó là nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro và nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro. + Nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các hiện tợng tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiếu rủi ro. Các biện pháp này thờng đợc sử dụng để ngăn chặn hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro. - Tránh né đợc rủi ro là biện pháp đợc sử dụng thờng xuyên trong cuộc sống. Mỗi ngời, mỗi đơn vị sản xuất kinh doanh đều lựa chọn những biện pháp thích hợp để né tránh rủi ro có thể xảy ra, tức loại trừ cơ hội dẫn đến tổn thất. Chẳng hạn, để tránh các tai nạn giao thông ngời ta hạn chế việc đi lại; để tránh các tai nạn lao động ngời ta chọn những nghề không nguy hiểm Tránh né rủi ro chỉ với những rủi ro có thể né tránh đợc. Nhng trong cuộc sống có rất nhiều rủi ro bất ngờ không thể né tránh đợc. - Ngăn ngừa tổn thất: Các biện pháp ngăn ngừa tổn thất đa ra các hành động làm giảm tổn thất hoặc giảm mức thiệt hại do tổn thất gây ra. Ví dụ, để giảm thiểu các tai nạn lao động, ngời ta tổ chức các khóa học nâng cao trình độ của ngời lao động hay nâng cao chất lợng các hoạt động đảm bảo an toàn lao động; đề phòng chống hoả hoạn ngời ta thực hiện tốt việc phòng cháy chữa cháy. - Giảm thiểu tổn thất: ngời ta có thể giảm thiểu tổn thất thông qua các biện pháp làm giảm giá trị thiệt hại khi tổn thất đã xảy ra. Ví dụ, nh khi có hoả hoạn, để giảm thiểu tổn thất, ngời ta cố gắng cứu các tài sản còn dùng đợc; hay trong một tai nạn giao thông; để giảm thiểu các thiệt hại về ngời và của ngời ta đa ra ngay những ngời bị thơng đến nơi cấp cứu và điều trị. Mặc dù các biện pháp kiểm soát rủi ro rất có hiệu quả trong việc ngăn chặn hoặc giảm thiểu rủi ro nhng khi rủi ro đã xảy ra, ngời ta không thể lờng hết đợc hậu quả. + Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhận rủi ro vàbảo hiểm. Đây là các biện pháp đợc sử dụng trớc khi rủi ro xảy ra với mục đích khắc phục các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nếu có. + Chấp nhận rủi ro: Đây là hình thức mà ngời gặp phải tổn thất tự chấp nhận khoản tổn thất đó. Một trờng hợp điển hình của chấp nhận rủi ro là tự bảo hiểm. Có rất nhiều cách thức khác nhau trong biện pháp chấp nhận rủi ro, tuy nhiên có thể phân chia làm hai nhóm: chấp nhận rủi ro thụ động và chấp nhận rủi ro chủ động. Trong chấp nhận rủi ro thụ động, ngời gặp tổn thất không có sự chuẩn bị trớc và họ có thể phải vay mợn để khắc phục hậu quả tổn thất. Đối với chấp nhận rủi ro chủ động, ngời ta lập ra quĩ dự trữ dự phòng và quỹ này đợc sử dụng để bù đắp tổn thất do rủi ro gây ra. Tuy nhiên, việc này dẫn đến việc nguồn vốn không đợc sử dụng một cách tối u hoặc nếu đi vay thì sẽ bị động và còn gặp phải các vấn đề gia tăng về lãi suất - Bảo hiểm: Đây là một phần quan trọng trong các chơng trình quản lý rủi ro của các tổ chức cũng nh cá nhân. Theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, bảohiểm là sự chuyển giao rủi ro trên cơ sở hợp đồng. Theo quan điểm xã hội, bảohiểm không chỉ là chuyển giao rủi ro mà còn là sự giảm rủi ro do việc tập trung một số lớn các rủi ro cho phép có thể tiên đoán về