Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ NGỌC DIỄM PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: KẾ TOÁN DOANH NGHIỆP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 06 năm 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: KẾ TOÁN DOANH NGHIỆP Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ NGỌC DIỄM Lớp: ĐH6KT1 Mã Số SV: DKT052172 Người hướng dẫn: Th.s TRẦN ĐỨC TUẤN Long Xuyên, tháng 06 năm 2009 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Th.s Trần Đức Tuấn Người chấm, nhận xét 1: (Họ tên, học hàm, học vị chữ kí) Người chấm, nhận xét 2: (Họ tên, học hàm, học vị chữ kí) Khoá luận bảo vệ hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày .tháng năm NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ¹* *º Long Xuyên, ngày .tháng .năm 2009 Người nhận xét NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ¹* *º Long Xuyên, ngày .tháng .năm 2009 Người nhận xét LỜI CẢM ƠN ¹* *º Nhờ vào dạy dỗ nhiệt tình thầy trường Đại Học An Giang nói chung thầy cô khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh nói riêng mà tơi có tảng kiến thức để hồn thành khóa luận Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến quý thầy giảng viên tận tình đầy nhiệt huyết với nghề Tôi chân thành cám ơn thầy Trần Đức Tuấn tận tình hướng dẫn tryuền đạt kinh nghiệm, giải thắc mắc khó khăn để tơi hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Tơi xin gửi lời cám ơn ban lãnh đạo anh chị nhân viên Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh An Giang Trong suốt q trình thực tập tơi có dẫn tận tình, vui vẻ giúp đỡ nhiệt tình tất anh chị Nhờ mà học hỏi nhiều điều, đưa lý thuyết học vào thực tiễn học họ phong cách làm việc chuyên nghiệp tinh thần trách nhiệm cao Kính chúc q thầy thầy Trần Đức Tuấn dồi sức khoẻ ln cống hiến cho nghề Kính chúc Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh An Giang ngày phát triển thành công, luôn xứng đáng ngân hàng thương mại chủ lực nhà nước Cuối xin gửi đến tất người giúp đỡ thời gian qua lời chúc sức khỏe thành công công việc sống Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thị ngọc Diễm MỤC LỤC Phần I: MỞ ĐẦU 1.1 Sự cần thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu Phần II: NỘI DUNG Chương 1:Cơ sở lý luận 1.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.1 Tiền gửi khách hàng 1.1.2 Tiền gửi tiết kiệm 1.1.3 Kỳ phiếu ngân hàng 1.1.4 Trái phiếu ngân hàng 1.2 Hoạt động tín dụng 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Các nguyên tắc cho khách hàng vay vốn 1.2.3 Chức vai trị tín dụng 1.2.4 Phân loại tín dụng 1.2.5 Điều kiện cho khách hàng vay vốn 1.2.6 Đối tượng khách hàng cho vay vốn 1.2.7 Thời hạn cho vay lãi suất cho vay 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 1.3.1 Một số khái niệm 1.3.2 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Chương 2: Thực trạng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh An Giang 10 2.1 Giới thiệu Ngân hàng ngoại thương chi nhánh An Giang 10 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 10 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 11 Sơ đồ tổ chức 12 Chức nhiệm vụ phòng ban 12 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh Vietcombank An Giang 15 Quy trình cho vay tín dụng Vietcombank An Giang 15 Thuận lợi khó khăn 18 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh An Giang từ 2005-2007 19 Định hướng phát triển kinh doanh 20 2.2 Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh An Giang 22 2.2.1 Phân tích tình hình nguồn vốn 22 2.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn 24 2.2.3 Phân tích doanh số cho vay 26 Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn 26 Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế 27 2.2.4 Phân tích doanh số thu nợ 30 Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn 30 Phân tích doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 31 2.2.5 Phân tích dư nợ cấp tín dụng 34 Phân tích dư nợ tín dụng theo thời hạn 34 Phân tích dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế 35 2.2.6 Phân tích tình hình nợ q hạn nợ khó đòi 37 Phân tích nợ hạn 37 Phân tích nợ khó địi 39 2.2.7 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh An Giang 40 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương An Giang 43 3.1 Giải pháp nâng cao nguồn vốn huy động 43 3.2 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 44 3.3 Đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán nhân viên 46 Phần III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .48 Kết luận 48 Kiến nghị 49 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh 19 Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn 22 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn 24 Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo thời hạn 26 Bảng 2.5: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 28 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ theo thời hạn 30 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 32 Bảng 2.8: Dư nợ theo thời hạn 34 Bảng 2.9: Dư nợ theo ngành kinh tế 35 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn 37 Bảng 2.11: Tình hình nợ khó địi 39 Bảng 2.12: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 40 DANH MỤC