Đánh giá sự tăng trưởng tín dụng ngắn hạn dưới tác động của cơ chế lãi suất tại ngân hàng TMCP đông á chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÝ KIM XUYẾN ĐÁNH GIÁ SỰ TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN DƢỚI TÁC ĐỘNG CỦA CƠ CHẾ LÃI SUẤT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á - CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng năm 2011 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐÁNH GIÁ SỰ TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN DƢỚI TÁC ĐỘNG CỦA CƠ CHẾ LÃI SUẤT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á - CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Sinh viên thực hiện: LÝ KIM XUYẾN Lớp: DH8NH Mã số SV: DNH073294 Người hướng dẫn: Th.S LA THU HÀ Long Xun, tháng năm 2011 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Th.S La Thu Hà (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 1: ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2: ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Chuyên đề bảo vệ Hội đồng chấm chuyên đề Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày … tháng … năm …… LỜI CẢM ƠN -  Qua bốn năm học tập sinh hoạt trường Đại học An Giang, tơi có hội nghiên cứu, học hỏi giao lưu mái nhà tri thức Từ nơi này, ý thức cần có tâm học hỏi để vươn lên quan niệm sống tích cực chắn thành công sống Những kinh nghiệm tơi học từ nhiều người mà gặp quen biết Nay xin gửi lời cảm ơn chân thành đến người giúp tơi có định hướng đầu đời đắn tích cực Đầu tiên, tơi xin kính gửi đến ba mẹ lòng biết ơn sâu sắc – hai người động viên, chăm lo, nuôi dưỡng dạy dỗ suốt đời Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Quý thầy cô trường Đại học An Giang, đặc biệt Quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện cho thực đề tài tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn đến cô La Thu Hà, làm việc với cô thời gian ngắn học phong cách làm việc khoa học, cẩn thận Ngồi ra, suốt trình thực đề tài ln nhiệt tình hướng dẫn, bảo để đề tài nghiên cứu đạt kết tốt Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc toàn thể anh chị cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh An Giang tạo điều kiện cho tơi có hội khảo sát, thu thập thông tin quý giá làm tiền đề cho phát triển đề tài tốt nghiệp Trong thời gian thực tập Ngân hàng, anh chị vui vẻ, hỗ trợ, giúp đỡ cung cấp thông tin cần thiết cho đề tài hành trang cho nghiệp sau Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến tất người thân, bạn bè đồng hành, động viên, giúp đỡ tơi thời gian qua Kính gửi đến người lời chúc sức khỏe, thành công vui vẻ sống Xin trân trọng kính chào Sinh viên Lý Kim Xuyến MỤC LỤC -  Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa thực tiễn Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Chức ngân hàng thương mại 2.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 2.1.4 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 2.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Đặc điểm tín dụng 2.2.3 Chức vai trị tín dụng 2.2.4 Phân loại tín dụng 2.2.5 Rủi ro tín dụng 2.2.6 Đảm bảo tín dụng 12 2.3 Khái quát tín dụng ngắn hạn 14 2.3.1 Khái niệm 14 2.3.2 Nguyên tắc cho vay 14 2.3.3 Các bước quy trình cho vay 14 2.3.4 Các phương thức cho vay ngắn hạn 14 2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 15 2.4.1 Khái niệm 15 2.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 16 2.5 Chính sách lãi suất 17 2.5.1 Các vấn đề lãi suất 17 2.5.2 Các nhân tố tác động đến lãi suất 19 2.6 Tác động lãi suất đến hoạt động tín dụng ngắn hạn 20 Chƣơng 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CN AN GIANG 22 3.1 Vài nét Ngân hàng Hội Sở 22 3.2 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh An Giang 22 3.3 Vai trị Ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh An Giang phát triển kinh tế tỉnh 23 3.4 Sơ đồ tổ chức chức phòng ban 24 3.4.1 Sơ đồ tổ chức 24 3.4.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 24 3.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm 2008 – 2010 27 3.6 Đánh giá tình hình hoạt động Ngân hàng phương hướng kế hoạch năm 2011 Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh An Giang 28 3.6.1 Thuận lợi 28 3.6.2 Khó khăn 29 3.6.3 Phương hướng hoạt động năm 2011 29 Chƣơng 4: ĐÁNH GIÁ SỰ TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN DƢỚI TÁC ĐỘNG CỦA CƠ CHẾ LÃI SUẤT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CN AN GIANG 32 4.1 Chính sách tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh An Giang 32 4.1.1 Một số nội dung quy chế cho vay 32 4.1.2 Quy trình tín dụng 34 4.2 Diễn biến lãi suất giai đoạn 2008 – 2010 38 4.3 Thực trạng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Á – CN An Giang 43 4.3.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn 44 4.3.2 Doanh số thu nợ theo mục đích sản xuất sử dụng vốn 47 4.3.3 Dư nợ cho vay theo mục đích sản xuất sử dụng vốn 50 4.3.4 Nợ hạn theo mục đích sản xuất sử dụng vốn 53 4.3.