Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN VĂN DŨNG PHÂN TÍCH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng 10 năm 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Sinh viên thực hiện: NGUYỄN VĂN DŨNG Lớp: DT2QT – Mã số sinh viên: DQT069348 Người hướng dẫn: TRẦN MINH HIẾU Long Xun, tháng 10 năm 2009 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: TRẦN MINH HIẾU Người chấm, nhận xét 1: Người chấm, nhận xét 2: Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày … tháng … năm … LỜI CẢM ƠN Qua thời gian tháng thực tập ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương An Giang Tôi chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, Phịng khách hàng, Ban hướng dẫn tồn thể cán nhân viên ngân hàng giúp đỡ thời gian thực tập Trong trình thực tập tơi nhận giúp đỡ nhiều cán nhân viên phòng khách hàng, đặc biệt anh Thủ phòng khách hàng anh giúp tơi sớm có bước phát triển đề tài, nhanh chóng có số liệu cần thiết Đồng thời, chân thành cám ơn Ban Giám hiệu trường ĐHAG tạo điều kiện để tiếp xúc với thực tế, tạo hội cho áp dụng kiến thức học trường qua làm phong phú kiến thức chuyên ngành thông qua thời gian thực tập ngân hàng, cám ơn thầy Trần Minh Hiếu dành thời gian hướng dẫn thực đề tài cho nhiều lời khuyên hữu ích, nhờ hướng dẫn thầy mà tơi hồn thành đề tài thời gian qui định Xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực NGUYỄN VĂN DŨNG   TÓM TẮT  Ngày nay, dù có nhiều hình thức kinh doanh hoạt động ngân hàng nhiều lĩnh vực khác nhau, tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Vì việc an tồn hiệu cơng tác tín dụng vấn đề đặc biệt quan tâm không phạm vi ngân hàng mà toàn kinh tế Muốn ngân hàng phải nâng cao chất lượng tín dụng cho giảm thiểu hạn chế bớt rủi ro, tạo phát triển vững cho kinh tế, đầu tư vốn vào nơi, lúc Trong thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - chi nhánh An Giang, cố gắng học hỏi nghiên cứu, để từ kết hợp kiến thức nhà trường thực tế Với vốn kiến thức tiếp thu tơi cố gắng trình bày mảng kiến thức tín dụng ngắn hạn chi nhánh Cụ thể trình bày thực trạng tín dụng ngắn hạn chi nhánh thơng qua việc phân tích chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn ngân hàng qua năm (2005-2006-2007) Từ đề số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Trong năm hoạt động vừa qua, VietcomBank An Giang ln cố gắng hồn thiện mình, tích cực tìm biện pháp giải khó khăn Tuy nhiên, có khó khăn mà thân ngân hàng khơng thể giải được, cần phải có trợ giúp cấp lãnh đạo Tỉnh, Nhà nước Qua thời gian thực tập Vietcombank An Giang tơi nhận thấy chi nhánh mạnh cho vay ngắn hạn, năm sau cao năm trước Điều thể rõ qua tăng trưởng hàng năm doanh số cho vay ngắn hạn dư nợ cho vay ngắn hạn chi nhánh Tuy nhiên tình trạng nợ hạn chi nhánh tồn khơng đáng kể Với góc độ sinh viên thực tập, nêu vài giải pháp nhằm góp phần nhỏ việc nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn chi nhánh Hy vọng với giải pháp mà đưa ý kiến đóng góp cho ngân hàng q trình hồn thiện Tóm lại đề tài bao gồm tất chương chủ yếu thực cơng đoạn sau Tìm hiểu tổng quan ngân hàng thương mại, giới thiệu cho vay ngắn hạn Vietcombank An Giang Thu thập số liệu, phân tích, đánh giá để từ đề xuất giải pháp, kiến nghị hy vọng giúp cho phát triển bền vững lâu dài chi nhánh NHNN TMCP DNTN D KTCT DSCV D DSTN D TNHH VCB Vietcombank NHTM NHTMCP NHNT ĐBSCL Đ HCM TPLX TDNH NQH TD NH VIETCOMBANK HSTNNH DNNN D DN D SXKD S KTXH DNCV D LNTT L LNST L GTCG CCTG C CNTT C CTCP C CNCB C Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Vietc n chi nh nh n Gi ng CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN 1.1 c n t Yêu cầu nâng c lực cạnh tr nh hiệu h ạt động tr ng qu trình hội nhập đ ng đòi hỏi hệ thống c c ngân hàng thương ại Việt N phải hẩn trương thực đổi ới ột c ch ạnh ẽ sâu sắc để phù hợp với tình hình ới, ể số lượng, qui ô, nội dung chất lượng, nước t đ ng ước thời ỳ thực Cơng Nghiệp Hó - Hiện Đại Hó the chủ trương củ Đảng Nhà Nước, hệ thống ngân hàng nói chung đ ng nh nh chóng thực tốt v i trị củ là s để ph t triển tốt, nhằ tạ nguồn lực ch đầu tư ph t triển inh tế xã hội đất nước Tr ng h ạt động củ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng ột tr ng nghiệp vụ góp phần nâng c lợi nhuận ch ngân hàng đồng thời nghiệp vụ tín dụng ột tr ng nghiệp vụ chủ yếu củ hệ thống ngân hàng thương ại cổ phần nước t , s ng s ng rủi r củ tín dụng lớn Rủi r tín dụng c qu ức hủy h ại gi trị củ ngân hàng