Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh hòa bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - TRẦN TUẤN TRƢỜNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỊA BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - TRẦN TUẤN TRƢỜNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỊA BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN ĐĂNG TUỆ HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn “Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hịa Bình” kết q trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Các tài liệu, số liệu sử dụng luận văn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hịa Bình cung cấp cá nhân tơi thu thập từ nguồn khảo sát, điều tra kết nghiên cứu có liên quan đến đề tài cơng bố, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu cơng bố, website,… Các trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hịa Bình, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Trần Tuấn Trƣờng i LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực đề tài tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Phòng Đào tạo, khoa, phòng Trường Đại học Bách khoa Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ mặt trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Đăng Tuệ, thầy, cô giáo Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Tơi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu cán nhân viên Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam- Chi nhánh Hịa Bình, đặc biệt ban lãnh đạo chi nhánh, phịng ban giúp đỡ cung cấp cho tơi tài liệu quý báu Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình giúp thực luận văn Tôi xin bày tỏ sực ảm ơn sâu sắc giúp đỡ q báu Hịa Bình, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Trần Tuấn Trƣờng ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vi MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn 1.2.2 Mục tiêu hoạt động huy động vốn .8 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 10 1.2.4 Chính sách huy động vốn 13 1.2.5 Quy trình huy động vốn 17 1.3 Hiệu huy động vốn hoàn thiện hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 17 1.3.2 Hoàn thiện hoạt động huy động vốn 18 1.3.3 Sự cần thiết hoàn thiện hoạt động huy động vốn .18 1.3.4 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 19 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn .24 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn số ngân hàng thương mại địa bàn 25 TÓM TẮT CHƢƠNG 30 iii CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỊA BÌNH 31 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hịa Bình 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu t chức hoạt động 32 2.1.3 Kết hoạt động inh doanh thời 15 – 2017 36 2.2.2 Tăng Thu lãi – Chi lãi Quy mô vốn huy động 44 2.2.4 Giảm chi phí tiền lương Quy mơ vốn huy động 46 2.2.5 Sự n định cấu hình thức huy động vốn 47 2.2.6 Khả đáp ứng yêu cầu hoạt động inh doanh ngân hàng 51 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn .53 2.3.1 Những ết đạt 53 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 55 TÓM TẮT CHƢƠNG 64 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HỊA BÌNH 65 3.1 Định hướng phát triển chung .65 3.2 Định hướng phát triển huy động vốn 66 3.3 Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn 66 3.3.1 Mở rộng mạng lưới PGD đến huyện, đồng thời tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn .66 3.3.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động 68 3.3.3 Thường xuyên đào tạo chuyên môn nâng cao chất lượng dịch vụ 71 3.3.