CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM CHÁY

CHƯƠNG KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM CHÁY 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM CHÁY 1.1.2 Giới thiệu chung bảo hiểm cháy Cho đến nay, bảo hiểm khơng cịn khái niệm xa lạ Hoạt động bảo hiểm liên tục phát triển với phát triển xã hội loài người Tuy nhiên, việc tìm hiểu xem bảo hiểm xuất từ lại điều khó khăn nhiều Nhìn chung, ý kiến cho bảo hiểm có nguồn gốc từ xa xưa lịch sử văn minh nhân loại, gắn liền với phát triển lịch sử loài người Lịch sử loài người trước hết lịch sử đấu tranh với thiên nhiên Trong trình đó, người phải bước chinh phục cải tạo thiên nhiên, đồng thời phải chịu tác động thiên nhiên, phải đương đầu với thiên tai gánh chịu hậu thiên tai gây Do đó, mặt đấu tranh với thiên nhiên, mặt khác hạn chế tác hại khắc phục hậu thiên tai nhiệm vụ cấp bách thời đại Thông thường người ta hạn chế nhiều cách: tránh né rủi ro, tự đề phòng tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, người dần sớm nhận việc dự trữ chung theo cộng đồng có hiệu nhiều Đây tiền đề bảo hiểm, nghĩa nhiều người góp tiền lập quỹ chung để có thiên tai hay tai nạn xảy bất ngờ gây tổn thât người ta lấy từ quỹ chung để bù đắp cho người bị tai nạn bất ngờ Khi sống ngày phát triển, yếu tố tác động đến đời sống người khơng có thiên nhiên mà cịn yếu tố xã hội Những tổn thất, không thiên nhiên mà chiến tranh, khủng hoảng kinh tế Trong hồn cảnh đó, vấn đề thành lập quỹ chung để bù đắp tổn thất lại tỏ hữu hiệu hết Cũng từ hoạt động bảo hiểm ngày phát triển tính ưu việt thể ngày rõ nét Bảo hiểm cháy nghiệp vụ bảo hiểm khác, đời bắt nguồn từ thực tế người luôn phải vật lộn với rủi ro Nhiều loại rủi ro xuất tồn chi phối sống người Hơn nữa, phát triển người phần hạn chế kiểm soát rủi ro lại làm tăng mức độ trầm trọng rủi ro khác làm phát sinh nhiều loại rủi ro Chính đe doạ trực tiếp rủi ro mà bảo hiểm cháy đời tất yếu khách quan Vào thời trung đại phục hưng, Châu Âu chưa có hệ thống phòng cháy hữu hiệu hệ thống sử dụng từ thời hồng đế La Mã trị Phải đến năm 1666, sau chứng kiến đám cháy khủng khiếp thủ đô Luân Đôn, người dân Anh nhận thức tầm quan trọng của việc thiết lập hệ thống phòng cháy-chữa cháy bồi thường cho người bị thiệt hại cách hữu hiệu Đám cháy lớn kéo dài bảy ngày, tám đêm chủ nhật 2/9/1666 ngày 9/9/1666 để lại tổn thất vơ to lớn: thiêu hủy hồn tồn 13.200 ngơi nhà, 87 nhà thờ có trụ sở Lloyd’s nhà thờ Saint Paul Mức độ nghiêm trọng thảm họa dẫn tới đời công ty bảo hiểm hỏa hoạn nước Anh Vào năm 1667 văn phòng bảo hiểm cháy thành lập với tên gọi đơn giản “The fire office” với tiền thân người lính cứu hỏa Ln Đơn Năm 1684, Công ty bảo hiểm hỏa hoạn đời lấy tên “Friendly Society Fire Office”, Công ty hoạt động nguyên tắc tương hỗ hệ thống chi phí cố định, người bảo hiểm phải chịu phần thiệt hại xảy Sau hàng loạt công ty bảo hiểm cháy khác đời Anh như: Amicable (1696), Sun (1710), Union (1714) hoạt động ngày Sau công ty bảo hiểm cháy Anh, bảo hiểm cháy mở rộng sang nước khác lục địa Châu Âu Ngay từ năm 1677 Hambourg (Đức) thành lập quỹ hỏa hoạn thành phố Trong khoảng 200 năm đời phát triển, bảo hiểm cháy đáp ứng nhu cầu khẩn thiết chống lại sức tàn phá vụ hỏa hoạn 1.1.3 Sự cần thiết vai trò Bảo hiểm cháy Tại Việt Nam, bảo hiểm cháy bắt đầu thực từ cuối năm 1989 Tuy nhiên, trình hoạt động triển khai hoạt động đơn thực chức kinh doanh Mãi đến năm 1993 sau có nghị định 100/CP, nghiệp vụ thực phát triển nước ta Mỗi năm nước ta xảy hàng nghìn vụ làm chết, bị thương hàng trăm người, thiệt hại tài sản hàng chục tỷ đồng Đặc biệt số vụ cháy lớn ngày gia tăng, điển hình như: -Cháy chợ Đồng Xuân (14/7/1994) gây thiệt hại gần 140 tỷ đồng Có 2364 hộ kinh doanh hàng chục nghìn đại lý, khung chợ bị thiệt hại người kinh doanh lâm vào hồn cảnh khó khăn hết hàng hóa, tiền khơng cịn nơi làm việc -Vụ cháy xí nghiệp sản xuất xuất nhập Sông Bé (1995) thiệt hại gần 18 tỷ đồng -Vụ cháy xí nghiệp giày An Đình - Hải Phịng (1996) thiệt hại khoảng triệu đô la -Vụ cháy kho xăng dầu 131 Thủy Nguyên - Hải Phòng ngày 26/6/1997 gây thiệt hại 31 tỷ đồng -Năm 1997 số vụ cháy lớn là: Vụ cháy Công ty trách nhiệm hữu hạn Thái Bình (sản xuất giày Sơng Bé) 6,03 tỷ đồng; vụ cháy xí nghiệp dược Trà Vinh gần tỷ đồng -Những vụ cháy lớn năm 2000 kể đến vụ cháy Cơng ty may Hải Sơn với thiệt hại 7,5 tỷ đồng; vụ cháy Công ty Muraya Việt Nam với thiệt hại 6,25 tỷ đồng; vụ cháy Công ty TNHH Thịnh Khang với trị giá 6,2 tỷ đồng Từ năm 2002 đến năm 2006, toàn quốc xảy 11.795 vụ cháy, nổ với thiệt hại ước tính 1.710 tỷ đồng Tuy nhiên, số thiệt hại thống kê thực tế tính tốn đầy đủ, số thiệt hại lớn nhiều Đặc biệt năm gần đây,kinh tế đất nước phát triển hơn,thu nhập người dân cải thiện đáng kể.Do việc sử dụng Gas sinh hoạt người dân trở nên phổ biến.Đây điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp,cửa hàng kinh doanh sản xuất Gas mở rộng phát triển.Tuy nhiên với khả có nguy tiềm ẩn xảy vụ cháy nổ Gas ngày nhiều.Bên cạnh mạng lưới điện chung ta cũ kỹ,hầu hết đường điện kéo đường.Tình trang tiềm ẩn nguy xảy cháy nổ cao Trong tháng đầu năm 2008, toàn quốc xảy hàng chục vụ cháy lớn, vụ cháy lớn gây tổn thất vượt 12 triệu USD.Hầu hết vụ cháy nổ lớn nước ta bắt nguồn từ việc chập điện nổ khí Gas Tuy nhiên Hoả hoạn không gây thiệt hại trực tiếp đến cho người tài sản mà cịn để lại thiệt hại tổn thât khổng lồ cho doanh nghiệp Trên thực tế sau Hoả hoạn xảy ra, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệpkhông thể phát triển theo kế hoạch kinh doanh đặt ra, doanh nghiệp khoản lợi nhuận nhà xưởng, máy móc bị hư hại Để tránh bị phá sản họ phải tiến hành biện pháp khôi phục lại sản xuất Bên cạch việc trì chi trả tiền lương cho nhân cơng tốn chi phí cố định tiền thuê nhà xưởng, khấu hao, điện nước lãi xuất ngân hàng doanh nghiệp phải thuê thêm nhân viên làm việc thêm để hoàn tất đơn đặt hàng tồn đọng Rõ ràng khám phá không bồi thường theo đơn bảo hiểm cháy Để đáp ứng khoản chi phí trên, nhiều doanh nghiệp sử dụng quỹ dự trữ, vay vốn từ ngân hàng tổ chức cho vay khác, song phương pháp hoàn toàn thụ động Một biện pháp khẳng định tính ưu việt với nhà đầu tư nước ngồi tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Với loại hình này, doanh nghiệp bồi thường tài cho khoản chi phí nói mà cịn bù đắp phần lợi nhuận ròng bị mát mà lẽ họ mà không bị tổn thương Như nói bảo hiểm cháy hạn chế tối thiểu mức ảnh hưởng rủi ro tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bằng việc đóng góp khoản phí nhỏ ( thường phần ngàn giá trị tài sản) người bảo hiểm đầu tư tối đa triệt để nguồn vốn nhàn rỗi cho phát triển hoạt động sản xuất, họ khơng phải trích lập quỹ dự phòng trường hợp xẩy rủi ro quan trọng hơn, bên cạnh việc bồi thường xẩy tổn thất họ có tâm lý an tâm tiến hành công việc kinh doanh Chính việc triển khai Bảo hiểm cháy cần thiết Trước hết, bảo hiểm cháy đời đáp ứng nhu cầu cần bảo vệ người trước rủi ro cháy gặp sống Mặt khác, giá trị tài sản người ngày tăng, rủi ro hỏa hoạn gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới sống tình trạng tài người Cho dù có lạc quan đến đâu người thờ với rủi ro gây hậu nghiêm trọng hỏa hoạn Vì bảo hiểm cháy đảm bảo tài chắn tài sản người Bảo hiểm cháy đời bảo vệ tài sản cho người tham gia bảo hiểm mà cịn đảm bảo cho q trình tái sản xuất xã hội liên tục, không bị gián đoạn Khi tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp công ty bảo hiểm tư vấn biện pháp phịng tránh tổn thất, tăng cường cơng tác phịng cháychữa cháy thực sách quản lý rủi ro nhằm bảo đảm an toàn cao Bên cạnh việc đem lại lợi ích cho cá nhân doanh nghiệp, bảo hiểm cháy cịn góp phần vào việc ổn định phát triển kinh tế xã hội Bởi thơng qua việc hướng dẫn cho doanh nghiệp thực biện pháp an tồn, cơng ty bảo hiểm góp phần hạn chế tổn thất, giúp khách hàng có điều kiện mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mong muốn Mặt khác, phần khơng nhỏ nguồn phí bảo hiểm thu từ nghiệp vụ công ty bảo hiểm đóng góp vào ngân sách Nhà nước để phủ sử dụng vào mục đích xã hội khác 1.2 NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY 1.2.1 Một số khái niệm hợp đồng bảo hiểm cháy Hợp đồng bảo hiểm thỏa ước ký kết văn bên công ty bảo hiểm bên người bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm cam kết bồi thường cho người bảo hiểm trường hợp họ phải gánh chịu tổn thất tài cố chấp nhận công ty bảo hiểm, gây thời hạn hiệu lực hợp đồng sở công ty bảo hiểm đồng ý nhận khoản tiền người bảo hiểm toán (khoản tiền gọi phí bảo hiểm) Cũng hợp đồng bảo hiểm khác, hợp đồng bảo hiểm cháy có chung đặc điểm giống Song việc đời quy tắc bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt theo Quyết định số 142/TCQĐ Bộ Tài Chính trước Đơn tiêu chuẩn bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệtđã có sửa đổi, bổ sung định để phù hợp với điều kiện Việt Nam Theo qui tắc này, số khái niệm hiểu sau: - Cháy : phản ứng hóa học có tỏa nhiệt phát ánh sáng - Hỏa hoạn : cháy xảy khơng kiểm sốt ngồi nguồn lửa chun dùng, gây thiệt hại cho tài sản người xung quanh - Thiệt hại : mát, hủy hoại hay hư hỏng tài sản bảo hiểm địa điểm ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm - Tổn thất : toàn thiệt hại người tài sản bị gây rủi ro bảo hiểm - Tổn thất toàn thực tế: tài sản bảo hiểm bị phá hủy hồn tồn nghiêm trọng đến mức khơng thể phục hồi lại trạng thái ban đầu - Tổn thất tồn ước tính : tài sản bảo hiểm bị phá hủy hư hỏng đến mức sửa chữa, phục hồi chi phí sửa chữa, phục hồi lớn số tiền bảo hiểm - Đơn vị rủi ro: nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng cách khơng cho phép lửa từ nhóm lan sang nhóm khác, khoảng cách gần đảm bảo tối thiểu 10m khoảng cách nhà nhà kho ngồi trời vật liệu khơng cháy 20m nhà kho trời vật liệu dễ cháy Việc xác định đơn vị rủi ro cách xác sở xác định mức định mức độ rủi ro sở để xác định mức phí - Đối tượng bảo hiểm: bao gồm tài sản bất động sản, động sản (trừ phương tiện giao thông, vật nuôi trồng tài sản trình xây dựng lắp đặt thuộc loại hình bảo hiểm khác) Cụ thể đối tượng bảo hiểm bao gồm: + Cơng trình xây dựng, vật kiến trúc đưa vào sử dụng (trừ đất đai) + Máy móc thiết bị phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh + Sản phẩm vật tư, hàng hóa dự trữ kho + Nguyên vật liệu, sản phẩm làm dở, thành phẩm dây chuyền sản xuất + Các loại tài sản khác - Giá trị bảo hiểm: + Giá trị bảo hiểm nhà cửa vật kiến trúc xác định chi phí nguyên vật liệu xây lắp tài sản trừ khấu hao thời gian sử dụng Có thề dực thiết kế dự toán, toán xây dựng ban đầu làm sở xác định cho phần móng, sàn nhà, tường, mái, trang trí nội thất + Giá trị bảo hiểm bất động sản khác: Máy móc thiết bị xác định hái thị trường chi phí vận chuyển lắp đặt loại máy móc thiết bị chủng loại, cơng suất, tính kỹ thuật, nơi sản xuất tương đương trừ khấu hao sử dụng + Giá trị bảo hiểm vật tư hàng hóa đồ dùng kho, dây chuyền sản xuất, cửa hàng, văn phòng, nhà xác định giá trị bình qn loại hàng hóa có mặt thời gian bảo hiểm Các xác định ước tính giá trị số dư bình qn số dư cao điều chỉnh theo số dư thực tế tháng qua thời gian bảo hiểm Nếu vật tư hàng mua, mua để kinh doanh bồi thường thêm lãi kinh doanh Lãi kinh doanh xác định tỷ lệ lãi bình quân người bảo hiểm thu vật tư hàng hóa trước xảy tổn thất - Số tiền bảo hiểm; số tiền người tham gia bảo hiểm đăng ký với người bảo hiểm sở giá trị bảo hiểm, giới hạn bồi thường tối đa tài sản bảo hiểm tổn thất toàn Số tiền bảo hiểm người bảo hiểm yêu cầu phải chấp nhận người bảo hiểm, bằng, thấp cao giá trị bảo hiểm - Phí bảo hiểm: khoản tiền mà người tham gia nộp cho công ty bảo hiểm để bảo hiểm cho rủi ro mà họ tham gia Phí bảo hiểm giá dịch vụ bảo hiểm Do vậy, việc tính tốn mức phí vừa phù hợp với u cầu khách hàng, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh có lãi đơn giản Trước đưa mức phí, cơng ty bảo hiểm cần cân nhắc kỹ yếu tố để cạnh tranh Phí bảo hiểm tính theo tỷ lệ phí bảo hiểm Tỷ lệ phí tính riêng cho loại rủi ro Đối với rủi ro hỏa hoạn việc định phí dựa yếu tố sau: + Ngành nghề kinh doanh người bảo hiểm sử dụng tài sản bảo hiểm vào kinh doanh + Vị trí địa lý tài sản + Độ bền vững nhà xưởng vật kiến trúc + Yếu tố sử dụng điện khu vực có tài sản bảo hiểm + Tính chất hàng hóa vật tư cách xếp bảo quản hàng hóa kho +Trang thiết bị đơi ngũ tuần tra phòng chống cháy người bảo hiểm - Thời hạn bảo hiểm: tùy theo yêu cầu người bảo hiểm, công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm năm bảo hiểm ngắn hạn Sau kết thúc thời hạn bảo hiểm, người bảo hiểm đóng phí tiếp u cầu tái tục bảo hiểm Hiệu lực bảo hiểm ghi giấy chứng nhận bảo hiểm - Giám định bồi thường tổn thất: rủi ro tổn thất xảy người bảo hiểm phải gửi thông báo tổn thất yêu cầu bồi thường cho người bảo hiểm có kê chi tiết ước tính giá trị tài sản bị tổn thất, làm sở cho công việc giám định Người bảo hiểm yêu cầu người bảo hiểm cho xem dấu vết tài sản bị tổn thất ảnh chụp trường chứng minh tài sản thuộc quyền sở hữu sử dụng trước xảy rủi ro tai nạn + Đối với nhà cửa: sở tính giá trị thiệt hại chi phí sửa chữa + Đối với máy móc thiết bị tài sản khác; tổn thất sửa chữa sở tính chi phí sửa chữa Nếu không sửa chữa sửa chữa không kinh tế sở tính chi phí mua trừ giá trị khấu bảo hiểm theo giá trị lại + Đối với thành phẩm: Cơ sở tính giá thành sản xuất bao gồm chi phí ngun vật liệu, tiền cơng lao động, khấu hao tài sản cố định, chi phí quản lý, (nếu giá thành sản xuất cao giá bán tính theo giá bán) + Đối với thành phẩm: Cơ sở tính chi phí sản xuất tính đến thời điểm xảy tổn thất + Đối với hàng hóa dự trữ kho hàng hóa cửa hàng: Cơ sở tính giá mua(theo hóa đơn mua hàng) Căn vào thiệt hại, số tiền bồi thường xác định có tính đến việc áp dụng loại quy tức bồi thường (quy tắc tỷ lệ trường hợp bảo hiểm giá trị mức miễn thường) Nhìn chung số tiền bảo hiểm ghi đơn bảo hiểm giới hạn trách nhiệm người bảo hiểm cho thời hạn bảo hiểm Sau lần bồi thường giới hạn trách nhiệm giảm khoản số tiền bồi thường trả (trừ người bảo hiểm đồng ý khôi phục lại số tiền bảo hiểm người tham gia bảo hiểm nộp thêm phí bổ sung tương ứng) 1.2.2 Rủi ro bảo hiểm Bảo hiểm hỏa hoạn bảo trợ cho tổn thất trực tiếp hỏa hoạn gây ra, Cịn rủi ro cố khơng chắn xảy gây hư hỏng, thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm Trong bảo hiểm cháy, rủi ro bảo hiểm bao gồm: a Rủi ro bản: bao gồm rủi ro bảo hiểm - Hỏa hoạn (do cháy nổ hay nguyên nhân khác) loại trừ: + Động đất, núi lửa phun biến động khác thiên nhiên + Thiệt hại gây tài sản tự lên men tự tỏa nhiệt chịu tác động trình sử lý nhiệt +Bất kỳ thiệt hại gây nên hậu việc đốt rừng, bụi cây, đồng cỏ, hoang mạc, rừng nhiệt đới đốt cháy rừng với mục đích làm ruộng đồng, đất đai dù ngẫu nhiên hay không - Sét đánh: Chỉ bồi thường cho thiệt hại xảy sét đánh trực tiếp lên đối tượng bảo hiểm (làm biến dạng gây hỏa hoạn cho tài sản đó) - Nổ: Nồi hơi đốt sử dụng với mục đích phục vụ sinh hoạt loại trừ thiệt hại gây động đất, núi lửa phun biến động khác thiên nhiên b Rủi ro phụ: Là rủi ro từ bên ngồi, độc lập khơng nằm rủi ro cháy lựa chọn để bảo hiểm với bảo hiểm cháy - Máy bay, phương tiện hàng không khác thiết bị phương tiện rơi vào tài sản bảo hiểm gây thiệt hại - Gây rối, đình cơng, bãi cơng, sa thải - Động đất, núi lửa phun bao gồm lụt nước biển tràn vào hậu động đất núi lửa phun - Giông bão, lũ lụt, mưa đá - Vỡ hay tràn nước từ từ bể chứa nước, thiết bị chứa nước đuờng ống dẫn nước - Hành động ác ý loại trừ thiệt hại trộm cắp hay cố gắng thực hành động trộm cắp 1.2.3 Rủi ro không bảo hiểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm nào, bên cạnh rủi ro bảo hiểm có điểm loại trừ Mặc dù người bảo hiểm cố gắng đáp ứng yêu cầu khách hàng việc mở rộng rủi ro bảo hiểm tất rủi ro lựa chọn người bảo hiểm chấp nhận Tuy nhiên có số điểm loại trừ thương lượng được, người bảo hiểm tùy theo mức độ rủi ro mà thay đổi mức phí Song điểm loại trừ nêu áp dụng cho rủi ro: + Những thiệt hại gây rối, quần chúng dậy, bãi công, sa thải công nhân, chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch, hành động khiêu khích quân hiếu chiến nước ngồi (dù có tun chiến hay khơng), nội chiến, cách mạng, đảo chính, lực lượng quân tiếm quyền, phong tỏa, giới nghiêm + Những thiệt hại xảy tài sản tổn thất hay chi phí có liên quan trực tiếp hay gián tiếp mà nguyên nhân gây có liên quan đến phóng xạ i-on hóa, nhiễm phóng xạ từ nguyên, nhiên liệu hạt nhân từ chất thải nó; thuộc tính phóng xạ độc, nổ thuộc tính nguy hểm khác thiết bị nổ hạt nhân hay phận thiết bị + Những tổn thất hành động cố ý đồng lõa người bảo hiểm gây + Những thiệt hại hàng hóa nhận ủy thác hay ký gửi, tiền bạc, kim loại quý, đá quý, chứng khoán, thư bảo lãnh, tem phiếu, tài liệu, thảo, sổ sách kinh doanh, hệ thống liệu máy tính, hàng mẫu, vẽ hay tài liệu thiết kế (trừ hạng mục xác định cụ thể chúng bảo hiểm theo Đơn bảo hiểm này) + Thiệt hại xảy tài sản mà vào thời điểm xảy tổn thất bảo hiểm hay lẽ bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải, trừ phần thiệt hại vượt số tiền bồi thường hay lẽ bồi thường theo đơn bảo hiểm hạng hải có đơn bảo hiểm + Những thiệt hại máy móc, khí cụ điện hay phận thiết bị điện chịu tác động trực tiếp chạy tải, áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, dị điện hay ngun nhân (kể sét) + Những thiệt hại gây ô nhiễm, nhiễm bẩn ngoại trừ thiệt hại tài sản xảy do: - Ô nhiễm, nhiễm bẩn phát sinh từ rủi ro bảo hiểm - Bất kỳ rủi ro bảo hiểm mà rủi ro lại phát sinh từ ô nhiễm hay nhiễm bẩn + Những thiệt hại mang tính hậu hình thức nào, trừ thiệt hại tiền thuê nhà xác nhận bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm + Những thiệt hại gây cho bên thứ ba đối tượng bảo hiểm bị cháy lan sang tài sản khác không thuộc sở hữu người bảo hiểm + Những thiệt hại phạm vi mức miễn bồi thường Trên khái niệm bảo hiểm hỏa hoạn giúp người đọc có hiểu biết tổng quan bảo hiểm hỏa hoạn Những khái niệm sở để ta tiếp tục nghiên cứu tiếp chương sau tình hình thực tế hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ Công ty bảo hiểm Hà Nội  ... người bảo hiểm phải chịu phần thiệt hại xảy Sau hàng loạt cơng ty bảo hiểm cháy khác đời Anh như: Amicable (16 96), Sun (17 10), Union (17 14) hoạt động ngày Sau công ty bảo hiểm cháy Anh, bảo hiểm cháy. .. ty bảo hiểm, gây thời hạn hiệu lực hợp đồng sở công ty bảo hiểm đồng ý nhận khoản tiền người bảo hiểm toán (khoản tiền gọi phí bảo hiểm) Cũng hợp đồng bảo hiểm khác, hợp đồng bảo hiểm cháy có chung. .. người bảo hiểm, bằng, thấp cao giá trị bảo hiểm - Phí bảo hiểm: khoản tiền mà người tham gia nộp cho công ty bảo hiểm để bảo hiểm cho rủi ro mà họ tham gia Phí bảo hiểm giá dịch vụ bảo hiểm Do