dẫn đến ph sản D đó, đứng trước thời th ch thức củ tiến trình hội nhập inh tế quốc tế vấn đề nâng c cạnh tr nh củ c c ngân hàng thương mại Việt N với c c ngân hàng thương mại nước ng ài, trước nâng c cạnh tr nh tín dụng, giả thiểu rủi r , trở nên cấp thiết hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng ng ại thương hị ình chung dịng chảy củ hệ thống NHTM Việt Nam d tơi chọn đề tài “P ân tíc ng ệp vụ tín dụng ngắn ạn tạ Ngân H ng T ƣơng Mạ Cổ P ần Ngoạ T ƣơng V ệt Nam – c n án An G ang” Để thấy trạng tín dụng ngắn hạn củ NH để từ sở đề r ột số giải ph p nhằ nâng c hiệu h ạt động tín dụng 1.2 Mục t u ng nc u Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP ng ại thương Việt Nam – chi nh nh n Gi ng Đề r ngắn hạn ột số giải ph p nhằ 1.3 P ƣơng p áp ng nâng c hiệu h ạt động củ nghiệp vụ TD nc u Thu nhập số liệu, tài liệu tình hình ch v y thu nợ tr ng nă (2005-2007), vấn trực tiếp nhân viên phịng tín dụng ngân hàng, sử dụng phương ph p s s nh để nhận xét, đ nh gi thực trạng tín dụng ngân hàng TMCP ng ại thương Việt N – chi nh nh n Gi ng Th thê số liệu, s ch, tình hình thực tế đơn vị ngân hàng có liên qu n đến tín dụng để có giải ph p iến nghị nhằ nâng c chất lượng tr ng nghiệp vụ tín dụng 1.4 P ạm v ng nc u Phạ vi nghiên cứu hông gi n: Tại ngân hàng thương thương Việt N – chi nh nh An Giang ại cổ phần ng ại Phạ vi nghiên cứu thời gi n: Từ ngày 30/07/2009 đến ngày 25/10/2009 phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn tr ng nă gần từ 2005– 2007 SVTH: NGUYỄN VĂN DŨNG Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Vietc n chi nh nh n Gi ng Phạ vi nghiên cứu lĩnh vực: Do inh nghiệ iến thức cịn ị hạn chế, thời gi n thực tập có hạn nên chọn đề tài tr ng phạ vi nhỏ củ ộ phận tín dụng phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn SVTH: NGUYỄN VĂN DŨNG Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Vietc n chi nh nh n Gi ng CHƢƠNG 2: CƠ SỞ Ý UẬN 2.1 M t s n ệm c ung v tín dụng 2.1.1 K n ệm v tín dụng, c ất, c c v va trị tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng ột lượng gi trị định hình thức vật h y tiền tệ tr ng ột thời hạn định từ người sở hữu s ng người sử dụng, hi đến hạn người sử dụng phải h àn trả lại ch người sở hữu với ột lượng gi trị lớn Kh ản gi trị dôi r gọi lợi tức tín dụng Tín dụng iểu qu sơ đồ s u 1.Vốn Người cho vay Người v y 2.Vốn + lãi Từ c c h i niệ tín dụng cịn có Có chuyển gi đặc điể quyền sử dụng ản ột lượng gi trị từ người s ng người h c Sự chuyển gi ng tín chất tạ Khi h àn trả lại gi trị chuyển gi thời phải gồ vốn gốc lẫn lãi 2.1.1.2 Bản chất tín dụng Bản chất củ tín dụng hiểu the hí cạnh s u Thứ nhất: Tín dụng hệ thống qu n hệ inh tế ph t sinh giữ người v y người ch v y, nhờ qu n hệ vốn tiền tệ vận động từ chủ thể s ng chủ thể h c để sử dụng ch c c nhu cầu h c nh u tr ng inh tế xã hội Thư h i: Tín dụng c i ột số vốn, ằng vật h ặc ằng i vận động the nguyên tắc h àn trả, đ p ứng ch c c nhu cầu củ c c chủ thể tín dụng 2.1.1.3 Chức tín dụng Gồ C chức s u c tập trung v p ân p lạ v n t n tệ Đây chức ản củ tín dụng, nhờ chức nguồn vốn tiền tệ điều h từ nơi “thừ ” s ng nơi “thiếu” để nhằ ph t triển inh tế xã hội Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ h i ặt hợp thành chức cốt lõi củ tín dụng Tập trung lại vốn tiền tệ Nhờ h ạt động củ hệ thống c c tổ chức tín dụng c c nguồn tiền nhàn rỗi tập trung lại, gồ tiền nhàn rỗi củ dân chúng, vốn ằng tiền củ c c d nh nghiệp, tổ chức đ àn thể, xã hội SVTH: NGUYỄN VĂN DŨNG Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Vietc n chi nh nh n Gi ng Phân phối lại vốn tiền tệ Đây ặt ản củ chức chuyển hó để sử dụng c c nguồn vốn tập trung để đ p ứng nhu cầu củ sản xuất lưu thơng hàng hó nhu cầu tiêu dùng tr ng t àn xã hội Cả h i ặt thực the ngun tắc h àn trả Vì vậy, tín dụng có ưu rõ rệt, ích thích ặt tập trung vốn thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu C c t ết ệm t n mặt v c p í lƣu t ơng c o xã H ạt động tín dụng trước hết tạ điều iện ch r đời c c công cụ lưu thơng tín dụng thương phiếu, ỳ phiếu ngân hàng, c c l ại sec, c c phương tiện th nh t n đại thẻ tín dụng, thẻ th nh t n…ch phép th y ột số lượng lớn tiền ặt lưu hành nhờ giả ớt c c chi phí có liên qu n in tiền, đúc tiền, vận chuyển, ả quản tiền…Đặc iệt tín dụng ngân hàng r ột lớn việc tài h ản gi dịch th nh t n thông qu ngân hàng c c hình thức chuyển h ản h ặc ù trừ ch nh u Nhờ h ạt động củ tín dụng c c nguồn vốn đ ng nằ tr ng xã hội huy động