CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ BÀN UẬN VỀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
3.1. Hàm ý quản lý đối với Ngân hàng
Kết quả nghiên cứu cho thấy, nhu cầu tín dụng của khách hàng doanh nghiệp tại địa bàn tỉnh Tuyên Quang chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố thuộc về bản thân ngân hàng bao gồm: Sản phẩm tín dụng ngân hàng, quy trình tín dụng ngân hàng, chính sách đảm bảo tiền vay, lãi suất cho vay, nhân viên ngân hàng. Dựa trên kết quả này, tác giả đề xuất một số hàm ý chính sách dành cho các ngân hàng nhƣ sau:
- Cải tiến và đa dạng các sản phẩm tín dụng: Theo kết quả đã khảo sát ở chương 2, doanh nghiệp đánh giá nhân tố“ sản phẩm tín dụng của Ngân hàng“ có mức điểm trung bình là 3,75. Đánh giá này của Doanh nghiệp thuộc mức tương đối cao, tuy nhiên muốn đạt đƣợc điểm đánh giá cao hơn nữa Ngân hàng cũng cần một số giải pháp
Muốn phát triển và thu hút đƣợc khách hàng, các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang phải đa dạng nhiều loại sản phẩm tín dụng để thỏa mãn nhu cầu của nhiều loại hình khách hàng khác nhau. Bên cạnh đó, các ngân hàng cần cải tiến, đổi mới các hình thức cho vay, đầu tƣ cho phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của người vay cũng như nền kinh tế, nhằm thu hút khách hàng nhất là khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh. Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh, hộ gia đình, cá nhân trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Ngoài ra, các ngân hàng cũng cần đổi mới quan điểm chính sách và cơ cấu cho vay phù hợp với nền kinh tế tại dịa phương.
- Đa dạng các tài sản đảm bảo tiền vay: Theo kết quả đã khảo sát ở chương 2, doanh nghiệp đánh giá nhân tố“ Chính sách đảm bảo tiền vay của Ngân hàng“ có mức điểm trung bình là 3,71. Đánh giá này của Doanh nghiệp thuộc mức tương đối cao, tuy nhiên vẫn còn một số các ý kiến của khách hàng không hài lòng về một số khía cạnh.
Hầu hết các sản phẩm tín dụng của ngân hàng đều mô tả đầy đủ điều kiện cấp tín dụng cũng nhƣ các tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, các ngân hàng cũng nên linh hoạt trong những điều kiện khác nhau để hỗ trợ khách hàng vay vốn nhất là những khách hàng lâu năm. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần phải chú trọng công tác thẩm định dự án đầu tư và thường xuyên kiểm tra tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp vay vốn để đảm bảo khả năng trả nợ.
- Linh hoạt lãi suất cho vay: Theo kết quả đã khảo sát ở chương 2, doanh nghiệp đánh giá nhân tố“ lãi suất cho vay của Ngân hàng“ có mức điểm trung bình là 3,56. Đánh giá này của Doanh nghiệp thuộc mức trung bình
Các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang cần xây dựng biểu lãi suất linh hoạt cho từng thời kỳ kinh doanh khác nhau. Để đảm bảo sức cạnh tranh thì trước khi xây dựng biểu lãi suất, ngân hàng phải cân nhắc biểu lãi suất ngành trên địa bàn để điều chỉnh cho phù hợp. Nếu không thực sự cần thiết thì hạn chế việc tăng lãi suất. Duy trì mức lãi suất ổn định sẽ giúp khách hàng an tâm hơn khi vay vốn tại ngân hàng.
Hoạt động tín dụng đƣợc thực hiện trên cơ sở đảm bảo ba mặt lợi ích: lợi ích Nhà nước, lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng dưới hình thức thuận mua vừa bán thông qua giá cả cho vay hay lãi suất cho vay. Vậy để hấp dẫn khách hàng là các khách hàng doanh nghiệp, mức lãi suất cho vay phải linh hoạt, tuỳ vào từng thời kỳ hay từng đối tƣợng mà chính sách lãi suất cũng có những ƣu tiên khác nhau.
