Phân tích tình hình cho vay tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN TÀI CHÍNH in h tế H uế  họ cK KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐINH NGỌC DUY Tr ườ ng Đ ại PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HUẾ KHĨA HỌC 2010 - 2014 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN TÀI CHÍNH in h tế H uế  họ cK KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ng Đ ại PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HUẾ ườ Sinh viên thực ĐINH NGỌC DUY Giáo viên hướng dẫn ThS Đoàn Như Quỳnh Tr Lớp: K44A TCNH KHÓA HỌC 2010 - 2014 Huế, tháng 05/2014 [KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đoàn Như Quỳnh Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế Để thực hồn thành xong khóa luận này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy Cơ Trường Đại học Kinh Tế - Huế nói chung Thầy Cơ khoa Kế tốn - Tài nói riêng tận tâm giảng dạy em suốt trình học tập nghiên cứu trường Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ths Đoàn Như Quỳnh, người hướng dẫn tận tình đầy trách nhiệm từ lúc định hướng chọn đề tài q trình hồn thiện nghiên cứu, tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành tốt khóa luận Qua gần tháng thực tập NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Huế, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện tốt từ Ban lãnh đạo Chi nhánh Đặc biệt quan tâm, hướng dẫn nhiệt tình anh chị Phịng Kinh doanh giúp em có nhiều học bổ ích thực tế cơng việc để áp dụng vào khóa luận Đây trải nghiệm quý báu, làm hành trang trình làm việc em sau Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Ngân hàng toàn thể cán nhân viên Chi nhánh giúp đỡ cô chú, anh chị thời gian em thực tập vừa qua Do hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, bạn để khóa luận hồn thành tốt Em xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng 05/2014 Sinh viên thực Đinh Ngọc Duy SVTH: Đinh Ngọc Duy [KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đồn Như Quỳnh MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC uế DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU tế H DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT NGHIÊN CỨU PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài h Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu in Phương pháp nghiên cứu thu thập phân tích liệu cK Kết cấu đề tài PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA họ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Đ ại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Nguyên tắc cấp tín dụng ng 1.2.3 Nguồn vốn để thực hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.4 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại ườ 1.2.5 Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 10 1.2.5.1 Hệ thống tiêu định tính 10 Tr 1.2.5.2 Hệ thống tiêu định lượng 12 1.2.5.2.1 Doanh số cho vay doanh số thu nợ 12 1.2.5.2.2 Dư nợ cho vay 12 1.2.5.2.3 Dư nợ cho vay tổng vốn huy động 13 1.2.5.2.4 Doanh số thu nợ dư nợ (Vịng quay vốn tín dụng) 13 1.2.5.2.5 Nợ hạn, nợ xấu khả thu hồi nợ 14 1.2.5.2.6 Tỷ suất sinh lời hoạt động cho vay (LN cho vay/DNCV) 17 SVTH: Đinh Ngọc Duy [KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đồn Như Quỳnh 1.2.5.2.7 Mức đóng góp hoạt động cho vay (LN cho vay/LN trước thuế) 17 1.3 Tổng quan nghiên cứu 18 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHTCMP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HUẾ 20 2.1 Tổng quan NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Huế 20 uế 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 20 2.1.1.1 NHTMCP Sài Gịn Thương Tín 20 tế H 2.1.1.2 NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 24 2.1.3 Tình hình sử dụng lao động 26 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh 28 h 2.1.4.1 Kết hoạt động kinh doanh NH Sacombank - Chi nhánh Huế 28 in 2.1.4.2 Tình hình huy động vốn 32 2.2 Phân tích tình hình cho vay NHTMCP Sacombank - Chi nhánh Huế 35 cK 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng NHTMCP Sacombank - Chi nhánh Huế 35 2.2.2 Hệ thống tiêu định tính 37 2.2.2.1 Về quy trình thủ tục cho vay 37 họ 2.2.2.2 Về thời gian xét duyệt 38 2.2.2.3 Về đội ngũ cán tín dụng 38 2.2.2.4 Về sở vật chất, khoa học công nghệ Ngân hàng 39 Đ ại 2.2.3 Hệ thống tiêu định lượng 39 2.2.3.