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 55 4.4 Đánh giá tác động lãi suất đến tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Á 58 4.4.1 Những kết đạt 58 4.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 59 Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CN AN GIANG 61 5.1 Xu hướng lãi suất 2011 61 5.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh An Giang 62 5.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 62 5.2.2 Hồn thiện sách tín dụng tổ chức hợp lý khoa học quy trình tín dụng 63 5.2.3 Đẩy mạnh biện pháp phòng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng 64 5.2.4 Mở rộng cho vay tín chấp 65 5.2.5 Thực chế khoán tài cán tín dụng 65 Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 6.1 Kết luận 66 6.2 Kiến nghị 67 6.2.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 67 6.2.2 Đối với Ngân hàng Hội sở 67 6.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh An Giang 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BIỂU BẢNG -  Trang Bảng 3.1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2008 - 2010 26 Bảng 4.1: Tác động sách tiền tệ mở rộng tài khóa thắt chặt ngắn hạn trung hạn 41 Bảng 4.2: Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn 42 Bảng 4.3: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn 47 Bảng 4.4: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn 48 Bảng 4.5: Nợ hạn ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn 50 Bảng 4.6: Tỷ lệ vốn huy động/tổng nguồn vốn NHTMCP Đông Á Chi nhánh An Giang giai đoạn 2008 – 2010 52 Bảng 4.7: Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn/tổng nguồn vốn NHTMCP Đông Á Chi nhánh An Giang giai đoạn 2008 – 2010 53 Bảng 4.8: Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn/tổng vốn huy động NHTMCP Đông Á Chi nhánh An Giang giai đoạn 2008 – 2010 53 Bảng 4.9: Hệ số thu nợ ngắn hạn NHTMCP Đông Á Chi nhánh An Giang giai đoạn 2008 – 2010 54 Bảng 4.10: Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn NHTMCP Đông Á Chi nhánh An Giang giai đoạn 2008 – 2010 58 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ -  Trang Danh mục sơ đồ Sơ đồ 2.1: Vai trò NHTM thị trường tài Sơ đồ 3.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh An Giang 26 Sơ đồ 4.1: Quy trình tín dụng Ngân hàng Đông Á – CN An Giang 33 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.2: Sự tác động lãi suất đến cung cầu vốn 18 Biểu đồ 4.1: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn NH TMCP Đông Á – CN An Giang giai đoạn 2008 -2010 44 Biểu đồ 4.2: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn NH TMCP Đơng Á – CN An Giang giai đoạn 2008 - 2010 47 Biểu đồ 4.3: Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn NH TMCP Đơng Á – CN An Giang giai đoạn 2008 - 2010 48 Biểu đồ 4.4: Nợ hạn theo mục đích sử dụng vốn NH TMCP Đơng Á – CN AN Giang giai đoạn 2008 - 2010 51 Chương 4: Đánh giá tăng trưởng tín dụng ngắn hạn tác động chế lãi suất Ngân hàng TMCP Đông Á – CN An Giang GVHD: Th.S La Thu Hà  Dƣ nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn Bảng 4.7: Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn/tổng nguồn vốn NHTMCP Đông Á Chi nhánh An Giang giai đoạn 2008 – 2010 ĐVT Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Dƣ nợ ngắn hạn Triệu đồng 261.760 391.082 483.817 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 502.557 660.976 750.510 52,09 59,17 64,47 Chỉ tiêu Dƣ nợ ngắn hạn/ Tổng nguồn vốn % (Nguồn: Báo cáo tổng kết EAB An Giang năm 2008, 2009, 2010) Chỉ tiêu phản ánh sách ngân hàng có tập trung vào hoạt động tín dụng hay khơng Bên cạnh đó, cịn thể đồng vốn có đồng ngân hàng tập trung cho vay Qua năm, ta thấy tỷ lệ dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn chi nhánh tăng dần Từ phản ánh khả sử dụng vốn ngày tốt Ngân hàng Năm 2008, tỷ lệ 52,09%, đến năm 2009 tăng lên 59,17%, năm 2010 tiếp tục tăng đến 64,47% Sự tăng trưởng tiêu cho thấy việc sử dụng vốn chi nhánh ngày đạt hiệu cao, thị phần ngày mở rộng, lượng khách hàng đến vay vốn nhiều Qua đó, ta thấy Ban giám đốc Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh An Giang có định hướng tín dụng hợp lý đội ngũ cán tín dụng chuyên nghiệp Tuy nhiên, tốc độ tương đối nên Ngân hàng cần nổ lực để nâng tỷ lệ lên cao  Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn tổng vốn huy động Tỷ số xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động, cho thấy khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ có ảnh hưởng đến ngân hàng Chỉ tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp, nguồn vốn huy động không đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Chỉ tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn không hiệu Bảng 4.8: Tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn/tổng vốn huy động NHTMCP Đông Á Chi nhánh