Nghiên cứu mức độ thỏa mãn của khách hàng đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẶNG THỊ THÙY PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng 04 năm 2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giáo viên hướng dẫn: Ths Trần Công Dũ Sinh viên thực hiện: Đặng Thị Thùy Lớp: DH8NH MSSV: DNH073272 Long Xuyên, tháng 04 năm 2011 Trong trình học tập rèn luyện môi trường đại học Thầy Cô Trường Đại học An Giang truyền đạt kiến thức vô bổ ích quý báu Giúp em nâng cao trình độ lý luận để kết hợp với thực tiễn ngày tốt Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô, Trường Đại học An Giang, Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Đặc biệt Thầy Trần Cơng Dũ nhiệt tình hướng dẫn để em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, anh chị Phòng kinh doanh, Phòng hành chánh nhân Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long giúp đỡ nhiệt tình tạo điều kiện cho em hiểu cơng việc thực tế cung cấp tư liệu cần thiết để em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Mặc dù cố gắng nhiều q trình thực chun đề, khơng tránh khỏi sai sót định cịn hạn chế mặt thời gian kiến thức Em mong nhận đóng góp q báu Thầy Cơ, Ban Giám đốc Anh Chị Ngân hàng để em bổ sung thêm nhiều kiến thức bổ ích Cuối em xin gửi đến Thầy Cơ, Anh chị lời chúc sức khỏe hạnh phúc thành đạt Chúc Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh An Giang ngày lớn mạnh hưng thịnh Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC Danh mục biểu bảng, danh mục sơ đồ i Danh mục biểu đồ ii Danh mục từ viết tắt iii CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Nội dung nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Những lý luận chung tín dụng ngân hàng 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.3 Chức vai trị tín dụng 2.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 2.2 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 2.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 2.2.3 Lợi ích CVTD 2.3 Quy chế cho vay tiêu dùng MHB 2.3.1 Nguyên tắc cho vay 2.3.2 Điều kiện vay vốn 2.3.3 Đối tượng cho vay 2.3.4 Mức cho vay 2.3.5 Thời hạn cho vay 2.3.6 Lãi suất cho vay 2.3.7 Phương thức cho vay 2.3.8 Trả nợ vay (nợ gốc, lãi) 2.3.9 Biện pháp bảo đảm tiền vay 10 2.3.10 Quy trình cho vay 10 2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 11 2.4.1 Hệ số thu nợ 11 2.4.2 Vòng quay vốn tín dụng 11 2.4.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 11 2.4.4 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn huy động 11 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 13 3.1 Tổng quan ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – CN An Giang 13 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 13 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 14 3.1.3 Lĩnh vực hoạt động 17 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh năm MHB - An Giang 17 3.1.5 Những thuận lợi khó khăn trình hoạt động 18 3.1.6 Mục tiêu phương hướng hoạt động năm 2011 19 3.2 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng 20 3.2.1 Tình hình huy động vốn 20 3.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng 22 3.3 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng MHB 23 3.3.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng 23 3.3.2 Phân tích doanh số thu nợ 26 3.3.3 Phân tích thực trạng dư nợ tiêu dùng 29 3.3.4 Phân tích tình hình nợ q hạn 32 3.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng MHB 35 3.4.1 Hệ số thu nợ 35 3.4.2 Vòng quay vốn tín dụng 36 3.4.3 Nợ hạn tổng dư nợ 36 3.4.4 Dư nợ vốn huy động 37 3.5 Kết đạt hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng MHB 37 3.5.1 Kết đạt 37 3.5.2 Hạn chế 38 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MHB 39 Khái quát tình hình kinh tế xã hội tỉnh An Giang 39 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 39 Định hướng hoạt động ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2011 40 4 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng MHB 41 4.4.1 Tăng cường công tác huy động vốn 41 4.4.2 Đẩy mạnh công tác marketing Ngân hàng 41 4.4.3 Nâng cao doanh số cho vay 41 4.4.4 Nâng cao hiệu công tác thu hồi, xử lý nợ 42 4.4.5 Nâng cao quy trình kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng 42 4.4.6 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng 42 4.4.