HÌNH Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức: 12 Sơ đồ 2: Quy trình thẩm định hồ sơ vay 15 Sơ đồ 3: Quy trình phát tiền vay 17 Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh 20 Biểuu đồ 2.2: Tình hình nguồn vốn 23 Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn 25 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay theo thời hạn 26 Biển đồ 2.5: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 28 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ theo thời hạn 31 Biểu đồ 2.7: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 32 Biểu đồ 2.8: Dư nợ theo thời hạn 34 Biểu đồ 2.9: Dư nợ theo ngành kinh tế 36 Biểu đồ 2.10: Tình hình nợ hạn 38 Biểu đồ 2.11: Tình hình nợ khó địi 39 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam QHKH Quan hệ khách hàng KD-DV Kinh doanh- Dịch vụ TTQT Thanh toán quốc tế KT Kế toán GDTG-LX Giao dịch tứ giác Long Xuyên GDTT-TM Giao dịch trung tâm thương mại HCNS Hành nhân KTNB Kiểm tra nội DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ CBTD Cán nộ tín dụng HĐND Hội đồng nhân dân VHĐ Vốn huy động VĐC Vốn điều chuyển VTC Vốn tự có NV: Nguồn vốn TG (KH + KKH) Tiền gửi (Kỳ hạn Không kỳ hạn) TGTK Tiền gửi tiết kiệm CCTG Chứng tiền gửi Σ HĐV Tổng Huy động vốn CNAG: Chi nhánh An Giang Phân tích hiệu HĐTD NHTMCP Ngoại thương – CNAG GVHD:Th.S Trần Đức Tuấn Biểu đồ 2.9: Dư nợ theo ngành kinh tế Tỷ đồng 350 300 296 250 249 262 262 200 150 100 310 285 263 229 136 134 103 176 50 - 2005 Nông nghiệp 2006 Công nghiệp 2007 Thương nghiệp Năm Khác Dư nợ tín dụng ngành nơng nghiệp Dư nợ tín dụng ngành nơng nghiệp chi nhánh cụ thể sau: Năm 2005 296 tỷ đồng, sang năm 2007 giảm 262 tỷ đồng thấp năm 2005 34 tỷ đồng, đến năm 2007 dư mợ tăng lên 310 tỷ đồng cao 2006 48 tỷ đồng tốc độ tăng trưởng 18.32% Xét cấu mức dư nợ ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao ngành khác Tuy dư nợ tăng trưởng không ổn định năm nhìn chung khả quan Năm 2006 có sụt giảm số doanh nghiệp làm ăn có hiệu tốn sớm nợ vay cho ngân hàng làm dư nợ giảm xuống Năm 2007 dư nợ tín dụng ngành nơng nghiệp tăng cao 2005 năm 2006 nguyên nhân nhu cầu phát triển xã hội, hộ sản xuất kinh doanh có hiệu muốn mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh nên cách giải tối ưu họ vay vốn ngân hàng để đáp ứng nhu cầu cấp thiết đó, làm dư nợ ngân hàng tăng lên Dư nợ tín dụng ngành cơng nghiệp Trong năm qua tình hình dư nợ ngành cơng nghiệp tăng trưởng ổn định, tình hình cụ thể sau: Năm 2005 dư nợ đạt 103 tỷ đồng, năm 2006 tăng lên 136 tỷ đồng cao năm 2005 33 tỷ đồng tốc độ tăng trưởng 32.04%, đến năm 2007 thu nợ tăng lên đáng kể đạt 263 tỷ đồng cao 2006 127 tỷ đồng tốc độ tăng trưởng 93.38% Do cơng nghiệp ngành có tốc độ tăng trưởng mạnh, mang lại hiệu cao nên ngày xuất nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh từ kéo theo nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng tăng nên dư nợ tăng liên tục qua năm Dư nợ tín dụng ngành thương nghiệp Tình hình dư nợ ngành thương nghiệp cụ thể sau: Năm 2005 dư nợ đạt 249 tỷ đồng, sang năm 2006 giảm xuống 134 tỷ đồng giảm so với năm 2005 115 tỷ đồng ứng với tỷ lệ 46.18%, đến năm 2007 dư nợ 176 tỷ đồng tăng so với 2006 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm Trang 36 Phân tích hiệu HĐTD NHTMCP Ngoại thương – CNAG GVHD:Th.S Trần Đức Tuấn 42 tỷ đồng tốc độ tăng trưởng 31.34% Nguyên nhân sụt giảm dư nợ năm 2006 2007 so với 2005 tình hình kinh doanh doanh nghiệp đạt hiệu tốt nên khoản nợ vay cho ngân hàng hạn trước hạn Và việ sản xuất kinh doanh hộ vào ổn định nên nhu cầu vay vốn ít, phía ngân hàng ngày thắt chặt tín dụng, lựa chọn khách hàng thận trọng nên dư nợ giảm xuống Dư nợ tín dụng ngành khác Dư nợ tín dụng ngành khác có tăng giảm khơng ổn định, tình hình cụ thể sau: Năm 2005 mức dư nợ đạt 262 tỷ đồng, sang năm 2006 mức dư nợ giảm 229 tỷ đồng thấp 2005 33 tỷ đồng, đến năm 2007 mức dư nợ tăng lên 285 tỷ đồng cao năm 2006 56 tỷ tốc độ tăng trưởng 24.45% Trong năm 2006, mức dư nợ giảm xuống chi nhánh thận trọng xét duyệt khách hàng, trình thẩm định khắc khe nhằm giảm rủi ro cho ngân hàng Sang năm 2007, mức dư nợ tăng lên đáng kể nhu cầu vay vốn với mục đích mở rơng quy mơ sản phẩm dịch vụ tăng ngân hàng mở rộng tín dụng cho số khách hàng có tiềm tài khả tốn tốt Nhìn chung tỷ trọng dư nợ ngành nơng nghiệp tương đối cao ngành khác doanh số cho vay tương đối cao ngành trọng điểm, tảng phát triển kinh tế tỉnh nhà Tuy nhiên, thời gian tới chi nhánh cần quan tâm tới việc cấp tín dụng cho vay ngành khác để góp phần đẩy mạnh kinh tế tỉnh phát triển toàn diện với đa ngành nghề tạo cân ngành kinh tế dựa kinh tế nhiều thành phần 2.2.6 Phân tích tình hình nợ q hạn nợ khó địi Đây hai tiêu quan trọng đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Nợ hạn nợ khó địi thấp chí khơng phát sinh hiệu chất lượng tín dụng tốt Mặc dù chi nhánh có kế hoạch đầu tư tín dụng hợp lý, theo dõi quản lý chặt chẽ khách hàng vay vốn ảnh huởng khó khăn chung kinh tế nên số khách hàng gặp khó khăn tronh kinh doanh dẫn đến việc trả nợ lãi gốc cho ngân hàng không thời hạn nên làm phát sinh khoản nợ xấu Trong năm qua tình hình nợ q hạn nợ khó địi giảm liên tục cho thấy chất lượng tín dụng chi nhánh ngày cải thiện, số liệu cụ thể sau: Phân tích nợ q hạn Bảng 2.10: Tình hình nợ q hạn ĐVT: Tỷ đồng 2005 Chỉ tiêu Số tiền Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng 3.310 2.315 5.625 2006 Tỷ trọng (%) Số tiền 58.84 3.085 41.16 2.245 100 5.330 Tỷ trọng (%) 2007 Số tiền 57.88 2.638 42.12 1.998 100 4.636 2006/2005 2007/2006 Tỷ trọng (%) Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối đối đối (%) (%) 56.90 (0.225) (6.80) (0.447) (14.49) 43.10 (0.070) (3.02) (0.247) (11.00) 100 (0.295) (5.24) (0.694) (13.02) (Nguồn: Tổ Tổng hợp – Phòng Khách hàng) SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm Trang 37 Phân tích hiệu HĐTD NHTMCP Ngoại thương – CNAG GVHD:Th.S Trần Đức Tuấn Biểu đồ 2.10: Tình hình nợ hạn Tỷ đồng 3.500 3.000 2.500 2.000 1.500 1.000 0.500 - 3.310 3.085 2.638 2.245 1.998 2.315 2005 2006 Ngắn hạn 2007 Năm Trung dài hạn Qua số liệu ta thấy nợ hạn ngắn hạn luôn cao so với nợ hạn dài hạn doanh số cấp tín dụng ngắn hạn cao dài hạn với tỷ lệ cao Cụ thể tình hình nợ hạn sau:  Nợ hạn ngắn hạn Năm 2005 3.310 tỷ đồng, năm 2006 3.085 tỷ đồng, năm 2007 giảm 2.638 tỷ đồng thấp 2006 0.447 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ 14.49%, Như nợ hạn ngắn hạn năm sau có chiều hướng giảm so với 2005 thể công tác thu nợ chi nhánh ngày tốt công việc thẩm địng khách hàng tốt  Nợ hạn trung dài hạn Tình hình nợ hạn dài hạn sau: năm 2005 nợ hạn 2.315 tỷ đồng, sang 2006 nợ hạn giảm 2.245 tỷ đồng giảm 2006 0.070 tỷ năm 2007 nợ hạn tiếp tục giảm 1.998 tỷ đồng thấp 2006 0.247 tỷ tương ứng 11% Cũng giống nợ hạn dài hạn nợ hạn trung dài hạn ngày giảm cho thấy rủi ro tín dụng chi nhánh ngày giảm Qua cho thấy ngân hàng hoạt động tốt nợ hạn liên tục giảm theo năm, khoản nợ hạn phát sinh có khả thu hồi đuợc Đó nổ lực tập thể nhân viên chi nhánh đặc biệt cán phịng tín dụng thẩm định khách hàng có khả chi trả khoản nợ tốt sử dụng vốn mục đích cách có hiệu SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm Trang 38 Phân tích hiệu HĐTD NHTMCP Ngoại thương – CNAG GVHD:Th.S Trần Đức Tuấn Phân tích nợ khó địi Bảng 2.11: Tình hình nợ khó địi ĐVT: Tỷ đồng 2005 Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng 2006 2006/2005 2007/2006 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 1.265 62.38 1.132 0.763 37.62 0.512 2.028 100 1.644 68.86 31.14 100 1.058 0.418 1.476 71.68 (0.133) (10.51) (0.074) (6.54) 28.32 (0.251) (32.90) (0.094) (18.36) 100 (0.384) (18.93) (0.168) (10.22) Số tiền Tỷ trọng (%) 2007 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối (Nguồn: Tổ Tổng hợp – Phịng Khách hàng) Biểu đồ 2.11: Tình hình nợ khó địi Tỷ đồng 1.400 1.200 1.000 0.800 0.600 0.400 0.200 - 1.265 1.132 1.085 0.763 0.512 2005 Ngắn hạn 2006 0.418 2007 Năm Trung dài hạn  Nợ khó địi ngắn hạn Tình hình nợ khó địi ngắn hạn cụ thể sau: nợ khó địi năm 2005 1.265 tỷ đồng, sang năm 2006 1.132 tỷ đồng giảm so với 2005 0.207 tỷ đồng ứng với tỷ lệ 16.36%, sang năm 2007 nợ khó địi 1.058 tỷ đồng giảm 0.074 tỷ ứng với tỷ lệ 6.99% so vói 2006 Tỷ lệ nợ khó địi giảm qua năm cho thấy chất lượng tín dụng chi nhánh ngày cải thiện theo hướng tích cực  Nợ khó địi trung dài hạn Nợ khó địi trung dài hạn giảm liên tục qua năm sau: năm 2005 nợ khó đòi 0.763 tỷ đồng, sang 2006 giảm 0.512 tỷ đồng giảm 0.251 tỷ đồng so với 2005 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm Trang 39 Tương đối (%) Phân tích hiệu HĐTD NHTMCP Ngoại thương – CNAG GVHD:Th.S Trần Đức Tuấn đến năm 2007 giảm xuống 0.418 tỷ đồng giảm 0.094 triệu đồng so với 2006 So với ngắn hạn nợ khó địi dài hạn thấp nhiều tương ứng doanh số cho vay ngắn hạn cao dài hạn Nhìn chung, nợ khó địi nợ q hạn chi nhánh thấp, qua ta thấy cán tín dụng thận trọng xét duyệt hồ sơ vay vốn cách chặt chẽ, kiểm soát tốt công tác thu nợ làm hạn chế nợ hạn nợ khó địi nâng cao chất lượng tín dụng, làm cho hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày tốt mang lại lợi nhuận cho chi nhánh cao Bên cạnh đó, chi nhánh sử dụng sách thắt chặt tín dụng, hạn chế cho vay kinh doanh bất động sản, khônh phát sinh cho vay khách hàng tư vấn cho khách hàng điều chỉnh chiến luợc kinh doanh cho phù hợp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay cho khách hàng nhằm hạn chế rủi ro tổn thất cho chi nhánh 2.2.7 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh An Giang Với hoạt động kinh doanh lợi nhuận đôi với rủi ro, lợi nhuận cao rủi ro đạt lớn ngược lại điều không ngoại lệ tổ chức kinh tế lĩnh vực ngân hàng Hoat động tín dụng hoạt động chủ yếu chiếm gần 90% thu nhập Vietcombank An Giang hoạt động có hiệu chi nhánh đạt lợi nhuận cao mà lợi nhuận cao mục tiêu phấn đấu hàng đấu ngân hàng thương mại Sau sốt tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Bảng 2.12: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn ĐVT Tỷ đ 2005 2006 2007 1,977 1,765 1,978 Vốn huy động " 531 256 340 Doanh số cho vay " 4,934 6,074 6,327 Donah số thu nợ " 3,631 4,074 5,669 Dư nợ cuối kỳ " 910 761 1,034 Nợ q hạn " 5.6250 4.883 5.0830 Nợ khó địi " 2.028 1.644 1.476 Vốn huy động/ Tổng NV % 26.86 14.50 17.19 Dư nợ/ Tổng NV % 46.03 58.58 38.47 Dư nợ / Vốn huy động % 171.37 403.91 223.82 Nợ hạn/ Tổng dư nợ % 0.62 0.47 0.67 DSTN/DSCV % 73.59 67.07 89.60 Nợ khó địi/ Nợ q hạn % 36.05 33.67 29.04 (Nguồn: Tổ Tổng hợp – Phòng Khách hàng) SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm Trang 40 Phân tích hiệu HĐTD NHTMCP Ngoại thương – CNAG GVHD:Th.S Trần Đức Tuấn  Vốn huy động tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho ta biết vốn huy động chiếm phần trăm tổng nguồn vốn ngân hàng Số liệu cụ thể tiêu sau: Năm 2005 20.86%, sang năm 2006 giảm 14ê% sang 2007 tăng lên 17.19% Do kết bảng thấp nên tương lai chi nhánh gàn cố gắng để cao nguồn vốn huy động.Tuy nhiên nguồn vốn tự có ngân hàng cao nên chủ động việc cho vay  Dư nợ tổng nguồn vốn Tiêu chí cho biết mức đầu tư vào tín dụng ngân hàng chiếm bao nhiên phần trăm tổng nguồn vốn Nếu tỷ số cao đồng nghĩa phần lớn nguồn vốn ngân hàng dùng khách hàng vay vốn rủi ro tín dụng cao.Tỷ số qua năm 2005 – 2007 sau: Năm 2005 46.03%, năm 2006 tăng lên 58.58%, năm 2007 xuống 38.47% Qua số liệu cho thấy mức độ đầu tư vào tín dụng chi nhánh tương đối thấp chi nhánh cần nâng cao doanh số cấp tín dụng tương lai  Dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu cho biết có phần trăm vốn huy động tham gia vào việc cấp tín Nếu tỷ số cao 100% có nghĩa tồn vốn huy động mang cho vay ngược lại vốn huy động cịn thừa Nhưng qua bảng số liệu phân tích ta thấy qua năm tỷ số lớn hớn 100%, qua cho thấy vốn huy động tập trung hết vào việc cấp tín dụng  Doanh số thu nợ doanh số cho vay Tỷ số qua năm sau: Năm 2005 73.59%, năm 2006 giảm 67.07%, năm 2007 tăng lên 89.60% Qua số liệu cho thấy khả thu nợ chi nhánh tương đối tốt Tuy nhiên cần phải thường xuyên kiểm tra theo dõi khoản nợ đẩ nâng tỷ số lên Nếu tỷ số gần 100% khách hàng trả nợ vay tốt, cần theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ thời hạn để hạn chế nợ hạn xuống thấp tốt  Nợ hạn tổng dư nợ Đây tiêu quan trọng liên quan đến việc thẩm định khách hàng cấp tín dụng, đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Theo quy định cảu NHNN Việt Nam tỷ lệ phải nhỏ 5% đạt hiệu tín dụng, cịn NHTMCP tỷ số phải nhỏ 3% đạt hiệu Số liệu cụ thể tiêu sau: Năm 2005 chiếm 0.62% tổng du nợ, sang năm 2006 0.47%, đến năm 2007 0.67% Qua năm tỷ số chi nhánh nhỏ nhiều so với 3% nên chất lượng tín dụng ngân hàng tốt Có kết khà quan lãnh đạo ban giám đốc, đề biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ gắn liền với tăng cường kiểm tra trước, sau cấp tín dụng cho khách hàng nên kịp thời xử lý trường hợp bất thường xảy  Nợ khó địi nợ q hạn Tỷ số cho biết nợ khó địi chiếm phần trăm tổng nợ hạn Tỷ số cụ thề qua năm sau: Năm 2005 36.05%, năm 2006 giảm 33.67%, SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm Trang 41 Phân tích hiệu HĐTD NHTMCP Ngoại thương – CNAG GVHD:Th.S Trần Đức Tuấn năm 2007 xuống 29.04%, từ cho thấy nợ khó địi chiếm tỷ trọng thấp nợ hạn, cho thấy công tác thu khoản nợ hạn cán tín dụng chi nhánh tốt Qua số phân tích cho thấy hiệu hoạt động chi nhánh tương đối tốt Tuy tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn thấp điều phần nguồn vốn tư có vốn điều chuyển từ hội sở chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn chi nhánh chi nhánh cần nâng cao số lên cao thời gian tới Dư nợ chiếm gần 50% tổng nguồn vốn từ cho thấy ngồi đầu tư vào tín dụng chi nhánh cịn đầu tư vào số hoạt động khác Khả thu nợ tốt nhiên cần tăng cuờng công tác kiểm tra, theo dõi khoản nợ để nâng cao tỷ số tương lai Còn nợ hạn nợ khó địi chiếm tỷ trọng thấp so với tổng dư nợ cho thấy chất luợng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh tốt Tóm lại, qua q trình phân tích cho thấy hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian qua có nhiều chuyển biến tích cực, chất luợng tín dụng ngày đựơc nâng cao nghiệp vụ tín dụng ln đựơc đảm bảo tốt Với đặc thù tỉnh An Giang kinh tế nông nghiệp với chu kỳ sản xuất ngắm hạn vòng quay vốn nhanh hạn chế rủi ro, chi nhánh nâng cao doanh số cho vay ngắn hạn qua năm Nguồn vốn huy động chi nhánh thấp so với tổng nguồn vốn Vì tương lai chi nhánh cần nâng cao nguồn vốn huy động tận dụng triệt để nguồn tài nhàn rỗi dân cư, mở rộng mạng lưới giao dịch với chiến luợc, lãi suất cạnh tranh, chế độ hậu thích đáng đến khu vực khác địa bàn tỉnh để thu hút vốn lớn Tuy nợ hạn nợ khó địi nói chung khoản nợ xấu phát sinh hàng năm giảm dần qua năm, điều có ý nghĩa vơ quan trọng tất ngân hàng thương mại Vì khơng cho thấy cơng tác thẩm định cán tín dụng có chặt chẽ khơng, mục đích sử dụng vốn khách hàng có xem xét cách đầy đủ hợp lý hay khơng mà cịn phản ánh cách rõ nét hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Trong thời gian tới chi nhánh cần nâng cao chất luợng dịch vụ, mở rộng phạm vi hoạt động để phát triển mạnh từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng dụng cho chi nhánh SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm Trang 42 Phân tích hiệu HĐTD NHTMCP Ngoại thương – CNAG GVHD:Th.S Trần Đức Tuấn CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CN AN GIANG ¹* *º Với vai trị ngân hàng thương mại quốc doanh chủ lực địa bàn tỉnh An Giang Vietcombank An Giang ngày phát triển khẳng định vị Qua q trình phân tích cho thấy tình hình hoạt động tín dụng chinh nhánh ổn định phát triển Thế nợ hạn nợ khó đòi hàng năm phát sinh, mà điều tồn rủi ro tín dụng chi nhánh tiềm ẩn Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp nhỏ nhiều so với 3% mà NHNN Việt Nam quy định cho Ngân hàng thương mại Đó kết phấn đấu, cống hiến tập thể