Tình hình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP á châu chi nhánh an giang giai đoạn 2009 2011

Ƣ  o0o  ình hình cho vay ngắn hạn gân hàng hƣơng mại ổ phần Á hâu – hi nhánh n iang giai đoạn 2009 – 2011 Chuyên ngành: À Í Â À GVHD: Ths NGUYỄN TH V N H NH SV: NGUYỄN THỊ THÙY DƯƠNG LỚP: DH10NH MSSV: DNH093175 P Long Xuyên, háng 07 ăm 2012 Ƣ  o0o  ình hình cho vay ngắn hạn gân hàng hƣơng mại ổ phần Á hâu – hi nhánh n iang giai đoạn 2009 – 2011 Chuyên ngành: À Í Â À GVHD: Ths NGUYỄN TH V N H NH SV: NGUYỄN THỊ THÙY DƯƠNG LỚP: DH10NH MSSV: DNH093175 P Long Xuyên, háng 07 ăm 2012 MỤC LỤC o0o -MỤC LỤC DANH SÁCH BIỂU BẢNG DANH SÁCH BIỂU ĐỒ hƣơng 1: Ở ẦU 1/ sở hình thành đề tài 2/ Mục tiêu nghiên cứu 3/ Phạm vi nghiên cứu hƣơng 2: Ơ SỞ LÝ L ẬN 2.1 Tổng quan gân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Vai trò chức Ngân hàng thương mại 2.2 ín dụng ngân hàng 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Đặc điểm tín dụng 2.2.3 Chức tín dụng 2.2.4 Phân loại tín dụng 2.2.5 Các số cho vay 2.3 ín dụng ngắn hạn 2.3.1 Khái niệm 2.3.2 Vai trò 2.3.3 Phân loại tín dụng ngắn hạn 2.3.4 Nguyên tắc đánh giá tín dụng ngắn hạn 2.3.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay hƣơng 3: P Â PÁ Â Í Ì Ì V ẮN H N T Â À N 2009-2011 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 3.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu i 3.1.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang 3.2 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn gân hàng P Á hâu chi nhánh n iang giai đoạn 2009-2011 3.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn 11 a Theo thành phần kinh tế 12 b Theo ngành nghề 13 3.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn 15 a Theo thành phần kinh tế 15 b Theo ngành nghề 18 3.2.3 Phân tích Dư nợ ngắn hạn 19 a Theo thành phần kinh tế 20 b Theo ngành nghề 22 3.2.4 Phân tích Nợ hạn ngắn hạn 22 3.3 ánh giá tình hình tín dụng ngắn hạn B n iang năm qua 3.4 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng 25 3.5 Kết luận 26 À L ỆU THAM KH O 26 ii Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011 Chương 1: MỞ ĐẦU 1) Lý chọn đề tài: Trong hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM), cho vay hoạt động chủ yếu, cho vay ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng lớn đem lại thu nhập cho ngân hàng Trong năm gần NHTM mở rộng cho vay trung dài hạn, song cho vay ngắn hạn hoạt động chủ đạo, đặc biệt thị trường ngân hàng – tài Việt Nam Với điều kiện kinh tế phát triển, nhu cầu vốn nói chung vốn ngắn hạn nói riêng ngày tăng việc quản lí rủi ro nâng cao hiệu cho vay ngắn yêu cầu cấp thiết tồn phát triển NHTM Ngân hàng TMCP Á Châu ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Khơng nằm ngồi quy luật chung đó, hoạt động cho vay ngân hàng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Hoạt động cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, mang lại thu nhập cho ngân hàng đồng thời làm phát sinh khoản nợ xấu gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Từ lý em chọn đề tài: “Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011” làm đề tài nghiên cứu Bài viết làm rõ thực trạng cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang, khúc mắc vướn phải số biện pháp nhằm cải thiện hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng 2) Mục tiêu nghiên cứu:  Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011  Đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011  Đưa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng 3) Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang có hệ thống nghiệp vụ đa dạng đề tài tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang ba năm 2009,2010 2011 SV: Nguyễn Thị Thùy Dương Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011 Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm (Nghiệp vụ NHTM Nguyễn Đăng Dờn 2008 trang 6,7) Ngân hàng thương mại (NHTM) loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng vốn để vay, chiết khấu cung cấp phương tiện toán cung cấp dịch vụ ngân hàng đối tượng nói Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam số 02/1997/QH10: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan ” Như nói NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội huy động tập trung lại, đồng thời sử dụng vốn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế cá nhân để phát triển kinh tế xã hội 2.1.2 Vai trò chức Ngân hàng thương mại (Theo Những vấn đề tín dụng Ngơ Văn Quế 2001 ) Trong kinh tế thị trường, ngân hàng đóng vai trị quan trọng ví tim thể sống người Ngân