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân 43 Kiến nghị 44 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO 46 DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh MHB (2008 -2010) 17 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn MHB (2008 - 2010) 20 Bảng 3.3 Tình hình hoạt động tín dụng MHB CN An Giang (2008 -2010) 22 Bảng 3.4: Doanh số CVTD MHB CN An Giang (2008 -2010) 23 Bảng 3.5: DS CVTD theo thời gian MHB CN An Giang (2008 - 2010) 24 Bảng 3.6: DSCVTD theo mục đích MHB An Giang (2008 - 2010) 25 Bảng 3.7: Doanh số thu nợ CVTD MHB CN An Giang (2008 - 2010) 26 Bảng 3.8: DSTN CVTD theo thời gian MHB An Giang (2008 - 2010) 27 Bảng 3.9: DSTN CVTD theo mục đích tiêu dùng MHB An Giang (2008 2010) 28 Bảng 3.10: Dư nợ cho vay tiêu dùng MHB CN An Giang (2008 -2010) 29 Bảng 3.11: Dư nợ CVTD theo thời gian MHB An Giang (2008 -2010) 30 Bảng 3.12: Dư nợ CVTD theo mục đích MHB An Giang (2008-2010) 31 Bảng 3.13: NQH cho vay tiêu dùng MHB CN An Giang (2008 -2010) 32 Bảng 3.14: NQH CVTD theo thời gian MHB CN An Giang (2008-2010) 33 Bảng 3.15: NQH CVTD theo mục đích tiêu dùng MHB (2008 -2010) 34 Bảng 3.16: Hệ số thu nợ MHB CN An Giang (2008 -2010) 35 Bảng 3.17: Vịng quay vốn tín dụng MHB CN An Giang (2008 -2010) 36 Bảng 3.18: NQH tổng dư nợ MHB CN An Giang (2008 -2010) 36 Bảng 3.19: Dư nợ vốn huy động MHB CN An Giang (2008 -2010) 37 i DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tín dụng Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng 10 Sơ đồ 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức 14 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Kết hoạt động kinh doanh MHB năm 2008 – 2010 18 Biểu đồ 3.2: Tình hình huy động vốn qua năm 2008 – 2010 21 Biểu đồ 3.3: Doanh số CVTD theo thời gian MHB năm 2008 - 2010 24 Biểu đồ 3.4: DSCVTD theo mục đích MHB An Giang (2008 - 2010) 25 Biểu đồ 3.5: DSTN CVTD theo thời gian MHB An Giang (2008-2010) 27 Biểu đồ 3.6: DSTN theo mục đích MHB An Giang (2008-2010) 28 Biểu đồ 3.7: Dư nợ CVTD theo thời gian qua năm 2008 -2010 30 Biểu đồ 3.8: Dư nợ CVTD theo nguồn trả nợ (2008-2010) 31 Biểu đồ 3.9: NQH CVTD theo thời gian MHB (2008 -2010) 33 Biểu đồ 3.10: Nợ hạn CVTD theo mục đích (2008 – 2010) 34 ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng CVTD: Cho vay tiêu dùng PTN ĐBSCL: Phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long TPLX: Thành phố Long Xuyên PGD: Phòng Giao dịch CN: chi nhánh UBND: Ủy ban nhân dân TGKKH: Tiền gửi không kỳ hạn TGCKH: Tiền gửi có kỳ hạn VHĐ: Vốn huy động VĐC:Vốn điều chuyển NV: Nguồn vốn DSCVTD: Doanh số cho vay tiêu dùng DSTN: Doanh số thu nợ NQH: Nợ hạn XD, SCN: xây dựng, sửa chữa nhà iii Phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – An Giang GVHD : Ths Trần Công Dũ Từ bảng ta thấy tỷ lệ NQH tổng dư nợ ngân hàng tăng: năm 2008 1,5%, năm 2009 tăng lên thành 2,0%, năm 2010 tăng lên thành 4,8%, tỷ lệ NQH tổng dư nợ CVTD năm 2008 2,4%, năm 2009 1,6%, năm 2010 tăng lên thành 1,8% Tuy tỷ lệ tăng nằm mức quy định 5% khơng mà ngân hàng lơ việc thu hồi nợ Và ngân hàng tập trung vào công tác thu hồi nợ giao cho tổ xử lý chuyên trách thực đồng thời ngân hàng trích dự phòng rủi ro quy định Mặt khác, ngân hàng cần ý việc phân loại nợ, đưa giải pháp nhằm hạn chế đến mức thấp tỷ lệ nợ hạn để đảm bảo an toàn vốn đầu tư 3.4.4 Dƣ nợ vốn huy động Chỉ tiêu cho biết ngân hàng cho vay so với nguồn vốn mà ngân hàng huy động đánh giá khả sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn Chỉ tiêu thể hiệu sử dụng vốn ngân hàng Tỷ lệ gần tốt cho hoạt động ngân hàng Khi ngân hàng sử dụng cách có hiệu đồng vốn huy động Bảng 3.19: Dƣ nợ vốn huy động MHB CN An Giang (2008 -2010) ĐVT: triệu đồng Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tiêu Chi Tiêu Chi Tiêu Chi Chỉ tiêu dùng nhánh dùng nhánh dùng nhánh Dư nợ Vốn huy động Tỷ lệ (%) 461.230 303.871 151,78 1.192.612 378.846 314,8 568.783 259.506 219,2 1.084.665 323.499 335,3 617.388 397.713 155,2 1.059.512 495.787 213,7 (Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL CN An Giang) Chỉ tiêu ln có biến động qua ba năm: năm 2008 314,8%, năm 2009 335,3%, năm 2010 213,7%, tiêu giảm trì mức cao, chứng tỏ ngân hàng sử dụng hết nguồn vốn huy động Tỷ lệ dư nợ vốn huy động CVTD có biến động: năm 2008 314,8%, năm 2009 219,2%, năm 2010 155,2% Qua cho thấy huy động vốn bước đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Ngân hàng đưa số giải pháp để tăng vốn huy động: làm tốt công tác phục vụ khách hàng, vận dụng tính linh hoạt nhạy bén điều hành lãi suất phù hợp với tín hiệu thị trường để thu hút khách hàng nhằm đảm bảo nhu cầu mở rộng tín dụng nâng cao hiệu hoạt động 3.5 Kết đạt đƣợc hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng MHB 3.5.1 Kết đạt đƣợc Được hỗ trợ nhiệt tình cấp quyền địa phương, đạo sâu sắc Ban Giám Đốc nỗ lực phấn đấu toàn thể cán nhân viên Ngân hàng mang lại cho chi nhánh số kết định góp phần thực chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế - xã hội địa phương Sau 10 năm xây dựng phát triển, tập thể Cán nhân viên ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang có định hướng bước phù hợp để phát triển SVTH: Đặng Thị Thùy Trang 37 Phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – An Giang GVHD : Ths Trần Công Dũ Bước đầu xây dựng thành công mô hình Ngân hàng thương mại hoạt động đa năng, góp phần cải thiện sống người dân địa phương , góp phần phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà Đánh dấu bước phát triển chất, khẳng định vị trí Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang hệ thống NHTM địa bàn tỉnh Với định hướng tập trung vốn vào mục tiêu cho vay xây dựng sửa chữa nhà, đầu tư vào đối tượng cho vay hộ cá thể doanh nghiệp vừa nhỏ để hạn chế rủi ro Với tâm mang lại tiện ích tối ưu cho khách hàng, thời gian qua, Ngân hàng PTN ĐBSCL chi nhánh An Giang có bước phát triển cơng nghệ để thực mục tiêu đại hóa tồn diện cấu lại toàn hoạt động theo chuẩn mực thông lệ quốc tế 3.5.2 Hạn chế - Do ảnh hưởng kinh tế suy thoái kinh tế giá vàng, đô la biến động mạnh, sản xuất tăng trưởng chậm, giá nông sản giảm mạnh, việc chuyển đổi cấu kinh tế chậm thực hiện, đời sống kinh tế gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng dến cơng tác thu nợ - Áp lực cạnh tranh huy động vốn ngân hàng ngày gay gắt, đặc biệt sau có tham gia đầy đủ ngân hàng nước - Lãi suất đầu vào cao ảnh hưởng đến lực cạnh tranh khó tiếp cận đến dự án khả thi có nhu cầu vay vốn - Do nguồn vốn điều hòa lãi suất cao dẫn đến lãi suất đầu cao nên chưa thu hút doanh nghiệp lớn địa bàn - Các sản phẩm dịch vụ chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng nên việc triển khai bán chéo sản phẩm hiệu chưa cao - Mạng lưới cho vay mỏng chưa có nhiều khách hàng truyền thống, khách hàng không tập trung làm ảnh hưởng dến công tác thẩm định giải cho vay - Công tác tiếp thị, truyền thông quản cáo, tập huấn nghiệp vụ chun mơn kỹ chăm sóc khách hàng gặp khó khăn chưa có phịng marketing chun nghiệp - Chương trình Corebanking cịn số hạn chế dẫn đến giao dịch chậm tốn nhiều thời gian Tóm lại: Qua q trình phân tích đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu doanh thu lợi nhuận tăng cao, bước khẳng định vị lĩnh vực cung ứng bở sung nguồn vốn cho người dân trình sản xuất kinh doanh, đặc biệt xây dựng sửa chữa nhà Mặc dù tình hình kinh tế