Đối với các khách hàng doanh nghiệp, lãi suất càng đƣợc quan tâm hơn do vốn đầu tư của họ thường không lớn, nếu chi phí đầu vào quá cao, lợi nhuận họ thu được không bù đắp đủ chi phí sẽ dẫn đến tình trạng không trả đƣợc nợ, xuất hiện nợ quá hạn, nợ xấu làm cho chất lƣợng tín dụng giảm sút sẽ là nguyên nhân của việc hạn chế mở rộng tín dụng, vì vậy ngân hàng cần theo kịp những thông tin thị trường về cung cầu vốn nhằm xây dựng bài toán lãi suất hợp lý bảo đảm lợi nhuận của ngân hàng nhƣng cũng không loại trừ lợi ích của doanh nghiệp và được thị trường chấp nhận.
Tuỳ vào từng tiêu chuẩn của các khách hàng doanh nghiệp mà các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang đƣa ra mức lãi suất ƣu đãi khác nhau. Những doanh
nghiệp có quan hệ lâu năm với ngân hàng, vay trả đúng hạn, có tín nhiệm thì ngân hàng có thể cho vay với lãi suất ƣu đãi hơn, hoặc thời hạn trả nợ không hạn chế, có thể phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn của Doanh nghiệp…. Những ƣu tiên này sẽ thúc đẩy các khách hàng doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lƣợng trong quan hệ tín dụng để mối quan hệ này tiếp tục đƣợc mở rộng. Với những doanh nghiệp mới vay vốn lần đầu, nếu dự án khả thi thì ngân hàng có thể tạo điều kiện để việc giải ngân đƣợc nhanh chóng với những ƣu đãi về lãi suất thấp hơn và vốn vay cao hơn các món vay thông thường.
Các khách hàng doanh nghiệp hoạt động trong tất cả các lĩnh vực, ngành nghề và mỗi ngành lại có những thế mạnh cũng nhƣ hạn chế riêng nên nhu cầu hay quan niệm của họ về vốn và chi phí vốn cũng khác nhau vì vậy khi ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các lĩnh vực mới thì nên tìm hiểu kỹ để có những nhận định, đánh giá chính xác nhằm xây dựng một biểu lãi suất cho vay phù hợp với từng đối tƣợng ngành nghề, có như vậy chủ trương mở rộng tín dụng của ngân hàng mới có thể thành công.
Không chỉ có ƣu đãi về lãi suất vay vốn mà các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang nên tăng thêm các dịch vụ không thu phí cho các khách hàng doanh nghiệp như: chuyển tiền, thanh toán bù trừ … tạo tâm lý khách hàng luôn được hưởng thiện chí của ngân hàng, từ đó khuyến khích các khách hàng doanh nghiệp đặt quan hệ với các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang lâu dài và ổn định.
- Về quy trình tín dụng: Theo kết quả đã khảo sát ở chương 2, doanh nghiệp đánh giá nhân tố“ quy trình tín dụng của Ngân hàng“ có mức điểm trung bình là 3,79. Đánh giá này của Doanh nghiệp thuộc mức tương đối cao, tuy nhiên Ngân hàng cũng cần một số giải pháp để cải thiện tốt hơn nữa.
Các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang cần rà soát lại quy trình, thủ tục, cách thức lập các thủ tục cho vay khách hàng, chứng từ giao dịch, các chương trình liên quan trong hoạt động cho vay. Hoàn thiện quy trình xét duyệt cho vay theo hướng cải cách thủ tục, đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhƣng vẫn đảm bảo tính an toàn trong cho vay với khách hàng; chương trình cảnh báo;...đặc biệt chú trọng đến bộ phận giao
dịch viên trong cách ứng xử, giao tiếp với khách hàng, xử lý tình huống, giải quyết thủ tục cho khách hàng cách nhanh, gọn, hiệu quả để hạn chế thời gian chờ đợi của khách hàng.
Mục đích của tín dụng là đầu tƣ bổ sung vốn cho khách hàng phục vụ các nhu cầu sản xuất kinh doanh, nhưng để chủ trương mở rộng tín dụng của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang đối với các khách hàng doanh nghiệp đƣợc thành công thì một trong những vấn đề cần quan tâm là hoạt động tín dụng phải tuân theo đúng quy trình, không bỏ qua, không làm tắt đặc biệt chú trọng vào công tác thẩm định dự án nhằm có đƣợc những đánh giá đúng đắn nhất về khách hàng, về dự án đầu tƣ.