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 76 3.4 Kiến nghị 77 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ 78 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 78 iv 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .80 TÓM TẮT CHƢƠNG III .81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM HẢO .81 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ch vi t tắt Giải ngh : CIB : Khách hàng lớn CKH : Có CN : Chi nhánh CTHĐQT : Chủ tịch hội đồng quản trị GDP : T ng thu nhập quốc nội HCTH : Hành t ng hợp KKH : Khơng KT&DVKH : Kế tốn dịch vụ hách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KSNB : Kiểm soát nội NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng Trung PGD : Phòng giao dịch QHKH : Quan hệ hách hàng QLTD : Quản lý tín dụng SME : Doanh nghiệp vừa nhỏ TCTD : T chức tín dụng TGD : T ng giám đốc TMCP : Thương mại c phần TVHĐQT : Thành viên hội đồng quản trị VTB : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam hạn hạn vi ơng DANH MỤC BẢNG Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn VTB- CN Hịa Bình giai đoạn 15 – 2017 .37 Bảng 2.3: Tình hình cho vay Cơng Thương Hịa Bình giai đoạn 15 – 2017 38 Bảng 2.4: Bảng phân loại nợ Cơng Thương Hịa Bình giai đoạn 15 – 2017 38 Bảng 2.5: Kết tài Cơng Thương Hịa Bình giai đoạn 15 – 2017 40 Bảng 2.6: Bảng phân loại chi trả lãi Cơng Thương Hịa Bình giai đoạn 15 – 2017 42 Bảng 2.7: Thu lãi–Chi lãi Quy mơ VHĐ VTB- CN Hịa Bình giai đoạn 15 – 2017 44 Bảng 2.8: Chi phí tiền lương Quy mơ VHĐ Quy mô huy động vốn Cán huy động vốn Cơng Thương Hịa Bình giai đoạn 15-2017 45 Bảng 2.9: Cơ cấu huy động vốn Cơng Thương Hịa Bình năm 15 48 Bảng 2.1 : Cơ cấu huy động vốn Cơng Thương Hịa Bình năm 16 49 Bảng 2.11: Cơ cấu huy động vốn Cơng Thương Hịa Bình năm 17 50 Bảng 2.12: Tỷ lệ cho vay huy động Công Thương Hịa Bình năm 15–2017 51 Bảng 2.13: So sánh tỷ lệ Cho vay Vốn huy động LDR số ngân hàng thương mại lớn giai đoạn 15-2017 52 Bảng 2.14: So sánh hệ thống CN, PGD TM ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Hịa Bình đến 31 18 .58 Bảng 2.15 Bảng huy động lãi suất ngân hàng TMCP lớn năm 17 59 Bảng 2.16: Bảng lãi suất ngân hàng TMCP hác năm 17 60 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu t chức Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- CN Hịa Bình 32 vi MỞ ĐẦU Lý thực đề tài Bất hoạt động mình, người quan tâm đến hiệu Điều có ngh a với lượng chi phí định, người mong muốn có ết lớn nhất, đáp ứng nhu cầu cao NHTM nói chung VTBCN Hịa Bình nói riêng c ng hông phải ngoại lệ Trong bối cảnh VTB- CN Hịa Bình hơng phải cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng thương mại nước địa bàn mà phải cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước ngồi, t chức tín dụng cơng ty tài … Các loại hình cung ứng thị trường nhiều sản ph m để huy động với lãi suất linh hoạt, hạn mức mức phí cạnh tranh Đồng thời với mạng lưới giao dịch rộng hắp họ chia s phần thị phần thu hút lượng vốn đáng ể Đây vừa hội c ng thách thức VTB- CN Hịa Bình Đây c ng động lực cạnh tranh bắt buộc VTB- CN Hịa Bình phải xây dựng chiến lược huy động vốn, hách hàng, sản ph m dịch vụ, công nghệ… tốt để thu hút nguồn vốn huy động Có nguồn vốn huy động dồi dào, n định ph hợp tiền đề cho VTB- CN Hịa Bình hoạt động có hiệu Qua q trình làm việc VTB- CN Hịa Bình tơi nhận thấy hoạt động huy động vốn đơn vị cịn gặp nhiều hó hăn, hiệu chưa cao thấy tầm quan trọng hoạt động huy động vốn bối cảnh Để giải vấn đề cần có nghiên chun sâu để tìm giải pháp để giải vấn đề Đây lý để tơi lựa chọn đề tài “Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hịa Bình” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp thạc sỹ Quản trị kinh doanh Mục tiêu nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hịa Bình Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động huy động vốn NHTM Phạm vi nghiên cứu hoạt động huy động vốn giải pháp để hoàn thiện hoạt động tối đa cạnh tranh với mức hấp dẫn nhóm ngân hàng TMCP ngồi quốc doanh đặc biệt với nhóm đối thủ Big4 ngân hàng *Nội dung giải pháp M i ngân hàng có chiến lược inh doanh riêng, sách lãi suất phận quan trọng Lãi suất phận cấu thành phần lớn thu nhập chi phí Vì biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất đặt lên hàng đầu Hiện nhà quản lý phải đối mặt với hó hăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng ngân hàng Một mặt ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Ngày cạnh tranh gay gắt thị trường cung cấp dịch vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Thực tế thị trường cạnh tranh khơng ngân hàng kiểm sốt lãi suất giá thị trường định lãi suất Các NHTM dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để đưa mức lãi suất mức lãi suất không chênh lệch với mức lãi suất ngân hàng khác Với tư cách chi nhánh Cơng Thương Hịa Bình hơng đủ th m quyền để định lãi suất huy động Vì Cơng Thương Hịa Bình nâng cao lãi suất huy động cách tặng quà tặng thêm tiện ích èm theo cho hách hàng phạm vi Đây hình thức tăng lãi suất huy động gián tiếp vừa hông vi phạm trần lãi suất huy động NHNN ngân hàng m , vừa làm tăng thêm lợi ích cho hách hàng Tuy nhiên Cơng Thương Hịa Bình cần linh hoạt tính tốn lợi ích tương ứng Việc mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động vốn việc toàn ngân hàng hơng phải việc hội sở phận phát triển dịch vụ Các chi nhánh việc nghiên cứu ỹ sản ph m, hình thức huy động vốn hội sở nghiên cứu đưa để áp dụng hiệu cho chi 69 nhánh cịn có ngh a vụ tìm sáng tạo dịch vụ mới, hình thức huy động để trình hội sở xem x t áp dụng Sự phát triển mở rộng dịch vụ có quan hệ mật thiết với cơng tác huy động vốn ngân hàng Ngân hàng có tiện ích đa dạng, phong phú, ph hợp với nhu cầu hách hàng ngân hàng s có nguồn vốn huy động cao n định Dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thơng qua thu phí dịch vụ Đây nguồn thu n định an toàn ngân hàng Đa dạng loại hình dịch vụ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đa dạng hóa nguồn thu Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt, việc đa dạng phát triển dịch vụ ngân hàng s đem lại ưu vượt trội, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Dịch vụ ngân hàng đại, phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng s thu hút hách hàng đến với Từ giúp tăng nguồn vốn huy động với giá r làm tăng hiệu huy động vốn Một đặc điểm riêng kinh doanh ngân hàng sản ph m dịch vụ ngân hàng mang tính b trợ cao M i sản ph m đời dựa phát triển dịch vụ truyền thống kéo theo phát triển nhiều loại hình dịch vụ Dịch vụ ngân hàng phát triển giúp cho hoạt động huy động vốn đầu tư c ng phát triển theo Đến với ngân hàng, khách hàng mở tài khoản giao dịch, thực giao dịch từ tài khoản Qua tài khoản khách hàng, ngân hàng tăng huy động vốn, tận dụng tối đa sử dụng tiền nhàn r i cho đầu tư Qua đó, ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng nhiều loại hình dịch vụ, tư vấn đầu tư cho hách hàng v.v * K t kì vọng Sau xây dựng sách lãi suất huy động linh hoạt, mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động s mang lại hiệu tối ưu huy động vốn Một mặt giảm chi phí huy động, mặt tăng cạnh tranh trình tiếp thị hách hàng Đa dạng hóa thời gian gửi s thu hút thêm khách hàng có nhu cầu gửi thời gian dài 70 3.3.3 Thƣờng xu ên đào tạo chuyên môn nâng cao chất ƣợng dịch vụ * sở giải pháp Trong năm 17 với việc tuyển dụng thêm nhiều cán với 100% cán tr , đa phần trường cịn kinh nghiệm Việc đào tạo phát triển nghiệp vụ với đội ng cán cho bắt kịp với nhịp độ công việc c ng vấn đề cần thiết Bên cạnh đó, vấn đề chất lượng dịch vụ VTB nói chung VTBCN Hịa Bình nói riêng so với ngân hàng TMCP ngồi quốc doanh cịn xa Việc đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ nâng cao chất lượng dịch vụ điều tất yếu thời bu i cạnh tranh khốc liệt * Nội dung giải pháp: Nguồn nhân lực đánh giá quan trọng hoạt động ngân hàng Vì tất nguồn lực hác mang tính giới hạn, đến thời điểm nguồn lực s bị cạn đến đỉnh điểm Nhưng nguồn nhân lực ngược lại, nguồn lực vô hạn, sáng tạo người vô hạn Biết tận dụng nguồn lực s đem lại lợi vô c ng lớn, đem lại hác biệt lớn cho ngân hàng Một sách tuyển dụng, đào tạo đãi ngộ hợp lý sở để ngân hàng hai thác tối ưu nguồn nhân lực Vì vậy, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhiệm vụ mang tính chiến lược nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển lâu dài ngân hàng Nó thể qua hâu sau: Hồn thiện quy trình tuyển ng: quy trình đào tạo Cơng Thương Hịa Bình cần phải xây dựng cho quy trình tuyển dụng chun nghiệp hồn chỉnh Trước hi tuyển dụng, Cơng Thương Hịa Bình cần xem x t nhu cầu tuyển dụng cụ thể vị trí hoạch định ỹ nội dung cơng việc Tránh tình trạng tuyển dụng theo chế thân quen Hiện nay, nhân tham gia thi tuyển vào Cơng Thương Hịa Bình phải trải qua hai vòng: vòng thi trắc nghiệm, viết IQ, tiếng anh, iến thức chuyên ngành , vòng vấn ban giám đốc phòng nhân Tuy nhiên thi phần thiếu ỹ xử lý công việc nhân viên thời gian thái độ, cần b sung tiêu ỹ giao tiếp, ứng xử, sử dụng tin học… Cần thành lập hội đồng vấn có chiều sâu với tham gia chuyên viên vấn độc lập để đưa 71 tình nhằm xác định tính cách, ỹ năng, ph m chất người để bố trí cơng việc ph hợp Mặt hác chất lượng m i đợt tuyển dụng phụ thuộc vào thu hút nhiều ứng viên tiềm tham gia Vì vậy, cơng tác tun truyền, quảng cáo chương trình tuyển dụng cần thiết ng cao ch t ượng công tác đào tạo: Xác định công tác đào tạo nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp cập nhật ỹ năng, nghiệp vụ cho nhân viên nên cần ý số vấn đề sau: - Cử nhân viên học để nhân viên nắm r cấu t chức, chiến lược, hệ thống quy trình nghiệp vụ, ỹ chuyên biệt, văn hóa doanh nghiệp, quyền ngh a vụ Đồng thời c ng thường xuyên cử nhân viên c học để b sung thêm iến thức sẵn sàng thích ứng với thay đ i - Thực đánh giá ết nhân viên đào tạo cách hoa học nghiêm túc, đánh giá mức độ tiến nhân viên sau hóa học dựa chất lượng hiệu công việc - Duy trì chương trình đánh giá nhân viên hàng năm để phát nhân tài, phát triển nhân tài thành lãnh đạo ế thừa, c ng có sách tốt đảm bảo giữ chân nhân tài y ng sách đ i ngộ nh n vi n hợp : Cơng Thương Hịa Bình cần có sách đãi ngộ nhân viên hợp lý với chế độ lương b ng ph hợp với vị trí cơng tác sở đánh giá lực toàn diện nhằm động viên, huyến khích nhân làm việc tạo gắn bó lâu dài nhân viên với ngân hàng Thường xuyên mở rộng chương trình thi đua doanh số huy động b sung cho việc đánh giá thi đua thưởng tháng, quý, năm thưởng đột xuất, thể tính ịp thời sách đãi ngộ Tiếp tục trì sách quan tâm đến nhân viên bảo hiểm, nghỉ mát, trợ cấp, bố trí nhân viên h trợ nhân viên hác hi đồng nghiệp có việc đột xuất, tặng thưởng nghỉ lễ tết cho nhân viên, gia đình nhân viên… Cơng Thương Hịa Bình nên áp dụng sách nhân theo công thức 5I: - Interesting wor – công việc thú vị: luân chuyển công việc cho nhân viên nhằm tránh công việc bị lặp lại nhiều lần hết ngày qua ngày hác làm cho công 72 việc trở nên nhàm chán c ng tạo môi trường cho nhân viên thể sáng tạo, tạo động lực cạnh tranh với nhân hàng hác - Information – thông tin: nhân viên cần biết r thông tin công việc, hiệu cơng việc mình, đánh giá cấp họ, lời hen tặng hiển trách ịp thời - Involvement – lơi cuốn: huyến hích nhân viên đồng tâm hiệp lực c ng ngân hàng giải vấn đề liên quan, cho họ hội để đưa ý iến mình, vừa thể dân chủ, lắng nghe lãnh đạo vừa họ nói nên suy ngh mình, đóng góp phát triển chung ngân hàng mà chất nghiệp họ - Independece – độc lập: tạo điều iện nhân viên làm việc độc lập, hạn chế tâm lý bị è è giám sát, từ làm giảm tính động sáng tạo nhân viên - Increased visibility – tăng cường tính minh bạch: để nhân viên thể hiện, học hỏi chia s lẫn inh nghiệm xử lý cơng việc, hơng để tình trạng nhân viên che đậy ý tưởng, sáng iến, tạo điều iện cho người làm việc vô tư, thoải mái với nhau, giảm đố ị, ghen gh t Công Thương Hịa Bình nên áp dụng sách nhân theo công thức 5S: - SERI (Sàng lọc): Là xem xét, phân loại, chọn lựa loại bỏ thứ không cần thiết nơi làm việc Mọi thứ (vật dụng, thiết bị, nguyên vật liệu, đồ dùng hỏng … hông chưa liên quan, hông chưa cần thiết