có nhiều biến động năm qua, có nhiều ngân hàng quỹ tín dụng xuất cạnh tranh gay gắt, ngân hàng có tăng trưởng, chưa gặp tình trạng rủi ro dẫn đến tổn thất lớn cho ngân hàng, có nhờ nỗ lực lớn toàn thể cán lãnh đạo chặt chẽ Giám đốc năm qua SVTH: Đặng Thị Thùy Trang 38 Phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – An Giang GVHD : Ths Trần Công Dũ CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MHB Khái quát tình hình kinh tế xã hội tỉnh An Giang Năm 2010, tỉnh ta gặp nhiều khó khăn kinh tế giới nói chung nước ta nói riêng phục hồi chậm sau ảnh hưởng suy thoái kinh tế giới; kinh tế vĩ mơ nước ta cịn số biểu chưa ổn định, giải pháp kiềm chế lạm phát làm ảnh hưởng đến tăng trưởng kinh tế; tình hình sạt lở bờ sơng tỉnh có diễn biến phức tạp: dịch heo tai xanh xuất làm ảnh hưởng lớn đến sản xuất đời sống đại phận người dân… Tuy nhiên, với nỗ lực chung hệ thống trị, ngành, cấp tổ chức đạo, điều hành triển khai thực nhiệm vụ trị giao, đặc biệt nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội năm 2010 theo Nghị Hội đồng nhân dân tỉnh… góp phần làm cho kinh tế - xã hội tỉnh phát triển theo hướng tích cực: lĩnh vực kinh tế có mức tăng trưởng cao so với năm 2009, đặc biệt tốc độ tăng trưởng chung ba khu vực; lĩnh vực văn hóa – xã hội có nhiều chuyển biến tích cực, cơng tác đảm bảo an sinh xã hội; trật tự an tồn xã hội quốc phịng an ninh đảm bảo Có thể nói kết thành tựu đạt năm 2010 thể nỗ lực lớn, Đảng quyền nhân dân tỉnh nhà điều kiện có nhiều khó khăn thách thức Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Trong hoàn cảnh ngân hàng sống dựa chủ yếu vào cho vay điều có nghĩa mục tiêu kinh doanh ngân hàng bị ảnh hưởng Khơng cịn cách khác, ngân hàng buộc phải đẩy mạnh tín dụng Đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng lựa chọn Nhờ đó, kênh cho vay tiêu dùng thực sôi động tháng trở lại Cho vay tiêu dùng sản phẩm chủ đạo phát triển tín dụng Chính sách lãi suất thoả thuận mảng tín dụng chất xúc tác đẩy mạnh hoạt động cho vay ngân hàng, đặc biệt sản phẩm vay mua sắm, tiêu dùng Nhưng để ngân hàng người vay gặp nhau, việc mở chương trình ưu đãi, khuyến mại thêm ngồi lãi suất cần thiết ACB đưa chương trình cho vay tín chấp với giá trị khoản vay lên đến 300 triệu đồng giải ngân nhanh vòng 48 Ngân hàng Đại Á cho vay vốn mua sắm vật dụng gia đình, mua tô, du học với lãi suất thấp NH Đông Nam Á NH Kỹ Thương lại áp dụng hình thức tích lũy điểm đổi quà tặng cho khách hàng giao dịch lâu dài với ngân hàng Còn HDBank triển khai sản phẩm "ứng trước tài khoản cá nhân", cho phép khách hàng có thu nhập từ triệu đồng trở lên sử dụng vượt số tiền có tài khoản lên đến 500 triệu đồng Khách hàng phải trả lãi suất số tiền số ngày thực tế ứng trước thời gian - 12 tháng Tùy theo điều kiện nhu cầu, khách hàng chọn hình thức ứng trước tài khoản khơng có tài sản bảo đảm có tài sản bảo đảm Một hướng cho vay tiêu dùng quan ngân hàng cho vay mua nhà bất động sản Tại Đại Tín, khoản cho vay đưa phục vụ cho tất khách hàng có sẵn đất cần xây dựng nhà khách hàng có nhu cầu mua nhà SVTH: Đặng Thị Thùy Trang 39 Phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – An Giang GVHD : Ths Trần Cơng Dũ Ngồi ra, nhiều ngân hàng cịn liên kết với cơng ty bất động sản vay mua nhà, mua hộ thành phố với mức tài trợ hứa hẹn lên đến 70% tổng chi phí thời gian tài trợ lên đến 15 năm… Tuy nhiên, dù triển khai rầm rộ nhiều ưu đãi, theo ngân hàng, tăng trường tín dụng tiêu dùng khó khăn nhu cầu chi tiêu khách hàng dè dặt trước bối cảnh thị trường khó khăn nên cá nhân khơng mặn mà với việc vay tiền để mua sắm để chịu sức ép lớn trả nợ hàng tháng Phƣơng hƣớng hoạt động ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh An Giang năm 2011 Năm 2011, dự báo tình hình kinh tế xã hội nước tiếp tục gặp khó khăn, áp lực lạm phát trở ngại lớn thị trường tiền tệ chịu nhiều áp lực yêu cầu phát triển ổn định kinh tế Các ngân