Nghiên cứu các giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh ba đình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC MỎ-ðỊA CHT đặng thị anh đào Nghiên cứu giải pháp tăng cờng Huy động vốn ngân hàng tmcp Công thơng Việt Nam - chi nhánh ba đình LUN VN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2011 BỘ GIÁO DC V O TO TRNG I HC M-A CHT đặng thị anh đào Nghiên cứu giải pháp tăng cờng Huy động vốn ngân hàng tmcp Công thơng Việt Nam - chi nhánh ba đình Chuyờn ngnh: Kinh t công nghiệp Mã số: 60.31.09 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NguyÔn Nh− Chinh Hà Nội - 2011 LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác trước Tác giả ðặng Thị Anh ðào LỜI CẢM ƠN Luận văn hồn thành ngồi cố gắng thân, tác giả ñã nhận ñược tài liệu nghiên cứu, hướng dẫn tận tình, tận tâm Tiến sĩ Nguyễn Như Chinh Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc ñến thầy giáo hướng dẫn Trong trình thực nhiệm vụ nghiên cứu mình, tác giả ln nhận quan tâm nhà quản lý, giáo sư, phó giáo sư, tiến sĩ, thầy cô giáo Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trường ðại học Mỏ - ðịa chất, hướng dẫn giúp đỡ đóng góp ý kiến quý báu Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam, Chi nhánh Ba ðình ñồng nghiệp Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới tất thầy giáo bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hồn thành nhiệm vụ Tác giả DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết ñầy ñủ CBNV Cán nhân viên DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng thương mại NHCT Ngân hàng công thương TMCP Thương mại cổ phần TCKT-XH Tổ chức kinh tế- xã hội TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDQT Tín dụng quốc tế DANH MỤC CÁC BẢNG STT Tên bảng Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Ba ðình 39 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Chi nhánh Ba ðình 41 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Chi nhánh Ba ðình 46 Bảng 2.4: Huy ñộng vốn nội tệ Chi nhánh Ba ðình 49 Bảng 2.5: Huy động vốn ngoại tệ Chi nhánh Ba ðình 50 Bảng 2.6: Huy ñộng vốn theo kỳ hạn ñối tượng 52 DANH MỤC SƠ ðỒ STT Tên sơ ñồ Trang Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Chi nhánh Ba ðình 36 MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục sơ ñồ Mở ñầu 1 Tính cấp thiết ñề tài Cơ sở khoa học thực tiễn ñề tài Mục đích ý nghĩa nghiên cứu ðối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu luận văn Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài Kết cấu luận văn Chương 1: Tổng quan nghiên cứu Ngân hàng thương mại vấn ñề huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Vai trị hệ thống NHTM kinh tế 1.1.2 Các hoạt ñộng Ngân hàng thương mại 11 1.1.2.1 Huy ñộng vốn 11 1.1.2.2 Cho vay, ñầu tư 11 1.1.2.3 Hoạt ñộng khác 11 1.1.3 Vốn Ngân hàng thương mại 11 1.2 Huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Sự cần thiết huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 14 1.2.2.1 Huy ñộng vốn tiền gửi tiền vay 15 1.2.2.2 Huy ñộng vốn nội tệ ngoại tệ 17 1.2.2.3 Huy ñộng vốn nước nước 19 1.2.2.4 Huy ñộng vốn ngắn, trung dài hạn 21 1.2.2.5 Huy ñộng vốn từ cá nhân, hộ gia ñình tổ chức kinh tế 22 1.2.2.6 Huy ñộng vốn từ nguồn bên khác 24 1.3 Nhân tố ảnh hưởng ñến huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại 26 1.3.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng 26 1.3.2 Các nhân tố khách quan 28 Chương 2: Thực trạng huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba ðình 31 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Ba ðình 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cung cấp 33 2.1.3 Tổ chức máy 34 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ba ðình năm gần 38 2.1.4.1 Về cơng tác huy động vốn 38 2.1.4.2 Về cơng tác tín dụng 41 2.1.4.3 Hoạt ñộng tài trợ thương mại 43 2.1.4.4 Nghiệp vụ bảo lãnh 44 2.1.4.5 Công tác phát triển thẻ dịch vụ ngân hàng ñiện tử 44 2.1.4.6 Các mặt công tác khác 45 2.1.4.7 Kết hoạt ñộng kinh doanh 46 2.2 Thực trạng huy ñộng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Ba ðình 47 2.2.1 Cơ cấu huy ñộng vốn Ngân hàng công thương