An Giang giai đoạn 2008 – 2010 ĐVT Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Dƣ nợ ngắn hạn Triệu đồng 261.760 391.082 483.817 Tổng vốn huy động Triệu đồng 228.435 413.110 454.855 % 114,59 94,67 106,37 Chỉ tiêu Dƣ nợ ngắn hạn/ Tổng vốn huy động (Nguồn: Báo cáo tổng kết EAB An Giang năm 2008, 2009, 2010) SVTH: Lý Kim Xuyến – DH8NH Trang 56 Chương 4: Đánh giá tăng trưởng tín dụng ngắn hạn tác động chế lãi suất Ngân hàng TMCP Đông Á – CN An Giang GVHD: Th.S La Thu Hà Qua bảng số liệu ta thấy tỷ số qua năm tăng giảm khơng ổn định Trong đó, năm 2008 đạt 114,59%,năm 2009 giảm 94,67%, sang năm 2010 tăng 106,37% so với năm 2009 Ngân hàng đảm bảo tỷ lệ tốt, lớn 100%, có năm 2009 tương đối thấp cho thấy năm Ngân hàng sử dụng vốn huy động chưa đạt hiệu cao Tuy nhiên vào hai năm 2008, 2010 nguồn vốn Ngân hàng huy động không đáp ứng đủ nhu cầu vay khách hàng nên Ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ hội sở Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cần phải để tỷ lệ cận 100% tốt, hạn chế sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ hội sở nguồn vốn có chi phí cao nguồn vốn huy động  Hệ số thu nợ ngắn hạn Hệ số phản ánh hiệu thu nợ Ngân hàng kỳ kinh doanh định, hệ số thu nợ cao cơng tác thu nợ thực tốt, rủi ro tín dụng thấp Bảng 4.9: Hệ số thu nợ ngắn hạn NHTMCP Đông Á Chi nhánh An Giang giai đoạn 2008 – 2010 ĐVT Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 779.048 656.884 763.386 Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 643.784 786.206 856.121 1,21 0,84 0,89 Chỉ tiêu Hệ số thu nợ ngắn hạn Lần (Nguồn: Báo cáo tổng kết EAB An Giang năm 2008, 2009, 2010) Qua bảng 4.9 ta thấy hệ số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng có chiều hướng giảm, có tăng chưa cao Năm 2008, hệ số thu nợ ngắn hạn 1,21 lần cho thấy cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng có đạt hiệu cao năm Để đạt kết nhờ vào cán tín dụng thường xuyên nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ Ngồi ra, tình hình lạm phát, lãi suất tăng cao nên việc thu nợ trở nên dễ dàng với cán tín dụng chi nhánh khách hàng sợ gánh nặng lãi suất Năm 2008, tình hình kinh tế khó khăn nên nhu cầu vốn khách hàng khơng cao Từ làm hệ số thu nợ năm tăng Sang năm 2009, hệ số thu nợ giảm 0,84 lần, đến năm 2010 hệ số thu nợ có tăng đạt 0,89 lần Nguyên nhân chủ yếu tăng giá đột biến nhiều mặt hàng: phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc,… Ngoài ra, dịch bệnh lúa gia súc, gia cầm ảnh hưởng nhiều đến khả thu hồi vốn người dân nên số hộ khơng thể trả nợ hạn Vì vậy, Ngân hàng nên xem xét kỹ mục đích kinh doanh khách hàng để ấn định kỳ hạn nợ cho hợp lý khách hàng  Tỷ lệ nợ hạn Chỉ tiêu cho thấy khả thu hồi vốn Ngân hàng Đây tiêu quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Tỷ lệ cao thể chất lượng tín dụng ngược lại SVTH: Lý Kim Xuyến – DH8NH Trang 57 Chương 4: Đánh giá tăng trưởng tín dụng ngắn hạn tác động chế lãi suất Ngân hàng TMCP Đông Á – CN An Giang GVHD: Th.S La Thu Hà Bảng 4.10: Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn NHTMCP Đông Á Chi nhánh An Giang giai đoạn 2008 – 2010 Chỉ tiêu ĐVT Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Nợ hạn ngắn hạn Triệu đồng 4.067 3.256 3.786 Dƣ nợ ngắn hạn Triệu đồng 261.760 391.082 483.817 Tỷ lệ nợ hạn % 1,55 0,83 0,78 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2008,2009,2010 EAB – An Giang) Theo quy định Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ hạn phải đạt 5% xem hoạt động hiệu quả, riêng ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á tỷ lệ 3% Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn Đông Á qua năm đạt tỷ lệ thấp giảm dần sau: năm 2008 1,55%, năm 2009 giảm mạnh 0,83%, đến năm 2010 cịn 0,78% Hoạt động tín dụng chi nhánh đánh giá tốt Được kết nhờ công tác thu nợ Ngân hàng đạt hiệu cao, hạn chế gần tối đa rủi ro tín dụng Đây kết trình phấn đấu khơng ngừng tập thể lãnh đạo, cán chi nhánh năm qua Hy vọng năm tới tỷ lệ ngày thấp để Ngân hàng ngày nâng cao vị thê khu vực 4.4 Đánh giá tác động lãi suất đến tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đơng Á 4.4.1 Những kết đạt đƣợc Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh An Giang tín dụng ngắn hạn ln giữ vai trò chủ đạo Hầu từ năm 2009, Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn mà không cho vay trung dài hạn lãi suất từ năm 2008 đến có nhiều biến động bất thường kinh tế gặp khó khăn Tuy nhiên, biến động lãi suất đem lại nhiều kết khả quan cho Ngân hàng Lạm phát nước tăng cao năm 2008 đẩy mức lãi suất huy động lãi suất cho vay tăng cao Từ đó, để hạn chế rủi ro Ngân hàng xét duyệt kỹ phương án sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Ngân hàng cho vay khách hàng có uy tín, đảm bảo khả chi trả tốt, phương án kinh doanh khả thi Do đó, Ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng Ngồi việc hạn chế rủi ro, cho vay