Thực trạng và một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH    U N ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP TRONG U ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI T ƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ ÁNH TUYẾT nG n t n 07 năm 2016 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH    U N ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP TRONG U ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI T ƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ ÁNH TUYẾT Lớp: DT8NH – Mã số sinh viên: DNH127349 N ƣờ ƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh nG n t n 07 năm 2016 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN CHẤM ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… i NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN CHẤM ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……………………………………………………………………… ii LỜI CẢM ƠN Trƣớc hết xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy Cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, trƣờng Đại học An Giang tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu nhƣ kinh nghiệm nghiên cứu sống suốt thời gian học tập trƣờng Đặc biệt hƣớng dẫn giúp đỡ tận tình Nguyễn Thị Vạn Hạnh suốt q trình tơi thực đề tài Xin cảm ơn Ban giám đốc Vietcombank chi nhánh An Giang, anh chị phòng kinh doanh dịch vụ toàn thể anh, chị làm việc Ngân hàng nhiệt tình hƣớng dẫn giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng Cảm ơn bạn bè quan tâm, động viên đóng góp ý kiến để tơi hồn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Cuối cùng, xin gửi lời chúc sức khỏe công tác tốt đến quý Thầy Cô anh, chị công tác Vietcombank chi nhánh An Giang Xin chân thành cảm ơn! An Giang, ngày 27 tháng 08 năm 2016 S n v ên t ực ện N uyễn T ị Án Tuyết iii TÓM TẮT ĐỀ T I Hiện ngân hàng chạy theo đua lãi suất tiền gửi nhằm tìm cách để huy động vốn, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cƣ tổ chức Với tình hình biến động lãi suất nhƣ tiến hành thực đề tài “Thực trạng số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh An Giang” để tìm hiểu tình hình huy động vốn ngân hàng năm 2013, 2014, 2015 thấy đƣợc kết khả quan sau: - Doanh thu lợi nhuận ròng tăng tăng qua năm - Vốn huy động ngân hàng tăng dần qua năm Trong tiền gửi CKH tiền gửi từ TCKT tăng nhanh - Tiền gửi tiết kiệm tăng dần qua năm chứng tỏ đƣợc uy tín ngân hàng Ngồi thành cơng định ngân hàng cịn tồn số thiếu sót nhƣ: - Chi phí hoạt động gia tăng - Sự giảm tỷ trọng vốn huy động trung - dài hạn tiền gửi từ cá nhân ảnh hƣởng đến nguồn vốn lâu dài ngân hàng - Tỷ lệ ngoại tệ tăng gây rủi ro tỷ giá Quá trình nghiên cứu sử dụng số liệu ngân hàng, lấy thông tin từ sách, báo, internet Sau phân tích kết kinh doanh qua tiêu đƣa ra, đề tài đƣa nhận xét phản ánh đƣợc tình hình mà ngân hàng cịn tồn đạt đƣợc qua ba năm nghiên cứu Từ đƣa kết luận số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh An Giang tóm tắt nhƣ sau: đa dạng hóa hình thức huy động vốn; áp dụng sách lãi suất linh hoạt; ƣu đãi cho ngƣời gửi tiền dƣới nhiều hình thức khác nhau; mua bảo hiểm tiền gửi giúp khách hàng yên tâm gửi tiền; xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng linh hoạt; đƣa dịch vụ ngân hàng đến với trƣờng học; dịch vụ tiết kiệm lƣu động, phát huy chiến lƣợc cạnh tranh iv CAM KẾT KẾT QUẢ Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học công trình nghiên cứu chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày 27 tháng 08 năm 2016 Sinh viên thực Nguyễn Thị Ánh Tuyết v MỤC LỤC Trang LỜI CẢM ƠN iii TÓM TẮT ĐỀ T I iv CAM KẾT KẾT QUẢ v MỤC LỤC vii DANH SÁCH BẢNG ix DANH SÁCH HÌNH x DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xi CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHƢƠNG CƠ SỞ L LU N VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN H NG THƢƠNG MẠI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN H NG THƢƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thƣơng mại 2.