để sử dụng ch c c nhu cầu củ sản xuất lưu thông hàng hó có t c dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn tr ng phạ vi t àn xã hội C c ểm soát v p ản án trìn oạt ng n tế Tr ng việc thực chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hằ phục vụ nhu cầu t i sản xuất, tín dụng có phản nh ột c ch tổng hợp nhạy én tình hình h ạt động củ inh tế, d tín dụng cịn c i ột tr ng công cụ qu n trọng củ nhà nước để iể s t, thúc đẩy qu trình thực c c chiến lược h ạch định ph t triển inh tế Mặt h c, tr ng hi thực chức tiết iệ tiền ặt, gắn liền với việc ph t triển th nh t n hông dùng tiền ặt tr ng inh tế, tín dụng phản nh iể s t qu trình phân phối sản xuất quốc dân tr ng inh tế 2.1.1.4 Vai trị tín dụng Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hó ph t triển Tr ng sản xuất hàng hó , tín dụng ột tr ng nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định củ c c xí nghiệp, tín dụng góp phần đư vật tư hàng hó sản xuất, thúc đẩy tiến ộ h học ỹ thuật đẩy nh nh qu trình t i sản xuất xã hội Tín dụng góp phần ổn định gi cả, ổn định tiền tệ Tr ng hi thực chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng góp phần giả hối lượng tiền lưu thơng tr ng inh tế, đặc iệt tiền ặt tr ng t y c c tầng lớp dân cư, giả p lực lạ ph t, nhờ góp phần ổn định tiền tệ, tạ điều iện ch c c d nh nghiệp h àn thành ế h ạch sản xuất inh d nh… ch sản xuất ngày ph t triển, sản phẩ hàng hó r ngày nhiều, đ p ứng nhu cầu ngày tăng củ xã hội Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạ công ăn việc ổn định trật tự xã hội Tr ng điều iện nước t n y, cấu inh tế nhiều ặt ất cân đối, lạ ph t thất nghiệp ln tiề ẩn Vì thơng qu việc đầu tư tín dụng góp phần xếp tổ chức sản xuất, hình thành cấu inh tế hợp lý Mặt h c, thông SVTH: NGUYỄN VĂN DŨNG Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Vietc n chi nh nh n Gi ng Thẩ định hâu qu n trọng để giúp ngân hàng đư r định đầu tư ột c ch chuẩn x c, từ nâng c chất lượng củ c c h ản v y, hạn chế nợ qu hạn ph t sinh, ả đả hiệu tín dụng vững Tùy thuộc điều iện thực tế đị àn, l ại h ch hàng dự n phương n hi thẩ định c c dự n, phương n cụ thể c n ộ tín dụng cần vận dụng, xe xét linh h ạt c c quy định tr ng quy trình thẩ định phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ c c vấn đề thuộc nguyên tắc, tr nh thẩ định tùy tiện, sơ sài h ặc hơng x c, từ nâng c chất lượng hiệu củ công t c thẩ định, t i thẩ định Thường xuyên cập nhật c c thông tin inh tế - ỹ thuật, c c thông tin dự ph t triển củ c c ngành, gi thị trường, tỷ suất lợi nhuận ình quân củ ột ngành, củ c c l ại sản phẩ …để phục vụ ch công t c thẩ định r định ch vay Tăng cường công t c đà tạ , ồi dưỡng, cập nhật thê nghiệp vụ inh nghiệ thẩ định, ch v y ch c n ộ tín dụng Nên có phân cơng, phân nhiệ rõ ràng hợp lý Nên t ch iệt ộ phận qu n hệ, ch v y h ch hàng với ộ phận quản lý rủi r tín dụng để phần nà hạn chế củ việc qu tải củ c n ộ, đồng thời tạ điều iện h ch qu n tr ng công t c thẩ định – định ch v y – thu hồi nợ Quyết định ch v y the hướng ngày ng tính chuyên nghiệp hó c Tại Vietc n n Gi ng xây dựng hệ thống chấ điể tín dụng để xếp hạng h ch hàng (chủ yếu d nh nghiệp) Kết xếp hạng sử dụng để x c định giới hạn tín dụng ch h ch hàng, x c định ức độ rủi r để có ức trích lập dự phịng hợp lý Ng ài r , c c dự n lớn, phức tạp ngân hàng ng ại thương n Gi ng xe xét tập trung thông qu ột hội đồng thẩ định (hội đồng tín dụng) có đủ số lượng c c c n ộ có trình độ c nhiều inh nghiệ thực tế để đả ả lực xe xét đ nh gi tương đối chuẩn x c c c ặt nội dung củ c c dự n Tr ng công t c thẩ định cần trọng nữ công t c thẩ định phi tài Chúng t nên iết rằng, ng y nhũng ản nghiên cứu dự n lập h àn hông thể ả đả thành cơng ch dự n hơng có quản lý thành thạ củ người chủ dự n Sự h c iệt, ột c ch ản giữ thất ại thành cơng củ ột dự n ỹ quản lý củ người chủ dự n tr ng việc h ạch định, thực hiện, iể s t the dõi ọi ặt củ dự n D đó, chúng t cần phải đ nh gi ột c ch thích đ ng đư r nhận xét quản lý, uy tín, tư c ch, tính trung thực ý thức trả nợ củ ên v y, củ người chủ dự n Thực trạng n y đ số nhân viên tín dụng trọng việc thực quy trình tín dụng, thẩ định ỹ có nhận xét thích đ ng c c c tài chính, tài sản ả đả định ch v y h y hông ch v y Điều cần thiết chư đủ nhân viên tín dụng ới ả vệ c n người hi có rủi r xảy r chư ả vệ tài sản ch ngân hàng D đó, thiết nghĩ vấn đề đ nh gi , thẩ định uy tín, lực quản lý củ chủ dự n, thiện chí trả nợ củ người v y việc ỗi tổ chức tín dụng, ỗi ngân