CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ BÀN UẬN VỀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
3.4. Một số khuyến nghị
3.4.3. Đối với tỉnh Tuyên Quang
UBND tỉnh Tuyên Quang cần sâu sát hơn hoạt động của doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh, nắm bắt đƣợc số lƣợng, tình hình hoạt động kinh doanh và hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn theo từng loại hình kinh doanh để có chính sách hỗ trợ kịp thời cho các doanh nghiệp
- Tích cực phối hợp giữa UBND tỉnh và Ngân hàng nhà nước triển khai chương trình kết nối Ngân hàng – Doanh nghiệp, nguyên nhân là vì các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang hầu hết là các doanh nghiệp nhỏ và vừa nên việc phát triển kinh doanh cần nguồn vay vốn lớn. Mà hầu hết việc vay vốn từ hệ thống ngân hàng sẽ đảm bảo khả năng chi trả cho doanh nghiệp vì mức lãi suất cũng nhƣ hình thức vay vốn khá phù hợp. Chương trình kết nối ngân hàng -doanh nghiệp sẽ tạo điều kiện kết nối thông tin, từ đó giúp ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng và giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn và nắm bắt những thông tin sản phẩm tín dụng cách cụ thể để lựa chọn sản phẩm phù hợp.
- Tỉnh nên có các chính sách ƣu đãi để thu hút các Doanh nghiệp đầu tƣ, hoạt động, tạo điều kiện cho các Doanh nghiệp hoạt động trong các ngành nghề chủ lực. Có các chỉ đạo, khuyến nghị giúp các Doanh nghiệp tiếp cận vốn Ngân hàng tốt nhất. Tiếp tục củng cố, xây dựng cơ sở hạ tầng, tạo điều kiện phát triển ngành nghề đa dạng cho các doanh nghiệp trong tỉnh.
- Chú trọng vấn đề giáo dục, đầu tƣ, hỗ trợ phát triển ngành giáo dục trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang nhằm cung cấp nhân lực chất lƣợng cho các doanh nghiệp trong tỉnh nhà.
Tóm tắt chương 3
Kết quả nghiên cứu cho thấy, nhu cầu tín dụng của khách hàng doanh nghiệp tại địa bàn tỉnh Tuyên Quang chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố thuộc về bản thân ngân hàng bao gồm: Sản phẩm tín dụng ngân hàng, quy trình tín dụng ngân hàng, chính sách đảm bảo tiền vay, lãi suất cho vay, nhân viên ngân hàng. Dựa trên kết quả này, tác giả đề xuất một số hàm ý chính sách dành cho các ngân hàng nhƣ sau: Cải tiến và đa dạng các sản phẩm tín dụng; Đa dạng các tài sản đảm bảo tiền vay; inh hoạt lãi suất cho vay;
Về quy trình tín dụng; Về nhân viên ngân hàng.
Đề tài mới chỉ nghiên cứu trong một nhóm Doanh nghiệp trong tổng mẫu chọn.
Các hướng nghiên cứu tiếp theo đề tài có thể khảo sát theo loại hình Doanh nghiệp phân theo quy mô nhƣ Doanh nghiệp lớn, Doanh nghiệp nhỏ và vừa, Doanh nghiệp siêu nhỏ. Nghiên cứu trên toàn thể các loại hình Doanh nghiệp sẽ cho ta các kết quả khác nhau, từ đó có kết luận về các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng của Doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang.
KẾT LUẬN
Trên cơ sở hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp, các hình thức cho vay, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng. Tác giả cũng trình bày mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng của khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang bao gồm nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan ngân hàng và nhân tố thuộc bản thân khách hàng.
Trong chương 2, tác giả cũng phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng của khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang thông qua việc kiểm định mô hình nghiên cứu nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng và mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến nhu cầu tín dụng của khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang. Với kết quả này, các ngân hàng sẽ nghiên cứu những sản phẩm tín dụng phù hợp tại ngân hàng mình, đổi mới quy trình tín dụng, đào tạo nhân viên ngân hàng, điều chỉnh lãi suất phù hợp nhằm khai thác tốt nhu cầu tín dụng của khách hàng doanh nghiệp tại tỉnh Tuyên Quang.