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN V HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN H NG THƢƠNG MẠI 2.2.1 Vốn tự có 2.2.2 Vốn huy động 2.2.3 Vốn vay 2.2.3.1 Vốn vay Ngân hàng Nhà nước 2.2.3.2 Vốn vay NHTM Tổ chức tín dụng khác 2.2.4 Vốn khác 2.2.4.1 Vốn tiếp nhận 2.2.4.2 Vốn khác vi 2.3 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN H NG THƢƠNG MẠI 2.4 CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG TRONG NGÂN H NG THƢƠNG MẠI 2.4.1 Tiền gửi hoạt kỳ (tiền gửi không kỳ hạn) 2.4.2 Tiền gửi định kỳ (tiền gửi có kỳ hạn) 2.4.3 Tiền gửi tiết kiệm từ dân cƣ 2.4.4 Phát hành chứng từ có giá 2.5 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN H NG THƢƠNG MẠI 2.5.1 Tỷ số huy động vốn / tổng nguồn vốn 2.5.2 Tỷ số huy động vốn không kỳ hạn / tổng nguồn vốn 2.5.3 Tỷ số huy động vốn có kỳ hạn /tổng nguồn vốn 2.5.4 Tỷ số huy động vốn / dƣ nợ 10 2.6 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN H NG THƢƠNG MẠI 10 2.6.1 Yếu tố khách quan 10 2.6.2 Yếu tố chủ quan 11 CHƢƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG 13 3.1 LỊCH SỬ HÌNH TH NH VIETCOMBANK AN GIANG 13 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VIETCOMBANK AN GIANG 13 3.3 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETCOMBANK AN GIANG (2013 – 2015) 15 3.4 THU N LỢI V KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA VIETCOMBANK AN GIANG 18 3.4.1 Thuận lợi 18 3.4.2 Khó khăn 18 3.4.3 Định hƣớng phát triển Vietcombank An Giang năm 2016 18 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETCOMBANK AN GIANG 20 vii 4.1 CƠ CẤU TỔNG NGUỒN VỐN CỦA VIETCOMBANK AN GIANG 20 4.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA VIETCOMBANK AN GIANG 22 4.2.1 Phân tích tình hình vốn huy động phân theo kỳ hạn 22 4.2.2 Phân tích vốn huy động theo thành phần kinh tế 23 4.2.3 Phân tích vốn huy động theo loại tiền tệ 26 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETCOMBANK AN GIANG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU T I CHÍNH 28 4.3.1 Vốn huy động / tổng nguồn vốn 28 4.3.2 Vốn huy động có kỳ hạn / vốn huy động 28 4.3.3 Vốn huy động không kỳ hạn / vốn huy động 29 4.3.4 Vốn huy động / dƣ nợ…………………………………………… 29 4.4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 29 4.4.1 Đạt đƣợc 29 4.4.2 Hạn chế 30 4.4.3 Đề xuất giải pháp 31 CHƢƠNG KẾT LU N V KIẾN NGHỊ 33 5.1 KẾT LU N 33 5.2 KIẾN NGHỊ 33 5.2.1 Đối với phủ quan có liên quan 33 5.2.2 Đối với Vietcombank An Giang 34 TÀI LIỆU THAM KHẢO viii Về khoản vốn huy động: Đây nguồn vốn đƣợc hình thành từ nghiệp vụ nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán tổ chức, cá nhân địa bàn, phát hành thẻ tốn, phát hành giấy tờ có giá… Chi nhánh Nguồn vốn huy động chủ yếu đƣợc dùng để cấp cho nhu cầu tín dụng doanh nghiệp cá nhân địa bàn, hoạt động xuất Ba năm qua khoản vốn huy động Chi nhánh tăng liên tục Trong năm 2013, Chi nhánh huy động đƣợc 1.708.750 triệu đồng nguồn vốn huy động chiếm 50,48%, qua năm 2014 mức vốn huy động tăng 532.582 triệu đồng so với năm trƣớc nâng tỷ trọng vốn huy động lên 66,72%, đến năm 2015, vốn huy động tiếp tục tăng với tốc độ 18,36% so với năm 2014, đạt 1.942.658 triệu đồng, chiếm 70,51% tổng nguồn vốn Sau khủng hoảng tài số kinh tế lớn kéo dài từ 2008 đến 2012 đẩy kinh tế năm 2013 vào tình trạng suy thối, làm thu hẹp đáng kể thị trƣờng vốn, tác động tiêu cực tới lĩnh vực huy động vốn hệ thống ngân hàng nói chung Vietcombank nói riêng Bƣớc vào năm 2014, kinh tế giới bắt đầu hồi phục chậm sau suy thối tồn cầu, kinh tế nƣớc có nhiều chuyển biến tích cực, lạm phát đƣợc kiểm sốt Theo tổng cục thống kê, CPI bình quân năm 2014 tăng 4,09% so với bình quân năm 2013, với mức lạm phát thấp nhƣ ngƣời dân gửi tiền đƣợc thực dƣơng trần lãi suất huy động từ đến tháng VCB năm giảm mức 6% Mặc khác, so với kênh đầu tƣ khác gửi tiết kiệm kênh hấp dẫn, đặc biệt ngƣời dân, cán hƣu trí… bối cảnh thị trƣờng vàng có nhiều rủi ro cịn thị trƣờng bất động sản cịn