cho hoạt động khu vực s phải tách biệt khỏi thứ cần thiết sau loại bỏ hay đem hỏi nơi sản xuất Chỉ có đồ vật cần thiết để nơi làm việc S1 thường tiến hành theo tần suất định kì - SEITON (Sắp xếp): Sắp xếp hoạt động bố trí vật dụng làm việc, bán thành ph m, ngun vật liệu, hàng hóa … vị trí hợp lý cho dễ nhận biết, dễ lấy, dễ trả lại Nguyên tắc chung S2 vật dụng cần thiết c ng có vị trí quy định riêng kèm theo dấu hiệu nhận biết rõ ràng S2 hoạt động cần tuân thủ triệt để 73 - SEISO (Sạch s ): Là giữ gìn vệ sinh nơi làm việc, máy móc, thiết bị, dụng cụ làm việc hay khu vực xung quanh nơi làm việc để đảm bảo môi trường, mỹ quan nơi làm việc S3 c ng hoạt động cần tiến hành định kì - SEIKETSU Săn sóc : Săn sóc hiểu việc trì định kì chu n hóa 3S (Seri, Seiton Seiso) cách có hệ thống Để đảm bảo 3S trì, người ta lập nên quy định chu n nêu rõ phạm vi trách nhiệm 3S m i cá nhân, cách thức tần suất triển khai 3S vị trí S4 q trình ý thức tn thủ CBCNV t chức rèn r a phát triển - SHITSUKE (Sẵn sàng): Là tạo thói quen tự giác tuân thủ nghiêm ngặt qui định nơi làm việc Sẵn sàng thể ý thức tự giác người lao động hoạt động 5S Các thành viên nhận thức rõ tầm quan trọng 5S, tự giác chủ động kết hợp nhuần nhuyễn chu n mực 5S với công việc để đem lại suất công việc cá nhân suất chung ngân hàng cao Các bước 5S: Nguồn www.vietinbank.vn Thường xuyên mở kiểm tra nghiệp vụ gắn liền với thi đua tạo tâm lý thoải mái cho người lao động khiến người lao động cảm thấy kiểm tra nghiệp vụ mà hông Để mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng trước tiên cần phải có tiêu chu n dịch vụ xác định từ nhu cầu hách hàng Bộ tiêu chu n dịch vụ xây dựng phải đạt mục tiêu: 74 - Hướng tới hách hàng sở mong muốn hách hàng - Ph hợp với mục tiêu chiến lược ngân hàng - Cụ thể, r ràng đo lường - Thể phong cách chuyên nghiệp cung ứng sản ph m Cụ thể phải xây dựng tiêu chu n chất lượng sau: - Cơng Thương Hịa Bình cần bỏ vách ính ngăn hách hàng nhân viên để tạo ngang hách hàng nhân viên, thể coi trọng, hợp tác hông hoảng cách, hông giới hạn - Mô tả công việc cho vị trí phục vụ hách hàng - Quy tắc giao tiếp: quy định cụ thể tác phong, trang phục, vệ sinh trang trí hu vực làm việc, chu n mực thái độ tiếp chuyện, từ ngữ, giọng điệu giao tiếp trực tiếp giao tiếp qua điện thoại, qua thư điện tử với hách hàng - Quy định công tác lưu trữ hồ sơ nhằm thuận tiện việc tra cứu nhanh chóng hồ sơ hách hàng Bên cạnh đó, cần xây dựng công cụ h trợ phục vụ hách hàng cho nhân viên, đặc biệt giao dịch viên cán quản lý trực tiếp tiếp xúc với hách hàng c m nang giao tiếp, c m nang sản ph m dịch vụ bán l … Để nâng cao chất lượng ý muốn cần ết hợp với chất lượng công tác iểm tra, hảo sát chất lượng dịch vụ: - Cơng Thương Hịa Bình cần thường xuyên thành lập đội iểm tra bí mật, vai hách hàng đến giao dịch chi nhánh phịng giao dịch Qua q trình giao dịch thành viên s đánh giá iến thức, ỹ năng, thái độ phục vụ nhân viên thái độ hách hàng, sở vật chất phục vụ chi nhánh phịng giao dịch So sánh với tiêu chu n ngân hàng đưa ra, từ s đề mục tiêu phương án thực hiện, cải tiến chất lượng dịch vụ theo hướng tốt * K t kì vọng: Với việc đào tạo chuyên sâu, liên tục giúp cho cán nhân viên tự tin sớm bắt kịp nhịp độ công việc chi nhánh Cán c c ng thường xuyên cập nhật kiến thức, kinh nghiệm, hay quy trình mới, bắt kịp mặt chung hệ thống ngân hàng nói chung VTB nói riêng Nâng cao suất lao động, 75 góp phần tăng quy mơ huy động vốn làm giảm chi phí t ng tiền lương quy mơ huy động (do quy mô huy động vốn tăng hi suất lao động tăng Việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm cho khách hàng cảm thấy thích thú n tâm hi đến VTB- CN Hịa Bình giao dịch, qua tăng quy mơ huy động vốn Việc áp dụng 5I 5S giúp nâng cao suất lao động, cải thiện chất lượng dịch vụ , gia tăng quy mô huy động vốn 3.3.4 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt * sở giải pháp Mọi hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng muốn đạt hiệu phải có cơng tác iểm tra, iểm sốt từ đánh giá điểm đạt được, điểm chưa đạt để có điều chỉnh ph hợp Cơng tác chủ yếu phận iểm soát nội thực Vì để tăng cường cơng tác iểm tra iểm sốt ngồi nâng cao tinh thần tự iểm tra iểm sốt cịn phải xây dựng hệ thống iểm sốt nội ph hợp Ngồi ra, hoạt động sử dụng vốn c ng cần kiểm tra kiểm soát thường xuyên giúp gia tăng hiệu sử dụng vốn, tránh gây thất thốt, lãng phí, rủi ro việc sử dụng đồng vốn huy động Đối với Cơng Thương Hịa Bình ngân hàng q trình mở rộng quy mơ hoạt động, hệ thống KSNB trở nên quan trọng Bởi hi tầm vóc ngân hàng nâng lên, quyền hạn trách nhiệm phải phân chia cho nhiều cấp, nhiều phận, nên mối quan hệ phận chức nhân viên trở nên phức tạp, q trình trao đ i thơng tin chậm, tài sản hó quản lý phân tán nhiều nơi nhiều hoạt động hác nhau, phải có hệ thống KSNB hữu hiệu nhằm trì hoạt động an tồn, bền vững ngân hàng Việc thiếu kiểm tra kiểm sốt tín dụng thường xuyên dễ xảy việc phát sinh nợ xấu Khi phát sinh nợ xấu dẫn đến gia tăng chi phí trích lập dự phịng rủi ro cho khoản vay đó, dẫn đến tăng chi phí cho đơn vị, giảm hiệu sử dụng vốn huy động 76 * Nội dung giải pháp Nâng cao hiệu hệ thống KSNB thể hiệu hai phương diện bản: Hoạt động hiệu hệ thống KSNB nói chung; Chất lượng iểm sốt nói riêng: - Đối với hiệu hệ thống KSNB: ban hành sách thủ tục giúp cho thị điều hành thực hiện; Thường xuyên rà sốt văn bản, sách để cập nhật, chỉnh sửa, b sung ịp thời cho ph hợp tuân thủ quy định pháp luật thực tiễn inh doanh - Kiểm soát chất lượng iểm sốt ch : Trưởng đồn KSNB trưởng nhóm có trách nhiệm giám sát thành viên iểm tra, đảm bảo iểm tra theo quy trình - Kiểm sốt chất lượng tín dụng: Giảm thiểu rủi ro cơng tác tín dụng, giúp gia tăng hiệu sử dụng vốn Thanh kiểm tra toàn diện khoản vay có giá trị lớn, l nh vực cho vay có rủi ro cao, nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu * K t kì vọng Tăng cường công tác KSNB định đột xuất: Mục đích nhằm phát ịp thời ngăn chặn biểu tiêu cực, rủi ro xảy đảm bảo cho toàn hệ thống hoạt động an toàn, hiệu quả, tuân thủ quy định Nhà nước, ngân hàng Qua cán iểm tra c ng học tập inh nghiệm lẫn để nâng cao nghiệp vụ ỹ chuyên môn Giữ tỉ lệ nợ xấu mức n định, khơng phát sinh thêm khoản nợ xấu qua hơng gia tăng chi phí trích lập dự phịng rủi ro làm tăng hiệu huy động vốn 3.4 Ki n nghị Qua đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Cơng Thương Hịa Bình thấy ết quả, tồn công tác huy động vốn thời gian vừa qua Từ tìm nguyên nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Để giải pháp mang lại ết cao, hn h luận văn em xin đưa số iến nghị sau: 77 3.4.1 Ki n nghị Chính phủ * n định m i trường inh t v m Mơi trường inh tế v mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể inh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng hách hàng thuộc thành phần inh tế Sự n định môi trường inh tế v mô điều iện quan trọng để Cơng Thương Hịa Bình nâng cao hiệu huy động vốn Ngược lại, môi trường inh tế thường xun hơng n định, hi hách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho nhu cầu bất ngờ cất trữ hình thức an toàn mua vàng ngoại tệ mạnh, lúc chi phí huy động vốn s tăng cao Chỉ điều iện lạm phát iềm chế, tỷ giá n định hách hàng yên tâm gửi tiền c ng vay tiền ngân hàng để đầu tư vào sản xuất inh doanh Để n định mơi trường inh tế v mơ, phủ cần: n định tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, iềm chế lạm phát, có sách tiền tệ quốc gia n định; Có sách tỷ giá n định, cần có biện pháp để giữ mức lãi suất để ph hợp với mức lãi suất hu vực giới * o n thiện m i trường pháp Môi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển inh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng ph hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chu n mực quốc tế, tạo điều iện củng cố phát triển hoạt động inh doanh tiền tệ xu hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật, Luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn Tránh cạnh tranh cách nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí 3.4.2 Ki n nghị Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN có chức quản lý điều hành hệ thống NHTM, đồng thời ngân hàng ngân hàng Do đó, NHNN có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn NHTM Chính l đó, cần phải xây dựng hồn thiện sách tiền tệ ph hợp với thời phát triển, nhằm huyến hích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền công cụ lãi suất, tỷ giá mở… Bên cạnh đó, việc ban hành văn quy phạm pháp luật hâu thực r ràng, xác, hạn chế thay đ i 78 thời gian ngắn Cần điều hành lãi suất linh hoạt theo thời , đảm bảo lợi ích cho ngân hàng hách hàng gửi tiền Luôn cố gắng trì mức lãi suất dương, để đảm bảo lợi ích thu hút người gửi tiền Ngồi vận hành hiệu công cụ tỷ giá NHNN s góp phần hạn chế biến động tỷ giá, tạo an tâm cho người gửi tiền, c ng tạo điều iện thuận lợi cho NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Trong thời gian tới sách tỷ giá NHNN cần tiếp tục hoàn thiện sở tập trung vào vấn đề như: Tăng cường hoàn thiện thị trường ngoại hối, thị trường tài tiền tệ; Hình thành quỹ ngoại tệ tập trung NHNN trực tiếp quản lý điều hành nhằm mục đích dự trữ lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để tham gia vào thị trường cách hiệu hi cần thiết; Điều hành tỷ giá hướng tới xác thực với quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trường vào thời điểm định… NHNN nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp điều chỉnh thích hợp m i hi có biến động từ thị trường, hông nên quy định tỷ lệ cao s làm tăng chi phí nguồn vốn huy động làm ảnh hưởng đến nguồn cho vay c ng lợi nhuận ngân hàng Tiếp tục cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động inh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng NHNN nên điều chỉnh lại tỉ lệ phí bảo hiểm tiền gửi: Xây dựng tiêu đánh giá mức độ rủi ro m i ngân hàng từ áp mức phí bảo hiểm tiền gửi với m i ngân hàng riêng biệt, tránh tình trạng cào t chức tín dụng Các ngân hàng với độ rủi ro thấp s có mức phí bảo hiểm tiền gửi thấp so với ngân hàng có mức độ rủi ro cao NHNN cần thường xuyên tra kiểm tra t chức tín dụng việc áp dụng mức trần lãi suất huy động, tránh để tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, việc t chức tín dụng “đi đêm” huy động Xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm, từ tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh việc huy động vốn ngân hàng NHNN tỉnh Hịa Bình cần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng Công Thương Hịa Bình phép mở rộng mạng lưới thơng qua mở Phòng giao dịch 79 huyện Góp phần tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nhiều sản ph m dịch vụ, thêm lựa chọn, tránh độc quyền số ngân hàng huyện xa trung tâm 3.4.3 Ki n nghị với Ngân hàng TMCP C ng Thƣơng Việt Nam Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí huyến mại, quảng cáo Để huyến hích huy động vốn Cơng Thương Hịa Bình nên đề xuất với ngân hàng m cho Cơng Thương Hịa Bình chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh Ngân hàng m nên ban hành lãi suất trần huy động NHTM Công Thương Việt nam cần tăng cường công tác iểm tra giám sát để từ giúp Cơng Thương Hịa Bình giải ịp thời hó hăn, vướng mắc tuân thủ quy định NHNN Thường xuyên t chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ inh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản ph m huy động nhằm thu hút hách hàng dân cư doanh nghiệp vừa nhỏ Nguồn vốn huy động từ đối tượng thường n định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi hạn dài, phiếu… nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư Tạo độc lập cho chi nhánh việc đưa hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào ngân hàng m làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, hông linh hoạt Nâng cấp đường truyền tạo điều iện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với hách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng treo máy hiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, tạo điều iện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Phát triển hệ thống thông tin đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho hách hàng hi đến ngân hàng gửi tiền Ngồi cơng nghệ thơng tin ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ ngân hàng thời bu i ngân hàng có cơng nghệ thơng tin đại lợi so sánh lớn so với ngân hàng hác 80 TÓM TẮT CHƢƠNG III Chương tác giả tập trung vào giải pháp để hoàn thiện hoạt động huy vốn ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam- chi nhánh Hịa Bình Đầu tiên tác giả nêu định hướng phát triển chung Cơng Thương Hịa Bình thời gian tới đồng thời c ng nêu định hướng phát triển huy động vốn Công Thương Hịa Bình Sau hi nắm r định hướng tác giả đưa giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn, tập trung vào hai nhóm giải pháp: ngắn hạn dài hạn Trong nêu giải pháp giúp nhanh chóng hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại, giải pháp giúp việc nâng cao hiệu huy động vốn tăng trưởng n định bền vững Nhưng giải pháp tác giả đưa cần phải phối hợp đồng Chính phủ, ngân hàng Nhà nước ngân hàng Thương mại C phần Công Thương Việt Nam Chính mà tác giả cịn đưa iến nghị với Chính phủ, ngân hàng Nhà nước, ngân hàng TMCP Công Thương giải phải nâng cao hiệu huy động vốn thực phát huy hiệu 81 KẾT LUẬN Đứng trước xu hội nhập inh tế đất nước, ngành Ngân hàng – ngành inh tế giữ vị trí chủ chốt hệ thống tài hơng hỏi có băn hoăn, trăn trở hướng Là NHTM c phần nằm hệ thống đó, ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam– chi nhánh Hịa Bình cần giải pháp cụ thể để giúp cho việc nâng cao hiệu hoạt động inh doanh nói chung nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng Trong năm qua NHTM c phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Hịa Bình bước hồn thành tốt cơng tác huy động vốn mình, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn thành phần inh tế địa bàn tỉnh Đây điểm mạnh Cơng Thương Hịa Bình cần tích cực phát huy Tuy nhiên, Cơng Thương Hịa Bình c ng cần phải nhanh chóng hắc phục điểm yếu luận văn trình bày, đặc biệt tập trung vào phát triển nguồn nhân lực nguồn lực vô hạn tiên để tạo đột phá hác biệt giúp nâng cao hiệu hoạt động inh doanh ngân hàng vị ngân hàng Với giải pháp đề xuất luận văn, tác giả mong muốn góp phần làm cho hồn thiện hoạt động huy động vốn ngân hàng Công Thương Hịa Bình, làm sở bền vững lâu dài cho phát triển NHTM C phần Công Thương Việt Nam nói chung NHTM C phần Cơng Thương Việt Nam – chi nhánh Hịa Bình nói riêng 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM HẢO Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hồ Bình năm 14, 15, 16 Luật t chức tín dụng (2010) Quốc hội khóa 12 thơng qua vào ngày 16/06/2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam , Sửa đ i, b sung số điều Thông tư số 13 TT-NHNN ngày Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động t chức tín dụng, Hà Nội Luật t chức tín dụng (2010) Quốc hội khóa 12 thông qua vào ngày 16/06/2010 Nguồn: Website:www.div.gov.vn (Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam) Nguồn: Website:www.vietinbank.vn Nguồn: Website:www.Zing.vn Nguồn: Website:www.Cafef.vn Nguồn: website ngân hàng thương mại khác 81 ... Chi nhánh Hồ Bình Chương 3: Giải pháp hồn thiện hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồ Bình CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN... văn chia thành chương: Chương 1: Một số vấn đề ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi. .. mức tăng vốn huy động cán huy động vốn mức tăng suất huy động vốn lao động hoạt động huy động vốn ngân hàng Chỉ tiêu tăng cho thấy hiệu huy động vốn ngân hàng nâng cao Nguồn vốn huy động tăng