THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TTKDTM TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNO & PTNT VIỆT NAM

Thực trạng công tác TTKDTM sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam 2.1 Khái quát chung hoạt ®éng cđa Së giao dÞch NHNo & PTNT ViƯt nam 2.1.1 Sự hình thành phát triển Sở giao dÞch NHNo & PTNT ViƯt nam Së giao dÞch NHNo & PTNT Việt nam ( trớc đợc gọi Sở kinh doanh Hối đoái) thành lập ngày 28.9.1994 theo định số 129/QĐ- NHNo Tổng giám đốc NHNo & PTNT ViƯt nam §Õn 13.5.1999, Së kinh doanh Hèi đoái đợc đổi tên thành Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam theo định số 232/QĐ/HĐQT-02 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt nam Sở giao dịch thành viên thực chức trực tiếp kinh doanh đa chức Sở đầu mối toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt nam Sở giao dịch thực nghiệp vụ chủ yêú là: Điều hoà vốn nội, ngoại tệ hệ thống NHNo ; đầu mối toán quốc tế, mua bán ngoại tệ cho đơn vị thành viên toàn hệ thống NHNo doanh nghiệp khách hàng Sở giao dịch; Kinh doanh tiền tệ thị trờng liên Ngân hàng, thị trờng mở, tham gia thị trờng chứng khoán; Nhận tiền gửi đồng Việt nam ngoại tệ với nhiều hình thức; Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn VND ngoại tệ; Thực chế a đÃi lÃi suất dịch vụ Ngân hàng khách hàng Sở giao dịch thực dịch vụ Ngân hàng nh: toán quốc tế; Chuyển tiền nhanh nớc nớc qua mạng SWIFT mạng máy tính hƯ thèng NHNo; NhËn chun tiỊn kiỊu hèi; Mua b¸n ngoại tệ tiền mặt, bảo lÃnh, uỷ thác, chiết khấu, t¸i chiÕt khÊu bé chøng tõ; M¸y rót tiỊn tù động (ATM), toán thẻ; thực quan hệ đại lý toán dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng nớc ngoài, đầu t hùn vốn liên doanh, mua cổ phần hình thức đầu t khác Trụ sở Sở giao dịch đợc đặt số Láng hạ, Quận Ba Đình, Hà nội - Mô hình tổ chức Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam : GIáM ĐốC phó GIáM ĐốC Phòng kinh doanh kế hoạch tổng hợp Phòng kinh doanh ngoại tệ phó GIáM ĐốC Phòng kế toán ngân quỹ Phòng hành phó GIáM ĐốC Phòng toán quốc tế Phòng SWIFT Phòng kiểm tra kiểm toán nội Trong năm qua, dới đạo sáng suốt Ban giám đốc phối hợp nhịp nhàng, có hiệu phòng nghiệp vụ, Sở giao dịch đà khẳng định vị trí, vai trò hệ thống Đứng vững phát triển chế mới, chủ động mở rộng mạng lới giao dịch Đa dạng hoá mặt hàng kinh doanh, dịch vụ tiền tệ Ngân hàng, thờng xuyên tăng cờng vật chất kỹ thuật, bớc đổi công nghệ, đại hoá Ngân hàng 2.1.2 Tình hình kinh doanh Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam Tiền thân Sở kinh doanh Hối đoái, Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam đời vào hoạt động từ tháng năm 1999 Chỉ với khoảng thời gian ngắn nh nhng Sở giao dịch đà bớc khẳng định đợc vị trí địa bàn ngày lớn mạnh quy mô, số lợng chất lợng dịch vụ Ngân hàng, đáp ứng đợc yêu cầu ngày cao khách hàng Sở giao dịch đà đảm nhận tốt vai trò đầu mối toán quốc tế, đảm bảo toán an toàn, kịp thời, gây đợc lòng tin khách hàng tín nhiệm Ngân hàng nớc Quản lý tài khoản vốn NHNo & PTNT Việt nam , đảm bảo khả toán toàn hệ thống Thực kinh doanh vốn thông qua thị trờng liên Ngân hàng góp phần tăng cờng lực tài chính, lực cạnh tranh NHNo & PTNT Việt nam Năm 2000, Sở giao dịch quản lý tài khoản VND, 14 tài khoản ngoại tệ nớc 31 tài khoản NOSTRO (trong có 11 tài khoản USD) NHNo & PTNT Việt nam Năm 2001, Sở giao dịch đà có quan hệ với 702 Ngân hàng 89 nớc giới Cài đặt thiết lập mạng SWIFT nội bộ, đến cã 53 chi nh¸nh NHNo & PTNT ViƯt nam đà tham gia mạng SWIFT thực toán quốc tế trực tiếp qua mạng SWIFT Sở giao dịch đà có nhiều cố gắng việc làm đầu mối mua bán ngoại tệ nên đà đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho toán Nhập mặt hàng chiến lợc: Xăng dầu, phân bón, thuốc trừ sâu Thực có kết việc mua bán ngoại tệ với chi nhánh hệ thống theo quy định NHNo Hoạt động kinh doanh đà đạt đợc kết tích cực, thể tốc độ tăng trởng nguồn vốn d nợ, nợ hạn giảm; hoạt động toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ dịch vụ đạt kết khả quan Tài tăng trởng vợt kế hoạch đợc giao Bên cạnh đó, Sở giao dịch đà có nhiều biện pháp tích cực cải tiến quy trình nghiệp vụ, đảm bảo an toàn, hiệu quả, đáp ứng ngày tốt yêu cầu khách hàng Thái độ giao dịch với khách hàng, với chi nhánh đà đợc cải tiến góp phần đa hoạt động Sở giao dịch thông suốt, phục vụ tốt khách hàng, chi nhánh Sở giao dịch đà tích cực ứng dụng tin học vào hoạt động Ngân hàng, bớc xây dựng Sở giao dịch theo hớng đại nh tham gia toán điện tử, đa hệ thống máy ATM vào hoạt động cải tiến báo cáo qua SWIFT, sử dụng mạng REUTERS để kinh doanh tiền gửi, mua bán ngoại tệ thị trờng nớc quốc tế Với nỗ lực, cố gắng ban lÃnh đạo nh tập thể nhân viên mà tình hình hoạt động kinh doanh Sở ngày khởi sắc Để có nhìn