trầm lắng Chính vậy, vốn huy động năm 2014 tăng nhanh so với năm 2013 Đến năm 2015, ngân hàng kênh đầu tƣ hấp dẫn bối cảnh lãi suất đảm bảo thực dƣơng kênh đầu tƣ khác ẩn chứa nhiều rủi ro Nhƣng kinh tế phục hồi, nên dòng tiền chảy vào sản xuất kinh doanh khiến huy động vốn tăng trƣởng chậm lại so với năm 2014 Vốn điều hồ: Mặc dù có nguồn vốn huy động nhƣng chi nhánh cần khoản vốn hỗ trợ từ Hội sở để đáp ứng đƣợc nhu cầu tín dụng khách hàng nhƣ cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn VCB An Giang hàng năm phải vay vốn từ Hội sở để bổ sung khoản vốn thiếu hụt nhằm trì hoạt động kinh doanh Ngƣợc lại khoản mục vốn huy động, tỷ trọng nguồn vốn điều hoà giảm nhanh qua năm Việc giảm vốn điều hoà Chi nhánh huy động vốn hiệu nên Ngân hàng sử dụng nguồn vốn chỗ cắt giảm nguồn vốn điều hoà Việc giảm vốn điều hoà đồng nghĩa Chi nhánh giảm phụ thuộc vào vốn Hội sở cho thấy nỗ lực vƣợt bậc Chi nhánh công tác huy động vốn 21 4.2 T Ự GIANG TRẠNG U ĐỘNG VỐN Ủ VIETCOMBANK AN Với phƣơng châm coi việc huy động đƣợc nguồn vốn ổn định bƣớc quan trọng cho chiến lƣợc kinh doanh VCB An Giang cố gắng hoạt động huy động vốn với nhiều hình thức huy động khác Mà hết, chi nhánh trọng chất lƣợng dịch vụ khách hàng nhằm đem đến hài lòng cho khách hàng Chính vậy, nguồn vốn ngân hàng khơng ngừng tăng trƣởng qua năm 4.2.1 Phân tích tìn ìn vốn uy độn phân t eo kỳ ạn Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn đƣợc chia thành loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Bảng Vốn uy động theo kỳ hạn VCB An Giang (2013 – 2015) Đơn vị tính: Triệu đồng So sánh So sánh 2014/2013 2015/2014 Năm Tƣơn Tƣơn 2015 Tuyệt Tuyệt đố đố đố đố (%) (%) 330.251 101.362 55,51 46.300 16,31 Năm 2013 Năm 2014 Tiền gửi KKH 182.589 283.951 Tiền gửi CKH 926.161 1.357.381 1.612.407 431.220 46,56 255.026 18,79 1.108.750 1.641.332 1.942.658 532.582 48,03 301.326 18,36 ỉ t Tổng (Nguồn: Phòng kinh doanh Vietcombank An Giang) Qua bảng ta thấy tiền gửi KKH tiền gửi CKH tăng liên tục ba năm qua Trong đó, nguồn vốn huy động từ tiền gửi CKH chiếm tỷ trọng cao tiền gửi KKH Cụ thể: 100% 080% 060% 83,5% 82,7% 83% 16,5% 17,3% 17% 040% 020% 000% Năm 2013 Năm 2014 Tiền gửi KKH Năm 2015 Tiền gửi CKH ìn cấu vốn uy động theo kỳ hạn 22 Tiền gửi khơng kỳ hạn (KKH): Ở hình cho thấy tỷ trọng vốn huy động từ tiền gửi KKH qua năm tăng giảm không đáng kể, giữ mức tƣơng đối ổn định dƣới 17% Trong ba năm qua tiền gửi KKH tăng liên tục thời gian qua ngân hàng tích cực tiếp thị thu hút khách hàng có tiền gửi toán lớn số tài khoản giao dịch chi nhánh, cụ thể tiền gửi doanh nghiệp Mục đích loại hình tiền gửi tốn doanh nghiệp nhằm đảm bảo an toàn tài sản, thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh, chi trả lƣơng cho nhân viên doanh nghiệp, đồng thời hạn chế đƣợc chi phí tổ chức tốn, bảo quản tiền vận chuyển tiền Bên cạnh số tiện ích từ dịch vụ toán Ngân hàng, khách hàng nhận đƣợc mức lãi suất tƣơng ứng với số tiền gửi Do giai đoạn 2013 - 2015 kinh tế đƣợc phục hồi nên sản xuất kinh doanh đƣợc đẩy mạnh kéo theo nhu cầu toán qua ngân hàng tăng nên lƣợng tiền gửi tốn doanh nghiệp có gia tăng đáng kể Tiền gửi có kỳ hạn (CKH): chiếm tỷ trọng 83% tổng vốn huy động ba năm qua, tiền gửi CKH tăng liên tục với tốc độ lần lƣợt 46,56% 18,79% vào năm 2014 2015 Do đặc điểm kinh tế vùng, nguồn vốn huy động đƣợc chi nhánh chủ yếu từ dân cƣ, mà ngƣời dân khu vực An Giang chủ yếu làm hƣởng lƣơng với thu nhập ngày cao, nhiều ngƣời dân khu vực đƣợc đền bù đất dẫn đến tiền nhàn rỗi dân cƣ tăng lên, họ không tham gia kinh doanh hay đầu tƣ vào kênh khác mà chọn hình thức gửi tiết kiệm CKH để lấy lãi bảo toàn số tiền lãi suất huy động thời gian qua giảm nhƣng so với lạm phát đảm bảo đƣợc lãi suất thực dƣơng 4.2.2 Phân tích vốn uy độn t eo t àn p ần k n tế Vốn huy động nguồn vốn mà Ngân hàng huy động chỗ với nhiều hình thức nhƣ nhận tiền gửi, phát hành giất tờ có giá,… Nguồn vốn huy động lớn giúp Ngân hàng chủ động hoạt động cho vay tạo lợi nhuận cao