nhân viên chi nhánh quản lý ban lãnh đạo với định đắn, kịp thời mà mang lại hiệu tối ưu Tuy hoạt động hiệu chi nhánh tồn số hạn chế định hoạt động tín dụng công tác huy động vốn Và hoạt động sống còn, mạch máu cho hoạt động chi nhánh Thơng qua tơi xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro mang lại lợi nhuận cho chi nhánh ngày tăng trưởng 3.1 Giải pháp nâng cao nguồn vốn huy động Bất kỳ NHTM hoạt động huy động vốn hoạt động cần thiết chủ yếu Cùng với nguồn vốn tự có vốn huy động góp phần khơng nhỏ cho tổng nguồn để ngân hàng thực hoạt động khác nhau, có hoạt động cấp tín dụng cho thành phần kinh tế với ngành khác dân cư Vì để hoạt động có hiệu chi nhánh cần lập kế hoạch theo thời điểm cụ thể để vừa cạnh tranh với đối thủ địa bàn vừa thu hút khách hàng - Lãi suất huy động vốn công cụ chủ yếu nhân tố thường hay biến động nhất, cần sử dụng linh hoạt tuỳ vào tình hình kinh tế cụ thể mà mức lãi suất ngân hàng quy định khác Vì chi nhánh cần có sách lãi suất phù hợp để thu hút lượng khách hàng lớn, khách hàng cũ mà ngày thêm nhiều khách hàng Để thực điều chi nhánh phải thường xuyên theo dõi lãi suất chung thị trường dịch vụ tài nói chung, mặt lãi suất chung địa bàn tỉnh An Giang nói riêng Bên cạnh lãi suất chi nhánh cần có chiến lược huy động ưu đãi phù hợp với thời điểm khác chẳng hạn: gửi tiền vào dịp lễ tết có quà, rút thăm trúng thưởng hàng tháng, quý năm với quà có giá trị, hưởng lãi suất ưu đãi với khoản tiền gửi lớn Và với khách hàng truyền thống chi nhánh cần có ưu đãi phù hợp cho họ như: quà tăng dành cho khách hàng lâu năm, gửi quà sinh nhật Tuy q khơng đáng giá qua việc làm khách hàng cảm thấy gần gũi thân thiện - Uy tín chi nhánh góp phần khơng nhỏ vào hiệu hoạt động huy động vốn Điều tạo niềm tin lòng tin cậy nơi khách hàng Vấn đề họ quan tâm hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh năm qua SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm Trang 43 Phân tích hiệu HĐTD NHTMCP Ngoại thương – CNAG GVHD:Th.S Trần Đức Tuấn sao, tình hình tài có ổn định hay khơng Hiện cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt, chi nhánh cần tạo cho vị uy tín vững vàng lịng khách hàng, để họ yên tâm tài sản bảo quản nơi tốt Muốn chi nhánh cần công khai báo cáo kết hoạt động kinh doanh trước công chúng Đó chứng xác thực để khách hàng tin tưuởng vào hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh - Chi nhánh cần ý công tác tiếp thị đến khách hàng, việc tiếp thị quảng cáo tờ rơi, đăng thông tin báo đài, hàng năm chi nhánh cần mở buổi hội thảo hội nghị khách hàng để giới thiệu hoạt động chi nhánh Qua họ nắm bắt hoạt động kế hoạch phát triển chi nhánh tương lai Thường xuyên nghiên cứu thị trường để kịp thời nắm bắt nhu cầu thị hiếu khách hàng để chủ động công tác huy động vốn Xây dựng mối quan hệ tốt tất khách hàng, đặc biệt khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi lớn Bên cạnh đó, chi nhánh cần tạo thoải mái ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng cung cách phục vụ nơi giao dịch tốt khác biệt với ngân hàng khu vực Bên cạnh hình ảnh bên ngồi đẹp bắt mắt, tiện nghi trang nhã lịch dễ dàng thu hút khách hàng sức mạnh tài chính, an toàn vững làm khách hàng yên lòng - Cần tổ chức đào tạo bồi dưỡng nhân viên, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ hàng năm Chi nhánh nên bố trí nhân viên phù hợp với khả yêu cầu công việc Đào tạo cho nhân viên phong cách phục vụ lịch sự, chuyên nghiệp khóa học kỹ giao tiếp Tổ chức buổi hội thảo nghiệp vụ huy động vốn, huấn luyện cho nhân viên chăm sóc khách hàng hướng dẫn khách hàng đến mở tài khoản tiền gửi cách nhanh gọn thuận tiện Mở rộng việc huy động vốn thu hút khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi tất các thành phần dân cư khác xã hội địa bàn tỉnh An Giang 3.2 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng  Hoạt động cho vay: - Bên cạnh hoạt động huy động vốn hoạt động cấp tín dụng hoạt động khơng phần quan trọng tất NHTM Vì cần xây dựng sách tín dụng với mức lãi suất khác phù hợp với khoản vay, mục đích sử dụng vốn vay, thành phần kinh tế, ngành khác để hu hút khách hàng Thường xuyên theo dõi mức lãi suất cho vay ngân hàng địa bàn để điều chỉnh mức lãi suất cho hợp lý, đồng thời đảm bảo phát triển lên chi nhánh - Chi nhánh cần có quy định rõ ràng cụ thể quy định cho vay khách hàng chẳng hạn: điều kiện vay vốn, nguyên tắc thẩm định hồ sơ tín dụng, thời hạn cấp tín dụng việc thu hồi vốn gốc, quy định trả lãi Có nhiều thể loại vay khác tùy vào đối tượng khách hàng ngành nghề đầu tư mà xác định mức cấp tín dụng nhiều hay Đối với khách hàn quen thuộc cần lập hồ sơ vay vốn trình thẩm định phải nhanh khách hàng lần đâu vay phải tuân thủ nguyên tắc chung - Do địa bàn tỉnh An Giang phần lớn dân cư sản xuất nông nghiệp, nhiều doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh lương thực, thực SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm Trang 44 Phân tích hiệu HĐTD NHTMCP Ngoại thương – CNAG GVHD:Th.S Trần Đức Tuấn phẩm, chu kì sản xuất kinh doanh ngắn ngày, vòng quay vốn nhanh cần đẩy mạnh việc đáp ứng nhu vay vốn ngắn hạn họ Cho vay ngắn hạn thời hạn thu hồi vốn ngắn, khách hàng trả lại vốn lần đáo hạn, điều giảm rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn Bên cạnh khách