Đa dạng hóa các hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn tại ngân hàng TMCP đông á chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẶNG THỊ HỒNG NHUNG ĐA DẠNG HÓA CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG NHẰM GIA TĂNG NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á -CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên Đề năm Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ NĂM ĐA DẠNG HĨA CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG NHẰM GIA TĂNG NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á -CHI NHÁNH AN GIANG Chun ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên thực hiện: ĐẶNG THỊ HỒNG NHUNG Lớp: DH8NH Mã số SV: DNH 073320 Giáo viên hướng dẫn: TRẦN CÔNG DŨ Long Xuyên, tháng 05 năm 2010 LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Đông Á –Chi nhánh An Giang cho số liệu cần thiết để tơi hồn thành chun đề với hướng dẫn nhiệt tình giúp đỡ anh, chị phịng kế tốn ngân hàng Đơng Á việc thu thập thông tin, số liệu thống kê báo cáo kết cuối năm để bổ sung cho chuyên đề Tôi xin chân thành cảm ơn tất Thầy Cơ Khoa Kinh Tế suốt q trình giảng dạy trường Đại Học An Giang, trang bị kiến thức để thực chuyên đề Và đặc biệt xin chân thành cảm ơn dẫn nhiệt tình Thầy Trần Cơng Dũ ủng hộ gia đình giúp cho tơi hồn thành tốt chuyên đề Xin chân thành cảm ơn sâu sắc lời chúc sức khỏe đến người Sinh viên thực Đặng Thị Hồng Nhung MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI 1.1 Tính cấp thiết đề tài………………………………………… 01 1.2 Mục tiêu nghiên cứu…………………………………………… 01 1.3 Phương pháp nghiên cứu……………………………………… 02 1.4 Phạm vi nghiên cứu…………………………………………… 02 1.5 Ý nghĩa………………………………………………………… 02 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại……………………………… 03 2.1.1 Định nghĩa……………………………………………… 03 2.1.2 Chức vai trò NHTM………………………… 2.1.2.1 Chức năng………………………………………… 03 03 2.1.2.2 Vai trò NHTM phát triển kinh tế……… … 03 2.2 Nguồn vốn NHTM ………………………………………… 04 2.2.1 Khái niệm………………………………………………… 04 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn…………………………………………… 05 2.2.2.1 Vốn tự có………………………………………… 05 2.2.2.2 Vốn huy động……………………………………… 05 2.2.2.3 Vốn vay…………………………………………… 06 2.2.2.4 Vốn khác…………………………………………… 07 2.3 Nghiệp vụ huy động vốn……………………………………………07 2.3.1 Các hình thức huy động vốn NHTM…………………07 2.3.1.1 Huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế………….07 2.3.1.2 Tiền gửi tiết kiệm dân cư……………………… 08 2.3.1.3 Phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu)………………… 09 2.3.1.4 Huy động vốn qua vay…………………………… 09 2.3.2 Nguyên tắc huy động vốn………………………………… …10 2.3.2.1 Tuân thủ pháp luật huy động vốn…………….…10 2.3.2.2.Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất… 10 2.3.2.3 Ngăn ngừa giảm sút bất thường nguồn vốn huy động………………………………………………………………………… 10 2.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn………10 2.4.1 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn………………… 10 2.4.2 Tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động……… ………………………………………………………………… 11 2.4.3 Tỷ lệ vốn huy động không kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động………………………………………………………………………… 11 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Lịch sử hình thành phát triển NHĐA-CNAG…………… 12 3.2 Sơ đồ tổ chức chức phịng ban……………………… 13 3.3 Các hình thức huy động vốn sử dụng NH Đông Á –Chi nhánh An Giang với loại tiền gửi VND………………………….……… 16 3.3.1 Tiền gửi tiết kiệm…………………………………….…… 16 3.3.1.1 Tiết kiệm không kỳ hạn……………………………… 16 3.3.1.2 Tiết kiệm có kỳ hạn VND lãi suất bậc thang……… 16 3.3.1.3 Tiết kiệm hưởng lãi linh hoạt……………………… …16 3.3.2 Tiền gửi toán……………………………… ………….16 3.3.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn VND…………………… …….17 3.3.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn VND…………… ………………17 3.4 Kết hoạt động kinh doanh NHĐA-CNAG qua năm(20072009)……………………………………………………………………….… 19 3.5 Định hướng thời gian tới Ngân hàng Đông Á –Chi nhánh An Giang…………………………………………………………………….