ngắn hạn có thời gian thu hồi vốn nhanh, vòng quay vốn ngắn hạn Ngân hàng ngày tăng Cho vay ngắn hạn tốn nhiều chi phí cho việc tái thẩm định, theo dõi khoản nợ trung, dài hạn nên giúp Ngân hàng tiết kiệm chi phí Chính sách hỗ trợ lãi suất Chính phủ cho khoản vay ngắn hạn giúp tăng trưởng tín dụng năm 2009 đạt tỷ lệ cao Đây sách hợp lý giai đoạn lãi suất tăng mạnh, vừa giúp Ngân hàng tăng trưởng tín dụng, vừa giúp người vay đảm bảo khả trả lãi SVTH: Lý Kim Xuyến – DH8NH Trang 58 Chương 4: Đánh giá tăng trưởng tín dụng ngắn hạn tác động chế lãi suất Ngân hàng TMCP Đông Á – CN An Giang GVHD: Th.S La Thu Hà Việc thực chế lãi suất thỏa thuận tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động để huy động, cho vay vốn với mức lãi suất phù hợp với khách hàng, tạo điều kiện để người vay tiếp cận với nguồn vốn vay mau chóng Đồng thời, lãi suất thỏa thuận tạo thuận lợi cho việc cải cách hệ thống ngân hàng theo định hướng thị trường, nâng cao lực tài chính, tạo điều kiện để Ngân hàng cạnh tranh với để phát triển hết hịa nhập với thị trường tài quốc tế Với việc thực lãi suất thỏa thuận, ngân hàng thỏa thuận với khách hàng lãi suất cho vay phù hợp, từ làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Vào tháng 05/2010 việc hạ lãi suất theo Nghị Quyết 23 ngày 07/05/2010 Chính phủ đạo NHNN có biện pháp phù hợp để khẩn trương hạ lãi suất huy động xuống khoảng 10%, lãi suất cho vay khoảng 12% đẩy mạnh nhu cầu vay vốn địa bàn tăng cao làm cho thu nhập từ tín dụng năm 2010 tăng cao 4.4.2 Những hạn chế nguyên nhân Bên cạnh tác động tốt việc lãi suất biến động thường xuyên gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng, cụ thể sau: Ngoài nguyên nhân kiềm chế lạm phát, sau định tự hóa, lãi suất cho vay ngân hàng tăng lên Cạnh tranh ngân hàng TMCP với NHTM Nhà nước chưa thực bình đẳng Từ đó, làm khả cạnh tranh Ngân hàng Ngân hàng quốc doanh khác khu vực Lãi suất tăng cao làm việc huy động vốn Ngân hàng dễ dàng hơn, đồng thời chi phí trả lãi cho khách hàng cao nhu cầu vay vốn lại không cao áp lực không đủ khả trả lãi Từ làm cho lợi nhuận Ngân hàng thấp Mặc dù nhận hỗ trợ lãi suất từ Chính phủ kinh tế cịn nhiều khó khăn, hoạt động kinh doanh mang lại hiệu chưa cao Song thời gian thu hồi vốn từ cho vay ngắn nên nhiều doanh nghiệp, hộ sản xuất không trả lãi, gốc hạn gây rủi ro tín dụng Ngoài ra, Ngân hàng gánh chịu rủi ro lãi suất cao biến động tăng giảm liên tục lãi suất, lãi suất huy động gần đạt đến trần lãi suất cho vay Từ đó, làm cho chênh lệch lãi suất lãi suất huy động cho vay Nếu quản lý không tốt, lợi nhuận Ngân hàng sụt giảm nhiều phải trả nhiều chi phí khác hoạt động Ngân hàng Nhìn chung, tình hình tín dụng chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn, thách thức sách điều tiết, quản lý Ban giám đốc thay đổi kịp thời, phù hợp với sách tiền tệ giai đoạn Cộng với công tác thẩm định, xét duyệt kỹ cán bộ, nhân viên phận tín dụng nên Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh An Giang thời gian qua đạt kết khả quan, tăng trưởng tín dụng ln cao SVTH: Lý Kim Xuyến – DH8NH Trang 59 Chương 4: Đánh giá tăng trưởng tín dụng ngắn hạn tác động chế lãi suất Ngân hàng TMCP Đông Á – CN An Giang GVHD: Th.S La Thu Hà SVTH: Lý Kim Xuyến – DH8NH Trang 60 Chương 5: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Á – CN An Giang GVHD: Th.S La Thu Hà Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CN AN GIANG 5.1 Xu hƣớng lãi suất 2011 Kinh tế Việt Nam năm 2010 khép lại với nhiều biến động bất ngờ thị trường tài chính, đà hồi phục tăng trưởng kinh tế đạt mức 6,78%, đưa quy mô GDP vượt ngưỡng 100 tỷ USD mức thu nhập bình quân đầu người đạt 1.160 USD Nhưng kinh tế phải trả giá bất ổn vĩ mô bất cân đối lớn Lạm phát trở lại mức số (11,75%), VND giảm giá mạnh, thị trường thức 5,5%, thị trường tự do, VND giảm giá gần 9%, lãi suất tăng cao gây xáo trộn lớn thị trường tài chính, niềm tin vào điều hành sách vĩ mô suy giảm… Bước sang năm 2011, kinh tế tiếp tục đối diện với nhiều nguy cơ, đặc biệt lĩnh vực tài tiền tệ lãi suất kinh doanh ln vấn đề mà nhiều nhà đầu tư Chính phủ quan tâm Theo nhận định nhiều chuyên gia lãi suất năm 2011 có xu hướng giảm dần vào tháng cuối năm Tại buổi tọa đàm ngày 14/01/2011, T.S Lê Xuân Nghĩa cho cuối quý I quý II lãi suất giảm nhẹ, từ quý III lãi suất giảm mạnh Thế điều kiện kinh tế, thấy việc lãi suất giảm điều khó xảy Bởi theo báo cáo phân tích tình hình kinh tế Việt Nam tháng tới Ngân hàng Standard Chartered dự báo, NHNN trì sách tiền tệ thắt chặt tới năm 2012 mức lãi suất cao cần thiết để chống lạm phát năm 2011 để khôi phục cân kinh tế dài hạn, có niềm tin vào tiền đồng Vì mức lãi suất vay, lãi suất thị trường mở (OMO) tái cấp vốn tiếp tục tăng Dự báo lãi suất tái cấp vốn mức 13% quý II 14% quý III/2011 Tính tới tháng 03/2011, số giá tiêu dùng tăng 6,12% so với tháng 12/2010; tăng 13,89% so với kỳ năm trước Chỉ số giá tiêu dùng bình quân quý I năm tăng 12,79% so với bình quân kỳ năm 2010(1) Tháng ba thường tháng sau Tết Nguyên đán nên thị trường giá không tăng so với tháng trước, số giá tháng ba năm cao nhiều so với mức tăng kỳ năm trở lại đây, gần mức 2,99% năm 2008, năm lạm phát tăng cao hầu hết kinh tế giới Bên cạnh đó, tỷ lệ dự trữ ngoại tệ Việt Nam vào mức thấp so với nhiều nước khu vực nên việc xăng dầu, nguyên liệu đầu vào tăng giá tiếp tục làm thâm hụt cán cân thương mại năm 2011 Việt Nam chịu thâm hụt để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế tiêu dùng Tình hình bất ổn trị Bắc Phi, Trung Đơng kéo dài tiếp tục đẩy giá xăng dầu tăng cao Điều gây nhiều khó khăn cho Việt Nam, đứng trước tình hình lạm phát có xu tăng lên khả nâng lãi suất trở thành thực năm 2011 Theo trang thông tin thị trường hàng hóa Việt Nam http://www.vinanet.com.vn/tin-thitruong-hang-hoa-viet nam.gplist.286.gpopen.189546.gpside.1.gpnewtitle.chi-so-gia-tieu-dungthang-3-3-thang-nam-2011.asmx (1) SVTH: Lý Kim Xuyến – DH8NH Trang 61 Chương 5: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Á – CN An Giang GVHD: Th.S La Thu Hà Theo bà Cao Thị Thúy Nga, Phó tổng giám đốc Ngân hàng Quân đội, đứng góc độ vĩ mơ, để kiềm chế lạm phát, biện pháp thắt chắt tiền tệ cần thiết với mức lãi suất đẩy lên cao dự đoán trên, NHTM chắn phải đẩy lãi suất cho vay lên tới 18-20%/năm “Điều có mặt tốt ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cho vay, tập trung vào doanh nghiệp có dự án tốt, khả thi… Như vậy, phù hợp với mục tiêu chống lạm phát Chính phủ", bà Nga nói Ngân hàng Standard Chartered dự báo tăng trưởng GDP Việt Nam năm 2011 đạt 7,2% năm 2011 từ mức 6,7% năm 2010 nhu cầu nội địa tăng lên Chỉ số CPI vào năm 2011 lên mức 10,5% từ mức 8,9% năm 2010 giá hàng hóa tăng cao Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhiều khả nâng lãi suất quý 2/2011, lãi suất vào quý 3/2011 nhiều khả lên mức 11% từ mức 9% Thế nhưng, việc lãi suất tăng cao khơng gây khó khăn cho doanh nghiệp mà ngân hàng đau đầu rủi ro tín dụng gia tăng PGS.TS Trần Hồng Ngân, thành viên Hội đồng Tư vấn sách tài tiền tệ Quốc gia cho rằng: “Lãi suất thị trường cao nên dẫn đến tác hại nghiêm trọng doanh nghiệp phải ngừng sản xuất không huy động nguồn vốn, vay vốn khó chịu áp lực lãi suất, nạn thất nghiệp xảy ra” Vì vậy, tơi hy vọng đạt mục tiêu đề Ngân hàng Nhà nước cần phải nới lỏng sách tiền tệ hoạt động sản xuất kinh tế trì trệ thắt chặt lâu 5.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh An Giang Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tất yếu khách quan ngân hàng thương mại Bởi giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày mở rộng phát triển ổn định Tuy nhiên, để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội thời gian tới Chính phủ ban hành Nghị 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 quy định tốc độ tăng trưởng tín dụng năm khơng 20% Điều gây nhiều khó khăn cho hoạt động ngân hàng thương mại Vì để đạt lợi nhuận mong muốn ngân hàng phải có giải pháp để đảm bảo hoạt động tín dụng đạt hiệu cao 5.2.1 Tăng cƣờng công tác huy động vốn Hiện nay, việc huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh An Giang cịn gặp nhiều khó khăn vị trí địa lý không thuận lợi, nằm cách xa trung tâm thành phố, chịu cạnh tranh gay gắt nhiều ngân hàng thương mại lớn khác địa bàn Để đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh cần đẩy mạnh công tác huy động vốn biện pháp sau:  Chú trọng tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu Đông Á nhằm mang hình ảnh Ngân hàng đến gần với người dân địa bàn hơn, đặc biệt huyện thị (thơng qua chương trình cơng tác xã hội, phát tờ rơi, treo áp phích,…)  Đa dạng hóa hình thức huy động vốn với nhiều chương trình khuyến hấp dẫn Áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm với lãi suất thả hay cố định trước  Chủ động tìm đến khách hàng tiềm để tư vấn mở tài khoản tiền gửi, đặc biệt cơng ty, doanh nghiệp có hệ thống đại lý lớn doanh SVTH: Lý Kim Xuyến – DH8NH Trang 62 Chương 5: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đơng Á – CN An Giang GVHD: Th.S La Thu Hà nghiệp sở chuyên doanh lúa gạo để tranh thủ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa đến mùa vụ  Áp dụng phí chuyển tiền ưu đãi khách hàng chuyển tiền toán qua Ngân hàng thường xuyên giá trị lớn để gia tăng lượng tiền gửi toán  Tận dụng mối quan hệ quen biết tìm kiếm khách hàng khơng muốn tiếp tục giao dịch với ngân hàng bạn  Chủ động thương lượng lãi suất với khách hàng để ngăn ngừa hành vi lôi kéo khách hàng đối thủ  Có sách chăm sóc khách hàng tốt:  Thủ tục nhanh chóng, đơn giản, nhân viên có kỹ giao tiếp – phục vụ khách hàng tốt để tạo hài lòng khách hàng đến giao dịch  Thường xuyên liên lạc điện thoại thăm hỏi khách hàng lớn, tặng quà vào dịp tết, sinh nhật, ngày thành lập công ty,… nhắc nhở tư vấn kịp thời trước đáo hạn để khách hàng tiếp tục gửi lại  Giao tiêu cụ thể cho nhân viên để nhân viên phấn đấu, tổ chức thi đua khen thưởng hàng tháng quý để khích lệ tinh thần làm việc hăng say nhân viên chi nhánh 5.2.2 Hoàn thiện sách tín dụng tổ chức hợp lý khoa học quy trình tín dụng  Theo dõi, nghiên cứu, phân tích tình hình kinh tế chung, đặc biệt địa phương để xây dựng sách tín dụng hợp lý Cần sửa đổi kịp thời bãi bỏ chế khơng phù hợp, cịn nhiều sơ hở quản lý hay điều khoản tạo điều kiện thơng thống hoạt động tín dụng Ngân hàng  Một sách tín dụng có hiệu cần quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn mức cho vay, quan trọng mức lãi suất phù hợp với thị trường thu hút khách hàng Chính sách đạt hiệu cao cán bộ, nhân viên chi nhánh thường xuyên theo dõi thay đổi Cụ thể sau:  Cần nghiên cứu ban hành kịp thời văn hướng dẫn quy trình, thao tác nghiệp vụ tín dụng phù hợp với loại sản phẩm cho vay, nhóm khách hàng  Ngân hàng cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ ràng trách nhiệm khâu thẩm định, định cho vay  Xác định mức cho vay tối đa phù hợp với đối tượng khách hàng, thành phần kinh tế khoản vay có tài sản đảm bảo Ngồi ra, diễn biến giá tài sản chấp, cầm cố thị trường không ổn định cạnh tranh tổ chức tín dụng Vì để hạn chế rủi ro, Ngân hàng nên thành lập tổ chuyên trách, có kinh nghiệm định giá tài sản chấp thẩm định phương án kinh doanh khách hàng  Trong quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh An Giang cần bổ sung thêm bước đánh giá, xếp hạng khách hàng Kết xếp hạng sử dụng để xác định giới hạn tín dụng, tính xác suất trích lập dự phịng hợp lý SVTH: Lý Kim Xuyến – DH8NH Trang 63 Chương 5: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Á – CN An Giang GVHD: Th.S La Thu Hà Đây công cụ hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng khâu thẩm định, giúp quản lý khoản vay có hiệu 5.2.3 Đẩy mạnh biện pháp phòng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng  Lựa chọn khách hàng: Qua trình quan hệ với khách hàng, Ngân hàng nên phân tích đánh giá khách hàng nhằm phân loại khách hàng có uy tín khách hàng có uy tín Từ đó, Ngân hàng có thêm thơng tin để kiểm soát chặt chẽ khách hàng uy tín  Nâng cao cơng tác thẩm định tín dụng: Thẩm định ln khâu quan trọng cho vay giúp Ngân hàng đưa định chuẩn xác, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh Vì để đảm bảo cơng tác thẩm định Ngân hàng cần thực tốt vấn đề sau:  Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế thị trường, ngành triển vọng, theo dõi tin thơng tin tín dụng khách hàng – cảnh báo rủi ro Ngân hàng Nhà nước phát hành,… tránh xuất thông tin bất cân xứng công tác thẩm định định cho vay Ngân hàng  Ngân hàng nên thường xuyên bồi dưỡng, nâng cao trình độ, chun mơn nghiệp vụ, kinh nghiệm thẩm định cho cán tín dụng  Chủ động linh hoạt phải tuyệt đối tuân theo quy định quy chế cho vay Ngân hàng  Không lơ công tác thẩm định khách hàng thân thiết Ngân hàng, cẩn trọng dự án kinh doanh đối tượng khách hàng  Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng:  Kiểm tra trước cho vay: Thẩm định đầy đủ điều kiện vay vốn, tính chặt chẽ hồ sơ vay vốn trước phát tiền vay  Kiểm tra vay: Kiểm tra tiến độ mục đích sử dụng tiền vay khách hàng  Kiểm tra sau cho vay: khâu quan trọng công tác kiểm tra Theo dõi kết kinh doanh khách hàng để đốc họ trả gốc lãi hạn, tránh việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích kịp thời phát sai sót q trình kinh doanh khách hàng để đề nghị sửa chữa hay trình lên Ban giám đốc để xử lý  Tiến hành phân loại, phân tích xử lý nợ hạn:  Phân loại nợ hạn: Căn vào thực trạng nợ hạn để Ngân hàng tiến hành phân loại khoản nợ hạn theo thời gian, theo khả thu hồi: thu 100%, thu phần hay trắng  Phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn: Cần xác định nguyên nhân chủ yếu từ phía khách hàng hay Ngân hàng thiếu sót khâu thẩm định, kiểm tra để khắc phục tình trạng nợ hạn Ngân hàng SVTH: Lý Kim Xuyến – DH8NH Trang 64 Chương 5: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Á – CN An Giang GVHD: Th.S La Thu Hà  Ngoài ra, Ngân hàng nên tạo mối quan hệ với quan thi hành án, tóa án, xuất nhập cảnh,… để thu hồi nhanh dứt điểm hồ sơ hạn ngân hàng khởi kiện 5.2.4 Mở rộng cho vay tín chấp Cho vay tín chấp xu hướng cho vay nhằm tiếp cận trực tiếp với khách hàng cách hiệu Đây hình thức cho vay xem rủi ro khách hàng đảm bảo thu nhập hàng tháng Tăng trưởng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Á – CN An Giang đạt tỷ lệ cao đẩy mạnh hoạt động cho vay phương pháp sau:  Ngân hàng cần coi cán công nhân viên khách hàng mục tiêu  Tăng cường triển khai công tác tuyên truyền, quảng bá hoạt động cho vay phương tiện truyền thông hay Ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy hình ảnh giới thiệu cho vay tiêu dùng đến giao dịch Ngân hàng  Cử cán nhân viên đến quan tuyên truyền, phổ biến lợi ích nghiệp vụ cho vay mang lại Đồng thời cần chiếm