hàng lâu năm, chi nhánh cần đa dạng hoá khách hàng thuộc ngành nghề khác để giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh Nông nghiệp ngành chịu ảnh hưởng điều kiện thiên nhiên thiên tai, dịch bênh thất mùa, suất thấp, thua lỗ làm hiệu sử dụng vốn vay khách hàng không cao gây bất lợi cho ngân hàng Do cần cho vay nhiều nhóm khách hàng thuộc ngành nghề khác để phân tán độ rủi ro cho nguồn vốn chi nhánh - Cùng với việc có quy định cụ thể cho khách hàng vay vốn cần có quy định nhân viên tín dụng việc lập hồ sơ cho khách hàng Mỗi nhân viên tín dụng cần có trách nhiệm nghĩa vụ với hồ sơ mà phụ trách thẩm định giải vay vốn Tuy nhiên cần có quan tâm động viên cán tín dụng, đồng thời khen thưởng xứng đáng hoàn thành nhiệm vụ giao Điều làm động lực phấn đấu cho nhân viên tín dụng, từ làm cho chất lượng hiệu tín dụng ngày nâng cao -Thủ tục cho vay cần tiến hành nhanh gọn với thời gian ngắn Bất kỳ khách hàng vay muốn giải công việc mau lẹ, tốc độ nhanh chóng với thời gian ngắn nhất, để họ đầu tư vào dự án sản xuất kinh doanh kế hoạch mang lại hiệu cao  Hạn chế nợ hạn: Với hợp đồng cấp tín dụng cho khách hàng tiềm ẩn tỷ lệ rủi ro định, điều hiển nhiên, kèm với lợi nhuận rủi ro Rủi ro tín dụng khơng dừng lại nợ q hạn mà khơng thu hồi vốn có khả vốn Tuy nợ hạn chi nhánh hàng năm chiếm tỷ lệ thấp có xu hướng giảm qua năm, nợ q hạn cịn phát sinh rủi ro tín dụng chi nhánh cịn Vì cần hạn chế nợ hạn xuống mức thấp chí khơng cho nợ q hạn phát sinh mục tiêu phấn đấu Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh An Giang nói riêng tất NHTM nói chung - Thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng, theo dõi kết sản xuất kinh doanh nhằm phát kịp thời rủi ro xảy ra, nắm bắt khả tài khách hàng Nếu khách hàng có tượng thua lỗ phá sản ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời để thu hồi khoản nợ Đối với trường hợp xảy khoản nợ hạn ý muốn chủ quan khách hàng tùy vào mức độ nghiêm trọng vấn đề thiện chí khách hàng mà chi nhánh xem xét lại cho gia hạn nợ nhằm giúp khách hàng khơi phục lại tình trạng sản xuất kinh doanh khách hàng có khả vốn xem xét giảm hay miễn lãi cho khách hàng - Đối với trường hợp nợ q hạn mà khách hàng khơng có khả toán lẫn tương lai để giảm thiệt hại cho khách hàng cho ngân hàng nên tiến hành xử lý tài sản chấp kịp thời nhằm đảm bảo giá cho tài sản Nếu khách hàng khơng có ý định trả nợ Ngân hàng cần tiến hành thủ tục cần thiết để khởi kiện theo định toàn án mà xử lý tài sản cách kịp thời, với luật pháp mang lại hiệu tốt SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm Trang 45 Phân tích hiệu HĐTD NHTMCP Ngoại thương – CNAG GVHD:Th.S Trần Đức Tuấn - Phân loại khách hàng, lên danh sách vay, thời hạn cấp tín dụng cách chi tiết rõ ràng chặt chẽ,có hệ thống để rà sốt, kiểm tra dễ dàng, nhanh chóng Từ nhắc nhở, đơn đốc khách hàng trả nợ đóng lãi hạn Hoặc cho khách hàng trễ hạn vài ngày, gia hạn nợ cho khách hàng vừa hạn chế nợ hạn vừa thu hút khách hàng - Hạn chế cho vay số dự án sản xuất kinh doanh chưa xác định thị trường thị trường không ổn định, đầu sản phẩm không khả quan tính khả thi khơng cao khơng có tiềm kinh tế  Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng - Thẩm định khâu quan trọng q trình xem xét cấp tín dụng cho khách hàng Qua công tác thẩm định giúp Ngân hàng đưa định có nên cho vay hay không, cân nhắc cách cẩn thận để hạn chế nợ hạn phát sinh đảm bảo hiệu tín dụng Cán tín dụng phải thấy rõ vai trị cơng tác thẩm định hồ sơ cho vay Năng lực thái độ phẩm chất đạo đức nhân viên tín dụng góp phần khơng nhỏ vào việc nâng cao hiệu cơng tác thẩm định - Q trình thẩm định phải đầy đủ, chặt chẽ tuân thủ nguyên tắc theo quy định chi nhánh Tuy nhiên nên linh hoạt uyển chuyển tuỳ theo đối tượng khách hàng thể loại cho vay Thế không thẩm định cách cẩu thả, tuỳ tiện làm việc theo tình cảm điều làm giảm chất lượng thẩm định hiệu tín dụng Nếu có trường hợp tư lợi cá nhân mà buông lỏng công tác thẩm định khách hàng bị xử phạt tuỳ theo mức độ nghiệm trọng bị sa thải khỏi ngân hàng - Trước cấp tín dụng cho khách hàng cần thẩm định nhiều khía cạnh khác nhau: mục đích sử dụng vốn vay, khả tốn nợ vay, tình hình tài dự báo tương lai, lực sản xuất kinh doanh Ngoài nên tìm hiểu thơng tin khách hàng dựa vào bên thứ ba để nguồn tin đáng tin cậy đối tác, nhà cung cấp khách hàng Bên cạnh đó, báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh nguồn tin tốt cho ngân hàng công tác đánh giá khách hàng - Nếu khách hàng vay vốn chấp tài sản cần thẩm định tài sản này, tìm hiểu nguồn gốc tài sản, người sở hữu, có phải tài sản thuê hay khơng có tranh chấp khơng, tất phải điều tra rõ ràng phải khẳng định tài sản thật thuộc quyền sở hữu khách hàng để hạn chế rủi ro tổn thất xảy cho Ngân hàng Bên cạnh cần phối hợp với quan chức người có khả định giá tài sản để biết giá trị thực tế để tránh sai sót đáng tiếc việc định giá tài sản chấp 3.3 Đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán nhân viên - Nguồn lực người nhân tố định thành cơng hay thất bại lĩnh vực Vì cần đào tạo đội ngũ nhân viên có chuyên môn vững vàng, làm việc chuyên nghiệp, phát huy lực cá nhân nhằm phát khả tiềm ẩn Ngày trẻ hoá đội ngũ nhân viên tận dụng động, sáng tạo, sức trẻ bền dẻo dai Bên cạnh nhân viên trẻ đầy nhiệt huyết, làm