hàng gặp nhiều khó khăn lãi suất huy động mức cao, áp lực cạnh tranh huy động vốn ngân hàng ngày gay gắt, đặc biệt sau có tham gia đầy đủ ngân hàng nước ngồi Trước tình hình nhằm ổn định tăng trưởng nguồn vốn huy động, đảm bảo đáp ứng đủ vốn phục vụ cho nhu cầu tăng trưởng MHB cần thực tốt nhiệm vụ sau: - Tăng cường công tác huy động vốn, nắm bắt kịp thời thông tin thị trường để có chiến lược phù hợp lãi suất, theo dõi cập nhật sản phẩm dịch vụ ngân hàng địa bàn để đưa sản phẩm phù hợp với thị trường thị hiếu khách hàng - Tiếp tục cấu lại khách hàng để lựa chọn khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có tiềm phát triển đảm bảo ổn định nguồn vốn đầu tư - Thực tốt chủ trương đạo phủ an tồn hoạt động ngân hàng, đạo cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, sản xuất kinh doanh, mua lương thực… - Chú trọng cơng tác kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, tăng cường xử lý nợ, hạn chế phát sinh nợ xấu, nợ hạn, công tác quản lý nợ, xếp phân cống cán cách khoa học phòng kinh doanh, phòng rủi ro hỗ trợ kinh doanh, để kiểm tra chặt chẽ khâu trước, sau cho vay - Đẩy mạnh công tác phát hành thẻ, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ MHB Chăm sóc khách hàng, quản lý chất lượng hoạt động máy ATM để nâng cao hiệu hoạt động dịch vụ - Củng cố hoạt động Phòng kế toán ngân quỹ, tăng cường thêm nhân phịng kế tốn Thực chương trình đào tạo chỗ cho nhân viên giao dịch khách hàng tác phong thái độ phục vụ khách hàng - Tổ chức kiểm tra đơn đốc phịng giao dịch chi nhánh thực tốt quy trình, quy định ban hành, tăng cường công tác kiểm tra xử lý nợ xấu, việc chuyển nhóm nợ Kiểm tra công tác hỗ trợ lãi suất, kiểm tra việc thực biện pháp bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh - Thực công tác xây dựng bản, phát triển mạng lưới mở thêm phòng giao dịch Thoại Sơn Chợ Mới Dự kiến lắp đặt máy ATM Thoại Sơn, Chợ Mới Vàm Cống SVTH: Đặng Thị Thùy Trang 40 Phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – An Giang GVHD : Ths Trần Công Dũ 4 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng MHB 4.4.1 Tăng cƣờng công tác huy động vốn - Theo dõi cập nhật sản phẩm dịch vụ ngân hàng địa bàn, phối hợp chặt chẽ với phòng quản lý nguồn vốn Hội sở để đưa sản phẩm phù hợp với thị trường thị hiếu khách hàng - Tăng cường công tác huy động vốn cách nắm bắt kịp thời thơng tin thị trường để có chiến lược phù hợp lãi suất nhằm thu hút khách hàng - Tích cực tìm kiếm cơng ty doanh nghiệp để huy động vốn tín dụng cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Triển khai thực tốt sản phẩm huy động vốn từ MHB Hội sở, đợt huy động kỳ phiếu ngắn hạn, trung dài hạn nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm chi nhánh phù hợp với tình hình thực tế địa phương - Cân đối nhu cầu vốn sử dụng vốn chi nhánh tháng đề xuất phương án điều vốn phù hợp - Xây dựng tốt chương trình chăm sóc khách hàng Thường xun tím hiểu, nghiên cứu nhu cầu khách hàng để phục vụ, đáp ứng kịp thời 4.4.2 Đẩy mạnh công tác marketing Ngân hàng - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn thu hút tiền gửi… tờ rơi, áp phích, sách giới thiệu để khách hàng đọc đến giao dịch - Tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xây dựng chiến lược marketing phù hợp, bao gồm hoạt dộng tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến với đông đảo khách hàng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ - Xây dựng tốt hình ảnh thị trường, nâng cao giá trị thương hiệu, có chiến lược chăm sóc khách hàng đến với MHB chất lượng dịch vụ không ngừng gia tăng - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến Ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, tư vấn giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch đơn vị Nét văn hóa thể qua phong cách, thái độ văn minh lịch cách trang phục riêng, mang tính đặc trưng đơn vị 4.4.3 Nâng cao doanh số cho vay - Tiếp tục xác định đối tượng cho vay chủ yếu Ngân hàng cho vay xây dựng, sửa chữa nhà - Tìm kiếm khách hàng cơng ty, doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh có hiệu quả, có hoạt động xuất nhập vay ngoại tệ hoạt động chi trả kiều hối, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tốn quốc tế - Đổi phong cách tiếp thị phong cách làm việc cán tín dụng, chủ động tìm đến khách hàng sản xuất kinh doanh hiệu quả, khắc phục tình trạng thụ động chờ đợi khách hàng tìm đến ngân hàng Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế nông dân, cán công nhân viên làm việc quan nhà SVTH: Đặng Thị Thùy Trang 41 Phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – An Giang GVHD : Ths Trần Công Dũ nước, doanh nghiệp, đơn vị sản xuất khác Hầu hết khách hàng vay vốn để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, mua sắm, xây nhà, mua nhà… khách hàng có ý thức trách nhiệm cao nên việc cho vay tương đối an toàn - Đối với khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, ngồi quốc doanh nên có số sách tín dụng phù hợp cho họ, giúp doanh nghiệp có hội mở rộng sản xuất phát triển kinh doanh góp phần phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà 4.4.4 Nâng cao hiệu công tác thu hồi, xử lý nợ Nợ q hạn, nợ khó địi đặc biệt loại hình cho vay tiêu dùng có nguy hạn nhiều nhiều nguyên nhân gây Tìm hiểu ngun nhân để có cách xử lý thích hợp có lợi cho NH - Thành lập tổ chức xử lý nợ hạn, nợ tồn động NH, cán thẩm định chịu trách nhiệm khoản vay tách quyền đòi nợ cho nhân viên chuyên nghiệp Nhân viên vừa thông hiểu pháp luật, vừa nhạy bén vừa có kinh nghiệm để thu thập thông tin xử lý khoản nợ có vấn đề mang tính phức tạp mà cán cho vay khơng xử lý được, cần có kiến thức am hiểu lĩnh vực tiêu dùng Tuy nhiên cán tín dụng phải liên kết chặt chẽ với tổ chức nợ phải thu mà cán tín dụng thẩm định nhằm hạn chế cho vay tràn lan - Biện pháp NH theo dõi nợ xử lý khoản nợ tồn đọng khó địi: Một là: Nếu nhận thấy khách hàng cịn có khả trả nợ NH giúp khách hàng có phương án kinh doanh hiệu quả, vạch phương án trả nợ tối ưu, tốn nợ NH mà khơng cần dùng cơng cụ pháp lý Có thể yêu cầu khách hàng bổ sung TSBĐ, cho vay thêm, cấu lại thời hạn nợ, giá tài sản Biện pháp đòi hỏi tinh thần hợp tác hai bên nên khó thực thường áp dụng cho khách hàng có uy tín, có thiện chí trả nợ Hai là: Dùng cơng cụ pháp lý ép buộc người vay trả nợ, nhờ quyền địa phương hỗ trợ, thông báo công ty nơi khách hàng làm việc địa phương khách hàng sống, tình xấu nhờ tịa án xét xử để lý phát tài sản chấp để thu nợ - Xóa nợ: NH xóa nợ khoản tín dụng đóng băng hội đủ điều kiện để xử lý rủi ro, theo định phủ giảm bớt lợi nhuận để xóa nợ cho khách hàng 4.4.5 Nâng cao quy trình kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt q trình cho vay, đảm bảo yêu cầu chặt chẽ không gây phiền hà cho khách hàng Thực tốt quy trình tín dụng từ khâu thẩm định, giải ngân, kiểm tra vốn để nâng cao chất lượng tín dụng - Tiếp tục cải tiến việc xem xét phê duyệt hồ sơ vay vốn chi nhánh tỉnh phòng giao dịch nhanh chóng, quy trình, quy định - Tổ chức kiệm tra tài sản chấp cho khoản vay xử lý rủi ro để xác định mức độ thu hồi nợ sau xử lý rủi ro 4.4.6 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng SVTH: Đặng Thị Thùy Trang 42 Phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – An Giang GVHD : Ths Trần Công Dũ Để giữ lượng khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng đến với tín dụng tiêu dùng NH cần đa dạng hóa hồn thiện sản phẩm ,dịch vụ cho vay tiêu dùng: - Hoàn thiện cải tiến sản phẩm điều quan trọng để đảm bảo chất lượng khoản vay + Đẩy mạnh công tác giới thiệu để khách hàng hiểu rõ tiện ích sản phẩm CVTD NH Cải cách thủ tục CVTD, giảm thủ tục rườm rà + Mở rộng thêm mạng lưới hoạt động khắp nơi, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch + Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, đưa mức