Kết quả nghiên cứu cho thấy, nhu cầu tín dụng của khách hàng doanh nghiệp tại địa bàn tỉnh Tuyên Quang chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố thuộc về bản thân ngân hàng bao gồm: Sản phẩm tín dụng ngân hàng, quy trình tín dụng ngân hàng, chính sách đảm bảo tiền vay, lãi suất cho vay, nhân viên ngân hàng. Dựa trên kết quả này, tác giả đề xuất một số hàm ý chính sách dành cho các ngân hàng nhƣ sau: Cải tiến và đa dạng các sản phẩm tín dụng; Đa dạng các tài sản đảm bảo tiền vay; inh hoạt lãi suất cho vay;
Về quy trình tín dụng; Về nhân viên ngân hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Đinh Phi Hổ và Nguyễn Văn Phương, 2015. Kinh tế phát triển: căn bản và nâng cao. TP. HCM: Nhà xuất bản kinh tế.
2. Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2015. Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS, TP.HCM. Nhà Xuất kinh tế.
3. Phan Thị Cúc, 2013. Giáo trình tín dụng ngân hàng. TP.HCM. NXB Thống kê 4. Nguyễn Hữu Đại, 2014. Nghiệp vụ thẩm định tín dụng ngân hàng cơ chế chính sách vay và cho vay, thu hồi nợ. NXB Tài Chính
5. Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2013. Nghiên cứu khoa học Marketing. Nhà Xuất Bản ao Động
6. Nguyễn Đình Thọ, 2015. Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh. Nhà Xuất Bản ao Động Xã Hội.
7. Nguyễn Đăng Dờn, 2012. Giáo trình tài chính ngân hàng. Nhà xuất bãn Thống Kê.
8. Nguyễn Đăng Dờn, 2013. Giáo trình Tín dụng Ngân hàng. TP. HCM: Nhà xuất bản Thống kê.
9. Nguyễn Minh Kiều, 2013. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. TP. HCM: Nhà xuất bản Thống kê.
10. Nguyễn Đăng Hải, 2012. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam. Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường Đại học tài chính-marketing.
11. Nguyễn Vũ Hồng Khanh, 2015. Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của nông hộ tại Agribank- chi nhánh huyện Khánh Vĩnh- Khánh Hòa. Luận văn thạc sĩ, trường đại học kinh tế luật TP.HCM.
12. Trần Quang Đại, 2015. Các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn tỉnh Đồng Nai. Luận văn thạc sĩ, trường đại học kinh tế TP.HCM
13. Võ Thị Hồng Minh, 2014. Phát triển hoạt động cho vay tín dụng đầu tư phát triển tại sở giao dịch II – Ngân hàng phát triển Việt Nam. Luận văn thạc sĩ . Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh.
Tài liệu website:
- Cổng thông tin điện tử tỉnh Tuyên Quang: http://www.tuyenquang.gov.vn/
- Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn
PHỤ LỤC
BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT
Kính gửi: Quý doanh nghiệp
Tôi tên: …., là học viên cao học Khóa …. Trường …….. Hiện nay, tôi đang tiến hành nghiên cứu đề tài “Nghiên cứu nhu cầu tín dụng của khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang”. Rất mong quý doanh nghiệp dành chút thời gian để trả lời bảng câu hỏi dưới đây. Cũng xin lưu ý với quý doanh nghiệp là không có câu trả lời nào là đúng hay sai cả, mọi thông tin trả lời đều đƣợc giữ bí mật tuyệt đối và chỉ phục vụ cho luận văn tốt nghiệp. Xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của quý Doanh nghiệp!
I. NỘI DUNG KHẢO SÁT
A. Quý doanh nghiệp vui lòng trả lời câu hỏi bên dưới bằng cách đánh dấu X và ô vuông tương ứng với sự lựa chọn của bên dưới
1. Đối tƣợng của quý khách?
Khách hàng cá nhân (Dừng khảo sát)
Khách hàng doanh nghiệp
2. Mục đích quý doanh nghiệp vay vốn ?
Mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh
Đầu tƣ tài sản cố định
Dự án sản xuất
Khác
3. Quý doanh nghiệp thường chọn nơi vay vốn nào sau đây khi có nhu cầu ?
Ngân hàng
Công ty tài chính
Khác (Vui lòng ghi rõ……….)
4. Nếu vay vốn tại ngân hàng, quý doanh nghiệp thường chọn ngân hàng nào sau đây?
Vietcombank
Vietinbank
MB
BIDV
Vietinbank
Khác (vui lòng ghi rõ)
5. Yếu tố nào quý doanh nghiệp quan tâm khi quyết định vay vốn tại ngân hàng?
ãi suất
Uy tín, thương hiệu
Hạn mức vay
Hình thức vay
Quy trình, thủ tục
Chính sách tài sản đảm bảo
Khác (Vui lòng ghi rõ………) B. Quý doanh nghiệp vui lòng khoanh tròn theo ô thể hiện mức độ đồng ý của mình đối với các phát biểu dưới đây về ngân hàng mà quý doanh nghiệp chọn vay vốn
1. Hoàn toàn không đồng ý 2. Không đồng ý
3. Không ý kiến 4. Đồng ý
5. Hoàn toàn đồng ý
STT Các biến quan sát Mức độ đồng ý
Bản thân doanh nghiệp
1 Quý doanh nghiệp lựa chọn vay vốn tại ngân hàng vì
đảm bảo an toàn 1 2 3 4 5
2 Quý doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất kinh
doanh 1 2 3 4 5
3 Tăng trưởng doanh thu hàng năm cao đòi hỏi quý doanh
nghiệp cần vốn lưu động 1 2 3 4 5
4 Quý doanh nghiệp đảm bảo khả năng chi trả cho ngân
hàng 1 2 3 4 5
Sản phẩm tín dụng của ngân hàng
5 Sản phẩm tín dụng ngân hàng đa dạng 1 2 3 4 5
6 Ngân hàng thường xuyên cải tiến sản phẩm tín dụng để
phù hợp nhu cầu khách hàng 1 2 3 4 5
7 Ngân hàng áp dụng nhiều hạn mức tín dụng khác nhau 1 2 3 4 5
8 Ngân hàng áp dụng cho vay với nhiều mức kỳ hạn vay
khác nhau 1 2 3 4 5
9 Phương thức cho vay linh hoạt theo từng đối tượng khách
hàng 1 2 3 4 5
Lãi suất cho vay tại ngân hàng
10 Khung lãi suất cho vay tại ngân hàng hợp lý 1 2 3 4 5
11 ãi suất cho vay của ngân hàng thấp hơn so với các tổ
chức tín dụng khác 1 2 3 4 5
12 ãi suất ngân hàng có mức ƣu đãi riêng cho từng đối
tƣợng khách hàng 1 2 3 4 5
13 ãi suất ngân hàng thường ổn định 1 2 3 4 5
Chính sách bảo đảm tài sản tiền vay của ngân hàng
14 Điều kiện thế chấp đƣợc quy định rõ ràng, cụ thể 1 2 3 4 5
15 oại tài sản đảm bảo tiền vay phong phú, đa dạng 1 2 3 4 5
16 Công tác kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay đƣợc thực
hiện nhanh chóng 1 2 3 4 5
17 Chính sách tài sản đảm bảo có nhiều ƣu đãi cho khách
hàng Doanh nghiệp 1 2 3 4 5
Quy trình tín dụng tại ngân hàng
18 Hồ sơ, thủ tục cho vay rõ ràng, dễ hiểu 1 2 3 4 5
19 Nội dung hợp đồng cho vay cụ thể, đầy đủ 1 2 3 4 5
20 Quy trình thẩm định,cấp tín dụng cho khách hàng doanh
nghiệp nhanh gọn 1 2 3 4 5
21 Thời gian xử lý hồ sơ thủ tục nhanh gọn, kịp thời 1 2 3 4 5
Nhân viên ngân hàng
22 Nhân viên ngân hàng có thái độ lịch sự với khách hàng 1 2 3 4 5
23 Nhân viên ngân hàng có trang phục gọn gàng, lịch sự 1 2 3 4 5
24 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ khách hàng 1 2 3 4 5
25 Nhân viên ngân hàng giải quyết khiếu nại cách nhanh
chóng, chính xác 1 2 3 4 5
26 Nhân viên am hiểu về các sản phẩm tín dụng Nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp
27 Tôi chấp nhận lời mời vay vốn từ ngân hàng 1 2 3 4 5 28 Tôi sẽ lựa chọn ngân hàng là nơi đầu tiên khi có nhu cầu
tín dụng 1 2 3 4 5
29 Tôi sẽ tiếp tục gắn bó lâu dài với ngân hàng 1 2 3 4 5
30 Tôi sẽ giới thiệu về ngân hàng cho người thân/bạn bè 1 2 3 4 5
II. THÔNG TIN CÁ NHÂN:
Tôi xin cam kết giữ bí mật thông tin cá nhân của Quý doanh nghiệp. Các thông tin này đƣợc mã hóa nhằm thống kê số liệu trong bảng phân tích:
1. Ngành nghề
Giao thông, xây dựng CNTT
Sản xuất hàng hóa Vận tải
Khác
2. Loại hình doanh nghiệp
DNNN DNCP
DN liên doanh DNTN
Khác 3. Thời gian hoạt động
Dưới 1 năm
Từ 1 – 5 năm
Từ 5- 10 năm
Trên 10 năm
Xin chân thành cảm ơn quý doanh nghiệp đã hoàn thành bảng khảo sát, kính chúc quý doanh nghiệp ngày càng phát triển!.
PHỤ LỤC 2
KẾT QUẢ PHÂN TÍCH
2.1. . Thông tin mô tả mẫu nghiên cứu
Mẫu (204) Tần số Tỷ lệ ( )
Ngành nghề KD
Giao thông, xây dựng 57 27.94
CNTT 36 17.65
Sản xuất hàng hóa 51 25.00
Vận tải 31 15.20
Khác 29 14.22
Loại hình DN
DNNN 21 10.29
DNCP 47 23.04
DNTN 98 48.04
DN liên doanh 25 12.25
Khác 13 6.37
Thời gian hoạt động
Dưới 1 năm 45 22.06
Từ 1- 5 năm 63 30.88
Từ 5-10 năm 79 38.73
Trên 10 năm 17 8.33
2. Kết quả khảo sát
STT Các biến quan sát Mức độ đồng ý
1 2 3 4 5
Hoàn toàn không đồng ý
không Đồng
ý
Không có ý kiến
Đồng ý
Hoàn toàn đồng ý Bản thân doanh nghiệp
1 Quý doanh nghiệp lựa chọn vay vốn tại
ngân hàng vì đảm bảo an toàn 60 27 30 25 62
2 Quý doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản
xuất kinh doanh 19 20 45 40 80
3 Tăng trưởng doanh thu hàng năm cao đòi
hỏi quý doanh nghiệp cần vốn lưu động 9 30 40 50 75
4 Quý doanh nghiệp đảm bảo khả năng chi
trả cho ngân hàng 9 30 60 55 50
Sản phẩm tín dụng của ngân hàng
5 Sản phẩm tín dụng ngân hàng đa dạng 4 20 45 60 75
6 Ngân hàng thường xuyên cải tiến sản phẩm
tín dụng để phù hợp nhu cầu khách hàng 14 15 50 60 65 7 Ngân hàng áp dụng nhiều hạn mức tín dụng
khác nhau 11 20 40 65 68
8 Ngân hàng áp dụng cho vay với nhiều mức
kỳ hạn vay khác nhau 8 20 66 60 50
9 Phương thức cho vay linh hoạt theo từng
đối tƣợng khách hàng 4 10 70 65 55
Lãi suất cho vay tại ngân hàng
10 Khung lãi suất cho vay tại ngân hàng hợp lý 9 30 60 55 50 11 ãi suất cho vay của ngân hàng thấp hơn so
với các tổ chức tín dụng khác 6 30 43 58 67
12 ãi suất ngân hàng có mức ƣu đãi riêng
cho từng đối tƣợng khách hàng 24 25 50 30 75
13 ãi suất ngân hàng thường ổn định 16 38 40 50 60
Chính sách bảo đảm tài sản tiền vay của ngân hàng
14 Điều kiện thế chấp đƣợc quy định rõ ràng,
cụ thể 9 28 45 54 68
15 oại tài sản đảm bảo tiền vay phong phú,
đa dạng 4 26 50 58 66
16 Công tác kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay
đƣợc thực hiện nhanh chóng 9 30 47 60 58
17 Chính sách tài sản đảm bảo có nhiều ƣu đãi
cho khách hàng Doanh nghiệp 6 30 43 58 67
Quy trình tín dụng tại ngân hàng
18 Hồ sơ, thủ tục cho vay rõ ràng, dễ hiểu 1 25 33 75 70 19 Nội dung hợp đồng cho vay cụ thể, đầy đủ 13 20 57 55 59 20 Quy trình thẩm định,cấp tín dụng cho khách
hàng doanh nghiệp nhanh gọn 5 20 53 59 67
21 Thời gian xử lý hồ sơ thủ tục nhanh gọn,
kịp thời 11 20 40 65 68
Nhân viên ngân hàng
22 Nhân viên ngân hàng có thái độ lịch sự với
khách hàng 8 20 50 56 70
23 Nhân viên ngân hàng có trang phục gọn
gàng, lịch sự 0 0 24 80 100