Phân tích tình hình cho vay tại ngân hàng TMCP đông á chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á CHI NHÁNH AN GIANG HỒ THỊ NHƯ Ý An Giang, tháng 07 – năm 2016 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á CHI NHÁNH AN GIANG HỌ TÊN SINH VIÊN: HỒ THỊ NHƯ Ý MSSV: DNH105482 GVHD: ĐẶNG THỊ HỒNG NHUNG An Giang, tháng 07 – năm 2016 TÓM TẮT Đề tài tập trung vào phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng như: nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn, dùng tiêu đánh giá hoạt động tín dụng nhằm đo lường hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Đông Á_CNAG Đề tài chia làm năm chương cụ thể sau: Chương 1: Tổng quan đề tài bao gồm sở chọn đề tài, phương pháp nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu, ý niên nghĩa nghiên cứu Chương 2: Trình bày lý thuyết làm sở cho việc phân tích Nội dung gồm vấn đề hoạt động huy động vốn, vấn đề tín dụng, số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Chương 3: Giới thiệu sơ lược tình hình kinh tế An Giang, đóng góp vào phát triển kinh tế tỉnh có tham gia tổ chức tín dụng tại, có ngân hàng TMCP Đông Á _CNAG Chương 4: Tập trung phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng, đưa tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng tìm ưu điểm tồn qua ba năm hoạt động từ đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chương 5: Kết luận hiệu hoạt động cho vay chi nhánh đề xuất kiến nghị i LỜI CÁM ƠN Qua trình học tập bốn năm trường đại học An Giang nhờ tận tình giảng dạy thầy khoa kinh tế - QTKD giúp em tích lũy kiến thức kỹ góp phần cho em hồn thành tốt q trình thực tập, qua thực tập giúp đỡ hướng dẫn tận tình anh chị em ngân hàng TMCP Đông Á _CNAG giúp cho thân có kinh nghiệm thực tế công việc Xin gởi lời cảm ơn đến giám đốc ngân hàng TMCP Đông Á _CNAG, anh chị em phịng tín dụng tận tình hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng giúp cho em hiểu nhiều hoạt động tín dụng Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn cô Đặng Thị Hồng Nhung tận tình hướng dẫn để em hồn thành khóa luận Xin kính chúc q thầy cô khoa kinh tế - QTKD anh chị em ngân hàng TMCP Đông Á _CNAG dồi sức khỏe công tác tốt Xin chân thành cảm ơn ! ii LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày 22 tháng năm 2016 Ngƣời thực HỒ THỊ NHƢ Ý iii MỤC LỤC TÓM TẮT .i LỜI CẢM ƠN ii LỜI CAM KẾT .iii DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC VIẾT TẮT .ix CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI ………………………………………………….1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU…………………………………………… 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU……………………………………………… 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU……………………………………… 1.5 KẾT CẤU ĐỀ TÀI ……………………………………………………….2 1.6 Ý NGHĨA …………………………………………………………………2 2.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG ………………………… 2.1.1 Khái niệm tín dụng ………………………………………………… 2.1.2 Bản chất tín dụng ……………………………………………… 2.1.3 Chức tín dụng …………………………………………… 2.1.4 Vai trị tín dụng ………………………………………………….3 2.1.5 Phân loại tín dụng Ngân hàng ………………………………………3 2.1.6 Đảm bảo tín dụng …………………………………………………… 2.1.7 Quy trình tín dụng ………………………………………………… 2.2 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ……………………………………………………………………… 2.2.1 Một số khái niệm …………………………………………………… 2.2.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ……………………… CHƢƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NHTMCP ĐÔNG Á_CNAG …… ….10 3.1 TỔNG QUAN VỀ NHTMCP ĐÔNG Á ……………………………….10 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Á ………………………… 10 3.1.2 Giới thiệu chi nhánh Ngân Hàng TMCP Đông Á _CNAG …….11 3.