hàng, ỗi nhân viên tín dụng cần phải qu n tâ nhiều nữ 4.3.4 T ực ện ầy ủ quy ịn v bảo ảm t n vay Bả đả tiền v y cần thiết tr ng ột hợp đồng tín dụng Bả đả tiền v y giả ớt tổn thất ch ngân hàng hi h ch hàng lý d nà hơng th nh t n nợ ch ngân hàng, động lực thúc đẩy h ch hàng thực nghĩ vụ trả nợ SVTH: NGUYỄN VĂN DŨNG 40 Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Vietc Tuy nhiên c n ộ tín dụng cần nên nhớ ả đả h àn trả nợ củ h ch hàng D đừng ng đợi nguồn trả nợ cuối việc th nh lý quyền (quyền địi tiền) ột ả lãnh ch ón v y n chi nh nh n Gi ng tiền v y hông thể th chấp thuận ột h uộc ột tài sản nà chấp nhận ột y ch ản v y lại h y tr i việc ả đả Để thực tốt vấn đề ả đả tiền v y, ngân hàng nên lự chọn để p dụng c c hình thức ả đả thích hợp l ại ch v y, l ại h ch hàng phù hợp với điều iện inh d nh củ ình dự c c văn ản ph p quy củ ngân hàng cấp trên, củ NHNN quy định Có thể ý ột số vấn đề s u Phân l ại ỹ h ch hàng l ại tài sản ả đả quy định ức ả đả , vừ tạ điều iện thuận lợi ch h ạt động tín dụng, vừ ả đả n t àn Đối với h ch hàng có tín nhiệ ới xe xét ch v y hơng có ả đả , h ặc ả đả ằng tài sản hình thành từ vốn v y Đối với tài sản, cần xe xét ph t ại, xử lý, ức độ rủi r ,…để quy định ức ch v y tối đ Về thủ tục tr ng ả đả tiền v y: Nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải x c định rõ việc xử lý tài sản Tr ng điều iện nước t n y, hi í ết hợp đồng ả đả , cần có th gi đầy đủ, x c củ c c chủ sở hữu tài sản người thừ ế, đồng sở hữu tài sản 4.3.5 Công tác quản l v xử l nợ Định ỳ hạn thu nợ lãi tiền v y phù hợp giúp h ch hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp hơng có đủ tiền trả nợ đến hạn h ặc có nguồn thu chư đến hạn trả, h ch hàng sử dụng việc h c Để định ỳ hạn trả nợ phù hợp, ngân hàng dự Chu ỳ sản xuất inh d nh củ ốn ản h ch hàng Thời hạn thu hồi vốn củ dự n đầu tư Khả trả nợ thu nhập củ h ch hàng Nguồn vốn ch v y củ ngân hàng Để thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn, cần tốt công t c quản lý hồ sơ, lập sổ s ch the dõi h ch hàng ột c ch chặt chẽ, có hệ thống Đồng thời ết hợp chặt chẽ với ộ phận ế t n ch v y thông qu việc cung cấp d nh s ch c c h ản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi h ặc xử lý tín dụng Ngân hàng thường xuyên phân l ại c c h ản nợ để đề r iện ph p thu hồi, xử lý phù hợp với tình hình thực tế củ h ch hàng, h ản v y Công t c đôn đốc, thu hồi nợ gắn liền với công t c đối chiếu, iể tr ng h ạt động tín dụng tr , iể s t Thực c c iện ph p thu hồi nợ phù hợp với h ản nợ qu hạn Đôn đốc, thu hồi nợ ết hợp với việc iể tr tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản ả đả …để có iện ph p thích hợp, ịp thời giúp đỡ h ch hàng giải hó hăn tài chính, trả nợ ch ngân hàng Thực c c iện ph p xử lý nợ thích hợp h ản v y C c iện ph p xử lý nợ the quy định n y thực gồ Gi hạn nợ SVTH: NGUYỄN VĂN DŨNG 41 Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Vietc n chi nh nh n Gi ng Điều chỉnh ỳ hạn nợ Miễn giả tiền lãi v y h ch hàng ị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay d c c nguyên nhân h ch qu n, nhằ giả ớt hó hăn tài ch h ch hàng, tạ điều iện ch h ch hàng trả nợ gốc phần lãi cịn lại, có điều iện lập lại qu n hệ tín dụng ình thường Đối với h ch hàng có nợ qu hạn d nguyên nhân ất h ng, có trả nợ cần vốn để hôi phục sản xuất inh d nh, ngân hàng xe xét tạ h nh nợ cũ, ch v y thê để h ch hàng vượt qu hó hăn, có điều iện trả nợ ngân hàng lý tạ Đối với h ch hàng vi phạ hợp đồng tín dụng, tùy ức độ vi phạ , xử ngừng ch v y, chấ dứt ch v y h ặc hởi iện trước ph p luật Kh i th c c c tài sản ả đả nợ v y Tiến hành c c ước iện ph p xử lý tài sản phù hợp với thực trạng trường hợp cụ thể, sở c c quy định nghị định 178 c c văn ản hướng dẫn có liên qu n Để giả tài sản ả đả vay ớt chi phí đả ả hiệu quả, nên đặc iệt qu n tâ xử lý the c c phương thức thỏ thuận ghi tr ng hợp đồng ả đả tiền Việc xử lý tài sản ả đả cần tiến hành hẩn trương, iên nhằ nh nh chóng giải vốn v y ị ứ đọng Tr ng thời gi n chư xử lý tài sản, ngân hàng có iện ph p thích hợp để thu giữ, h i th c, sử dụng c c tài sản nhằ tạ nguồn thu nợ Tăng cường thê ứng nhu cầu đ dạng củ ột số l ại hình ch v y để phân t n rủi r nhằ h ch hàng Đơn giản hó thủ tục hành để giải nh nh nhu cầu củ tạ hình ảnh đẹp ột ngân hàng động, nh nh nhẹn 4.3.6 Yếu t ngƣ oạt đ p h ch hàng, ng tín dụng Cần phải nhận thức ch v y thương ại ột nghệ thuật ột ngành h học tự ình phải thu hút, thuê, giữ lại c n ộ ch v y vừ có ỹ vừ có lực ỹ thuật D đó, nên có s ch tuyển dụng c n ộ ột c ch công ằng hợp lý để thu hút người thực giỏi việc ch ngân hàng Ng ài r cịn có c c s ch đãi ngộ hấp dẫn, thưởng phạt nghiê inh để giữ c n ộ Ngân hàng rộng thê ột số phòng gi dịch c c đị àn h c tr ng TPLX để tăng lượng h ch ch chi nh nh, thực tế có ột số h ch hàng có nhu cầu v y vốn họ ngại x nên họ lự chọn ột ngân hàng ất ỳ gần hu vực họ Trên ột số giải ph p để nâng c chất lượng tín dụng nhằ phòng ngừ giả thiểu rủi r Tuy nhiên, để thực c c giải ph p cần phải có hỗ trợ, thực từ nhiều phí , đặc iệt từ nhà nước ản thân ỗi ngân hàng SVTH: NGUYỄN VĂN DŨNG 42 Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Vietc n chi nh nh n Gi ng CHƢƠNG 5: KẾT UẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua ết phân tích ch thấy ngân hàng TMCP ng ại thương n Gi ng từ hi thành lập ch đến n y h ạt động gần 20 nă ột thời gi n h dài Tuy nhiên ngân hàng h ạt động vững ạnh tạ r nhiều uy tín ch h ch hàng nhờ lãnh đạ tài tình Ban Gi đốc ngân hàng nỗ lực hết ình củ c c nhân viên tr ng ngân hàng c c chi nh nh Những rủi r tiề ẩn tr ng ọi h ạt động củ sống ngày củ c n người, tình ất trắc xảy r người t hông lường hết dẫn đến tổn thất Và tr ng h ạt động tín dụng nguy hơng thu nợ gốc lãi v y hi đến hạn tồn tại.Tuy nhiên, c n người hông thể huất phục, nhúng nhường trước rủi r phải ln đối ặt có giải ph p phịng ngừ , giả thiểu nguy xảy r rủi r , nhằ giả thiểu tổn thất H ạt động tín dụng phải ả đả thực nguyên tắc thị trường, v y v y, lãi suất ch v y ả đả ù đắp chi phí inh d nh có lãi Tín dụng phải ả đả h i nguyên tắc sử dụng vốn v y ục đích, h àn trả nợ gốc lãi vốn v y thời hạn thỏ thuận tr ng hợp đồng tín dụng Để phịng ngừ giả thiểu nguy xảy r rủi r tín dụng ch ngân hàng ỗi c n ộ tín dụng cần phải qu n triệt thực chủ trương, s ch tín dụng củ ỗi ngân hàng thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ tín dụng, thường xun nâng c trình độ nghiệp vụ, đạ đức, c n ộ tín dụng phải thực có “c i tâ ” tr ng cơng t c phục vụ h ch hàng Muốn có ột h ản tín dụng tốt cần phải xây dựng ột đội ngũ c n ộ tín dụng vững ỹ thuật có trực gi c nhạy én Bởi vì, thơng qu việc lự chọn đà tạ có trọng đến nghệ thuật ch v y ch c n ộ tín dụng có lực, c c ngân hàng cải thiện d nh ục c c h ản đầu tư lấy lại uy tín củ ình ột người ả vệ tiền gửi ch cơng chúng, vững ạnh tài n t àn tr ng h ạt động Tr ng nă 2007 hàng l ạt c c ngân hàng thương ại thành n Gi ng tình hình cạnh tr nh giữ c c ngân hàng g y gắt D đó, c c chi nh nh cần phải nâng c nghiệp vụ tín dụng nhằ phục vụ ch h ch hàng thõ ãn, đừng nên chạy the lợi nhuận công t c ch v y h y thẩ định ột c ch qu l , đừng để c c hội ị ỏ lở s i lầ hông đắn c c ngân hàng h c vượt qu Hiện n y ngân hàng TMCP ng ại thương chi nh nh n Gi ng tr ng qu trình thực t i cấu, ước nâng c lực quản trị, điều hành, đổi ới cơng nghệ ngân hàng, tích cực triển h i c c sản phẩ , dịch vụ ới the hướng đại hó đạ củ ngân hàng trung ương Bên cạnh yếu tố c n người hông é phần qu n trọng tr ng tiến trình lên ph t triển củ ngân hàng The xu hướng cạnh tr nh hốc liệt thị trường tài ngân hàng ngân hàng phải nâng c chất lượng dịch vụ chă sóc h ch hàng củ ình D tr ng nă gần lợi nhuận củ chi nh nh đạt hơng từ h ạt động tín dụng từ h ạt động inh d nh dịch vụ h c Và điều đòi hỏi chi nh nh phải ph t triển the hướng ột ngân hàng n lẻ đ c uy tín giả rủi r , c sức cạnh tr nh tr ng trường có nhiều ngân hàng nước ng ài h ạt động với công nghệ tiên tiến, nguồn vốn dồi dà , hình quản lý đại, nhiều sản phẩ dịch vụ đ dạng ph ng phú, thực phương châ hành động: “ n t àn – hiệu - ph t triển ền vững – hội nhập quốc tế” SVTH: NGUYỄN VĂN DŨNG 43 Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Vietc n chi nh nh n Gi ng 5.2 K ến ng ị 5.2.1 K ến ng ị v ngân ng n nƣ c v c ín quy n ịa p ƣơng Từ vấn đề nêu trên, để đạt hiệu tín dụng ch ngân hàng nói riêng inh tế nói chung, ng ài cố gắng củ ỗi ngân hàng, cần có giúp đỡ từ phí nhà nước Xây dựng h àn thiện hành l ng ph p lý, tạ t àn ch h ạt động tín dụng trường thơng th ng n Tiếp tục xây dựng h àn thiện chế s ch hệ thống c c văn ản ph p luật gồ c c nghị định, định củ thủ tướng phủ, định thơng tư củ Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt N , để có đủ hn hổ ph p lý ch việc thực tốt luật ngân hàng nhà nước Việt N luật c c tổ chức tín dụng, đả ả ch hệ thống ngân hàng h ạt động có hiệu quả, động n t àn Đổi ới phương thức thủ tục tín dụng the phương thức tạ điều iện tín dụng the hướng tạ thuận lợi hội ình đẳng ch c c đơn vị, c c hộ inh d nh thuộc c c thành phần inh tế có dự n inh d nh thi v y vốn ngân hàng Bên cạnh đó, việc n hành ất ỳ ột s ch inh tế nà cần phải xe xét ỹ lưỡng trước hi đư thực Vì ất ỳ ột th y đổi s ch inh tế tài ảnh hưởng đến h ạt động inh d nh ngân hàng Nếu s ch n hành hơng phù hợp với thực tế h ạt động củ ngân hàng thiệt hại hông riêng ngân hàng hậu inh tế thật hó lường Một hi s ch ới n hành h ặc sử đổi s ch trước thiết phải có văn ản è the để hướng dẫn việc thực cụ thể ch thành phần inh tế có liên qu n V i trị gi s t củ ngân hàng nhà nước (NHNN): NHNN Việt N n y chư ph t huy hết v i trò gi s t, nhận dạng đư r đ nh gi độc lập chiến lược, s ch, quy trình cấp tín dụng quản trị d nh ục củ c c ngân hàng thương ại (NHTM), từ đả ả ch h ẻ ạnh củ hệ thống NHTM Th nh tra NHNN ới xe xét c c NHTM có c c quy chế, quy định củ NHNN h y hơng, đ nh gi h ạt động tín dụng dự tỷ lệ nợ qu hạn hông phải ức độ rủi r dự củ c c gi dịch c c ngân hàng đ ng th gi có iến nghị h y c n thiệp hi xảy r c c trường hợp rủi r tín dụng Khẩn trương xúc tiến nh nh tiến độ cấp Giấy Chứng Nhận Quyền Sử Dụng Đất, quyền sở hữu nhà ch c c hộ sản xuất hu vực nơng thơn Trước nên có giải ph p tạ thời th y thế, tạ điều iện ch nơng dân có đủ điều iện ph p lý tài sản chấp để v y vốn nhiệ Đề nghị Uỷ B n Nhân Dân Tỉnh đạ ằng văn ản việc tăng cường tr ch củ Uỷ B n Nhân Dân Xã tr ng việc ý x c nhận, công chứng Thực tốt chương trình phịng chống lũ lụt nă nhằ ngăn ngừ giả ớt thiệt hại d lũ gây r Hiện n y, nhờ thực tốt việc chống lũ ằng c ch đắp đê thượng nguồn, ngăn hông ch lũ nông dân ột số huyện thực lú vụ/ nă th y vụ/ nă c c nă trước Thơng tin x c thời tiết có iện ph p phịng tr nh nhằ ch người dân Tì iế đầu r ch sản phẩ SVTH: NGUYỄN VĂN DŨNG ớt thiệt hại nơng nghiệp 44 Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Vietc Nhà nước cần nâng c 5.2.2 K ến ng ị v n chi nh nh n Gi ng v i trò điều tiết nông nghiệp nông thôn ngân h ng t ƣơng mạ cổ p ần ngoạ t ƣơng V ệt Nam Để ứt ph hỏi nhiều ất cập tr ng công t c tín dụng ọi ặt, phục vụ có hiệu tiến trình ph t triển inh tế - xã hội, thiết nghĩ ngành ngân hàng phải tiếp tục phấn đấu nữ Sau ột số iến nghị đư r xuất ph t từ đặc điể h ạt động chi nh nh 5.2.2.1 Về ngu n v n huy ộng Cần qu n tâ ức đến công t c nghiên cứu xây dựng chiến lược, dự nguồn vốn để chủ động tr ng đầu tư ch v y, tr nh ị động lúng túng trước iến động củ thị trường Chi nh nh phải tích cực huy động vốn đị v y, giả dần số dư điều chuyển vốn từ Hội Sở àn để tạ nguồn ch việc ch Tăng cường công t c tiếp thị c c sản phẩ nhằ thu hút nguồn tiền gửi tiết iệ tr ng dân cư Đ dạng h c c hình thức huy động vốn: Huy động tiết iệ ằng VNĐ, vàng, USD hình thức tiết iệ có dự thưởng h ặc hông dự thưởng Quảng c giới thiệu ngân hàng c c dịch vụ củ ngân hàng, đồng thời nghiên cứu chiến lược củ ngân hàng cạnh tr nh Nghiên cứu nhằ x c định rõ nhu cầu thực củ h ch hàng từ đề r s ch h ch hàng phù hợp Bên cạnh việc trọng đẩy ạnh công t c tiếp thị, nên tiếp tục đổi ới ph ng c ch gi dịch củ c n ộ ngân hàng, hông ngừng học tập nghiên cứu để nâng c trình độ chất lượng phục vụ h ch hàng Ph t hành ỳ phiếu có ục đích nhằ thu hút nguồn vốn để ch v y trung - dài hạn 5.2.2.2 Công tác tạo cán Đặc iệt trọng việc ồi dưỡng, đà tạ lại đội ngũ c n ộ tín dụng đủ sức thực nhiệ vụ the yêu cầu củ việc đại h hội nhập tr ng h ạt động tín dụng ngân hàng Cần phải có chế thưởng phạt nghiê inh Chẳng hạn s u hi ch v y, c n ộ tín dụng thu nợ lãi có hiệu hưởng hệ số lương thưởng lương inh d nh Ngược lại, để ph t sinh nợ qu hạn, hưởng ột ức lương inh d nh tượng trưng Còn xảy r ất vốn, ất luận lý d phải ố trí cơng việc h c, cịn d chủ qu n để xảy r ất vốn c n ộ tín dụng phải ồi thường Định ỳ phải luân chuyển c n ộ quản lý đị àn để tr nh tiêu cực Hiện n y ột số ngân hàng thương ại, NHTM nhà nước, tình trạng c n ộ hông chịu học để ng iến thức cịn nhiều Có thể d tuổi c , trình độ hạn chế nên hơng thể tiếp tục the học Thế họ ố trí vị trí cơng việc lẽ r phải người có trình độ c Vấn đề này, c c NHTM nhà nước, ặc dù có quy định trình độ để ố trí cơng việc ới dừng quy định, chư iể tr , xử lý cương Xuất ph t từ thực tế trên, thấy Để inh d nh có hiệu quả, ngân hàng cần cương xếp, ố trí l động ột c ch hợp lý Những c n ộ hông đ p ứng yêu cầu trình độ cơng việc cần chuyển s ng nhiệ vụ h c SVTH: NGUYỄN VĂN DŨNG 45 Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Vietc n chi nh nh n Gi ng 5.2.2.3 Nâng cao