lãi suất CVTD cạnh tranh hơn, thời hạn cho vay phù hợp với khách hàng vay vốn so với NH khác địa bàn - NH phải thường xun có cơng việc thăm dị ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ, nhu cầu khách hàng để hoàn thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng nên mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu người dân + NH cần đưa sản phẩm riêng biệt dành cho du học với mức lãi suất hấp dẫn thủ tục thơng thống Tạo sản phẩm CVTD giải ngân 24 với số tiền nhỏ + Phát triển sản phẩm tín dụng với tiện ích khác, lĩnh vực huy động vốn tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng, nhằm nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ + Để thu hút khách hàng đến với sản phẩm tiêu dùng nhiều NH cần mạnh dạn đầu tư sản phẩm không trọng vào TSBĐ, mở rộng cho vay tín chấp Người dân Long Xun có thu nhập tương đối ổn định có lượng cán cơng nhân viên lớn, thị trường tiềm cho sản phẩm cho vay tiêu dùng Do NH cần có sách quan hệ mật thiết với tổ chức, doanh nghiệp nhằm thúc đẩy công tác cho vay thu nợ dễ dàng Ngoài việc hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm CVTD NH cần phải đẩy mạnh DSCV ngắn hạn để hạn chế mức rủi ro NH 4.4.7 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân - Cơng việc cán tín dụng phức tạp, cán tín dụng người trực tiếp quan hệ , trao đổi kiểm tra khách hàng, nên mối quan hệ khách hàng cán tín dụng mật thiết Địi hỏi cán cần có phẩm chất đặc điểm định trung thực liêm khiết có trách nhiệm - Đổi công tác quản lý cán bộ: Trong công tác quản lý, phải thường xuyên quan tâm việc xác định nhiệm vụ trị, tư tưởng cho đội ngũ cán Kiên không sử dụng cán thiếu lĩnh trị; lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không công tâm, lực - Việc đào tạo đào tạo lại cán phải coi thường xuyên, liên tục Bên cạnh cơng tác tuyển dụng phải đảm bảo quy trình, u cầu cơng việc Đi đơi với việc đào tạo, việc tuyển dụng cán lao động phải thực tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có cơng khâu tuyển dụng SVTH: Đặng Thị Thùy Trang 43 Phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – An Giang GVHD : Ths Trần Cơng Dũ - Đổi sách đãi ngộ cán bộ, thực chế định đơi với chế tài : Có sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương Có vậy, đội ngũ cán tín dụng phát huy khả nhiệt tình lâu dài Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Kiến nghị 4.5.1 Đối với quyền địa phƣơng - Tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD, cung cấp thông tin xác khách hàng, tạo hành lang pháp lý nhanh gọn công tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, công chứng, chứng thực… - Tham gia với NH việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay cá nhân, hộ gia đình Quy hoạch, phát triển ngành nghề đa dạng, giúp người dân tích cực tham gia vào hoạt động sản xuất địa phương, để đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay 4.5.2 Đối với NHNN - Nâng cao chất lượng trung tâm thông tin 24/24, theo dõi cung cấp thơng tin tín dụng cho ngân hàng Ngồi ra, CIC nên có thơng tin kinh tế khác liên quan tới khách hàng, mức độ tín nhiệm khách hàng - Quản lý tốt tổ chức tín dụng địa phương để tránh việc cạnh tranh không lành mạnh chạy đua lãi suất, cho vay không quy định dùng để lôi kéo khách hàng Khống chế mức lãi suất trần để tránh tình trạng cân đối lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi Điều chỉnh mức lãi suất phù hợp với tình hình nhiều biến động 4.5.3 Đối với NH Phát triển Nhà ĐBSCL - Hoàn thiện thực chặt chẽ quy trình cho vay: làm tốt công tác thẩm định khách hàng, thực tốt công tác kiểm tra sau giải ngân Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, bồi dưỡng nâng cao trình độ, kỹ cần thiết cho nhân viên Thường xuyên triển khai văn có liên quan đến hoạt động tín dụng Cải cách làm đơn giản thủ tục cho vay - Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng đẩy mạnh