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay 39 2.2.3.2 Chỉ tiêu doanh số thu nợ 43 2.2.3.3 Chỉ tiêu dư nợ cho vay 45 ng 2.2.3.4 Chỉ tiêu dư nợ cho vay tổng vốn huy động 49 2.2.3.5 Chỉ tiêu doanh số thu nợ dư nợ (Vịng quay vốn tín dụng) 51 ườ 2.2.3.6 Chỉ tiêu nợ hạn, nợ xấu khả thu hồi nợ 51 2.2.3.7 Chỉ tiêu lợi nhuận hoạt động cho vay 62 Tr 2.3 Đánh giá tình hình cho vay NHTMCP Sacombank - Chi nhánh 68 2.3.1 Những kết đạt 68 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 69 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHTMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HUẾ 71 SVTH: Đinh Ngọc Duy [KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đoàn Như Quỳnh 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHTMCP Sacombank - Chi nhánh Huế giai đoạn 2014-2015 71 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHTMCP Sacombank - Chi nhánh Huế 72 PHẦN III: KẾT LUẬN 75 uế Kết luận 75 Hướng phát triển đề tài 76 tế H DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tr ườ ng Đ ại họ cK in h PHỤ LỤC SVTH: Đinh Ngọc Duy [KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đồn Như Quỳnh Bảo hiểm tiền gửi CBTD Cán tín dụng CN Cá nhân DN Doanh nghiệp DNCV Dư nợ cho vay DNTN Doanh nghiệp tư nhân DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ GTCG Giấy tờ có giá KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp Lợi nhuận Đ ại NHTMCP Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phẩn NQH Nợ hạn PGD Phòng Giao dịch Sacombank NHTMCP Sài gịn Thương tín ng ườ Tr Ngân hàng Nhà nước họ NH NHTM h in cK LN NHNN tế H BHTG SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo TP Thành phố UBND Ủy ban nhân dân SVTH: Đinh Ngọc Duy uế DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT [KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đồn Như Quỳnh DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình lao động giai đoạn 2011-2013 27 Bảng 2.2: KQHĐKD Sacombank - Chi nhánh Huế giai đoạn 2011-2013 .29 uế Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn NH Sacombank giai đoạn 2011-2013 33 tế H Bảng 2.4: Doanh số cho vay NH Sacombank giai đoạn 2011-2013 40 Bảng 2.5: Tỷ trọng doanh số cho vay năm giai đoạn 2011-2013 42 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ NH Sacombank giai đoạn 2011-2013 .43 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ NH Sacombank giai đoạn 2011-2013 45 h Bảng 2.8: Tình hình dư nợ KHCN NH Sacombank giai đoạn 2011-2013 47 in Bảng 2.9: Tình hình dư nợ KHDN NH Sacombank giai đoạn 2011-2013 48 Bảng 2.10: Chỉ tiêu Dư nợ cho vay/Tổng vốn huy động giai đoạn 2011-2013 49 cK Bảng 2.11: Chỉ tiêu Doanh số thu nợ/Dư nợ giai đoạn 2011-2013 .51 Bảng 2.12: Tình hình nợ hạn Sacombank giai đoạn 2011-2013 52 họ Bảng 2.13: Chỉ tiêu Nợ hạn/Tổng dư nợ giai đoạn 2011-2013 55 Bảng 2.14: Tình hình nợ xấu Sacombank giai đoạn 2011-2013 56 Bảng 2.15: Chỉ tiêu Nợ xấu/Tổng dư nợ giai đoạn 2011-2013 .59 Đ ại Bảng 2.16: Chỉ tiêu Nợ xấu/Nợ hạn giai đoạn 2011-2013 .60 Bảng 2.17: Chỉ tiêu Khả bù đắp Nợ xấu giai đoạn 2011-2013 62 Bảng 2.18: Tình hình Lợi nhuận cho vay NH giai đoạn 2011-2013 62 ng Bảng 2.19: Chỉ tiêu LN cho vay/Dư nợ cho vay giai đoạn 2011-2013 .65 Tr ườ Bảng 2.20: Chỉ tiêu LN cho vay/LN trước thuế