cho Ngân hàng Huy động vốn hoạt động khó Ngân hàng, môi trƣờng cạnh tranh lãi suất khốc liệt VCB An Giang phải đối mặt với lƣợng lớn đối thủ ngành địa bàn tỉnh An Giang nhƣ Agribank, Sacombank, Vietinbank, ACB, DongA Bank,… Trong giai đoạn 2013 – 2015, VCB An Giang cố gắng tập trung vào công tác huy động vốn, khơng ngừng đẩy mạnh hồn thiện biện pháp nhằm thu hút vốn cá nhân nhƣ pháp nhân địa bàn đạt đƣợc kết đáng kể 23 Bảng Vốn uy động theo thành phần kinh tế VCB An Giang (2013 – 2015) Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 188.488 215.245 310.826 26.757 920.262 1.426.087 1.631.832 1.108.750 1.641.332 1.942.658 ỉ t Tiền gửi TCKT Tiền gửi dân cƣ Tổng Đơn vị tính: Triệu đồng So sánh So sánh 2014/2013 2015/2014 Tƣơn Tƣơn Tuyệt Tuyệt đố đố đố đố (%) (%) 14,20 95.581 44,41 505.825 54,97 205.745 14,43 532.582 48,03 301.326 18,36 (Nguồn: Phòng kinh doanh Vietcombank An Giang) Đối với VCB An Giang vốn huy động phân theo thành phần kinh tế có hai loại hình tiền gửi TCKT tiền gửi dân cƣ Trong ba năm qua, hai loại tiền gửi tăng liên tục 100% 80% 60% 83% 86,9% 84% 17% 13,1% 16% 40% 20% 0% Năm 2013 Năm 2014 Tiền gửi TCKT Năm 2015 Tiền gửi dân cƣ ìn cấu vốn uy động theo thành phần kinh tế Qua bảng hình cho thấy tổng nguồn vốn huy động đƣợc qua năm vốn huy động từ dân cƣ chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động chi nhánh Năm 2013, huy động tiền gửi từ dân cƣ chiếm 83% (tƣơng đƣơng 920.262 triệu đồng), đến cuối năm 2014 số tăng lên 1.426.087 triệu đồng (chiếm 86,9%) với tốc độ tăng 54,97%, nhƣng đến cuối năm 2015 tỷ trọng tiền gửi dân cƣ giảm xuống 84% (tƣơng đƣơng 1.631.832 triệu đồng), tốc độ tăng 14,43% so với cuối năm 2014 An Giang khu vực tập trung đông dân cƣ, thu nhập ngƣời dân ngày đƣợc cải thiện, vốn nhàn rỗi dân cƣ ngày nhiều Chi nhánh An Giang đẩy mạnh sản phẩm tiết kiệm nhƣ chất lƣợng 24 dịch vụ chi nhánh thu hút đƣợc lƣợng lớn khách hàng dân cƣ đến ngân hàng gửi tiền Chính đặc điểm kinh tế địa bàn, nên VCB An Giang ln có chiến lƣợc nhằm thu hút đƣợc nguồn vốn ổn định cho ngân hàng từ việc sử dụng vốn từ dân cƣ Trong năm qua, VCB An Giang thực chƣơng trình để thu hút tiền gửi từ dân cƣ nhƣ “Bảo An Thành Tài – Quà tặng yêu”, “Bảo An hôm nhận quà liền tay” số chƣơng trình khuyến khác dành cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng VCB góp phần làm tiền gửi dân cƣ tăng liên tục năm qua So với vốn huy động từ dân cƣ tiền gửi TCKT chiếm tỷ trọng tƣơng đối thấp tổng số vốn huy động theo thành phần kinh tế Nếu năm 2013 huy động đƣợc 188.488 triệu đồng, chiếm 17% năm 2014 số 215.245 triệu đồng chiếm tỷ trọng 13,1%, tốc độ tăng 14,2% Đến cuối năm 2015 tỷ trọng tiền gửi TCKT tăng lên số 16% tổng vốn huy động, tức 310.826 triệu đồng với tốc độ tăng cao 44,41% Nguyên nhân công ty, cửa hàng khu vực An Giang sử dụng vốn công ty cho nhu cầu phát triển kinh doanh kinh tế có chuyển biến tích cực Chủ yếu, TCKT đến giao dịch tiền gửi Vietcombank An Giang dƣới hình thức TGTT tiền gửi tuần động để đáp ứng nhu cầu vốn lƣu động họ Việc mở rộng sản xuất kinh doanh kéo theo nhu cầu toán qua ngân hàng tăng theo, qua lƣợng tiền gửi TCKT tăng theo Mặc dù địa bàn tỉnh ngày có nhiều TCKT nhƣng tỷ trọng huy động vốn từ TCKT so với tổng vốn huy động cịn thấp 25 4.2.3 Phân tích vốn uy độn t eo loạ t ền tệ Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền chủ yếu chi nhánh VND, USD, vàng số ngoại tệ khác Bảng Tình hình vốn uy động theo loại tiền tệ ỉ t VND 2013 2014 936.315 1.402.451 Đơn vị tính: Triệu đồng So sánh So sánh 2014/2013 2015/2014 Tƣơn Tƣơn Tuyệt Tuyệt đố đố đố đố (%) (%) 466.136 49,78 250.871 17,89 2015 1.653.322 Vàng 77.613 31.258 35.254 (46.355) (59,73) 3.996 12,78 USD 94.244 205.167 250.514 110.923 117,70 45.347 22,10 Khác 578 2.456 3.568 1.878 324,91 1.112 45,28 1.108.750 1.641.332 1.942.658 532.582 48,03 301.326 18,36 Tổng (Nguồn: Phịng kế tốn Vietcombank An Giang) Bảng cho thấy tổng huy động VND, USD ngoại tệ khác tăng mạnh qua năm tổng huy động vàng giảm Xét tỷ trọng tổng huy động VND, USD chiếm tỷ trọng cao cấu huy động vốn Năm 2013 Năm 2014 8,50% 0,05% 7,00% 12,50% 1,90% 0,15% 84,45 % 85,45% Năm 2015 12,90% 1,81% 0,18% 85,11% VND Vàng USD Khác ìn cấu vốn uy động theo loại tiền tệ Trong giai đoạn 2013 – 2015, vốn huy động VNĐ tăng liên tục chiếm tỷ trọng cao cấu huy động vốn Cụ thể năm 2013, vốn huy động VND 936.316 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 84,45% Đến cuối năm 2014, tăng thêm 466.135 triệu đồng với tốc độ tăng 49,78% Và vào cuối 26 năm 2015, đạt số 1.653.322 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 85,11% với tốc độ tăng 17,89% so với năm 2010 Nguyên nhân tăng trƣởng kinh tế khu vực đƣợc cải thiện sau đợt khủng hoảng kinh tế năm 2008 - 2012, vốn nhàn rỗi dân cƣ ngày nhiều Song song với cấu huy động VND tăng huy động USD tăng Năm 2014, tổng vốn huy động USD 205.167 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 12,5% tổng vốn huy động, tăng 110.923 triệu đồng ứng với mức tăng 117,7% so với năm 2013 Đến cuối năm 2015, tăng năm trƣớc nhƣng tốc độ tăng đạt 22,1% với mức tăng 45.347 triệu đồng Mặc dù lãi suất tiền gửi USD giảm mức gần nhƣng ngƣời dân tích cực gửi tiền vào ngân hàng nhiều ngƣời kì vọng giá USD ngày cao Việc huy động loại ngoại tệ khác tăng dần qua năm Từ 578 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,05% năm 2013 tăng lên tỷ trọng 0,15% năm 2014 cuối năm 2015 tỷ trọng 0,18% Trong mức huy động loại tiền tăng dần qua năm huy động vàng lại biến động thất thƣờng Từ 77.613 triệu đồng với tỷ trọng 7% tổng vốn huy động năm 2013 đến năm 2014 số giảm cịn 31.258 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 1,9% Sang năm 2015, vàng huy động có tăng số lƣợng nhƣng tỷ trọng lại giảm 1,81% Huy động vàng giảm mạnh giá vàng biến động thất thƣờng năm trở lại đây, nên nhƣ cầu sử dụng vàng ngân hàng hạn chế, mà Vietcombank huy động vàng với lãi suất giảm liên tục qua năm, chí năm 2015 có giai đoạn lãi suất huy động vàng 0%/năm 27 4.3 ĐÁN GIÁ IỆU QUẢ U ĐỘNG VỐN TẠI VIET OMB NK GI NG QU MỘT SỐ Ỉ TI U T I ÍN Bản C c c ỉ t đ n ỉ t ĐVT tìn ìn Năm 2013 N uy độn vốn Năm 2014 Năm 2015 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 2.196.320 2.459.878 2.755.063 Dƣ nợ Triệu đồng 524.126 759.982 985.235 Vốn huy động Triệu đồng 1.108.750 1.641.332 1.942.658 Vốn huy động CKH Triệu đồng 926.161 1.357.381 1.612.407 Vốn huy động KKH Triệu đồng 182.589 283.951 330.251 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn % 50,48 66,72 70,51 Vốn huy động CKH/Vốn huy động % 83,53 82,70 83,00 Vốn huy động KKH/Vốn huy động % 16,47 17,30 17,00 Vốn huy động /Dƣ nợ % 211,5 216,0 197,2 (Nguồn: Phịng kế tốn Vietcombank An Giang) 4.3.1 Vốn uy độn / tổn n uồn vốn Tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn cao hiệu huy động vốn cao, có nghĩa nguồn vốn huy động giữ vai trò quan trọng cấu Ngân hàng Vốn huy động lớn giúp Chi nhánh thoát khỏi lệ thuộc vào khoản vốn điều chuyển từ Hội sở Bảng cho thấy tỷ số tăng liên tục ba năm qua chiếm tỷ trọng cao cấu vốn Mặc dù gặp nhiều khó khăn trƣớc cạnh tranh từ ngân hàng khác nhƣng với chiến lƣợc hợp lý nên vốn huy động Ngân hàng khơng ngừng tăng lên góp phần làm tăng khả đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Chỉ tiêu cho thấy ba năm qua công tác huy động vốn Ngân hàng đạt hiệu cao khẳng định khả cạnh tranh huy động vốn Ngân hàng ngày cao 4.3.2 Vốn uy độn có kỳ ạn / vốn uy độn Chỉ tiêu cho biết khả kiểm soát vốn huy động Ngân hàng Đối với vốn huy động có kỳ hạn, Ngân hàng chủ động kinh doanh giúp Ngân hàng điều tiết vốn cách linh hoạt Qua bảng ta thấy, Vốn huy động có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Điều dễ hiểu lãi suất huy động loại tiền gửi cao đáng kể so với mức huy động không kỳ hạn thu hút đáng kể khách hàng gửi tiền theo hình thức Trong ba năm qua, tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn Ngân hàng giảm 28 nhẹ từ 83,53% năm 2013 xuống 83% năm 2015 Nguyên nhân tốc độ tăng vốn huy