hàng có chức sau: Ngân hàng nơi tập trung làm mơi giới tín dụng thu hút tiền tệ nhàn rỗi nhân dân tổ chức kinh tế xã hội, đồng thời cung ứng tiền vốn cho trình sản xuất kinh doanh dịch vụ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội Ngân hàng trung gian mơi giới q trình tốn, góp phần thúc đẩy cho q trình sản xuất, dịch vụ lưu thơng hàng hóa cách nhanh chóng Ngân hàng cung cấp phương tiện tín dụng, thực lưu thơng tiền tệ góp phần điều tiết kiểm soát thị trường tiền tệ, thị trường vốn thị trường chứng khốn Ngân hàng góp phần thu hút, mở rộng đầu tư ngồi nước 2.2 Tín dụng ngân hàng (Theo “Những vấn đề tín dụng” Ngơ Văn Quế 2001) 2.2.1 Khái niệm Tín dụng quan hệ vay mượn, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng với mục đích thời hạn định theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi Thời hạn định thời hạn cho vay Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng với đơn vị, tổ chức kinh tế cá nhân thực hình thức ngân hàng, tổ chức tín dụng đứng huy động vốn sử dụng vốn vay đối tượng nêu 2.2.2 Đặc điểm tín dụng - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng; - Sự chuyển nhượng có thời hạn hay mang tính tạm thời; SV: Nguyễn Thị Thùy Dương Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011 - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 2.2.3 Chức tín dụng a Chức phân phối lợi nhuận: Tín dụng chuyển giao vốn từ chủ thể sang chủ thể khác, thông qua chuyển giao tín dụng góp phần phân phối lại nguồn lợi nhuận chỗ:  Người cho vay có số vốn tạm thời chưa dùng đến, thơng qua tín dụng số lợi nhuận phân phối lại cho người vay  Ngược lại người vay thông qua quan hệ tín dụng nhận phần lợi nhuận phân phối lại b Chức thúc đẩy lưu thơng hàng hóa phát triển sản xuất: Tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa thể chỗ:  Tín dụng tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình sản xuất kinh doanh thể bình thường, liên tục phát triển  Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ tốn góp phần lưu thơng hàng hóa việc tạo tín tệ bút tệ 2.2.4 Phân loại tín dụng  Dựa vào thời hạn tín dụng: Theo tiêu thức này, tín dụng phân chia thành loại sau: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động; - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định; - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư  Dựa vào phương thức cho vay: Theo tiêu thức này, tín dụng chia thành loại sau: - Cho vay theo vay; - Cho vay theo hạn mức tín dụng; - Cho vay theo hạn mức thấu chi  Dựa vào mục đích tín dụng: Theo tiêu thức này, tín dụng phân chia thành loại sau: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp; - Cho vay tiêu dùng cá nhân; - Cho vay mua bán bất động sản; - Cho vay sản xuất nông nghiệp; - Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu… SV: Nguyễn Thị Thùy Dương Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011  Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng: Theo tiêu thức này, tín dụng chia thành loại sau: - Cho vay khơng có đảm bảo: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba khác  Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay: Theo tiêu thức này, tín dụng phân chia thành loại sau: - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn; - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp; - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài người vay trả nợ lúc 2.2.5 Các số cho vay  Doanh số cho vay Doanh số cho vay tiêu phản ánh khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay, không xét đến khoản tín dụng thu hay chưa, thường xác định theo tháng, quý hay năm  Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ tiêu phản ánh khoản thu nợ gốc mà ngân hàng thu từ khoản cho vay ngân hàng kể khoản vay năm năm trước đó, kể khoản toán dứt điểm hợp đồng toán phần  Dư nợ Dư nợ toàn số tiền mà ngân hàng cho vay chưa thu hồi nợ Dư nợ tính thời điểm  Nợ hạn Nợ hạn tiêu phản ánh khoản nợ đến hạn mà khách hàng không trả cho ngân hàng, khơng có ngun nhân đáng ngân hàng chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi nợ hạn 2.3 Tín dụng ngắn hạn ( Theo Trần Thị Vhu Vân “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh An Giang” năm 2010) 2.3.1 Khái niệm: Tín dụng ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng Ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống khách hàng ( Nguyễn Thị Mùi, 2005 trang 4) SV: Nguyễn Thị Thùy Dương Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011 2.3.2 Vai trị  Tín dụng ngắn hạn bổ sung vốn, tạo điều kiện cho đơn vị kinh doanh mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh  Tín dụng ngắn hạn giúp đơn vị kinh doanh tăng cường quản lý sử dụng vốn kinh doanh có hiệu  Tín dụng ngắn hạn tác động tích cực đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh 2.3.3 Phân loại tín dụng ngắn hạn (Theo Hồ Diệu.2001 Tín dụng Ngân hàng.NXB Thống kê) a Căn vào mục đích sử dụng, cho vay ngắn hạn bao gồm: - Cho vay kinh doanh: Việc cho vay ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngắn hạn cho donh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh: + Cho vay công nghiệp thương mại: giúp khách hàng trang trải chi phí hoạt động chi phí mua hàng, trả lương, trả thuế… + Cho vay nông nghiệp: nhằm hổ trợ nông dân việc gieo trồng, thu hoạch bảo quản sản phẩm… + Cho vay ngắn hạn cơng trình xây dựng: tạm ứng vốn cho bên thi công giai đoạn thi công công trình xây dựng + Cho vay tổ chức tín dụng Cho vay khác: Kinh doanh chứng khoán Cho vay tiêu dùng: Nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng gia đình, cá nhân chi tiêu thường xuyên, chi sửa chữa nhà cửa, chi mua sắm tài sản b Căn vào phương pháp cho vay, cho vay ngắn hạn bao gồm: - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay khác c Căn vào đảm bảo tiền vay, cho vay ngắn hạn bao gồm: - Cho vay có đảm bảo tài sản: Cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản người thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay - Cho vay có bảo đảm khơng tài sản: Tín chấp, bảo lãnh tín chấp - Cho vay bổ sung vốn: Việc cho vay mang tính cấp thêm vốn cho khách hàng bổ sung vốn lưu động d Căn vào phương thức toán, cho vay ngắn hạn bao gồm: - Cho vay hoàn trả lần: Người vay trả gọn lần gốc lãi - Cho vay hồn trả nhiều lần: Trả khơng hay trả góp - 2.3.4 Nguyên tắc đánh giá tín dụng ngắn hạn a Nguyên tắc hoàn trả: Đây nguyên tắc quan hệ tín dụng, sở để đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh Theo nguyên tắc vốn vay phải hồn trả gốc lẫn lãi hạn Trước cấp tiền vay, ngân hàng phải có sở để tin người vay có thiện chí khả trả nợ đầy đủ, hạn Nếu khơng hợp đồng tín dụng khơng ký kết SV: Nguyễn Thị Thùy Dương Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011 b Nguyên tắc vốn vay có mục đích sử dụng vốn mục đích: Khách hàng vay phải cho ngân hàng thấy mục đích khả sử dụng vốn có hiệu thơng qua phương án, dự án đầu tư nhằm bảo đảm việc hoàn trả tiền gốc lãi cho ngân hàng đến hạn Qua ngân hàng xác định hiệu cho vay, đo lường rủi ro tính khả thi đề nghị vay Do đó, suốt trình khách hàng sử dụng nợ vay, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra kịp thời áp dụng biện pháp chế tài khách hàng vi phạm hợp đồng c Nguyên tắc có đảm bảo: Trong kinh tế thị trường việc dự báo xác kiện xảy khó Vì vậy, để giảm thiểu rủi ro kinh doanh, hoạt động tín dụng Ngân hàng ln địi hỏi điều kiện đảm bảo cho khoản vay - Đảm bảo tài sản - Đảm bảo khơng tài sản mà uy tín, lực tài chính, tính khả thi phương án kinh doanh, kế hoạch đầu tư… 2.3.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay  Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu hồi nợ ngân hàng Nó phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định ngân hàng thu đồng vốn Tỷ lệ cao tốt Hệ số thu nợ = (Doanh số thu nợ/Doanh số cho vay) *100%  Vịng quay vốn tín dụng (vòng): Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, cho thấy thời gian thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vịng quay vốn nhanh coi tốt việc đầu tư an toàn ngược lại Vịng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ / Dư nợ bình qn Trong đó: [Dư nợ bình quân kỳ = ( Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ ) / ]  Tỷ lệ Dư nợ Tổng nguồn vốn: Tỷ số dùng để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng ngân hàng, cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay ngân hàng so với tổng nguồn vốn hay dư nợ cho vay chiếm phần trăm tổng nguồn vốn sử dụng ngân hàng Nếu tỷ số cao mức độ hoạt động ngân hàng ổn định có hiệu Ngược lại, ngân hàng gặp khó khăn khâu tìm kiếm khách hàng Dư nợ/Tổng nguồn vốn = (Dư nợ / Tổng Nguồn vốn) *100%  Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh số ngân hàng cho vay so với nguồn vốn huy động, cịn nói lên khả vốn huy động ngân hàng đáp ứng cho nhu cầu cho vay địa phương Chỉ tiêu SV: Nguyễn Thị Thùy Dương Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011 b Theo ngành nghề Bảng 3.2: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề Đvt: triệu đồng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Nông nghiệp 83.655,00 26,85% 80.267,00 20,69% 229.599,66 28,91% Công thương Tiêu dùng Khác 162.050,00 52.743.00 13.080,00 52,02% 16,93% 