việc với phong cách chuyện nghiệp đội ngũ nhân viên có bề dày kinh nghiệm, thành thạo cơng việc cần có SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm Trang 46 Phân tích hiệu HĐTD NHTMCP Ngoại thương – CNAG GVHD:Th.S Trần Đức Tuấn chế độ quan tâm hợp lý Bởi người dạy truyền đạt cho nhân viên trẻ kinh nghiệm quý giá - Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng kỹ giao tiếp cho nhân viên, tạo cho khách hàng thấy thoải mái khác biệt cách phục vụ với ngân hàng khác để tạo tin tưởng, có nhìn thân thiện thu hút khách hàng ngày nhiều đến vay vốn khách hàng đến gủi tiền - Nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp nghiêm cấm hành vi nhân viên làm khó khách hàng mục đích tư lợi Nếu nhân viên vi phạm có biện pháp xử lý kịp, kỷ luật nghiêm minh, chí sa thải Song song nên đề bạt, khen thưởng nhân viên hồn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, khuyến khích, động viên để họ ngày thi đua phấn đấu cơng việc - Bố trí nhân cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn nghiệp vụ, lực cá nhân, sở trường, phân công phân nhiệm đầy đủ để tránh tình trạng nhân viên đùng đẩy đổ lỗi cho có cố xảy góp phần tăng suất lao động, nâng cao hiệu hoạt động cho ngân hàng - Tổ chức phối hợp liên kết phòng ban chi nhánh để tất nhân viên chia sẻ kinh nghiệm, hiểu biết công việc Nếu có điều kiện hàng năm nên mở hội thảo chuyên đề thi liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng cho tất nhân viên vừa tạo tinh thần thoải mái hăng hái làm việc vừa giúp họ có hiểu biết chung công việc chuyên môn mình, bên cạnh cịn giúp họ khơng ngừng nâng cao củng cố trình độ chun mơn SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm Trang 47 Phân tích hiệu HĐTD NHTMCP Ngoại thương – CNAG GVHD:Th.S Trần Đức Tuấn PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ¹* *º Kết luận Trong năm qua, kinh tế tỉnh An Giang giữ nhịp độ phát triển nhanh có xu hướng ổn định, sở vật chất ngày hồn thiện, đời sống nhân dân khơng ngừng cải thiện Sự phát triển kinh tế An Giang có đóng góp to lớn hệ thống tổ chức tín dụng địa bàn Đặc biệt đóng góp phần to lớn Ngân hàng Ngoại thương CNAG Và chi nhánh ngày khẳng định vị so với Ngân hàng thương mại địa bàn Lợi nhuận chi nhánh tăng trưởng liên tục hàng năm hàng năm: năm 2005 đạt 25 tỷ đồng, sang 2006 đạt 30 tỷ đồng, đến 2007 tăng lên tới 54 tỷ đồng cao 2006 24 tỷ đồng tốc độ tăng trưởng đạt 80% Đây kết đạt từ nổ lực lớn tập thể nhân viên Ngân hàng, lãnh đạo nhạy bén sáng suốt ban Giám đốc Thêm vào thuận lợi yếu tố khách quan kinh tế xã hội địa phương ưu đãi Qua cho thấy kết hoạt động kinh doanh chi nhánh tốt có đóng góp nhiều hoạt động kinh doanh dịch vụ khác nhiên hiệu từ hoạt động tín dụng mang lại lớn Nguồn vốn huy động chi nhánh năm 2005-2007 sau: năm 2005 531 tỷ đồng, năm 2006 giảm 256 tỷ đồng đến năm 2007 lại tăng lên 340 tỷ đồng Năm 2006 năm 2007 nguồn vốn huy động giảm mạnh so với 2005 Nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn, năm 2005 chiếm 26.86%, sang năm 2006 chiếm 14.50%, đến năm 2007 chiếm 17.19% Do biến động kinh tế, lãi suất không ổn định, khách hàng tìm hình thức đầu tư có lợi so với gửi vào ngân hàng Tuy nguồn vốn huy động thấp nguồn vốn tự có lại cao, chi nhánh chủ động việc đầu tư vào hoạt động kinh doanh khác tín dụng tạo thuận lợi vấn đề tài trợ vốn cho doanh nghiệp Trong năm qua, tổng doanh số cho vay chi nhánh không ngừng tăng trưởng, năm 2006 mức cho vay cao 2005 23.10%, đến nằm 2007 tăng nhẹ so với 2006 4.17% Trong đó, doanh số cho vay khách hàng sản xuất kinh doanh ngành nông nghiệp vay ngắn hạn cao ngành khác, chu kì ngắn, thời gian thu hồi vốn nhanh Tuy nhiên doanh số cấp tín dụng trung dài hạn chi nhánh trọng cho tổ chức kinh tế để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị, giúp vùng kinh tế trọng điểm chuyển đổi cấu trồng vật ni để góp phấn thúc đẩy kinh tế tỉnh phát triển theo kinh tế đất nước.Vì doanh số cho vay tăng trưởng nên doanh số thu nợ tăng trưởng qua năm đạt kết năm 2006 tăng năm 2005 12.20%, năm 2007 tăng so với 2006 39.15% Cịn tình hình dư nợ qua năm khơng ổn định, tăng giảm đều, năm 2005 mức dư nợ 910 tỷ đồng, sang năm 2006 giảm 761 tỷ đồng, đến năm 2007 lại tăng lên 1,034 tỷ đồng mức dư nợ năm 2006 giảm so với năm 2005 2007 số khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu nên trả nợ trước hạn cho chi nhánh Nhìn chung kết khả quan, phấn đấu tập thể nhân viên ban lãnh đạo chi nhánh Nợ hạn phát sinh hàng năm với tỷ lệ thấp 3% , nằm giới hạn cho phép NHNN quy định cho tất NHTM Để đạt kết làm việc SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm Trang 48 Phân tích hiệu HĐTD NHTMCP Ngoại thương – CNAG GVHD:Th.S Trần Đức Tuấn tích cực nhiệt tình nhân viên tính dụng, q trình thẩm định tiến hành đầy đủ chặt chẽ, công tác thu nợ đôn đốc khách hàng trả nợ, kiểm sốt theo dõi vay tốt Nguồn vốn huy động chi nhánh chiếm tỷ trọng thấp lãi suất huy động tiền gửi thấp mặt lãi suất ngân hàng khác Hiện có nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng ngày phát triển mạnh địa bàn nhánh phải chịu áp lực chia sẻ thị phần Do xu hướng cạnh tranh để tồn sống thị trường dịch vụ tài mà nhiều ngân hàng địa bàn tung nhiều sản phẩm quảng cáo thu hút khách hàng, hệ thống NHTMCP Ngoại thương có sử dụng hình thức cịn