động có kỳ hạn thấp tốc độ tăng tổng vốn huy động Do đó, tỷ trọng giảm nhƣng tỷ trọng cao nên Ngân hàng chủ động kế hoạch đầu tƣ vào dự án hay cho vay dài hạn 4.3.3 Vốn uy độn không kỳ ạn / vốn uy độn Vốn huy động không kỳ hạn chủ yếu khoản tiền gửi toán, tiền gửi chuyên dùng cá nhân tổ chức Ngân hàng sử dụng khoản tiền để đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời, song nguồn huy động chiếm tỷ trọng đáng kể giúp Ngân hàng giải tình trạng thiếu hụt tạm thời Tỷ trọng vốn huy động KKH tổng nguồn vốn tăng ba năm qua nhờ gia tăng liên tục vốn huy động KKH qua năm 4.3.4 Vốn uy độn / Dƣ nợ Qua bảng ta thấy khái qt năm khơng có năm lƣợng vốn huy động bị thiếu hụt so với nhu cầu dƣ nợ tín dụng, qua ta nói cơng tác huy động vốn ngân hàng tiến triển tốt đẹp, ngân hàng không cần phải vay thêm để đáp ứng dƣ nợ tín dụng Xét khía cạnh năm thì: Tình hình vốn huy động so với dƣ nợ tín dụng năm 2013 2014 đạt mức tƣơng đối ổn định, năm 2013 tổng vốn huy động 211,5% dƣ nợ tín dụng năm 2014 số 216% Tác hại cấu huy động nhiều mà sử dụng khơng hết hoạt động khơng hiệu quả, ngân hàng phải chịu lãi suất phần huy động thừa Tình hình tổng vốn huy động đáp ứng tốt cho nhu cầu tín dụng vào năm 2015, vốn huy động 1,97 lần dƣ nợ tín dụng, lƣợng dƣ thừa nhỏ 76.073 triệu đồng Năm tình hình kinh tế đất nƣớc ổn định, ngân hàng có cấu nguồn huy động phù hợp so với năm trƣớc, đáp ứng đƣợc yêu cầu sử dụng tối đa đƣợc dƣ nợ tín dụng đầu tƣ 4.4 MỘT SỐ GIẢI P ÁP NÂNG O IỆU QUẢ U ĐỘNG VỐN 4.4.1 Đạt đƣợc Trong trình hoạt động kinh doanh mình, Vietcombank An Giang ln tăng cƣờng củng cố phát huy mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn thơng qua làm cơng tác tốn cho nhanh chóng thuận lợi chu đáo Đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm tạo thân thiết huy động vốn từ họ 29 Hoạt động kinh doanh Vietcombank An Giang mang lại kết khả quan thành công qua năm thông qua tiêu doanh thu lợi nhuận rịng tăng qua năm Tình hình tăng trƣởng nguồn vốn huy động Vietcombank An Giang có chiều hƣớng tăng dần qua năm, biểu tốt cho thấy khả thu hút nguồn vốn từ bên ngân hàng tốt Với bất ổn định kinh tế qua năm nhƣng Vietcombank An Giang thực chiến lƣợc riêng cho mang lại thành cơng nhƣ nguồn vốn huy động theo thời hạn có tăng dần qua năm với tiêu tiền gửi CKH chiếm 82% tổng nguồn vốn huy động Ngoài ra, tăng dần tiêu tiền gửi CKH hoạt động huy động vốn phân theo thời hạn tỷ trọng vốn huy động theo thành phần kinh tế có tăng dần vốn huy động từ TCKT Do đó, ngân hàng dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn với mức phù hợp theo quy định Lƣợng vốn ngoại tệ ngày nhiều tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng tín dụng, thực đƣợc nhiều giao dịch khách hàng nƣớc ngoài, đa dạng sản phẩm tiền gửi ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhận gửi ngoại tệ Tình hình tiền gửi tiết kiệm qua năm theo chiều hƣớng tốt có tăng dần qua năm cho thấy hài lòng khách hàng đến với Vietcombank An Giang, hay nói cách khác Vietcombank An Giang tạo đƣợc uy tín làm cho khách hàng đƣợc an tâm chọn Vietcombank An Giang nơi gửi tiền lý tƣởng 4.4.2 ạn c ế Nền kinh tế ln có biến chuyển khơng ổn định làm cho chi phí hoạt động doanh nghiệp ngày tăng lên Vietcombank An Giang khơng ngoại trừ Nhƣng với chi phí cao ảnh hƣởng nhiều đến mục tiêu định hƣớng phát triển ngân hàng, cần có chiến lƣợc sách kiểm sốt chi phí cho phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Trái ngƣợc với tăng dần vốn huy động với kỳ hạn ngắn qua năm biến động có phần giảm tình hình huy động vốn theo thời hạn trung dài hạn yếu tố có ảnh hƣởng tích cực đến nguồn vốn lâu dài Vietcombank An Giang Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế cá nhân có biến động qua năm nhƣ có giảm tỷ trọng năm 2015 so với năm 30 2014 Đó hạn chế việc thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cƣ để trì hoạt động ngân hàng Tỷ lệ giảm không đáng kể nhƣng ngân hàng nên xem xét lại để tình trạng sụt giảm không tiếp diễn