Việc thẩm định tín dụng tập trung chủ yếu vào các vấn đề như: phương án, dự án vay vốn phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện, nguyên tắc tín dụng theo quy định cụ thể đối với từng loại tín dụng đó, đảm bảo chắc chắn rằng sau khi giải ngân ngân hàng sẽ thu hồi đƣợc nợ cả gốc và lãi đúng kỳ hạn mà các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang và khách hàng đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng; hồ sơ, thủ tục vay vốn của khách hàng phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì nó đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng.
Những tồn tại nhất định trong công tác thẩm định chủ yếu do trình độ, năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng chƣa cao, vì vậy trong thẩm định, cán bộ tín dụng cần tập trung một số vấn đề sau:
- Năng lực pháp lý và năng lực tài chính của khách hàng doanh nghiệp: là các quyết định thành lập đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng…; là khả năng độc lập, tự chủ trong sản xuất kinh doanh, khả năng thanh toán, khả năng hoàn trả nợ vốn vay ….
- Đánh giá về uy tín, tƣ cách của khách hàng doanh nghiệp nhằm mục tiêu hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro do chủ quan của khách hàng doanh nghiệp gây ra để có thể phát hiện ra âm mưu lừa đảo ngay từ ban đầu của một số khách hàng doanh nghiệp.
Muốn xem xét uy tín của khách hàng doanh nghiệp, cán bộ ngân hàng có thể tìm hiểu
thông qua giá cả, chất lƣợng sản phẩm, thị phần của khách hàng doanh nghiệp, quan hệ thanh toán với khách hàng, nhân viên, thuế ….
- Thẩm định về phương diện thị trường nhằm phân tích khả năng tiêu thụ sản phẩm về mặt giá cả, quy cách phẩm chất, mẫu mã thị hiếu của người tiêu dùng, xem xét các hợp đồng về số lượng sản phẩm, chủng loại, giá cả, thời hạn và phương thức thanh toán .… Chú ý những khách hàng doanh nghiệp cung cấp hàng hoá cho một thị trường hoặc một nhà tiêu thụ duy nhất, vì những khách hàng doanh nghiệp này thiếu tính chủ động nên dễ gặp rủi ro trong tiêu thụ hàng hóa và tất yếu dẫn dến rủi ro về tài chính khi có sự biến động của thị trường tiêu thụ.
- Đặc biệt khâu thẩm định dự án có ý nghĩa quyết định đến việc cấp tín dụng vì hiện nay các ngân hàng chủ yếu dựa vào tính khả thi, hiệu quả của các dự án đầu tƣ để ra quyết định cho vay. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định tính khả thi của dự án về nội dung kinh tế tài chính thông qua các chỉ tiêu nhƣ: lợi nhuận ròng, tỷ suất lợi nhuận, thời gian thu hồi vốn, điểm hoà vốn giá trị hiện tại thuần, tỷ suất hoàn vốn nội bộ….
Thẩm định về phương diện kỹ thuật nhằm đánh giá quy mô của dự án có phù hợp với năng lực, tiêu thức sản phẩm của doanh nghiệp không, thẩm định về mặt số lƣợng, công suất quy cách, chủng loại, danh mục của thiết bị, dây chuyền sản xuất và năng lực hiện có của khách hàng doanh nghiệp so với quy mô dự án. Thẩm định địa điểm xây dựng dự án theo các yêu cầu: có gần nơi cung cấp nguyên vật liệu chủ yếu hoặc nơi tiêu thụ chính hay tiện lợi về giao thông vận tải hay không.
Trong quá trình thẩm định dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng doanh nghiệp, nếu có vấn đề nào đó mà cán bộ ngân hàng chƣa có đủ điều kiện hoặc trình độ để thẩm định thì cần phải phối hợp với các cơ quan chức năng có thẩm quyền giúp đỡ để thẩm định đạt được chất lượng cao nhất như: thẩm định về phương diện kỹ thuật, thị trường của những dự án trung, dài hạn.
Để công tác thẩm định đƣợc đầy đủ, chính xác, các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang cần thu thập thông tin từ nhiều phía, trên nhiều phương diện, ngoài những thông tin do doanh nghiệp cung cấp, ngân hàng cần phải thu thập thông tin từ
bên ngoài nhƣ thông tin về chiến lƣợc phát triển quy hoạch vùng, lãnh thổ, thông tin thị trường, bạn hàng, người thân quen … hoặc thông tin từ những cơ quan có liên quan với các khách hàng doanh nghiệp, thông qua đó, cán bộ tín dụng phân tích, xử lý thông tin để có thể đƣa ra quyết định đúng đắn nhất trong công tác tín dụng. Trong hoạt động thẩm định tín dụng, cán bộ ngân hàng phải triệt để tuân thủ đúng qui trình thẩm định tín dụng nhằm hạn chế những rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng.