… 21 3.5.1 Tình hình chung…………… ……………………………… 21 3.5.2 Những định hướng chủ yếu………………………… ………21 CHƯƠNG 4: ĐA DẠNG HĨA CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG NHẰM GIA TĂNG NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Tình hình nguồn vốn………………… ………………………… 22 4.2 Tình hình huy động vốn……………………… ………………… 24 4.3 Đánh giá hiệu huy động vốn…………………………… …….27 4.4 Những tồn công tác huy động vốn… ……………………28 4.5 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn ngân hàng Đông Á –Chi nhánh An Giang……………………………………………………………… 29 4.5.1 Tiết kiệm không kỳ hạn bậc thang………………… ……….29 4.5.2 Tiết kiệm 1……………………………………… 30 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận…………………………………… 31 5.2 Kiến nghị……………………………………………………… 31 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Bảng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2007 -2009………… 19 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn …………………………………………………… 22 Bảng 3: Tình hình huy động vốn chi nhánh ba năm (2007 -2009)… 25 Bảng 4: Cơ cấu tiền gửi thành phần kinh tế tổng vốn huy động 27 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Tổng thu –Tổng chi –Lợi nhuận qua năm (2007 -2009)………… 20 Biểu đồ 2: Cơ cấu vốn nguồn vốn giai đoạn 2007 -2009……………………… 23 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CNAG CB –CNV ĐH HĐ NHTM NHĐA NHNN NH TG TMCP TCTD TCKT &CT TNV VND VHĐ VHĐCKH VHĐKKH Chi nhánh An Giang Cán công nhân viên Điều hòa Huy động Ngân hàng thương mại Ngân hàng Đông Á Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Tiền gửi Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế cá thể Tổng nguồn vốn Việt Nam Đồng Vốn huy động Vốn huy động có kỳ hạn Vốn huy động khơng kỳ Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI 1.1 Tính cấp thiết đề tài Năm 2009, sau nhiều nỗ lực quốc gia với giải pháp tài hữu hiệu, giới bước ngăn chặn đà suy thối tài chính, kinh tế giới bước phục hồi, thị trường chứng khốn giới có nhiều dấu hiệu tích cực Trước biến động phức tạp tình hình kinh tế giới, kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng lớn khơng khó khăn Chính phủ Việt Nam đưa nhiều giải pháp nhằm tập trung ngăn chặn đà suy thoái kinh tế như: điều hành sách tiền tệ theo hướng linh hoạt (cả lãi suất, tỷ giá), đưa gói kích cầu …, nhiều giải pháp kịp thời hiệu quả, kinh tế Việt Nam năm 2009 không bị suy giảm mà tăng trưởng với mức GDP đạt 5%, số giá tiêu dùng tăng mức 7%, hoạt động ngành tài ngân hàng có nhiều khó khăn (đặc biệt vấn đề khoản vào cuối năm) phát triển ổn định có mức tăng trưởng tốt Các tổ chức tín dụng đạt kết khơng thể phủ nhận vai trò quan trọng nghiệp vụ huy động vốn Một nghiệp vụ chủ yếu sinh lợi nhuận cho Ngân hàng Thật vậy, nhận thức vai trò to lớn nguồn vốn, tổ chức tín dụng khơng ngừng đua đưa hình thức huy động vốn thật hấp dẫn Hòa xu chung đó, Ngân hàng Đơng Á chi nhánh An Giang đưa hàng loạt chương trình khơng hấp dẫn để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Vậy, Ngân hàng Đông Á làm để huy động vốn tối đa?, đâu giải pháp hiệu để thu hút nguồn vốn Do đó, qua q trình nghiên cứu hoạt động có liên quan đến huy đông vốn chi nhánh định chọn đề tài “Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang” để nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài giúp cho có nhìn khái qt tình hình huy động chi nhánh thời gian vừa qua, cụ thể là: - Tìm hiểu hình thức huy động có Ngân hàng TMCP Đơng Á -Chi nhánh An Giang - Thực trạng hình thức huy động với kết đạt tồn công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh An Giang SVTH: Đặng Thị Hồng Nhung _ DH8NH2 Trang Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang tháng 10,41% tháng 10,44% tháng 10,44% tháng 10,44% tháng 10,47% tháng 10,47% tháng 10,47% 10 tháng 10,47% 11 tháng 10,47% 12 tháng 10,49% 13 tháng 10,49% 18 tháng 10,49% 24 tháng 10,49% 36 tháng 10,49% ( Nguồn: Phòng khách hàng) SVTH: Đặng Thị Hồng Nhung _ DH8NH2 Trang 18 Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang 3.4 Kết hoạt động kinh doanh NHĐA -CNAG qua năm (2007-2009) Không giống với doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực phi tài chính, đặc trưng quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM “đi vay vay” tức đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu Có thể nói lợi nhuận yếu tố cụ thể để nói lên kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, hiệu số tổng thu nhập tổng chi phí Để gia tăng lợi nhuận ngân hàng cần quản lý tốt khoản mục tài sản có, khoản mục cho vay đầu tư, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiết kiệm chi phí Các ngân hàng quan tâm đến vấn đề làm để đạt lợi nhuận cao có mức độ rủi ro thấp Đây mục tiêu hàng đầu ngân hàng Đông Á –Chi nhánh An Giang suốt trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, thời gian qua lãnh đạo Ban giám đốc nỗ lực tồn thể CB –CNV Ngân hàng Đông Á –Chi nhánh An Giang đạt kết đáng kể sau: Bảng 1: Bảng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2007 -2009 ĐVT: Triệu đồng 2008/2007 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Tuyệt đối 2009/2008 Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Thu nhập 90.927 92.757 96.904 1.830 4.147 4,47 Chi phí 78.108 82.502 85.419 4.394 5.6 2.917 3,54 Lợi nhuận 12.819 10.255 11.485 -2.564 -20 1.230 11,99 ( Nguồn: Phịng kế tốn Ngân Hàng Đông Á- CNAG) SVTH: Đặng Thị Hồng Nhung _ DH8NH2 Trang 19 Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang Biểu đồ 1: Tổng thu -Tổng chi -Lợi nhuận qua ba năm (2007 -2009) 120,000 Triệu đồng 100,000 80,000 Thu nhập Chi phí Lợi nhuận 60,000 40,000 20,000 2007 2008 2009 Năm Từ bảng số liệu biểu đồ ta thấy, ba năm qua ngân hàng kinh doanh có hiệu Tổng thu qua ba năm tăng, tổng thu ngân hàng năm 2008 tăng 2% so với năm 2007, tương đương 1.830 triệu đồng Không dừng lại đó, tổng thu ngân hàng năm 2009 tiếp tục tăng từ 92.757 triệu đồng vào năm 2008 lên đến 96.904 triệu đồng vào năm 2009, tức tăng 4.147 triệu đồng, tương đương 4,47%.Cùng với thu nhập, chi phí ngân hàng Đơng Á tăng, từ 78.108 triệu đồng vào năm 2007 tăng lên đạt 82.502 triệu đồng vào năm 2008, tức tăng 5.6% Đến năm 2009, chi phí tăng lên đạt đến mức 85.419 triệu đồng, tức tăng 3,54% so với năm 2008 Tuy chi phí tăng lên qua năm thu nhập lại có tăng trưởng lớn (đặc biệt vào năm 2009) Do vậy,luôn đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng, cụ thể lợi nhuận năm 2008 (10.255 triệu đồng) có giảm sút so với năm 2007 (12.819 triệu đồng), cụ thể giảm 20% Sự giảm sút vào năm 2008 xảy khủng hoảng kinh tế toàn cầu, kết làm cho tốc độ tăng trưởng nước bị giảm sút rõ rệt, tác động đến ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh Ngân hàng Đông Á –Chi nhánh An Giang chịu ảnh hưởng tác động Cuộc khủng hoảng kinh tế diễn làm cho tất ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh với lãi suất huy động vốn, hệ tạo cho lãi suất huy động vốn ngắn hạn cao dài hạn Nói tóm lại, năm 2008 năm khó khăn tất ngành nghề hoạt động sản xuất kinh doanh, nỗ lực Ban giám đốc Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh An Giang phòng ban tạo cho lợi nhuận năm 2009 tăng lên đến 11,99% so với lợi nhuận cuối năm 2008, cụ thể tăng 1.230 triệu đồng SVTH: Đặng Thị Hồng Nhung _ DH8NH2 Trang 20 Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang Đây nét bật bối cảnh chung kinh tế ngành ngân hàng cịn nhiều khó khăn sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 3.5 Định hƣớng thời gian tới Ngân hàng Đơng Á –Chi nhánh An Giang 3.5.1 Tình hình chung: Bước sang năm 2010, kinh tế giới bước đầu vượt qua khủng hoảng tài suy thoái kinh tế nghiêm trọng, kinh tế nước ta vượt qua giai đoạn khó khăn, bước tăng trưởng trở lại Với giải pháp lớn phát triển kinh tế Chính phủ sách tiền tệ linh hoạt NHNN tín hiệu lạc quan kinh tế giới Hoạt động Ngân hàng năm 2010 thuận lợi năm 2009 cịn khơng khó khăn, khó khăn nguồn vốn hạn hẹp tiền gửi vào Ngân hàng lãi suất khơng cịn hấp dẫn kênh đầu tư khác hồi phục, đặc biệt bất động sản chứng khoán Tuy nhiên sau khủng hoảng hội để Ngân hàng nhìn lại đưa sách lược điều hành hoạt động Ngân hàng, đảm bảo cho giai đoạn phát triển bền