vào năm tới gây ảnh hƣởng không tốt đến hoạt động kinh doanh Số lƣợng ngoại tệ chiếm tỷ trọng ngày tăng tổng nguồn vốn huy động dấu hiệu tốt mặt tăng lƣợng huy động; nhƣng hạn chế bất lợi cho ngân hàng việc sử dụng số tiền huy động này, chí cịn chịu rủi ro tỷ giá 4.4.3 Đề xuất ả p p  Đ dạng hóa hình thức uy động vốn Những sản phẩm huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống thƣờng cố định kỳ hạn, mức lãi suất nên chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu khách hàng Do đó, thời gian tới, ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu, phát triển sản phẩm cho cá nhân, tổ chức có nguồn tiền nhàn rỗi tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ nhƣ cho phép khách hàng lựa chọn hình thức rút lãi, rút vốn, lựa chọn kỳ hạn giới hạn kỳ hạn tối đa ngân hàng Có thêm số sản phẩm vừa mềm dẻo, vừa linh hoạt để ngƣời gửi tiền đƣợc toàn quyền định số tiền, tiền gửi lần tùy theo khả tích lũy khơng bị bó buộc định kỳ, định mức nhƣ đóng bảo hiểm Nếu triển khai sản phẩm này, ngân hàng tạo bƣớc đột phá việc thu hút khách hàng gửi tiền  Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Ngân hàng cần có cải tiến quan trọng sách lãi suất huy động vốn, cho khách hàng VIP có lƣợng tiền gửi lớn hơn, kỳ hạn lâu có mối quan hệ lâu năm nhận đƣợc lãi suất tiền gửi ƣu đãi dựa chế thỏa thuận Thực đƣợc điều này, chi nhánh đáp ứng đƣợc nhu cầu, làm thỏa mãn khách hàng tăng trung thành khách hàng chi nhánh Từ khả thu hút nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế ngân hàng tăng lên cao, chi nhánh hạn chế việc khách hàng rút tiền từ chi nhánh sang gửi ngân hàng khác có biến động lớn lãi suất huy động, đảm bảo đƣợc tốc độ tăng trƣởng ổn định bền vững công tác huy động vốn Việc áp dụng lãi suất huy động ƣu đãi nên đƣợc cân nhắc cho hợp lý, tránh tình trạng làm tăng chi phí lãi mà đem lại hiệu không cao cho ngân hàng 31  Đƣ dịch vụ n ân àn đến vớ trƣờng học Ngân hàng liên hệ với trƣờng đại học, cao đẳng phạm vị địa bàng hoạt động để nhà trƣờng mở tài khoản cho sinh viên trƣờng Làm đƣợc điều có lợi cho nhà trƣờng, ngân hàng sinh viên Đối với ngân hàng nguồn huy động dồi ngân hàng nằm vị trí mà xung quanh có nhiều trƣờng đại học, cao đẳng;… Hiện số lƣợng sinh viên trƣờng đại học, cao đẳng… lớn Mà đa số sinh viên phần lớn từ tỉnh thành lên nên nhận tiền gửi từ gia đình thơng qua sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Về phía nhà trƣờng sinh viên dễ dàng việc thu học phí chi phí, lệ phí khác Nhà trƣờng khơng phải tốn nhân lực trang thiết bị cho việc thu phí sinh viên khơng cịn cảnh chen chúc nộp học phí, có phải nghỉ tiết học chen chân đƣợc vào bàn thu Việc liên kết ngân hàng với trƣờng học phổ biến nhƣng nhiều trƣờng học chƣa áp dụng hình thức Vietcombank nên tranh thủ liên hệ để khai thác lƣợng lƣợng khách hàng  Phát huy chiến lƣợc cạnh tranh Với phát triển ngành ngân hàng ngân hàng có nhiều đối thủ cạnh tranh Ngân hàng cần có biện pháp nhằm phát huy chiến lƣợc cạnh tranh Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: công việc quan trọng để thực chiến lƣợc cạnh tranh có hiệu Ngân hàng cần so sánh thƣờng xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, chiến lƣợc khuyến mãi,… với ngân hàng địa bàn, từ thấy đƣợc thuận lợi bất lợi ngân hàng để tiếp tục phát huy sở trƣờng cải thiện điểm chƣa hoàn chỉnh Tạo khác biệt cho ngân hàng: ngƣời, doanh nghiệp hay ngân hàng phải có đặc điểm riêng biệt Phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, mà ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có nhƣ sản phẩm, dịch vụ cung ứng, lãi suất, kênh phân phối,… Ngân hàng cần phát triển thêm nhiều chi nhánh tháng để đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng nữ… Khi chiến lƣợc cạnh tranh đƣợc phát huy tốt tầm ảnh hƣởng ngân hàng ngày rộng ngân hàng ngày phát triển 32 ƢƠNG KẾT UẬN V KIẾN NG Ị 5.1 KẾT UẬN Qua trình tìm hiểu nghiên cứu tình hình huy động vốn Ngân hàng Vietcombank chi nhánh An Giang, em nhận thấy ngân hàng