Nếu cán bộ ngân hàng nào không tuân thủ, ngân hàng cần có biện pháp xử lý ngay mặc dù sự việc chƣa gây ra rủi ro nào cho ngân hàng. Tùy vào mức độ sai phạm của cán bộ, ngân hàng có thể sử dụng biện pháp xử lý như: cắt giảm mức thưởng, điều chuyển công tác, sa thải, bồi thường vật chất và nếu nghiêm trọng cần đưa ra pháp luật để trừng trị thích đáng không nể nang, bao che.
- Về nhân viên ngân hàng: Theo kết quả đã khảo sát ở chương 2, doanh nghiệp đánh giá nhân tố“ Nhân viên Ngân hàng“ có mức điểm trung bình là 4,06. Đánh giá này của Doanh nghiệp thuộc mức cao, nhân tố nhân viên là một trong các nhân tố quan trọng để nâng cao thương hiệu cũng như tăng kết quả kinh doanh cho Ngân hàng
Nhân viên ngân hàng bao gồm các toàn bộ nhân viên có giao dịch trực tiếp với khách hàng đặc biệt là giao dịch viên và cán bộ tín dụng phải là những người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính cũng nhƣ tiềm năng phát triển của khách hàng. Vì vậy, các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang cần tăng cường đào tạo nhân viên hơn nữa để nâng cao cả về kỹ năng chuyên môn, phong cách làm việc và thái độ làm việc bằng những cách sau:
+ Chuyên môn hóa trong cán bộ tín dụng, mở những lớp tập huấn, bồi dƣỡng cán bộ về nghiệp vụ, thị trường, công nghệ để không ngừng nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ. Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ quan hệ khách hàng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tƣ cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ. Tổ chức đào tạo thường xuyên về sản phẩm dịch vụ tín dụng của ngân hàng, quy trình tác nghiệp cho cán bộ quan hệ khách hàng.
+ Tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá doanh nghiệp nhằm trang bị đầy đủ kiến thức về các loại sản phẩm tín dụng của ngân hàng và kỹ năng tiếp thị, giao tiếp, năng động và am hiểu về thị trường tín dụng.
+ Tổ chức thiết kế và thường xuyên triển khai các chương trình đào tạo về kỹ năng cho từng công việc cụ thể và về chuyên môn cho tất cả cán bộ làm công tác quan hệ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp
+ Gắn kết quả đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ theo đúng người, đúng việc, thực hiện luân chuyển cán bộ để sắp xếp công việc phù hợp nhất với năng lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo của cán bộ.
Có thể nói đội ngũ nhân viên tín dụng là lực lƣợng rất quan trọng đối với bất kỳ một ngân hàng nào. Do đó, việc đào tạo và tuyển dụng phải có một quy trình chặt chẽ để có đƣợc một đội ngũ nhân viên tín dụng chất lƣợng cao. Một nhân viên tín dụng cần có những kỹ năng cần thiết sau:
- Sự hiểu biết về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng;
- Kỹ năng giao dịch, ứng xử, thuyết trình;
- Các kiến thức cần thiết cho việc thẩm định và đánh giá tín dụng: kiến thức về luật pháp; kiến thức về kế toán, tài chính; kiến thức về nền kinh tế, ngành nghề kinh doanh;
- Kiến thức tổng quát về chính trị, văn hóa, xã hội, địa lý, lịch sử, đạo đức;
- Khả năng phát hiện và đề ra giải pháp;
- Cần phải có đạo đức nghề nghiệp, trung thực và trách nhiệm đây là kỹ năng mà hầu nhƣ các ngân hàng chƣa chú trọng đúng mức. Chính vì điều này mà đã xảy ra không ít các vụ lừa đảo, nhân viên tín dụng cấu kết với khách hàng để rút tiền ngân hàng.
Trong qui trình tuyển dụng ngoài kiến thức chuyên môn, anh văn, vi tính ngân hàng cần kiểm tra về các kiến thức kinh tế xã hội khác, đặc biệt chú trọng đạo đức nghề nghiệp của ứng cử viên. Có không ít nhân viên tín dụng bị sa thải ở ngân hàng này do