các tổn thất khi chúng xảy ra. Bảohiểm là công cụ đối phó với hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra, có hiệu quả nhất. Nh vậy, bảohiểm ra đời là đòi hỏi khách quan của cuộc sống, của hoạt động sản xuất kinh doanh. Do đòi hỏi về sự tự chủ và sự an toàn về tài chính cũng nh các nhu cầu của con ngời, hoạt động bảohiểm ngày càng phát triển và khôn thể thiếu đối với mỗi cá nhân, doanh nghiệp và mỗi quốc gia. Ngày nay, sự giao lu kinh tế, văn hoá giữa các quốc gia càng phát triển thì bảohiểm cũng ngày càng mở rộng. Vì vậy, khái niệm "bảo hiểm" trở nên gần gũi, gắn bó với con ngời, với các đơn vị sản xuất kinh doanh. Có đợc quan hệ đó vì bảohiểm đã mang lại lợi ích kinh tế xã hội thiết thực cho mọi thành viên, mọi đơnvị có tham gia bảo hiểm. Tác dụng đó đợc thể hiện: - Ngời tham gia bảohiểm (cá nhân hay tổ chức) đợc trợ cấp, bồi thờng những thiệt hại thực tế do rủi ro, bất ngờ gây ra thuộc phạm vi bảo hiểm. Nhờ đó họ nhanh chóng ổn định kinh tế, khôi phục đời sống và sản xuất kinh doanh - Nhờ có bảohiểm những ngời tham gia đóng góp một số phí tạo thành nguồn quỹ bảohiểm lớn ngoài chi trả hay bồi thờng còn là nguồn vốn để đầu t phát triển kinh tế - Bảo hiểm, nhất là bảohiểm thơng mại còn đóng góp tích luỹ cho ngân sách - Bảohiểm cùng với ngời tham gia bảohiểm thực hiện các biện pháp để phòng ngừa tai nạn xảy ra nhằm giảm bớt và hạn chế hậu quả thiệt hại. - Bảohiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi ngời, mọi tổ chức; giúp họ yên tâm trong cuộc sống, trong sinh hoạt sản xuất kinh doanh; bảohiểm thể hiện tính cộng đồng, tơng trợ, nhân văn sâu sắc. - Bảohiểm còn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa các nớc, nhất là thông qua hoạt động tái bảohiểm v.v - Cuối cùng, hoạt động bảohiểm thu hút một số lao động nhất định, góp phần giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội (theo thống kê, bảohiểm các nớc thu hút 1% lực lợng lao động xã hội). 2. Các loại hình bảohiểmphinhânthọ Để không ngừng phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội của đất nớc, bảohiểmphinhânthọ đã luôn chú trọng phát triển các nghiệp vụ nhằm đa dạng hoá sản phẩm Bảo hiểm, đáp ứng đợc nhu cầu da dạng và phong phú của con ng- ời. Hiện nay nếu căn cứ vào đối tợng bảohiểmphinhânthọ đợc chia làm 3 loại: - Bảohiểm tài sản - Bảohiểm trách nhiệm dân sự - Bảohiểm con ngời phinhân thọ. 2.1. Bảohiểm tài sản Đây là loại bảohiểm mà đối tợng bảohiểm là tài sản (cố định hay lu động) của ngời đợc bảo hiểm. Ví dụ nh: Bảohiểm cho thiệt hại vật chất xe cơ giới, bảohiểm cho hàng hoá của các chủ hàng trong bảohiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảohiểm tài sản của ông chủ nhà trong bảohiểm trộm cắp. Các bảohiểmvề tài sản đều có một số đặc điểm chung sau: a) áp dụng nguyên tắc bồi thờng khi thanh toán chi trả bảo hiểm. Số tiền bồi thờng mà bên đợc bảohiểmnhận đợc trong mọi trờng hợp không đợc vợt quá thiệt hại thực tế trong sự cố bảo hiểm. Ví dụ, một chủ xe máy tham gia bảohiểm cho toàn bộ chiếc xe của mình trị giá 20 triệu đồng. Trong một vụ tai nạn, xe bị h hỏng giá trị thiệt hại là 8 triệu đồng, số tiền bồi thờng mà chủ xe nhận đợc trong