chất lư ng tín dụng Cần nghiên cứu xử lý ột số vướng ắc ch v y Thủ tục v y p dụng chung ch c c hình thức cấp tín dụng h c nh u, ch nhiều phương thức ch v y nên thực tế giống nh u điể ản thơi Cịn sâu chi tiết c c thủ tục phải h c nh u để phù hợp với yêu cầu iện ph p đả ả n t àn vốn D thủ tục cần phải hướng dẫn đầy đủ cụ thể Xây dựng chế đả ả tiền v y, với chế tài nghiê ngặt nhằ nâng c chất lượng tín dụng, hạn chế tối đ tình trạng nợ xấu nguy ất th nh t n củ ngân hàng Rút ngắn thời gi n nghiên cứu, xét duyệt hồ sơ trả lời h ch hàng ằng phiếu trả lời qu ưu điện h ặc đư đến tận nhà nhằ giả ớt thời gi n chờ đợi thời gi n lại củ h ch hàng đồng thời qu cơng t c góp phần phục vụ tốt h ch hàng củ ình C n ộ tín dụng nên thường xuyên the dõi, iể tr việc sử dụng vốn hiệu củ đồng vốn tín dụng nhằ ph t ịp thời c c trường hợp sử dụng vốn s i ục đích để có iện ph p xử lý ng y Thường xuyên the dõi để giúp đỡ h ch hàng th gỡ hó hăn tr ng sản xuất inh d nh Cần có ột quy trình ch v y tiêu dùng cụ thể: S với c c ngân hàng thương ại cổ phần VietinB n đ ng thiếu hình dịch vụ ngân hàng c nhân cụ thể Ch v y tiêu dùng ột nhó sản phẩ chung, tr ng có nhiều sản phẩ h ch hàng c nhân cần đến ngân hàng như: Ch v y trả góp chợ, ch v y trả góp u động sản (ơ tơ, y tính, thiết ị gi đình ), ch v y u nhà ở, đất ở, ch v y du học, ch v y ph t hành thẻ tín dụng quốc tế Ở ỗi đối tượng ch v y có đặc thù riêng nên c c ngân hàng thương ại cổ phần có riêng qui trình, thủ tục hồ sơ, s ch lãi suất, phí dịch vụ, s ch r eting h i th c thị trường quảng hệ thống tờ rơi, cẩ n ng dịch vụ Tăng tỷ trọng ch v y inh tế tư nhân, tăng tỷ trọng ch v y c c lĩnh vực ngành c c sản phẩ đ nh gi có lợi s s nh sức cạnh tr nh c sở phối hợp với c c sở, ngành hữu tr ch để x c định rõ d nh ục ngành, nghề, sản phẩ cần ưu tiên đầu tư S ng s ng thực tốt việc cung cấp thông tin, tư vấn giúp người dân d nh nghiệp v y vốn xây dựng, h àn thiện c c dự n v y vốn có tính thi thực đạt hiệu Tr ng qu trình gi s t s u hi ch v y, giúp c c d nh nghiệp v y vốn h àn thiện quản trị, điều hành, thực tiết iệ , ngăn ngừ lãng phí vốn Nh nh chóng ứng dụng cơng nghệ, thơng tin để gi tăng tiện ích, tạ lợi cạnh tr nh thị trường, đồng thời iến tạ c c dịch vụ có thu phí Những tiện ích dịch vụ internet banking, h e n ing, ph ne n ing h ch hàng đ ng đòi hỏi VietinB n tiếp tục nâng cấp, ổ sung Dịch vụ gửi tin nhắn điện th ại di động thông tin ết gi h ản, thông tin số dư the định ỳ, thông ời nhận tiền dịch tài Hộp thư th ại trả lời tự động số dư tài h ản C c tiện ích internet n ing như: R lệnh gi thẻ TM, tài h ản c nhân qu ạng SVTH: NGUYỄN VĂN DŨNG dịch tài h ản c nhân, gi 46 dịch Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Vietc n chi nh nh n Gi ng Tích hợp chung tài h ản thẻ TM với tài h ản tiền gửi c nhân, tiền gửi tiết iệ , giúp h ch hàng gi dịch TM 24h/24h Tạ thê nguồn vốn từ ngân s ch đị phương, c c nguồn uỷ th c tr ng ng ài nước, c c quỹ chuyên dùng để ổ sung nguồn vốn ch v y hộ nghè củ ngân hàng s ch Ng ài việc hỗ trợ người nghè ằng nguồn vốn ch v y ưu đãi, chúng t cần trọng c c iện ph p huyến nông, huyến ngư, chuyển gi ỹ thuật phù hợp, đặc iệt cần xây dựng hình liên ết sản xuất nơng thơn Tr ng hình phải có người h giả, iết tính t n ăn th gi để từ cộng lực lại đất đ i, sức l động, góp vốn, ứng dụng tiến ộ h học ỹ thuật tr ng sản xuất đặc iệt quản lý Tó lại, chúng t sử dụng nguồn lực tín dụng ngân hàng ột công cụ để thúc đẩy inh tế ph t triển, đồng thời ph t huy v i trị iể s t ằng đồng tiền củ gắn liền với hiệu sử dụng vốn tín dụng củ c c thành phần inh tế Và uốn đạt tăng trưởng tín dụng đ p ứng tốt c c nhu cầu v y vốn phục vụ ch ph t triển inh tế đị phương, c c ngân hàng đị àn r sức tạ lập nguồn vốn ằng nhiều iện ph p, tr ng điều iện vốn huy động chỗ hông đủ để ch v y Ng ài việc cố gắng nâng dần tỷ trọng vốn huy động chỗ gắn liền với ết ph t triển inh tế - xã hội, ột iện ph p thiết nghĩ qu n trọng đả ả chất lượng tín dụng, hạn chế tối đ nợ xấu, có chi nh nh ới có điều iện tr nh thủ vốn điều h tr ng hệ thống để chủ động nguồn vốn, đủ sức phục vụ nhu cầu sản xuất đời sống củ người dân ngày nhiều SVTH: NGUYỄN VĂN DŨNG 47 Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Vietc SVTH: NGUYỄN VĂN DŨNG n chi nh nh n Gi ng i TÀI LIỆU THAM KHẢO  Nguyễn Đăng Dờn 2005.Tiền tệ ngân hàng.NXB thống kê  Nguyễn Đăng Dờn 2003.Tín dụng - Ngân hàng.NXB thống kê  Nguyễn Minh Kiều 2006 Tiền tệ ngân hàng NXB thống kê  Kỷ yếu 15 năm thành lập ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương - chi nhánh An Giang  Báo cáo tổng hợp kết hoạt động kinh doanh thường niên chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương – chi nhánh An Giang  Một số tài liệu khác có liên quan đến chuyên đề u LNTT u LNST 2005 2006 2007 166.000 131.000 35.000 10.000 25.000 286.000 244.000 42.000 12.000 30.000 204.000 129.000 75.000 21.000 54.000 (N ổ ổ 2005 2006 120.000 113.000 7.000 2.000 5.000 Hợp – Phò 2007 % 72,3 86,3 20 20 20 (82.000) (115.000) 33.000 9.000 24.000 khách hà ) 2006/2005 2007/2006 % DS V ắ DS V 6.029.706 % (28,7) (47,1) 78,6 75 80 451.028 % 4.003.222 4.454.250 11,3 1.575.456 35,4 4.438.000 (N 6.082.000 6.327.000 1.644.00 37 ổ ổ Hợp – Phò khách hà0 ) 245.000 T 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 % % DNNN 1.625.000 1.121.000 1.882.000 (504.000) 31 761.000 86 DNTN 1.587.000 1.422.000 2.361.000 (165.000) 10 939.000 66 CTCP 412.000 1.477.000 1.335.000 1.065.000 258 (142.000) 7,6 KTCT 379.000 434.000 452.000 55.000 15 18.000 4.003.000 4.454.000 6.030.000 451.000 11 1.576.000 35 Hợp – Phò khách hà ) (N ổ ổ T 2005 2006 2006/2005 2007 2007/2006 % NN & LN % 555.000 81.000 675.000 (474.000) (85) 594.000 733 S 1.040.000 1.022.000 1.098.000 (18.000) (1,7) 76.000 CNCB 1.290.000 2.005.000 251.000 715.000 55 (1.754.000) (87) 1.033.000 1.072.000 1.913.000 39.000 841.000 78 84.500 274.000 2.093.000 189.500 224 1.819.000 664 4.003.000 4.454.000 6.030.000 451.000 11 1.576.000 35 g ổ ổ (N Hợp – Phò khách hà ) ợ t 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 % DS N ắ DS N % 3.409.879 3.733.608 5.495.608 323.729 9,5 1.762.000 47,2 4.477.000 6.345.000 6.043.000 1.868.000 42 (302) (4,8) (N ổ ổ Hợp – Phò khách hà ) ợ t 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 % % DNNN 1.503.000 1.105.000 1.614.000 (398.000) 26,4 509.000 46,1 DNTN 1.156.000 880.000 2.452.000 (276.000) 23,9 1.572.000 178,6 CTCP 587.000 1.448.000 1.010.000 861.000 146,7 (438.000) 30,2 KTCT 164.000 301.000 420.000 137.000 83,5 119.000 39,5 3.410.000 3.734.000 5.496.000 324.000 9,5 1.762.000 47,2 (N ổ ổ Hợp – Phò khách hà ) ợ t 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 % NN & LN % 428.000 61.000 735.000 (367.000) 85,7 674.000 1.105 S 891.000 754.000 1.131.000 (137.000) 15,4 377.000 50 CNCB 1.120.000 1.916.000 1.603.000 796.000 71,1 (313.000) 16,3 892.000 777.000 1.813.000 (115.000) 12,9 1.036.000 133,3 79.000 226.000 214.000 147.000 186,1 (12.000) 5,3 3.410.000 3.734.000 5.496.000 324.000 9,5 1.762.000 47,2 (N ổ ổ Hợp – Phò khách hà ) 2005 2006 ợ 2007 2006/2005 2007/2006 % % DNNN 133.779 64.913 81.898 (68.866) (51,5%) 16.985 26 DNTN 233.005 188.056 208.215 (44.949) (19,3) 20.159 10,7 CTCP 63.000 116.031 173.059 53.031 84,2 57.028 49,1 KTCT 170.216 173.000 267.828 2.784 1,64 94.828 54,8 600.000 542.000 731.000 (58.000) (9,7) 189.000 34,9 ợ (N ổ ổ Hợp – Phò khách hà ) ợ 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 % N v s ợ 10 % 111.278 53.162 70.169 (58.116) (52,2) 17.007 32 135.645 194.043 216.500 58.398 43 22.457 11,6 78.957 105.168 214.477 26.211 33,2 109.309 103,9 244.160 125.477 142.438 (118.683) (48,6) 16.961 13,5 29.960 64.150 87.416 34.190 114,1 23.266 36,3 600.000 542.000 731.000 (58.000) (9,7) 189.000 34,9 (N ổ ổ Hợp – Phò khách hà ) 2007 2006/2005 2005 2006 2007/2006 % Nợ qu DN V ắ % 3.310 3.085 2.638 (225) (6,8) (447) (14,5) 600.000 542.000 731.000 (58.000) (9,7) 189.000 34,9 (N ổ ổ Hợp – Phò khách hà ) 11 Đá ấ ợ Doa số o va Doa số t u ợ ợ o va D ợ ắ Nợ qu ắ ắ ắ ạ Vố ắ ăm 005-2007 u đ va vố t (DS N D ỷ NQH D ỷ D ợ 2006 2007 4.454.250 6.029.706 r u đồ 3.409.879 3.733.608 5.495.608 r u đồ 600.000 542.000 731.000 % 172.13 400.39 252.65 r u đồ 3.310 3.085 2.638 r u đồ 1.718.000 1.751.000 1.961.000 r u đồ 531.040 255.640 340.470 85,2 83,8 91,14 5,68 6,54 8,63 % 0,55 0,54 0,41 % 34,9 31 37,3 % dụ ợ ì 2005 4.003.222 H số t u ợ(DS N DS V) Vò ị í r u đồ u đ uồ vố Vố ụ Đơ C D í vị qu ) ợ uồ vố (N ổ ổ Hợp – Phò khách hà ) ...ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên... Gi ng 18 Phân tích nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Vietc n chi nh nh n Gi ng CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH AN GIANG 4.1... bày mảng kiến thức tín dụng ngắn hạn chi nhánh Cụ thể trình bày thực trạng tín dụng ngắn hạn chi nhánh thơng qua việc phân tích chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn ngân hàng qua năm (2005-2006-2007)