vững 3.5.2 Những định hƣớng chủ yếu - Ngân hàng tiếp tục tập trung cải thiện mơ hình tổ chức theo hướng nâng cao vai trò trách nhiệm phòng ban, Hội sở việc hỗ trợ đơn vị kinh doanh nhằm hoàn thành vượt mức tiêu kế hoạch đề - Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân - Tiếp tục hoàn thiện đầu tư đổi công nghệ nhằm mang đến cho khách hàng nhiều sản phẩm tiện ích - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, rà sốt lại khách hàng để đưa sách phù hợp nhằm đạt mục tiêu là: Ngân hàng khách hàng đồng hành phát triển an toàn –bền vững - Tập trung tìm kiếm, đào tạo nguồn nhân lực nhằm tăng cường lực quản lý điều hành, thực tái cấu trúc cấu tổ chức hiệu - Phong cách làm việc phục vụ vui vẻ, nhiệt tình yếu tố quan trọng quan hệ khách hàng ngân hàng tạo lòng tin vững khách hàng - Đa dạng hóa hình thức huy động tiền, trọng làm tăng nguồn vốn tiết kiệm có kỳ hạn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp Đồng thời tích cực tiếp thị thu hút khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi gởi vào Ngân hàng SVTH: Đặng Thị Hồng Nhung _ DH8NH2 Trang 21 Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang CHƢƠNG ĐA DẠNG HĨA CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG NHẰM GIA TĂNG NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng giữ vai trò trung gian kinh tế “vừa huy động vốn –vừa cho vay vốn” Vì thế, hoạt động huy động vốn ngân hàng khơng có ý nghĩa thân mà cịn có ý nghĩa tồn xã hội Thơng qua hoạt động huy động vốn tạo điều kiện cho ngân hàng phục vụ hoạt động đầu tư cho vay kinh tế, đồng thời đáp ứng yêu cầu cho người dân gởi tiền vay vốn chỗ thuận lợi, an toàn Nguồn vốn huy động ngân hàng Đông Á –Chi nhánh An Giang nguồn vốn tạo nên tổng nguồn vốn phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh chi nhánh Do đó, chi nhánh tích cực việc huy động vốn để tạo nguồn vốn dồi nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế Nhờ vậy, thời gian qua công tác huy động vốn chi nhánh qua ba năm đạt kết sau: Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn ĐVT: Triệu đồng 2007 Chỉ tiêu Số tiền 2008 Tỷ trọng (%) Số tiền 2009 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2008 2009 /2007 /2008 Vốn HĐ 138.629 35,38 147.882 32,18 171.543 30,93 9.253 23.661 Vốn ĐH 201.113 51,34 252.415 54,93 315.518 56,89 51.302 63.103 Vốn khác 51.979 13,28 12,89 67.549 12,18 7.275 8.295 Tổng 391.721 100 554.610 100 67.830 95.059 59.254 100 459.551 (Nguồn: Phịng Kế tốn- ngân quỹ) SVTH: Đặng Thị Hồng Nhung _ DH8NH2 Trang 22 Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang Biểu đồ 2: Cơ cấu vốn nguồn vốn giai đoạn 2007 -2009 13% 35% Vốn HĐ Vốn ĐH Vốn khác 52% Năm 2007 13% 32% Vốn HĐ Vốn ĐH Vốn khác 55% Năm 2008 12% 31% Vốn HĐ Vốn ĐH Vốn khác 57% Năm 2009 SVTH: Đặng Thị Hồng Nhung _ DH8NH2 Trang 23 Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang Qua bảng số liệu biểu đồ cho ta biết tỷ trọng nguồn vốn cấu nguồn vốn Ngân hàng Đông Á –Chi nhánh An Giang thay đổi qua năm, cụ thể là: Năm 2007 số vốn huy động chiếm 35,38% tổng nguồn vốn, vốn điều hòa chiếm 51,34% tổng nguồn vốn, vốn khác chiếm tỷ trọng thấp 13,28% Đến năm 2008, tỷ trọng vốn huy động 32,18% tổng nguồn vốn, vốn điều hòa chiếm tỷ trọng cao với số 54,93%, nguồn vốn khác chiếm 12,89% Sang năm 2009, tỷ trọng vốn huy động 30,93% tổng nguồn vốn, vốn điều hòa 56,89% tổng nguồn vốn, vốn khác chiếm 12,18% tổng nguồn vốn Ta thấy tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn giảm qua ba năm, xét số tuyệt đối vốn huy động chi nhánh ln tăng qua năm Sở dĩ vốn huy động tăng Ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời đa dạng hóa hình thức huy động vốn như: xổ số trúng thưởng khách hàng gửi tiền với khối lượng lớn Ngân hàng quy định, làm thẻ liên kết sinh viên, trả lương cho nhân viên qua hệ thống thẻ ATM… Bên cạnh đó, chất lượng phục vụ khách hàng ngày trọng, nhân viên Ngân hàng phải giữ thái độ vui vẻ, nhiệt tình, lịch sự, thân thiện Các thủ tục đơn giản hóa, nhanh chóng, xác tạo niềm tin thoải mái cho khách hàng Khách hàng ngày nhận nhiều tiện ích mà Ngân hàng cung cấp nên lượng khách hàng đến giao dịch ngày nhiều, mà số dư nguồn vốn huy động Ngân hàng ngày tăng Điều cho thấy hoạt động chi nhánh ngày phát triển Sự tăng trưởng nguồn vốn hàng năm chi nhánh xuất phát từ nhu cầu vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh, làm dịch vụ hộ gia đình, doanh nghiệp vùng lớn nhánh cần phải khơi nguồn vốn hoạt động để đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị hoạt động 4.