Việt Nam, Chi nhánh Ba ðình 47 2.2.2 Thực trạng huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại 48 2.2.2.1 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền 48 2.3 Những kết ñạt ñược 53 2.4 Hạn chế nguyên nhân 55 Chương 3: Các giải pháp tăng cường huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba ðình 59 3.1 Những mặt tồn cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP cơng thương Ba ðình 59 3.2 ðịnh hướng phát triển Ngân hàng TMCP công thương Ba ðình thời gian tới 60 3.3 Các giải pháp tăng cường huy ñộng vốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Ba ðình 62 3.3.1 Mở rộng hình thức huy động vốn 62 3.3.2 Thực sách lãi suất linh hoạt 63 3.3.3 Phát triển dịch vụ ña dạng liên quan ñến huy ñộng vốn 64 3.3.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy ñộng vốn 66 3.3.5 Thường xuyên ñào tạo, nâng cao chất lượng ñội ngũ cán 68 Kết luận kiến nghị 70 Tài liệu tham khảo 59 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH BA ðÌNH Như nghiên cứu trên, Ngân hàng Doanh nghiệp hoạt ñộng kinh doanh lĩnh vực ñặc biệt tiền tệ Vì phải tn theo quy luật kinh tế thị trường, ñó cạnh tranh Cạnh tranh làm Doanh nghiệp tồn phát triển, song cạnh trang làm cho Doanh nghiệp bị phá sản năm qua, với hoạt ñộng ngày phát triển lên, Ngân hàng TMCP cơng thương Ba ðình khơng ngừng phấn đấu hồn thiện hình thức kinh doanh nhằm nâng cao hiệu hoạt động, Ngân hàng ln nghiêm khắc tự đánh giá mình, tìm cách khắc phục sửa đổi mặt cịn tồn để phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ñáp ứng ñược yêu cầu khách hàng, góp phần phát triển hồn thành tốt mục tiêu mà Ngân hàng ñã ñề 3.1 Những mặt tồn cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP cơng thương Ba ðình Sau xem xét, ñánh giá tình hình hoạt ñộng Ngân hàng TMCP cơng thương Ba ðình thời gian qua, mà đặc biệt tình hình huy động vốn, cho ta thấy rằng: Ngân hàng TMCP cơng thương Ba ðình, từ Chi ñiếm Ngân hàng ðội Cấn ñược thành lập từ năm 1958, trải qua nửa kỷ xây dựng phát triển ñã ñạt ñược kết ñáng kể, ñảm bảo ñược ñầu vào cho hoạt ñộng mình, khơng thế, Ngân hàng ln hồn thành tốt tiêu vốn, điểu hịa mà Ngân hàng công thương Trung ương giao cho Trong thời gian qua, Ngân hàng triển khai nhiều hình thức huy ñộng vốn phù hợp với ñặc ñiểm tình hình kinh tế ñịa bàn Quận, ñồng thời nâng cao hiệu hoạt động đầu với phương trâm: 60 Nâng cao hiệu cơng tác tín dụng nâng cao hiệu hoạt động huy ñộng vốn Tuy nhiên, hoạt ñộng huy ñộng vốn, Ngân hàng TMCP cơng thương Ba ðình cịn số vấn ñề tồn sau: - Nguồn vốn huy ñộng Ngân hàng có cân đối nguồn: tiết kiệm tiền phát hành kỳ phiếu - Nguồn tiền gửi ngoại tệ Ngân hàng nhỏ bé, khơng đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng - Phương thức huy ñộng, ñã ñược nâng cao chưa phong phú, chưa thực thu hút khách hàng - Do ñiều kiện sở vật chất chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam, nên dịch vụ cịn hạn hẹp Do đó, để tăng cường ñược hiệu hoạt ñộng Ngân hàng bảo ñảm ñược hiệu kinh tế- xã hội, Ngân hàng phải có thay đổi sách đồng thời tổ chức có hiệu hoạt ñộng huy ñộng vốn, khai thác sử dụng hợp lý nguồn tiền nhàn rỗi dân cư, tìm thị trường đầu cho 3.2 ðịnh hướng phát triển Ngân hàng TMCP công thương Ba ðình thời gian tới Nhìn nhận chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Ba ðình huy ñộng có hiệu nguồn vốn, song thực tế khơng hồn tồn Nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy ñộng, ñây lại nguồn mà Ngân hàng phải huy ñộng với lãi suất cao Do vậy, lợi nhuận Ngân hàng bị thu hẹp lại Do đó, thời gian tới Ngân hàng tích cực tuyên truyền có sách ưu đãi lãi suất tiền gửi tổ chức kinh tế, tạo uy tín khả tốn Ngân hàng tổ chức kinh tế 61 Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Cơng thương Ba ðình áp dụng hình thức “ Tiết kiệm nơi rút nhiều nơi” nhằm tăng cường cơng tác huy động vốn, thời gian tới, Ngân hàng tích cực mở rộng phạm vi khách hàng Tuy nhiên, để làm điều này, Ngân hàng phải có đại hóa cơng nghệ tốn đồng thời Ngân hàng TMCP Cơng thương Ba ðình thời gian tới có sách để có kết hợp hài hòa với Ngân hàng thương mại khác Tăng cường ñào tạo bồi dưỡng