hạn chế Tổng nguồn vốn chi nhánh cao vốn tự có chiếm tỷ trọng cao chi nhánh ln chủ động việc cấp tín dụng cho khách hàng Hiện chi nhánh Ngân hàng ngoại thương chi nhánh An Giang trình thực tái cấu, bước nâng cao lực quản trị, điều hành, đổi cơng nghệ ngân hàng, tích cực triển khai sản phẩm, dịch vụ theo hướng đại hóa đạo Ngân hàng Trung ương Bên cạnh yếu tố người khơng phần quan trọng tiến trình lên phát triển Ngân hàng Theo xu hướng cạnh tranh khốc liệt thị trường tài ngân hàng Ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Do năm gần lợi nhuận chi nhánh đạt khơng từ hoạt động tín dụng mà cịn từ hoạt động kinh doanh dịch vụ khác Và điều đòi hỏi chi nhánh phải phát triển theo hướng Ngân hàng bán lẻ đa nhằm cao uy tín giảm rủi ro, nâng cao sức cạnh tranh mơi trường có nhiều ngân hàng nước ngồi hoạt động với cơng nghệ tiên tiến, nguồn vốn dồi dào, mơ hình quản lý đại, nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú, thực phương châm hành động: “An toàn - Hiệu - Phát triển bền vững - Hội nhập quốc tế” Với Vietcombank An Giang đạt năm vừa qua nên tin tưởng rằng, với đội ngũ cán đầy tâm huyết, có phẩm chất đạo đức lực chi nhánh ngày khẳng định tổ chức tín dụng lớn địa bàn tỉnh An Giang, thực tốt chủ trương Chính phủ đề ra, nhanh chóng thích nghi với hình thức quản lý đại, đặc biệt huy động vốn, cấp tín dụng, tốn với chất lượng cao cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, góp phần vào phát triển kinh tế tỉnh nhà Kiến nghị Bên cạnh hững hiệu đạt trình hoat động kinh doanh, chi nhánh tồn số hạn chế rủi ro tiềm ẩn Để chi nhánh tiếp tục phát triển, phục vụ tốt yêu cầu khách hàng cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, tối xin đóng góp vài kiến nghị sau nhằm góp phần cao hiệu hoạt động chi nhánh: - Chi nhánh cần đẩy mạnh số biện pháp cần thiết, chủ động triển khai kế hoạch huy động vốn để huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời chỗ Hiện tình hình kinh tế phát triển khơng ổn định chi nhánh cần theo dõi vay cấp cho khách hàng giới hạn việc cho vay số ngành nghề để hạn chế rủi ro cho chi nhánh đồng thời nâng cao chất lượng hiệu tín dụng tương lai SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm Trang 49 Phân tích hiệu HĐTD NHTMCP Ngoại thương – CNAG GVHD:Th.S Trần Đức Tuấn - Công tác thẩm định cần nhân viên tín dụng tiến hành cách cẩn thận, chặt chẽ đầy đủ hơn, tránh lối làm viêc cẩu thả tuỳ tiện Hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu lớn rủi ro cao việc hạn chế nợ qá hạn làm giảm tổn thất cho chi nhánh điều vô quan trọng - Quy trình cho vay cần rút ngắn thời gian đơn giản hoá số thủ tục, mang tính gọn nhanh phải đảm bảo tính chuẩn xác hiệu cho Ngân hàng lẫn khách hàng Lập sổ chi tiết tất khách hàng cấp tín dụng để tiện việc kiểm tra, theo dõi, phân loại nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ đóng lãi hạn cách dễ dàng - Đa dạng hố loại hình dịch vụ tiện ích sản phẩm tín dụng phi tín dụng với việc trang bị cơng nghệ xây dựng phát triển thành ngân hàng đại, đa năng, bán lẻ hàng đầu lĩnh vực tài ngân hàng phục vụ cho q trình phát triển kinh tế xã hội, tầng lớp dân cư hội nhập kinh tế quốc tế - Đào tạo đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ chăm sóc khách hàng chu đáo, làm việc chuyên nghiệp khoa học Bên cạnh việc kỷ luật vi phạm, cần tổ chức kiểm tra khen thưởng, đề bạt nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ Muốn cần hoàn thiện hệ thống kiểm sốt nội bộ, đẩy mạnh cơng tác phê bình tự phế bình cho nhân viên Cần tạo điều kiện tốt nhất, bố trí, xếp cơng việc phù hợp với chuyên môn nhân viên phát huy tốt lực làm việc Bên cạnh đó, cần thường xuyên giáo dục rèn luyện đội ngũ cán bộ, viên chức có đủ phẩm chất đạo đức, triệt để ngăn chặn đẩy lùi tệ nạn quan liêu, tham nhũng, lãng phí hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng địa bàn - Để trở thành ngân hàng đại thời kỳ hội nhập, chi nhánh tiếp tục tổ chức thực thắng lợi nhiệm vụ chiến lược phát triển Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, tiếp tục kiện toàn máy tổ chức, chủ động triển khai kế hoạch đầu tư sở vật chất, mở rộng địa bàn hoạt động, đồng thời có giải pháp hữu hiệu để chống đỡ tác động cạnh tranh ngân hàng nước ngoài, nội địa liên kết với tổ chức tín dụng, đào tạo lại cán theo chuyên mơn hóa, hồn thiện thiết bị cơng nghệ đáp ứng yêu cầu phát triển sản phẩm, dịch vụ đa tiện ích cho tồn xã hội Đặc biệt, đào tạo lực lượng cán làm việc quy hoạch cấp quản trị kế cận ngang tầm với nhiệm vụ SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Diễm Trang 50 ... để phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng ngoại thương chi nhánh An Giang 1.4 Phạm vi nghiên cứu Đề tài thực Ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh An Giang Chi nhánh có nhiều hoạt động kinh doanh... hoạt động theo quy chế tổ chức hoạt động Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam Tổng Giám Đốc Ngân Hàng Ngoại Thương ban hành Ngân Hàng Ngoại Thương An Giang chi nhánh cấp I Ngân Hàng Ngoại Thương Việt. .. Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam ký định số 55/NH – QĐ thành lập chi nhánh Ngân Hàng Ngoại Thương An Giang trực thuộc Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam Ngân Hàng Ngoại Thương An Giang có tiền