bất kỳ trờng hợp nào cũng chỉ là 8 triệu đồng. b) áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp khi xuất hiện ngời thứ ba có lỗi và do đó có trách nhiệm đối với thiệt hại của ngời đợc bảo hiểm. Theo nguyên tắc này, sau khi trả tiền bồi thờng, ngời bảohiểm sẽ đợc hởng các quyền và hành động của ngời bảohiểm để thực hiện việc truy đòi trách nhiệm của ngời thứ ba có lỗi. Nguyên tắc thế quyền hợp pháp nhằm đảm bảo quyền lợi của ngời bảo hiểm, chống lại hành vi rũ bỏ trách nhiệm của ngời thứ ba có lỗi, đồng thời đảm bảo cả nguyên tắc bồi thờng. Lấy lại ví dụ trên, trong vụ tai nạn lỗi một phần là của xe ô tô đi ngợc chiều (70%). Lúc này, thiệt hại 8 triệu đồng của chủ xe máy sẽ đợc truy cứu rách nhiệm 5,6 triệu đồng của ông chủ xe ô tô (70% x 8 tr.đ = 5,6 triệu đồng). Sau khi bồi th- ờng 8 triệu đồng theo hợp đồng bảohiểm vật chất xe cho chủ xe máy, công ty bảohiểm đợc thay quyền của chủ xe máy này truy đòi trách nhiệm 5,6 triệu đồng đối với chủ xe ô tô. Nguyên tắc thế quyền đợc áp dụng, và ngời đợc bảohiểm trong ví dụ này (chủ xe máy) cũng không thể nhận số tiền bồi thờng vợt quá 8 triệu đồng thiệt hại, nh vậy nguyên tắc bồi thờng đợc đảm bảo. Tuy nhiên, có một số ngoại lệ khi áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp, đó là khi ngời thứ ba gây lỗi là trẻ em, hoặc là con cái, vợ chồng, cha mẹ của ngời đợc bảo hiểm. c) Bảohiểm trùng: Trong bảohiểm tài sản, nếu một đối tợng bảohiểm đồng thời đợc bảo đảm bằng nhiều hợp đồng bảohiểm cho cùng một rủi ro với những ngời bảohiểm khác nhau, những hợp đồng bảohiểm này có điều kiện bảohiểm giống nhau, thời hạn bảohiểm trùng nhau, và tổng số tiền bảohiểm từ tất cả những hợp đồng này lớn hơn giá trị bảohiểm của đối tợng bảohiểm đó thì gọi là bảohiểm trung. Trong trờng hợp có bảohiểm trung, tuỳ thuộc vào nguyên nhân xảy ra để giải quyết. Thông thờng, bảohiểm trung liên quan đến sự gian lận của bên tham gia bảohiểm nhằm trục lợi bảo hiểm. Do đó, về nguyên tắc chung, công ty bảohiểm có thể huỷ bỏ hợp đồng bảohiểm nếu phát hiện thấy gian lận. Ngợc lại, nếu các công ty bảohiểm chấp nhận bồi thờng thì lúc này, trách nhiệm của mỗi công ty đối với tổn thất sẽ đợc phân chia theo tỷ lệ trách nhiệm mà họ đảm nhận. Cụ thể: = x Trên thực tế, một trong số các công ty bảohiểm đã cấp hợp đồng cho đối t- ợng đợc bảohiểm trùng này có thể sẽ đứng ra bồi thờng theo số thiệt hại thực tế, sau đó sẽ đòi lại các công ty khác phần trách nhiệm của họ. d) Một số chế độ bồi thờng bảohiểm áp dụng trong bảohiểm tài sản - Chế độ bảohiểm theo nguyên tắc trách nhiệm vợt giới hạn (theo mức miễn thờng): Ngời bảohiểm chỉ chịu trách nhiệm đối với những tổn thất mà giá trị thiệt hại thực tế vợt quá một mức đã thoả thuận (mức miễn thờng). Miễn thờng là một hình thức từ chối bồi thờng của công ty bảohiểm dựa trên một số tiền quy định. Có hai loại miễn thờng: Miễn thờng có khấu trừ và miễn thờng không khấu trừ. Trong chế độ bảohiểm miễn thờng có khấu trừ tổn thất đợc bồi thờng phải đảm bảo yêu cầu lớn hơn mức miễn thờng quy định nhng khi bồi thờng sẽ bị trừ đi mức miễn giảm này. = - Chế độ bảohiểm miễn thờng không khấu trừ bảo đảm chi trả cho những tổn thất vợt quá mức miễn thờng nhng số tiền bồi thờng không bị khấu trừ theo mức miễn thờng: = Chế độ miễn thờng đợc áp dụng nhằm loại trừ các hao hụt tự nhiên thơng mại thờng phát sinh trong quá trình chuyên chở đối với một số loại hàng hoá đặc biệt ra khỏi trách nhiệm của ngời bảo hiểm. Tránh cho ngời bảohiểm phải bồi th- ờng những tổn thất quá nhỏ so với giá trị bảohiểm đồng thời dành một tỷ lệ không bồi thờng để bên đợc bảohiểm cùng chịu trách nhiệm và có ý thức hơn trong đề phòng hạn chế rủi ro. - Chế độ bảohiểm theo tỷ lệ Có hai loại bảohiểm đợc áp dụng: Tỷ lệ số tiền bảo hiểm/giá trị bảohiểm (STBH/GTBH) và tỷ lệ số phí đã nộp. Tỷ lệ STBH/STBH đợc áp dụng trong các tr- ờng hợp bảohiểm dới giá trị: = x Còn trong trờng hợp có sự khaibáo có sự khaibáo không chính xác rủi ro, bên bảohiểm thờng áp dụng tỷ lệ thứ hai để thanh toán nếu chấp nhận bồi thờng: = x - chế độ bảohiểm theo rủi ro đầu tiên: Số tiền bồi thờng bảohiểm đợc trả sẽ dựa vào số tiền bảohiểm đợc thoả thuận , tức là: số tiền bồi thờng số tiền bảohiểm 2.2. Bảohiểm trách nhiệm dân sự Bên cạnh các nghiệp vụ bảohiểm tài sản còn có các nghiệp vụ bảohiểm trách nhiệm dân sự nh : bảohiểm TNDS của chủ xe cơ giới ,bảo hiểm TNDS của chủ lao động , Bảohiểm trách nhiệm sản phẩm , bảohiểm trách nhiệm công cộng, Theo luật dân sự , trách nhiệm dân sự của một chủ thể ( nh chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp) đợc hiểu là trách nhiệm phải bồi thờng các thiệt hại về tài sản, về con ngời gây ra cho ngời khác do lỗi của ngời chủ đó. Trách nhiệm dân sự bao gồm trach nhiệm dân sự trong hợp đồng và trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng. Thông thờng các dịch vụ bảohiểm cung cấp sự bảo đảm cho các trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng. Vì đối tợng đợc bảohiểm là phần trách nhiệm dân sự phát sinh của ngời đ- ợc bảohiểm đối với ngời bị thiệt hại (một ngời thứ ba khác) nên trong loại bảohiểm này ngời đợc bảohiểm là ngời có trách nhiệm dân sự cần đợc bảo đảm và cũng thờng là ngời tham gia bảo hiểm. Còn ngời thụ hởng quyền lợi bảohiểm lại là những ngời thứ ba khác. Ngời thứ ba trong bảohiểm trách nhiệm dân sự là những ngời có tính mạng, tài sản bị thiệt hại trong sự cố bảohiểmvà đợc quyền nhận bồi thờng từ ngời bảohiểm với t cách là ngời thụ hởng. Ngời thứ ba có quan hệ về mặt trách nhiệm dân sự với ngời đợc bảohiểm nhng chỉ có mối quan hệ gián tiếp với ngời bảo hiểm. Cần chú ý trong một số nghiệp vụ bảohiểm trách nhiệm dân sự, ngời thụ h- ởng có thể xác định cụ thể hơn tên gọi của nghiệp vụ. Ví dụ, đó là ngời lao động gặp tai nạn lao động trong bảohiểm trách nhiệm dân sự chủ lao dộng đối với ngời lao động. Mặc dù, đối tợng đợc bảohiểm của loại bảohiểm này là một khái niệm trừu trợng khi hợp đồng đợc ký kết. Tuy vậy, trách nhiệm bồi thờng của bảohiểm vẫn căn cứ vào các thiệt hại thực tế xảy ra cho ngời thứ ba. Vì vậy, bảohiểm trách nhiệm dân sự cũng đợc coi là bảohiểm thiệt hại nh bảohiểm tài sản và cũng áp dụng một số nguyên tắc nh: nguyên tắc bồi thờng, nguyên tắc thế quyền hợp pháp. 2.3. Bảohiểm con ngời phinhânthọ Mặc dù cũng là loại hình bảohiểm con ngời, nhng bảohiểm con ngời phinhânthọ trong BHTM có những đặc điểm chủ yếu sau đây: - Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảohiểm ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể và sức khoẻ của con ngời. Những rủi ro ở đây khác với 2 sự kiện sống và chết trong bảohiểmnhânthọvà vì thế tính chất rủi ro đợc bộc lộ khá rõ còn tính chất tiết kiệm không đợc thể hiện. - Ngời đợc bảohiểm thờng đợc quy địn trong một khoảng tuổi nào đó, các công ty bảohiểm không chấp nhậnbảohiểm cho những có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát và quản lý rủi ro rất khó thực hiện. Chẳng hạn ở nớc ta, các công ty bảohiểm không chấp nhậnbảohiểm cho những em bé dới 12 tháng tuổi và những ngời trên 65 tuổi. Nhng ở nớc Anh lại quy định khác, những đứa trẻ dới 3 tuổi và những ngời trên 65 tuổi không đợc các công ty bảohiểm chấp nhậnbảo hiểm. - So với bảohiểmnhân thọ, thời hạn bảohiểm con ngời phinhânthọ ngắn hơn và thờng là 1 năm nh: Bảohiểm tai nạn 24/24, bảohiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật . Thậm chí có nghiệp vụ, thời hạn bảohiểm chỉ trong vòng vài ngày, phíbảohiểm thờng đợc nộp 1 lần khi ký kết hợp đồng bảo hiểm. - Các nghiệp vụ bảohiểm con ngời phinhânthọ thờng đợc triển khai kết hợp với các nghiệp vụ bảohiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm. Chẳng hạn: bảohiểm tai nạn đợc lồng ghép trong bảohiểmnhânthọ hỗn hợp, bảohiểm tai nạn lái phụ xe đợc triển khai kết hợp với bảohiểm trách nhiệm dân sự vàbảohiểm vật chất thân xe trong trờng hợp đồng bảohiểm xe cơ giới v.v Việc triển khai kết hợp náy sẽ làm cho chi phíkhai thác, chi phí quản lý của công ty bảohiểm giảm đi từ đó có điều kiện giảm phíbảo hiểm. - ở hầu hết các nớc trên thế giới, trong giai đoạn đầu của sự phát triển ngành bảohiểm con ngời phinhânthọ đợc triển khai, vừa rút kinh nghiệm, đến khi điều kiện kinh tế - xã hội đã chín muồi mới tổ chức triển khaibảohiểmnhân thọ. Chính vì vậy, bảohiểm con ngời phinhânthọ đợc coi là loại hình bảohiểm bổ sung hữu hiệu nhất cho các loại hình BHXH, BHYT. ở Việt Nam, hầu hết các nghiệp vụ bảohiểm con ngời phinhânthọ đều ra đời trong những năm cuối thập kỷ 80 và đầu thập kỷ 90,mãi đến năm 1996 mới tổ chức triển khaibảohiểmnhân thọ. 2.3.1. Các nghiệp vụ bảohiểm con ngời phinhânthọBảohiểm con ngời phinhânthọ đợc triển khai rất đa dạng và linh hoạt tùy theo tình hình cụ thể ở từng nớc và ngay trong phạm vi một nớc, cũng có sự khác nhau giữa các thời kỳ, giữa các công ty bảohiểmvề một số nội dung cơ bản nh: phạm vi bảo hiểm, phíbảohiểmvà số tiền bảo hiểm, thủ tục trả tiền bảohiểm v.v Điều này cũng thật dễ hiểu vì BHTM là hoạt động mang tính kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận. Tuy nhiên trong quá trình ký kết hợp đồng hoặc triển khai một sản phẩm mới đều phải tuân thủ khung pháp lý của mỗi nớc. Vì thế nội dung của phần này chỉ xin đợc đề cập đến một số nghiệp vụ chủ yếu mang tính phổ biến. 2.3.2 Bảohiểm tai nạn con ngời 24/24. Bảohiểm tai nạn cong ngời 24/24 là một nghiệp vụ của BHTM mà ở đây, nhà bảohiểm sẽ chi trả số tiền bảohiểm cho ngời đợc bảohiểm (hay ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm) khi ngời đợc bảohiểm bị tai nạn thuộc phạm vị bảohiểm đổi lại ngời đợc bảohiểm (hay ngời tham gia bảo hiểm) phải nộp phíbảohiểm khi họ ký kết hợp đồng. 2.3.3. Bảohiểm tai nạn hành khách Đã trở thành quy luật , khi nền kinh tế - xã hội ngay càng phát triển, nhu cầu đi lại của nhân dân ngày càng tăng và lu lợng hành khách tham gai giao thông ngày càng lớn. Kéo theo đó là số lợng các loại phơng tiện tham gia giao thông cũng ngày càng gia tăng và hết sức đa dạng, phong phú. Mặc dù các loại phơng tiện tham gia giao thông ngày càng đợc cải tiến và hiện đại, cơ sở hạ tầng giao thông ngày càng đợc mở rộng, nâng cấp và hoàn thiện, song tai nạn giao thông vẫn ngày một gia tăng đã làm ảnh hởng trực tiếp đến tính mạng và tình trạng sức khoẻ của mọi hành khách. Theo số liệu thống kê trên thế giới, hàng năm có hơn 70% lợng hành khách tham gia giao thông đều là những ngời chủ chốt trong trong gia đình, cơ quan và doanh nghiệp, mỗi khi tai nạn giao thông không may đối với họ đã làm ảnh hởng trực tiếp đến cuộc sống của mỗi gia đình, ngời dân, cơ quan, doanh nghiệp và toàn xã hội. Vì thế, bảohiểm tai nạn hành khách ra đời là hết sức cần thiết mà ở nhiều nớc trên thế giới đã đợc triển khai dới hình thức bắt buộc. 2.3.4. Bảohiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật. Các rủi ro ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị hoặc phẫu thuật thờng ít ngời tránh khỏi. Khi tình trạng này diễn ra đã làm phát sinh các chi phí điều trị và phẫu thuật, đồng thời còn làm ngời bệnh phải ngừng lao động hoặc mất khả năng lao động. Trong khi đó, chi phí cho các dịch vụ khám chữa bệnh, điều trị và phẫu thuật có xu hớng ngày càng tăng do kỹ thuật và phơng tiện chẩn đoán của ngành y tế ngày càng tinh xảo và hiện đại, do các loại thuốc đặc trị ngày càng đợc sử dụng phổ biến. Để đối phó với tình hình này, nhiều ngời đã tìm đến bảohiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật. Thực chất đây là loại hình bảohiểm sức khoẻ, nhng có phạm vi hẹp hơn, song nó đã mang lại lợi ích to lớn cho con ngời. [...]... định trong các công việc bảohiểm mà mình đợc giao, có thu nhập không bị giới hạn III Phân biệt giữa đạilýbảohiểmphinhânthọ với đạilýbảohiểmnhânthọ Dựa vào tính đặc trng cơ bản của bảohiểmphinhânthọvàbảohiểmnhânthọ mà đạilýbảohiểmphinhânthọvàđạilýbảohiểmnhânthọ cũng có những hình thức hoạt động, tiếp xúc khách hàng thu phíbảo hiểm, theo dõi, thụ lý hồ sơ giải quyết bồi... tuyển dụng đạilý Căn cứ theo loại hình bảohiểmvà tính chất rủi ro, có hai loại đạilý là đạilýbảohiểmnhânthọvàđạilýbảohiểmphinhânthọ - Đạilýbảohiểmnhân thọ: là ngời đợc doanh nghiệp bảohiểmnhânthọ uỷ quyền thực hiện các hoạt động liên quan đến công việc khai thác bảohiểmnhân thọ, thu phíbảohiểmvà các hoạt động khác trong khuôn khổ về quyền và trách nhiệm của đạilý đợc nêu... dụng phổ biến trên thị trờng bảohiểm vì nó đáp ứng đợc yêu cầu về marketing bảo hiểm, nhất là trong chính sách phân phối, đồng thời giúp hoạt động quản lýđạilý đạt hiệu quả cao So với đạilýbảohiểmphinhânthọ thì đạilýbảohiểmnhânthọ có số lợng đông hơn, công tác quản lýđạilý phức tạp hơn, nhất là khâu tuyển dụng, đào tạo và quản lý Đồng thời, đạilýbảohiểmnhânthọ đợc hởng quyền lợi nhiều... hợp đồng đạilý - Đạilýbảohiểmphinhân thọ: là tổ chức hoặc cá nhân đợc doanh nghiệp bảohiểmphinhânthọ uỷ quyền thực hiện các hoạt động liên quan đến công việc khai thác bảohiểmphinhân thọ, thu phíbảohiểmvà các hoạt động khác trong khuôn khổ về quyền và trách nhiệm của đạilý đợc nêu trong hợp đồng đạilý Do đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cách phân loại này rất cần thiết và đợc... đạilý toàn quyền, tổng đạilývàđạilý uỷ quyền Căn cứ theo thời gian hoạt động, có đạilý chuyên nghiệp vàđạilý bán chuyên nghiệp Căn cứ theo nhiệm vụ chủ yếu, có đạilý chuyên khai thác vàđailý chuyên thu Việc phân loại này giúp doanh nghiệp bảohiểm quản lý tốt mạng lới đạilývà nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh 2 Vai trò của đạilýbảohiểm - Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Đạilý là... hoạt động đạilýbảohiểm theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan" (Điều 84, chơng IV) Hoạt động đạilý là phơng thức bán bảohiểm theo đó đạilý chịu trách nhiệm thu xếp việc ký kết các hợp đồng bảohiểm giữa doanh nghiệp bảohiểmvà ngời mua bảohiểm theo uỷ quyền của doanh nghiệp bảohiểm trên cơ sở hợp đồng đạilý để đợc hởng hoa hồng bảohiểmĐạilýbảohiểm là... và tính ổn định cao hơn Ngoài ra, còn có một số tiêu thức phân loại đạilý khác nh: Căn cứ vào th bổ nhiệm, có đạilý giới thiệu dịchvụ vàđạilý thu phí Căn cứ theo trình độ chuyên môn, có đạilý học việc vàđạilý chính thức Căn cứ theo phạm vi hoạt động của đại lý, có đạilý phụ thuộc vàđạilý độc lập Đối với đạilýbảohiểmnhân thọ, có nhiều cách phân loại: Căn cứ theo phạm vi quyền hạn, có đại. .. nghiệp làm đạilý cho chính mình; hoặc không cho phép tổ chức và cá nhân đợc đồng thời làm đạilý cho doanh nghiệp bảohiểm khác nếu không đợc sự chấp thuận của doanh nghiệp bảohiểm mà đạilý đang làm việc 1.2 Phân loại đạilýbảohiểmĐạilý đợc phân loại theo các tiêu thức sau: Căn cứ vào t cách pháp lý, có hai loại đạilý là cá nhânvà tổ chức Cách phân loại này giúp doanh nghiệp bảohiểm quản lý tốt...2.3.5 Bảohiểm học sinh Bảohiểm trẻ em vàbảohiểm sinh viên đại học là những nghiệp vụ đợc nhiều nớc trên thế giới áp dụng Đây là những nghiệp vụ bảohiểm hỗn hợp cả tai nạn" và "ốm đau, bệnh tật" Còn bảohiểm học sinh thực chất là sự kết hợp giữa 2 nghiệp vụ, song thực tế triển khai ở nớc ta lại tỏ ra rất phù hợp và có hiệu quả II Đạilýbảohiểmphinhânthọ 1 Sự cần thiết và vai trò của đạilý khai... đổi các điều kiện bảo hiểm, phụ thuộc vào mức độ rủi ro Nếu ngời tham gia bảohiểm giới hạn phạm vi bảohiểm vào 1 vài rủi ro không tham gia bảohiểm thì bảohiểm sẽ xem xét giảm bớt phívà ngợc lại, nếu mở rộng phạm vi bảohiểm thêm một số rủi ro phụ khác thì phíbảohiểm sẽ tăng lên Các nghiệp vụ bảohiểm khác nh: tài sản, trách nhiệm dân sự giữa ngời bảohiểm - ngời đợc bảohiểmvà đối với ngời thứ . khái quát chung về bảo hiểm phi nhân thọ và đại lý bảo hiểm I. Tổng quan về bảo hiểm phi nhân thọ 1. Sự cần thiết về tác dụng của Bảo hiểm phi nhân thọ. dụng đại lý. Căn cứ theo loại hình bảo hiểm và tính chất rủi ro, có hai loại đại lý là đại lý bảo hiểm nhân thọ và đại lý bảo hiểm phi nhân thọ. - Đại lý bảo