CVTD tín chấp đặc biệt cán công nhân viên Không nên xem TSBĐ sở chủ yếu để định cho vay - Đẩy mạnh công tác Marketing: giới thiệu sản phẩm CVTD đến với người dân; thực chiến lược ưu đãi lãi suất khách hàng có số tiền gửi lớn thời gian dài; mở rộng mạng lưới nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Kết hợp chặt chẽ Cấp ủy, quyền địa phương, tổ chức, doanh nghiệp liên quan để thực tốt công tác thu hồi nợ SVTH: Đặng Thị Thùy Trang 44 Phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – An Giang GVHD : Ths Trần Công Dũ CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN Năm 2010 khép lại với nhiều biến động lãi suất, giá vàng gia tăng lãi suất ảnh hưởng lớn đến kinh tế Việt Nam nói chung ngành tài ngân hàng nói riêng Điều gây khơng khó khăn đến việc huy động vốn từ kinh tế ngân hàng Mặc dù gặp nhiều khó khăn với tâm phấn đấu không ngừng, chi nhánh nhận định đánh giá xu phát triển kinh tế xã hội cách xác đề chiến lược kinh doanh phù hợp với tình hình thực tế nên đạt thành cơng đáng khích lệ tốc độ tăng trưởng lợi nhuận cao, đạt kế hoạch đề Đạt kết nhờ ban lãnh đạo có tầm nhìn chiến lược, thường xuyên quan tâm đến đời sống vật chất tinh thần cho cán viên chức, tạo điều kiện cho cán hoàn thành nhiệm vụ giao Bên cạnh cịn có nổ lực tồn thể đội ngũ cán nhân viên nhiệt tình trẻ, khỏe, động đưa hoạt động Ngân hàng ngày có hiệu Ngân hàng có đóng góp lớn vào việc cải thiện bước mặt nơng thơn An Giang tiến trình thực cơng nghiệp hóa đại hóa hồn thành chủ trương sách Đảng Nhà nước Trong mơi trường kinh doanh có nhiều rủi ro đối thủ cạnh tranh gay gắt, ngân hàng cần phải nỗ lực để khơng ngừng hồn thiện máy hoạt động nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Tuy nhiên để nâng cao hiệu hoạt động điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế điều không đơn giản, không thân Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL mà liên quan đến ngân hàng khác, hệ thống pháp luật NHNN, Tổ chức tín dụng thực giám sát an toàn hoạt động ngân hàng theo hướng minh bạch, đại phù hợp với thông lệ quốc tế SVTH: Đặng Thị Thùy Trang 45 Phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – An Giang GVHD : Ths Trần Công Dũ TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn Năm 2004 Tiền tệ ngân hàng NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều Năm 2006 Tiền tệ ngân hàng NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều Năm 2006 Nghiệp vụ ngân hàng NXB Thống Kê Hồ Diệu Năm 2000 Tín dụng ngân hàng NXB Thống Kê Lâm Mỹ Thanh 2009 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang Luận văn tốt nghiệp Khoa KT – QTKD Đại học An Giang Nguyễn Thị Hoàng Hoa 2010 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh An Giang Luận văn tốt nghiệp Khoa KT – QTKD Đại học An Giang Nguyễn Ngọc Hà 2009 Phân tích tình hình tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP An Bình – Phịng giao dịch Long Xuyên Báo cáo số 139/BC – UBND ngày 30/11/2010 Ủy Ban Nhân Dân Tỉnh An Giang Ngân hàng MHB – chi nhánh An Giang 2011 Phương hướng thực mục tiêu 10 Ngân hàng MHB – chi nhánh An Giang 2009 Quyết định số 74,75,76/2009/QĐ – NHNN ngày 21/12/2009 11 Ngân hàng MHB – chi nhánh An Giang 2007 Hướng dẫn số 393/HD-NHNNTD cho vay tiêu dùng ngày 11/05/2007 SVTH: Đặng Thị Thùy Trang 46 ... so với nguồn vốn mà ngân hàng huy động đánh giá khả sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn Chỉ tiêu thể hiệu sử dụng vốn ngân hàng Tỷ lệ gần tốt cho hoạt động ngân hàng Khi ngân hàng sử dụng... dụng vốn ngân hàng Tỷ lệ gần tốt cho hoạt động ngân hàng Khi ngân hàng sử dụng cách có hiệu đồng vốn huy động SVTH: Đặng Thị Thùy Trang 12 Phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát... công tác huy động vốn ngân hàng - Hoạt động chủ yếu ngân hàng cho vay, chưa khai thác nhiều tiềm nguồn thu từ dịch vụ 3.1.6 Mục tiêu phƣơng hƣớng hoạt động năm 2011 Mục tiêu: Nguồn vốn huy động: