Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh an giang

Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ NĂM PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ THANH TRÚC MSSV: DNH073342 Lớp: Tài Chính Ngân Hàng DH8NH Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ NĂM PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ THANH TRÚC MSSV: DNH073342 Lớp: Tài Chính Ngân Hàng DH8NH Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Ngày tháng GVHD: Nguyễn Thanh Xuân năm SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang MỤC LỤC o0o Chƣơng : GIỚI THIỆU……………………………………………………………….1 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu……………………………………………………………….1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu……………………………………………………………… 1.2.1 Mục tiêu chung…………………………………………………………….1 1.2.2 Mục tiêu cụ thể…………………………………………………………….1 1.3.Phạm vi nghiên cứu………………………………………………………………… 1.3.1 Không gian……………………………………………………………… 1.3.2 Thời gian………………………………………………………………… 1.4 Đối tượng nghiên cứu……………………………………………………………… 1.5.Phương pháp nghiên cứu :……………………………………………………………2 1.5.1.Phương pháp thu thập số liệu…………………………………………… 1.5.2.Phương pháp phân tích số liệu…………………………………………… 1.6 Ý nghĩa………………………………………………………………………………3 Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT………………………………………………………4 2.1.Tín dụng ngân hàng………………………………………………………………… 2.2.Rủi ro tín dụng……………………………………………………………………… 2.3.Các tiêu đánh giá hiệu tốt hoạt động tín dụng……………………………….8 Chƣơng 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG…………………………………… 10 3.1.Khái quát ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long……………… 10 3.2.Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang…………………………………………………………… 10 3.3.Mạng lưới hoạt động Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang…………………………………………………………………………11 3.4.Giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang…………………………………………………………11 3.5 Đánh giá khái quát kết hoạt động kinh doanh MHB chi nhánh An Giang qua ba năm (2006-2008)…………………………………………………………………….11 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG MHB CHI NHÁNH AN GIANG………………………………………………………………… 15 4.1.Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang qua ba năm (2006-2008)……………………………………15 4.1.1.Phân tích tình hình huy động vốn từ năm 2006 đến 2008 MHB chi nhánh An Giang………………………………………………………………… 15 4.1.2.Phân tích tình hình sử dụng vốn………………………………………… 16 4.2 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang từ 2006 đến 2008………………………………………………….29 4.2.1 Dư nợ tổng vốn huy động 30 4.2.2 Vịng quay vốn tín dụng………………………………………… 31 GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang 4.2.3.Nợ xấu tổng dư nợ……………………………………………………31 4.2.4 Hệ số thu nợ ………………………………………………….32 4.2.5 Thu nhập lãi tổng thu nhập………………………………… 32 4.3 Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh MHB chi nhánh An Giang (2006-2008)…………………………………………………………………………… 32 Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ……………………………………………35 5.1.Kết luận…………………………………………………………………………… 35 5.2.Kiến nghị……………………………………………………………………………35 GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh MHB chi nhánh An Giang Bảng 2: Tình hình huy động vốn MHB chi nhánh An Giang Bảng 3: Tình hình cho vay theo kì hạn MHB chi nhánh An Giang Bảng 4: Tình hình cho vay theo đối tượng, thành phần kinh tế đối tượng khác Bảng 5: Tình hình thu nợ theo kỳ hạn Bảng 6: Tình hình thu nợ theo đối tượng, thành phần kinh tế đối tượng khác Bảng 7: Tình hình dư nợ theo kỳ hạn Bảng 8: Tình hình dư nợ theo đối tượng, thành phần kinh tế đối tượng khác Bảng 9: Tình hình nợ xấu MHB chi nhánh An Giang Bảng 10:Các số tài MHB chi nhánh An Giang Bảng 11 :Tình hình rủi ro tín dụng MHB chi nhánh An Giang DANH MỤC HÌNH Hình 1:Tình hình hoạt động kinh doanh MHB chi nhánh An Giang Hình 2:Tình hình nguồn vốn lưu động vốn điều hịa MHB chi nhánh An Giang Hình 3:Tình hình cho vay theo kỳ hạn MHB chi nhánh An Giang Hình 4:Tình hình cho vay theo đối tượng, thành phần kinh tế đối tương khác Hình 5:Tình hình thu nợ theo kỳ hạn Hình 6:Tình hình thu nợ theo đối tượng, thành phần kinh tế đối tượng khác Hình 7:Tình hình dư nợ theo đối tượng, thành phần kinh tế đối tượng khác Hình 8:Tình hình nợ xấu MHB chi nhánh An Giang DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT ĐBSCL: Đồng sông Cửu Long AG: An Giang NH: Ngân hàng SXKD: Sản xuất kinh doanh NHNN: Ngân hàng nhà nước MHB: Ngân hàng phát triển nhà TP: Thành phố NHTM: Ngân hàng thương mại HQTD: Hiệu tín dụng GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang TÓM TẮT Nội dung luận văn chủ yếu tập trung vào số vấn đề sau: Phân tích thục trang tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang qua năm 2006-2008 thông qua tiêu tài với phân tích tình hình lợi nhuận , huy động