4,20% 242.055,00 65.613,00 0,00 62,40% 16,91% 0,00% 443.346,64 121.308,72 0,00 55,82% 15,27% 0,00% Tổng 311.528,00 100,00% 387.935,00 100,00% 794.255,02 100,00% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng ACB An Giang năm 2009,2010,2011) Chênh lệch Chỉ tiêu Nông nghiệp Công thương Tiêu dùng Khác Tổng 2010/2009 Tuyệt đối Tương đối -3.388,00 -4,05% 80.005,00 49,37% 12.870 24,40% -13.080,00 76.407,00 SV: Nguyễn Thị Thùy Dương -100% 24,53% 2011/2010 Tuyệt đối Tương đối 149.332,66 186,00% 201.291,64 83,16% 55.695,72 84,89% 0,00 406.320,02 0,00% 105,00% 13 Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011 Biểu đồ 3.2: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề  Cho vay ngành nông nghiệp Nông nghiệp ngành nghề truyền thống người dân, đại phận người dân sinh sống dựa vào nguồn thu nhập từ nông nghiệp Doanh số cho vay nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay ngành Cho vay nông nghiệp đạt doanh số 83.655,00 triệu đồng vào năm 2009, năm 2010 doanh số cho vay giảm 4,05% so với năm trước ước đạt 80.267,00 riệu đồng Nguyên nhân sụt giảm Ngân hàng bắt đầu có chọn lọc khách hàng vay vốn, khách hàng vay nhỏ lẻ thẩm định xét duyệt kỹ Do hợp đồng vay vốn nhỏ chi phí lãi vay khơng đủ bù đắp chi phí mà ngân hàng bỏ tức không tạo lợi nhuận cho ngân hàng lợi nhuận Năm 2011 doanh số cho vay tăng vọt lên 229.599,66 triệu đồng, tốc độ tăng doanh số 186% so với năm 2010 Nguyên nhân là xu hướng chung tất ngành không riêng ngành nông nghiệp  Cho vay ngành công thương Các đối tượng vay vốn thành phần chủ yếu công ty, doanh nghiệp mua bán phân bón, xăng dầu, kinh doanh lương thực, thực phẩm, Nhìn chung, doanh số cho vay ngành thương nghiệp tăng qua năm chiếm tỷ trọng cao tất ngành Điều cho thấy có chuyển dịch cấu kinh tế ngành nghề, công thương nghiệp ngày phát triển mạnh mẽ ngày chiếm tỷ trọng cao kinh tế Cụ thể doanh số cho vay năm 2009 162.050,00 triệu đồng, năm 2010 tăng lên 242.055,00 triệu đồng với tốc độ tăng doanh số 49,37% Năm 2011 doanh số cho vay ngân hàng đạt 443.346,64 triệu đồng tăng 201.291,64 triệu đồng so với năm 2010, tốc độ tăng doanh số đạt 83,16% SV: Nguyễn Thị Thùy Dương 14 Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011  Cho vay tiêu dùng Đây sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn , giúp khách hàng phục vụ nhu cầu tiêu dùng như: xây dựng, sửa chữa nhà mua sắm vật dụng phục vụ đời sống ,… Nhìn vào biểu đồ ta thấy tình hình cho vay tiêu dùng ACB-An Giang tăng năm Cụ thể, năm 2009 cho vay mức 52.743.00 triệu đồng tăng lên 65.613,00 triệu đồng vào năm 2010 với tốc độ tăng 24,40% Đến năm 2011 cho vay tăng mạnh đạt mức 121.308,72 triệu đồng, tăng 84,89% so với năm 2010 Nguyên nhân mức sống người dân ngày nâng cao, điều kiện kinh tế cịn nhiều khó khăn, chưa ổn định, lạm phát cao nhu cầu lại, du lịch người dân tỉnh tăng nhanh Đồng thời trung tâm thương mại, siêu thị doanh nghiệp đưa nhiều chương trình khuyến hấp dẫn nên sức mua người dân tăng mạnh; khoa học công nghệ ngày phát triển , vật dụng phục vụ cho sống ngày đại, đa dạng phong phú; nhu cầu có sống tiện ích người dân ngày tăng thu nhập người dân có hạn vay tiêu dùng tăng lên  Cho vay ngành nghề khác ACB- An Giang ngồi việc cho vay mục đích nêu cịn cho vay đầu tư kinh doanh vàng, ngoại tệ, nhiên loại cho vay phát sinh nên doanh số cho vay không nhiều Cụ thể năm 2009 doanh số cho vay 13.080,00 triệu đồng, năm 2010 2011 doanh số cho vay ngành nghề khác không Nguyên nhân là lĩnh vực kinh doanh chủ lực nên doanh số cho vay không nhiều đến năm 2010 2011 loại cho vay khơng phát sinh Thủ tướng phủ yêu cầu ngân hàng không tổ chức thực việc kinh doanh vàng tài khoản nước 3.2.2 Phân tích Doanh số thu nợ ngắn hạn a Theo thành phần kinh tế Bên cạnh công tác cho vay cơng tác thu hồi nợ quan trọng ngân hàng, công tác thu hồi nợ phản ánh qua doanh số thu nợ ngân hàng Doanh số thu nợ số tiền ngân hàng thu từ việc cho vay Do hoạt động ngân hàng vay vay nên đồng vốn phải giữ nguyên tăng lên Để làm điều ngân hàng phải thu hồi vốn gốc lãi thời hạn đầy đủ Xuất phát từ thực tế đó, ngồi việc nâng cao doanh số cho vay ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến doanh số thu nợ, việc thu nợ khách hàng theo cam kết hợp đồng coi thành cơng hoạt động cấp tín dụng SV: Nguyễn Thị Thùy Dương 15 Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.3: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Đvt: triệu đồng Năm 2009 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Năm 2010 Tỷ trọng Số tiền Năm 2011 Số tiền Tỷ trọng Cá nhân 152.147,00 68,67% 215.998,00 58,35% 