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ nên huy động vốn nghiệp vụ quan trọng thiếu nhằm tạo cho ngân hàng nguồn vốn hoạt động đảm bảo cho tiến trình kinh doanh thuận lợi, góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng định hướng chiến lược phát triển ngân hàng Môt ngân hàng hoạt động có hiệu hay khơng phải xem ngân hàng có sách huy động vốn vận dụng nguồn vốn huy động để đầu tư cho có hiệu Hiểu vai trò quan trọng nguồn vốn từ huy động Ban Giám Đốc ngân hàng Đông Á không ngừng nỗ lực đạt số thành tựu đáng kể Cụ thể, tình hình huy động vốn chi nhánh năm vừa qua thể qua bảng số liệu sau: SVTH: Đặng Thị Hồng Nhung _ DH8NH2 Trang 24 Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang Bảng 3: Tình hình huy động vốn chi nhánh ba năm (2007 -2009) ĐVT: Triệu đồng S 2008/2007 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 TG TCTD 62.465 65.610 71.113 3.145 5,03 5.503 8,39 - TG CKH 49.950 52.559 56.893 2.609 5,22 4.334 8,25 - TG KKH 12.515 13.051 14.220 536 4,28 1.169 8,96 76.164 82.272 100.430 6.108 8,02 18.158 22,07 - TGTT 16.286 19.360 21.423 3.074 18,88 2.063 10,66 - TGTK CKH 58.093 60.523 75.864 2.430 4,18 15.341 25,35 - TGTK KKH 1.226 1.529 1.859 303 24,71 330 21,58 559 860 1.284 301 53,85 424 49,30 138.629 147.882 171.543 9.253 6,67 23.661 16 T T Nguồn vốn 2009/2008 TGTCKT Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) &CT - Tiền kí quỹ Tổng vốn huy động ( Nguồn: Phịng Kế tốn) Chú thích TG TCTD : Tiền gửi tổ chức tín dụng TG KKH : Tiền gửi không kỳ hạn TGTCKT &CT : Tiền gửi tổ chức kinh tế cá thể TGTT : Tiền gửi thah toán TGTK : Tiền gửi tiết kiệm SVTH: Đặng Thị Hồng Nhung _ DH8NH2 Trang 25 Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang Nhìn chung, có gia tăng nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế theo xu hướng tích cực Để đạt điều phần tâm lý gửi tiền vào ngân hàng tầng lớp dân cư cải thiện Họ dần chuyển sang gửi tiền vào ngân hàng với kỳ hạn khác thay cho thói quen giữ tiền nhà trước Mặt khác, thời gian qua Ngân hàng Đông Á –Chi nhánh An Giang dần nâng cao uy tín, lịng tin khách hàng Ngân hàng Đơng Á –Chi nhánh An Giang thời gian qua tích cực thực nhiều biện pháp, công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư tổ chức kinh tế địa bàn tỉnh, nhằm tạo nguồn vốn tín dụng vay Nhờ vậy, công tác huy động vốn chi nhánh ba năm qua đạt kết đáng khích lệ Cụ thể: Nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng liên tục ba năm Năm 2007 nguồn vốn huy động đạt 138.629 triệu đồng, năm 2008 147.882 triệu đồng tăng 9.253 triệu đồng so với năm 2007,tức tăng 6,67% Đến năm 2009, vốn huy động đạt 171.543 triệu đồng tăng 23.661 triệu đồng so với năm 2008, tức tăng 16% Sự tăng trưởng nguồn vốn huy động phải kể đến tăng lên tuyệt đối tương đối tiền gửi tổ chức kinh tế cá thể Cụ thể, tiền gửi tổ chức kinh tế cá thể đạt 76.164 triệu đồng vào năm 2007 tăng lên 6.108 triệu đồng đạt 82.272 triệu đồng vào năm 2008, tức tăng 8,02% so với năm 2007 Không dừng lại đó, tiền gửi từ thành phần kinh tế đạt 100.430 triệu đồng vào năm 2009, tăng 18.158 triệu đồng, tức tăng 22,07% so với năm 2008 Trong đó, phải kể đến tăng trưởng nhảy vọt tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, từ 58.093 triệu đồng vào năm 2007 tăng lên 2.430 triệu đồng đạt 60.523 triệu đồng vào năm 2008, tức tăng 4,18% Năm 2009 số huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đạt 75.864 triệu đồng tăng 15.341 triệu đồng tức tăng đến 25,35% so với năm 2008 Đây số ấn tượng tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chi nhánh.Giải thích cho tăng trưởng cao thời gian qua Ngân hàng tích cực thực quảng bá chương trình huy động vốn,đặc biệt hình thức huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Mặt khác, Ngân hàng cịn điều chỉnh mức lãi suất cho phù hợp với cạnh tranh thị trường Bên cạnh chất lượng phục vụ khách hàng ngày trọng, nhân viên Ngân hàng giữ thái độ vui vẻ, nhiệt tình, lịch sự, thân thiện Các thủ tục đơn giản hóa, nhanh chóng, xác tạo niềm tin thoải mái cho khách hàng Khách hàng ngày nhận nhiều tiện ích mà Ngân hàng cung cấp nên lượng khách hàng đến giao dịch ngày nhiều, mà số dư nguồn vốn huy động Ngân hàng ngày tăng Qua bảng số liệu phân tích trên, ta thấy tình hình huy động vốn Chi nhánh tương đối khả quan Vậy, nguồn vốn từ huy động có ngân hàng sử dụng hiệu không Chúng ta đánh giá hiệu huy động vốn SVTH: Đặng Thị Hồng Nhung _ DH8NH2 Trang 26 Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang 4.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Các NHTM kinh doanh chủ yếu nguồn vốn huy động từ kinh tế, điều cho thấy có khác kinh doanh tiền tệ với doanh nghiệp khác Vì vậy, việc nghiên cứu nguồn vốn huy động ngân hàng việc làm quan trọng mà nhà phân tích cần làm Để đánh giá hiệu công tác huy động vốn ta dùng tiêu sau thể bảng đây: Bảng 4: Cơ cấu tiền gửi thành phần kinh tế tổng vốn huy động Các tỷ số Năm 2007 (%) Năm 2008 (%) Năm 2009 (%) VHĐ/ TNV 35,38 32,18 30,93 VHĐCKH/ TNV 77,94 76,47 77,39 VHĐKKH/ TNV 9,91 9,86 9,37 Ta thấy, tỷ số vốn huy động tổng nguồn vốn Ngân hàng giảm qua năm, cụ thể từ 35,38% vào năm 2007 xuống 32,18% vào năm 2008 30,93% vào năm 2009 Chỉ số giúp ta biết khả quy mô thu hút vốn ngân hàng Tuy tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn giảm qua ba năm, xét số tuyệt đối vốn huy động chi nhánh ln tăng qua năm Sở dĩ vốn huy động tăng Ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời đa dạng hóa hình thức huy động vốn Mặt khác, ta thấy cấu tiền gửi có kỳ hạn TCTD tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn TCKT & CT luôn chiếm tỷ lệ lớn cấu huy động vốn từ tổ chức tín dụng tổ chức kinh tế cá thể, cụ thể tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn tổng nguồn vốn vào năm 2007 đạt 77,94% giảm xuống đạt 76,47% vào năm 2008 đạt 77,39% vào năm 2009 Kết cho thấy ổn định tốt việc huy động vốn, nguồn vốn kiểm sốt dùng vay với kỳ hạn khác Từ đó, giúp Ban giám đốc dễ dàng đưa chiến lược cho vay để mang lại hiệu cao Đối với loại tiền gửi không kỳ hạn TCTD tiền gửi toán tổ chức kinh tế cá thể, ta thấy chiếm tỷ trọng không lớn qua năm Cụ thể tỷ lệ vốn huy động không kỳ hạn tổng nguồn vốn Ngân hàng vào năm 2007 đạt 9,91% giảm xuống 9,86% vào năm 2008 9,37% vào năm 2009 Tỷ lệ giảm qua năm mức độ vừa phải Đối với loại tiền gửi này, chi nhánh cần phải có sách kiểm sốt chặt chẽ chi nhánh khơng thể định cho vay có hiệu khách hàng đến rút tiền mà SVTH: Đặng Thị Hồng Nhung _ DH8NH2 Trang 27 Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang không báo trước Mặc dù vậy, trì nguồn vốn cấu hợp lý tạo khả luân chuyển vốn ngắn hạn tốt 4.4 Những tồn công tác huy động vốn - Nguồn vốn huy động lãi suất thấp chiếm tỉ trọng nhỏ - Đội ngũ cán viên chức có chuyển nhận thức, chưa thật chủ động tìm khách hàng gởi tiền, mà cịn ỷ lại trơng chờ khách hàng tìm đến - Tổ huy động vốn thành lập bước đầu hoạt động chưa thường xuyên, chưa hiệu quả, hoạt động nhóm khách hàng lớn, bõ ngõ số lượng khách hàng nhỏ dân cư 4.5 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn ngân hàng Đông Á –Chi nhánh An Giang - Huy động nguồn vốn chỗ mục tiêu mà chi nhánh hướng đến, khơng giúp chi nhánh vượt qua khó khăn tồn mà phải đối mặt mà giúp chi nhánh chủ động việc đầu tư, cho vay vốn phục vụ phát triển kinh tế địa phương - Trong kinh tế thị trường ngày nay, cạnh tranh ln vấn đề mà doanh nghiệp phải đối mặt Với đặc trưng doanh nghiệp kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực vốn điều lại khốc liệt - Trong thời gian gần đây, cạnh tranh huy động vốn diễn thật sôi động, chứng xuất nhiều hình thức huy động, nhiều