giai đoạn 2011-2013 66 SVTH: Đinh Ngọc Duy [KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đoàn Như Quỳnh DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức 24 Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng 36 uế Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay phân theo tiêu chí giai đoạn 2011-2013 41 Biểu đồ 2.2: So sánh doanh số thu nợ doanh số cho vay giai đoạn 2011-2013 .43 tế H Biểu đồ 2.3: So sánh doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ giai đoạn 2011-2013 .45 Biểu đồ 2.5: Tình hình NQH Sacombank giai đoạn 2011-2013 52 Biểu đồ 2.6: Tình hình NQH phân theo thời hạn giai đoạn 2011-2013 53 h Biểu đồ 2.7: Tình hình NQH phân theo ngành nghề giai đoạn 2011-2013 53 in Biểu đồ 2.8: Tình hình NQH phân theo đối tượng giai đoạn 2011-2013 54 Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ Nợ hạn/Tổng dư nợ giai đoạn 2011-2013 56 cK Biểu đồ 2.10: Tỷ trọng nợ xấu phân theo thời hạn giai đoạn 2011-2013 57 Biểu đồ 2.11: Tỷ trọng nợ xấu phân theo đối tượng giai đoạn 2011-2013 58 họ Biểu đồ 2.12: Tỷ trọng nợ xấu phân theo ngành nghề giai đoạn 2011-2013 58 Biểu đồ 2.13: Tỷ lệ Nợ xấu/Tổng dư nợ giai đoạn 2011-2013 .60 Biểu đồ 2.14: Xu hướng nợ xấu NQH giai đoạn 2011-2013 61 Đ ại Biểu đồ 2.15: Lợi nhuận cho vay Sacombank giai đoạn 2011-2013 63 Biểu đồ 2.16: So sánh Lợi nhuận cho vay KHCN & KHDN giai đoạn 2011-2013 64 Biểu đồ 2.17: Tỷ lệ LN cho vay/Dư nợ cho vay giai đoạn 2011-2013 65 Tr ườ ng Biểu đồ 2.18: Tỷ lệ LN cho vay/LN trước thuế giai đoạn 2011-2013 67 SVTH: Đinh Ngọc Duy [KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đồn Như Quỳnh TĨM TẮT NGHIÊN CỨU Hoạt động cho vay NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế uế phân tích giai đoạn 2011-2013, khóa luận tiến hành phân tích thực trạng tế H nêu rõ tiêu chí định tính lẫn định lượng bao gồm như: doanh số huy động, DSCV, DSTN, DNCV, NQH, nợ xấu, LN hoạt động cho vay Với phương pháp nghiên cứu thu thập xử lý số liệu sơ cấp, từ tổng hợp đưa nhận xét hoạt động TD NH h Kết đạt cho thấy hoạt động cho vay NHTMCP Sài Gịn Thương in Tín - Chi nhánh Huế giai đoạn 2011-2013 khẳng định vai trị cK việc đáp ứng nhu cầu KH góp phần mở rộng hoạt động SXKD DN Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể Chi nhánh phù hợp với sách phát triển Tỉnh, đặc điểm tình hình kinh tế họ địa bàn, phạm vi hoạt động TD ngày mở rộng Bên cạnh đó, NH ln cố gắng khắc phục khó khăn để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn Đ ại CN DN địa bàn Dựa vào sở trên, ta nhận thấy mặt đạt số tồn hoạt động cho vay NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh Từ ng đó, phía NH theo sát định hướng chiến lược phát triển NH Sacombank - Chi nhánh Huế giai đoạn 2014-2015 trở thành NH bán lẻ hàng đầu, với đầu tư đồng ườ Chi nhánh nỗ lực toàn đội ngũ cán - nhân viên nhằm Tr phát triển mở rộng tương lai Bài khóa luận phần giải mục tiêu đề ban đầu SVTH: Đinh Ngọc Duy [KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đoàn Như Quỳnh - NQH chiếm tỷ trọng nhỏ DNCV giai đoạn cho thấy tín hiệu tốt từ phía NH Bên cạnh đó, nợ xấu giảm dấu hiệu đáng mừng cho thấy Chi nhánh thực tốt hoạt động thu hồi NQH, đặc biệt nhân viên TD Đồng thời, việc KH trả nợ khơng hạn ngun nhân khó khăn kinh doanh tình hình kinh uế tế giai đoạn - LN từ hoạt động cho vay xấp xỉ 70% cho thấy hoạt động trọng yếu tế H Chi nhánh, giữ ổn định mức có xu hướng tăng lên cho thấy định hướng Chi nhánh hoạt động cho vay Như vậy, xét đến yếu tố định lượng, số tiêu có biến động cho h thấy dấu hiệu khơng tốt khó dự đốn xu hướng tương lai, nhìn - 2013 đạt kết tích cực cK 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân in chung, hoạt động cho vay NHTMCP Sacombank - Chi nhánh Huế giai đoạn 2011 Bên cạnh kết đạt trình bày đây, hoạt động cho họ vay Chi nhánh giai đoạn 2011 - 2013 gặp phải vài hạn chế sau đây: - Việc mở rộng KH gặp nhiều khó khăn - Nợ xấu rào cản hoạt động NH Đ ại - Hệ thống thơng tin TD chưa hồn thiện - Cơng tác cho vay chưa đa dạng hóa nhiều ngành nghề Một vài hạn chế phần giải thích nguyên nhân sau: ng - Tại thời điểm NH Sacombank - Chi nhánh Huế đời vào 10/10/2003 có xuất nhiều NH lớn khác địa bàn NH Vietcombank, ườ Viettinbank, Agribank Vì thế, cạnh tranh NH địa bàn gay gắt, thêm vào số KH có mối quan hệ làm ăn lâu dài với NH khác nên việc Tr tìm kiếm KH mở rộng thị phần NH gặp nhiều khó khăn - Hoạt động Marketing NH Chi nhánh thực hiệu chưa đạt mong muốn, NH chưa thực có sách Marketing cho sản phẩm cho vay - Do ảnh hưởng suy thối kinh tế gây nên nhiều biến động thị trường nước Điều ảnh hưởng đến đời sống thường ngày người dân SVTH: Đinh Ngọc Duy 69 [KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đoàn Như Quỳnh hoạt động SXKD DN, gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động TD NH - Dù nhìn vào số thấy nợ xấu giảm mức độ giảm thực tế chưa thể đánh giá được, việc xử lý nợ xấu phụ thuộc uế nhiều vào điều kiện kinh tế vĩ mô thị trường, tiêu thụ hàng hố cịn chậm, lực tài khả trả nợ DN cịn thấp Đã vậy, giải pháp tế H xử lý nợ xấu lại chưa triển khai đồng mà chủ yếu TCTD tự xử lý nợ xấu nên làm giảm mức độ lành mạnh tài chính, hiệu kinh doanh TCTD ngắn hạn Cơ chế, sách xử lý TSBĐ cịn nhiều vướng mắc, phức tạp, h cần khắc phục, hoàn thiện để tạo điều kiện thuận lợi cho xử lý nợ xấu in - Bên cạnh việc hệ thống thông tin TD đôi lúc không cung cấp đầy đủ khiến Tr ườ ng Đ ại họ cK nhân viên TD gặp nhiều khó khăn cơng tác thu thập thơng tin vay SVTH: Đinh Ngọc Duy 70 [KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đoàn Như Quỳnh CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHTMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HUẾ uế 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHTMCP Sacombank - Chi nhánh Huế giai đoạn 2014-2015 tế H Trong năm vừa qua, NH Sacombank - Chi nhánh Huế thực tái cấu cách tồn diện sâu sắc từ cơng tác quản trị - điều hành, cấu danh mục tài mơ hình kinh doanh Riêng chiến lược phát triển giai đoạn 2014 - 2015, h NH Sacombank kiên trì định hướng “Trở thành NH bán lẻ đại, đa hàng in đầu Khu vực” Các nhóm mục tiêu chiến lược NH tiếp tục trì cho phù hợp với tình hình thực tế cK Tổng quan chung chiến lược phát triển Sacombank giai đoạn 2014-2015: trọng vào yếu tố hiệu bền vững Các điểm nhấn chiến lược phát triển giai họ đoạn tới gia tăng suất lao động, trọng cơng tác quản trị chi phí hiệu cải tiến phương thức quản lý - quy trình tác nghiệp, tối đa hóa giá trị lợi ích đơn vị KH, song song việc nâng cao công tác quản trị - điều hành để đảm bảo hoạt Đ ại động an toàn hiệu Chỉ tiêu kế hoạch năm 2014 NH Sacombank - Chi nhánh Huế sau: ● Tổng tài sản đạt 1.731.836 triệu đồng, tăng 14% so với năm 2013 ng ● Vốn chủ sở hữu đạt khoảng 20.248 triệu đồng, tăng 7% so với năm 2013 Trong đó, vốn điều lệ đạt 18.572 triệu đồng, tương ứng tăng 8,5% so với năm 2013 ườ ● Tổng nguồn vốn huy động đạt 1.541.401 triệu đồng, tăng 14% so năm 2013 Tr ● Tổng DNCV đạt 675.978 triệu đồng, tăng 13% so năm 2013 ● LN trước thuế đạt 45.604 triệu đồng, tăng 6% so năm 2013 Tùy tình hình kinh tế vĩ mô diễn biến thuận lợi bất lợi, tiêu LN trước thuế tăng/giảm 10% ● Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) đạt 9% ● Kiểm sốt tỷ lệ nợ xấu khơng q 3% SVTH: Đinh Ngọc Duy 71 [KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đoàn Như Quỳnh 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHTMCP Sacombank Chi nhánh Huế 3.2.1 Tăng cường huy động vốn để mở rộng hoạt động cho vay Hoạt động TD hoạt động huy động vốn có mối quan hệ khăn khít với nhau, uế nguồn vốn ổn định, chi phí huy động vốn thấp việc cho vay thuận lợi quan trọng đó, Chi nhánh cần ý vấn đề sau: tế H Vì vậy, NH cần xây dựng cho kế hoạch nguồn vốn phù hợp, với tầm Thứ nhất: Chủ động nguồn vốn thu hút nhiều KH làm ăn tốt vay vốn Trong bối cảnh, Tỉnh Thừa Thiên Huế trở thành thành phố trực thuộc trung h ương vào năm 2015, hoạt động kinh tế địa bàn ngày trở nên sôi động, để in đạt hiệu cao kinh doanh, Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch huy động vốn gồm: số lượng, cấu, tốc độ tăng trưởng, đưa phương án huy động vốn, cK sách lãi suất …nguồn vốn huy động phải đảm bảo cân việc sử dụng vốn đảm bảo khả toán, tạo lập thị trường ổn định vững chắc, tạo điều kiện họ cho NH chủ động mở rộng hoạt động cho vay Thứ hai: Chi nhánh cần có sách nhằm đa dạng hố hình thức huy động vốn để thu hút nguốn vốn nhàn rỗi từ dân cư, tập trung vào đối tượng KH Đ ại tiềm Chi nhánh phân khúc chưa phân khúc Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tăng cường nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế nguồn thu quan trọng vay ng Thứ ba: Chi nhánh cần tăng cường công tác marketing, truyền thông, quảng bá sản phẩm huy động rộng rãi đến với KH Đồng thời, nâng cao chất lượng dịch ườ vụ sở vật chất, điểm mạnh để thu hút KH Tr 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay cần thiết nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu KH hơn, khơng tạo nguồn thu phong phú mà cịn góp phần giảm thiểu rủi ro nâng cao hiệu hoạt động TD Sản phẩm cho vay NH thiết kế theo hướng mở nhằm đảm bảo tính linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng KH Bên cạnh đó, NH cần tìm hiểu, nghiên cứu, phát triển thêm sản phẩm để tạo khác biệt, tăng tính cạnh tranh với NH khác, tạo sức hút với SVTH: Đinh Ngọc Duy 72 [KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đồn Như Quỳnh KH Ngồi ra, NH cần xây dựng sách lãi suất cho vay hợp lý, đa dạng linh hoạt với đối tượng KH để đạt mục tiêu LN 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác thẩm định khách hàng Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh uế phải thực đầy đủ quy định, quy trình cho vay theo văn chế độ TD Hội Sở quy định NHNN phịng ngừa rủi ro TD Bên cạnh đó, tế H NH phải làm tốt công tác thẩm định KH vay vốn Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra tính xác trước phân tích 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay h Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản vay cán TD có ý nghĩa in vô quan trọng hiệu hoạt động TD Thực tốt công tác kiểm tra, kiểm sốt giúp NH phát sai sót, yếu tồn tại, phát sinh hoạt cK động sử dụng vốn KH Từ nâng cao hiệu cho vay, hạn chế rủi ro vốn Vì vậy, để hạn chế nợ xấu, nâng cao hiệu hoạt động cho vay, chi nhánh, họ phòng, tổ nghiệp vụ phải thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra giám sát toàn diện khâu, bước thuộc quy trình, nghiệp vụ TD 3.2.5 Tăng cường công tác xử lý nợ hạn Đ ại Đối với KH có NQH, NH cần tìm hiểu ngun nhân nhằm có biện pháp khắc phục kịp thời Nếu nguyên nhân bất khả kháng, NH tiến hành cấu lại thời hạn trả nợ cho KH ng Đối với khoản NQH KH mà NH xét thấy bên vay khả trì SXKD có ý thức trả nợ NH giải theo hướng: tiếp tục cho vay ườ hỗ trợ cho KH có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tài tốn nợ cho NH Đối với khoản NQH chắn khơng có khả Tr thu hồi NH phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro hợp lý có hiệu để đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh doanh trường hợp có rủi ro xảy 3.2.6 Nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức đội ngũ CBTD TD hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động NH Để hạn chế rủi ro yếu tố chất lượng đội ngũ CBTD Thực tế SVTH: Đinh Ngọc Duy 73 [KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đoàn Như Quỳnh cho thấy, dù quy định có chặt chẽ đến đâu việc khơng thu hồi nợ dẫn đến thất tài sản xảy Ngồi ra, rủi ro lực CBTD yếu dẫn đến cho vay không mang lại hiệu Như vậy, thấy chất lượng nhân định đến thành bại NH, cần có sách uế phát triển nguồn nhân lực hợp lí, cụ thể tăng cường cơng tác tuyển chọn, đào tạo; 3.2.7 Đề chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý tế H bố trí, xếp công việc phù hợp; chế độ tiền lương, khen thưởng hợp lí Chiến lược tiếp cận KH nhiệm vụ hàng đầu NH, việc đưa chiến lược thực tốt chiến lược việc làm quan trọng cần thiết h Chiến lược tiếp cận KH cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày chẽ với KH, KH truyền thống in sâu rộng lâu dài, xác định KH chiến lược lâu dài để có quan hệ ngày chặt cK 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ NH phục vụ cho hoạt động cho vay Tiếp tục thực cơng nghệ NH đòn bẩy phát triển, nhằm họ nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức mạnh cạnh tranh NH Cụ thể tăng cường ứng dụng tiến kỹ thuật lĩnh vực khác Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu Đ ại cầu kỹ thuật cần thiết 3.2.9 Tăng cường Marketing quảng bá thương hiệu mở rộng mạng lưới Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt ng loại hình kinh doanh dịch vụ việc thực thi sách Marketing vô quan trọng Việc làm cho người dân hiểu biết NH lợi ích mà NH mang lại cho ườ họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Bên cạnh đó, phía NH tiến hành nghiên cứu địa bàn lại để mở rộng thêm PGD nhằm mục tiêu tăng quy mô Tr mạng lưới Chi nhánh SVTH: Đinh Ngọc Duy 74 [KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đồn Như Quỳnh PHẦN III: KẾT LUẬN Kết luận Nền kinh tế thị trường yêu cầu trình đổi đất nước đòi hỏi uế NH cần hồn thiện hoạt động kinh doanh mình, có hoạt động hoạt động TD Việc nâng cao hiệu hoạt động TD khơng có ý nghĩa định tế H đến tồn phát triển thân NH mà cịn có tác dụng trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước, góp phần tạo ổn định phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên việc mở rộng hoạt động cho vay phải gắn liền với tính an tồn khoản vay để đảm bảo cho tồn phát h triển NH Làm hoạt động kinh doanh NHTMCP Sài Gịn in Thương Tín - Chi nhánh Huế ngày phát triển, đại hóa để hồ nhập với cK xu chung thời đại Hoạt động cho vay NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Huế giai đoạn 2011-2013 khẳng định vai trị việc đáp ứng nhu cầu họ KH góp phần mở rộng hoạt động SXKD DN Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể Chi nhánh phù hợp với sách Đ ại phát triển tỉnh, đặc điểm tình hình kinh tế địa bàn, phạm vi hoạt động TD ngày mở rộng Bên cạnh đó, NH ln cố gắng khắc phục khó khăn để đáp ứng ng tốt nhu cầu vay vốn CN DN địa bàn Đồng thời trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay, ườ nhằm hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn khoản cho vay Nhờ vậy, hoạt động cho vay Chi nhánh ngày mở rộng đảm bảo tính an tồn Tr khoản vay Điều thể qua việc doanh số huy động, DSCV, thu nợ, dư nợ LN hoạt động cho vay có xu hướng tăng lên NQH nợ xấu chi nhánh trọng thu hồi hạn chế Với định hướng chiến lược phát triển NH Sacombank - Chi nhánh Huế giai đoạn 2014-2015 trọng vào yếu tố hiệu bền vững Mục tiêu trở thành NH bán lẻ hàng đầu, với đầu tư đồng Chi nhánh nỗ lực SVTH: Đinh Ngọc Duy 75 [KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đoàn Như Quỳnh toàn đội ngũ cán - công nhân viên chi nhánh thời gian qua, hoạt động cho vay NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Huế phát triển mở rộng tương lai ● Kết đạt được: uế - Bài nghiên cứu khái quát sở lý luận hoạt động cho vay NHTM hệ thống tiêu phân tích hoạt động cho vay bao gồm hệ thống tiêu tế H định tính định lượng - Bên cạnh đó, đề tài nêu rõ phân tích thực trạng hoạt động cho