vốn, cho vay thu nợ Ngân hàng Phân tích sơ lược rủi ro Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang để tìm cách hạn chế rủi ro qua giúp Ngân hàng ngày kinh doanh có hiệu GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở hình thành Sau Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) nói kinh tế nước ta có bước phát triển định, GDP đầu người tăng, xuất tăng, sở hạ tầng nâng cấp Chính phủ có hỗ trợ cần thiết vốn, nguồn nhân lực cho tỉnh, huyện, xã Vì thế, đóng vai trị đầu tàu tỉnh - Thành phố Long Xuyên triển khai dự án, cơng trình hoạt động nhằm giúp người dân sống ổn định Qua đó, có nhiều hộ gia đình, doanh nghiệp thành lập mở rộng kinh doanh, nhu cầu vốn tỉnh nhà nói chung Thành phố Long Xuyên nói riêng không ngừng tăng lên.Tuy nhiên nay, thị trường vốn chưa phải kênh phân bổ vốn có hiệu kinh tế vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế cịn dựa vào nguồn vốn tín dụng hệ thống Ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế xã hội nay, vấn đề huy động vốn xã hội nan giải cho Ngân hàng vấn đề cho vay cho phù hợp, thiết thực, đạt hiệu đồng thời đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Để kinh doanh đạt hiệu mong muốn, hạn chế rủi ro xảy ra, Ngân hàng phải phân tích hoạt động kinh doanh mình, đồng thời dự đốn điều kiện kinh doanh thời gian tới, vạch chiến lược phù hợp Việc thường xun tiến hành phân tích tình hình kinh doanh giúp Ngân hàng thương mại thấy rõ thực trạng kinh doanh tại, xác định đầy đủ đắn nguyên nhân, mức độ ảnh hưởng nhân tố đến tình hình hoạt động kinh doanh Từ đó, có giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Vì thế, lý em chọn đề tài " Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang" 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang, nhằm phản ánh thực trạng thấy thuận lợi, khó khăn mà ngân hàng gặp phải, nhằm tìm giải pháp hoàn thiện hoạt động Ngân hàng để nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng phù hợp với tình hình thực tế 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang Trên sở đánh giá thực trạng tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang, để đề giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang 1.3.Phạm vi nghiên cứu: 1.3.1 Không gian Đề tài chủ yếu phân tích hiệu tín dụng ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang địa bàn tỉnh An Giang 1.3.2 Thời gian Đề tài tập trung phân tích số liệu tình hình hoạt động ngân hàng vòng ba năm ( 2006-2008) 1.4.Đối tƣợng nghiên cứu : Nghiên cứu hoạt động tín dụng mà đặc biệt sâu vào tình hình cho vay, thu nợ, nợ xấu huy động vốn ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang 1.5.Phƣơng pháp nghiên cứu : 1.5.1.Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu từ báo cáo tài ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn, kết hoạt động ngân hàng qua ba năm (2006-2008) 1.5.2.Phƣơng pháp phân tích số liệu 1.5.2.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối : kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế y =y1 - y0 Trong :  y0:chỉ tiêu năm trước  y1 tiêu năm sau  y : phần chênh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước tiêu xem có biến động khơng tìm ngun nhân biến động tiêu kinh tế 1.5.2.2 Phương pháp so sánh số tương đối : Là kết phép chia trị số kì phân tích so với kì gốc tiêu kinh tế: y1 y = * 100 - 100 y0 GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang  y : Biểu tốc độ tăng trưởng tiêu kinh tế Phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động mức độ tiêu kinh tế thời gian So sánh tốc độ tăng trưởng tiêu năm so sánh tốc độ tăng trưởng tiêu - Trao đổi (với cán tín dụng) để có thêm thông tin nguyên nhân tăng, giảm tiêu qua thời kỳ 1.6 Ý nghĩa nghiên cứu Kết nghiên cứu giúp cho Ngân hàng đồng sơng Cửu Long khắc phục nguyên nhân làm ảnh hưởng đến tình hình hoạt động ngân hàng mà hạn chế rủi ro tín dụng, từ giúp Ngân hàng có nhiều giải pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng nhiều GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang 10 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Bảng 6: Tình hình thu nợ theo đối tƣợng, thành phần kinh tế đối tƣợng khác (ĐVT: triệu đồng) Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền Số tiền Số tiền Chênh lệch 2007 so với 2006 Số tiền Chênh lệch 2008 so với 2007 Số tiền % % SXKD 500.136 619.286 1.251.508 119.150 23,82 Thu nợ xây dựng, sửa chữa nhà 189.576 203.316 210.046 13.740 7,25 6.730 3,31 Thu nợ tiêu dùng 22.304 26.519 24.005 4.215 18,90 -2.514 -9.48 Thu nợ khác 66.909 64.825 66.015 -2.084 -3.11 1.190 1,84 17,33 637.628 69,77 Tổng 778.925 913.946 1.551.574 135.021 632.222 102,09 ( Nguồn: Phịng tín dụng) Hình 6: Tình hình thu nợ theo đối tƣợng, thành phần kinh tế đối tƣợng khác 1600000 SXKD 1400000 1200000 Thu nợ xây dựng, sửa chữa nhà Thu nợ tiêu dùng 1000000 800000 600000 Thu nợ khác 400000 200000 Tồng doanh số thu nợ 2006 2007 2008  Thu nợ sản xuất kinh doanh Nhìn vào biểu bảng hình ta thấy năm 2007 việc thu nợ SXKD cơng tác thu nợ đạt kết tương đối tốt tốc độ tăng trưởng loại hình tăng 23,82% với số tiền chênh lệch 119.150 triệu đồng so với năm 2006 Trong năm 2008 loại hình thu nợ tiếp tục tăng trưởng nhanh so với năm 2006 102,09% số tiền chênh lệch 632.222 triệu đồng Điều chứng tỏ tình hình thu nợ tốt đặc biệt năm 2008 Nguyên nhân chia sau: Đối với khách hàng chi nhánh phịng giao dịch MHB An Giang tình hình kinh doanh khách hàng tạo lợi nhuận nên trả nợ gốc GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang 31 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang với lãi hạn cho Ngân hàng Bên cạnh quan tâm đạo sâu sắc nhà nước quan tâm đến đời sống người dân tạo đầu cho nông sản thực phẩm làm cho người dân yên tâm kinh doanh sản xuất nơng nghiệp tình hình kinh doanh đạt hiệu giúp khách hàng trả nợ hạn cho Ngân hàng Các khách hàng ln có uy tín cao việc trả nợ số khách hàng kinh doanh không hiệu họ cố gắng trả nợ cho Ngân hàng Đối với Ngân hàng MHB chi nhánh An Giang phịng giao dịch tình hình cho vay Ngân hàng tăng cao năm nên tình hình thu nợ tăng cao, đội ngũ cán tín dụng ln nổ làm việc, ln có kinh nghiệm tốt việc phân lại khách hàng thường đánh giá xác khả khách hàng nên tình hình thu nợ tốt Cơng tác thu hồi vốn đến hạn trọng, công tác thẩm tra rủi ro quan tâm kỷ Vì thế, tình hình thu nợ đảm bảo tiêu đề  Thu nợ xây dựng, sửa chữa nhà Đối với việc thu nợ xây dựng sửa chữa nhà nhìn chung tỷ trọng chiếm thấp tổng doanh số thu nợ Trong năm 2007 tốc độ tăng trưởng so với năm 2006 7,25% số tiền chênh lệch 13.740 triệu đồng Trong năm 2007 tốc độ tăng trưởng có tăng tăng tương đối chậm Đến năm 2008 tình hình thu nợ loại hình có tốc độ giảm so với 2007 tốc độ tăng năm tăng 3,31% số tiền chênh lệch 6.730 triệu đồng Nguyên nhân làm cho tốc độ thu nợ năm 2008 tăng chậm tăng không năm 2007 so với 2006 địa bàn hoạt động Ngân hàng đặc biệt Long Xuyên Châu Đốc tình hình bất động sản gặp nhiều khó khăn, giá vật tư tăng cao nên việc xây nhà gặp trở ngại Bên cạnh đó, loại hình thu nợ dài hạn nên việc thu nợ chưa đến thời hạn nguồn trả nợ chủ yếu hiệu từ phương án kinh doanh hiệu không cao tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì việc thu nợ không tốt  Thu nợ tiêu dùng dƣ nợ khác Đối với thu nợ tiêu dùng thu nợ khác tình hình có nhiều biến động Cụ thể việc thu nợ tiêu dùng năm 2007 tăng có 18,90% số tiền chênh lệch 4.215 triệu đồng so với năm 2006 Đến năm 2008 tốc độ giảm xuống cách bất ngờ so với năm 2007 tốc độ tăng giảm xuống (9,48%) số tiền giảm xuống (2.514 triệu đồng) Năm 2007 thu nợ tiêu dùng tăng nhẹ khách hàng địa bàn tỉnh An Giang kinh doanh có hiệu nên trả nợ hạn, việc nuôi trồng thủy sản, sản xuất nông nghiệp nơng dân trúng giá, mùa nên có tiền trả nợ vay tiêu dùng trước Đến năm 2008 tốc độ thu nợ khơng tăng mà giảm xuống rõ rệt Nguyên nhân khách hàng vay chưa đến hạn trả, địa bàn số người dân kinh doanh khơng hiệu Tình hình giá nông sản thực phẩm giảm làm cho người dân khơng có thu nhập cao làm chậm tiến độ trả nợ Cịn cho vay khác năm 2007 tốc độ tăng, giảm so với năm 2006 giảm xuống (3,11%) số tiền giảm (2.048) triệu đồng Đến năm 2008 tốc độ tăng chậm 1,84% so với 2007 số tiền chênh lệch thấp 1.190 triệu đồng Điều nói lên phần khó khăn mà Ngân hàng gặp phải việc thu nợ loại GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang 32 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang hình Nguyên nhân giảm súc địa bàn Châu Phú Tân Châu cho vay đối tượng nên tình hình thu nợ ít, đa số tập trung Long Xuyên Châu Đốc Loại hình cho vay chủ yếu cho vay trung, dài hạn Trong năm 2008 khoản vay đến hạn trả nên thu nợ tăng lên Mặc khác, khách hàng đa số người có uy tín, Ngân hàng xem xét kĩ trước cho vay nên hạn chế tình hình rủi ro xảy Tóm lại, cơng tác thu nợ quan trọng hoạt động cấp tín dụng, địi hỏi người cán tín dụng phải có lực, trình độ chun mơn, phẩm chất tốt kể từ khâu phân tích thẩm định khách hàng Bởi khoản tín dụng có độ rủi ro cao hay thấp phụ thuộc lớn từ khâu Đối với Ngân hàng khoảng tín dụng cấp cao phải đạt chất lượng- tức phải thu hồi nợ, lãi hạn kết thận trọng thường xuyên phân tích, đánh giá, kiểm tra cán tín dụng từ lúc khách hàng vay vốn, sử dụng vốn đến trả nợ lãi cho Ngân hàng 4.1.2.3 Tình hình dƣ nợ Ngân hàng Dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thời điểm định Mức dư nợ ngắn hạn trung dài hạn phụ thuộc vào mức huy động vốn Ngân hàng Nếu nguồn vốn huy động tăng mức dư nợ tăng ngược lại Bất Ngân hàng vậy, để hoạt động tốt khơng nâng cao doanh số cho vay mà cịn nâng cao mức dư nợ  Tình hình dƣ nợ theo kỳ hạn Bảng : Tình hình dƣ nợ theo kì hạn Chỉ tiêu 2006 2007 Chênh lệch 