loại hình khuyến mại với tham gia ngân hàng nhà nước, ngân hàng cổ phần, ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài… - Hiện nay, việc cạnh tranh huy động vốn mà chi nhánh áp dụng tăng lãi suất, cách làm không chi nhánh áp dụng mà hầu hết ngân hàng, tổ chức tín dụng khác thực để tranh tìm kiếm nguồn tiền gửi từ khách hàng Đây cách làm hữu hiệu, làm nguồn vốn chi nhánh tăng lên đáng kể, thiết nghĩ mang tính chất tạm thời khơng thể xem chiến lược lâu dài Huy động cách tăng giá mua vốn, chưa phải việc nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích dịch vụ, chưa nghệ thuật marketing mang tính chất chuyên nghiệp ảnh hưởng đến lợi nhuận chi nhánh - Vì vậy, với mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm tìm hiểu đề giải pháp góp phần đa dạng hóa hình thức huy động Ngân hàng Đơng Á –Chi nhánh An Giang, xin đề nghị số cách làm sau: 4.5.1 Tiết kiệm không kỳ hạn bậc thang - Hiện danh mục huy động vốn, chi nhánh huy động với số sản phẩm truyền thống tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi khơng kỳ hạn… Nhưng SVTH: Đặng Thị Hồng Nhung _ DH8NH2 Trang 28 Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang loại hình có từ lâu chưa có khác tạo hấp dẫn cho khách hàng, tổ chức tín dụng thị trường chiêu thị nhộn nhịp hình thức tiết kiệm với đa dạng đầy tiện ích thiết thực hấp dẫn khách hàng nhiều hình thức cũ Điều khơng phải cho hình thức truyền thống khơng cịn phù hợp, mà có nên đến lúc “điểm trang” thêm cho hình thức huy động này? - Nội dung hình thức này: Cũng giống hình thức tiết kiệm khơng kỳ hạn truyền thống, tạo tính hấp dẫn cho sản phẩm cách khách hàng hưởng mức lãi suất lũy tiến theo lượng tiền mà họ gửi vào - Biện pháp thực hiện: Ngân hàng cho thiết kế hệ thống lãi suất tương ứng với số tiền để hưởng mức lãi - Ví dụ điển hình Ngân hàng cho niêm yết bảng bảng hệ thống lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn bậc thang Số tiền gửi Lãi suất (%/ tháng) 100 triệu trở xuống Từ 100 triệu -500 triệu Trên 500 triệu -1 tỷ Trên tỷ 0,25% 0,3% 0,35% 0,4% Giả sử khách hàng gửi 100 triệu theo hình thức này, nhận mức lãi hàng tháng 300.000 đồng tương ứng mức lãi suất 0,3% Vài ngày sau, khách hàng gửi tiếp 500 triệu, số dư lúc 600 triệu Nên lúc hưởng mức lãi suất 0,35% Nếu khách hàng rút vốn, tài khoản cịn 90 triệu áp dụng mức lãi suất 0,25% Cho dù khách hàng rút tiền lúc họ hưởng mức lãi suất ghi thang biểu tương ứng với số tiền 4.5.2 Tiết kiệm - Tại gọi tiết kiệm 1? Sỡ dĩ hình thức vừa huy động nguồn vốn cho chi nhánh mà cịn lại thơng qua phát triển nghiệp vụ tín dụng SVTH: Đặng Thị Hồng Nhung _ DH8NH2 Trang 29 Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang - Ý tƣởng cho sản phẩm Xuất phát từ phương pháp mà nhà nghiên cứu kinh tế gọi bán chéo sản phẩm tài chính, cách làm mà nhà quản trị sử dụng nhu cầu sản phẩm để tạo nhu cầu sản phẩm khác liên quan Theo phương pháp này, ngân hàng sử dụng nhu cầu vay vốn khách hàng để tạo nhu cầu gửi tiền Nghe bất hợp lý, khách hàng có tiền gửi vào ngân hàng khơng lấy tiền để sản xuất kinh doanh mà lại vay? Nhưng, lúc khách hàng có đủ tiền để tiến hành sản xuất kinh doanh Đối với doanh nghiệp, nhu cầu vốn vô hạn, cho dù họ có khoản tiền chưa đủ, họ phải làm gì, câu trả lời ln vay Họ nghĩ số tiền nhỏ mà họ nắm cho họ ưu đãi vay sau này? Nội dung hình thức tiết kiệm - Dựa tảng hình thức tiết kiệm có kỳ hạn, cho xây dựng hệ thống lãi suất tùy theo kỳ hạn gửi khách hàng Khi khách hàng gửi tiền với hình thức tiết kiệm 1, khách hàng hưởng mức lãi suất tương ứng với kỳ hạn gửi, thêm vào khách hàng lại nhận quyền vay lãi suất ưu đãi, thấp lãi suất bình thường 0,1% -0,2% (con số mang tính chủ quan, chi nhánh lựa chọn cho số phù hợp) - Có đặc điểm cần ý sản phẩm tiết kiệm kỳ hạn số tiền gửi với số kỳ hạn tối đa mà khách hàng vay có nhu cầu, số tiền tối đa mà khách hàng vay hưởng lãi suất ưu đãi có tỉ lệ liên hệ với số tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng ghi quyền vay Điều nhằm tránh thiệt thòi cho ngân hàng Tránh tượng khách hàng gửi