cán công nhân viên Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng nội Ngân hàng, tạo máy đồng với nhiều cán có trình độ ñể ñáp ứng ñược với tình hình hoạt ñộng Ngân hàng Nâng cao chất lượng, dịch vụ toán, cải tiến, đại hóa hệ thống tốn theo hướng giảm ràng buộc vào giấy tờ, tăng an tồn hoạt động tốn góp phần củng cố lòng tin khách hàng ðiều chỉnh cấu huy ñộng vốn theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, ñảm bảo vốn trung dài hạn, ñáp ứng ñủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro gặp phải thơng qua giải pháp mang tính định hướng như: làm tăng tính ổn định nguồn vốn, thực chế ñộ bảo hiểm tiền gửi, tăng khả kiểm sốt độ nhạy cảm tài sản nguồn vốn, kiểm soát khe hở lãi suất… Mặt khác, Ngân hàng ngày có nhiều phương thức phù hợp ñể thu hút ñược nhiều khách hàng mới, nhằm mở rộng quy mơ hoạt động Ngân hàng mình, mặt có sách ưu đãi lãi suất ñối với khách hàng truyền thống Ngân hàng Tăng cường tìm thị trường đầu cho mình, nhằm hoạt động tín dụng cách hài hịa cơng tác huy động vốn với cơng tác cho vay, góp phần đưa Ngân hàng ngày kinh doanh có hiệu 62 Những định hướng đêt trở thành thực cần áp dụng số giải pháp 3.3 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Ba ðình 3.3.1 Mở rộng hình thức huy động vốn Ý nghĩa giải pháp: cần thực giải pháp hạn chế tăng trưởng nguồn vốn phần xuất phát từ nguyên nhân kỳ hạn tiền gửi chưa đa dạng Ngân hàng TMCP Cơng thương Ba ðình chưa ña dạng ñược nhiều loại kỳ hạn chưa cung cấp ñược sản phẩm, dịch vụ ña dạng, ñiều hạn chế cấu cho vay khả cung cấp tài sản có tính lỏng khác nhau, khả chuyển hốn kỳ hạn tài sản khơng cao Ngân hàng thương mại khác Cách thức thực Một là, mở rộng hình thức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang…., đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Hai là, “chứng khoán hóa” khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu linh hoạt chuyển đổi cần thiết ðây biện pháp hữu hiệu giúp Ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Ba là, sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích ðây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào Ngân hàng hình thức Ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền ðối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập thấp ổn định, có dự định chi tiêu tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn mức tiết kiệm họ thời gian ngắn ñáp ứng ñược Do biết mục ñích gửi tiền khách hàng, Ngân hàng tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền cụ thể 63 3.3.2 Thực sách lãi suất linh hoạt - Ý nghĩa giải pháp: Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh ñến việc thu hút vốn, ñặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng với thời hạn dài thường ñặt mục tiêu lãi suất lên hàng ñầu Lãi suất ngân hàng cần phải thỏa mãn: có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay có lợi cho Ngân hàng, cụ thể: Một là, lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến ñể ñảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Hai là, lãi suất cho vay phải ñảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt ñộng thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ lệ sinh lời doanh nghiệp) Ba là, lãi suất ñược xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn Lãi suất ñầu ñịnh lãi suất ñầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Lãi suất ñược xác ñịnh mặt chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn Hiện Ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát bình qn lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính người gửi tiền Bốn là, lựa chọn cấu lãi suất cho vừa ñảm bảo gia tăng qui mơ tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa làm tăng tính ổn định nguồn, dự báo ñược xu hướng biến ñộng lãi suất thị trường ñể chủ ñộng tạo khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ hạn chế ñược rủi ro lãi suất, rủi ro khoản, điều chỉnh kết kinh doanh theo hướng tích cực Cách thức thực Căn vào lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố vào lượng tiền gửi, tiền vay ngày hôm trước phịng Tổng hợp tiến hành 64 phân tích ñể ñưa mức lãi