ủng hộ Ban lãnh đạo quan, đơn vị để việc tiếp cận mở rộng tín dụng tiêu dùng diễn sn sẻ  Mỗi cán Ngân hàng hình ảnh thu nhỏ Ngân hàng nên cán Ngân hàng phải ý thức rằng: “Mỗi cán Ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng” 5.2.5 Thực chế khốn tài cán tín dụng Áp dụng chế khốn tài cán tín dụng tạo động lực cho họ làm việc đạt hiệu cao Từ đó, chất lượng tín dụng chi nhánh nâng cao Tuy nhiên, việc Ngân hàng phải thường xuyên mở buổi trao dồi, học tập kinh nghiệm để nâng cao lực, chuyên môn cho cán tín dụng Cơ chế khốn tài thực sau:  Thực thưởng vật chất kết hợp tun dương cán tín dụng có dư nợ cao, tỷ lệ nợ hạn thấp, thu lãi đầy đủ Và ngược lại có hình thức kỷ luật thích hợp cán tín dụng có tỷ lệ nợ hạn cao vượt mức cho phép khơng thu lãi Về phía Ngân hàng, có chế độ thưởng phạt tài chính, cán tín dụng tập trung, sâu vào nghiên cứu, tìm hiểu kỹ thơng tin khách hàng để giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ hạn giảm dần,…  Cơ chế khoán tài làm cho cán tín dụng có trách nhiệm khoản cho vay Và rủi ro đạo đức tín dụng khó xảy Như giúp Ngân hàng mở rộng cho vay, cho vay đối tượng, thu gốc lãi kỳ hạn, tránh rủi ro Bên cạnh đó, với hiểu biết chuyên sâu cán tín dụng giúp dự án khơng có hiệu kinh tế bị loại bỏ, giúp khách hàng tránh rủi ro kinh doanh xảy Trên giải pháp tác giả đề xuất nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh An Giang Với giải pháp đó, tơi hy vọng giúp Ngân hàng có định hướng tốt hoạt động tín dụng, trở thành Ngân hàng nhiều người biết đến khu vực SVTH: Lý Kim Xuyến – DH8NH Trang 65 Chương 6: Kết luận kiến nghị GVHD: Th.S La Thu Hà Chƣơng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh An Giang giúp tơi nhận thức phần vai trị quan trọng tín dụng, đặc biệt tín dụng ngắn hạn giai đoạn kinh tế nói chung với Ngân hàng nói riêng Đồng thời, thấy bước tiến triển vượt bậc Ngân hàng TMCP Đông Á – CN An Giang hoạt động tín dụng ngắn hạn Cơng tác cho vay, thu hồi nợ thời gian qua đạt hiệu cao, tỷ lệ nợ hạn giảm dần chi nhánh Trong năm vừa qua, kinh tế tỉnh nhà gặp nhiều khó khăn như: số doanh nghiệp kinh doanh đạt hiệu không cao ngành xuất nhập thủy sản, lúa mùa, giá bán khơng cao,… Bằng nổ lực mình, Ngân hàng TMCP Đơng Á – CN An Giang vượt lên tất thử thách kinh tế để đạt mức tăng trưởng đáng kể Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt Ngân hàng cịn có số hạn chế định Để vững bước trở thành ngân hàng chủ lực tỉnh nhà Ngân hàng cần tiếp tục phát huy điểm mạnh khắc phục điểm yếu Đồng thời, Ngân hàng phải trọng đến hiệu tín dụng, coi mục tiêu quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Để đạt thành cao hơm nay, ngồi việc nhờ vào chủ trương, sách hợp lý Ban lãnh đạo Ngân hàng phải nhắc đến đội ngũ cán nhân viên làm việc với tinh thần trách nhiệm cao, có trình độ chuyên môn tốt, đặc biệt khâu thẩm định xét duyệt cho vay khách hàng, hạn chế tối thiểu rủi ro xảy ra,… góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nói riêng lợi nhuận Ngân hàng nói chung Bên cạnh đó, việc phối hợp đồng phòng ban, cấp có liên quan tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy chất lượng, hiệu Ngồi ra, sách lãi suất giai đoạn mang đến nhiều thử thách hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng ngắn hạn chịu ảnh hưởng thường xuyên liên tục Cán nhân viên Ngân hàng việc có trình độ chun mơn phải thường xun cập nhật thông tư, quy định để xử lý kịp thời khoản vay khách hàng định cho vay, đầu tư chi nhánh Từ đó, Ngân hàng kịp thời xây dựng sách cho vay, sách lãi suất phù hợp với thời kỳ, thời điểm mà Ngân hàng Nhà nước thay đổi sách tiền tệ Khi đó, hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng khu vực Bên cạnh việc cấp tín dụng Ngân hàng nên quan tâm đến công tác huy động vốn đầu vào tương đối ổn định có quy mơ lớn, giúp Ngân hàng kinh doanh tốt Vì vậy, khơng nên để cân đối đầu vào đầu Ngoài ra, Ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ khác dịch vụ toán, kinh doanh ngoại hối,… để đạt mục tiêu tăng tưởng tín dụng khơng q 20% theo quy định Chính phủ mà làm gia tăng lợi nhuận Ngân hàng SVTH: Lý Kim Xuyến – DH8NH Trang 66 Chương 6: Kết luận kiến nghị 6.2 GVHD: Th.S La Thu Hà Kiến nghị Cuối năm 2010 đến tháng đầu năm 2011, hoạt động kinh doanh Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Để tiếp tục hồn thành kế hoạch năm 2011 giao bối cảnh kinh tế khó khăn tơi xin có số kiến nghị đến quan, trụ sở có liên quan sau: 6.2.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nước phối hợp với quan ban ngành trung tâm thu thập thông tin để hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng có chất lượng tốt, đảm bảo thơng tin xác, tránh xảy thông tin bất cân xứng cho NHTM Lượng hóa rủi ro xảy ngành ngân hàng khủng hoảng ngân hàng để ngân hàng nước tìm cách khắc phục Lãi suất ngân hàng cần sớm xã hội hóa, thị trường hóa tính tốn sở yếu tố liên quan tỷ suất lợi nhuận bình quân, tỷ lệ lạm phát quan hệ cung cầu thị trường Ngân hàng Nhà nước cần có sách điều hành lãi suất, tỷ giá hợp lý để kiềm chế lạm phát, đồng thời khuyến khích người dân gửi tiết kiệm, nhà đầu tư kinh doanh yên tâm Chấn chỉnh công tác ban hành văn pháp luật như: luật doanh nghiệp, luật dân sự, luật ngân hàng,… cần quy định cụ thể, rõ ràng, không trùng lắp, vướng mắc văn luật với để tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng thương mại Chính phủ, Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác tra NHTM doanh nghiệp nhằm phát sớm sai sót, vi phạm cơng tác thẩm định, cho vay NHTM, hạn chế việc cạnh tranh khơng lành mạnh NHTM khu vực Chính phủ, ngành Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng sách hỗ trợ xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu nguyên nhân khách quan gây như: lũ lụt, thiên tai,… 6.2.2 Đối với Ngân hàng Hội sở Đơn giản hóa thủ tục vay vốn để tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Ngân hàng nên tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing, mở rộng thị trường đổi nâng cao hiệu sản phẩm truyền thống huy động cho vay, dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế Tiếp tục khẳng định phát huy vị hàng đầu lĩnh vực công nghệ với nhiều sản phẩm ấn tượng sáng tạo vượt bậc Hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên Đầu tư thêm cho chi nhánh sở vật chất đại quy mô sở vật chất không đáp ứng kịp so với tốc độ phát triển chi nhánh vài năm tới Đặc biệt việc tăng cường hệ thống máy ATM để giúp người dân thành thị nông thôn quen thuộc giao dịch thường xuyên với máy ATM Ngân hàng Đông Á SVTH: Lý Kim Xuyến – DH8NH Trang 67 Chương 6: Kết luận kiến nghị GVHD: Th.S La Thu Hà 6.2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh An Giang Trụ sở Ngân hàng xây dựng khang trang, đẹp, theo mơ hình chuẩn tồn hệ thống nhằm tạo niềm tin với khách hàng Xây dựng mơi trường làm việc thoải mái cho tồn thể nhân viên nhằm tạo gắn bó nhân viên với ngân hàng, nâng cao hiệu làm việc Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhằm làm tăng nguồn thu Ngân hàng Có sách thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao, có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực tài ngân hàng từ tổ chức khác khu vực Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức tín dụng khác địa bàn nhằm thu thập thơng tin xác khách hàng vay vốn, giảm rủi ro xảy Tăng cường kiểm tra, kiểm soát, thực kiểm toán độc lập chi nhánh, đảm bảo hệ thống nội phải phát sai sót chi nhánh SVTH: Lý Kim Xuyến – DH8NH Trang 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO -   Sách  PGS.TS Phan Thị Thu Hà 2009 Quản trị ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Giao thông vận tải  PGS TS Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh  TS Nguyễn Thị Phương Liên 2003 Tiền tệ ngân hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê  TS Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê  TS Ngô Văn Quế 2003 Quản lý phát triển tài – tiền tệ - tín dụng – ngân hàng Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật  Báo cáo  Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Á qua năm 2008, 2009, 2010  Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Đông Á năm 2011  Báo cáo chuyên đề Nghị Đại hội đại biểu Đảng tỉnh An Giang lần thứ IX, nhiệm kỳ 2010 – 2015  Các tài liệu Internet  Hồng Cẩm 19/07/2010 ĐBSCL nơng dân lo giá lúa thấp [trực tuyến] Báo ảnh Đất mũi Đọc từ: http://www.baoanhdatmui.vn/vcms/html/news_detail.php?nid=11882 (đọc ngày15/03/2011)  Phan Anh 31//1/2009 Lãi suất cho vay 8% năm [trực tuyến] Báo VnExpress Đọc từ: http://vnexpress.net/gl/kinh-doanh/2009/01/3ba0acfa/ (đọc ngày 20/03/2011)  02/04/2011 Lãi suất mức cao năm 2011 [trực tuyến] Lãi suất Việt Nam Đọc từ: http://www.laisuat.vn/Pages/NewsDetail.aspx?news=584 (đọc ngày 31/03/2011  Chuyên đề - Khóa luận tốt nghiệp  Lê Thị Kim Dạ 2009 Lãi suất tác động lãi suất đến hoạt động cho vay huy động vốn Ngân hàng NN&PTNTVN – Chi nhánh An Giang Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Kinh tế - QTKD Đại học An Giang  Phạm Lê Minh Ngọc 2010 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại thương – Chi nhánh An Giang Khoa Kinh tế - QTKD Đại học Tây Đô i ... Trang 31 Chương 4: Đánh giá tăng trưởng tín dụng ngắn hạn tác động chế lãi suất Ngân hàng TMCP Đông Á – CN An Giang GVHD: Th.S La Thu Hà Chƣơng ĐÁNH GIÁ SỰ TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN DƢỚI TÁC... HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐÁNH GIÁ SỰ TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN DƢỚI TÁC ĐỘNG CỦA CƠ CHẾ LÃI SUẤT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á - CHI NHÁNH AN GIANG. .. Chương 4: Đánh giá tăng trưởng tín dụng ngắn hạn tác động chế lãi suất Ngân hàng TMCP Đông Á – CN An Giang GVHD: Th.S La Thu Hà  Mô tả bƣớc thực quy trình tín dụng Ngân hàng Đơng Á – CN An Giang Giai