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Á_CNAG ……………12 3.2 CÁC QUY ĐỊNH VỀ CHO VAY TẠI NHTMCP ĐÔNG Á _CNAG 12 iv 3.2.1 Đối tƣợng vay vốn ………………………………………………… 12 3.2.2.Điều kiện cho vay …………………………………………………… 13 3.3 QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á_CNAG …………………………….…………………………….……………………13 3.3.1 Qui trình tín dụng NHTMCP ĐÔNG Á_ CNAG ………………13 3.3.2 Qui định chung cho vay ……………………………………………14 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTMCP ĐƠNG Á_ CNAG …………………………….…………………………….…………………….17 3.5 NHỮNG THUẬN LỢI, KHĨ KHĂN VÀ PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG 2016 ……………………………………………………….18 3.5.1 Thuận lợi …………………………….…………………………………18 3.5.2 Khó khăn …………………………….………………………………18 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á – CNAG ……………………………………………20 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CNAG …………………………….………………………………………20 4.1.1 Tình hình nguồn vốn …………………………….………………… 20 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á_CNAG …………………………….……………………………….22 4.2.1 Doanh số cho vay …………………………….……………………….22 4.3.2 Doanh số thu nợ …………………………….……………………….28 4.3.3 Dƣ nợ cho vay …………………………….…………………………34 4.3.4 Tình hình nợ hạn …………………………….…………………41 4.5 ĐÁNH GIÁ NHỮNG ƢU ĐIỂM VÀ TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á_CNAG …… 49 4.5.1 Ƣu điểm …………………………….……………………………… 49 4.5.2 Tồn …………………………….………………………………….50 4.6 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG…50 4.6.1 Về hoạt động tín dụng …………………………….……………… 51 4.6.2 Các biện pháp khác …………………………….………………… 53 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ …………………………… 55 5.1.KẾT LUẬN …………………………….………………………………55 v 5.2 KIẾN NGHỊ …………………………….…………………………….55 TÀI LIỆU THAM KHẢO …………………………….………………….57 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Đông Á – CNAG Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn Bảng 3: Doanh số cho vay theo thời hạn Bảng 4: Doanh số cho vay theo kinh tế Bảng 5: Doanh số thu nợ theo thời hạn Bảng 6: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế Bảng 7: Dư nợ theo thời hạn Bảng 8: Dư nợ theo ngành kinh tế Bảng 9: Doanh số nợ hạn theo thời hạn Bảng 10: Nợ hạn theo kinh tế Bảng 11: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh Biểu đồ 2: Cơ cấu nguồn vốn Biểu đồ 3: Doanh số cho vay theo thời hạn Biểu đồ 4: Doanh số cho vay theo kinh tế Biểu đồ 5: Doanh số thu nợ theo thời hạn Biểu đồ 6: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế Biểu đồ 7: Dư nợ theo thời hạn Biểu đồ 8: Dư nợ theo ngành kinh tế Biểu đồ 9: Nợ hạn theo thời hạn Biểu đồ 10: Nợ hạn theo ngành kinh tế viii Triệu đồng 600 500 400 300 200 100 Năm 2013 2014 2015 Ngắn hạn Trung hạn - Dài hạn Biểu đồ 9: Nợ hạn theo thời hạn Tương ứng với gia tăng doanh số cho vay dư nợ, nợ hạn ngân hàng Đông Á_ An Giang giai đoạn 2013-2015 có biến động lớn Tổng dư nợ hạn năm 2013 342 triệu đồng, sang năm 2014 694 triệu đồng, tăng mức 352 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 102,92% Và đến năm 2015 dư nợ hạn 612 triệu đồng, giảm 82 triệu đồng, tốc độ giảm 11,82% so với năm 2014 Phân tích nợ hạn loại vay cụ thể sau: Nợ hạn ngắn hạn Trong năm 2013, mức nợ hạn 342 triệu đồng, đến năm 2014 540 triệu đồng, tăng 198 triệu đồng, với tỷ lệ tăng tương ứng 57,89% Bước qua năm 2015, mức nợ hạn giảm xuống 472 triệu đồng, giảm 68 triệu đồng, với tỷ lệ giảm 12,59% Trong năm 2014, nợ hạn tăng vào năm 2013 -2014 ngân hàng mở rộng thêm doanh số cho vay nhiều lần, mở rộng nhiều đối tượng tham gia vay vốn, nhằm đáp ứng mục tiêu tìm kiếm 43 thêm ngày nhiều khách hàng Thêm vào đó, năm qua thị trường ln có biến động mạnh làm cho giá nguyên nhiên liệu không ngừng gia tăng, điều kiện tự nhiên bất lợi…ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vi địa bàn tỉnh An Giang Những đơn vị vay vốn lường trước rủi ro, dẫn đến hoạt động kinh doanh bị thua lỗ, khơng thể hồn trả vốn lãi vay thời hạn Chính làm cho nợ hạn ngân hàng có gia tăng năm qua Nợ hạn trung- dài hạn Trong năm 2013 khơng có nợ q hạn, sang năm 2014 phát sinh nợ hạn 154 triệu đồng Và đến năm 2015 nợ hạn giảm xuống 140 triệu đồng, giảm 14 triệu đồng, tốc độ giảm 11,82% so với năm 2014 Mức nợ hạn trung hạn năm 2014-2015 tăng giảm khơng đều, chiếm tỷ trọng nhỏ, doanh số cho vay mức dư nợ trung- dài hạn thấp hơn nhiều so với ngắn hạn Do việc nợ hạn tăng lên năm 2014 khơng đáng kể, khơng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Tình hình nợ hạn chi nhánh tăng lên không ảnh hưởng xấu đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, mà phụ thuộc vào sách quản lý ngân hàng thời kỳ cụ thể Tuy với ngân hàng dù thiếu vốn hay thừa vốn hoạt động, tiến hành cấp tín dụng cho khách hàng mong nuốn thu vốn lãi hạn Để giảm bớt khả phát sinh nợ q hạn ngồi việc ngân hàng tiến hành thẩm định đúngvà đầy đủ thủ tục cịn phải kiểm sốt chặt chẽ khách hàng trình sử dụng vốn quản lý tốt công tác thu nợ 4.3.4.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng Đông Á_CNAG nổ lực nhiều việc giảm bớt nợ hạn ngày sử dụng vốn vay có hiệu Nhưng phát sinh nợ hạn nghĩa khoản vay ngân hàng có nguy gặp nhiều rủi ro Khi ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân làm phát sinh khoản nợ đó, đồng thời phải đề giải pháp nhằm giảm thiểu xử lý rủi ro cách đắn thích hợp 44 Bảng 10: Nợ hạn theo thành phần kinh tế ĐVT: triệu đồng Năm 2013 Chỉ tiêu Năm 2014 Chênh lệch 2014/2013 Năm 2015 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) NôngL âmNgư nghiệp 163 47,66 233 33,58 354 57,84 70 42,94 121 51,93 Công nghiệp 25 7,31 245 35,30 211 34,48 220 880 -34 -13,88 57 8,21 57 -57 -56 0 Xây dựng Số tiền Tỷ trọng (%) Chênh lệch 2015/2014 Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Dịch vụ 56 16,37 Khác 98 28,66 159 22,91 47 7,68 61 62,24 -112 -70,06 Tổng 342 100 694 100 612 100 352 102,92 -82 -11,82 ( Nguồn Phịng hỗ trợ tín dụng) 45 Triệu đồng 400 350 300 250 200 150 100 50 2013 2014 2015 Năm Nông Lâm-Ngư nghiệp Công nghiệp Xây dựng Dịch vụ Biểu đồ 10: Nợ hạn theo TPKT Trong năm qua, nợ hạn ngành kinh tế tăng giảm không ổn định, nguyên nhân tổng doanh số cho vay dư nợ chi nhánh năm qua không ngừng tăng lên Tuy chi nhánh thu nhiều nợ từ khách hàng, có phần nhỏ nợ mà ngân hàng không thu hồi từ khách hàng Nguyên nhân số hộ sản xuất kinh doanh không hiệu quả, mua bán chịu, bị chiếm dụng vốn làm cho khả tài giảm, khơng cịn khả trả nợ cho ngân hàng Bên cạnh đó, khách hàng vay lại có nhu cầu vay thêm, nợ gốc lãi chưa tốn hết cho ngân hàng Cụ thể tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế chi nhánh thể sau: Ngành nông- lâm- ngƣ nghiệp Nợ hạn theo ngành kinh tế tăng nhiều chiếm tỷ trọng cao tất ngành kinh tế Cụ thể sau: năm 2013 163 triệu đồng chiếm tỷ trọng 47,66% Năm 2014 233 triệu đồng, tăng 70 triệu đồng với tỷ lệ tăng 42,94% chiếm tỷ trọng 33,58.Đến năm 2015 354 triệu đồng, tăng 121 triệu đồng, tỷ lệ tăng tương ứng 51,93%, chiếm tỷ trọng 57,84% tổng nợ hạn 46 Ngành công nghiệp Năm 2013 25 triệu đồng chiếm tỷ trọng 7,31% Năm 2014 nợ hạn 245 triệu đồng chiếm tỷ trọng 35,3% chiếm tỷ lệ 880% so với năm 2013 Đến năm 2015 nợ hạn giảm xuống 211 triệu đồng thấp 34 triệu đồng chiếm tỷ trọng giảm 13,88% so với năm 2014 Ngành thƣơng mại _dịch vụ Năm 2013 nợ hạn ngành 56 triệu đồng đến năm 2014-2015 không phát sinh nợ hạn, nguyên nhân công tác thu nợ ngành tốt Ngành xây dựng Năm 2013 không phát sinh nợ hạn Đến năm 2014 57 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 8,21% Qua năm 2015 không phát sinh nợ hạn Ngành khác Năm 2013 nợ hạn 98 triệu đồng đến năm 2014 nợ hạn tăng lên 159 triệu đồng tăng 61triệu đồng so với năm 2013 với tỷ lệ tăng 62,24%.Đến năm 2015 nợ hạn giảm xuống 47 triệu đồng giảm 112 triệu đồng so với năm 2014, tỷ lệ giảm tương ứng 70,06%.Là chi nhánh tập trung xử lý nợ hạn cảu ngành khác xuống mức thấp Lợi nhuận rủi ro hai yếu tố song song với trình hoạt động kinh doanh NHTM Để tồn đứng vững lĩnh vực ngân hàng, NHTM phải đối phó với nhiều vấn đề, đặc biệt NH Nhà nước Việt Nam bắt buộc tỷ lệ dự trữ NHTM tăng thêm 1%, gây khó khăn cản trở cho ngân hàng trình cho vay, ngân hàng phải tích cực công tác huy động vốn từ khách hàng Trên thực tế, rủi ro xuất giao dịch ngân hàng Vì vậy, rủi ro ln vấn đề ngân hàng quan tâm trọng phân tích kỹ lưỡng thơng qua tiêu đánh giá Riêng Chi nhánh ngân hàng Đông Á An Giang, với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng cần phải có nhận định xác khách quan hoạt động kinh doanh, nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng 47 Bảng 11: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu ĐVT Tổng nguồn vốn 2013 2014 Tr.đ 262.732 325.887 345.371 Vốn huy động Tr.đ 187.532 241.365 259.983 Doanh số cho vay Tr.đ 122.681 178.340 280.943 Doanh số thu nợ Tr.đ 105.097 135.651 171.010 Dư nợ cuối kỳ Tr.đ 405.994 448.683 558.616 Nợ hạn Tr.đ 342 694 612 Dƣ nợ / tổng NV % 154,53 137,68 161,74 Dƣ nợ / vốn huy động % 216,493 185,89 214,87 Nợ hạn / tổng dƣ nợ % 0,08 0,15 0,11 Hệ số thu nợ Lần 2015 85,67 76,06 60,87 ( Nguồn Phòng hỗ trợ tín dụng)  Dƣ nợ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng ngân hàng có tập trung vào hoạt động tín dụng hay khơng Nói cách khác, tiêu cho biết tỷ trọng đầu tư vào tín dụng chiếm phần trăm tổng nguồn vốn sử dụng ngân hàng Tuy nhiên, tiêu cao không tốt đánh giá khả cho vay ngân hàng, tiêu lớn nghĩa ngân hàng sử dụng gần toàn nguồn vốn vay, rủi ro tín dụng cao khách hàng khơng đủ khả tốn Ngược lại tiêu thấp ngân hàng khơng cịn cầu nối trung gian người thừa vốn thiếu vốn Trong năm, ta thấy tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn sau: năm 2013 154,53%, năm 2014 giảm 137,68%, qua năm 2014 161,74% Từ bảng kết cho thấy hiệu sử dụng vốn đầu tư vào tín dụng ngân hàng có tiến triển tốt Trong năm 2015 tỷ số dư nợ tăng cho thấy ngân hàng áp dụng sách cho vay có hiệu 48  Dƣ nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn ngân hàng, tỷ số lớn 100% nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, ngược lại vốn huy động thừa Từ bảng kết cho thấy tiêu dư nợ vốn huy động chi nhánh giảm qua năm, lớn 100%, điều thể vốn huy động chi nhánh tập trung hết vào hoạt động tín dụng Qua cho thấy hoạt động tín dụng chi nhánh ngày tăng phát triển  Nợ hạn tổng dƣ nợ Đây tiêu quan trọng, phản ánh trực tiếp công tác thẩm định ngân hàng Nó phản ánh chất lượng tín dụng phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng Theo quy định NHNN Việt Nam, tỷ lệ đạt 5% hoạt động tín dụng coi hiệu quả, riêng NHTMCP ngân hàng Đông Á, tỷ lệ phải đạt 3% coi hoạt động tín dụng có hiệu Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ NHĐA_AG năm sau: năm 2013 tỷ lệ 0,08%, hoạt động cấp tín dụng năm đánh giá tốt Qua năm 2014, tỷ lệ tăng lên 0,15% đến năm 2015 tỷ lệ giảm xuống cịn 1,1%, tỷ lệ có xu hướng giảm lại, địều thể chất lượng tín dụng chi nhánh có chiều hướng tốt trở lại, chi nhánh cần tích cực công tác thẩm định cho vay khách hàng  Hệ số thu nợ Đây tiêu thể mối quan hệ doanh số thu nợ doanh số cho vay Nhìn vào bảng kết trên, ta thấy tiêu qua năm chi nhánh tăng trưởng dần, thể phát triển công tác quản lý, theo dõi thu hồi nợ ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng có biện pháp thu hồi nợ hữu hiệu nhằm đem lại hiệu tốt cho hoạt động tín dụng chi nhánh 4.5 ĐÁNH GIÁ NHỮNG ƢU ĐIỂM VÀ TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á_CNAG 4.5.1 Ƣu điểm Việc triển khai hiệu cấp tín dụng tỷ lệ nợ hạn chi nhánh mức cho phép Doanh số cho vay dư nợ tăng trưởng hàng năm 49 Trong việc cho vay khách hàng tổ chức kinh tế, ngân hàng Đông Á xác định hoạt động kinh doanh mang tính chu kỳ, khơng cho vay khách hàng thiếu vốn khách hàng phát triển mà điều quan trọng ngân hàng biết khách hàng tháo gỡ khách hàng gặp khó khăn đồng hành cung cấp dịch vụ tài ngân hàng cho phát triển doanh nghiệp Bên cạnh việc cho vay tổ chức kinh tế, ngân hàng quan tâm đến việc cấp tín dụng cho tiểu thương chợ, cho CB – CNV, cho doanh nghiệp vay tiêu dùng Đào tạo đội ngũ nhân viên tín dụng ưu tú, động, sáng tạo có trình độ chun mơn cao Bên cạnh kỹ chuyên nghiệp, nhiệt tình cung cách phục vụ tận tình xây dựng niềm tin tín nhiệm khách hàng đến giao dịch Chi nhánh trang bị công nghệ thông tin đại cho sản phẩm, dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lựa chọn, sử dụng sản phẩm, dịch vụ chi nhánh, đặc biệt dịch vụ cấp tín dụng 4.5.2 Tồn Trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng, nợ hạn phát sinh tăng năm 2014 giảm năm 2015 Điều chứng tỏ công tác thẩm định ngân hàng thiện Đội ngũ nhân viên phận tín dụng cần trọng công tác chuyên môn, đặc biệt kinh nghiệm thẩm định Tình hình thị trường ngân hàng khơng ổn định chịu tác động Ngân hàng Nhà nước Vì vậy, Ngân hàng TMCPĐA_ CNAG hạn chế cho vay, nên trình xét duyệt cho vay ngân hàng trở nên khó thời gian xét duyệt lâu 4.6 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG Qua thực tế phân tích, tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh năm qua ổn định ngày phát triển Tuy nhiên, nợ hạn phát sinh qua trình hoạt động Đây vấn đề hiển nhiên khoản cho vay có xác suất định không thu hồi nợ Nhưng tỷ lệ nợ hạn chi nhánh chiếm tỷ lệ thấp Đây kết mà ngân hàng Đông Á thực tốt cơng tác tín dụng, sách cho vay linh hoạt theo thay đổi thị trường dịch vụ tài Với hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng cơng tác huy động vốn ngân hàng TMCP Đông Á_ CNAG, xin đưa số giảp pháp nhằm bảo đảm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro chi nhánh sau: 50 4.6.1 Về hoạt động tín dụng 4.6.1.1 Xây dựng sách cho vay có hiệu Một sách tín dụng có hiệu cần phải có quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi, quan trọng có mức lãi suất vừa phù hợp với thị trường, vừa thu hút khách hàng Chính sách cho vay phải truyền đạt đến nhân viên hình thức văn thơng báo mạng nội ngân hàng, đặc biệt nhân viên phịng tín dụng cần phải theo dõi thường xun thay đổi sách cho vay Cụ thể xây dựng sách tín dụng chi nhánh sau: - Về thủ tục sách liên quan đến vấn đề tính lãi suất, thời hạn vay, mức phí Việc tính lãi suất phải áp dụng theo đối tượng khách hàng, thích hợp với số lượng tiền vay, khoản tiền vay phương thức tính lãi phải tương ứng với - Xác định mức cho vay tối đa đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế, khoản cho vay có tài sản đảm bảo - Ngồi ra, sách cho vay phải xác định phân rõ trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ tín dụng Quy định cách thức thẩm định trình tiến hành thủ tục cho vay khách hàng 4.6.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng - Thẩm định khâu quan trọng hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng có định xác q trình cho vay Trên kinh tế thị trường, hoạt động NHTM tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Nhằm hạn chế rủi ro khoản tín dụng, ngân hàng cần có cơng tác thẩm định chặt chẽ Tùy vào điều kiện thực tế, dự án đối tượng khách hàng mà nhân viên tín dụng thẩm định khác Cụ thể thẩm định dự án cần phải phân tích chi tiết mặt như: lực pháp lý khách hàng, nguồn cung cấp nguyên liệu, quy trình cơng nghệ sản xuất, vịng đời sản phẩm, khả tài chính… - Tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên tín dụng kinh nghiệm thẩm định Trong trình thẩm định nhân viên tín dụng cần thường xun cập nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá thị trường, thơng tin kinh tế -kỹ thuật, chí cần khảo sát thêm thực tế ngành nghề mà khách hàng kinh doanh., để giúp cho công tác thẩm định ln xác đạt hiệu cao 51 4.6.1.3 Hồn thiện quy trình tín dụng Quy trình tín dụng chi nhánh Đông Á An Giang đầy đủ phù hợp với thực tiễn chưa thực hồn thiện, cịn tồn số hạn chế cần xem xét như: - Trong quy trình tín dụng chi nhánh cần bổ sung thêm bước đánh giá xếp hạng khách hàng Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng Kết xếp hạng sử dụng để xác định giới hạn tín dụng, tính xác suất rủi ro trích lập mức dự phịng hợp lý Đây cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng trình thẩm định, giúp họ quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng Cụ thể xếp hạng mang lại lợi ích sau: + Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất hay khơng thu hồi được, từ đưa biện pháp xử lý + Cán tín dụng xác định thời gian cần theo dõi, giám sát khả tài khách hàng - Ngồi ra, quy trình tín dụng chi nhánh thiết lập chi tiết phù hợp thực tiễn, chi nhánh cần rút ngắn lại thời gian trình duyệt hồ sơ thời gian thơng báo kết cấp tín dụng Vì tâm lý đa số khách hàng, đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh, thời gian hoạt động kinh doanh họ luân chuyển liên tục, biến chuyển linh hoạt Họ ln muốn làm việc với tốc độ nhanh chóng, giải cơng việc mau lẹ Vì có nhu cầu vay vốn, họ tìm đến ngân hàng có thủ tục tín dụng thực đơn giản nhanh chóng Chính để rút ngắn thời gian giao dịch, chi nhánh cần chuẩn bị sẵn mẫu dự án, phương án sản xuất, mục đích sử dụng vốn mà khách hàng thường dư định thực như: đóng bè, đào hầm để ni cá, trồng lúa, mua sắm tài sản cố định, bổ sung vốn kinh doanh…Thực thế, ngân hàng giúp cho khách hàng giảm bớt nhiều thời gian chờ đợi chi phí làm thủ tục vay vốn Mặc khác, giúp giảm bớt áp lực công việc cho nhân viên ngân hàng trình làm việc - Quy trình tín dụng chi nhánh cịn có khâu định giá tài sản đảm bảo Diễn biến giá tài sản chấp, cầm cố thị trường không ổn định, cạnh tranh nhằm thu hút nhiều thành phần vay vốn số NHTM làm cho giá tài sản chấp tăng cao, gây khó khăn cho chi nhánh việc nhận tài sản đảm bảo Do đó, chi nhánh nên có giảp pháp thành lập tổ chuyên trách định giá tài sản chấp, có trình độ việc đánh giá, định giá tài sản 52 4.6.1.4 Tăng cường kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn Nợ hạn vấn đề làm cho lãnh đạo ngân hàng quan tâm hàng đầu Một NHTM dù có sách quản lý tài chặt chẽ đến đâu khơng thể xử lý hết nợ q hạn, có nhiều rủi ro tiềm ẩn mà ngân hàng dự đoán hết - Song song với việc tăng cường doanh số cho vay công tác theo dõi thu nợ Chi nhánh cần thường xuyên kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng, khơng để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua q trình theo dõi, ngân hàng nắm bắt khả tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khổng ổn tình hình sản xuất kinh doanh có trở ngại, thua lỗ, hàng hóa tồn kho khơng tiêu thụ được, ngân hàng có biện pháp kịp thời để xử lý khoản vay khách hàng Hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh năm qua tốt phát sinh nợ hạn Giải pháp để khắc phục, hạn chế nợ hạn chi nhánh cần phải nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hưởng biến động kinh tế - xã hội đến ngành nghề kinh doanh khách hàng vay vốn ngân hàng, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đồng thời ngân hàng phải thường xuyên có sách đào tạo cán bộ, nhân viên có trình độ chun mơn để hạn chế sai sót viêc phân tích, đánh giá sai khách hàng Từ đó, tạo hiệu cao q trình cấp tín dụng, khách hàng sử dụng vốn mục đích kinh doanh, thu lợi nhuận hoàn trả nợ theo hạn cho ngân hàng, hạn chế nợ hạn 4.6.2 Các biện pháp khác 4.6.2.1 Đào tạo đội ngũ nhân viên Hệ thống NHTM ngày phát triển số lượng Vấn đề cạnh tranh NHTM ngày gay gắt Để đứng vững lớn mạnh, địi hỏi ngồi nguồn vốn kinh doanh lớn, ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên ưu tú, có lực, sáng tạo, động công việc, hẳn ngân hàng khác để thu hút nhiều khách hàng + Tạo điều kiện, hội để nhân viên phát huy hết khả tiềm ẩn, cho nhân viên tiếp xúc, trao dồi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị khác + Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, biện pháp hiệu việc thu hút khách hàng 53 + Thường xuyên tổ chức khen thưởng, khuyến khích, động viên tinh thần cán bộ, nhiên viên, đồng thời có biện pháp xử lý sai sót, để tạo tác phong làm việc tốt ngân hàng 4.6.2.2 Thu hút tìm kiếm khách hàng Với sách tín dụng xây dựng quy chế lãi suất ban hành vào thời kỳ định Mục đích để thu hút, huy động vốn từ khách hàng ngân hàng dùng nguồn vốn vay lại Ngồi vấn đề chi nhánh cần có giải pháp khác như: - Các nhân viên ngân hàng chuyên trách nghiên cứu kinh tế tỉnh, khảo sát, thăm dị tình hình hoạt động hộ kinh doanh, xí nghiệp, doanh nghiệp…để nắm bắt nhu cầu thị trường, nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến công nghệ thành phần kinh tế Từ đó, ngân hàng chủ động đề kế hoạch tài trợ, cho vay vốn tùy theo ngành nghề cho đối tượng - Ngồi ra, ngân hàng liên hệ với cấp quyền địa phương, phối hợp góp vốn liên doanh, thực đầu tư vào công trình, dự án quy mơ lớn có tính khả thi 54 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1.KẾT LUẬN Thơng qua việc phân tích tình hình cho vay ngân hàng TMCP Đông Á năm từ 2013-2015 cho thấy tình hình kinh tế năm qua có diễn biến động hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Đông Á _CNAG làm tác động đến ngân hàng chứa đựng tiềm ẩn rủi ro khơng thể lường trước được, thêm vào cạnh tranh ngân hàng địa bàn tỉnh An Giang tạo môi trường kinh doanh cạnh tranh gây gắt, để đứng vững phát triển cần có quan tâm mức ngành nghề nhạy cảm biến động thị trường Trong trình phân tích tình hình cho vay ngân hàng TMCP Đông Á_ CNAG năm qua tình hình kinh tế có biến động, với nổ lực cố gắng tập thể cán nhân viên ngân hàng TMCP Đông Á_CNAG đạo sâu sắc linh hoạt ban giám đốc ngân hàng Đặc biệt với ưu ngân hàng có đội ngũ nhân viên tín dụng ưu tú, có trình độ cao, lực chun mơn tích cực làm việc nhằm giúp đỡ tháo gỡ vướng mắc để tăng doanh số cho vay đến năm 2015 doanh số cho vay đạt mức 280.943 triệu đồng tăng so với năm 2013,2014 Doanh số thu nợ tăng theo năm qua đảm bảo an tồn cơng tác tín dụng hạn chế rủi ro nợ năm 2015 giảm nhiều so với năm 2014 hạn xuống mức thấp góp phần vào thành cơng ngân hàng Trong giai đoạn tình hình kinh tế cạnh tranh gây gắt có khó khăn ngân hàng thỏa mãn nhu cầu khách hàng phát triển kinh tế địa phương Kết cho thấy khơng mang lại lợi nhận cho ngân hàng mà cịn góp phần tạo điều kiện cho ngành nghề kinh tế địa bàn phát triển, tạo công an việc làm cho người lao động, giúp họ ổn định đời sống Vì vai trò ngân hàng quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế địa bàn, đẩy mạnh đầu tư mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh thúc đảy kinh tế địa bàn tỉnh An Giang phát triển 5.2 KIẾN NGHỊ Qua kết phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian qua, đạt hiệu quả, trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng tồn số hạn chế cần hồn thiện thêm Để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng từ góp phần làm hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đông Á _CNAG bước phát triển an toàn hiệu bền vững thời kỳ hội nhập, q trình phân tích tổng hợp điều phân tích thân có số kiến nghị sau: 55 - Hoạt động tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận có nhiều rủi ro Do đó, bên cạnh việc khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng, Chi nhánh cần quan tâm đẩy mạnh nâng cao chất lượng tín dụng, thận trọng công tác thẩm định khách hàng để giảm thiểu rủi ro Mặt khác, nên mở rộng thêm đối tượng cho vay, mở rộng đối tượng đầu tư như: tạo điều kiện cho nông dân vay vốn, chủ động việc tham gia xúc tiến phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, giúp cho sở sản xuất mở rộng quy mô, mở rộng cho vay hợp tác xã, tư vấn hướng cho họ điều kiện, quy định, thủ tục để vay vốn…nhằm tạo tín nhiệm ngân hàng Từ đó, ngân hàng đánh giá xem xét, điều chỉnh lại cách thức kinh doanh trình hoạt động - Về quy trình cho vay, ngân hàng cần đơn giản hóa rút ngắn thời gian quy trình nhiều tốt, cần đảm bảo tính hiệu Thực thêm việc lập báo cáo doanh số cho vay, thu nợ nhằm quản lý tốt, phân loại nợ dễ dàng, xác 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động năm 2013-2015 Nguyễn Đăng Dờn (2005) Tiền tệ ngân hàng NXB TP.HCM Nguyễn Minh Kiều (2006) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB TP.HCM Các tài liệu Internet: Các thông tin tải từ trang web - www.baoangiang.com.vn - www.dongabank.com.vn - www.cafef.com.vn - www.nganhangonline.com.vn Các thông tin Internet hoạt động tín dụng ngân hàng thuơng mại Việt Nam Châu Thị Hồng Oanh (2008) phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á_CNAG 57 ... 10 3.1.2 Giới thiệu chi nhánh Ngân Hàng TMCP Đông Á _CNAG Ngân hàng Đông Á – chi nhánh An Giang chi nhánh cấp DAB, hoạt động điều hành, quản lý Hội Sở Chi nhánh Đông Á An Giang thành lập vào ngày... định tầm quan trọng này, với kiến thức có q trình thực tập nghiên cứu ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh An Giang, nên đề tài ? ?Phân tích tình hình cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á _CNAG”... cho vay NHTM Chương 3: Tổng quan ngân hàng TMCP Đông Á_ CNAG Chương 4: Phân tích tình hình cho vay ngân hàng TMCP Đơng Á_ CNAG Chương 5: Kết luận kiến nghị 1.6 Ý NGHĨA Phân tích tình hình cho vay