bám sát định hƣớng, đạo ban lãnh đạo Vietcombank Dựa vào đặc thù riêng, phƣơng hƣớng cụ thể ngân hàng đạt nhiều kết khả quan mặt hoạt động Vietcombank An Giang cố gắng việc huy động vốn, nguồn vốn huy động chi nhánh tăng dần qua đáp ứng đƣợc nhƣ cầu sử dụng vốn chi nhánh, chiến lƣợc huy động vốn qua năm qua hợp lý, giúp cho chi nhánh ngày tự chủ hoạt động kinh doanh Mối quan hệ khách hàng ngân hàng ngày đƣợc củng cố phát triển, tạo điều kiện cho kế hoạch mở rộng địa bàn hoạt động ngân hàng Trong thời gian tới, với đạo Hội sở ngân hàng, giúp đỡ khách hàng nổ lực thân ngân hàng Vietcombank chi nhánh An Giang, em hy vọng ngân hàng nâng cao kết đạt đƣợc Đây vấn đề lớn, phức tạp, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế khả thân cịn hạn chế định, đề tài em khơng tránh khỏi mặt thiếu sót, hạn chế Kính mong q Thầy, Cơ góp ý kiến chỉnh sửa giúp em để chuyên đề tốt nghiệp em đƣợc hoàn thiện 5.2 KIẾN NG Ị 5.2.1 Đố vớ N nƣớc qu n có l ên qu n Nhà nƣớc cần phải xây dựng không ngừng hệ thống pháp luật nƣớc ta nay, kịp thời ban hành văn luật, dƣới luật, bổ sung, sửa đổi quy định không phù hợp với tình hình thực tế Tạo mơi trƣờng đầu tƣ thơng thống, song giữ đƣợc vai trị điều tiết vĩ mơ Nhà nƣớc Qua thu hút nhiều nhà đầu tƣ nƣớc ngoài, làm tăng nguồn vốn đầu tƣ trực tiếp nƣớc (FDI) Đây nguồn vốn cần cho phát triển kinh tế - hội quốc gia Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thƣờng giá trị đồng tiền, 33 đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù dƣới hình thức Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, Nhà nƣớc góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho ngƣời dân tin tƣởng vào đồng tiền Nhà nƣớc cần cơng nghệ hóa thủ tục tài chính, khơng ngừng đào tạo nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ chuyên môn đội ngũ cán công nhân viên chức Nhà nƣớc, phân cấp phân quyền cách hợp lý tránh tải công việc, triệt để chấp hành nghiêm chỉnh chủ trƣơng 5.2.2 Đố vớ Vietcombank An Giang Bên cạnh kết đạt đƣợc, với vốn nhận thức cịn hạn chế khn khổ đề tài báo cáo, sau em xin đƣa vài kiến nghị góp phần vào hoạt động Vietcombank chi nhánh An Giang: Bất kỳ ngành kinh doanh đòi hỏi phải có thoả mãn cung cầu Do vậy, muốn có đƣợc khách hàng, Vietcombank An Giang cần thông báo quảng cáo để nhiều ngƣời biết dƣới nhiều hình thức nhiều phƣơng tiện khác nghiệp vụ ngân hàng nhằm tạo thêm uy tín cho ngân hàng Thƣờng xuyên nâng cao chất lƣợng, trình độ chun mơn cán nhân viên ngân hàng thơng qua khóa đào tạo nghiệp vụ Cần quan tâm đến vấn đề sở hạ tầng, môi trƣờng làm việc chế độ lƣơng thƣởng phù hợp cho cán nhân viên để tạo tinh thần hăng say làm việc nhân viên nhằm góp phần thúc đẩy nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng Song song đó, cần ý đến thái độ giao tiếp nhân viên với khách hàng để tạo thoải mái thân thiện đến khách hàng Đồng thời, tạo đoàn kết cán nhân viên ngân hàng nhằm làm tăng thêm uy tín ngân hàng khách hàng Cần tăng thêm đội ngũ tiếp thị chuyên nghiên cứu thăm dò ý kiến khách hàng, thị trƣờng để cải thiện nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cũ, đồng thời, triển khai tung thị trƣờng sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 34 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Đại học Quốc gia TP.HCM PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Tài https//:www.vietcombank.com.vn 35 ... huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh An Giang? ?? 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh An Giang. .. HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH    U N ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP TRONG U ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI T ƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên... Vietcombank An Giang năm 2016 18 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETCOMBANK AN GIANG 20 vii 4.1 CƠ CẤU TỔNG NGUỒN VỐN CỦA VIETCOMBANK AN GIANG 20 4.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG