Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng của khách hàng doanh nghiệp tại địa bàn tỉnh tuyên quang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN THỊ PHƢƠNG THẢO NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN NHU CẦU TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI ĐỊA BÀN TỈNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN THỊ PHƢƠNG THẢO NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN NHU CẦU TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI ĐỊA BÀN TỈNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM THỊ THANH HỒNG HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tôi, kết nghiên cứu Luận văn thành học tập nghiên cứu suốt q trình cơng tác tơi, đặc biệt thời gian năm đƣợc nghiên cứu học tập Trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội (2016-2017) Số liệu nghiên cứu trung thực, khơng chép, khơng trùng với cơng trình khoa học công bố./ Hà Nội, ngày tháng năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Phƣơng Thảo i LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “ Nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tuyên Quang ”, nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin đƣợc bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Viện sau Đại học, Viện Kinh tế Trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hƣớng dẫn PGS.TS Phạm Thị Thanh Hồng Tơi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trƣờng Đại học Bách khoa Hà Nội Trong trình thực đề tài, tơi cịn đƣợc giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, tơi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tơi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả Nguyễn Thị Phƣơng Thảo ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii M C C iii DANH M C BẢNG .vi DANH M C TỪ VIẾT TẮT vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nghiên cứu 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 5 Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ Ý UẬN VỀ CHO VAY TÍN D NG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.2 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 11 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 12 1.2.3 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 13 1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 13 1.3 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 15 1.3.1 Khái niệm 15 1.3.2 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp 16 1.3.3 Tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 18 iii 1.3.4 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp 21 1.3.5 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp 23 1.4 Nhu cầu tín dụng nhân tố ảnh hƣởng đến nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp 24 1.4.1 Khái niệm nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp 24 1.4.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến nhu cầu tín dụng khách hàng 25 1.5 Mơ hình nghiên cứu giả thuyết nghiên cứu 29 1.5.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất 29 1.5.2 Thang đo nghiên cứu 30 Tóm tắt chƣơng 32 CHƢƠNG 2: ĐÁNH GIÁ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN NHU CẦU TÍN D NG CỦA DOANH NGHIỆP TẠI TỈNH TUYÊN QUANG 33 2.1 Giới thiệu doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tuyên Quang 33 2.1.1 Đặc điểm doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tuyên Quang 33 2.1.2 Hệ thống ngân hàng địa bàn tỉnh Tuyên Quang 34 2.1.3 Tình hình tiếp cận vốn doanh nghiệp địa bàn Tỉnh Tuyên Quang 35 2.2 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 36 2.3 Kiểm định độ tin cậy thang đo thông qua hệ số Cronbach’ Alpha 38 2.4 Phân tích nhân tố EFA 41 2.5 Phân tích hồi quy 44 2.5.2 Phƣơng trình hồi quy 50 2.6 Đánh giá Doanh nghiệp dịch vụ tín dụng mà Ngân hàng cung cấp51 2.6.1 Mức độ hài lòng Doanh nghiệp với nhân tố “Sản phẩm tín dụng Ngân hàng” 51 2.6.2 Mức độ hài lòng Doanh nghiệp với nhân tố “ ãi suất cho vay Ngân hàng” 52 iv 2.6.3 Mức độ hài lòng Doanh nghiệp với nhân tố “Chính sách đảm bảo tiền vay Ngân hàng” 54 2.6.4 Mức độ hài lòng Doanh nghiệp với nhân tố “Quy trình tín dụng Ngân hàng” 55 2.6.5 Mức độ hài lòng Doanh nghiệp với nhân tố “Nhân viên Ngân hàng” 56 2.7 Thảo luận kết 58 Tóm tắt chƣơng 61 CHƢƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ BÀN UẬN VỀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 62 3.1 Hàm ý quản lý Ngân hàng 62 3.2 Kết nghiên cứu 69 3.3 Hƣớng phát triển đề tài 72 3.4 Một số khuyến nghị 73 3.4.1 Đối với nhà nƣớc 73 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 74 3.4.3 Đối với tỉnh Tuyên Quang 75 Tóm tắt chƣơng 77 KẾT UẬN 78 PH L C 81 v DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Thang đo nghiên cứu 30 Bảng 2.1 Mô tả mẫu nghiên cứu 37 Bảng 2.2 Kiểm định độ tin cậy thang đo 38 Bảng 2.3 Tóm tắt biến sau đánh giá độ tin cậy thang đo 40 Bảng 2.4 Phân tích EFA biến độc lập 41 Bảng 2.5 Phân tích EFA biến phụ thuộc 43 Bảng 2.6 Kiểm tra tƣợng đa cộng tuyến 46 Bảng 2.7 Bảng kết hồi quy kiểm định mơ hình 49 Bảng 2.8 Kiểm định phù hợp mơ hình tổng thể 50 Bảng 2.9 Bảng kết kiểm định mơ hình 51 Bảng 2.10 Kết đánh giá Doanh nghiệp nhân tố 51 “Sản phẩm tín dụng Ngân hàng” 51 Bảng 2.11 Kết đánh giá Doanh nghiệp nhân tố 53 “ ãi suất cho vay Ngân hàng” 53 Bảng 2.12 Kết đánh giá Doanh nghiệp nhân tố 54 “Chính sách đảm bảo tiền vay Ngân hàng” 54 Bảng 2.13 Kết đánh giá Doanh nghiệp nhân tố 55 “Quy trình tín dụng Ngân hàng” 55 Bảng 2.14 Kết đánh giá Doanh nghiệp nhân tố 56 “Nhân viên Ngân hàng” 56 Bảng 2.15 Bảng tổng hợp kết kiểm định giả thuyết 57 vi DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất yếu tố ảnh hƣởng đến nhu cầu tín dụng địa bàn tỉnh Tuyên Quang 29 Hình 2.1 Đồ thị phân tán 47 Hình 2.2 Biểu đồ tần số với phần dƣ chuẩn hóa 48 Hình 2.3 Mơ hình hồi quy sau kiểm định 61 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DN: Doanh nghiệp KH: Khách hàng KHDN: Khách hàng doanh nghiệp NHTM: Ngân hàng thƣơng mại NCTD: Nhu cầu tín dụng TSĐB: Tài sản đảm bảo TCTD: Tổ chức tín dụng DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ KTTN: Kinh tế tƣ nhân NHNN: Ngân hàng nhà nƣớc Predictors: Dự đoán Dependent Variable: Biến phụ thuộc viii NHNN cần xây dựng sách giúp DN tiếp cận đƣợc nguồn vốn, phải khống chế trần lãi suất cho vay ngân hàng thƣơng mại kể nợ cũ nợ áp dụng lãi suất nhƣ nhau, đồng thời giảm bớt thủ tục điều kiện bảo đảm để giúp DN tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay Tăng cƣờng công tác tra giám sát Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng nói chung ngân hàng địa bàn tỉnh Tuyên Quang nói riêng Xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lƣợng chất lƣợng, đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt hệ thống Ngân hàng có hiệu độ an toàn cao Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động tốt theo pháp luật Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần thƣờng xuyên tiến hành kiểm tra giám sát Ngân hàng để đảm bảo thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng nhằm nâng cao tính ổn định phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, ngân hàng nhà nƣớc cần tăng cƣờng vai trò Hiệp hội Ngân hàng nhƣ nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nƣớc việc điều tiết lãi suất thị trƣờng thông qua lãi suất định hƣớng Cụ thể,Ngân hàng Nhà nƣớc với vai trị điều phối cần có sách nới lỏng tín dụng hợp lý, linh hoạt, cơng bằng, minh bạch Đây điều cần thiết để tạo điều kiện cho Doanh nghiệp tiếp cận đƣợc nguồn vốn ngân hàng NHNN nên tiếp tục kiên định chủ trƣơng việc tái cấu trúc nhằm xây dựng hệ thống ngân hàng lành mạnh Đồng thời, NHNN cần điều hành lãi suất theo hƣớng chủ động , dẫn dắt thị trƣờng bám sát diễn biến kinh tế, mục tiêu giảm dần mặt lãi suất, góp phần khơi thơng nguồn vốn cho ngành kinh tế NHNN cần triển khai đồng bộ, liệt nhiều giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn tạo điều kiện cho Doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách hiệu nhƣ đạo miễn giảm lãi cho trƣờng hợp đặc biệt, cho vay tín chấp 3.4.3 Đối với tỉnh Tuyên Quang 75 UBND tỉnh Tuyên Quang cần sâu sát hoạt động doanh nghiệp địa bàn tỉnh, nắm bắt đƣợc số lƣợng, tình hình hoạt động kinh doanh hiệu kinh doanh doanh nghiệp địa bàn theo loại hình kinh doanh để có sách hỗ trợ kịp thời cho doanh nghiệp - Tích cực phối hợp UBND tỉnh Ngân hàng nhà nƣớc triển khai chƣơng trình kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp, nguyên nhân doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tuyên Quang hầu hết doanh nghiệp nhỏ vừa nên việc phát triển kinh doanh cần nguồn vay vốn lớn Mà hầu hết việc vay vốn từ hệ thống ngân hàng đảm bảo khả chi trả cho doanh nghiệp mức lãi suất nhƣ hình thức vay vốn phù hợp Chƣơng trình kết nối ngân hàng -doanh nghiệp tạo điều kiện kết nối thơng tin, từ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn nắm bắt thông tin sản phẩm tín dụng cách cụ thể để lựa chọn sản phẩm phù hợp - Tỉnh nên có sách ƣu đãi để thu hút Doanh nghiệp đầu tƣ, hoạt động, tạo điều kiện cho Doanh nghiệp hoạt động ngành nghề chủ lực Có đạo, khuyến nghị giúp Doanh nghiệp tiếp cận vốn Ngân hàng tốt Tiếp tục củng cố, xây dựng sở hạ tầng, tạo điều kiện phát triển ngành nghề đa dạng cho doanh nghiệp tỉnh - Chú trọng vấn đề giáo dục, đầu tƣ, hỗ trợ phát triển ngành giáo dục địa bàn tỉnh Tuyên Quang nhằm cung cấp nhân lực chất lƣợng cho doanh nghiệp tỉnh nhà 76 Tóm tắt chƣơng Kết nghiên cứu cho thấy, nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tuyên Quang chịu ảnh hƣởng yếu tố thuộc thân ngân hàng bao gồm: Sản phẩm tín dụng ngân hàng, quy trình tín dụng ngân hàng, sách đảm bảo tiền vay, lãi suất cho vay, nhân viên ngân hàng Dựa kết này, tác giả đề xuất số hàm ý sách dành cho ngân hàng nhƣ sau: Cải tiến đa dạng sản phẩm tín dụng; Đa dạng tài sản đảm bảo tiền vay; inh hoạt lãi suất cho vay; Về quy trình tín dụng; Về nhân viên ngân hàng Đề tài nghiên cứu nhóm Doanh nghiệp tổng mẫu chọn Các hƣớng nghiên cứu đề tài khảo sát theo loại hình Doanh nghiệp phân theo quy mô nhƣ Doanh nghiệp lớn, Doanh nghiệp nhỏ vừa, Doanh nghiệp siêu nhỏ Nghiên cứu tồn thể loại hình Doanh nghiệp cho ta kết khác nhau, từ có kết luận yếu tố ảnh hƣởng đến nhu cầu tín dụng Doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tuyên Quang 77 KẾT LUẬN Trên sở hệ thống hóa sở lý thuyết ngân hàng thƣơng mại hoạt động cho vay ngân hàng khách hàng doanh nghiệp, hình thức cho vay, tiêu đánh giá hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp, quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Tác giả trình bày mơ hình nghiên cứu yếu tố ảnh hƣởng đến nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tuyên Quang bao gồm nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan ngân hàng nhân tố thuộc thân khách hàng Trong chƣơng 2, tác giả phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tuyên Quang thông qua việc kiểm định mô hình nghiên cứu nhằm xác định yếu tố ảnh hƣởng mức độ ảnh hƣởng yếu tố đến nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tuyên Quang Với kết này, ngân hàng nghiên cứu sản phẩm tín dụng phù hợp ngân hàng mình, đổi quy trình tín dụng, đào tạo nhân viên ngân hàng, điều chỉnh lãi suất phù hợp nhằm khai thác tốt nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp tỉnh Tuyên Quang Kết nghiên cứu cho thấy, nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tuyên Quang chịu ảnh hƣởng yếu tố thuộc thân ngân hàng bao gồm: Sản phẩm tín dụng ngân hàng, quy trình tín dụng ngân hàng, sách đảm bảo tiền vay, lãi suất cho vay, nhân viên ngân hàng Dựa kết này, tác giả đề xuất số hàm ý sách dành cho ngân hàng nhƣ sau: Cải tiến đa dạng sản phẩm tín dụng; Đa dạng tài sản đảm bảo tiền vay; inh hoạt lãi suất cho vay; Về quy trình tín dụng; Về nhân viên ngân hàng 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đinh Phi Hổ Nguyễn Văn Phƣơng, 2015 Kinh tế phát triển: nâng cao TP HCM: Nhà xuất kinh tế Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2015 Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, TP.HCM Nhà Xuất kinh tế Phan Thị Cúc, 2013 Giáo trình tín dụng ngân hàng TP.HCM NXB Thống kê Nguyễn Hữu Đại, 2014 Nghiệp vụ thẩm định tín dụng ngân hàng chế sách vay cho vay, thu hồi nợ NXB Tài Chính Nguyễn Đình Thọ Nguyễn Thị Mai Trang, 2013 Nghiên cứu khoa học Marketing Nhà Xuất Bản ao Động Nguyễn Đình Thọ, 2015 Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh Nhà Xuất Bản ao Động Xã Hội Nguyễn Đăng Dờn, 2012 Giáo trình tài ngân hàng Nhà xuất bãn Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn, 2013 Giáo trình Tín dụng Ngân hàng TP HCM: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2013 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP HCM: Nhà xuất Thống kê 10 Nguyễn Đăng Hải, 2012 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Luận văn thạc sĩ kinh tế, trƣờng Đại học tài chính-marketing 11 Nguyễn Vũ Hồng Khanh, 2015 Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn nông hộ Agribank- chi nhánh huyện Khánh Vĩnh- Khánh Hòa Luận văn thạc sĩ, trƣờng đại học kinh tế luật TP.HCM 12 Trần Quang Đại, 2015 Các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Đồng Nai Luận văn thạc sĩ, trƣờng đại học kinh tế TP.HCM 79 13 Võ Thị Hồng Minh, 2014 Phát triển hoạt động cho vay tín dụng đầu tư phát triển sở giao dịch II – Ngân hàng phát triển Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Tài liệu website: - Cổng thông tin điện tử tỉnh Tuyên Quang: http://www.tuyenquang.gov.vn/ - Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn 80 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Kính gửi: Quý doanh nghiệp Tôi tên: …., học viên cao học Khóa … Trƣờng …… Hiện nay, tơi tiến hành nghiên cứu đề tài “Nghiên cứu nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tuyên Quang” Rất mong quý doanh nghiệp dành chút thời gian để trả lời bảng câu hỏi dƣới Cũng xin lƣu ý với q doanh nghiệp khơng có câu trả lời hay sai cả, thơng tin trả lời đƣợc giữ bí mật tuyệt đối phục vụ cho luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý Doanh nghiệp! I NỘI DUNG KHẢO SÁT A Quý doanh nghiệp vui lòng trả lời câu hỏi bên cách đánh dấu X ô vuông tương ứng với lựa chọn bên Đối tƣợng quý khách?  Khách hàng cá nhân (Dừng khảo sát)  Khách hàng doanh nghiệp Mục đích quý doanh nghiệp vay vốn ?  Mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh  Đầu tƣ tài sản cố định  Dự án sản xuất  Khác Quý doanh nghiệp thƣờng chọn nơi vay vốn sau có nhu cầu ?  Ngân hàng  Cơng ty tài  Khác (Vui lịng ghi rõ…………………………………………………….) Nếu vay vốn ngân hàng, quý doanh nghiệp thƣờng chọn ngân hàng sau đây? 81  Vietcombank  Vietinbank  MB  BIDV  Vietinbank  Khác (vui lòng ghi rõ) Yếu tố quý doanh nghiệp quan tâm định vay vốn ngân hàng?  ãi suất  Uy tín, thƣơng hiệu  Hạn mức vay  Hình thức vay  Quy trình, thủ tục  Chính sách tài sản đảm bảo  Khác (Vui lòng ghi rõ……………………………………………………………) B Quý doanh nghiệp vui lòng khoanh trịn theo thể mức độ đồng ý phát biểu dƣới ngân hàng mà quý doanh nghiệp chọn vay vốn Hoàn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Khơng ý kiến Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Các biến quan sát STT Mức độ đồng ý Bản thân doanh nghiệp Quý doanh nghiệp lựa chọn vay vốn ngân hàng đảm bảo an tồn 5 Quý doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh 82 Tăng trƣởng doanh thu hàng năm cao đòi hỏi quý doanh nghiệp cần vốn lƣu động 5 5 5 5 5 5 5 Quý doanh nghiệp đảm bảo khả chi trả cho ngân hàng Sản phẩm tín dụng ngân hàng Sản phẩm tín dụng ngân hàng đa dạng Ngân hàng thƣờng xuyên cải tiến sản phẩm tín dụng để phù hợp nhu cầu khách hàng Ngân hàng áp dụng nhiều hạn mức tín dụng khác Ngân hàng áp dụng cho vay với nhiều mức kỳ hạn vay khác Phƣơng thức cho vay linh hoạt theo đối tƣợng khách hàng Lãi suất cho vay ngân hàng 10 11 12 13 Khung lãi suất cho vay ngân hàng hợp lý ãi suất cho vay ngân hàng thấp so với tổ chức tín dụng khác ãi suất ngân hàng có mức ƣu đãi riêng cho đối tƣợng khách hàng ãi suất ngân hàng thƣờng ổn định Chính sách bảo đảm tài sản tiền vay ngân hàng 14 15 16 17 Điều kiện chấp đƣợc quy định rõ ràng, cụ thể oại tài sản đảm bảo tiền vay phong phú, đa dạng Công tác kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay đƣợc thực nhanh chóng Chính sách tài sản đảm bảo có nhiều ƣu đãi cho khách hàng Doanh nghiệp 83 Quy trình tín dụng ngân hàng 18 Hồ sơ, thủ tục cho vay rõ ràng, dễ hiểu 19 Nội dung hợp đồng cho vay cụ thể, đầy đủ 5 20 21 Quy trình thẩm định,cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhanh gọn Thời gian xử lý hồ sơ thủ tục nhanh gọn, kịp thời Nhân viên ngân hàng 22 Nhân viên ngân hàng có thái độ lịch với khách hàng 23 Nhân viên ngân hàng có trang phục gọn gàng, lịch 24 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ khách hàng 5 5 25 26 Nhân viên ngân hàng giải khiếu nại cách nhanh chóng, xác Nhân viên am hiểu sản phẩm tín dụng Nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp 27 28 Tôi chấp nhận lời mời vay vốn từ ngân hàng Tôi lựa chọn ngân hàng nơi có nhu cầu tín dụng 29 Tơi tiếp tục gắn bó lâu dài với ngân hàng 30 Tôi giới thiệu ngân hàng cho ngƣời thân/bạn bè II THƠNG TIN CÁ NHÂN: Tơi xin cam kết giữ bí mật thơng tin cá nhân Q doanh nghiệp Các thơng tin đƣợc mã hóa nhằm thống kê số liệu bảng phân tích: Ngành nghề  Giao thông, xây dựng  CNTT  Sản xuất hàng hóa  Vận tải  Khác Loại hình doanh nghiệp 84  DNNN  DNCP  DN liên doanh  DNTN  Khác Thời gian hoạt động  Dƣới năm  Từ – năm  Từ 5- 10 năm  Trên 10 năm Xin chân thành cảm ơn quý doanh nghiệp hoàn thành bảng khảo sát, kính chúc quý doanh nghiệp ngày phát triển! 85 PHỤ LỤC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH 2.1 Thông tin mô tả mẫu nghiên cứu Mẫu (204) Tần số Tỷ lệ ( ) Ngành nghề KD Giao thông, xây dựng 57 27.94 CNTT 36 17.65 Sản xuất hàng hóa 51 25.00 Vận tải 31 15.20 Khác 29 14.22 Loại hình DN DNNN 21 10.29 DNCP 47 23.04 DNTN 98 48.04 DN liên doanh 25 12.25 Khác 13 6.37 Thời gian hoạt động Dƣới năm 45 22.06 Từ 1- năm 63 30.88 Từ 5-10 năm 79 38.73 Trên 10 năm 17 8.33 86 Kết khảo sát STT Các biến quan sát Mức độ đồng ý Hồn tồn khơng khơng Đồng đồng ý ý Khơng Đồng có ý ý kiến Hoàn toàn đồng ý Bản thân doanh nghiệp Quý doanh nghiệp lựa chọn vay vốn ngân hàng đảm bảo an tồn Q doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Tăng trƣởng doanh thu hàng năm cao đòi hỏi quý doanh nghiệp cần vốn lƣu động Quý doanh nghiệp đảm bảo khả chi trả cho ngân hàng 60 27 30 25 62 19 20 45 40 80 30 40 50 75 30 60 55 50 Sản phẩm tín dụng ngân hàng Sản phẩm tín dụng ngân hàng đa dạng Ngân hàng thƣờng xuyên cải tiến sản phẩm tín dụng để phù hợp nhu cầu khách hàng Ngân hàng áp dụng nhiều hạn mức tín dụng khác Ngân hàng áp dụng cho vay với nhiều mức kỳ hạn vay khác Phƣơng thức cho vay linh hoạt theo đối tƣợng khách hàng 20 45 60 75 14 15 50 60 65 11 20 40 65 68 20 66 60 50 10 70 65 55 Lãi suất cho vay ngân hàng 87 10 11 12 13 Khung lãi suất cho vay ngân hàng hợp lý ãi suất cho vay ngân hàng thấp so với tổ chức tín dụng khác ãi suất ngân hàng có mức ƣu đãi riêng cho đối tƣợng khách hàng ãi suất ngân hàng thƣờng ổn định 30 60 55 50 30 43 58 67 24 25 50 30 75 16 38 40 50 60 Chính sách bảo đảm tài sản tiền vay ngân hàng 14 15 16 17 Điều kiện chấp đƣợc quy định rõ ràng, cụ thể oại tài sản đảm bảo tiền vay phong phú, đa dạng Công tác kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay đƣợc thực nhanh chóng Chính sách tài sản đảm bảo có nhiều ƣu đãi cho khách hàng Doanh nghiệp 28 45 54 68 26 50 58 66 30 47 60 58 30 43 58 67 Quy trình tín dụng ngân hàng 18 Hồ sơ, thủ tục cho vay rõ ràng, dễ hiểu 25 33 75 70 19 Nội dung hợp đồng cho vay cụ thể, đầy đủ 13 20 57 55 59 20 53 59 67 11 20 40 65 68 20 50 56 70 0 24 80 100 20 21 Quy trình thẩm định,cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhanh gọn Thời gian xử lý hồ sơ thủ tục nhanh gọn, kịp thời Nhân viên ngân hàng 22 23 Nhân viên ngân hàng có thái độ lịch với khách hàng Nhân viên ngân hàng có trang phục gọn gàng, lịch 88 24 25 26 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ khách hàng Nhân viên ngân hàng giải khiếu nại cách nhanh chóng, xác Nhân viên am hiểu sản phẩm tín dụng 10 10 30 70 85 20 45 85 50 50 65 80 Nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp 27 28 29 30 Tôi chấp nhận lời mời vay vốn từ ngân hàng Tôi lựa chọn ngân hàng nơi có nhu cầu tín dụng Tơi tiếp tục gắn bó lâu dài với ngân hàng Tôi giới thiệu ngân hàng cho ngƣời thân/bạn bè 89 13 20 57 55 59 19 20 45 40 80 16 38 53 50 47 26 50 58 66 ... ngân hàng địa bàn tỉnh khai thác tốt nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Tuyên Quang 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hƣởng đến nhu cầu tín dụng doanh nghiệp. .. ĐÁNH GIÁ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN NHU CẦU TÍN DỤNG CỦA DOANH NGHIỆP TẠI TỈNH TUYÊN QUANG 2.1 Giới thiệu doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tuyên Quang 2.1.1 Đặc điểm doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tuyên Quang. .. hƣởng đến nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tuyên Quang - Đo lƣờng mức độ ảnh hƣởng tố ảnh hƣởng đến nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tuyên Quang - Đƣa gợi