250.557,68 58,35% Doanh nghiệp 69.413,00 31,33% 154.156,00 41,65% 178.820,96 41,65% Tổng 221.560,00 100,00% 370.154,00 100,00% 429.378,64 100,00% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng ACB An Giang năm 2009,2010,2011) Chênh lệch Chỉ tiêu Cá nhân Doanh nghiệp Tổng 2010/2009 Tuyệt đối Tương đối 63.851,00 41,97% 84.743,00 122,00% 148.594,00 67,07% 2011/2010 Tuyệt đối Tương đối 34.559,68 16,00% 24.664,96 16,00% 59.224,64 16,00% Biểu đồ 3.3 : Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế  Cá nhân Đối với thành phần kinh tế cá nhân doanh số thu nợ ngắn hạn ACB-An Giang chiếm tỷ trọng cao đối tượng cho vay ngân hàng Cụ thể tình hình thu nợ năm qua sau: năm 2009 152.147,00 triệu đồng qua năm 2010 SV: Nguyễn Thị Thùy Dương 16 Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011 215.998,00 triệu đồng tăng 63.851,00 triệu đồng tăng 41,97% so với năm 2009 Năm 2011 doanh số thu nợ 250.557,68 triệu đồng tăng 34.559,68 triệu đồng Sự gia tăng doanh số thu nợ nhiều nguyên nhân nguyên nhân phương án kinh doanh cá nhân có hiệu cá nhân sử dụng mục đích vay vốn nên ngân hàng thu hồi nợ cá nhân hạn  Doanh nghiệp Doanh số thu nợ ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhìn chung tăng qua năm Năm 2009 doanh số thu nợ 69.413,00 triệu đồng, năm 2010 doanh số thu nợ 154.156,00 triệu đồng tăng 122,00% so với năm 2009 Nguyên nhân việc tăng đột biến năm 2009 để kiềm chế lạm phát Ngân hàng nhà nước Việt Nam thực sách thắt chặt tiền tệ khiến doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Vì doanh nghiệp đồng loạt xin gia hạn nợ từ ảnh hưởng đến doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Đến năm 2010, sách kinh tế vĩ mơ nhà nước phát huy tác dụng, doanh ngiệp giải khó khăn làm doanh số thu nợ tăng vọt c Theo ngành nghề Bảng 3.4: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề Đvt: triệu đồng Năm 2009 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Nông nghiệp 91.270,00 41,20% 120.243,00 32,48% 182.769,36 42,57% Công thương 75.828,00 34,22% 177.303,00 47,90% 194.678,69 45,34% Tiêu dùng 40.961,00 18,49% 62.311,00 16,84% 51.930,59 12,09% Khác 13.501,00 6,09% 10.297,00 2,78% 0,00 0,00% Tổng 221.560,00 100,00% 370.154,00 100,00% 429.378,64 100,00% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng ACB An Giang năm 2009,2010,2011) Chênh lệch Chỉ tiêu Nông nghiệp Công thương Tiêu dùng Khác Tổng 2010/2009 Tuyệt đối Tương đối 28.973,00 31,74% 101.475,00 133,82% 21.350,00 52,12% -3.204,00 -23,73% 148.594,00 67,07% SV: Nguyễn Thị Thùy Dương 2011/2010 Tuyệt đối Tương đối 62.256,36 51,78% 17.375,69 9,80% -10.380,41 -16,65% -10.297,00 -100,00% 59.224,64 16,00% 17 Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011 Biểu đồ 3.4: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề  Nông nghiệp Cùng với tăng doanh số cho vay, doanh số thu nợ ngành nông nghiệp tăng qua năm với tốc độ tăng khác Doanh số thu nợ 2010 120.243,00 triệu đồng tăng 31,74% so với 2009, năm 2011 doanh số thu nợ 182.769,36 triệu đồng tăng 51,78% so với năm 2010 Nguyên nhân tăng là ngành chủ lực Tỉnh nên quan tâm đầu tư, tạo điều kiện để phát huy mạnh địa phương Vì nơng dân thu suất cao, bán lúa để trả nợ ngân hàng  Công thương Dựa biểu đồ ta thấy doanh số thu nợ ngành Công thương tăng liên tục qua năm Năm 2010 doanh số thu nợ 177.303,00 triệu đồng tăng 101.475,00 triệu đồng so với năm 2009 với tốc độ tăng 133,82% Nguyên nhân việc thị trường xuất Tỉnh mở rộng, nhu cầu nhập sản phẩm thị trường giới tăng lên Do doanh nghiệp bước qua thời kỳ khó khăn trả khoản nợ gia hạn từ năm trước làm cho doanh số thu nợ tăng cao  Tiêu dùng Doanh số thu nợ tiêu dùng không ổn định qua năm, có xu hướng tăng vào năm 2010 giảm nhẹ vào năm 2011 Cụ thể, doanh số năm 2010 62.311,00 triệu đồng tăng 21.350,00 tiệu đồng so với năm 2009, sang năm 2011 doanh số 51.930,59 triệu đồng giảm SV: Nguyễn Thị Thùy Dương 18 Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011 10.380,41 triệu đồng so với năm 2010 Nguyên nhân năm 2011 lạm phát tăng cao khiến vật giá ngày leo thang, chi phí sinh hoạt lúc cao, tiền tích lũy hàng tháng dưa đến việc chậm trả nợ cho ngân hàng  Các ngành nghề khác Dựa vào biểu đồ ta thấy doanh số thu nợ giảm dần qua năm Cụ thể, năm 2009 doanh số thu nợ 13.501,00 triệu đồng, năm 2010 doanh số thu nợ 10.297,00 triệu đồng, năm 2011 doanh số thu nợ không Nguyên nhân doanh số cho vay ngành nghề khác không năm 2010, 2011, nhiên năm 2010 doanh số thu nợ nợ năm trước cịn lại khách hàng hồn trả 3.2.3 Phân tích Dư nợ ngắn hạn a Theo thành phần kinh tế Bảng 3.5: Bảng Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế Đvt: triệu đồng Năm 2009 Chỉ tiêu Cá nhân Doanh nghiệp Tổng Số tiền 177,503.00 124,783.00 302,286.00 Năm 2010 Tỷ trọng 58,72% 41,28% 100,00% Số tiền 238,494.00 81,573.00 320,067.00 Năm 2011 Tỷ trọng 74,51% 35,49% 100,00% Số tiền 183.640,38 181.236,00 364.876,38 Tỷ trọng 50,33% 49,67% 100,00% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng ACB An Giang năm 2009,2010,2011) Chênh lệch Chỉ tiêu Cá nhân Doanh nghiệp Tổng SV: Nguyễn Thị Thùy Dương 2010/2009 Tuyệt đối 60.991,00 -42.210,00 17.781,00 Tương đối 34,36% -34,63% 5,88% 2011/2010 Tuyệt đối -54.853,62 99.663 44.809,38 Tương đối -23,00% 122,18% 14,00% 19 Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011 Biểu đồ 3.5: Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế  Cá nhân Dựa vào biểu đổ 3.5 ta thấy Dư nợ ngắn hạn khách hàng cá nhân không ổn định qua năm, năm 2009 dư nợ 177,503.00 triệu đồng, năm 2010 dư nợ 238,494.00 triệu đồng tăng 60.991,00 triệu đồng, sang năm 2011 dư nợ giảm 183,640.38 triệu đồng, giảm 54.853,62 triệu đồng so với năm 2010 Nguyên nhân năm 2011 doanh số thu nợ ngắn hạn tăng cao làm dư nợ giảm Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao tổng số dư nợ khách hàng cá nhân xem khách hàng truyền thống chiếm ưu ngân hàng  Doanh nghiệp Ngược lại với khách hàng cá nhân, Dư nợ ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp giảm vào năm 2010 tăng vào năm 2011 Cụ thể dư nợ năm 2010 81,573.00 triệu đồng giảm 42.210,00 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 dư nợ 181.236,00 triệu đồng tăng 99.663 triệu đồng Nguyên nhân chủ trương đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nên dư nợ doanh nghiệp tăng trưởng b Theo ngành nghề SV: Nguyễn Thị Thùy Dương 20 Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.6: Bảng Dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề Đvt: triệu đồng Năm 2009 Chỉ tiêu Nông nghiệp Công thương Tiêu dùng Khác Tổng Số tiền 82.549,00 151.481,00 57.959,00 10.297,00 302.286,00 Tỷ trọng 27,31% 50,11% 19,17% 3,41% 100,00% Năm 2010 Số tiền 42.573,00 216.233,00 61.261,00 0,00 320.067,00 Tỷ trọng 13,30% 67,56% 19,14% 0,00% 100,00% Năm 2011 Số tiền 46.830,30 248.667,95 69.378,13 0,00 364.876,38 Tỷ trọng 12,83% 68,15% 19,01% 0,00% 100,00% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng ACB An Giang năm 2009,2010,2011 Chênh lệch Chỉ tiêu Nông nghiệp Công thương Tiêu dùng Khác Tổng 2010/2009 2011/2010 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối -39.976,00 -48,43% 4.257,30 10,00% 64.752,00 42,75% 32.434,95 15,00% 3.302,00 5,70% 8.117,13 13,25% -10.297,00 -100,00% 0,00 0,00% 17.781,00 5,88% 44.809,38 14,00% Biểu đồ 3.6: Dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề SV: Nguyễn Thị Thùy Dương 21 Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011  Nông nghiệp Dư nợ cho vay ngành nông nghiệp không ổn định qua năm, năm 2009 dư nợ 82.549,00 triệu đồng, năm 2010 dư nợ 42.573,00 triệu đồng giảm 39.976,00 triệu đồng so với năm 2009 Nguyên nhân nông nghiệp mạnh tỉnh nên quan tâm ,tạo điều kiện để phát triển, chương trình khuyến nơng tổ chức thường xun, hiệu kinh tế đạt cao trước, nơng dân có thu nhập cao nên việc trả nợ thực tốt nên dư nợ giảm Năm 2011 dư nợ 46.830,30 triệu đồng tăng 4.257,30 triệu đồng so với năm 2010 tốc độ tăng 10% Nguyên nhân nhà nước khuyến khích phát triển sản xuất nên người dân vay nhiều hơn, làm dư nợ tăng theo  Công thương Dựa vào bảng 3.6 biểu đồ 3.6 ta thấy dư nợ ngành công thương tăng liên tục năm, năm 2009 dư nợ 151.481,00 triệu đồng, sang năm 2010 dư nợ 216.233,00 triệu đồng tăng 64.752,00 triệu đồng với tốc độ tăng 42,75% Năm 2011 dư nợ 248.667,95 triệu đồng tăng 32.434,95 triệu đồng so với 2010 Nguyên nhân điều kiện thị trường gới khơng có lợi cho xuất khẩu, hàng xuất đầu bị sụt giảm số lượng đơn giá doanh nghiệp gặp khơng khó khăn nên công tác thu hồi nợ không thuận lợi nên dư nợ tăng Cũng ngân hàng đánh giá tình hình mua bán năm có hiệu nên định đầu tư nhiều  Tiêu dùng Dư nợ tiêu dùng nhìn chung tăng qua năm chiếm tỷ trọng vào khoản 19% tổng dư nợ ngắn hạn Năm 2010 tăng 3.302,00 triệu đồng so với 2009, đạt mức dư nợ 61.261,00 triệu đồng Năm 2011 dư nợ 69.378,13 triệu đồng tăng 8.117,13 triệu đồng so vơi năm 2010 Vì khoản nợ khách hàng vay trước chưa đến hạn trả cộng them khoản cho vay nên mức dư nợ ngày tăng cao  Khác Dư nợ năm 2009 10.297,00 triệu đồng, năm 2010 2011 khơng có dư nợ ngành nghề khác Ngun nhân doanh số cho vay ngành nghề khác năm 2010, 2011 không dư nợ tồn năm 2009 thu lại hết vào năm 2010 nên hai năm khơng có dư nợ 3.2.4 