cụ thĨ tõng bíc ph¸t triĨn cđa Së, ta cã thĨ sâu nghiên cứu hoạt động sau: 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Bảng 1: Tình hình huy động vốn Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam (Đơn vị: triệu đồng) Năm 1999 Chỉ tiêu Năm 2000 9991/0002 % Số tiền % Số tiền Năm 2001 0002/1002 % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn kú h¹n 2.TG cã 95,880 468,12 17 372,000 23 276,120 288 1,018,000 46 646,000 173.65 kú h¹n 83 1,251,000 77 782,880 167 1,189,000 54 -62,000 -4.95 564,000 100 1,623,000 100 1,059,000 188 2,207,000 100 584,000 36 1.TG kh«ng Tỉng huy động vốn Nguồn trích: Bảng cân đối kế toán 1999, 2000, 2001 TÝnh ®Õn 31.12.2000, ngn vèn huy ®éng cđa Sở đạt 1.623.000 triệu đồng (tơng ứng với mức tăng 1.059.000 triệu đồng tỷ lệ tăng 188% so với năm 1999) Nếu xét nguồn vốn theo kỳ hạn ta thấy tiền gửi không kỳ hạn chiếm 23% tổng nguồn vốn, số lại gồm tiền gỉ có kỳ hạn dới 12 tháng đạt 664.000 triệu chiếm 41% tổng nguồn vốn, tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng 587.000 triệu chiếm 36% tổng nguồn vốn Nh vậy, với nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao (41% + 23%= 64%) tổng nguồn vốn đà làm tăng khả linh hoạt có thay ®ỉi vỊ l·i st Tuy nhiªn, tû träng ngn vèn có kỳ hạn cao (chiếm 77%) phí huy động vốn Sở giao dịch lớn Đến năm 2001, tổng nguồn vốn huy động đạt 2.207.000 triệu, tăng 584.000 triệu với tỷ lệ tăng 36% so với năm 2000 Nếu nh năm 2000 tiền gửi có kỳ hạn cao làm tăng chi phí đầu vào năm 2001 tình hình đà đợc cải thiện với 1.189.000 triƯu, chiÕm 54% tỉng ngn vèn, gi¶m 62.000 triƯu so với năm 200 Trong đó, nguồn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn lại tăng 646.000 triệu với tỷ lệ tăng 173,6% so với năm 2000 Sở dĩ có đợc kết Sở giao dịch đà áp dụng nhiều biện pháp nh: Đa dạng hoá hình thức huy động điều hành lÃi suất để thu hút nguồn vốn, cụ thể thờng xuyên điều chỉnh phù hợp đa dạng hoá lÃi suất kỳ hạn 1, 2, tuần, lÃi suất từ tháng đến 24, 36, 60 tháng; phát hành kỳ phiếu huy động vốn trả lÃi trớc, bên cạnh huy động vốn dới dạng hợp đồng nhận vốn kỳ hạn với đơn vị, tổ chức kinh tế, TCTD với nhiều chế linh hoạt Ngoài ra, Sở giao dịch tiếp nhận đề án nối mạng toán NHNo & PTNT Việt nam với số đơn vị nh KBNN, Ngân hàng nớc để tập trung khoản toán , tranh thủ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Tiếp cận tạo đợc quan hệ tiền gửi với số khách hàng quan trọng nh Quỹ hỗ trợ phát triển, Bảo hiểm tiền gửi Việt nam Qua phân tích ta thấy nguồn vốn huy động đợc Sở giao dịch năm qua ngày lớn, cấu vốn thay đổi theo hớng có lợi cho kinh doanh, thể chỗ nguồn vốn huy động tăng trởng nhanh, tạo điều kiện hạ thấp lÃi suất đầu vào, chủ động cạnh tranh với NHTM địa bàn Nguồn vốn có kỳ hạn có xu hớng tăng, đảm bảo chủ động cân đối nguồn vốn đầu t cho dự án sở trực tiếp cho vay, đồng thời tăng cờng khả vốn trung dài hạn cho toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt nam 2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam ( Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 1999 Số tiền % Số tiền Năm 2000 % 9991/0002 Số tiền Năm 2001 % 0002/1002 Số tiÒn % Sè tiÒn % -47,000 -37 Cho vay ngắn hạn CV trung dài 93,330 51 127,000 54 33,670 36.1 80,000 17.6 82 h¹n 89,670 49 109,000 46 19,330 21.6 374,000 265,000 243 Tỉng sư dơng vèn 183,000 100 236,000 100 53,000 29 454,000 100 218,000 92 Nguồn trích: Bảng cân đối kế toán 1999, 2000, 2001 Tính đến 31.12.2000, tổng d nợ đạt 236.000 triệu, tăng 29% (tơng đơng 53.000 triệu) so với năm 1999, đó: D nợ cho vay ngắn hạn 127.000 triệu, chiếm 54%; d nợ cho vay trung dài hạn 109.000 triệu, chiếm 46% tổng d nợ Theo báo cáo Sở, doanh số thu nợ đạt 321.000 triệu, thu nợ hạn 4.100 triệu Đến năm 2001, tổng d nợ cho vay 454.000 triệu, tăng 92% (tơng đơng 218.000 triệu) so với năm 2000 Cơ cấu d nợ đà có thay đổi lớn lợng lẫn tỷ trọng so với năm 2000: d nợ ngắn hạn 80.000 triệu, chiếm 17,6% tổng d nợ, d nợ trung dài hạn 347.000 triệu, chiếm 82,4% tổng d nợ Theo báo cáo, doanh số cho vay đà tăng lên 830.000 triệu, tăng 95% so với năm 2000; doanh số thu nợ đạt 612.000 triệu, tăng 89% so với năm 2000 Trong thu nợ hạn 5.050 triệu, tăng 950 triệu so với năm 2000 Đi đôi với việc mở rộng tín dụng, Sở giao dịch quan tâm đến chất lợng hiệu tín dụng, thể chỗ: nợ hạn đến 31.12.2000 8.500 triệu, chiếm 3,6 % tổng d nợ, giảm 17,7 % so với năm 1999 (30.500 triệu) Đến năm 2001, nợ hạn 8.600 triệu, chiếm 1,9% tổng d nợ Nhìn chung, hoạt động cho vay năm qua có tăng trởng tất doanh số cho vay, doanh số thu nợ, d nợ chất lợng tín dụng đợc nâng cao Ngoài việc trì mở rộng tín dụng với doanh nghiệp vay vốn đà có uy tín, năm 2001, Sở giao dịch đà tiếp cận thiết lËp quan hƯ víi c¸c doanh nghiƯp lín nh: Tỉng công ty hàng hải Việt nam, Công ty XNK vật t đờng biển, Công ty than nội địa- Tổng công ty than ViƯt nam … TiÕp nhËn vµ hoµn thiƯn hồ sơ vay đồng tài trợ dự án mở rộng Nhà máy thuỷ điện Uông Bí, dự án CHINFON Hải Phòng Các khoản cho vay đợc thực quy trình nghiệp vụ, thu hồi đủ nợ đến hạn gốc lÃi Với số đủ thấy cố gắng lớn lao Ban lÃnh đạo nhân viên Sở giao dịch năm qua Mặc dù đời vào hoạt động, địa bàn có nhiều TCTD kinh doanh nhng Sở giao dịch đà biết phát huy mạnh mình, tạo đợc niềm tin khách hàng không ngừng khẳng định vị trí hệ thống Ngân hàng nh kinh tế quốc dân 2.1.2.3 Công tác kế toán- toán Do đặc thù sở đầu mèi vỊ to¸n qc tÕ thùc hiƯn c¸c nhiƯm vụ hạch toán vốn quỹ trung tâm điều hành liên quan đến khách hàng chi nhánh thành viên hệ thống nên khối lợng nghiệp vụ tăng nhanh, bình quân 900 chứng từ / ngày Công tác kế toán đà có nhiều cải tiến nên nghiệp vụ phát sinh đợc hạch toán kịp thời, xác, đáp ứng yêu cầu khách hàng chi nhánh Tính đến năm 2001, Sở giao dịch đà mở 1.106 tài khoản có 953 tài khoản cá nhân, 30 tài khoản ATM, 123 tài khoản công ty, nâng tổng số tài khoản quản lý lên 2.028 tài khoản Đặc biệt, sau NHNo & PTNT Việt nam ký hợp đồng toán nhanh với Ngân hàng nớc nh CITYBANK, ABN, AMRO KBNN TW mở tài khoản Sở giao dịch khối lợng toán tăng nhanh nhng công tác hạch toán, kế toán đảm bảo nhanh chóng, xác an toàn Trong năm 2001, Sở giao dịch đà tham gia chơng trình thử nghiệm toán liên Ngân hàng đạt kết tốt, đóng góp tích cực vào đề án đại hoá Sở giao dịch Bên cạnh đó, Sở giao dịch đà thực dịch vụ toán dự án nớc kịp thời, an toàn, xác Công tác ứng dụng công nghệ tin học vào toán, kế toán thực tốt góp phần hạch toán nhanh chóng, sách, nâng cao suất lao động Trong năm qua, Sở giao dịch đà nhận thêm dịch vụ chi trả tiền lơng cho số đơn vị qua hình thức tài khoản cá nhân nên công tác toán từ đợc mở rộng 2.1.2.4 Kết tài Bảng 3: Tình hình kết tài Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam (Đơn vị: triệu đồng) Năm Chỉ tiêu 1999 Số tiền Tổng thu nhËp Tỉng chi phÝ 124,988 101,752 Chªnh lƯch thu chi 23,236 Năm 2000 9991/0002 Số tiền Số tiền % 126,238 1,250 95,613 -6,139 -6 30,625 7,389 31.8 Năm 2001 Số tiền 0002/1002 Số tiền % 292,300 166,062 132 233,800 138,187 145 58,500 27,875 91 Nguån trÝch: B¶ng cân đối kế toán 1999, 2000, 2001 Năm 1999, Sở giao dịch có kết thu nhập lớn chi phí 23.236 triệu Năm 2000, số 30.625 triệu đến năm 2001 chênh lệch thu nhập chi phí 58.500 triệu, tăng 91% so với năm 2000 tăng 152 % so với năm 1999 Đây kết nỗ lực, cố gắng không ngừng toàn thể ban lÃnh đạo cán công nhân viên Ngân hàng Đặc biệt địa bàn có 50 NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng nớc ngoàicùng hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng giai đoạn cạnh tranh ngày gay gắt diễn không Ngân hàng với mà Ngân hàng với tổ chức khác nh Bảo hiểm, Bu điệnthì thành công lớn hoạt động kinh doanh Sở giao dịch 2.2 Thực trạng công tác TTKDTM Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam 2.2.1 Tình hình toán chung Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng định hớng lớn Ban lÃnh đạo NHNN đề cho toàn ngành Thực chủ trơng lĩnh vực toán, kế toán hệ thống Ngân hàng đà đạt đợc kết to lớn Việc chuyển đổi toàn hệ thống toán, kế toán thủ công sang công tác điện tử, tin học đà góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy nghiệp đổi hoạt động Ngân hàng Trong năm qua, với phát triển kinh tế, ngành Ngân hàng, Së giao dÞch NHNo & PTNT ViƯt nam tõ vào hoạt động đà quan tâm hoàn thiện, cải tiến công tác mặt nội dung, hình thức nh công tác phục vụ đà thu đợc kết khả quan, cụ thể: Các nguồn chu chuyển tiền tệ ngày đợc tập trung qua Ngân hàng nhiều hơn, thể doanh số toán qua Ngân hàng ngày tăng doanh số TTKDTM không ngừng đợc nâng lên, góp phần xoá tình trạng khan tiền mặt tâm lý thích dùng tiền mặt khách hàng, từ ®ã tiÕt kiÖm chi phÝ cho viÖc in Ên, vËn chuyển, bảo quản tiền mặt Để thấy đợc thực trạng công tác TTKDTM Sở giao dịch ta xem xét bảng sau: Bảng 4: Tình hình thực công tác toán Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam ( Đơn vị: triệu đồng) Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy doanh số toán qua Ngân hàng Sở giao dịch tăng từ 194.533.302 triệu năm 1999 lên 373.782.012 triệu năm 2000 với mức tăng 179.248.710 triệu tơng đơng 92,14% Đến cuối năm 2001, tổng toán đạt 489.098.994 triệu đồng, tăng 115.316.982 triệu so với năm 2000, tơng đơng với tỷ lệ tăng 30, 85% Trong đó, ta thấy năm 1999 TTKDTM đạt doanh số 194.502.770 triệu, chiếm 99,73% tổng toán Đến cuối năm 2000, sè nµy lµ 372.904.689 triƯu, chiÕm 99,77% tổng toán , tăng so với năm 1999 178.901.919 triệu , tơng đơng với tỷ lệ tăng 92,21% Tính đến 31.12.2001, doanh số TTKDTM 448.216.132 triệu, chiếm 99,8% tổng toán, tăng 115.221.443 triệu so với năm 1999, tơng đơng với tỷ lệ tăng 30,9% Điều có nghĩa toán tiền mặt đà giảm xng c¶ vỊ doanh sè lÉn tû träng tỉng toán Nh vậy, qua số liệu mô tả TTKDTM chiếm tỷ trọng cao tổng toán Sở giao dịch, điều chứng tỏ hình thức TTKDTM ngày đợc sử dụng cách phổ biến dần khẳng định đợc chỗ đứng kinh tế Đó kết tất yếu việc đổi sách, chế độ hệ thống Ngân hàng , kết hợp với đội ngũ cán trẻ hoá, có lực, trình độ, phẩm chất đạo đức tốt nhiệt tình với công việc Bên cạnh đó, qua số liệu Bảng 4, ta thấy tình hình công tác TTKDTM Sở giao dịch lý tởng với tỷ lệ cao (luôn mức 99%) nhng số không phản ánh tình hình TTKDTM kinh tế Nguyên nhân khối lợng TTKDTM cao NHNo & PTNT Việt nam ký hợp đồng toán nhanh với Ngân hàng nớc nh CITYBANK, ABN, AMRO Đặc biệt, với nhiệm vụ sở đầu mối toàn hệ thống khách hàng tổ chức kinh tế, cá nhân, Sở giao dịch có quan hệ với Ngân hàng nớc, nữa, khách hàng Sở giao dịch thờng khách hàng lớn phần toán nội thờng chiếm khoảng 70% tổng giá trị TTKDTM Nh vậy, noí tình hình hoạt động TTKDTM Sở giống nh Ngân hàng lớn địa bàn Hà nội đà phát triển, bớc đầu đà có tăng trởng đáng khích lệ Góp phần vào thành công không kể đến nỗ lực thân Ngân hàng việc đổi công tác toán, cải tiến đa dạng hoá thể thức toán làm cho trình toán không ngừng đợc hoàn thiện Tuy nhiên, kỳ, ta thấy toán tiền mặt giảm số tơng đối nhng lại tăng lên số tuyệt đối (Năm 2001 tăng 95.539 triệu so với năm 2000) Tỷ lệ chủ yếu toán tiết kiệm cho dân c, chi lơng cho đơn vị có tài khoản tiền gửi Sở giao dịch, đặc biệt khách hàng mở tài khoản cá nhân sử dụng toán tiền mặt Thực tế cho thấy tâm lý a dùng tiền mặt nhân dân tợng phổ biến Đây vấn đề đòi hỏi ngành Ngân hàng nói chung Sở giao dịch nói riêng phải quan tâm để giảm bớt tỷ lệ toán tiền mặt, tạo thói quen TTKDTM dân c Trong trình hoạt động, quán triệt định, Nghị định, thông t hớng dẫn phủ, NHNo nh đạo, điều hành cảu ban lÃnh đạo Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam, phòng kế toán đà có nhiều cố gắng việc tổ chức thực nghiệp vụ đem lại kết khả quan Công tác TTKDTM đợc áp dụng rộng rÃi, chiếm u toán, phù hợp với điều kiƯn míi cđa nỊn kinh tÕ 2.2.2 T×nh h×nh vËn dụng hình thức toán Hiện nay, Sở giao dịch đà áp dụng hầu hết thể thức TTKDTM Đi sâu nghiên cứu, phân tích tình hình sử dụng công cụ TTKDTM năm qua Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam ta có bảng số liệu sau: Bảng 5: Tình hình áp dụng thể thức TTKDTM Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam Đơn vị: triệu đồng Qua bảng số liệu, ta thÊy r»ng tỉng doanh sè TTKDTM th× to¸n b»ng UNC vÉn chiÕm tû träng cao nhÊt chøng tỏ hình thức đợc sử dụng phổ biến thĨ hiƯn ë c¶ vỊ doanh sè lÉn sè mãn toán Qua khảo sát thực tế Sở giao dịch cho thấy khách hàng a sử dụng hình thức toán Ngợc lại, ta lại thấy thể thức toán UNT đạt doanh số thấp so với tổng TTKDTM Về tình hình toán Séc, chiếm tỷ trọng không cao so với thể thức TTKDTM khác nhng tơng đối ổn định qua năm, điều chứng tỏ toán Séc đợc khách hàng a chuộng sử dụng cách thờng xuyên NPTT chiếm tỷ trọng lớn tổng giá trị TTKDTM Trong đó, hai hình thức TTD thẻ toán lại hoàn toàn cha đợc sử dụng nhng nhìn chung doanh số, TTKDTM có chiều hớng tăng a) Tình hình sử dụng Séc Hiện nay, Sở giao dịch sử dụng hai loại séc séc chuyển khoản séc bảo chi Nh ta đà biết, Séc phơng tiện TTKDTM hữu ích, đợc xem công cụ toán tiến hình thức toán truyền thống Ngân hàng thủ tục có phần đơn giản, thời gian nhanh, kịp thời, dễ sử dụng Bảng 6: Tình hình toán séc Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam Đơn vị: triệu đồng Qua số liệu bảng (6) ta thâý: tổng doanh số toán Séc năm 1999 19.372 triệu đồng, chiếm 0,001 % tổng sè TTKDTM víi sè mãn lµ 786 mãn, chiÕm 0,6% tổng số Đến năm 2000, toán séc đà tăng thêm 936 với số tiền 23.678 triệu đồng đa doanh số toán séc năm 2000 lªn 43.050 triƯu, chiÕm 0,012% tỉng doanh sè TTKDTM víi 1.722 tơng đơng 0,76% tổng số toán Năm 2001, toán séc tiếp tục tăng vỊ sè mãn vµ sè tiỊn, thĨ sè mãn 2.214 món, chiếm 0,79% tổng số toán, vợt 492 so với năm 2000, đa doanh số toán lên 69.778 triệu, chiếm 0,014% tổng giá trị TTKDTM, tăng 26.728 triệu so với năm 2000, tơng đơng với tỷ lệ tăng 62,1% Với số trên, ta nhận thấy, tình hình toán séc Sở giao dịch tơng đối ổn định dần khẳng định đợc vị trí xứng đáng TTKDTM Để có nhìn cụ thể hình thức này, xác định đợc hạn chế nguyên nhân cđa nã viƯc sư dơng sÐc tõ ®ã cã biện pháp khắc phục, ta phân tích loại séc: a.1) Séc chuyển khoản Đây hình thức toán đơn giản, thuận tiện nhanh chóng; nhiên, lại đợc sử dụng Sở giao dịch Điều đợc thể rõ qua số liệu sau: Trong năm 2001, Sở giao dịch đà thực đợc 980 với tổng số tiền 22.878 triƯu ®ång, chiÕm 32,8% tỉng doanh sè toán séc Sở chiếm 0,005% tổng doanh số TTKDTM Nếu so với năm 2000 doanh số toán séc chuyển khoản tăng 9.348 triệu với số tăng lên 242 So với năm 1999 năm 2001 tăng đợc 731 với mức tăng doanh số 16.900 triệu tơng ứng với tỷ lệ tăng 282,7% Tỷ trọng toán séc chuyển khoản toán séc nói riêng TTKDTM nói chung năm qua thấp, có chiều hớng gia tăng nhng không lớn Qua khảo sát thực tế Sở giao dịch ta thấy, có giá trị cao, ngời bán không chắn khả toán ngời mua họ to¸n víi b»ng c¸c thĨ thøc kh¸c Bëi lẽ: - Séc chuyển khoản có thủ tục đơn giản: Do ngời mua phát hành trả trực tiếp cho ngời thụ hởng qua kiểm soát Ngân hàng Chính đơn giản nh nên xảy phát hành số d quyền lợi ngời thụ hởng bị xâm phạm - Ngời thụ hởng bị chiếm dụng vốn nguyên tắc hạch toán ghi nợ trớc, có sau ngân hàng - Phạm vi toán séc chuyển khoản bị h¹n chÕ Cịng tõ tÝnh rđi ro cao cho ngêi thụ hởng nh nên tâm lý ngời thụ hëng Ýt chÊp nhËn to¸n b»ng sÐc chun khoản Mặc dù, séc chuyển khoản có hạn chế định nh đà trình bày đợc sử dụng nhng xét góc độ séc chuyển khoản có u điểm thủ tục đơn giản, gọn nhẹ, thời gian luân chuyển vốn nhanh, lu ký tiền chờ toán nh số hình thức toán khác Đây u điểm mà ngân hàng nói chung sở giao dịch nói riêng có biện pháp khuyến cáo tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng nhiều a.2) Séc bảo chi Trong công cụ toán séc séc bảo chi có u an toàn tất loại séc khác Điều đợc thể rõ nét sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam Năm 1999, doanh số séc bảo chi đạt 13.394 triệu đồng, chiếm 19,14% toán séc 0,007% tổng doanh số TTKDTM Sang năm 2000, séc bảo chi tăng 447 món, tơng đơng 16.126 triệu so với năm 1999 Năm 2001, séc bảo chi tăng số mãn vµ doanh sè nhng tû träng so víi doanh số séc lại giảm xuống 67,2% chiếm 0,014% tỉng TTKDTM Nh ta ®· biÕt, ®iỊu kiƯn nỊn kinh tế thị trờng mức độ tin cậy đối tác khách hàng cha cao, nữa, nhu cầu vốn tổ chức căng thẳng đòi hỏi đảm bảo khả toán nhanh chắn Đây lý giải thích séc bảo chi đợc sử dụng nhiều séc chuyển khoản sở giao dịch - Đứng góc độ ngời thụ hởng séc bảo chi có nhiều u điểm : có tính chắn thực toán cho khách hàng có tài khoản ngân hàng hệ thống kế toán hạch toán ghi Có trớc vào tài khoản ngời thụ hởng ghi Nợ sau vào tài khoản ngời trả tiền Mặt khác, phạm vi toán séc bảo chi rộng séc chuyển khoản - Tuy nhiên, đứng góc độ ngời trả tiền sử dụng séc bảo chi lại có nhợc điểm : Do phải mở tài khoản để lu ký tiền nên nhiều đơn vị phát hành séc bị chi phí đọng vốn thời gian định Ngoài ra, để đợc bảo chi, khách hàng phải làm thủ tục bảo chi nên có phiền hà họ Tuy vậy, năm qua sở giao dịch đà làm cách để phục vụ khách hàng tốt nhằm hạn chế đến mức thấp nhợc điểm vốn có thể thức nh cố gắng đảm bảo tính toán xử lý bớc nghiệp vụ bảo chi nh toán séc bảo chi thời gian ngắn (thông thờng séc bảo chi đợc toán vòng - ngày) b) Thanh toán ủ nhiƯm chi - chun tiỊn Qua b¶ng - tình hình áp dụng thể thức toán, ta cã thÓ nhËn thÊy thùc tÕ thêi gian qua, UNC phơng tiện toán phổ biến có mức doanh số cao sở giao dịch Trung bình tỷ trọng toán UNC chiếm tới 99% tổng số TTKDTM Đến 31/12/2000, toán UNC tăng lên nhanh số tiền nh số so với năm 1999, cụ thể : số đạt đợc 77.174 món, chiếm 34,21% tổng số món, tăng 47.683 so với năm 1999, doanh số đạt đợc 372.181.989 triệu, tăng 178.628.553 triệu so với năm 1999 Năm 2001, số UNC 97.244 món, chiếm 34,1% tổng số toán, tăng so với năm 2000 20.070 với doanh số tăng 114.975.328 triệu, đa doanh số UNC năm 2001 lên 487.157.317 triệu, chiếm 99,9% tổng TTKDTM Nhìn chung, số toán UNC có chiều hớng tăng dần, hay nói cách khác, UNC ngày đợc khách hàng a chuộng sử dụng Nguyên nhân làm cho UNC đợc sử dụng rộng rÃi : - Phạm vi toán rộng (thanh toán nớc), thủ tục toán đơn giản, ngời trả tiền cần lập UNC gửi ngân hàng phục vụ mình, UNC hợp pháp, hợp lệ, tài khoản tiền gửi đủ số d, ngân hàng tiến hành toán - Mặt khác, ứng dụng công nghệ tin học vào toán làm cho trình tán UNC đợc nhanh chóng thuận tiện - Ngoài ra, UNC đợc sử dụng cho thân ngân hàng nh để thực nghĩa vụ với ngân sách nhà nớc, chi trả lÃi, điều hoà vốn nên doanh số toán UNC ngày cao - Hơn nữa, với chức toán sở đầu mối sở giao dịch có quan hệ toán với nhiều khách hàng lớn nh KBNN, Ngân hàng nớc (CITYBANK, ABN, AMRO ), nhận điều hoà vốn nội, ngoại tệ cho chi nhánh toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, có nhiều đơn vị lớn nh sứ quán Mỹ, tổ chức CARE, công ty máy tính FUJSU, công ty chuyển phát nhanh BNT trả lơng cho cán công nhân viên thông qua tài khoản tiền gửi sở giao dịch UNC Chính hoạt động đà nâng doanh số toán UNC sở giao dịch lên mức cao Tuy vậy, thể thức toán đợc áp dụng trờng hợp khách hàng có tín nhiệm lẫn độ rủi ro lớn cho bên tuỳ thuộc vào thời gian giao hàng trớc sau lập UNC Trờng hợp giao hàng sau lập UNC trả tiền, bên bán không đủ hàng chần chừ không chịu giao hàng thiệt hại thuộc bên mua Ngợc lại, bên bán giao hàng trớc bên mua UNC trả tiền mà bên mua hàng không đủ tiền để toán bị ngân hàng từ chối toán UNC Nh vậy, ngời bán không thu đợc tiền không đòi đợc hàng Trong trờng hợp khách hàng không tin tëng th× hä thêng sư dơng thĨ thøc toán có độ an toàn cao nh : séc bảo chi, NPTT nguyên nhân dẫn đến toán UNC cá nhân, tổ chức kinh tế hạn chế chiếm khoảng 30% tổng số toán UNC sở giao dịch c) Tình hình toán UNT Nếu nh sở giao dịch, UNC đợc ¸p dơng réng r·i to¸n víi tû träng cao hình thức toán UNT lại chiÕm tû lƯ thÊp nhÊt c¶ vỊ sè tiỊn lÉn số Qua bảng theo dõi tình hình thể thức TTKDTM (bảng 5) ta thấy rõ điều Năm 1999, toán UNT đạt 45 chiếm 0,03% tỉng sè mãn TTKDTM víi doanh sè lµ 1.715 triƯu ®ång, chiÕm tû lƯ 0,0009% tỉng doanh sè TTKDTM §Õn năm 2000, doanh số tăng lên đạt 3.150 triƯu nhng chØ chiÕm cã 0,0008% tỉng doanh sè TTKDTM Sang năm 2001, tình hình toán UNT đà có bớc tiến tăng lên số món, số tiền tỷ trọng toán Nếu tính theo số đạt đợc 150 món, chiếm 0,05% tổng số TTKDTM So với năm 2000 đà tăng lên 28 món, doanh số tăng lên 5.887 triệu làm doanh số toán UNT năm 2001 đạt 9.037 triƯu, chiÕm 0,0019% tỉng sè TTKDTM Th«ng qua sù m« tả số liệu ta thấy hình thức toán UNT sở giao dịch chiếm tỷ trọng nhá tỉng TTKDTM Tuy ®· cã sù biÕn ®éng lên qua năm nhng số lợng không đáng kể Thông thờng, hình thức đợc đơn vị có quan hệ cung ứng dịch vụ cách thờng xuyên địa bàn áp dụng với có số tiền không lớn nh thu tiền ®iƯn, ®iƯn tho¹i, níc Thùc tÕ, hiƯn t¹i sở giao dịch, hình thức áp dụng để chi trả tièn cớc phí bu điện lĩnh vực khác cha đợc khai thác Một nguyên nhân dẫn đến UNT đợc khách hàng sử dụng : + Hình thức có phần gò bó phức tạp số hình thức khác Vì việc toán phải dựa sở hợp đồng kinh tế bên bán bên mua Khách hàng thống thoả thuận điều kiện cụ thể ghi hợp đồng kinh tế phải thông báo văn cho ngân hàng, kho bạc phục vụ biết + Độ an toàn cho ngời bán hoàn toàn phụ thuộc vào mức độ tín nhiệm khả tài ngời mua Trong trờng hợp ngời bán ngời mua có tài khoản tiền gửi ngân hàng, kho bạc phục vụ cộng với khả tài bên mua tốt việc sử dụng thể thức thuận lợi Chỉ cần bên bán lập UNT hoá đơn bán hàng gửi tới ngân hàng đợc ghi Có Ngợc lại, trờng hợp bên bán bên mua khác ngân hàng ngời bán phải đợi thời gian dủ để luân chuyển chứng từ sang ngân hàng, kho bạc phục vụ ngời mua sau quay lại ngời nhận đợc tiền, nh ngời bán bị đọng vốn Đó cha kể trờng hợp ngời mua không đảm bảo khả tài toán ngời bán nhận đợc tiền Tuy nhiên, giai đoạn với công nghệ toán qua nối mạng vi tính, việc đọng vốn luân chuyển chứng từ không vấn đề đáng lo ngại d) Tình hình toán Th tín dụng (TTD) Qua tìm hiểu thực tế sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam cho thấy năm hoạt động gần toán TTD Đây tình hình chung toàn hệ thống ngân hàng Kết bắt nguồn từ nguyên nhân sau : - Việc quy định hình thức phức tạp, không linh hoạt từ lúc mở toán - Với quy định mức tiền tối thiểu TTD 10 triệu, khách hàng phải lu ký toàn số tiền vào tài khoản riêng không hởng lÃi, điều thuận lợi cho ngân hàng nhng lại gây bất lợi cho khách hàng bị ứ đọng vốn lớn - Phạm vi toán TTD bị hạn chế Ngân hàng phục vụ bên trả tiên nhận mở TTD trờng hợp bên thụ hởng mở tài khoản ngân hàng hệ thống Nếu bên thụ hởng mở tài khoản ngân hàng khác hệ thống địa bàn phải có ngân hàng hệ thống tham gia toán bù trừ - Thời hạn TTD dài (3 tháng) gây bất lợi vốn cho khách hàng e) Tình hình toán NPTT Cũng theo số liệu bảng ta thấy tình hình sử dụng phơng thức toán NPTT có nhiều biến động Cụ thể : Năm 1999, doanh số NPTT đạt 422.247 triệu, chiếm 0,22% tổng doanh sè to¸n víi 101.384 mãn, chiÕm 79,98%, tỉng số TTKDTM Sang năm 2000, NPTT tăng thêm 45.194 tơng ứng với số tiềnlà 254.253 triệu Đến năm 2001, NPTT đợc sử dụng với 180.563 chiếm 64,45% tỉng TTKDTM víi doanh sè 890.000 triƯu, chiÕm 0,18% tỉng giá trị toán KDTM Mặc dù NPTT tăng lên c¶ vỊ sè mãn, sè tiỊn nhng tû träng cđa nã tỉng sè mãn vµ tỉng sè tiỊn cđa TTKDTM lại giảm Điều cho thấy NPTT đợc dân ta sử dụng nhiều a chuộng thói quen sư dơng tiỊn mỈt cđa ta vÉn khã cã thể thay đổi NPTT sản phẩm thay cho tiền mặt nhng giống nh tiền mặt (tại sở giao dịch, hình thức đợc tổng kết báo cáo tổng toán KDTM) Tuy nhiên, toán NPTT đà làm cho nhu cầu tiền mặt ngày trầm trọng Thanh toán NPTT đà gây số bất lợi cho ngành ngân hàng làm cho ngời dân, kể doanh nghiệp nhu cầu sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng đó, hệ thống ngân hàng không khả mở rộng tín dụng dựa số d tài khoản tiền gửi toán Bên cạnh đó, toán NPTT không làm giảm lu thông tiền mặt, phải đợc chuyển đổi tiền mặt NPTT hết hạn lu hành (Trên tình hình sử dụng NPTT Sở giao dịch năm 1999, 2000, 2001, thực tế, đến tháng 4/2002, NPTT đà chấm dứt lu hành) f) Tình hình sử dụng thẻ toán Giống nh TTD, thẻ toán cha đợc áp dụng sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam Với u vợt trội so với thể thức toán khác nhng nay, thẻ toán cha tìm đợc chỗ đứng cho sở giao dịch nói riêng nh toàn hệ thống ngân hàng nói chung Sự phát triển cha tơng xứng thẻ so với tiềm thị trờng thẻ Việt Nam xuất phát từ nhiều nguyên nhân: - Hệ thống CSHT có liên quan phục vụ cho hoạt động phát hành chấp nhận toán thẻ cha phát triển Nhiều ngân hàng có sở giao dịch e ngại kinh doanh thẻ rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tơng đối cao Rủi ro không thông thờng hậu việc sử dụng thẻ gian lận, giả mạo gây Trong đó, kinh nghiệm quản lý kiểm soát rủi ro trờng hợp sử dụng thẻ gian lận, giả mạo NHTM nhiều hạn chế - Thông tin thẻ ngân hàng hạn chế Ngày nay, với phát triển nh vũ bÃo ngành công nghiệp thông tin phơng tiện toán thẻ thể nhiều tiện ích so với phơng thức toán tiền mặt nh toán nhanh chóng, an toàn, văn minh, lịch sử Tuy nhiên, tiện ích toán thẻ cha đợc đa số ngời dân biết đến, chí nhiều ngời thẻ toán gì, sử dụng nh ? Đây điểm yếu không sở giao dịch mà ngành ngân hàng Dù có nhiều tiện ích song toán thẻ nhợc điểm - Đối với ngời sử dụng thẻ : thẻ tín dụng không phù hợp để mua hàng hoá, dịch vụ rút tền với giá trị lớn giới hạn tín dụng Ngoài ra, thẻ tín dụng bị giới hạn sử dụng tiền mặt thẻ sử dụng đợc nơi chấp nhận toán thẻ - Đối với sở chấp nhận toán thẻ bị rủi ro doanh thu ngân hàng phát hành tù chối toán không thực quy định kiểm tra, lập hoá đơn toán thẻ - Đối với ngân hàng phát hành : đòi hỏi khối lợng đáng kể thẻ phát hành thu đợc lợi nhuận (do tốn chi phí, cần thời gian chuyên môn điều hành) Cho đến giai đoạn nay, thẻ toán đợc xem công cụ hiệu (nó khắc phục đợc nhợc điểm phát huy u hình thức TTKDTM khác sản phẩm dịch vụ đạt chuẩn quốc tế Nhận biết đợc vị thế, vai trò, tầm quan trọng thẻ nên thời gian không xa, sở giao dịch gia nhập thị trờng thẻ với bớc khởi đầu làm đại lý chấp nhận toán thẻ 2.3 Nhận xét công tác TTKDTM Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam 2.3.1 Những kết đạt đợc Qua việc phân tích, đánh giá thực trạng công tác toán nói chung công tác TTKDTM nói riêng sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam năm gần ta thấy : phải đối mặt với kinh tế sôi động, chịu cạnh tranh gay gắt tổ chức khác địa bàn nhng sở giao dịch đà bớc khẳng định vị trí, vai trò kinh tế Với tâm ban lÃnh đạo tập thể cán công nhân viên đà dần vợt qua đợc khó khăn trở ngại buổi đầu hoạt ®éng, giµnh thÕ chđ ®éng hoµ nhËp víi nỊn kinh tế thị trờng, hoàn thành tốt nhiệm vụ đặt ra, góp phần vào công xây dựng phát triển kinh tế Nhận thức đợc tầm quan trọng TTKDTM, sở giao dịch đà đầu t đại hoá trang thiết bị, đa công nghệ thông tin vào phục vụ công tác toán sở Do vậy, đà thực chuyển đổi công tác toán từ phơng pháp thủ công sang phơng pháp tin học, đại Chuyển hẳn từ toán th qua bu điện điện thoại sang phơng thức toán qua mạng vi tính, đảm bảo an toàn, xác, thuận lợi Song song với việc đại hoá mặt vật chất, sở giao dịch không ngừng nâng cao trình độ cán nghiệp vụ toán, trình độ khoa học để làm chủ công nghệ phong cách làm việc theo hớng cải cách hành cho phù hợp với yêu cầu đòi hỏi chế thị trờng Những kết đợc thể cụ thể việc không ngừng tăng lên doanh số TTKDTM qua năm Tăng 294.565.692 triệu với tỷ lệ tăng 151,4% so với năm 1999 tăng 115.316.982 triệu tơng ứng với tỷ lệ tăng 30,8% so với năm 2000 Các hình thức TTKDTM ngày phát huy đợc u có chiều hớng tăng lên qua năm 2.3.2 Những tồn cần khắc phục Bên cạnh kết đạt đợc, công tác TTKDTM sở giao dịch tồn mặt yếu cần phải khắc phục - Cũng nh tình trạng chung ngân hàng, nghiệp vụ TTKDTM sở giao dịch nhiều hạn chế hình thức toán séc chiếm tỷ trọng thấp - Hiện tợng a dùng tiền mặt phổ biến doanh nghiệp tầng lớp dân c Kể có tài khoản ngân hàng không doanh nghiệp vay toán tiền mặt - Việc triển khai mở tài khoản thực toán chuyển khoản qua ngân hàng tầng lớp dân c hạn hẹp séc cha có chỗ đứng toán tầng lớp dân c Thực tế sở giao dịch đa phần nghiệp vụ toán phục vụ khu vực doanh nghiệp, quan hành nghiệp đại phận dân c cha tiếp cận đợc với dịch vụ toán ngân hàng chuyển tiền mở tài khoản cá nhân với lợng không đáng kể Trong đó, số hình thc sthanh toán đời nh thẻ toán, séc mang tính hình thức, hiệu cha cao, cha thực hấp dẫn khách hàng - Bên cạnh phải kể đến không đồng chơng trình máy tính, công đoạn thủ công, trùng lặp kế toán nhiều, kết thời gian làm việc kéo dài, chậm trễ toán, cha đáp ứng đòi hỏi chi nhánh; thao tác nghiệp vụ xảy sai sót chuyển vốn - Còn để xảy phàn nàn từ khách hàng phối hợp với sở giao dịch I cha kịp thời, khách hàng thờng xuyên chuyển tiền nhầm lẫn sở làm chậm trễ, thiệt hại cho ngời thụ hởng - Ngoài ra, công việc đào tạo, huấn luyện chỗ cha thờng xuyên, phận cán vào ngành hạn chế nghiệp vụ đà dẫn đến kết không nh mong muốn - Một hạn chế sở giao dịch cha thực chủ động việc tiếp thị, khai thác, tìm kiếm thu hút khách hàng, thiếu biện pháp tổ chức thực mục tiêu chiến lợc khách hàng Đây nhợc điểm chung nhiều ngân hàng giai đoạn Năm 2000, sở giao dịch đà đa hệ thống máy ATM vào hoạt động, nhiên đến chủ yếu để trả lơng cho cán bộ, công nhân viên nên lợng giao dịch tăng theo kỳ lơng nhng số lợng máy nên nhiều khách hàng phải xếp hàng để rút tiền Mặt khác, thời gian qua, hệ thống ATM gặp nhiều lỗi kỹ thuật phải dừng phục vụ (có đợt phải dừng nhiều ngày) đà ảnh hởng đến chất lợng dịch vụ 2.3.3 Nguyên nhân Trớc tồn bất cập nêu đòi hỏi Ban lÃnh đạo sở giao dịch phải xác định đợc nguyên nhân bất cập để có hớng thích hợp thời gian tới Từ thực tế sở giao dịch, thấy số nguyên nhân làm cho TTKDTM không đợc tầng lớp dân c hởng ứng nhiệt tình : - §iỊu kiƯn kinh tÕ cđa ViƯt Nam cha cao dÉn đến thu nhập dân nhìn chung táp (GDP bình quân đầu ngời gần 400 USD/năm) việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân phần lớn hình thức Các ngân hàng nói chung sở giao dịch nói riêng đà vận động cán - công nhân viên mở tài khoản - ngời hiểu biết rõ lợi ích nghiệp vụ nên cán - công nhân viên đà hởng ứng 100% song tiền lơng đủ chi tiêu cho nhu cầu tối thiểu hàng ngày nên sau nhập lơng vào tài khoản chủ tài khoản rút tiền mặt không đem lại hiệu cho TTKDTM - Do thời gian dài sống sản xuất nhỏ tạo cho tầng lớp dân c tâm lý a thích tiền mặt, giao dịch muốn sở hữu ngay, cầm tay số tiền toán Thói quen sử dụng tièn mặt thói quen lâu đời cđa ngêi ViƯt Nam ®ã khã cã thĨ thay đổi sớm, chiều đợc - Ngoài ra, trình độ dân chúng nhìn chung thấp, hiểu biết hoạt động ngân hàng ỏi hạn chế lớn cho toán qua ngân hàng Xét phía sở giao dịch, việc tổ chức thực toán yếu định, chẳng hạn : - Công tác tuyên truyền, quảng cáo sở hình thức, cha hiệu quả, tình trạng đợi khách cha thực tiếp cận, lôi khách hàng phơng pháp Marketing thiết thực, nguyên nhân làm hạn chế hiểu biết dân chúng ngân hàng.T ảnh hởng không nhỏ đến hiệu công tác TTKDTM - Bên cạnh đó, tổ chức phục vụ toán yếu Các ngân hàng hầu nh chØ bã hĐp sù giao dÞch hƯ thèng cđa mình, việc hợp tác ngân hàng thiếu đồng Từ dẫn đến tốc độ toán chậm, thủ tục toán rờm rà - Hệ thống CSHT liên quan đến hoạt động TTKDTM cha phát triển tơng xứng ảnh hởng đến kéet TTKDTM sở giao dịch, đặc biệt công tác toán thẻ Hiện lÃnh thổ Việt Nam có 6500 điểm bán hàng chấp nhận toán thẻ có cha đến 10 máy ATM để rút tiền mặt ngân hàng lắp đặt Với số lợng địa điểm chấp nhận toán thẻ số lợng máy ATM hạn chế đà ảnh hởng nhiều đến việc sử dụng thẻ khách hàng Việc trang bị thiết bị tin học năm qua tồn nhiều vấn đề cần giải Tiến trình đại hoá ngân hàng dài chậm so với yêu cầu phát triển sản phẩm kinh doanh, dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, trình độ cán tin học hạn chế, lại không đợc cập nhËt kiÕn thøc míi Thùc tÕ nµy sÏ lµ khã khăn không nhỏ thực dự án đại hoá hoạt động ngân hàng - Sở giao dịch đợc thành lập vào hoạt động nên vẫncòn trình hoàn thiện cấu tổ chức, chơng trình hoạt động, khai thác, tìm kiếm thị trờng Do đó, phần ảnh hởng đến công tác toán nói chung TTKDTM nói riêng sở giao dịch - Nhà nớc cha có sách phối kết hợp ngành có liên quan trình toán để đa sản phẩm TTKDTM trở thành sản phẩm có tính xà hội hoá cao (Hiện nay, quan, doanh nghiệp coi tổ chức TTKDTM trách nhiệm riêng ngân hàng) - Mặc dù, năm qua, phủ nh NHNo đà ban hành nhiều nghị định, nghị công tác tổ chức TTKDTM nhng cha đạt đến thống nhất, hoàn thiện, gây nhiều bất cập toán Bản thân hình thức TTKDTM cha thật thuận tiện để ngời dân dễ dàng sử dụng Nh vậy, nhiệm vụ đặt cho sở giao dịch thời gian tới nặng nề Để khắc phục đợc tồn trên, sở đa TTKDTM vào sử dụng rộng rÃi dân c sở giao dịch phải bớc loại bỏ nguyên nhân gây tồn đồng thời phải có hỗ trợ, giúp đỡ cấp, ngành có liên quan  ... chuyển, bảo quản tiền mặt Để thấy đợc thực trạng công tác TTKDTM Sở giao dịch ta xem xét bảng sau: Bảng 4: Tình hình thực công tác toán Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam ( Đơn vị: triệu đồng) Nhìn vào... hiểm, Bu điệnthì thành công lớn hoạt động kinh doanh Sở giao dịch 2.2 Thực trạng công tác TTKDTM Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam 2.2.1 Tình hình toán chung Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng định... kỹ thuật, bớc đổi công nghệ, đại hoá Ngân hàng 2.1.2 Tình hình kinh doanh Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam Tiền thân Sở kinh doanh Hối đoái, Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt nam đời vào hoạt động