NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Cơ sở lý luận về huy động vốn trong NHTM. 1.1.1. Hoạt động kinh doanh của NHTM trong nền kinh tế hiện nay 1.1.1.1. Khái niệm về NHTM Thuật ngữ ngân hàng xuất hiện từ rất lâu đời, bắt nguồn từ yêu cầu giữ hộ tiền của những nhà tư bản phương Tây. Cho đến nay, ngân hàng ngày càng phát triển lớn mạnh với rất nhiều loại hình khác nhau cùng những chức năng riêng biệt để phục vụ cho sự phát triển không ngừng của nền kinh tế. Nhận biết được tầm quan trọng của hoạt động ngân hàng, các quốc gia phát triển trên thế giới đã đưa ra những khái niệm cũng như quy định về hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng. Cụ thể: Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Theo định nghĩa của Peter S.Rose thì “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Ở Việt Nam, hệ thống ngân hàng hình thành và phát triển trên 20 năm, trên cơ sở nền tảng pháp lý ban đầu gồm 2 Pháp lệnh: Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính (có hiệu lực từ 1101990) và từ 1997 đến nay là các bộ Luật về Ngân hàng. Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 472010QH12 ngày 1662010, có hiệu lực từ ngày 01012011: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận. Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. 1.1.1.2. Chức năng của NHTM Chức năng trung gian tín dụng: đây là chức năng được xem là quan trọng nhất của NHTM. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người cho vay. Chức năng thanh toán: NHTM thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản của họ để thanh toán tiền hàng, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng…Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. Chức năng “tạo tiền” cho nền kinh tế: tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện được chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. 1.1.1.3. Hoạt động chủ yếu của NHTM a. Hoạt động huy động vốn NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau: Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại hình tiền gửi khác. Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. Vay vốn của các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam, các TCTD nước ngoài. Vay vốn ngắn hạn của NHNN. Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN. b. Hoạt động cấp tín dụng Cho vay: NHTM được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức: + Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. + Cho vay trung hạn, dài hạn để thực hiện dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. + Cho vay thấu chi: mỗi khách hàng được cấp một hạn mức thấu chi khi khách hàng tạm thời thiếu hụt trong thanh toán, khách hàng không cần phải thế chấp. + Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng cấp một hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong khoảng thời gian nhất định mà khách hàng và ngân hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: ngoài hạn mức tín dụng cấp ban đầu, ngân hàng áp dụng hạn mức tín dụng dự phòng khi khách hàng không có đủ vốn vì mức vốn đầu tư cho dự án, nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh tăng thêm… Bảo lãnh: NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu … bằng uy tín và khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh. Chiết khấu: NHTM được chiết khấu thương phiếu và GTCG ngắn hạn khác đối với tổ chức, cá nhân và có thể chiết khấu các thương phiếu và GTCG ngắn hạn khác đối với các TCTD khác. Cho thuê tài chính: NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng theo Nghị định của Chính phủ. Bao thanh toán: NHTM thực hiện bao thanh toán như một hình thức cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp như: Bao thanh toán truy đòi, miễn truy đòi, ứng trước hay bao thanh toán chiết khấu, bao thanh toán khi đáo hạn trong phạm vi buôn bán nội địa lẫn quốc tế. Tài trợ xuất nhập khẩu: Mở LC thanh toán hàng nhập khẩu; Cho vay ứng trước một phần để thanh toán cho người bán hay ứng trước tiền thuế xuất nhập khẩu; Cho vay thu mua hàng xuất khẩu, nguyên vật liệu, cho vay đầu tư, bảo trì máy móc thiết bị, nhà xưởng ở nước ngoài; Bảo lãnh và tái bảo lãnh việc thanh toán hối phiếu khi đến hạn; Chấp nhận hối phiếu, chiết khấu hối phiếu, chứng từ thanh toán LC. c. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM gồm: Cung cấp phương tiện thanh toán; Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng; Thu hộ, chi hộ; Các dịch vụ thanh toán khác theo qui định của NHNN; Tham gia, thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép; Thu và phát tiền mặt cho khách hàng; Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng. d. Các hoạt động khác Góp vốn và mua cổ phần: NHTM được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của các doanh nghiệp và các TCTD khác trong nước; góp vốn, mua cổ phần và liên doanh với ngân hàng nước ngoài để thành lập ngân hàng liên doanh. Tham gia thị trường tiền tệ: NHTM được tham gia thị trường tiền tệ theo quy định của NHNN, thông qua hình thức mua bán các công cụ thị trường tiền tệ. Kinh doanh ngoại hối: NHTM được phép trực tiếp kinh doanh hoặc thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong nước, quốc tế. Ủy thác và nhận ủy thác: NHTM được ủy thác và nhận ủy thác làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý. Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: NHTM được cung ứng dịch vụ bảo hiểm, được thành lập công ty trực thuộc hoặc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm. Tư vấn tài chính: NHTM được cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ dưới hình thức tư vấn trực tiếp hoặc thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng. Bảo quản vật quý giá: NHTM được thực hiện các dịch vụ bảo quản vật quý, GTCG, cho thuê tủ két sắt, cầm đồ và các dịch vụ có liên quan. 1.1.2. Vốn huy động và công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. 1.1.2.1. Khái niệm về vốn huy động. Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, nguồn tài nguyên to lớn nhất và quan trọng nhất của NHTM. Huy động vốn được coi là hoạt động cơ bản, có tính chất sống còn đối với bất kỳ một NHTM nào, vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu của các NHTM. Chỉ có các NHTM mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau. Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 472010QH12 ngày 1662010, có hiệu lực từ ngày 01012011, NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau đây: Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác. Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài. Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật. 1.1.2.2. Vai trò của huy động vốn a. Đối với nền kinh tế Hệ thống NHTM đóng vai trò rất quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế. Trong suốt quá trình vận hành của mình, nền kinh tế luôn xảy ra tình trạng có nơi thừa vốn và cũng có nơi thiếu vốn. Thông qua hoạt động huy động vốn, hệ thống ngân hàng tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ là phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế. Nguồn vốn huy động giúp cho các doanh nghiệp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, đẩy nhanh hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ và thu hồi vốn giúp gia tăng tốc độ quay vòng vốn, tăng số vòng quay, mang lại nhiều lợi nhuận cho doanh nghiệp và từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển hơn. Không những vậy, huy động vốn còn là kênh thông thương giữa nền kinh tế trong nước và nền kinh tế thế giới: thông qua hoạt động huy động vốn của các NHTM, thu hút nhà đầu tư từ khắp nơi trên thế giới sẽ tham gia vào nền kinh tế trong nước, thúc đẩy mối quan hệ hợp tác kinh tế giữa các nước trên cơ sở các bên cùng có lợi. Ngoài việc thu hút tiền nhàn rỗi trong xã hội để đầu tư phát triển bên cạnh đó hoạt động huy động vốn còn là công cụ giúp NHNN kiểm soát khối lượng tiền tệ trong lưu thông qua việc sử dụng chính sách tiền tệ (tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu, …). Như vậy, có thể thấy được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động đối với nền kinh tế, tác động trực tiếp lên mối quan hệ tích lũy và tiêu dùng. Việc đẩy mạnh hoạt động huy động vốn cho đầu tư phát triển và điều hành chính sách tiền tệ có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong điều kiện của nước ta hiện nay. b. Đối với Ngân hàng thương mại Huy động vốn là hoạt động nền tảng và quan trọng trong hoạt động của NHTM. Mặc dù không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là yếu tố chính giúp NHTM thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. NHTM khi được cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định, tuy nhiên vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định, cơ sở vật chất… cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác. Nghiệp vụ huy động vốn, do vậy, có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng. Mặt khác, thông qua hoạt động huy động vốn, NHTM có thể đo lường được uy tín, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng, từ đó gia tăng thị phần, quy mô hoạt động cũng như nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường. Do đó, NHTM không ngừng hoàn thiện và phát triển hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng. c. Đối với khách hàng Huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai mà không tốn nhiều thời gian, công sức; Là nơi an toàn để cất giữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi. Có thể nói gửi tiền qua ngân hàng là kênh đầu tư có rất ít rủi ro. Ngoài ra, hoạt động huy động vốn giúp cho khách hàng tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng với các giá trị gia tăng kèm theo và dịch vụ cấp tín dụng cho sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng. Thông qua huy động vốn, NHTM là trung gian giúp khách hàng chuyển vốn từ nơi thặng dư sang nơi thiếu hụt vốn một cách kịp thời với chi phí tương đối thấp so với việc sử dụng các nguồn vốn khác như phát hành cổ phiếu, trái phiếu hoặc vay từ các tổ chức khác.
Khóa luận tốt nghiệp tế Khoa Kinh LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại (NHTM ) có vị trí quan trọng bậc hệ thống tài quốc gia có vai trò vô quan trọng việc cung cấp vốn cho kinh tế với chức luân chuyển tài sản cung ứng dịch vụ toán cho toàn xã hội Lịch sử phát triển hệ thống Ngân hàng giới cho thấy có mối tương quan chặt chẽ tốc độ phát triển kinh tế với tốc độ phát triển Ngân hàng Vì vậy, lớn mạnh, an toàn vững hoạt động có hiệu NHTM điều kiện tiên đảm bảo cho hoạt động phát triển kinh tế Trong năm qua với chuyển từ kinh tế kế hoạch tập trung, quan liêu, bao cấp sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, kinh tế Việt Nam đạt thành tựu đáng ghi nhận tạo bước nhảy vọt mặt kinh tế, trị, văn hoá xã hội Đạt kết phải kể đến đóng góp to lớn ngành Ngân hàng - lĩnh vực then chốt hệ thống tài Việt Nam Ngày xu hội nhập, việc phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển NHTM với hoạt động kinh doanh cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Hơn lúc hết NHTM phải đối mặt với cạnh tranh liệt việc mở rộng, chiếm lĩnh thị trường có vị trí trường quốc tế Vì NHTM phải không ngừng củng cố phát triển, mở rộng quy mô phạm vi hoạt động, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh Để giải vấn đề này, chiến lược hàng đầu mà NHTM quan tâm là: Chiến lược huy động vốn Chính lẽ đó, với mong muốn đóng góp phần kiến thức nhỏ bé vào lĩnh vực huy động vốn kinh doanh Ngân hàng, mạnh dạn lựa chọn đề tài “Tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B Khóa luận tốt nghiệp tế Khoa Kinh thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu chung Nghiên cứu đánh giá công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng công thương Thái Bình đế thấy ưu điểm, hạn chế thuận lợi khó khăn công tác huy động vốn ngân hàng Từ đó, đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao khả thu hút vốn cho ngân hàng - Mục tiêu cụ thể + Nghiên cứu lý luận chung Ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại + Tìm hiểu khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình + Nghiên cứu hình thức nội nung công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng công thương Thái Bình + Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng công thương Thái Bình + Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng công thương Thái Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu Hình thức nội nung công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng công thương Thái Bình - Phạm vi nghiên cứu + Phạm vi nội dung nghiên cứu : Công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng công thương Thái Bình + Phạm vi không gian : Đề tài thực nghiên cứu chi Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B Khóa luận tốt nghiệp tế Khoa Kinh nhánh ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình + Phạm vi thời gian : Phân tích số liệu tổng hợp ngân hàng ba năm 2009, 2010, 2011 Kết cấu đề tài Tên đề tài : “ Tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình” Kết cấu đề tài : Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận tốt nghiệp gồm chương : Chương : Những vấn đề huy động vốn hoạt động ngân hàng thương mại Chương : Khái quát chung Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình Phương pháp nghiên cứu Chương : Thực trạng giải pháp tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B Khóa luận tốt nghiệp tế Khoa Kinh CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận huy động vốn NHTM 1.1.1 Hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Thuật ngữ ngân hàng xuất từ lâu đời, bắt nguồn từ yêu cầu giữ hộ tiền nhà tư phương Tây Cho đến nay, ngân hàng ngày phát triển lớn mạnh với nhiều loại hình khác chức riêng biệt để phục vụ cho phát triển không ngừng kinh tế Nhận biết tầm quan trọng hoạt động ngân hàng, quốc gia phát triển giới đưa khái niệm quy định hoạt động lĩnh vực ngân hàng Cụ thể: Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Theo định nghĩa Peter S.Rose “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Ở Việt Nam, hệ thống ngân hàng hình thành phát triển 20 năm, sở tảng pháp lý ban đầu gồm Pháp lệnh: Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng công ty tài (có hiệu lực từ 1/10/1990) từ 1997 đến Luật Ngân hàng Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, có Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B Khóa luận tốt nghiệp tế Khoa Kinh hiệu lực từ ngày 01/01/2011: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản 1.1.1.2 Chức NHTM - Chức trung gian tín dụng: chức xem quan trọng NHTM Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, NHTM vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người cho vay - Chức toán: NHTM thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản họ để toán tiền hàng, dịch vụ nhập vào tài khoản khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng…Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Chức vô hình chung thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế - Chức “tạo tiền” cho kinh tế: tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vô hình chung thực Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B Khóa luận tốt nghiệp tế Khoa Kinh chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức toán 1.1.1.3 Hoạt động chủ yếu NHTM a Hoạt động huy động vốn NHTM huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại hình tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước - Vay vốn TCTD khác hoạt động Việt Nam, TCTD nước - Vay vốn ngắn hạn NHNN - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN b Hoạt động cấp tín dụng - Cho vay: NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức: + Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống + Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống + Cho vay thấu chi: khách hàng cấp hạn mức thấu chi khách hàng tạm thời thiếu hụt toán, khách hàng không cần phải chấp + Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng cấp hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa trì khoảng thời gian định mà khách hàng ngân hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: hạn mức tín dụng cấp ban đầu, ngân hàng áp dụng hạn mức tín dụng dự phòng khách hàng không Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B Khóa luận tốt nghiệp tế Khoa Kinh có đủ vốn mức vốn đầu tư cho dự án, nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh tăng thêm… - Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu … uy tín khả tài người nhận bảo lãnh - Chiết khấu: NHTM chiết khấu thương phiếu GTCG ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân chiết khấu thương phiếu GTCG ngắn hạn khác TCTD khác - Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập công ty cho thuê tài riêng theo Nghị định Chính phủ - Bao toán: NHTM thực bao toán hình thức cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp như: Bao toán truy đòi, miễn truy đòi, ứng trước hay bao toán chiết khấu, bao toán đáo hạn phạm vi buôn bán nội địa lẫn quốc tế - Tài trợ xuất - nhập khẩu: Mở LC toán hàng nhập khẩu; Cho vay ứng trước phần để toán cho người bán hay ứng trước tiền thuế xuất nhập khẩu; Cho vay thu mua hàng xuất khẩu, nguyên vật liệu, cho vay đầu tư, bảo trì máy móc thiết bị, nhà xưởng nước ngoài; Bảo lãnh tái bảo lãnh việc toán hối phiếu đến hạn; Chấp nhận hối phiếu, chiết khấu hối phiếu, chứng từ toán LC c Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM gồm: Cung cấp phương tiện toán; Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng; Thu hộ, chi hộ; Các dịch vụ toán khác theo qui định NHNN; Tham gia, thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép; Thu phát tiền mặt cho khách hàng; Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng d Các hoạt động khác Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B Khóa luận tốt nghiệp tế Khoa Kinh - Góp vốn mua cổ phần: NHTM dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp TCTD khác nước; góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nước để thành lập ngân hàng liên doanh - Tham gia thị trường tiền tệ: NHTM tham gia thị trường tiền tệ theo quy định NHNN, thông qua hình thức mua bán công cụ thị trường tiền tệ - Kinh doanh ngoại hối: NHTM phép trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước, quốc tế - Ủy thác nhận ủy thác: NHTM ủy thác nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: NHTM cung ứng dịch vụ bảo hiểm, thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm - Tư vấn tài chính: NHTM cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ hình thức tư vấn trực tiếp thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng - Bảo quản vật quý giá: NHTM thực dịch vụ bảo quản vật quý, GTCG, cho thuê tủ két sắt, cầm đồ dịch vụ có liên quan 1.1.2 Vốn huy động công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Khái niệm vốn huy động Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, vốn huy động nguồn vốn chủ yếu, nguồn tài nguyên to lớn quan trọng NHTM Huy động vốn coi hoạt động bản, có tính chất sống Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B Khóa luận tốt nghiệp tế Khoa Kinh NHTM nào, hoạt động tạo nguồn vốn chủ yếu NHTM Chỉ có NHTM quyền huy động vốn nhiều hình thức khác Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, có hiệu lực từ ngày 01/01/2011, NHTM huy động vốn hình thức sau đây: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước - Vay vốn Ngân hàng Nhà nước hình thức tái cấp vốn theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài nước nước theo quy định pháp luật 1.1.2.2 Vai trò huy động vốn a Đối với kinh tế Hệ thống NHTM đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế Trong suốt trình vận hành mình, kinh tế xảy tình trạng có nơi thừa vốn có nơi thiếu vốn Thông qua hoạt động huy động vốn, hệ thống ngân hàng tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn kinh tế Nguồn vốn huy động giúp cho doanh nghiệp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, đẩy nhanh hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ thu hồi vốn giúp gia tăng tốc độ quay vòng vốn, tăng số vòng quay, mang lại nhiều lợi nhuận cho doanh nghiệp từ thúc đẩy kinh tế phát triển Không vậy, huy động vốn kênh thông thương kinh tế nước kinh tế giới: thông qua hoạt động huy động vốn NHTM, thu hút nhà đầu tư từ khắp nơi giới tham gia vào Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B Khóa luận tốt nghiệp tế Khoa Kinh kinh tế nước, thúc đẩy mối quan hệ hợp tác kinh tế nước sở bên có lợi Ngoài việc thu hút tiền nhàn rỗi xã hội để đầu tư phát triển bên cạnh hoạt động huy động vốn công cụ giúp NHNN kiểm soát khối lượng tiền tệ lưu thông qua việc sử dụng sách tiền tệ (tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu, …) Như vậy, thấy tầm quan trọng nguồn vốn huy động kinh tế, tác động trực tiếp lên mối quan hệ tích lũy tiêu dùng Việc đẩy mạnh hoạt động huy động vốn cho đầu tư phát triển điều hành sách tiền tệ có ý nghĩa vô quan trọng điều kiện nước ta b Đối với Ngân hàng thương mại Huy động vốn hoạt động tảng quan trọng hoạt động NHTM Mặc dù không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng yếu tố giúp NHTM thực nghiệp vụ kinh doanh khác NHTM cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định, nhiên vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản cố định, sở vật chất… cần thiết cho hoạt động chưa đủ vốn để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác Nghiệp vụ huy động vốn, vậy, có ý nghĩa quan trọng ngân hàng Mặt khác, thông qua hoạt động huy động vốn, NHTM đo lường uy tín, tín nhiệm khách hàng ngân hàng, từ gia tăng thị phần, quy mô hoạt động nâng cao vị ngân hàng thị trường Do đó, NHTM không ngừng hoàn thiện phát triển hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng c Đối với khách hàng Huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lời, gia tăng tiêu dùng tương lai mà không tốn nhiều thời gian, công sức; Là nơi an toàn để cất giữ tích lũy vốn Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 10 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Công khai chi tiết sách đề bạt, quy hoạch cán định kỳ hàng năm đến nhân viên tạo tâm lý cạnh tranh lành mạnh, động lực cho nhân viên toàn tâm cống hiến lâu dài cho Chi nhánh Quy hoạch, bồi dưỡng, bổ nhiệm bổ sung đội ngũ cán lãnh đạo cấp phòng/đơn vị, đặc biệt mạnh dạn đề bạt cán trẻ có lực, tâm huyết với nghề nhằm đảm bảo yêu cầu hoạt động phát triển Chi nhánh 3.4.2.6 Giải pháp kênh phân phối (mạng lưới) - Hệ thống mạng lưới truyền thống bao gồm phòng giao dịch (PGD), quỹ tiếtkiệm (QTK) tiếp tục kênh phân phối sản phẩm tiền gửi chủ yếu Vì vậy, chi nhánh tập trung trọng việc rà soát, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động PGD, QTK heo hướng dẫn HSC Theo đó, PGD chi nhánh chủ yếu tập trung phát triển hoạt động huy động vốn dân cư cung ứng dịch vụ theomô hình phát triển điểm giao dịch đại, thân thiện với khách hàng - Ngoài ra, Ngân hàng TMCP CT Thái Bình nghiên cứu, xây dựng phương án thu lưu động tiền gửi tận nhà, sở sản xuất, kinh doanh khách hàng yêu cầu, đặc biệt nơi có dự án đầu tư triển khai địa bàn để vận động nhận tiền gửi dân cư họ nhận tiền đền bù từ giải phóng mặt Đồng thời, thăm dò nhu cầu thị trường mở thêm quầy giao dịch khu đông dân cư khu Chợ lớn, trung tâm thương mại lớn, khu chung cư cao tầng địa bàn hoạt động Chi nhánh - Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới, Ngân hàng TMCP CT Thái Bình cần nghiên cứu, áp dụng thời gian giao dịch cho phù hợp với điều kiện, nhu cầu, thời gian sinh hoạt khách hàng địa bàn hoạt động hạn chế việc khách hàng ngân hàng khác không đáp ứng thời gian giao dịch Vì vậy, Chi nhánh nên bố trí phận phục vụ khách hàng cá nhân mở cửa sớm làm việc muộn so với hành nhằm đảm bảo phục vụ tất đối tượng khách hàng cá nhân, đặc biệt cán công Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 92 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kinh tế nhân viên chức phải làm hành chính, ngày lễ, tết để phục vụ gia tăng thu hút tiền gửi người dân - Đẩy mạnh triển khai hệ thống kênh phân phối ngân hàng điện tử bao gồm ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking nhằm thu hút số lượng ngày đông khách hàng sử dụng kênh phân phối này, đưa kênh phân phối điện tử trở thành kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân - Sửa chữa, nâng cấp không gian giao dịch chuẩn phục vụ khách hàng cá nhân phòng GDKH, PGD/QTK theo hướng dẫn Hội sở nhận diện thương hiệu Tiếp tục xúc tiến, đẩy mạnh tiến độ xây dựng trụ sở mới, nhanh chóng đưa vào hoạt động đảm bảo phục vụ nhu cầu khách hàng ngày đông Chi nhánh nâng cao vị thế, lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP CT Thái Bình 3.4.2.7 Giải pháp quảng cáo, tiếp thị ٭ Xây dựng chiến lược marketing phù hợp, bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ này: - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi phương tiện thông tin đại chúng tivi vào vàng; tờ báo ngày phổ biến Tuổi trẻ, Thanh Niên, Người lao động; trang web thông dụng VnExpress, VnEconomy; đặt pano, áp phích khu dân cư đông đúc siêu thị, chung cư, thang máy… Đây phương tiện truyền thông có lượng người xem đông nên hiệu ứng quảng bá sản phẩm có tác dụng cao - Chú trọng công tác tiếp thị quầy: Tại điểm giao dịch Hội sở Chi nhánh phòng giao dịch, Ngân hàng TMCP CT Thái Bình cần bố trí từ 1-2 cán chuyên hướng dẫn, tư vấn khách hàng, tạo cho khách Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 93 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kinh tế hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận thực công tác tiếp thị chỗ cách giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch tiện ích sản phẩm mà khách hàng quan tâm khơi gợi nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng phù hợp theo phân khúc khách hàng dựa tiêu chí độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp, sở thích Bố trí ấn phẩm quảng bá sản phẩm tiền gửi quầy giao dịch, đảm bảo khách hàng dễ dàng nhận biết sản phẩm, dịch vụ chương trình khuyến mại, tiếp thị Viettinbank - In bổ sung tờ rơi: Chi nhánh cần chỉnh sửa, bổ sung tạo nội dung tờ rơi chương trình khuyến mại sản phẩm huy động vốn để quầy, phát chung cư, cao ốc số khu vực dân cư đông đúc khác - Gửi tin nhắn BSMS: Áp dụng cho chương trình hướng đến đông đảo khách hàng dân cư, nội dung ngắn gọn, đơn giản hấp dẫn - Định kỳ/không định kỳ tổ chức Hội nghị khách hàng, buổi giao lưu, gặp gỡ tiếp xúc có vai trò quan trọng nhằm tăng cường hiểu biết nâng cao hình ảnh thương hiệu Viettinbank Đây hội, dịp để quảng bá thương hiệu, tiếp thị sản phẩm đến khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm công tác tổ chức thực đảm bảo trang trọng, thân mật, đảm bảo tính quảng bá cao ٭Thường xuyên thực nghiên cứu thị trường: Định kỳ Chi nhánh tiến hành thực phiếu điều tra nhu cầu đánh giá sản phẩm để nắm bắt thị hiếu, kịp thời nhận biết thay đổi nhu cầu khách hàng để có sách marketing phù hợp theo phần khúc thị trường Đồng thời, thường xuyên thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh như: biểu phí, lãi suất, sản phẩm, dịch vụ mới, mạng lưới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, quy trình phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến mại … nhằm đưa biện pháp chiến lược phù hợp kinh doanh, đặc biệt hoạt động huy động vốn Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 94 Khóa luận tốt nghiệp tế ٭Tổ chức chương trình khuyến mại Khoa Kinh Tổ chức triển khai chương trình khuyến mại vừa tạo sức hấp dẫn cho sản phẩm huy động vốn vừa quảng bá thương hiệu đến khách hàng giao dịch với ngân hàng khách hàng tiềm năng: thực khuyến mại tặng quà cho khách hàng đến giao dịch, miễn phí phát hành thẻ, ưu đãi phí, lãi suất dịp lễ, tết: cho khách hàng nữ Quốc tế Phụ nữ 8/3, khách hàng hưu trí từ 55 tuổi trở lên nhân ngày người cao tuổi 1/10, khách hàng giáo viên nhân ngày Nhà giáo Việt Nam 20/10, khách hàng lãnh đạo tập đoàn tổng công ty, doanh nghiệp nhân ngày doanh nhân Việt Nam 13/10… KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I KIẾN NGHỊ Kiến nghị Chính Phủ Trong bối cảnh lạm phát tăng cao vừa qua dự báo tiếp tụckéo dài thời gian tới, Chính phủ NHNN thực thi sách tiền tệ thắt chặt khiến hệ thống NHTM gặp trở ngại hoạt động khả huy động vốn Vì vậy, Chính phủ cần có sách cụ thể, phù hợp, kịp thời để hỗ trợ NHTM vượt qua giai đoạn khó khăn này, hoạt động ổn định, an toàn, phát triển bền vững a Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô: - Kiểm soát lạm phát: Sự tăng mạnh kéo dài lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều khó khăn ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Việc kiểm soát lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần kinh tế xã hội - Duy trì ổn định, tăng trưởng kinh tế: Vai trò Chính phủ việc trì ổn định kinh tế vĩ mô đặc biệt kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển quan trọng, tạo dẫn dắt, góp phần củng cố Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 95 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kinh tế niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động NHTM nói riêng - Thực cấu lại ngân hàng kết hợp với xây dựng, hoàn thiện thể chế hoạt động phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế Việt Nam cần thành lập quan, đơn vị tư vấn cấu lại ngân hàng Cơ quan có chức giúp Chính phủ xây dựng giải pháp cải tiến nâng cao lực tài NHTM b Hoàn thiện môi trường pháp lý: Trong xu hội nhập kinh tế, sở pháp lý phải xây dựng hoàn chỉnh theo chuẩn mực quốc tế, tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động hệ thống ngân hàng đại Để tạo điều kiện cho hệ thống NHTM Việt Nam phát triển định hướng, hiệu quả, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ cần tập trung đạo: - Tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung chế, sách, văn pháp quy phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng - Sửa đổi, bổ sung, ban hành văn luật hướng dẫn thực quán, đồng với luật có liên quan, tạo tính đồng hoàn chỉnh hệ thống pháp luật tiền tệ - ngân hàng nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng c Đẩy mạnh phát triển toán không dùng tiền mặt: - Triển khai đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2011 2015; Tiếp theo thị 20/2007/CT-TTg chi lương cho đối tượng hưởng lương ngân sách qua ngân hàng, Chính phủ cần ban hành tiếp thị thúc đẩy triển khai chi hộ lương qua thẻ ATM đến tất đơn vị, tổ chức hoạt động lãnh thổ Việt Nam Trong đưa điều kiện cấp giấy phép hoạt động cho tổ chức phải cam kết thực chi lương qua hệ Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 96 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kinh tế thống ngân hàng đồng thời giám sát chặt chẽ việc thực có chế xử phat hành - Ban hành văn quy định hạn chế dùng tiền mặt giao dịch đóng thuế, đóng lệ phí, học phí, viện phí (qui định khách hàng toán qua ngân hàng nơi thu tiền phải lắp POS); Đưa điều kiện cấp giấy phép hoạt động cho trung tâm mua sắm, cửa hàng cung cấp dịch vụ hàng hoá họ cam kết liên kết với ngân hàng lắp đặt máy chấp nhận thẻ - Tăng cường thông tin, quảng bá, phổ biến kiến thức phương tiện thông tin đại chúng cho tổ chức, cá nhân xã hội lợi ích hiệu mang đến cho thân xã hội thực toán không dùng tiền mặt - Khuyến khích toán không dùng tiền mặt sách ưu đãi thuế, phí toán Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước d Về chế sách: - Về điều hành sách tiền tệ: NHNN phối hợp hài hòa sách tiền tệ sách tài khóa để bảo đảm kiềm chế lạm phát; ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng - Về điều hành lãi suất: Với biện pháp quy định trần lãi suất, khống chế lãi suất huy động tối đa làm cho lãi suất huy động biến tướng qua nhiều hình thức minh bạch, khó quản lý, khó khăn cho NHTM khách hàng, đẩy NHTM vào buộc phải “lách luật”, khiến tiền tiết kiệm chạy lòng vòng từ ngân hàng sang ngân hàng khác, gây bất ổn hệ thống Trong thời điểm trước mắt, cần vai trò kiểm soát, điều hành lãi suất NHNN quy định cụ thể tránh can thiệp hành Tuy nhiên, đề nghị NHNN sớm dỡ bỏ sách dựa vào biện pháp hành nói thay vào điều hành lãi suất theo chế thị trường, khuyến khích NHTM huy động cho vay sở minh bạch cạnh tranh lành mạnh, phản ánh cung cầu thị trường, tránh tượng làm méo mó Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 97 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kinh tế đường cong lãi suất, méo mó sản phẩm huy động vốn méo mó toàn hệ thống báo cáo ngân hàng nay, đồng thời gây đoàn kết nội góp phần làm tha hóa phận cán ngân hàng - Nâng cao hiệu thị trường mở: đa dạng công cụ, chứng có giá tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động Đến sản phẩm thị trường nghèo nàn, loại GTCG tham gia thị trường có tín phiếu kho bạc trái phiếu Chính phủ - Phát triển thị trường liên ngân hàng: NHNN cần có giải pháp thúc đẩy, hoàn thiện phát triển thị trường liên ngân hàng phục vụ cho việc điều chuyển, vay vốn NHTM e Về chế quản lý: - Tập trung xây dựng, ban hành đồng kịp thời hệ thống văn hướng dẫn Luật NHNN Luật TCTD nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn , tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển - Ngân hàng Nhà nước cần theo dõi dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mô, diễn biến thị trường tài nước quốc tế để phục vụ có hiệu công tác đạo, điều hành hoạt động tiền tệ, ngân hàng - Tiếp tục củng cố, xếp lại TCTD phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, nâng cao lực tài tăng cường tính công khai minh bạch hoạt động ngân hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát: NHNN cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát ngân hàng để nâng cao hiệu tính minh bạch cho hoạt động ngân hàng, có biện pháp phản ứng kịp thời, phù hợp nhằm ổn định thị trường tâm lý người dân, tạo sân chơi cạnh tranh lành mạnh, ngăn ngừa hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 98 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Để tạo chủ động cho Ngân hàng TMCP CT Thái Bình việc quản lý nguồn vốn cần có xử lý thích hợp mối quan hệ Hội sở Ngân hàng TMCP CT Thái Bình việc quản lý tập trung quản lý phân tán chi nhánh, từ Chi nhánh chủ động khai thác điều hành nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Thường xuyên theo dõi, cập nhật tình hình lãi suất, dự đoán xu hướng biến động, thông báo tín hiệu thị trường tạo điều kiện cho Chi nhánh nắm bắt thông tin; điều chỉnh giá mua vốn FTP linh hoạt, kịp thời đảm bảo lãi suất huy động cạnh tranh hiệu kinh doanh cho chi nhánh tuân thủ quy định NHNN - Đảm bảo tính thống toàn hệ thống quy định lãi suất tránh tình trạng cạnh tranh lãi suất không lành mạnh chi nhánh hệ thống, địa bàn Đối với địa bàn, đặc biệt khu vực kinh tế trọng điểm cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp theo hướng nơi có tình hình cạnh tranh gay gắt tiềm huy động vốn cao áp dụng lãi suất mua/bán vốn FTP cạnh tranh - Hội sở cần tăng cường hỗ trợ, tư vấn Chi nhánh việc xây dựng chế riêng sản phẩm/gói sản phẩm khách hàng đặc thù đánh giá mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh Chi nhánh Các phòng/ban liên quan Hội sở cần đẩy nhanh tốc độ phối hợp giải kiến nghị Chi nhánh đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh chóng, kịp thời đầy đủ - Triển khai sách động lực nhằm khuyến khích chi nhánh công tác giữ vững tăng trưởng huy động vốn - Thường xuyên tổ chức buổi thảo luận, hội nghị, nghiên cứu khoa học, tập huấn nghiệp vụ để cán ngân hàng vừa nắm thông tin tình hình hoạt động ngân hàng, vừa có thêm kinh nghiệm kiến thức trình tác nghiệp; tạo điều kiện thời gian vật chất cho cán tham gia chương trình đào tạo nước quốc tế Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 99 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Viettinbank cần thiết đầu tư vào việc nghiên cứu hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có, thiết kế sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú, công nghệ cao, chất lượng ổn định, tạo tính đặc trưng riêng thu hút khách hàng, đưa thị trường sản phẩm cạnh tranh giá, tiện ích tính Ngoài ra, đề nghị Hội sở thường xuyên tổ chức thực chương trình quảng cáo khuyến mại hấp dẫn toàn hệ thống để tiếp thị, thu hút khách hàng II KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam năm gần có chuyển biến đáng kể so với thời kỳ đổi Cùng với chuyển biến đòi hỏi phải có khoản vốn đầu tư lớn phục vụ cho công cải tổ, đổi phát triển đất nước Đến lúc khâu then chốt cuối thuộc ngành ngân hàng Với chức đầu mối tài cho kinh tế ngành ngân hàng phải tự khẳng định vai trò nhiệm vụ Để tạo đứng thị trường, ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất Nguồn vốn huy động có vai trò lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trường Do nên mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hưởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề sống ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng mở rộng đa dạng hóa hoạt động tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho công phát triển kinh tế xã hội đất nước Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian thực tập có hạn trình độ thân hạn chế nên báo cáo thực tập em tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hoàn chỉnh hình thức Tuy nhiên, em hy vọng với việc tìm tòi nghiên cứu đưa số giải pháp báo cáo em góp phần vào việc tìm hướng đắn cho hoạt động huy động vốn nói chung công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình nói riêng Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 100 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kinh tế Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy cô khoa Kinh tế, đặc biệt cô giáo - Th S Nguyễn Thị Thúy Vân tận tình hướng dẫn em trình làm báo cáo Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo toàn thể cám phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành báo cáo Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô khoa Kinh tế bạn để viết em hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Đăng Dờn, TS.Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, ThS Trầm Xuân Hương (2000), Tiền tệ - Ngân hàng II, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Trần Huy Hoàng chủ biên (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê Các văn pháp luật: Nghị định, Nghị quyết, Thông tư… liên quan đến tổ chức tín dụng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ban hành Các báo cáo tài liệu Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình năm 2009, 2010, 2011 Đề án Phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 (Ban hành kèm theo Quyết định số 112/2006/QĐ – TTg ngày 24/5/2006) Một số khóa luận Trường Đại Học Kinh tế & QTKD Thái Nguyên Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 101 Khóa luận tốt nghiệp tế Tạp chí ngân hàng Khoa Kinh Các website phương tiện thông tin khác: - http://www.sbv.gov.vn (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ) - http://www.vneconomy.com.vn (Thời báo Kinh tế Việt Nam) - http://www.gso.gov.vn (Tổng Cục Thống kê Việt Nam ) MỤC LỤC Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 102 Khóa luận tốt nghiệp tế Khoa Kinh DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 3.1 Quy mô vốn huy động qua năm 2009 – 2011 .Error: Reference source not found Bảng 3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Error: Reference source not found Biểu đồ 3.1: KẾT CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG NĂM 2009-2011 ( đơn vị: %) Error: Reference source not found Bảng 3.3 Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn .Error: Reference source not found Biểu đồ 3.2: TỶ TRỌNG VỐN THEO KỲ HẠN QUA CÁC NĂM Error: Reference source not found Bảng 3.4 Nguồn vốn huy động từ quỹ Error: Reference source not found (đơn vị : triệu đồng) Error: Reference source not found Bảng 3.5 Nguồn tiền gửi toán theo đối tượng Error: Reference source not found Biểu đồ 3.3: XU HƯỚNG TIỀN GỬI THANH TOÁN THEO ĐỐI TƯỢNG Error: Reference source not found Bảng 3.6 Nguồn tiền gửi toán theo loại tiền .Error: Reference source not found ( đơn vị : Triệu đồng) Error: Reference source not found Bảng 3.7 Nguồn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức kinh tế theo kỳ hạn Error: Reference source not found Biểu đồ 3.4 : TỶ TRỌNG TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN QUA CÁC NĂM Error: Reference source not found Bảng 3.8 Nguồn tiền huy động có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức kinh tế theo loại tiền Error: Reference source not found Bảng 3.9 Tiền gửi tiết kiệm Error: Reference source not found Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 103 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kinh tế Biểu đồ 3.5 : XU HƯỚNG GỬI TIẾT KIỆM THEO KỲ HẠN QUA CÁC NĂM( đơn vị :%) Error: Reference source not found Bảng 3.10 Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Error: Reference source not found Bảng 3.12 Kế hoạch huy động vốn từ kỳ phiêu, trái phiếu Error: Reference source not found Biểu đồ 3.6: Biến động lượng vay tổ chức tín dụng khác Error: Reference source not found DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VIẾT TẮT VIẾT ĐẦY ĐỦ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Thương mại cổ phần công thương Giấy tờ có giá Giao dịch khách hàng Tổ chức tín dụng Quỹ tiết kiệm Phòng giao dịch Quan hệ khách hàng Cơ chế điều chuyển vốn Trách nhiệm hữu hạn thành viên Đại hội đồng cổ đông Thư tín dụng Thực tế Kế hoạch Tiền gửi NHNN NHTM TMCP TMCP CT GTCG GDKH TCTD QTK PGD QHKH FTP TNHH MTV ĐHĐCĐ L/C TT Kh TG Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 104 Khóa luận tốt nghiệp tế Khoa Kinh TÓM TẮT Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn có vai trò vô quan trọng Nó tiền đề cho hoạt động kinh doanh khác ngân hàng, mà nghiệp vụ thiếu ngân hàng thương mại Vấn đề mà ngân hàng thương mại phải quan tâm với nguồn vốn huy động làm để thu lợi nhuận cao nhất, trước tiên để thu hút nguồn vốn có chất lượng, đảm bảo cho kế hoạch hoạt động ngân hàng Do đó, với mong muốn giới thiệu số giải pháp, công cụ để tăng cường thu hút vốn cho hoạt động ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, tác giả nghiên cứu đề tài “ Tăng cường công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thái Bình” Với mục tiêu nghiên cứu trên, nội dung khóa luận kết cấu thành chương với nội dung cụ thể sau: Chương 1: Những vấn đề huy động vốn hoạt động ngân hàng thương mại: Giới thiệu khái quát chung sở lý thuyết, khái niệm, đặc điểm, chức năng, NHTM nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh Bên cạnh khái quát sở thực tiễn hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Khái quát chung ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình phương pháp nghiên cứu: Khái quát tình hình chung Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình máy tổ chức tình hình hoạt động năm gần Cùng với phương pháp sử dụng để nghiên cứu phân tích khóa luận Chương 3: Thực trạng giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình: Trên sở thực trạng huy động vốn chi Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 105 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kinh tế nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình, kết hợp lý luận thực tiễn nghiên cứu đưa số giải pháp tăng cường công tác huy động vốn cho ngân hàng Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 106 [...]... hàng Công thương Việt Nam Từ tháng 4/2009 Ngân hàng Công thương Thái Bình được giao nhiệm vụ làm đại lý nhận lệnh chứng khoán Ngày 3/7/2009 Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thái Bình được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình Từ một Chi nhánh có quy mô hoạt động nhỏ, gần 20 năm xây dựng và phát triển với bao thử thách, khó khăn, đến nay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình... Công thương Việt Nam Ngày 15/04/2008 Ngân hàng Công thương Việt Nam chính thức ra mắt thương hiệu mới: - Tên pháp lý: Ngân hàng Công thương Việt Nam - Tên đầy đủ (tiếng Anh): Vietnam Bank for Industry and Trade - Tên thương hiệu (tên giao dịch quốc tế): VietinBank - Câu định vị thương hiệu: Nâng giá trị cuộc sống Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thái Bình cũng không nằm ngoài chỉ đạo của Ngân hàng Công. .. xã Thái Bình (nay là số 190phố Hai Bà Trưng - thành phố Thái Bình) Từ tháng 7/2006 do Ngân hàng Công thương Việt Nam yêu cầu hiện đại hóa hệ thống ngân hàng nên Chi nhánh Ngân hàng Công thương Diêm Điền trước là chi nhánh cấp 2 trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thái Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 26 Khóa luận tốt nghiệp tế Khoa Kinh Bình đã chuyển thành Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng. .. tế Khoa Kinh CHƯƠNG 2 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG THÁI BÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình 2.1.1 Một số nét chính về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập vào ngày 26/03/1988 trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ Trưởng... NHTM 1.2.1 Thực tiễn hoạt động huy động vốn của các NHTM ở Việt Nam hiện nay Hiện nay, hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam có 5 ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước hoặc nhà nước nắm tỷ lệ sở hữu chi phối, 37 ngân hàng thương mại cổ phần, 4 ngân hàng liên doanh, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 54 chi nhánh ngân hàng nước ngoài Bên cạnh đó còn có 18 công ty tài chính và 12 công ty cho thuê tài chính,... nước, Ngân hàng TMCP Công thương và các hình thức huy động vốn khác Có thể nói công tác huy động vốn luôn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của bất cứ một ngân hàng thương mại nào, là tiền đề cho các hoạt động kinh doanh tiếp theo, là yếu tố quyết định mở rộng hay thu hẹp đầu tư tín dụng Do vậy ngay từ khi thành lập, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thái Bình đã luôn chú trọng tới việc huy động vốn. .. của tập thể cán bộ công nhân viên toàn Chi nhánh và kết hợp với điều kiện kinh tế địa phương đã tạo được môi trường tốt cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình a Công tác huy động vốn Hoạt động huy động vốn bao gồm các hoạt động nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, tín phiếu kho bạc và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn; vay vốn của các cá nhân,... hàng TMCP Công thương Thái Bình a Tên và địa chỉ - Tên ngân hàng : Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Thái Bình - Tên viết tắt : Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình - Tên thương hiệu (tên giao dịch quốc tế): VietinBank - Câu định vị thương hiệu: Nâng giá trị cuộc sống - Địa chỉ : số 190- phố Hai Bà Trưng - thành phố Thái Bình - Điện thoại : 0363835957 b Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh. .. năm i Quy mô vốn năm ( i - 1) Tốc độ tăng trưởng vốn năm i = ố x 100 T c độ tăng trưởng > 100%: quy mô vốn của Ngân hàng tăng Tốc độ tăng trưởng < 100%: quy mô vốn của Ngân hàng giảm b Cơ cấu nguồn vốn huy động Một yếu tố quan trọng khác được đưa ra để đánh giá khả năng huy động vốn của NHTM là cơ cấu vốn Cơ cấu vốn được phản ánh thông qua tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng vốn của Ngân hàng Quy mô... dạng các hoạt động, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Bình nhìn chung đã đạt được những kết quả tốt Hiện nay tổng vốn của Chi nhánh bao gồm tiền mặt, trái phiếu và các tài sản Vũ Thị Nương Lớp : K5 KTĐT B 32 Khóa luận tốt nghiệp tế Khoa Kinh khác của ngân hàng Tuy tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua các năm có nhiều biến động nhưng nguồn vốn huy động nói chung có xu hướng tăng Tính đến