vay NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Huế giai đoạn 2011-2013 h khía cạnh tình hình huy động vốn, DSCV, DSTN, dư nợ, NQH, nợ xấu LN hoạt in động cho vay Đây sở để đưa mặt đạt số tồn hoạt động cho vay NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Huế, từ đề xuất cK số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh ● Hạn chế: họ Quá trình phân tích hoạt động cho vay NHTMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Huế giai đoạn 2011-2013 chưa thực cách toàn diện sâu tất phương diện Các hệ thống tiêu định tính định lượng Đ ại phản ánh phần tình hình hoạt động cho vay NH Số liệu thông tin cung cấp từ phía NH cịn chưa đầy đủ, gây khó khăn q trình phân tích, chưa phản ánh tổng thể q trình cho vay Có thể giải ng thích cho điều ngun tắc bảo mật từ phía NH nên người làm khóa luận cố gắng dựa vào số liệu có để khái quát cách tốt trình ườ hoạt động cho vay NH Bên cạnh đó, giải pháp đề xuất vào ý kiến chủ quan Tr thân người làm khoá luận dựa sở phân tích hoạt động cho vay thơng qua hệ thống tiêu định tính định lượng, chúng mang tính chất tham khảo Hướng phát triển đề tài - Nghiên cứu phân tích tình hình cho vay giai đoạn dài để tìm xu hướng biến động tiêu, từ rút quy luật biến động tiêu SVTH: Đinh Ngọc Duy 76 [KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đồn Như Quỳnh - Phân tích tình hình cho vay thị trường khác, từ tiến hành so sánh với thị trường Thừa Thiên Huế, tìm điểm chung, khác biệt(nếu có) giải thích khác biệt - Phân tích tình hình cho vay NHTMCP khác địa bàn Tình Thừa uế Thiên Huế, rút nhận xét chung khác biệt NHTMCP địa bàn Tỉnh tế H - Phân tích tình hình cho vay NHTMCP, tìm đặc điểm hoạt động - Phân tích tình hình cho vay theo tiêu chí cụ thể ( KHCN; KHDN; ngắntrung dài hạn; cho vay tiêu dùng; cho vay SXKD…) Từ so sánh với tổng thể cho Tr ườ ng Đ ại họ cK in h vay chung NH, tìm điểm chung khác biệt SVTH: Đinh Ngọc Duy 77 [KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đoàn Như Quỳnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Việt Nam tài liệu Nước dịch sang Tiếng việt a Sách [1] Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất uế Thống kê [2] Trần Huy Hồng & cộng (2010), Giáo trình Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất tế H Lao động xã hội [3] Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Tài – Tiền tệ Ngân hàng , Nhà xuất Thống kê [4] PGS TS Trần Thị Xuân Hương - ThS Hồng Thị Minh Ngọc (2011), Giáo trình h Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh in [5] Frederic S Miskin (1999), Giáo trình Tiền tệ, Ngân hàng & Thị trường tài (Bản dịch Nguyễn Quang Cư & Nguyễn Đức Dỵ), Nhà xuất Khoa học & Kĩ thuật cK [6] Eugene F.Brighham, Joel F Houston (2009), Giáo trình Quản trị Tài (Bản dịch Nguyễn Thị Cành & cộng sự), Nhà xuất Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh họ b Quyết định, Nghị định Chính phủ [1] Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ “Về tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại” Đ ại [2] Luật TCTD số 47/2010/QH12 Quốc hội ban hành: Theo Mục 2, chương IV “Hoạt động Ngân hàng thương mại” [3] Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 QĐ 18/2007/QĐ-NHNN ngày ng 25/04/2007 Thống đốc NHNN: “Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” ườ [4] Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc NHNN:“Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng” c Website Tr [1] http://www.sacombank.com.vn [2] http://cafef.vn [3] http://www.cophieu68.com [4] http:// wikipedia.com SVTH: Đinh Ngọc Duy [KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đồn Như Quỳnh PHỤ LỤC Phụ lục 1: Tình hình Tài sản–Nguồn vốn NH sacombank giai đoạn 2011-2013 (ĐVT: Triệu đồng) 2011 Chỉ tiêu Giá trị 1,347,616 253,702 154,812 98,890 719,245 % 100.00 18.83 11.49 7.34 53.37 Giá trị 1,519,154 280,131 170,032 110,099 846,557 % 100.00 18.44 11.19 7.25 55.73 650,123 52.07 719,245 53.37 846,557 55.73 48,012 3.85 50,154 3.72 55,151 3.63 340,213 27.25 324,515 24.08 337,315 22.20 183,168 157,045 114,721 44,105 14.67 12.58 9.19 3.53 183,168 141,347 98,012 44,912 13.59 10.49 7.27 3.33 186,168 151,147 106,012 46,912 12.25 9.95 6.98 3.09 cK in h tế H uế % 100.00 16.83 9.64 7.19 52.07 (1,781) (0.14) (1,577) (0.12) (1,777) (0.12) 1,248,490 12,548 5,128 7,420 1,097,744 1,080,921 16,823 14,310 12,210 100.00 1.01 0.41 0.59 88.00 86.58 1.35 1.15 0.98 1,347,616 10,127 7,131 2,996 1,191,540 1,178,231 13,309 14,014 12,310 100.00 0.75 0.53 0.22 88.00 87.43 0.99 1.04 0.91 1,519,154 12,987 8,312 4,675 1,297,812 1,281,900 15,912 14,309 12,287 100.00 0.85 0.55 0.31 85.43 84.38 1.05 0.94 0.81 1,112 0.09 1,089 0.08 1,205 0.08 988 0.08 615 0.05 817 0.05 109,765 14,123 12,091 2,032 8.79 1.13 0.97 0.16 114,485 17,450 16,120 1,330 8.50 1.29 1.20 0.10 175,123 18,923 17,117 1,806 11.53 1.25 1.13 0.12 Đ ại ng ườ Tr SVTH: Đinh Ngọc Duy 2013 Giá trị 1,248,490 210,142 120,412 89,730 650,123 họ TÀI SẢN Dự trữ toán 1.1 Tiền mặt,vàng bac, đá quý 1.2 Tiền gửi NHNN Đầu tư cho vay 2.1 Cho vay thuê tài khách hàng Thanh toán vốn Tài sản cố định tài sản khác 4.1 Tài sản cố định 4.2 Tài sản khác 4.2.1.các khoản phải thu 4.2.2.các khoản lãi, phí phải thu 4.2.3.Dự phòng rủi ro tài sản nội bảng khác NGUỒN VỐN Vay từ NHNN TCTD 1.1.Tiền gửi từ TCTD khác 1.2 Vay TCTD khác Vốn huy động 2.1 Tiền gửi khách hàng 2.2 Phát hành giấy tờ có giá Tài sản nợ khác 3.1 Các khoản lãi, phí phải trả 3.2 Các khoản phải trả, công nợ khác 3.3 Dự phịng cho cơng nợ tiềm ẩn cam kết ngoại bảng Thanh toán vốn Vốn quỹ 5.1 Vốn 5.2 Các quỹ dự trữ 2012 [KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đoàn Như Quỳnh Phụ lục 2: Nợ q hạn nhóm trích lập dự phịng NH Sacombank giai đoạn 2011-2013 (ĐVT: Triệu đồng) 2011 2012 2013 Nhóm 641,865 503,406 596,365 Nhóm 91 183 Nhóm 251 Nhóm uế Chỉ tiêu tế H 540 843 403 2381 152 Nhóm 3,449 933 310 Dư nợ cho vay 646,059 Dự phòng chung 4,820 in Đ ại ng ườ Tr SVTH: Đinh Ngọc Duy 598,210 4,484 3,705 2,203 582 8,525 6,000 5,066 họ Trích lập dự phòng 507,255 3,797 cK Dự phòng cụ thể h 352 [KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đồn Như Quỳnh Phụ lục 3: Tình hình khách hàng NH Sacombank giai đoạn 2011-2013 (ĐVT: Người) 2012 Khách hàng cá nhân 20,101 21,421 Khách hàng doanh nghiệp 992 Khách hàng cá nhân 5,521 Khách hàng doanh nghiệp 285 Huy động in cK họ Đ ại ng ườ Tr SVTH: Đinh Ngọc Duy 21,942 1,014 1,201 5,810 6,483 h Cho vay 2013 uế 2011 tế H Chỉ tiêu 221 205 [KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đoàn Như Quỳnh Phụ lục 4: Tình hình sản phẩm huy động cho vay NH Sacombank giai đoạn 2011-2013 907 2,394 1,781 765 238 - 37 209 - 89 158 81 54 70 76 57 89 78 65 - 81 - - 62 - - 47 55 139 70 72 31 48 1,979 1,083 1,976 1,554 2,271 h 61 Đ ại ng ườ Tr SVTH: Đinh Ngọc Duy 1,501 ≥12 tháng uế 1,042 2,131 2013 ≥12 ≤3 3-12 tháng tháng tháng tế H 1,779 họ Sổ Tiết kiệm đa 1,712 Sổ Tiết kiệm phù Sổ Tiết kiệm 70 tương lai Sổ Trung hạn đắc lợi Sổ Tiết kiệm 87 khác 1,869 Tổng 2012 ≥12 ≤3 3-12 tháng tháng tháng in Loại tiền gửi 2011 ≤3 3-12 tháng tháng 65 1,679 cK Chỉ tiêu 62 1,297 2,555 [KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP] GVHD: ThS Đồn Như Quỳnh Phụ lục 5: Tình hình số lượng khách hàng sản phẩm cho vay NH Sacombank giai đoạn 2011-2013 (ĐVT: Người) 2012 Vay mua nhà 302 315 Vay mua ô tô 586 Vay kinh doanh 1,652 Vay tiêu dùng 1,328 Vay du học 114 Vay cán công nhân viên 2,390 1,862 2,182 1,687 1,955 h 567 129 in Đ ại ng ườ Tr SVTH: Đinh Ngọc Duy 591 133 2,982 143 147 156 6,515 7,438 8,359 họ Tổng 384 2,707 cK Vay khác 2013 uế 2011 tế H Loại hình cho vay