2007 với 2006 2008 Chênh lệch 2008 với 2007 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 418.139 49,04 579.393 56,09 591.265 48,62 161.254 38,56 11.872 2,05 Trung, dài hạn 434.494 50,96 453.64 43,91 624.805 51,38 19.146 4,41 171.165 37,73 Tổng 852.633 100 1.033.033 100 1.216.070 100 180.4 21,16 183.037 17,72 (Nguồn: Phịng tín dụng) Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ qua năm tăng, dư nợ ngắn hạn có chiều hướng tăng dần, với tốc độ chậm dư nợ trung dài hạn có xu hướng tăng lên với tốc độ khơng ổn định Điều cho thấy vài năm gần đây, Ngân hàng cố gắng giảm hình thức cho vay dài hạn tập trung đầu tư cho vay ngắn hạn để vừa rút ngắn chu kỳ kinh doanh, thu tiền gốc nhanh, lợi nhuận cao vừa hạn chế rủi ro, đồng thời giảm bớt chi phí trả lãi vay Tuy nhiên điều làm cho Ngân hàng khoản chênh lệch lãi suất thu về, mặt khác lại giúp cho Ngân hàng quay vòng đồng vốn cách nhanh chóng, giảm thiểu rủi ro Mặc dù cố gắng năm 2008 tình hình dư nợ trung dài hạn lại tăng cao GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang 33 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang  Tình hình dƣ nợ theo đối tƣợng, thành phần kinh tế đối tƣợng khác Bảng 8: Tình hình dƣ nợ theo đối tƣợng, thành phần kinh tế đối tƣợng khác (ĐVT: triệu đồng) Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Chênh lệch 2007 với 2006 Số tiền % Chênh lệch 2008 với 2007 Số tiền % SXKD 418.139 579.393 591.265 161.254 38,56 11.872 2,05 Dư nợ xây dựng sửa chữa nhà 301.928 315.288 436.535 13.360 4,42 121.247 38,46 Dư nợ tiêu dùng 31.763 35.784 51.734 4.021 12,66 15.950 44,57 Dư nợ khác 100.803 102.568 137.536 1.765 1,75 34.968 34,09 Tổng 852.633 1.033.033 1.216.070 180.400 21,16 183.037 17,72 ( Nguồn: Phịng tín dụng) Hình 7: Tình hình dƣ nợ theo đối tƣợng, thành phần kinh tế đối tƣợng khác 1400000 1200000 SXKD 1000000 Dư nợ xây dựng 800000 sửa chữa nhà 600000 Dư nợ tiêu dùng 400000 Dư nợ khác 200000 Tổng 2006 2007 2008  Dƣ nợ sản xuất kinh doanh Tình hình dư nợ tăng qua năm không tăng nhanh dư nợ khác mà cịn có dấu hiệu tăng châm lại Cụ thể tốc độ tăng 2007 so với 2006 30,56% với số tiền tăng 161.254 triệu đồng Đến năm 2008 tốc độ tăng chậm lại 2,05% Tuy không đạt kế hoạch đề nhìn chung Ngân hàng cố gắng Lý tình hình kinh tế nước gặp nhiều khó khăn nên việc quảng bá hình ảnh Ngân hàng khơng tốt lắm, khách hàng chưa nắm nhiều thông tin Ngân hàng  Dƣ nợ xây dựng, sửa chữa nhà Dư nợ sửa chữa nhà loại hình cho vay trung dài hạn Vì loại hình nằm tiêu mà Ngân hàng muốn giảm dư nợ Trong năm 2007 dư nợ đạt GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang 34 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang số 315.288 triệu đồng tăng so với năm 2006 13.360 triệu đồng tốc độ tăng la 4,42% Sang năm 2008 tốc độ tăng cao, tăng đến 38,46% so với năm 2007 với số tiền chênh lệch 121.247 triệu đồng Năm 2007 tình hình tăng thấp tỉnh An Giang năm quĩ đất qui hoạch khơng nhiều, người dân có tâm lý sử dụng vốn để sản xuất kinh doanh Đến năm 2008 giá nguyên vật liệu giảm, giá đất giảm, giá nhà giảm, tốc độ xây dựng đô thị xây dựng nhà ngày tăng chiếm tỷ thấp Ngoài việc kinh doanh mang lại lợi nhuận cao nên đạo ban giám đốc phòng giao dịch, chi nhánh tỉnh nên cho vay phải xem xét kỷ trước vay  Dƣ nợ tiêu dùng dƣ nợ khác Loại dư nợ tăng với tốc độ cao năm 2007 12,66% 1,75% Đến năm 2008 tăng 2007 44,57% 34,09% Nguyên nhân chủ yếu làm tăng cao hai loại hình là: Ta thấy tình hình tăng trưởng dư nợ ổn định đặc biệt năm 2008 tốc độ tăng cao Năm 2007 tình hình tăng dư nợ bình thường, người dân địa bàn tỉnh An Giang có thu nhập ổn định nhu cầu tiêu dùng tăng, nơng thơn nhu cầu khơng cao thu nhập người dân thấp ngân hàng xem xét cho vay Đến cuối năm 2008 kinh tế bị ảnh hưởng tình hình suy thoái giới, kéo theo giá mặt hàng giảm Vì phủ khuyến khích cho người dân mạnh dạn chi tiêu cách cho vay với lãi suất ưu đãi nên tình hình cho vay tăng lên.Các phịng giao dịch tích cực thực sách nhà nước cách hạ lãi suất 4.1.2.4 Tình hình nợ xấu Ngân hàng Theo qui định nợ xấu loại nợ từ nhóm đến nhóm Đây khoản cấp tín dụng mà khách hàng khơng trả hạn, hay khơng có khả trả nhiều nguyên nhân khác với tính chất khác Cũng tiêu khác, nợ xấu phản ảnh chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng, ln vấn đề đáng quan tâm Ngân hàng nói chung MHB chi nhánh An Giang nói riêng Bản thân nợ xấu tượng tất yếu gắn liền với hoạt động cấp tín dụng mà Ngân hàng ln tìm cách hạn chế thấp tốt Vì ,việc tìm nguyên nhân phát sinh nợ xấu giải pháp hạn chế cơng việc quan trọng thiếu hoạt động Ngân hàng nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng ln với nâng cao chất lượng tín dụng.Cụ thể ta phân tích chi tiết tình hình nợ xấu MHB chi nhánh An Giang qua bảng số liệu sau : Bảng 9: Tình hình nợ xấu MHB chi nhánh An Giang ( ĐVT :Triệu đồng ) Chi tiêu Nợ xấu Năm Chênh lệch 2007 so với 2006 Chênh lệch 2008 so với 2007 2006 2007 2008 số tiền % số tiền % 16.369 17.754 23.191 1.385 5,437 5.437 30,62 (Nguồn :Phịng tín dụng ) GVHD: Nguyễn Thanh Xn SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang 35 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Hình : Tình hình nợ xấu MHB chi nhánh An Giang 25000 20000 15000 nợ xấu 10000 5000 1st Qtr 2nd Qtr 3rd Qtr Nhìn vào bảng tình hình nợ xấu hình ta thấy tình hình nợ xấu Ngân hàng tăng qua năm Cụ thể, năm 2007 tốc độ tăng tương đối thấp có 8,46% với số tiền chênh lệch 1,385 triệu đồng Sang năm 2008 tình hình xấu tốc độ tăng cao so với năm 2007, cụ thể tăng 30,62 % với số tiền chênh lệch 5,437 triệu đồng Nguyên nhân gói gọn nguyên nhân sau : Trong năm 2008 tình hình đất nước gặp nhiều khó khăn tình hình lạm phát vào tháng đầu năm tăng cao làm cho tình hình sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, số danh nghiệp kinh doanh khơng có lãi nên khơng trả nợ làm cho tình hình nợ xấu Ngân hàng tăng lên Tình hình bất động sản ln biến động liên tục làm cho hoạt động đầu tư nhà đầu tư khơng ổn định Đó ngun nhân gia tăng nợ xấu hoạt động tín dụng Ngân hàng Bên cạnh doanh số cho vay Ngân hàng liên tục tăng qua năm nên không tránh khỏi rủi ro xảy Một có rủi ro Ngân hàng khơng thu nợ làm nợ xấu tăng lên.Vì địi hỏi Ngân hàng phải trọng vào cơng tác đào tạo cán tín dụng để ngày nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Tuy tốc độ tăng năm sau so với năm trước tăng, khơng phải mà đánh giá Ngân hàng hoạt động khơng có hiệu Bởi tốc độ tăng Ngân hàng kiểm sốt số tiền khơng đáng kể Nó nhỏ mức tối thiểu quy định mà Ngân hàng có 4.2 Phân tích hiệu tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang từ năm 2006 đến năm 2008 GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang 36 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang Bảng 10: Các số tài MHB chi nhánh An Giang (ĐVT: triệu đồng) Chỉ tiêu Đơn vị 2006 2007 2008 Nguồn vốn huy động Triệu đồng 189.618 291.643 378.846 Dư nợ bình quân Triệu đồng 839.116,5 942.833 1.124.551,5 Dư nợ Triệu đồng 852.633 1.033.033 1.216.070 Nợ xấu Triệu đồng 16.369 17.754 23.191 Doanh số thu nợ Triệu đồng 778.925 913.946 1.551.574 Doanh số cho vay Triệu đồng 805.958 1.094.346 1.711.153 Lợi nhuận Triệu đồng 19.261 30.181 18.281 Doanh thu Triệu đồng 113.768 137.218 192.172 Hệ số thu nợ % 96,65 83,52 90,67 Dư nợ tổng nguồn vốn huy động lần 4,5 3,54 3,21 Nợ xấu tổng dư nợ % 1,92 1,72 1,91 vòng 0,93 0,97 1,38 % 16,93 21,99 9,51 Vịng quay vốn tín dụng Thu nhập tổng doanh thu ( Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo tài Ngân hàng ) 4.2.1 Dƣ nợ Nguồn vốn huy động Chỉ số xác định khả vốn huy động vào nghiệp vụ tín dụng Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả cho vay Ngân hàng với nguồn vốn huy động Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt Bởi vì, tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động khơng hiệu Nhìn vào bảng số liệu ta nhận thấy số giảm qua năm, chứng tỏ Ngân hàng hoạt động ngày có hiệu Năm 2006 bình qn 4,5 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào dư nợ, năm 2007 tỷ lệ giảm xuống 3,54 lần, tức 3,54 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, năm 2008 bình quân 3,21 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Cụ thể năm GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang 37 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang 2007 số giảm 0,96 lần, sang năm 2008 số lại giảm xuống 0,33 lần Nhìn chung số tương đối cao điều cho thấy tình hình huy động vốn Ngân hàng khơng tốt, ngun nhân MHB chi nhánh An Giang có phịng giao dịch nơng thơn nên nguồn vốn nhàn rỗi người dân số tiền huy động vốn Ở TP Long Xuyên Châu Đốc việc huy động khách hàng truyền thống Ngân hàng sử dụng vốn điều hòa nhiều, chứng ngân hàng có tỷ trọng vốn điều hịa lớn cấu nguồn vốn Tuy nhiên Ngân hàng tích cực cơng tác huy động vốn cụ thể số liên tục giảm qua năm Ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động để thu hút khách hàng như: mở nhiều dịch vụ mới, tăng cường nghiệp vụ bảo lãnh, khuyến khích dân chúng hình thức khuyến mãi, Ngân hàng ngày cố gắng cải thiện hình ảnh để thu hút thêm nhiều vốn từ người dân 4.2.2 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Ngân hàng cao hay thấp Thường vịng quay vốn tín dụng cao hiệu quả, chứng tỏ đồng vốn hoạt động với tốc độ cao để sinh lời Vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng tăng dần qua năm Năm 2006, vòng quay vốn tín dụng 0.93 vịng đến năm 2007 tăng lên 0.97 vòng, tăng 0,04 vòng so với năm 2006 Đến năm 2008 vịng quay vốn tín dụng 1,38 vòng tức lại tiếp tục tăng 0,41 vòng so với 2007 Tuy nhiên số thấp nhìn chung Ngân hàng hoạt động tốt Nguyên nhân tăng trưởng có giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay nhân viên Ngân hàng thường xuyên đến kiểm tra: lần thời gian khách hàng vay hạn chế tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Bên cạnh có giúp đỡ quyền địa phương kết hợp cán tín dụng trưởng khu vực làm cho công tác thu nợ Ngân hàng dễ thực 4.2.3 Nợ xấu tổng dƣ nợ Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Các Ngân hàng có số thấp chứng minh chất lượng tín dụng cao Tình hình nợ xấu MHB chi nhánh An Giang diễn biến phức tạp Cụ thể năm 2007 số thấp năm, có 1,72% giảm 0,2% so với 2008, đến năm 2008 tình hình nợ xấu lại tăng lên làm cho số tăng lên 1,91% tăng năm 2007 0,19% Tuy số có tăng có giảm nhìn chung tình hình nợ xấu thấp nằm tầm kiểm soát Ngân hàng Nó ln nhỏ mức qui định NHNN 3% Trong năm 2007 số thấp năm Ngân hàng hoạt động có hiệu năm Nhưng đến năm 2008 số lại tăng lên tình hình kinh doanh Ngân hàng khơng tốt lắm, lợi nhuận giảm không đạt tiêu đề Tóm lại Ngân hàng hoạt động tốt Có kết nỗ lực lớn Ngân hàng từ ban giám đốc đến phịng tín dụng, phịng kế tốn ln giữ lịng tin cho khách hàng không ngừng học hỏi, bồi dưỡng kiến thức nâng cao chun mơn nghiệp vụ Ngoài khách hàng Ngân hàng đa số khách hàng GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang 38 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang truyền thống có uy tín việc trả nợ lãi hạn Vì tình hình nợ xấu giảm làm cho số giảm theo làm cho chất lượng tín dụng Ngân hàng ngày tốt 4.2.4 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu hồi nợ Ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng Qua bảng số liệu nhận thấy khả thu nợ Ngân hàng tương đối cao có biến đổi không ổn định qua năm Cụ thể, năm 2006 đạt 96,65%, sang năm 2007 đạt 83,52% giảm 13,13% so với năm 2006 Nguyên nhân làm cho hệ số giảm năm tình hình kinh doanh Ngân hàng hoạt động khơng hiệu tình hình lạm phát cao làm cho khách hàng kinh doanh khơng có lãi nhiều, giá tăng cao làm cho hàng tồn kho tồn động nhiều, đồng vốn xoay vịng khó nên việc thu nợ khách hàng vay chậm tiến độ đề Đến năm 2008 hệ số tăng lên nhiều 90,67% so với năm 2007, tăng đến 7,15% Đạt kết nhờ vào công tác thẩm định chặt chẽ, kiểm tra, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, nhắc nhở, đôn đốc trả lãi gốc đến hạn cán tín dụng với khách hàng Mặt khác thiện chí trả nợ khách hàng ngày tốt Tuy số có giảm có tăng qua năm nhìn chung mức cao an toàn Qua số chứng tỏ người dân làm ăn có hiệu góp phần cải thiện đời sống thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển 4.2.5 Thu nhập lãi tổng thu nhập Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập Ngân hàng Từ thấy vai trị, vị trí hoạt động cho vay việc tạo lợi nhuận cho tồn hoạt động Ngân hàng Nhìn vào bảng số liệu ta thấy số biến động phức tạp, năm 2007 số cao ba năm tăng năm 2006 5,06% với tỷ trọng so với tổng thu nhập 21,99% Sang năm 2008 số thấp giảm nhiều so với năm 2007 đến 12,48% với tỷ trọng 9,51% Như vậy, ta thấy tình hình lợi nhuận năm 2008 giảm mạnh không đạt kế hoạch đề 40 tỷ đồng Nguyên nhân năm 2008 kinh tế có nhiều biến cố lớn xảy ra, đầu năm 2008 tình hình lạm phát cao, cuối năm tình hình khủng hoảng kinh tế tồn cầu với Ngân hàng cạnh tranh làm cho lợi nhuận có giảm đi, bên cạnh việc chi phí hoạt động Ngân hàng cao nên làm cho lợi nhuận giảm kéo theo số giảm theo Cụ thể ngân hàng sử dụng vốn điều hịa q nhiều phí trả lãi cho Ngân hàng Nhà nước cao, chi phí quảng cáo hình ảnh Ngân hàng, việc thẩm định vùng nông thôn phải chặt chẽ tốn nhiều chi phí lại, chi phí cho việc tìm hiểu thị trường để mở phịng giao dịch Nhưng nhìn chung Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, tình hình lợi nhuận có khơng lớn Tất số điều có liên quan đến tình hình lợi nhuận, huy động vốn, tình hình cho vay, tình hình dư nợ, thu nợ, nợ xấu MHB chi nhánh An Giang Các nguyên nhân làm cho tiêu tăng giảm bắt nguổn từ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì nguyên nhân phân tích phần nhiều tác động đến số tài GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang 39 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang 4.3 Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh MHB chi nhánh An Giang (2006-2008) Rủi ro tín dụng Ngân hàng rủi ro mà lãi gốc, gốc lẫn lãi khoản cho vay không nhận thỏa thuận hợp đồng tín dụng Hoạt động tín dụng hay hoạt động kinh tế không tránh khỏi rủi ro, bất cập q trình hoạt động Đối với hoạt động tín dụng Ngân hàng mức độ rủi ro đánh giá thông qua tiêu nợ hạn nợ xấu Trong kỳ báo cáo doanh số nợ hạn tổng doanh số thu nợ tồn động cao so với dự kiến Ngân hàng cần xem xét lại tình hình hoạt động tín dụng hiệu hoạt động Ngân hàng thời gian qua Bảng 11: Tình hình rủi ro tín dụng MHB chi nhánh An Giang (ĐVT: triệu đồng) Chênh lệch 2007 với 2006 Năm Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền SXKD 9.821 9.942 13.915 Xây dựng sửa chữa nhà 3.274 3.906 Tiêu dùng 1.637 Khác 1.637 Tổng nợ xấu Chênh lệch 2008 với 2007 % Số tiền % 121 1,23 3.972 39,95 4.638 632 19,31 732 18,75 1.598 2.319 -39 (2,38) 721 45,14 2.308 2.319 671 41 11 0,48 8,46 5.437 30,62 16.369 17.754 23.191 1.385 (Nguồn: Phịng tín dụng) Cũng khoản mục khác tình hình nợ xấu Ngân hàng liên tục tăng qua năm với tốc độ khơng lớn Nó nằm tầm khống chế Ngân hàng Trong năm 2007 nợ xấu tăng 1.385 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng 8,46% Sang năm 2008 tình hình nợ xấu tăng cao, tăng đến 30,62% so với 2007 với số tiền tăng 5.437 triệu đồng Nguyên nhân gia tăng nợ xấu năm lợi nhuận Ngân hàng giảm không đạt tiêu đề Khi lợi nhuận giảm tức Ngân hàng có rủi ro xảy ra, số khách hàng không trả vốn gốc lãi, nguyên nhân kinh tế gặp khủng hoảng lạm phát tăng cao Nhưng nhìn chung tình hình nợ xấu có chiều hướng tăng tăng với tốc độ không đáng kể Trong năm qua ta thấy nợ xấu Ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp so với tổng dư nợ Đạt điều Ngân hàng tạo lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng lớn, có uy tín, đồng thời có biện pháp thu hút khách hàng làm ăn có hiệu thực hợp đồng tín dụng đặc biệt trọng đầu tư tín dụng GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang 40 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang vào lĩnh vực ngành nghề nhạy cảm, đối tượng vay khơng có nguồn thu ổn định, phương án kinh doanh khơng khả thi thu nhập họ cân đối dễ gây tình trạng khơng trả nợ cho Ngân hàng Đó phân tích tình hình nợ xấu chung MHB để biết chi tiết ta phân tích khoản mục:  Nợ xấu sản xuất kinh doanh Trong tình hình nợ xấu SXKD đối tượng tốc độ tăng năm 2007 tăng năm 2006 1,23% năm 2008 so với 2007 39,95% với số tiền chênh lệch tương ứng 123 3.972 triệu đồng Nhìn cách tổng quát tình hình nợ xấu phát sinh đối tượng SXKD chiếm tỷ trọng cao, điều dễ hiểu đối tượng Ngân hàng tập trung cho vay, tỷ trọng có cao xem thành công Ngân hàng Trong năm 2007 tốc độ tăng nợ xấu thấp nguyên nhân tình hình trả nợ khách hàng hộ nông dân địa bàn nông thôn hộ SXKD địa bàn thành thị trả nợ hạn, có số khách hàng khơng trả nợ tình hình nợ hạn năm trước cịn tồn lại chuyển thành nợ xấu tốc độ có tăng tăng chậm Trong năm 2008 tốc độ tăng nợ xấu cao nguyên nhân việc kinh doanh khách hàng điều kiện kinh tế đất nước ảnh hưởng khủng hoảng không đạt hiệu cao, số khách hàng bị thua lỗ không trả nợ xấu Các tài sản chấp số không phát lý với giá thấp giá thị trường nhiều biến động Vì tình hình nợ xấu năm tăng cao  Nợ xấu xây dựng, sửa chữa nhà Trong đối tượng xây dựng sửa chữa nhà tốc độ tăng năm 2007 so với 2006 19,31% với số tiền 632 triệu đồng năm 2008 so với 2007 18,75% tương ứng 732 triệu đồng Tốc độ tăng năm gần , tăng với tốc độ tương đối nhanh Nguyên nhân tăng năm 2007 kinh tế ổn định loại hình cho vay dài hạn nên chứa đựng nhiều rủi ro Trước năm 2007 tình hình kinh tế địa bàn khơng tốt nên đến thời hạn trả khách hàng khơng trả nợ Năm 2008 khơng trả nợ tình hình hoạt động kinh doanh địa bàn khơng cao Ngồi Ngân hàng cho vay đối tượng  Nợ xấu tiêu dùng nợ xấu khác Trong đối tượng tiêu dùng tốc độ chênh lệch năm 2007 so với năm 2006 giảm 2,38% tương ứng 39 triệu đồng năm 2008 so với 2007 tăng 45,14% với số tiền chênh lệch tương ứng 721 triệu đồng Trong đối tượng khác tốc độ chênh lệch năm 2007 so với năm 2006 41% 2008 so với 2007 0,48% với số tiền chênh lệch 671 11 triệu đồng Tình hình nợ xấu đối tượng có tốc độ tăng tương đối cao ngun nhân đối tượng ln có mức rủi ro kèm theo, việc cho vay tiêu dùng hay cho vay khác mua Xà Lang, đầu tư chứng khốn ln tiềm ẩn rủi ro Các hộ vay tiêu dùng mua xe, mua vàng, ti vi sử dụng sai mục đích phục vụ cho cá nhân nên Ngân hàng không thu nợ Tuy nhiên, đối tượng cho vay nên tỷ trọng thấp, nên nợ xấu thấp Nhưng nhìn chung tốc độ tăng nợ xấu không cao Ngân hàng hoạt động có hiệu GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang 41 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang Ngân hàng hoạt động có hiệu địa bàn tỉnh An Giang Một nghiệp vụ mang lại hiệu cho Ngân hàng nghiệp vụ tín dụng Tại MHB chi nhánh An Giang nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Ngân hàng Qua năm ta thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt kết tốt xen kẻ có mặt khó khăn Trong cơng tác huy động vốn nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên chiếm tỷ trọng thấp so với vốn điều hịa Làm cho chi phí Ngân hàng tăng lên theo năm làm cho lợi nhuận không đạt tiêu đề Nhưng đạt thành công Ngân hàng bối cảnh Doanh số cho vay dư nợ Ngân hàng tăng lên theo năm, số hộ có quan hệ tín dụng ngày đông tạo điều kiện phát triển sản xuất nâng cao đời sống nhân dân Các khách hàng biết nhiều đến hoạt động Ngân hàng nhờ Ngân hàng có biện pháp cải thiện hình ảnh Ngân hàng lòng