suất huy ñộng cho Ngân hàng khoảng thời gian định ðây hoạt ñộng diễn thường xuyên nhằm ñảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến ñộng thị trường nguồn vốn Ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng TMCP Cơng thương Ba ðình việc xác ñịnh lãi suất cần tuân thủ theo nguyên tắc: nâng cao lãi suất ñối với tiền gửi trung dài hạn, ñồng thời hạ lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên tồn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung, dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng có thề dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng lớn ñể ñưa mức lãi suất vừa hấp dẫn vừa mang tính cạnh tranh Ngồi ra, để thực lãi suất linh hoạt nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, Ngân hàng TMCP Cơng thương Ba ðình áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lượng gửi tiền Với kỳ hạn nhau, Ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, Ngân hàng thu hút khoản tiền lớn Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triền, cơng tác tốn qua Ngân hàng đại hóa, ngân hàng tiến tới khơng trả lãi khoản tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng nước ngồi làm 3.3.3 Phát triển dịch vụ ña dạng liên quan ñến huy ñộng vốn Ý nghĩa giải pháp: Cần phải thực giải pháp phương thức cạnh tranh ñại Ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Một số khó khăn vướng mắc hoạt ñộng dịch vụ liên quan qua tác ñộng trực tiếp ñến khả tăng trưởng nguồn huy 65 ñộng NHTM Các loại hình dịch vụ Ngân hàng ñược ñổi ñáp ứng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng ðối với khách hàng thơng qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, biết ñược khách hàng thừa vốn thiếu vốn đưa biện pháp ñể giúp ñỡ khách hàng Cách thức thực Trang bị thêm máy rút tiền tự ñộng, ñẩy mạnh hoạt ñộng ứng dụng công nghệ thông tin, tin học, ñiện tử hoạt ñộng dịch vụ Ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng ñảm bảo ñáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao, tăng tốc độ tốn thủ tục thuận tiện ðây sở ñể phát triển hoạt ñộng huy ñộng vốn, tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến Ngân hàng khơng phải hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay ñầu tư Dịch vụ bảo quản: Là việc Ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng ñảm bảo giữ an tồn, bí mật Hiện nay, Ngân hàng TMCP Cơng thương Ba ðình áp dụng hình thức cho th két sắt để khách hàng bảo quản tài sản Ngân hàng Thực dịch vụ mặt Ngân hàng thu ñược dịch vụ phí, mặt khác khai thác thơng tin ñể vận ñộng khách hàng, ñặt khách hàng trước lựa chọn tài sản vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào Ngân hàng ñể lấy lãi 66 Thực chi trả lương cho cán công nhân viên doanh nghiệp có quan hệ với Ngân hàng, việc vừa làm tăng số lượng tài khoản ATM cho Ngân hàng vừa có số lượng tiền gửi lớn từ doanh nghiệp Cơ hội ñể phát triển dịch vụ Ngân hàng TMCP nói chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Ba ðình nói riêng lớn nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt ñộng cho NHTM, nhờ đời hồn thiện thị trường chứng khốn, thị trường hối đối…vv…, Ngân hàng TMCP Cơng thương Ba ðình cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị ñiều kiện cần thiết cho việc ứng dụng ñể cung cấp cho thị trường Ngân hàng sản phẩm, dịch vụ ña dạng 3.3.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy ñộng vốn Ý nghĩa giải pháp: Ngân hàng thương mại hoạt ñộng chế thị trường địi hỏi phải thường xun ñổi ñể thích ứng với ñiều kiện động từ tìm kiếm hội để tăng trưởng phát triển Với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận không ngừng tăng trưởng tài sản, ñơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, Ngân hàng TMCP Cơng thương Ba ðình cần nhận thức rằng, ngày khách hàng trở thành vấn ñề quan tâm hàng ñầu Ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển lĩnh vực khoa học, công nghệ, thơng tin Chính vậy, Ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở ñáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng Cách thức thực Do tình hình kinh tế- xã hội ảnh hưởng sâu sắc ñến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản xuất tầng lớp dân cư bạn hàng 67 Ngân hàng TMCP Cơng thương Ba ðình nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế- xã hội, diễn biến thị trường quan trọng, xác ñịnh qui mơ, cấu, thời hạn lãi suất huy động cho chi nhánh, đồng thời cơng tác dự báo tương lai, xu hướng phát triển thị trường khách hàng Từ việc nghiên cứu thị trường tiếp thị có kết quả, độ tin cậy dự báo Ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro có Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng nhiều lý do, có lý ñảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu cầu khác thực quy ñịnh giao dịch với Ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tương lai ðể lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thơng qua nghiên cứu sách, thơng tin vê huy ñộng vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, phịng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Niềm tin người gửi tiền ñối với Ngân hàng ñiều thể nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong thái ñộ người phục vụ Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo u cầu sau: Về kỹ thuật nghiệp vụ thể quy định, quy trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ ñiều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá Chất lượng dịch vụ hoạt động Ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an toàn tiện lợi 68 Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần Ngân hàng, Ngân hàng TMCP Công thương Ba ðình bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, trang thiết bị máy tính đại, thường xun thực cơng tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, ñổi phong cách giao tiếp từ tạo niềm tin khách hàng Không quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà cịn quan tâm đến việc nâng cao chất lượng chúng hoạt động tốn, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an toàn 3.3.5 Thường xuyên ñào tạo, nâng cao chất lượng ñội ngũ cán Ý nghĩa giải pháp: Con người yếu tố trung tâm ñịnh ñến thành bại tổ chức doanh nghiệp ðối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho nghiệp kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển, hoạt ñộng quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng ñược tiến hành thuận lợi, ñòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên quan tâm ñưa chiến lược gn]ời phù hợp; bắt ñầu từ khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo ñào tạo lại cán ñể bắt kịp với thay ñổi Cách thức thực hiện: Ngân hàng thường xun tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành ba hình thức đào tạo sau: ðào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt ñộng kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức ñể hoạch ñịnh chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng 69 ðào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng: ðể cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán ñược ñào tạo quy trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác Trang bị kiến thức lý luận Marketing cho thành viên, tạo ñiều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng, ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng, ñặc biệt thị trường ñối với cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc ñiểm ñịnh mua sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu 70 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Cơng nghiệp hóa đại hóa ñất nước trình chuyển ñổi tồn diện hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ quản lý kinh tế, xã hội từ sử dụng lao động thủ cơng sang sử dụng phổ biến lao động cơng nghệ, phương tiện, phương pháp tiên tiến ñại dựa phát triển công nghiệp tiến khoa học tạo xuất lao động cao, từ địi hỏi ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Ba ðình nói riêng phải tiếp tục đổi mạnh mẽ, tồn diện, triệt để mặt để cơng tác huy động vốn đạt hiệu cao Cơng tác huy động vốn Ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng khơng hoạt động thân ngân hàng mà phạm vi kinh tế Chính lẽ việc mở rộng nâng cao hiệu công tác nội hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng hệ thống tín dụng nói chung trọng Luận văn vào phân tích, xem xét, ñánh giá, ñồng thời ñưa vài kiến nghị biện pháp nhằm mở rộng cơng tác huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam mà cụ thể chi nhánh Ba ðình Trong tập trung chủ yếu vào hoạt ñộng huy ñộng vốn từ nguồn gửi tiết kiệm dân cư tổ chức kinh tế- xã hội, ñồng thời ñưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt ñộng công tác theo hướng triển khai loại hình huy động cho vay đảm bảo cho việc kết hợp hài hịa mở rộng đầu vào đầu cho phù hợp với ñặc ñiểm, mục tiêu hoạt ñộng ngân hàng thời gian tới Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên q trình thực luận văn khó tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận xét bảo để luận văn hồn thiện 71 Kiến nghị ðể thực giải pháp cách có hiệu khơng dựa vào thân Ngân hàng mà cón cần có mơi trường kinh tế- xã hội với ñiều kiện thuận lợi ñể thực Sau ñây số kiến nghị với NHNN với Chính phủ Kiến nghị ñối với Ngân hàng nhà nước NHNN tiếp tục thực ñồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thông thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn ngồi ra, NHNN thực thiện tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thơng tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc tốn qua Ngân hàng Hiện nay, NHNN áp dụng chế lãi suất thoả thuận có điều tiết mà theo NHTM tự ấn ñịnh lãi suất cho vay dựa sở cung cầu vốn thị trường uy tín ngân hàng Như vậy, lãi suất khơng cịn cơng cụ để kiểm sốt trực tiếp lãi suất cho vay NHTM, mà đóng vai trị định hướng lãi suất thị trường Trong thời gian tới, NHNN nên tiếp tục công bố lãi suất bản, làm sở tham chiếu cho NHTM, ñiều ñã giúp cho NHTM hạn chế rủi ro lãi suất việc ấn ñịnh lãi suất huy ñộng cho vay NHNN tiếp tục kiểm sốt điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn ñịnh; tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép ñối với NHTM ñể NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay ñầu tư 72 Kiến nghị ñối với Chính phủ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp ñể tài sản dù thể hình thức ñều ñược sử dụng vào mục tiêu kinh tế, ñồng thời bảo ñảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ chút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp ñể ñầu tư vào nơi có hiệu cao gửi tiền vào Ngân hàng… Hồn thiện phát triển thị trường chứng khốn vấn ñề quan trọng Với nhu cầu vốn cho kinh tế nay, NHTM khó đáp ứng theo nhu cầu kinh tế ñặt nguồn vốn trung dài hạn thị trường chứng khốn hồn thiện phát triển thực tạo ñiều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thơng qua phát hành chứng khốn, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thơng qua thị trường chứng khốn tạo kênh làm cho vốn nhàn rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng có hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc ñẩy phát triển sản xuất hoạt động dịch vụ khác, ngồi tạo kênh tiềm ñể NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính khoản cao TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngô Thế Chi.Nguyễn Trọng Cơ (2008), Giáo trình Tài Doanh nghiệp, NXB Tài Chính Ngơ Thế Chi NNK (2008), Giáo trình Phân tích Tài doanh nghiệp, NXB Tài Chính Lý thuyết tài tiền tệ - Trường ðại học Kinh tế Quốc dân Tạp chí Ngân hàng 2007-2008 Tạp chí nghiên cứu kinh tế Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng thương Ba ðình Ngân hàng thương mại-NXB Khoa học thành phố Hồ Chí Minh Một số luận văn tham khảo tạp chí khác Paul.A.Samvelson William D.Nordhaus (2002), Kinh tế học, NXB Thống Kê ... thương Việt Nam, Chi nhánh Ba ðình ðề xuất giải pháp tăng cường huy ñộng vốn ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Ba ðình ðối tượng phạm vi nghiên cứu ðối tượng nghiên cứu huy ñộng vốn Ngân. .. TMCP) Công thương Việt Nam- Chi nhánh Ba ðình tác giả mạnh dạn vào nghiên cứu tìm hiểu vấn đề thơng qua đề tài: ? ?Nghiên cứu giải pháp tăng cường huy ñộng vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- ... Chương 3: Các giải pháp tăng cường huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Ba ðình 59 3.1 Những mặt tồn cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP cơng thương Ba ðình