kỳ hạn ngắn lại ưu đãi vay dài hạn, muốn vay dài hạn khách hàng phải gửi dài hạn, điều kích thích huy động thêm nguồn vốn dài hạn cho chi nhánh Còn quy định số tiền nhằm tránh tượng khách hàng gửi số tiền nhỏ lại nhận ưu đãi vay số tiền lớn, nên có tỷ lệ tương đối thống để tạo hấp dẫn cho khách hàng - Ví dụ điển hình Theo danh mục, lãi suất huy động tiết kiệm kỳ hạn tháng 0,865% lãi suất tín dụng kỳ hạn tháng 1,18% Khi khách hàng gửi theo hình thức tiết kiệm kỳ hạn tháng nhận mức lãi suất 0,865% nhận thêm quyền vay với lãi suất ưu đãi 1,08%, quyền vay có hiệu lực cho lần vay khách hàng chưa sử dụng, có giá trị vĩnh cửu Ngân hàng đảm bảo có phần chênh lệch Hình thức hồn tồn khơng phải dùng tài khoản tiết kiệm để đảm bảo tiền vay mà phần ưu đãi khách hàng tham gia theo hình thức Khi vay khách hàng phải đảm bảo thủ tục vay vốn bình thường lãi vay ưu đãi SVTH: Đặng Thị Hồng Nhung _ DH8NH2 Trang 30 Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận - Qua phân tích cấu nguồn vốn chi nhánh, ta thấy nguồn vốn điều hòa chiếm tỷ trọng cao nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn Do tích cực huy động để gia tăng nguồn vốn nhiệm vụ sống mà chi nhánh cần làm - Quá trình tìm hiểu hoạt động huy động vốn chi nhánh qua ba năm 2007, 2008, 2009 cho có nhìn tương đối nghiệp vụ diễn Những số tăng trưởng dương (năm 2008 tổng số vốn huy động tăng 6,67% so với năm trước, năm 2009 tăng đến 16% so với năm 2008), phát triển trội tiền gửi có kỳ hạn TCTD tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn TCKT & CT … nỗ lực cán nhân viên toàn chi nhánh tín hiệu đáng mừng, tương lai đầy hứa hẹn - Nói đến yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn có nhiều, bên cạnh nỗ lực hấp dẫn thân sản phẩm yếu tố định Đa dạng hóa hình thức huy động “cú hít” để giúp gia tăng nguồn vốn chi nhánh 5.2 Kiến nghị - Để nâng cao khả huy động vốn chi nhánh cần phải xúc tiến hoạt động quảng cáo, chiêu thị, tặng quà, kèm theo sách hậu khác khách hàng gắn bó với chi nhánh, khách hàng khách hàng gởi tiền với số lượng lớn Chi nhánh phải ln nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ có tìm kiếm thêm loại hình dịch vụ n tăng cường bồi dưỡng cho nhân viên kỹ tư vấn, tiếp thị, kỹ tìm kiếm khách hàng, đối tác để tạo yên tâm cho khách hàng đến giao dịch chi nhánh - Đồng thời, chi nhánh An Giang cần tăng cường mở thêm nhiều phòng giao dịch địa bàn tỉnh An Giang để tiếp xúc với nhiều nguồn vốn huy động từ khoản tiền gửi tổ chức dân cư Chi nhánh nên khuyến khích khoản tiền gửi có kỳ hạn từ thành phần kinh tế tầng lớp dân cư Bởi vì, huy động loại tiền gửi giúp Ban giám đốc dễ dàng hoạch định chiến lược cho vay hoàn lại tiền gửi đến hạn Chi nhánh cần lắp đặt thêm máy giao dịch tự động để đáp ứng nhu cầu khách hàng việc rút tiền, cách giúp nâng cao hình ảnh thương hiệu ngân hàng Đông Á –Chi nhánh An Giang - Mặt khác, chi nhánh cần nâng cao quan hệ hợp tác với tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng tổ chức có lượng tiền gửi lớn thời gian rút tiền họ ta biết thơng qua lịch thu chi định kỳ SVTH: Đặng Thị Hồng Nhung _ DH8NH2 Trang 31 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh GS TS Dương Thị Bình Minh – TS Sử Đình Thành 2004 Lý thuyết Tài – Tiền tệ, NXB Thống kê 3.Nguyễn Văn Thái 2009 Phân tích nghiệp vụ huy động vốn cho vay ngắn hạn NHTMCP Đông Á- Chi nhánh An Giang Chuyên đề năm Khoa KT- QTKD ĐHAG Giới thiệu ngân hàng Đông Á [trực tiếp] Ngân hàng Đông Á http://www.dongabank.com.vn (đọc ngày 15 03 2010) ... vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang SVTH: Đặng Thị Hồng Nhung _ DH8NH2 Trang Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang. .. Trang 15 Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang 3.3 Các hình thức huy động vốn đƣợc sử dụng NH Đông Á ? ?Chi nhánh An Giang với loại tiền... tế cá thể Tổng nguồn vốn Việt Nam Đồng Vốn huy động Vốn huy động có kỳ hạn Vốn huy động khơng kỳ Đa dạng hóa hình thức huy động nhằm gia tăng nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á -Chi nhánh An Giang