Phân tích Nợ hạn ngắn hạn Hoạt động cho vay hoạt động mang lại nhiều rủi ro, ngân hàng hay tổ chức tín dụng dù kinh doanh tốt hiệu phải tồn tình trạng nợ hạn Đối với khoản vay đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ hạn cho ngân hàng ngân hàng chuyển sang nợ hạn Nợ hạn vấn đề cần quan tâm hàng đầu đặc nhiều thử thách ngân hàng trình hoạt động biểu rõ nét chất lượng tín dụng SV: Nguyễn Thị Thùy Dương 22 Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.7: Nợ hạn ngắn hạn ACB An Giang qua năm Năm 2009 Chỉ tiêu Năm 2010 So với tổng dư nợ (%) Số tiền Số tiền Tổng dư nợ 302.286 100% 320.067 Nợ hạn 3.170 1,05% 1.298 Năm 2011 So với tổng dư nợ (%) Số tiền So với tổng dư nợ (%) 100% 364.876,38 100% 0.41% 0.30% 1.094,63 Biểu đồ 3.7: Nợ hạn ngắn hạn qua năm Căn vào bảng biểu đồ ta thấy tỷ lệ nợ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ so với Tổng dư nợ cho vay Các khoản nợ đảm bảo bất động sản nên khả thu hồi lại cao Nhìn chung nợ hạn giảm qua năm, cụ thể năm 2009 nợ hạn 3.170 triệu đồng, sang năm 2010 giảm xuống 1.298 triệu đồng, năm 2011 1.094,63 triệu đồng Mặc dù năm 2009, 2010, 2011 kinh tế gặp khủng hoảng, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn dẫn đến làm ăn thua lỗ tỷ lệ nợ hạn ngân hàng cịn thấp có xu hướng giảm Nguyên nhân ACB có đội ngũ cán tín dụng giỏi, cán thẩm định có chun mơn, kinh nghiệm sàn lọc kỹ dự án hiệu quy trình thẩm định điều kiện cho vay ngân hàng nghiêm ngặt nên góp phần hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng 3.3 Đánh giá tình hình tín dụng ngắn hạn ACB An Giang năm qua SV: Nguyễn Thị Thùy Dương 23 Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.8: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay Chỉ tiêu ĐVT 2009 2010 2011 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 591.479,00 583.063,00 861.337,00 Tổng vốn huy động Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Triệu đồng 423.950,00 428.027,00 643.823,00 Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng 311.528,00 221.560,00 302.286,00 387.935,00 370.154,00 320.067,00 794,255.02 429,378.64 364,876.38 Triệu đồng 257.302,00 311.177,00 342.471,69 Triệu đồng Nợ hạn/ Dư nợ % % % 3.170,00 51,11% 71,30 1,05 1.298,00 54,89% 74,78 0,41 1.094,63 42,36% 56,67 0,30 Hệ số thu nợ % 71,12 95,42 54,06 Vòng 0,86 1,19 1.25 Dư nợ Dư nợ bình quân Nợ hạn Dư nợ/ Tổng nguồn vốn Dư nợ/Vốn huy động Vòng quay vốn tín dụng (Nguồn: Báo cáo kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 ACB - An Giang) Để đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng cách xác ta dùng tiêu sau đây:  Dư nợ/ Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu ĐVT 2009 2010 2011 Dư nợ Triệu đồng 302.286,00 320.067,00 364,876.38 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 591.479,00 583.063,00 861.337,00 51,11% 54,89% 42,36% Dư nợ/ Tổng nguồn vốn % Đây tiêu phản ánh mức độ tập trung tín dụng xem xét ngân hàng tập trung nguốn vốn vào hình thức ngắn hạn hay dài hạn, số cao hay thấp khơng tốt, tập trung q nhiều vào loại hình cho vay dễ gặp rủi ro cao Ta thấy tiêu qua năm ổn định năm 2009 51,11%, năm 2010 54,89%, năm 2011 42,36%, năm 2010 tỷ số có tăng nhẹ năm 2011 có giảm nhẹ nhìn chung xoay quanh mức 50% Điều cho thấy ngân hàng sử dụng nguồn vốn triệt để, sử dụng nhiều phương thức kế hoạch cho vay đạt hiệu cao  Dư nợ/ Vốn huy động Chỉ tiêu Tổng vốn huy động ĐVT 2009 2010 2011 Triệu đồng 423.950,00 428.027,00 643.823,00 SV: Nguyễn Thị Thùy Dương 24 Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011 Triệu đồng Dư nợ Dư nợ/ Vốn huy động % 302.286,00 320.067,00 364,876.38 71,30 74,78 56,67 Tình hình vốn huy động ACB An Giang tăng liên tục qua năm cho thấy nguồn vốn ngân hàng đảm bảo cung ứng việc cho vay mức tốt Dư nợ tăng qua năm tỷ lệ dư nợ vốn huy động giảm dần ngoại trừ năm 2010 tỷ lệ có tăng nhẹ Điều cho thấy vốn huy động tham gia ngày nhiều vào dư nợ, ACB An Giang ngày tạo uy tín thị trường nên thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân ngày tăng, việc sử dụng vốn tương đối hợp lí  Hệ số thu nợ Chỉ tiêu ĐVT 2009 2010 2011 Doanh số cho vay Triệu đồng 311.528,00 387.935,00 794,255.02 Doanh số thu nợ Triệu đồng 221.560,00 370.154,00 429,378.64 71,12% 95,42% 54,06% % Hệ số thu nợ Đây tiêu thể mối quan hệ doanh số thu nợ doanh số cho vay Qua bảng ta thấy hệ số thu nợ năm 2009 71,12% qua năm 2010 95,42% năm 2011 54,06% Nguyên nhân sụt giảm năm 2011 doanh số cho vay tăng mạnh, tốc độ tăng doanh số thu nợ nhỏ tốc độ tăng doanh số cho vay Tuy hệ số thu nợ giảm doanh số thu nợ tăng liên tục qua năm Điều cho thấy tỷ số giảm ngân hàng đảm bảo thu nợ mức cao ACB An Giang cần phát huy công tác thu nợ để nguồn vốn cho vay ngân hàng thu hồi nhanh  Nợ hạn/Dư nợ Chỉ tiêu ĐVT 2009 2010 2011 Dư nợ Triệu đồng 302.286,00 320.067,00 364,876.38 Nợ hạn Triệu đồng 3.170,00 1.298,00 1.094,63 1,05% 0,41% 0,30% Nợ hạn/Dư nợ % Tỷ lệ phản ánh hiệu việc điều tra tín dụng thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng hay nói cách khác đánh giá thực trạng rủi ro hoạt động cho vay, phản ánh hiệu kinh doanh ngân hàng Tỷ số nợ hạn dư nợ ACB An Giang sau: năm 2009 tỷ số 1,05%, năm 2010 0,41%, năm 2011 0,30% , giảm liên tục qua năm nguyên nhân dư nợ tăng liên tục nợ hạn giảm liên tục Điều cho thấy ACB An Giang ngân hàng có nghiệp vụ tín dụng tốt, chất lượng cho vay cao an toàn SV: Nguyễn Thị Thùy Dương 25 Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011  Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu ĐVT 2009 2010 2011 Doanh số thu nợ Triệu đồng 221.560,00 370.154,00 429,378.64 Dư nợ bình quân Triệu đồng 257.302,00 311.177,00 342.471,69 0,86 1,19 1.25 Vịng quay vốn tín dụng Vịng Dựa vào bảng ta thấy vịng quay vốn tín dụng tăng qua năm, năm 2009 0,86 vòng, năm 2010 1,19 vòng, năm 2011 1,25 vòng Đây dấu hiệu tốt cho thấy thời gian thu hồi nợ ngân hàng ngày nhanh việc cho vay ngân hàng ngày an toàn Tóm lại: Nhìn chung ngân hàng thực tốt công tác cho vay ngắn hạn Cùng với mở rộng tín dụng ngân hàng ý đến việc nâng cao quản lý khoản nợ vay tiêu chí đánh giá tốt 3.4 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng tơi có vài biện pháp đề xuất sau:  Thực nghiên cứu nhu cầu khách hàng nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng, nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu để phát triển bổ sung dịch vụ cho khách hàng Chọn lọc đối tượng khách hàng để phục vụ Không chạy theo số lượng tăng dư nợ tín dụng mà cần phải trọng chất lượng chủ yếu  Không tập trung cho vay một nhóm khách hàng, loại hay nhóm ngành nghề để tránh rủi ro khách hàng khả trả nợ nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh bình thường ngân hàng có cố xảy  Ngân hàng phải nâng cao công tác kiểm tra trước, sau cho vay, phải tìm hiểu thong tin thật xác khách hàng vay vốn, phương án kinh doanh từ giảm thiểu rủi ro Không chạy theo lợi nhuận trước mắt mà quên chất lượng hậu lâu dài  Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc Thường xuyên tổ chức lớp học, tập huấn đào tạo để cập nhật kịp thời kiến thức mới, tăng cường kỹ cho cán quản trị cán tín dụng 3.5 Kết luận Trong năm qua kinh tế An Giang chuyển mạnh mẽ Nhu cầu đầu tư xây dựng sở vật chất , mua sắm tài sản cố định, đổi kỹ thuật công nghệ hết SV: Nguyễn Thị Thùy Dương 26 Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009-2011 sức cần thiết cấp bách ACB An Giang có đóng góp không nhỏ vào phát triển kinh tế tỉnh Cùng với lớn mạnh ACB, ACB An Giang ngày phát triển tự khẳng định với kinh tế địa phương Ngân hàng đạt kết khả quan nhờ chiến lược đắn, đạo, quan tâm sâu sắc của Ban lanh đạo, nổ lực tồn thể cán nhân viên ngân hàng tất bề vững ngân hàng Mong thời gian tới ngân hàng có nhiều bước phát triển để phục vụ nhân nhân, góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà xứng đáng ngân hàng TMCP hàng đầu Tỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Nguyễn Đăng Dờn 2008 Theo Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại.2008 TP.HCM: NXB Thống kê 2) 3) PGS.TS Nguyễn Thị Mùi.2006 Theo Quản trị Ngân hàng Thương mại.2006.Hà Nội: NXB Tài 4) Ngơ Văn Quế 2001.Theo Quản lí phát triển Tài tiền tệ tín dụng Ngân hàng.2001.Hà Nội NXB khoa học kỹ thuật 5) Trần Thị Thu Vân.2010 Phân tích hoạt đơng Tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Chân Chi nhánh An Giang Đại học An Giang Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh 6) Trần Trung Kiên.2011 Phân tích hoạt đơng Tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Chân Chi nhánh An Giang Đại học An Giang Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh 7) http://www.acb.com.vn/gthieu/gthieu.htm SV: Nguyễn Thị Thùy Dương 27 ... Thùy Dương Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009- 2011 Chương 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU GIAI ĐOẠN 2009- 2011 3.1... tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang ba năm 2009, 2010 2011 SV: Nguyễn Thị Thùy Dương Tình hình cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh An Giang. .. vay ngắn hạn ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn 2009- 2011  Đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu chi nhánh An Giang giai đoạn