khách hàng Tuy nhiên, tốc độ tăng tương đối chậm so với mặt chung Ngân hàng tỉnh Tình hình nợ xấu nói chung Ngân hàng có tăng tỷ lệ nợ hạn nhỏ 2% Đạt Ngân hàng đạt có hiệu biện pháp để làm giảm tỷ lệ nợ xấu, công tác xử lý thu hồi nợ Ngân hàng cải thiện rõ rệt, từ cịn thời hạn nợ nhóm đến hạn Ln có biện pháp cần thiết để nhằm ngăn chặn kịp thời nợ xấu Tuy nhiên tỷ lệ tăng nhẹ qua năm tình hình kinh tế khơng ổn định làm cho khách hàng giảm khả chi trả vốn lãi thời hạn Nhìn chung tình hình hoạt động tín dụng MHB chi nhánh An Giang ba năm qua đạt kết khả quan Đạt cố gắng tập thể MHB An Giang ln phấn đấu hồn thành tiêu đề ra, ln làm việc ban lãnh đạo ln có định hướng đắn cơng tìm kiếm thị trường, mở rộng phạm vi kinh doanh Bên cạnh đó, tình hình đất nước ln có cạnh tranh liệt từ đối thủ địi hỏi Ngân hàng cần có sách phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng qua tạo lịng tin cho khách hàng Giúp Ngân hàng khách hàng ln có lợi ích hoạt động đạt hiệu 5.2 Kiến nghị Việc kinh doanh Ngân hàng giống doanh nghiệp bình thường, để kinh doanh đạt hiệu phụ thuộc vào nhiều yếu tố Ngoài việc Ngân hàng phải tự hoàn thiện địi hỏi phải có yếu tố bên ngồi pháp luật, mơi trường kinh doanh, quan trọng quan tâm cấp ngành Vì cách nhìn nhận sinh viên em xin đưa số kiến nghị sau: GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang 42 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang  Đối với Ngân hàng: Trong công tác huy động vốn MHB An Giang có tỷ lệ huy động thấp tổng nguồn vốn Ngân hàng nên tích cực cơng tác huy động vốn để giảm bớt chi phí cho Ngân hàng thơng qua việc nâng cấp sở hạ tầng, cố gắng nâng cao chất lượng tín dụng, thái độ phục vụ nhân viên ln lịch vui vẻ, tạo lịng tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với ngân hàng địa bàn tỉnh Đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng sở mở rộng thêm mạng lưới hoạt động khắp nơi, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi Để hạn chế rủi ro hợp đồng tín dụng rủi ro từ yếu tố bên trường hợp tai nạn hay bệnh dẫn đến khách hàng khả trả nợ Ngân hàng nên khuyến khích khách hàng nên mua bảo hiểm để hạn chế rủi ro xảy Trong phịng tín dụng nên thường xuyên có họp nội để trao đổi kinh nghiệm, vấn đề khó khăn, khuyết điểm cán Từ vừa nâng cao trình độ, kinh nghiệm cho cán tín dụng vừa hạn chế, khắc phục thiếu sót, sai lầm q trình thẩm định để đảm bào an toàn cho nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Thường xuyên theo dõi tình hình nợ xấu để khơng vượt qua tỷ lệ cho phép NHNN Qua đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng Trong ngân hàng bị nghẽn mạng làm cho tốc độ làm việc cán Ngân hàng bị giảm cao điểm Vì Ngân hàng nên đầu tư vào công tác kỉ thuật, nên cần thêm nhiều chuyên viên máy vi tính để khắc phục cố xảy Ngân hàng nên tổ chức nhiều hoạt động thể thao văn nghệ giao lưu với Ngân hàng bạn qua giúp cho cán có tinh thần thoải mái sức khỏe tốt để hăng say làm việc  Đối với phủ Ngân hàng nhà nƣớc Ban hành khung giá đất cho phù hợp với tình hình thực tế để chi nhánh định giá đất chấp phù hợp cho vay cấp quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà nhanh hơn, kịp thời Chính quyền địa phương nên tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hồi nợ khách hàng cố tình khơng trả nợ giải tranh chấp khách hàng với Ngân hàng nhanh chóng để hạn chế thời gian chi phí cho Ngân hàng đặc biệt việc giải tài sản chấp Nên đơn giản hóa thủ tục cơng chứng, hồ sơ phòng tài nguyên cần cẩn thận xem xét giấy tờ nhà đất qua cơng chứng cách xác Từ đó, giúp Ngân hàng hạn chế nhiều rủi ro xảy GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang 43 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tề (2005) Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại NXB Thống Kê Lê Văn Tư (2005) Quản trị Ngân hàng thương mại Nhà xuất tài - Hà Nội Nguyễn Văn Đờn (2000) Tiền tệ Ngân hàng NXB TP Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến (2001) Đánh giá phòng ngừa rũi ro kinh doanh Ngân hàng NXB Thống Kê Từ Văn Sơn 2008 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang Luận văn tốt nghiệp cử nhân Tài Ngân hàng khoa Kinh tế, Đại học Cần Thơ Một số trang web : www.google.com.vn www.mhb.com.vn GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang 44 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Xuân SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trúc Trang 45 ... TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang qua ba năm ( 2006-2008) 4.1.1 .Phân tích tình... thành phát triển Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh An Giang thành lập theo định số 18/ QĐ-NHNN-HĐQT Hội đồng quản... PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Khái quát Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Ngân hàng thương mại nhà nước thành